Πόση ασφάλεια ζωής χρειάζομαι; - Τυπικά ποσά κάλυψης

Στη συνέχεια ανακάλυψα ότι υπάρχουν δημοφιλείς κανόνες που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του ποσού της ασφάλειας ζωής που χρειάζεστε (8 έως 10 φορές το ετήσιο εισόδημά σας είναι τυπικό). Έμαθα επίσης ότι η κατάσταση κάθε ατόμου είναι διαφορετική και πρέπει να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να αξιολογείτε την κατάστασή σας και την ασφάλειά σας ζωής κάθε φορά που συμβαίνει ένα σημαντικό γεγονός στη ζωή σας, όπως γάμος, γέννηση, αγορά στο σπίτι, νέα επιχείρηση, θάνατος ή συνταξιοδότηση.

Πώς να καθορίσετε τις ανάγκες ασφάλισης ζωής σας

Για να πάρετε μια ακατέργαστη προσέγγιση της ασφαλιστικής σας ανάγκης, σκεφτείτε τα εξής:

1. Προσδιορίστε το Ιδανικό Ποσό

• Πολλαπλασιάστε το ετήσιο εισόδημά σας μετά από φόρους με τον αριθμό των ετών που αναμένετε να υπάρχει. Για παράδειγμα, ο σύζυγός σας μπορεί να χρειαστεί ένα εισόδημα μετά από φόρους ύψους 40.000 δολαρίων μέχρι τη συνταξιοδότησή του για 40 χρόνια ή συνολικά $ 1.600.000.
• Προσθέστε το κόστος σημαντικών γεγονότων (π.χ. παιδιά, κολέγιο, μεγάλες μελλοντικές αγορές). Συνεχίζοντας το παραπάνω παράδειγμα, οι 1,600,000 δολάρια της συζυγικής ανάγκης συν 500,000 δολάρια για τα παιδιά θα ανέρχονταν συνολικά σε 2,100,000 δολάρια.
• Αφαίρεση της αξίας του καθαρού ενεργητικού (περιουσιακά στοιχεία μείον υποχρέωση) που έχετε στην κατοχή σας. Για παράδειγμα, αν έχετε 100.000 δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία, το ποσό $ 2.100.000 που υπολογίστηκε στο προηγούμενο βήμα θα μειωθεί σε $ 2.000.000.
• Προσδιορίστε την παρούσα αξία του ποσού χρησιμοποιώντας έναν τρέχοντα πίνακα τιμών ή ένα οικονομικό αριθμομηχανή με 2,0% ως επιτόκιο. Η παρούσα αξία είναι πόσο θα χρειαστεί να επενδύσετε σήμερα για να φτάσετε στην υπολογισμένη μελλοντική σας ανάγκη. Ένας ρυθμός ανάπτυξης 2,0% ετησίως είναι τόσο συντηρητικός όσο και ρεαλιστικός, δεδομένων των ιστορικών επιδόσεων των επενδύσεων και του πληθωρισμού.

2. Υπολογίστε πόσα έχετε στη διάθεσή σας για τα ασφάλιστρα
Καθορίστε πόσα ασφάλιστρα μπορείτε να πληρώσετε επί του παρόντος, καθώς και κατά τη διάρκεια της θητείας σας, αφού πληρώσετε για άλλες ανάγκες όπως στέγη, φαγητό, ρουχισμό, μεταφορά και ασφάλιση υγείας.

3. Ζητήστε προσφορές από πολλούς ασφαλιστικούς φορείς
Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τις απαιτήσεις αναδοχής και λάβετε προσφορές από τουλάχιστον τρεις παρόχους. Το Genworth είναι μια επιλογή που μπορείτε να εξετάσετε. Για παράδειγμα, αν είσαι καπνιστής, πάρτε το κόστος μιας πολιτικής καπνιστών αντί να βασίζεστε στην διαφημισμένη πριμοδότηση ή τι θα πληρώσει ένας μη καπνιστής με ιδανική υγεία. Στο παραπάνω παράδειγμα, ένας μη θηλυκός άνδρας ηλικίας 25 ετών με καλή υγεία θα πληρώσει πιθανώς ένα ασφάλιστρο μεταξύ $ 1.500 και $ 2.000 ετησίως για $ 910.000 της ασφαλιστικής θητείας.

Pro tip: Εάν χρησιμοποιείτε μια εταιρεία όπως το PolicyGenius, θα είστε σε θέση να ξεκουραστείτε εύκολα γνωρίζοντας ότι παίρνετε πάντα τις καλύτερες τιμές. Με βάση τις προσωπικές σας ανάγκες, θα σας δώσουν 12 + προσφορές εξατομικεύσεων από όλους τους κορυφαίους ασφαλιστικούς φορείς. Δεν είστε σίγουροι πόση κάλυψη χρειάζεστε πραγματικά; Έχουν μια αριθμομηχανή κάλυψης για να βοηθήσει να υπολογίσει ότι έξω.

4. Επιλέξτε τον ιδανικό ιδιοκτήτη για να αγοράσετε την πολιτική
Ενώ είστε ασφαλισμένη ζωή, ο ιδιοκτήτης της πολιτικής μπορεί να είναι ένα trust, ο σύζυγός σας ή οποιοσδήποτε άλλος που έχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον για τη ζωή σας. Πρέπει να είστε σίγουροι ότι καταλαβαίνετε τις φορολογικές πτυχές των ασφαλιστικών εσόδων προς τους δικαιούχους σας κατά τον θάνατό σας. Για παράδειγμα, η κυριότητα της πολιτικής θα μπορούσε να γίνει από τον άλλο σύζυγο, αποφεύγοντας έτσι τους φόρους ακίνητης περιουσίας στα ασφαλιστικά έσοδα που θα οφειλόταν εάν ο καλυμμένος σύζυγος είναι επίσης ο ιδιοκτήτης του συμβολαίου.

Υπάρχουν όμως νομικές απαιτήσεις για να διασφαλιστεί ότι τα έσοδα παραμένουν εκτός της περιουσίας. Είναι πάντα συνετό να συμβουλευτείτε έναν κτηματομεσίτη ή δικηγόρο όταν αντιμετωπίζετε ζητήματα στο τέλος του κύκλου ζωής του.

Τυπικά ποσά κάλυψης

Με αυτή τη διαδικασία στο μυαλό, εδώ είναι παραδείγματα των τυπικών αναγκών μιας ασφαλιστικής κάλυψης ενός ατόμου για μια ζωή:

Προγαμία και Παιδιά

Οι νέοι ενήλικες και οι παντρεμένοι χωρίς παιδιά συνήθως δεν έχουν μεγάλη ανάγκη για ασφάλιση ζωής. Εκτός από τις δαπάνες κηδείας και την πληρωμή δανείων κολλεγίων και χρεών καταναλωτών, οι υποχρεώσεις είναι ελάχιστες. Εάν εργάζονται και οι δύο σύντροφοι γάμου, δεν είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού ή έχετε συσσωρευτεί σημαντικό χρέος, δεν χρειάζεται να αγοράσετε ασφάλιση για να προστατέψετε την κερδοσκοπική δύναμη, αφού ο επιζών μπορεί να συνεχίσει να εργάζεται. Επιπλέον, ένας νεαρός επιζών εταίρος είναι πιθανό να ξαναπαντρευτεί. Το ποσό της ασφάλισης ζωής που απαιτείται είναι συνήθως λιγότερο από $ 50.000 για κάθε εταίρο.

Αγορά ενός σπιτιού ή μεγάλου χρέους

Εάν είστε απλοί και κανένας άλλος δεν είναι υποχρεωμένος για το χρέος, το περιουσιακό στοιχείο μπορεί να πωληθεί και τα έσοδα να χρησιμοποιηθούν για πληρωμή. Αν είστε παντρεμένοι και επιθυμείτε το περιουσιακό στοιχείο να παραμείνει άθικτο, το απαιτούμενο ποσό ασφάλισης θα περιλαμβάνει το υπόλοιπο του χρέους.

Για παράδειγμα, εάν η υποθήκη σας είναι $ 200.000, η ​​ανάγκη σας θα είναι $ 200.000. Καθώς η υποθήκη εξαντλείται, το απαιτούμενο ποσό ασφάλισης θα μειωθεί. Ωστόσο, θα πρέπει να εξετάσετε το συνεχιζόμενο κόστος ασφάλισης κατοικίας και φόρων στην καθημερινή σας δαπάνη διαβίωσης. Η ασφάλιση για κάποιον που βρίσκεται σε αυτή τη θέση - συχνά σε ηλικία 30 ετών, σύμφωνα με αυτό το άρθρο από την Simply Insurance - πιθανότατα κυμαίνεται μεταξύ $ 400.000 και $ 600.000.

Παιδιά

Σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη του Υπουργείου Γεωργίας των ΗΠΑ, το μέσο κόστος της ανύψωσης παιδιού που γεννήθηκε το 2010 σε ηλικία 18 ετών ήταν 226.920 δολάρια. Το Κολλέγιο κοστίζει 21.447 δολάρια ετησίως σε δημόσιο δημόσιο πανεπιστήμιο. Και πάλι, η ανάγκη ασφάλισης για την κάλυψη αυτών των δαπανών μειώνεται καθώς συνεχίζετε να ζείτε, να εργάζεστε και να σώζετε. Αρχικά, ίσως χρειαστεί περίπου 300.000 δολάρια κάλυψης για ένα νεογέννητο (συμπεριλαμβανομένων των προβλεπόμενων δαπανών κολέγιο)? Ωστόσο, το κόστος αυτό μειώνει κάθε χρόνο τη ζωή του παιδιού.

Θυμηθείτε, η ασφάλιση προορίζεται να παρέχει το εισόδημα που δεν μπορείτε να παρέχετε λόγω πρόωρου θανάτου. πληρώνεται μόνο εάν πεθάνετε. Ένα ξεχωριστό στοιχείο αποταμίευσης, ενδεχομένως με τη μορφή των σωρευμένων αξιών μετρητών στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, είναι απαραίτητο για την κάλυψη αυτών των δαπανών αν είστε ζωντανοί. Τα άτομα με παιδιά θα πρέπει να έχουν τουλάχιστον 200.000 δολάρια ανά παιδί σε κάλυψη ζωής εκτός από τις άλλες ανάγκες τους.

Ξεκινώντας μια επιχείρηση

Κάθε φορά που ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης πεθαίνει, ένας φόρος ακίνητης περιουσίας οφείλεται. Η ασφάλιση ζωής είναι ένας τρόπος παροχής ρευστότητας όταν χρειαστεί - εκτός αν είστε διατεθειμένοι να πωλήσετε την επιχείρηση.

Εάν συμμετέχετε σε εταιρική σχέση, όλοι οι επιχειρηματικοί εταίροι θα θελήσουν να χρηματοδοτήσουν μια συμφωνία αγοράς-πώλησης με ασφάλιση. Αυτό εξασφαλίζει ότι δεν είναι υποχρεωμένοι να καλύπτουν τις δαπάνες των εταιρικών υποχρεώσεων που βαρύνουν τον εταίρο και ότι διαθέτουν διαθέσιμα μετρητά για να αγοράσουν τα συμφέροντα του αποθανόντος εταίρου στην εταιρεία από τους κληρονόμους του.

Αυτός ο τύπος κάλυψης μπορεί να επιτευχθεί με κοινή ασφάλιση ζωής με κάλυψη από πρώτο χέρι. Λόγω διαφορετικών νομικών και φορολογικών ζητημάτων, αυτή η ασφαλιστική ανάγκη θα πρέπει να καλύπτεται από ξεχωριστή πολιτική με διαφορετικούς ιδιοκτήτες από ό, τι η ασφάλιση που αγοράζεται για την αγορά οικογενειακής ασφάλειας.

Φόροι θανάτου και περιουσίας

Μέχρι τη στιγμή που οι περισσότεροι άνθρωποι φθάνουν στην ηλικία συνταξιοδότησης, υπάρχει ελάχιστη ανάγκη για ασφάλιση ζωής εκτός αν το άτομο έχει σημαντική περιουσία (πολύ πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια σύμφωνα με τους ισχύοντες φορολογικούς νόμους). Σε αυτή την περίπτωση, ειδικά όταν τα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να είναι δύσκολο να πωληθούν ή θα απαιτούσαν κακουχίες από τους δικαιούχους, πολλά άτομα διατηρούν την ασφάλεια ζωής μόνο για την αξία ρευστότητάς τους. Εάν το ακίνητό σας βρίσκεται σε αυτή την κατηγορία, επισκεφθείτε έναν πληρεξούσιο για μια ολοκληρωμένη άσκηση προγραμματισμού ακίνητης περιουσίας - θα πληρώσει για τον εαυτό του σε εξοικονόμηση φόρων.

Τελικό Λόγο

Στη φασαρία της καθημερινής ζωής, ξεχνάμε μερικές φορές τις οικονομικές ευθύνες μας στις οικογένειες και τους επιχειρηματικούς εταίρους μας. Η κατοχή ασφάλισης ζωής είναι μια πράξη αγάπης και παρέχει ειρήνη στο μυαλό ότι οι αγαπημένοι μας δεν θα πρέπει να υπομείνουν την απώλεια ενός συζύγου ή γονέα με το πρόσθετο βάρος της οικονομικής διαμάχης.

Γιατί αλλιώς πιστεύετε ότι πρέπει να αγοράσετε ασφάλεια ζωής; Έχετε βιώσει ποτέ μια περίπτωση όπου τα έσοδα από μια πολιτική ασφάλισης ζωής βελτίωσαν το άγχος μιας απροσδόκητης απώλειας?

Αυτή η ανάρτηση εμπνεύστηκε από την ασφάλιση ζωής της Genworth.