Πόσο πρέπει να αποθηκεύω κάθε μήνα; - Προτεραιότητα στις αποταμιεύσεις σας

Κάθε κατάσταση είναι διαφορετική, αλλά η εξεύρεση των λεπτομερειών για το πόσο να αποθηκεύσετε σε τακτική βάση δεν είναι δύσκολη. Αφού έχετε δημιουργήσει μια στρατηγική εξοικονόμησης που θα βοηθήσει στην επίτευξη των οικονομικών στόχων της οικογένειάς σας, ξεκινήστε άμεσα την εξοικονόμηση.

Εξοικονομήστε χρήματα τακτικά

Εάν δεν έχετε αρχίσει να αποθηκεύετε, ξεκινήστε να διαθέτετε χρήματα για εξοικονόμηση με το επόμενο paycheck σας. Είναι πολύ πιο εύκολο να καθιερωθεί αυτή η συνήθεια πριν συνηθίσετε να ξοδεύετε τα "έξτρα" χρήματά σας.

Ο ευκολότερος τρόπος για να ξεκινήσετε τις τακτικές αποταμιεύσεις είναι να οργανώσετε μια αυτόματη πληρωμή από τον λογαριασμό σας στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Ρυθμίστε τις αυτόματες πληρωμές εξοικονόμησης που θα εμφανιστούν μόλις το paycheck σας χτυπήσει τον λογαριασμό σας, γεγονός που εξαλείφει τον πειρασμό να το αποσύρετε ή να το ξοδέψετε. Ανάλογα με το ποια είναι τα χρήματα και πότε θα τα χρειαστείτε, οι αποταμιεύσεις σας μπορούν να αυξηθούν σε ένα λογαριασμό υψηλής αποταμίευσης, ένα πιστοποιητικό κατάθεσης ή ένα προστατευμένο από φόρο σχέδιο αποταμίευσης.

Υπολογισμοί εξοικονόμησης

Ένας τρόπος για να υπολογίσετε πόσο συχνά να εκτρέψετε την εξοικονόμηση είναι να χρησιμοποιήσετε τη μέθοδο του λογαριασμού. Πρώτον, προσδιορίστε την ακαθάριστη αμοιβή σας και την καθαρή αμοιβή (καθαρή αμοιβή είναι το ποσό που κατατίθεται μετά τις μειώσεις). Δεδομένου ότι οι κρατήσεις για ιδιώτες διαφέρουν ανάλογα με το φόρο εισοδήματος, τα σχέδια εργοδότη, τα συνδικαλιστικά τέλη και τα άλλα έξοδα, είναι δύσκολο να καταγραφεί ένας ακριβής καθαρός στόχος εξοικονόμησης από κάθε μισθό. Αντ 'αυτού, εξομοιώστε την εισφορά αποταμιεύσεών σας ως ένα νομοσχέδιο που πρέπει να καταβληθεί πριν από οτιδήποτε άλλο.

Υπολογίστε το 10% της ακαθάριστης αμοιβής σας - το ποσό πριν από τους φόρους και άλλες εκπτώσεις - και ρυθμίστε τις αυτόματες οικονομίες με βάση αυτό το ποσοστό. Για παράδειγμα, αν τα κέρδη πριν από όλες τις εκπτώσεις είναι 1.500 δολάρια, ορίστε $ 150 για εξοικονόμηση. Το 10% είναι το σημείο εκκίνησης για εξοικονόμηση. Εάν μπορείτε να αποθηκεύσετε περισσότερα, θα επιτύχετε τους στόχους σας πιο γρήγορα.

Μια άλλη μέθοδος για τον καθορισμό του ποσού που πρέπει να αποθηκεύσετε είναι η μέθοδος του προϋπολογισμού. Μετά την αφαίρεση όλων των σταθερών και μεταβλητών εξόδων από τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας, ορίστε τα υπόλοιπα κεφάλαια για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης, τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας και οποιοδήποτε άλλο ταμείο αποταμίευσης. Η χρήση της μεθόδου του προϋπολογισμού για να καθορίσετε πόσα χρήματα μπορείτε να εξοικονομήσετε μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τις δαπάνες για περικοπές, ειδικά εάν προσπαθείτε να φτάσετε στο συμβουλευτικό σήμα αποταμίευσης "10% της ακαθάριστης αμοιβής".

Προτεραιώστε τις αποταμιεύσεις σας

Ενώ είστε ελεύθεροι να δώσετε προτεραιότητα στις αποταμιεύσεις σας, όπως σας αρέσει, είναι ιδιαίτερα ενδεδειγμένο να εξοικονομήσετε χρήματα για επείγοντα περιστατικά και συνταξιοδότηση προτού προχωρήσετε σε εξοικονομήσεις για την εκπαίδευση και τις μεγάλες αγορές.

1. Εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης

Κανείς δεν προτιμά την ιδέα μιας οικονομικής έκτακτης ανάγκης, αλλά σε κάποιο σημείο του μέλλοντός σας θα αντιμετωπίσετε απροσδόκητα έξοδα, όπως επισκευές στο σπίτι, επισκευές αυτοκινήτων και ιατρικούς λογαριασμούς - και ίσως να αντιμετωπίσετε ακόμη και απώλεια θέσεων εργασίας. Ενώ όλοι πρέπει να έχουν αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης, πόσο θα πρέπει να αποθηκεύσετε ποικίλλει. Ένα καλό σημείο εκκίνησης είναι τουλάχιστον έξι μήνες αξίας δαπανών - αλλά σε πολλές περιπτώσεις, θα θελήσετε να σώσετε ακόμη περισσότερα από αυτό.

Οι ειδικοί προτείνουν ότι το ποσό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να αντιπροσωπεύει μεταξύ εννέα μηνών και ενός έτους τα έξοδα διαβίωσης. Οι οικογένειες με παιδιά ή όσοι βασίζονται σε εισόδημα αυτοαπασχόλησης, σε εισόδημα από προμήθειες ή μόνο σε έναν μισθωτό πρέπει να σώσουν τουλάχιστον έσοδα ενός έτους για επείγουσες ανάγκες. Ενώ μερικοί άνθρωποι σκοπεύουν να χρησιμοποιήσουν πιστωτικές κάρτες ή πιστωτικές κάρτες για να χρηματοδοτήσουν μια απροσδόκητη οικονομική κρίση, αυτή είναι μια δαπανηρή και προσωρινή λύση, καθώς πρόκειται απλώς για δάνεια που απαιτούν την επιστροφή του ποσού που δανείστηκε συν τους τόκους.

Εξοικονομήστε τουλάχιστον το 5% έως 10% του ακαθάριστου μισθού μέχρι να φτάσετε στον στόχο εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης και, στη συνέχεια, να ανακατευθύνετε την έκτακτη μηνιαία αποταμίευση στους υπόλοιπους λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας. Δεδομένου ότι τα ταμεία έκτακτης ανάγκης πρέπει να είναι εύκολα προσβάσιμα, ένας λογαριασμός υψηλής αποταμίευσης είναι καλό μέρος για να εξοικονομήσετε χρήματα.

2. Αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης

Μπορεί να φανεί μακριά, αλλά η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση πρέπει να ξεκινήσει μόλις αρχίσετε να εργάζεστε. Υπάρχουν πολλές διαφορετικές απόψεις για το ποσό των χρημάτων που χρειάζονται για συνταξιοδότηση, αλλά η εξοικονόμηση 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας αποτελεί κοινό στόχο των επενδυτών εδώ και χρόνια. Εάν έχετε πολλούς στόχους εξοικονόμησης, όπως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και ένα ταμείο αφυπηρέτησης, μην εστιάζετε σε έναν αποκλεισμό του άλλου. Συμβάλλετε και στις δύο μέχρι να συναντήσετε τον στόχο σας για ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Δεδομένου του αυξημένου προσδόκιμου ζωής των Αμερικανών και της αβεβαιότητας σχετικά με το μέλλον των προγραμμάτων κοινωνικής ασφάλισης, οι σημερινοί νέοι θα πρέπει να εξοικονομήσουν όσο μπορούν για τη συνταξιοδότηση. Η προσθήκη ακόμη και μικρών ποσών σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά στο ταμείο συνταξιοδότησης λόγω της αύξησης των επενδυτικών κερδών που δεν θα φορολογηθούν μέχρι να αποσυρθούν από τον λογαριασμό.

Ξεκινήστε με τη διερεύνηση του σχεδίου συνταξιοδότησης του εργοδότη σας και ανατρέξτε σε άλλες επιλογές αποταμίευσης συνταξιοδότησης, όπως ένας IRA ή ένα 401k. Εάν αγωνίζεστε να οικοδομήσετε αποταμιεύσεις και να πληρώσετε το χρέος, δημιουργήστε έναν οικογενειακό προϋπολογισμό και βρείτε τρόπους να μειώσετε τα έξοδα και να αυξήσετε το μηνιαίο σας εισόδημα. Αύξηση των εισφορών αποταμίευσης συνταξιοδότησης σταδιακά καθώς πληρούν τους στόχους εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης, να εξοφλήσει το χρέος, και να λάβει αυξήσεις μισθών. Και μην σκεφτείτε ούτε καν να αφήσετε το λογαριασμό συνταξιοδότησης να διπλασιαστεί ως ταμείο έκτακτης ανάγκης, καθώς υπάρχουν σκληρές κυρώσεις και φόροι για να πληρώσετε όταν έχετε πρόσβαση στα συνταξιοδοτικά ταμεία νωρίς.

3. Αποθήκευση για μεγάλες αγορές

Όταν ο στόχος εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης σας ικανοποιείται και κάνετε τακτικές συνεισφορές στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, ήρθε η ώρα να αντιμετωπίσετε τους άλλους στόχους σας, όπως για παράδειγμα την καταβολή προκαταβολής για ένα σπίτι ή την αγορά ενός νέου αυτοκινήτου. Δώστε προτεραιότητα στους στόχους σας ανάλογα με το τι θα ωφελήσει περισσότερο την οικογένειά σας. Εάν ένα αυτοκίνητο σας επιτρέπει να μετακινηθείτε σε μια εργασία που πληρώνει καλύτερα, με αποτέλεσμα να κερδίσετε περισσότερα χρήματα, εξοικονομήστε πρώτα.

• Εξοικονόμηση για αυτοκίνητο. Μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο αγοράς αντί για καινούρια. Αντίθετα με τις πληρωμές υποθηκών που εκπίπτουν από το φόρο, δεν υπάρχει φορολογικό όφελος για την πληρωμή δανείου αυτοκινήτου και η αξία του αυτοκινήτου σας μειώνεται πολύ ταχύτερα από ό, τι το υπόλοιπο του δανείου σας.
• Αποθήκευση για προκαταβολή. Για να συμπληρώσετε τη δική σας αποταμίευση για ένα σπίτι, μπορείτε να επωφεληθείτε από την προκαταβολή μέσω της υπηρεσίας HUD, η οποία προσφέρει ποικίλα προγράμματα και επιχορηγήσεις για τους αγοραστές κατοικιών. Σε ορισμένες περιοχές, όπως το Μέμφις, το Tennessee ή το South Bend της Ιντιάνα, οι τιμές των ακινήτων έχουν πέσει κατά περισσότερο από 40% από την ύφεση του 2008, παρέχοντας ευκαιρίες για επιμελείς αποταμιευτές να αγοράσουν ένα σπίτι χωρίς ενυπόθηκο δάνειο.

Όσο περισσότερο εξοικονομείτε για ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, τόσο λιγότερο πρέπει να δανειστείτε και το μικρότερο ενδιαφέρον που πρέπει να πληρώσετε - έτσι εξοικονομήστε όσο το δυνατόν περισσότερο. Εάν μπορείτε να ζήσετε με τους γονείς σας για λιγότερο από το ενοίκιο της αγοράς ή είστε ζευγάρι διπλού εισοδήματος που μπορεί να ζήσει από το εισόδημα ενός συζύγου και να εξοικονομήσει όλο το εισόδημα του άλλου συζύγου,.

4. Εκπαίδευση Αποταμιεύσεις

Βοηθώντας τα παιδιά να πληρώσουν για το κολέγιο είναι ένας ακόμη κοινός στόχος για τους γονείς. Μόλις συναντήσετε τον στόχο της κανονικής συνεισφοράς σας στη συνταξιοδότηση, ξεκινήστε την εξοικονόμηση πραγματοποιώντας τακτικές συνεισφορές από κάθε paycheck σε ένα ταμείο κολλεγίων όπως ένα φοροαπαλλασσόμενο σχέδιο αποταμίευσης 529.

Η ενθάρρυνση του παιδιού σας να σώσει για τη δική του εκπαίδευση βοηθά να ενσταλάξει τη συνήθεια των αποταμιεύσεων από νεαρή ηλικία. Εάν το παιδί σας λαμβάνει χρήματα ως δώρο, προσθέστε ένα μέρος αυτών των κεφαλαίων στον εκπαιδευτικό λογαριασμό τους. Όπως εξοικονομήσεις συνταξιοδότησης, η αρχική αποταμίευση της εκπαίδευσης επιτρέπει νωρίτερα το ενδιαφέρον για σύνθετο.

Τελικό Λόγο

Αν και το ποσό του δολαρίου που πρέπει να εξοικονομήσετε από κάθε paycheck είναι μοναδικό για τις ιδιαίτερες περιστάσεις σας, οι μελέτες δείχνουν ότι ο δείκτης εξοικονόμησης προς εισόδημα των Αμερικανών δεν διαφέρει πολύ. Σε μια μελέτη του 2010 που διεξήγαγε η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ, οι ερωτηθέντες θεωρούν ότι η εξοικονόμηση «βροχερής ημέρας» τους πρέπει να κυμαίνεται από 9% έως 14% του ετήσιου εισοδήματός τους, σύμφωνα με τις συστάσεις πολλών οικονομικών εμπειρογνωμόνων.

Μην απογοητεύεστε αν δεν μπορείτε να ανταποκριθείτε αμέσως στους μηνιακούς σας στόχους ή στους στόχους σας διάρκειας δύο εβδομάδων. Απλά αποθηκεύστε ό, τι μπορείτε. Το σημαντικό είναι να ξεκινήσετε τώρα, να σώζετε τακτικά και να δημιουργείτε μια υγιή συνήθεια που θα συμβάλλει στη μελλοντική σας οικονομική ευημερία.

Πόσο νομίζετε ότι θα πρέπει να διατεθεί για εξοικονόμηση από κάθε paycheck?