Πόσα ασφάλεια ενοικιαστή χρειάζομαι και τι καλύπτει;
Αλλά οι ενοικιαστές αντιμετωπίζουν ένα προφανές μειονέκτημα: Δεν είναι επιλέξιμες για ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Ωστόσο, χάρη στην ασφάλεια των ενοικιαστών, αυτό δεν είναι μεγάλη υπόθεση, καθώς παρέχει πολλά από τα οφέλη της ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού, συμπεριλαμβανομένης της προστασίας από προσωπική ευθύνη και κάλυψη για κατεστραμμένα, καταστραμμένα ή κλεμμένα αγαθά. Για τους ανθρώπους που δεν κατέχουν ένα σπίτι, οι ασφαλιστές ενοικιαστές είναι η απάντηση στην ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού.
Αν αναρωτιέστε εάν η σημερινή σας κατάσταση ζωής εγγυάται την ασφάλεια ενοικιαστή, είναι σημαντικό να εξετάσετε τα οφέλη, τα μειονεκτήματα και τα ελάχιστα γνωστά στοιχεία.
Οφέλη από την ασφάλεια των ενοικιαστών
1. Δεν περιορίζεται στο εσωτερικό του διαμερίσματός σας
Όταν ακούτε τον όρο "ασφάλιση μισθωτών", πιθανώς οραματίζετε μια πολιτική που σας επιστρέφει τα φυσικά αγαθά που χάνονται, καταστρέφονται, καταστρέφονται ή κλαπούνται μέσα στα όρια του διαμερίσματός σας. Αυτό είναι σίγουρα μια βασική λειτουργία της ασφάλισης των ενοικιαστών, αλλά δεν είναι μόνο αυτό που συνεπάγεται. Ουσιαστικά όλοι οι ενοικιαστές που φέρουν ασφάλιση κατέχουν μια "πολιτική ασφάλισης περιεχομένου" που καλύπτει (με κάποιες εξαιρέσεις) την τηλεόραση, στερεοφωνικό, ηλεκτρονικό υπολογιστή, έπιπλα και άλλα πολύτιμα αντικείμενα που παραμένουν στη μονάδα ενοικίασης. Η ασφάλιση περιεχομένου καλύπτει επίσης τα στοιχεία που διατηρείτε στο αυτοκίνητό σας, υπό την προϋπόθεση ότι το όχημα είναι καταχωρημένο στο όνομά σας και στη διεύθυνσή σας. Εάν το αυτοκίνητό σας διαρρήξει εν μία νυκτί, ενώ βρίσκεστε εκτός πόλης ή κατά τη διάρκεια ενός χαλαρωτικού γεύματος στο αγαπημένο σας εστιατόριο, μπορεί να σας επιστραφεί η κλοπή οποιωνδήποτε καλυμμένων αντικειμένων μέσα σε αυτό.
Η ασφάλεια των ενοικιαστών σας προστατεύει επίσης από ζητήματα ευθύνης που ενδέχεται να προκύψουν κατά τη διάρκεια της μίσθωσης σας. Εάν ένας επισκέπτης υποστεί τραυματισμό κατά τη διάρκεια μιας πτώσης ή ως αποτέλεσμα κάποιου είδους ατυχήματος στο σπίτι σας - όπως καύση από ζεστό μαγειρικό λάδι ή ηλεκτροπληξία - η κάλυψη ευθύνης του ασφαλιστή σας μπορεί να καλύψει το κόστος μιας πιθανής αγωγής και / ή των ιατρικών λογαριασμών του επισκέπτη.
Ομοίως, η πολιτική σας μπορεί να καλύπτει το κόστος πυρκαγιάς ή βλάβης του νερού που υπέστησαν άλλοι μισθωτές στο κτίριό σας λόγω ελαττωματικών υδραυλικών εγκαταστάσεων, ξεπερασμένων καλωδίων, στεγανών δαπέδων και άλλων κινδύνων που προέρχονται από τη μονάδα σας. Τέλος, η πολιτική σας θα πρέπει να καλύπτει - ή τουλάχιστον να σας παρέχει την δυνατότητα κάλυψης - προσωρινών μετακινήσεων και δαπανών διαβίωσης που ενδέχεται να υποστούν σε περίπτωση που το διαμέρισμά σας καταστεί μη βιώσιμο λόγω πυρκαγιάς, πλημμύρας ή δομικής βλάβης.
2. Μπορεί να συνδυαστεί με άλλες ασφαλιστικές πολιτικές
Οι πιθανότητες είναι καλές ότι το διαμέρισμά σας δεν είναι το μόνο πράγμα που θα θέλατε να προστατεύσετε. Για παράδειγμα, αν έχετε αυτοκίνητο, είστε νομικά υποχρεωμένος να ασκείστε ασφάλιση. Αυτές τις μέρες, πρέπει επίσης να έχετε κάποιο είδος ασφαλιστικής πολιτικής υγείας. Ανάλογα με την ηλικία και την οικογενειακή σας κατάσταση, μπορεί να έχετε και ασφάλεια ζωής. Και αν διαθέτετε ιδιαίτερα πολύτιμα αντικείμενα όπως πολύτιμα κοσμήματα ή πρωτότυπα έργα τέχνης, ίσως χρειαστείτε προσαρμοσμένες πολιτικές για να τις καλύψετε.
Τα καλά νέα είναι ότι η ασφάλεια των ενοικιαστών μπορεί να είναι (και συχνά είναι) συνδυασμένη με άλλα είδη ασφάλισης με σημαντική έκπτωση. Σχεδόν κάθε κύριος ασφαλιστής προσφέρει μια έκπτωση πολλαπλών πολιτικών, η οποία είναι μια έκπτωση premium για τη μεταφορά περισσότερων από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με την ίδια εταιρεία. Δεδομένου ότι πολλοί ενοικιαστές έχουν και τα δικά τους αυτοκίνητα, είναι ιδιαίτερα δημοφιλές για τους ενοικιαστές να συνάπτουν συμφωνίες μίσθωσης με ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων. Οι εκπτώσεις μπορεί να είναι εντυπωσιακές: Για παράδειγμα, η Esurance προσφέρει έκπτωση 30% στις συμφωνημένες πολιτικές ενοικιάσεως αυτοκινήτων. Άλλοι ασφαλιστές προσφέρουν ανάλογες εκπτώσεις ανάλογα με την περίπτωση.
3. Προσφέρει προστασία για την αμέλεια του ιδιοκτήτη
Ακολουθεί ένα σενάριο: Βγείτε στο σπίτι από την εργασία σας, προσβλέπουμε σε ένα χαλαρωτικό βράδυ τρώγοντας το takeout και περιφρονώντας το Netflix. Αλλά καθώς πλησιάζετε το κτίριο διαμερισμάτων σας, συνειδητοποιείτε ότι κάτι δεν είναι σωστό. Πυροσβεστικά οχήματα και αυτοκίνητα μπάτσος περιβάλλουν την είσοδο και από την οροφή του ανεβαίνει ένα λεπτό σύννεφο καπνού.
Τελικά, οι ερευνητές διαπιστώνουν ότι ένα κύκλωμα ηλικίας δεκαετιών έχει βραχυκυκλωθεί, προκαλώντας αλυσιδωτή αντίδραση κατά μήκος κάποιων παλιών ελαττωματικών καλωδίων που προκάλεσαν πυρκαγιά στο πάτωμά σας. Το κτίριο δεν καταστρέφεται, αλλά το διαμέρισμά σας έχει κακοποιηθεί από τον καπνό και τη ζέστη. Τα ηλεκτρονικά σας είναι άχρηστα και τα έπιπλα σας είναι ανεπανόρθωτα κατεστραμμένα.
Ώρα να θέσετε τη ζωή σας σε αναμονή; Όχι αν έχετε ασφαλιστές ενοικιαστές. Ακόμα κι αν αυτό το περιστατικό είναι σαφώς το σφάλμα του ιδιοκτήτη σας, θα είστε στο γάντζο για το κόστος της αντικατάστασης κατεστραμμένων κατοίκων σας χωρίς επαρκή ασφαλιστική κάλυψη ενοικιαστές. Ενώ η πολιτική του ιδιοκτήτη σας καλύπτει τα κατασκευαστικά εξαρτήματα και τις συσκευές της μονάδας (και τα έπιπλα, εάν ο χώρος ήρθε επιπλωμένος), δεν επεκτείνεται σε οτιδήποτε έχετε.
Μειονεκτήματα στην ασφάλιση ενοικιαστών
1. Οι συλλογές ή τα ειδικά τιμολόγια ενδέχεται να απαιτούν πρόσθετη κάλυψη
Η ασφάλεια των ενοικιαστών καλύπτει το κόστος αντικατάστασης των καθημερινών αγαθών και του εξοπλισμού, αλλά πάντα έρχεται με όριο κάλυψης - μπορεί να είναι τόσο χαμηλό όσο $ 5,000 ή τόσο υψηλό όπως $ 500,000 - και γενικά δεν καλύπτει νέα ή πολύτιμα αγαθά. Για παράδειγμα, εάν αποθηκεύετε πολλαπλά κοσμήματα στο διαμέρισμά σας, η πολιτική ενοικιαστή σας ίσως να μην καλύπτει (ακόμα και ένα κανονικό παλιό δαχτυλίδι αρραβώνων μπορεί να μην ταιριάζει με το λογαριασμό). Εάν διαθέτετε εκτεταμένες συλλογές αρχείων, στερεοφωνικού εξοπλισμού, παπούτσια, έργα τέχνης, ακόμη και σπάνια βιβλία, ίσως έχετε και τύχη.
Μπορείτε ακόμα να καλύψετε αυτά τα στοιχεία, αλλά θα σας κοστίσει. Αναζητήστε την αγορά ενός αναβάτη - μια συμπληρωματική πολιτική που καλύπτει συγκεκριμένα στοιχεία και εμφανίζεται στην κύρια πολιτική σας ως ξεχωριστό στοιχείο γραμμής - ή εξειδικευμένη ασφάλιση για αντικείμενα υψηλής αξίας. Για παράδειγμα, η Allstate προσφέρει "ασφάλιστρα υψηλής αξίας αντικειμένων" που σας επιτρέπουν να υπερβείτε τα όρια κάλυψης των $ 1.000 ανά κομμάτι κοσμημάτων και 2.500 $ για όλο τον ηλεκτρονικό εξοπλισμό. Επίσης, σας επιτρέπει να συνδέσετε πολλά αντικείμενα υψηλής αξίας όπως το κόσμημα σε μια ενιαία ομάδα ή να αφαιρέσετε την προγραμματισμένη κάλυψη προσωπικής ιδιοκτησίας που αναγράφει τα ασφάλιστρά σας για συγκεκριμένες περιουσίες.
2. Δεν καλύπτει τα πάντα
Αν έχετε ποτέ εμπλακεί σε αυτοκινητιστικό ατύχημα το οποίο δεν καλύπτεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου σας, γνωρίζετε ότι η απλή ασφάλιση δεν σας απαλλάσσει άνευ όρων από οικονομική ή προσωπική ευθύνη. Ανάλογα με το μέγεθος της έκπτωσής σας, θα πρέπει να πραγματοποιήσετε ορισμένες πληρωμές εκτός τσέπης προτού ξεκινήσει η κάλυψή σας. Επιπλέον, στην περίπτωση της αυτόματης ασφάλισης, η πολιτική σας μπορεί να περιλαμβάνει μόνο κάλυψη προσωπικής ευθύνης που σας προστατεύει σε περίπτωση αγωγής . εάν δεν έχετε πλήρη κάλυψη, ενδέχεται να είστε υπεύθυνοι για όλες τις δαπάνες που σχετίζονται με τη ζημιά στο γυαλί του αυτοκινήτου σας, τις συγκρούσεις με άγρια ζώα και άλλες απότομες δαπάνες. Ως εκ τούτου, προτού να βγάλετε την ασφάλεια του ενοικιαστή σας - και όσο το διατηρείτε - θα πρέπει να καταβάλλετε κάποια προσπάθεια για να μεγιστοποιήσετε την πιθανότητα να παραδοθεί όταν έρθει η ώρα.
Πρώτον, αυτό απαιτεί προσεκτική εξέταση των ορίων κάλυψης και των εξαιρέσεων. Σύμφωνα με την ιστοσελίδα του Esurance, ο μέσος ενοικιαστής κατέχει προσωπική περιουσία αξίας περίπου 20.000 δολαρίων. Εάν είστε "μέσος" σε αυτό το θέμα, θα χρειαστείτε τουλάχιστον αυτή την μεγάλη κάλυψη για να σας απομονώσουμε για μια συνολική απώλεια και ίσως είναι καλή ιδέα να προσλάβετε πρόσθετη κάλυψη αν αναμένετε να κάνετε μεγάλες αγορές στο εγγύς μέλλον . Όπως προαναφέρθηκε, είναι σημαντικό να περιορίζουμε τα όρια κάλυψης σε συγκεκριμένες κατηγορίες προϊόντων. Ηλεκτρονικά, κοσμήματα και σπάνιες συλλογές ξεχωρίζουν εδώ - για να ελαχιστοποιήσουν το κόστος ενός αναβάτη ή συμπληρωματικής πολιτικής (εκμεταλλευόμενοι τις εκπτώσεις πακέτων), να το αγοράσετε ταυτόχρονα και μέσω του ίδιου ασφαλιστή, όπως και ο κύριος ασφαλιστής σας.
Είναι επίσης σημαντικό να καταλάβουμε τι ασφαλίζει ο ενοικιαστής δεν το κάνει κάλυμμα. Όπως και η ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού, η κάλυψη ενοικίασης είναι τσιγκούνη για την πληρωμή ζημιών από πλημμύρες και προβλήματα αποχέτευσης. Εάν ζείτε σε περιοχή που είναι επιρρεπής σε πλημμύρες από φυσική πηγή, όπως ποτάμι ή ωκεανό, ζητήστε από τον ασφαλιστή σας να σας καλύψει σε περίπτωση πλημμύρας. αν όχι, εξετάστε συμπληρωματικές πολιτικές ασφάλισης πλημμυρών, οι οποίες ενδέχεται να επιδοτούνται από κρατικά ή ομοσπονδιακά προγράμματα.
Εάν ασχολείστε με διαμέρισμα στο ισόγειο ή στο υπόγειο που είναι επιρρεπές σε πλημμύρες ή ζημιές από τα αποθέματα αποχέτευσης, η πολιτική ενοικιάσεων ενδέχεται να μην καλύπτει τα σχετικά έξοδα καθαρισμού. Ο ασφαλιστής σας θα πρέπει να προσφέρει συμπληρωματική κάλυψη "αποχέτευσης και αποστράγγισης".
Τέλος, όταν βγάζετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο των ενοικιαστών σας, πρέπει να επιλέξετε μεταξύ μιας πολιτικής "αξίας αντικατάστασης" και μιας πολιτικής "πραγματικής χρηματικής αξίας". Σε περίπτωση αποδεχόμενης αξίωσης, ο πρώτος σας αποζημιώνει για κάθε αξία του χαμένου ή καταστραφεί αντικειμένου κατά τη στιγμή της αγοράς, γεγονός που καθιστά ακόμη πιο σημαντικό να αποθηκεύσετε τις αποδείξεις σας. Ο τελευταίος, εν τω μεταξύ, σας επιστρέφει την αποσβεσθείσα αξία κάθε στοιχείου. Οι υπολογισμοί απόσβεσης είναι περίπλοκοι και επομένως είναι δύσκολο να γίνουν γενικεύσεις, αλλά τα ηλεκτρονικά, όπως οι υπολογιστές και οι τηλεοράσεις, τείνουν να χάνουν το μεγαλύτερο μέρος της αξίας τους μέσα σε τρία έως πέντε χρόνια. Τα πιο ανθεκτικά αντικείμενα όπως οι καναπέδες, τα τραπέζια και τα κοσμήματα μπορεί να διατηρήσουν την αξία τους για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
Ενώ οι πραγματικές πολιτικές αξίας σε μετρητά είναι σημαντικά φθηνότερες από τις πολιτικές αντικατάστασης αξία, δεν καλύπτουν το πραγματικό κόστος αντικατάστασης των πολύτιμων αγαθών. Εάν είστε ένας άπληστος χρήστης ηλεκτρονικών ειδών ή ένας συλλέκτης σπάνιων, δύσκολων για αξία προϊόντων, ίσως αξίζει να επενδύσετε σε μια πολιτική αντικατάστασης αξίας.
3. Μπορεί να είναι πολύ ακριβό
Όπως σημειώνεται, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ενοικίου έρχονται με όρια κάλυψης. Με τους περισσότερους ασφαλιστές που προσφέρουν πολιτικές αξίας $ 100.000 ή περισσότερων, είναι πιθανό ότι θα μπορείτε να βρείτε μεγάλη κάλυψη. Είναι πραγματικά θέμα του τι είστε πρόθυμοι να πληρώσετε. Μπορείτε να μειώσετε τα μηνιαία σας ασφάλιστρα αποδεχόμενοι υψηλότερη έκπτωση - το ποσό που πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη σας πριν ξεκινήσει η κάλυψή σας - αλλά αυτό μειώνει την αποτελεσματικότητα της πολιτικής. Και πάλι, οι τυποποιημένες πολιτικές ενδέχεται να μην καλύπτουν στοιχεία υψηλής αξίας, όπως δακτυλίους 5.000 δολαρίων και στερεοφωνικά συστήματα 10.000 δολαρίων. Το κόστος των αναβατών ή η προγραμματισμένη προστασία ιδιοκτησίας μπορεί να αυξηθεί γρήγορα.
Το προσωπικό και το οικονομικό προφίλ σας ενδέχεται να εισάγουν πρόσθετο κόστος: Οι ενοικιαστές που έχουν σταθερές πιστωτικές αποδόσεις (650 και άνω) πληρώνουν γενικά λιγότερες για συγκρίσιμες πολιτικές από όσους έχουν υποορισμένες βαθμολογίες. Και τελικά, η επιστροφή σας για συγκεκριμένη αξίωση μπορεί να ενεργοποιήσει γεγονότα που δεν ανήκουν εξ ολοκλήρου στον έλεγχό σας.
Για να μειωθούν οι μακροπρόθεσμες πληρωμές, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες τοποθετούν ένα ανώτατο όριο σε δολάρια ή ένα χρονικό όριο στις επιστροφές για προσωρινά έξοδα διαβίωσης. Εάν διαρκέσει τέσσερις μήνες μετά από μια πυρκαγιά για να αποκαταστήσει το διαμέρισμά σας σε βιώσιμη κατάσταση και το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενοικιαστή σας καλύπτει μόνο τα έξοδα μετακόμισης για δύο μήνες, θα πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη για τα άλλα δύο. Με άλλα λόγια, ίσως είναι καλύτερο να υποθέσουμε ότι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενοικιαστή σας δεν καλύπτει κάθε δαπάνη που προκύπτει από μια ατυχή περίσταση.
Σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να θυμάστε
Δεν είναι πάντα χρήσιμο να βλέπετε τα πράγματα ασπρόμαυρα. Αυτές οι σκέψεις δεν είναι αναγκαστικά "οφέλη" ή "μειονεκτήματα", αλλά είναι κρίσιμες που πρέπει να θυμάστε.
1. Η ασφάλιση ευθύνης και περιεχομένου μπορεί να αγοραστεί ξεχωριστά
Πολλοί ενοικιαστές αγοράζουν ασφάλιση περιεχομένου και ασφάλιση αστικής ευθύνης ως μέρος ενός ολοκληρωμένου πακέτου. Ωστόσο, εάν είστε πολύ σοβαροί για τον έλεγχο των εξόδων της πολιτικής σας, μπορείτε να αγοράσετε το καθένα ξεχωριστά. Το αν μπορείτε να το κάνετε εξαρτάται από την αξία των περιουσιών σας και από τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείτε το χώρο διαβίωσης.
Εάν ζείτε σε ένα σύγχρονο, καλά διατηρημένο κτίριο και έχετε πολλά πολύτιμα αντικείμενα, αλλά δεν φιλοξενούντε μέρη ή συναντήσεις σε τακτική βάση, ίσως θελήσετε να αποκτήσετε μια πολιτική περιεχομένου μόνο. Αυτό δεν θα σας προστατεύσει από το κόστος ευθύνης, όπως οι τραυματισμένοι ιατρικοί λογαριασμοί ή οι ζημιές από το νερό που προέρχονται από το διαμέρισμά σας και εξαπλώνεται σε άλλες μονάδες, αλλά το εμπόριο μπορεί να είναι χρήσιμο εάν θεωρήσετε τέτοια περιστατικά απίθανο.
Εάν ζείτε σε ένα παλαιότερο, κακώς διατηρημένο κτίριο και συχνά φιλοξενούνται συναντήσεις αλλά δεν έχετε πολλά πολύτιμα αντικείμενα, μπορεί να είστε καλός υποψήφιος για μια πολιτική που αφορά μόνο την ευθύνη. Και στις δύο περιπτώσεις, είναι καλύτερο να μιλήσετε με έναν εκπρόσωπο της ασφαλιστικής σας εταιρείας πριν τραβήξετε τη σκανδάλη για μια ελλιπή πολιτική.
2. Ο ιδιοκτήτης σας μπορεί να το απαιτήσει
Οι ιδιοκτήτες συνήθως φέρουν ασφαλιστήρια συμβόλαια που καλύπτουν τα κατασκευαστικά τους στοιχεία, τις υποδομές και ορισμένα στοιχεία ευθύνης. Αλλά αυτή η κάλυψη δεν καλύπτει τα περιουσιακά στοιχεία του ενοικιαστή ή την προσωπική ευθύνη.
Ορισμένοι ιδιοκτήτες έχουν αρχίσει να απαιτούν από τους μισθωτές τους να μεταφέρουν ασφαλιστήρια συμβόλαια μισθωτών. Δεν υπάρχει κανένας νόμος που να τους εμποδίζει να το πράξουν, αν και η απαίτηση πρέπει να διευκρινιστεί ρητά - μαζί με τις ελάχιστες αποδεκτές απαιτήσεις για την ίδια την ασφαλιστική πολιτική - σε μια υπογεγραμμένη, χρονολογημένη μίσθωση. Εάν ο ιδιοκτήτης σας δεν θα συμφωνήσει να ανανεώσει τη μίσθωσή σας εκτός αν αποκτήσετε κάλυψη, ίσως χρειαστεί να κάνετε το βήμα.
3. Οι πολιτικές μπορεί να κοστίζουν περισσότερο σε ορισμένες περιοχές
Το μέσο κόστος ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ενοικιαστή που στερείται υψηλού επιπέδου αναβάτες ή προγραμματισμένης κάλυψης δεν είναι υπερβολικό. Εάν ζείτε σε μια πόλη ή περιοχή με υψηλότερα ποσοστά εγκληματικότητας, τα ασφάλιστρά σας θα είναι κάπως υψηλότερα από ό, τι για μια παρόμοια πολιτική σε μια περιοχή χαμηλού εγκλήματος. Δέσμευση για ασφάλιστρα για πολιτικές σε περιοχές επιρρεπείς σε καταστροφικές καιρικές συνθήκες όπως τυφώνες, πλημμύρες, ανεμοστρόβιλοι και πυρκαγιές.
Εάν το διαμέρισμά σας βρίσκεται σε μια ιδιαίτερα ευαίσθητη περιοχή - για παράδειγμα, κατά μήκος της ακτής του Κόλπου που είναι επιρρεπής στον τυφώνα ή σε πλημμυρική επιφάνεια ενός μεγάλου ποταμού, ίσως χρειαστεί να αγοράσετε έναν αναβάτη που καλύπτει τις πλημμύρες από τις καιρικές συνθήκες, περιστατικά. Οι ζώνες βλάβης είναι επίσης δαπανηρές, αλλά μπορούν να αντιμετωπιστούν από ειδικευμένους κρατικούς οργανισμούς που προσφέρουν «προσιτές» πολιτικές. Για παράδειγμα, η California Earthquake Authority προσφέρει "καταστροφικές" πολιτικές που καλύπτουν ζημίες που σχετίζονται με σοβαρές δονήσεις. Εάν ζείτε στη λεκάνη Λ.Α. ή στην περιοχή του κόλπου, μπορείτε να λύσετε τις ασχολίες με έναν ιδιωτικό ασφαλιστή για τις "κανονικές" ασφαλιστικές ανάγκες των ενοικιαστών σας και το CEA για συμπληρωματική κάλυψη σεισμού.
4. Είναι ευθύνη σας να παρακολουθείτε τα καλυπτόμενα αντικείμενα
Πριν να επικυρώσετε την πολιτική σας, περιγράψτε σχολαστικά το περιεχόμενο του διαμερίσματός σας. Πρέπει να δώσετε στον ασφαλιστή σας μια περιεκτική λογιστική για αυτά τα περιεχόμενα ούτως ή άλλως, αλλά μια λεπτομερέστερη ανασκόπηση είναι κρίσιμη για τα δικά σας αρχεία.
Φωτογραφήστε κάθε στοιχείο αξίας που κατέχετε όταν τεθεί σε ισχύ η πολιτική σας. στο μέτρο του δυνατού, αποθηκεύστε τις αποδείξεις αγοράς για κάθε στοιχείο. Κάνετε αυτό για κάθε μεγάλη αγορά που κάνετε μετά την εφαρμογή της πολιτικής σας. Δημιουργήστε αντίγραφα ασφαλείας αυτών των φωτογραφιών με ψηφιακό / σύννεφο και αποθηκεύστε τις αποδείξεις σας σε ασφαλή θυρίδα ή κιβώτιο. Ακούγεται σαν overkill, αλλά είναι μια σχετικά μικρή επένδυση που μπορεί να αυξήσει δραματικά την πιθανότητα να γίνει αποδεκτή η αξίωσή σας.
Πώς να προσδιορίσετε την απαιτούμενη κάλυψη
Ενώ οι ιδιοκτήτες σπιτιού με ενεργό στεγαστικά δάνεια πρέπει γενικά να ασφαλίσουν τις περιουσίες τους, οι ενοικιαστές με ενεργές μισθώσεις δεν έχουν τέτοια εντολή. Επομένως, η ασφάλιση των ενοικιαστών δεν είναι τόσο διαδεδομένη - τουλάχιστον κατά κεφαλήν - ως ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού. Αντί να πάρουν ξεχωριστά ασφαλιστήρια συμβόλαια μισθωτών, οι υπεύθυνοι μισθωτές - ειδικά εκείνοι που σχεδιάζουν να νοικιάσουν μακροπρόθεσμα ή έχουν συσσωρεύσει πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία - μπορούν να επιλέξουν να δημιουργήσουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης επαρκές για να καλύψουν το κόστος αντικατάστασης του περιεχομένου του διαμερίσματός τους.
Είναι σωστή αυτή η πορεία δράσης; Εξαρτάται. Πρώτον, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι μπορείτε να απομονώσετε τον εαυτό σας από ορισμένους τύπους κινδύνων - δηλαδή ευθύνη για κακοτυχίες που αντιμετωπίζουν οι καλεσμένοι σας, οι εργαζόμενοι συντήρησης και οι άλλοι μισθωτές του κτιρίου σας - χωρίς να ασφαλίζετε όλη την προσωπική ιδιοκτησία σας.
Τα οφέλη της κάλυψης της ευθύνης
Μπορείτε (και συχνά πρέπει) να αγοράσετε ασφάλιση αστικής ευθύνης ξεχωριστά από την ασφάλιση περιεχομένου. Παρόλο που μπορεί να είναι δύσκολο για εσάς να κάνετε την οικονομική υπόσχεση για τη μεταφορά ασφάλισης περιεχομένου (σε αντίθεση με ένα άφθονο και καλά διαχειριζόμενο ταμείο έκτακτης ανάγκης), είναι πιο δύσκολο να υποστηρίξετε τα οφέλη της κάλυψης βασικής ευθύνης στο διαμέρισμά σας. Για αρχάριους, τα έξοδα απρόσβλητης ευθύνης μπορούν γρήγορα να ξεφύγουν από τον έλεγχο - εάν ένας τραυματισμένος πελάτης πρέπει να μείνει στο νοσοκομείο μια μέρα στην άλλη, μπορείτε εύκολα να κοιτάξετε έναν πενταψήφιο ιατρικό λογαριασμό.
Ανεξάρτητα από το πόσο στενή είναι η σχέση σας με τον τραυματισμένο επισκέπτη, δεν πρέπει να υπολογίζετε σε καλές χάρες για να σας προστατέψουμε από νομικές ενέργειες. Όταν πρόκειται για ευθύνη, οι φιλικοί επισκέπτες είναι οι λιγότερες ανησυχίες σας.
Αν εσείς ή ο ιδιοκτήτης σας ζητάτε από τον εργολάβο ή τον επαγγελματία του σέρβις στο διαμέρισμά σας να αντιμετωπίσετε κάποιο ηλεκτρικό, υδραυλικό, HVAC ή δομικό πρόβλημα, ενδέχεται να είστε υπεύθυνοι για τυχόν ατυχήματα - όπως σοβαρή πτώσεις, τραυματισμοί με διάτρηση, τραυματισμοί με αμβλεία δύναμη ή ηλεκτροπληξία - που τους συμβαίνουν κατά τη διάρκεια της εργασίας τους. Επίσης, θα είστε υπόχρεοι σε γείτονες που υποφέρουν από υλική ζημιά ή τραυματισμό εξαιτίας ενός κινδύνου που προέρχεται από το διαμέρισμά σας.
Σύμφωνα με την Assurant, μια εταιρεία ασφάλισης περιουσίας, το εθνικό μέσο κόστος ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ενοικιαστή μόνο με υποχρέωση πληρωμής με όριο κάλυψης 100.000 δολαρίων είναι περίπου 11 δολάρια το μήνα ή 132 δολάρια το χρόνο. Ακόμη και αν μεταφέρετε αυτήν την πολιτική εδώ και μια δεκαετία, δαπανώντας μόλις πάνω από 1.300 δολάρια στη διαδικασία, θα πληρώσετε πολύ λιγότερο - πιθανώς μια τάξη μεγέθους λιγότερο - από ό, τι θα κάνατε για να λύσετε μια δικαστική διαμάχη για μια μόνο διανυκτέρευση νοσοκομείου για την οποία " ευθύνη.
Ζυγίζοντας το Κόστος κάλυψης περιεχομένου
Το μέσο κόστος ενός "τυπικού" ασφαλιστηρίου συμβολαίου ενοικιαστή - το οποίο οι ανεξάρτητοι ασφαλιστικοί πράκτορες και μεσίτες της Αμερικής ορίζουν ως κάλυψη περιουσίας / περιεχομένου ύψους 30.000 $ και κάλυψη ευθύνης 100.000 $, είναι περίπου 145 δολάρια ετησίως. Το μέσο κόστος όλων των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ενοικιαστή, μια κατηγορία που περιλαμβάνει πολιτικές με πολύ υψηλότερα όρια κάλυψης, είναι περίπου 185 δολάρια ετησίως.
Στις χώρες χαμηλού εγκλήματος που δεν είναι επιρρεπείς σε καταστροφικές καιρικές συνθήκες, όπως οι Ντακότας και Μινεσότα, τα ασφάλιστρα μπορεί να είναι κατά 30% χαμηλότερα από τον εθνικό μέσο όρο. Σε πιο "επικίνδυνες" περιοχές κατά μήκος της δυτικής ακτής και της ακτής του Κόλπου, τα ασφάλιστρα μπορούν να υπερβούν το μέσο όρο κατά 20% έως 30%.
Όταν η εναλλακτική λύση είναι η συνολική απώλεια επίπλων, ενδυμάτων και ηλεκτρονικών ειδών με συλλογική αξία χιλιάδων ή δεκάδων χιλιάδων δολαρίων, που πληρώνουν 185 δολάρια ετησίως - ή $ 1.850 σε 10 χρόνια, ή $ 3.700 πάνω από 20, πριν από τον πληθωρισμό - . Ωστόσο, αυτός ο τίτλος είναι κάπως παραπλανητικός λόγω παραγόντων όπως τα όρια έκπτωσης της πολιτικής και τα όρια κάλυψης.
Καθώς ζυγίζετε το κόστος και τα οφέλη από την αγορά κάλυψης περιεχομένου, είναι χρήσιμο να σπάσετε τις επιλογές σας σε αυτές τις ευρείες αλλά καλά καθορισμένες κατηγορίες:
- Πολιτικές κορυφαίου επιπέδου Με χαμηλό όριο έκπτωσης (μεταξύ $ 0 και $ 300) και ανώτατα όρια κάλυψης (πάνω από $ 50.000 σε κάλυψη περιεχομένου), αυτές οι πολιτικές έχουν σχεδιαστεί για να ελαχιστοποιούν την οικονομική σας έκθεση σε μια συνολική ζημία, καθώς και αναλυτικές ζημιές σε στοιχεία υψηλής αξίας. Τα ασφάλιστρα για αυτές τις πολιτικές είναι πολύ υψηλότερα από τους εθνικούς μέσους όρους που αναφέρθηκαν παραπάνω, αλλά το εμπόδιο για αυτά τα έξοδα είναι η ειρήνη του μυαλού. Εάν αισθάνεστε ότι χρειάζεστε μια πολιτική κορυφαίου επιπέδου, πιθανότατα έχετε μερικά ακριβά ή σπάνια περιουσιακά στοιχεία και ίσως χρειαστεί να διερευνήσετε αναβάτες ή συμπληρωματικές ασφάλειες για να βεβαιωθείτε ότι καλύπτονται επαρκώς.
- Πολιτικές οικογένειας. Αυτές οι πολιτικές έχουν χαμηλές έως μέτριες αφαιρετικές αποδόσεις (μεταξύ $ 300 και $ 500) και υψηλά όρια κάλυψης (πάνω από $ 50.000). Είναι ιδιαίτερα χρήσιμες για οικογένειες ή ζευγάρια μεσαίας τάξης που σχεδιάζουν να νοικιάσουν για μακροπρόθεσμο χρονικό διάστημα. οι τυπικοί αντισυμβαλλόμενοι έχουν πολλά πράγματα να προστατεύσουν, αλλά μπορεί να μην είναι σε θέση ή να είναι πρόθυμοι να πληρώσουν για κάλυψη ανώτατου επιπέδου. Είναι μια καλή ιδέα να συμπληρώσετε αυτό το είδος πολιτικής με ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, το οποίο μια πιθανώς αυξανόμενη οικογένεια πιθανότατα θα είχε ούτως ή άλλως.
- Μέσες πολιτικές οδικής κυκλοφορίας. Με μεγαλύτερες αφαιρέσιμες ποσότητες (μεταξύ $ 500 και $ 1.000) και χαμηλότερα όρια κάλυψης (μεταξύ $ 20.000 και $ 50.000), οι πολιτικές αυτές είναι δημοφιλείς με τους νεότερους, προς τα πάνω κινητούς μισθωτές που κερδίζουν αξιοπρεπή εισοδήματα, αλλά δεν έχουν συσσωρεύσει πολλά αγαθά υψηλής αξίας ή έχουν ξεκινήσει οικογένειες. Είναι χρήσιμα για την προστασία ηλεκτρονικών ειδών, ενδυμάτων και άλλων σημαντικών (αλλά όχι εξαιρετικά πολύτιμων) αντικειμένων. Δεδομένου του μεγέθους του εκπεστέου ποσού και του ενδεχόμενου να υπερβεί το όριο κάλυψης της πολιτικής της συνολικής ζημίας, η μεσοπρόθεσμη πολιτική σας θα πρέπει να συνδυάζεται με ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.
- Πολιτικές χαμηλού κόστους. Παρόμοια με τα «καταστροφικά» ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας, αυτά τα μέσα έρχονται με υψηλές αφαιρέσεις ($ 1.000 ή περισσότερα) και σχετικά χαμηλά όρια κάλυψης (κάτω από $ 20.000). Είναι ιδανικοί για άτομα με χαμηλό εισόδημα, όπως φοιτητές και πρόσφατοι πτυχιούχοι, οι οποίοι δεν έχουν συσσωρεύσει περιουσιακά στοιχεία υψηλής αξίας και δεν θα συνθλίβονται από την προοπτική να πληρώσουν έξω από την τσέπη για να αντικαταστήσουν συγκεκριμένα αντικείμενα. Με μια χαμηλού κόστους πολιτική, ίσως να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά να αντικαταστήσετε όλα τα υπάρχοντά σας ταυτόχρονα. Αν ψάχνετε να επιστρέψετε γρήγορα στα πόδια σας μετά από ένα ατύχημα, τότε είναι σημαντικό να έχετε ένα ισχυρό ταμείο έκτακτης ανάγκης για να συμπληρώσετε τη σχετικά χαμηλή πληρωμή της πολιτικής σας.
Αν είστε πρόθυμοι και ικανοί να πληρώσετε για μια πολιτική κορυφαίου επιπέδου - με ή χωρίς οδηγούς και συμπληρωματικές ασφάλειες - που επαρκεί για να αντικαταστήσετε όλα τα υπάρχοντά σας, μπορεί να είναι πιο λογικό να συσσωρεύσετε την ευθύνη σας και την κάλυψη περιεχομένου σε μια ενιαία συσκευασία. Εάν δεν είστε ιδιοκτήτης πολλών ακριβά εξοπλισμού ή αξεσουάρ, ίσως είναι καλύτερο να παραιτηθείτε από την ασφάλιση περιεχομένου, να αγοράσετε μια πολιτική που αφορά μόνο την υποχρέωση και να χρησιμοποιήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να καλύψετε το κόστος των χαμένων, κατεστραμμένων ή κλεμμένων αντικειμένων, απαραίτητη βάση. Αλλά η τελική απόφαση θα πρέπει να ληφθεί μετά από προσεκτική εξέταση της κατάστασης και των προτεραιοτήτων σας.
Κρατώντας ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης για Κάλυψη Περιεχομένου
Μια άλλη επιλογή κάλυψης περιεχομένου είναι να ξεκινήσετε ή να αυξήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που προορίζεται ειδικά για απρόσμενες δαπάνες που σχετίζονται με το διαμέρισμά σας και το περιεχόμενό του. Θα μπορούσατε να το κάνετε αυτό αντί για την αγορά της ασφάλισης του ενοικιαστή, τα ασφάλιστρα που πηγαίνουν ουσιαστικά προς το ταμείο σας αντί για την ασφάλιση. Ωστόσο, πραγματικά δεν θέλετε να παραιτηθείτε από την κάλυψη της ευθύνης ή να προσπαθήσετε να το αποθηκεύσετε μόνοι σας, δεδομένου του κόστους των ιατρικών λογαριασμών ή / και πιθανών αγωγών.
Οποιοδήποτε ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να κρατείται σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης ασφαλισμένου με FDIC από το οποίο μπορείτε να κάνετε ανάληψη κατά την κρίση σας. Ενώ μπορεί να είναι δελεαστικό να αναζητήσετε υψηλότερες αποδόσεις στην "επένδυσή σας", η ρευστότητα είναι μια κρίσιμη πτυχή της κατάστασής σας έκτακτης ανάγκης. Ένα από τα οφέλη ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι ότι τα κεφάλαιά σας δεν περιορίζονται σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης διαμονής, αλλά μπορούν να είναι έτοιμα για άλλες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.
Ωστόσο, η συσσώρευση ποσού για την κάλυψη του κόστους αντικατάστασης του περιεχομένου σας μπορεί να διαρκέσει χρόνια. Εάν αποφασίσετε να πάτε χωρίς κάλυψη περιεχομένου, βεβαιωθείτε ότι είστε σε θέση να δεχτείτε τον κίνδυνο που έρχεται αφήνοντας τα μη βασικά σας αγαθά ακάλυπτα.
Μια άλλη επιλογή είναι να ζητήσετε από τον ασφαλιστή σας να ασφαλίσει μόνο τα πιο πολύτιμα αντικείμενα όπως ο υπολογιστής, το κινητό τηλέφωνο ή ο υπολογιστής tablet. Αυτή η κάλυψη είναι συχνά εξαιρετικά προσιτή.
Τελικό Λόγο
Για κάποιους ενοικιαστές, η ασφάλεια των ενοικιαστών είναι ένα χρήσιμο εργαλείο που μπορεί να επισπεύσει την ανάκαμψη από ένα ατυχές συμβάν και να μειώσει τις οικονομικές επιπτώσεις της κλοπής, της υλικής ζημίας και της ευθύνης. Για άλλους, μπορεί να είναι λιγότερο χρήσιμο από ένα σταθερό, καλά οργανωμένο ταμείο έκτακτης ανάγκης που προορίζεται ειδικά για παρόμοιους σκοπούς.
Τελικά, η επιλογή σας για την εξασφάλιση ασφάλισης ενοικιαστή είναι προσωπική που μετατρέπει τη φύση και την αξία των περιουσιακών στοιχείων του διαμερίσματός σας, καθώς και την εκπεφρασμένη σας έκθεση σε θέματα ευθύνης. Αν έχετε ήδη μεγάλη εξοικονόμηση χρημάτων ή ένα ισχυρό ταμείο έκτακτης ανάγκης, μπορεί να είστε σε θέση να περάσετε χωρίς αυτό. Και πάλι, ποτέ δεν πονάει να ζητήσετε προσφορές από αξιόπιστους ασφαλιστές - ειδικά αν θέλετε να συνδέσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας με επιπλέον πολιτικές.
Νιώθεις σαν να χρειάζεσαι ασφάλεια των ενοικιαστών; Ή θα προτιμούσατε να διατηρήσετε ένα ξεχωριστό ταμείο έκτακτης ανάγκης?
