3 Ασφαλιστικές πολιτικές για την ενίσχυση στον προγραμματισμό ακινήτων

Ωστόσο, υπάρχουν πρόσθετα συστατικά στοιχεία περιουσιακών στοιχείων τα οποία, αν παραβλεφθούν, θα μπορούσαν να προκαλέσουν βλάβη σε άλλα καλά σχεδιασμένα σχέδια σε τέτοιο βαθμό ώστε μια κάποτε σημαντική περιουσία να εξαντληθεί εξ ολοκλήρου.

Βασικά εργαλεία προγραμματισμού ακινήτων

1. Ασφαλιστική Πολιτική Αναπηρίας

Εάν είστε αρκετά πλούσιοι για να αντικαταστήσετε το μηνιαίο σας εισόδημα με αποταμιεύσεις και επενδύσεις για παρατεταμένες χρονικές περιόδους, ενδέχεται να μην χρειαστείτε πολιτική αναπηρίας, όπως θα θεωρήσατε αυτοσφάλιστη. Αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν τέτοια κεφάλαια και δεν θα έχουν εισόδημα αν υποφέρουν από σοβαρή ασθένεια ή ατύχημα.

Οι πολιτικές αναπηρίας αντικαθιστούν το 70% με το 80% του μηνιαίου εισοδήματός σας αν γίνετε άτομα με ειδικές ανάγκες και δεν μπορείτε να εργαστείτε. Ανάλογα με την πολιτική, μπορούν να καλύψουν βραχυπρόθεσμες ή μακροπρόθεσμες χρονικές περιόδους.

Είναι σημαντικό να αναγνωρίσετε ότι ο προγραμματισμός της περιουσίας ξεκινάει πριν φτιάξετε την περιουσία σας, ενώ εργάζεστε ακόμα. Και δεν μπορείτε να χτίσετε ένα κτήμα εάν δεν έχετε εισόδημα, ούτε μπορείτε να χτίσετε ένα κτήμα εάν πρέπει να εξαντλήσετε αποταμιεύσεις και επενδύσεις για να πληρώσετε λογαριασμούς ενώ είστε ανάπηροι. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αναπηρίας είναι ένα βασικό εργαλείο προγραμματισμού περιουσίας.

2. Ασφαλιστική πολιτική κρίσιμης περίθαλψης

Μια πολιτική κρίσιμης περίθαλψης είναι ένα ασφαλιστικό εργαλείο που καταβάλλει ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό εάν έχετε ένα κρίσιμο ιατρικό πρόβλημα, όπως καρδιακή προσβολή ή καρκίνο ή μια εξασθενητική νόσο όπως η μυϊκή δυστροφία. Αυτές οι πολιτικές είναι πολύ δημοφιλείς στην Αγγλία και την Αυστραλία, αλλά εξακολουθούν να είναι σχετικά άγνωστες στις Η.Π.Α. Στην πραγματικότητα, μόνο λίγες εταιρείες στη χώρα τους πωλούν, συμπεριλαμβανομένης της συνδυασμένης ασφάλισης, της αμερικανικής γενικής κυβέρνησης και της ασφαλιστικής ασφάλειας ζωής.

Πώς λειτουργεί μια Κρίσιμη Πολιτική Φροντίδας
Λόγω του γεγονότος ότι η σύγχρονη ιατρική μπορεί να βοηθήσει τους ανθρώπους να επιβιώσουν μεγάλες ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και συνθήκες, θα πρέπει να προγραμματίσετε να πληρώσετε για τη φροντίδα που εμπλέκονται στην ανάκτηση από αυτά τα γεγονότα. Αυτό είναι όπου μια πολιτική κρίσιμης φροντίδας ή άλλες πολιτικές με κρίσιμα συστατικά φροντίδας είναι εξαιρετικά επωφελής. Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα:

• Ένας άνθρωπος διαγιγνώσκεται με καρκίνο, αλλά οι γιατροί το πιάσουν νωρίς. Έχει χειρουργική επέμβαση και αρχίζει χημειοθεραπεία.
• Η ασφάλιση υγείας καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους της χειρουργικής επέμβασης και μερικών από τη χημειοθεραπεία. Δεν καλύπτει τη συν-πληρωμή ή τη συνασφάλιση, οπότε το ποσό πρέπει να αφαιρεθεί από τις επενδύσεις. Αν έχει ασφάλιση εισοδήματος αναπηρίας, μπορεί να ενεργοποιήσει αυτό και μπορεί να πάρει μέχρι και το 80% του μηνιαίου εισοδήματός του για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
• Το πρόβλημα είναι ότι η οικογένειά του χρειάζεται περισσότερο από το 80% του προηγούμενου εισοδήματός του για να πληρώσει όλους τους λογαριασμούς. Έτσι η διαφορά θα προέλθει από επενδύσεις και οικονομίες.
• Ωστόσο, αν είχε μια πολιτική κρίσιμης φροντίδας, θα του καταβαλλόταν ένα κατ 'αποκοπήν ποσό που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη των κενών μεταξύ των σχεδίων του για την υγεία και την αναπηρία, και έτσι θα του επέτρεπε να κρατήσει το μεγαλύτερο μέρος των αποταμιεύσεων του ανέπαφα.

Κρίσιμη φροντίδα ως οδηγός ασφάλισης ζωής
Ένας αναβάτης για καταστροφικές ασθένειες σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής θα σας επιτρέψει επίσης να πάρετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό για ένα τέτοιο γεγονός - ωστόσο, θα το κάνει συνήθως σε βάρος της κάλυψης της ζωής. Επιπλέον, πρέπει συχνά να είστε κοντά στον θάνατο για να ενεργοποιήσετε τον αναβάτη. Για παράδειγμα, ένας γιατρός μπορεί να χρειαστεί να επιβεβαιώσει ότι έχετε μόνο 6 ή 12 μήνες για να ζήσετε για να ενεργοποιήσετε τον αναβάτη. Παρόλο που ένας τέτοιος αναβάτης μπορεί να είναι μια αξιοπρεπής επιλογή για κάποιον που δεν μπορεί να αντέξει οικονομικά μια αυτόνομη πολιτική κρίσιμης φροντίδας, δεν είναι ιδανική.

3. Κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης

Το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης αντιπροσωπεύει τον μεγαλύτερο οικονομικό κίνδυνο για τα άτομα άνω των 50 ετών. Επιπλέον, το 40% όλων των περιπτώσεων μακροχρόνιας περίθαλψης αφορά τους ανθρώπους υπό την ηλικία των 50 ετών. Το μέσο κόστος μιας διαμονής στο νοσοκομείο είναι 70.000 δολάρια ετησίως και το μέσο κόστος για την υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι είναι $ 30.000 το χρόνο. Λαμβάνοντας υπόψη ότι οι περισσότεροι άνθρωποι μένουν σε μια εγκατάσταση μακροχρόνιας περίθαλψης για περισσότερο από ένα χρόνο, οι δαπάνες αυτές προστίθενται γρήγορα και μπορούν να οδηγήσουν τις οικογένειες σε χρέη.

Για παράδειγμα, ένας ασθενής του Αλτσχάιμερ μπορεί να ζήσει για 10 ή περισσότερα χρόνια μετά τη διάγνωση. Τα 70.000 δολάρια ετησίως για 10 χρόνια είναι $ 700.000, τα οποία θα αφήσουν μια τρύπα γεμάτη στο αυγό σας φωλιά. Με απλά λόγια, λίγα πράγματα θα φάνε μακριά σε ταμείο συνταξιοδότησης ταχύτερα από τη διαμονή ενός νοσηλευτή.

Τι καλύπτει η Μακροπρόθεσμη Φροντίδα
Οι περισσότερες πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης θα καλύψουν το κόστος των γηροκομείων, της υγειονομικής περίθαλψης στο σπίτι και των εγκαταστάσεων μέριμνας για ενήλικες. Μπορείτε να επιλέξετε το ημερήσιο ποσό κάλυψης, πόσα χρόνια θα καλύψετε και ένα χρονικό διάστημα που πρέπει να πληρώσετε για τη δική σας φροντίδα προτού ενεργοποιηθεί η κάλυψη. Όλοι αυτοί οι παράγοντες σας επιτρέπουν να προσαρμόσετε μια πολιτική ανάλογα με τις ανάγκες και τον προϋπολογισμό σας.

Μακροχρόνια φροντίδα ως οδηγός ασφάλισης ζωής
Όπως και με την κριτική φροντίδα, μπορείτε να αγοράσετε έναν μακροπρόθεσμο αναβάτη φροντίδας σε ορισμένες πολιτικές ασφάλισης ζωής - ή έναν αναβάτη που καλύπτει τόσο τη μακροχρόνια περίθαλψη όσο και τα γεγονότα κρίσιμης φροντίδας. Ανάλογα με τις περιστάσεις, οι οποίες μπορεί να ποικίλλουν ανάλογα με τον ασφαλιστή, μπορείτε να πάρετε ένα ορισμένο ποσοστό της ασφαλιστικής κάλυψης ζωής σας ως κατ 'αποκοπή ποσό για να πληρώσετε για μακροχρόνια περίθαλψη. Εντούτοις, κάνοντας αυτό συνήθως ακυρώνει την πολιτική σας.

Αν έχετε ασφάλιση ζωής για να καλύψετε εισόδημα στον επιζώντα σύζυγό σας, πληρώστε φόρους ακίνητης περιουσίας ή αφήστε ένα ταμείο κολλεγίων για τα εγγόνια σας, συνδυάζοντάς το με μια πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης δεν είναι πιθανώς μια καλή ιδέα. Στην πραγματικότητα, στις περισσότερες περιπτώσεις, είναι καλύτερο να αγοράσετε μια ξεχωριστή πολιτική, καθώς αυτό συνήθως παρέχει εκτενέστερη κάλυψη.

Πότε να αγοράσετε μακροχρόνια περίθαλψη
Είναι καλύτερα να έχετε μια μακροπρόθεσμη πολιτική περίθαλψης όταν είστε νεότεροι. Θα σας κοστίσει λιγότερο, και είναι πολύ πιο πιθανό να πληρείτε τις προϋποθέσεις. Για παράδειγμα, εάν αναζητάτε κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης μόλις έχετε ήδη εμφανίσει τα πρώτα σημάδια μιας διαγνωστικής ασθένειας τερματισμού, μπορείτε να στοιχηματίσετε ότι κανένας ασφαλιστής δεν θα είναι διατεθειμένος να σας καλύψει οποιοδήποτε χρηματικό ποσό. Ζητήστε κάλυψη ενώ είστε ακόμα υγιής.

Medicaid
Τέλος, απομακρυνθείτε από τις πολύπλοκες στρατηγικές σχεδιασμού του Medicaid. Αυτά συνήθως συνεπάγονται τη χρήση εμπιστοσύνης, gifting, και άλλα οικονομικά εργαλεία για να μειώσετε την αξία της περιουσίας σας, έτσι ώστε να μπορείτε να πάρετε το σχέδιο Medicaid του κράτους σας για να πληρώσετε για το κόστος νοσηλείας στο σπίτι σας. Δεν είναι μόνο αυτά τα σύνθετα και δυνητικά ανήθικα, αλλά θα περιορίσετε τις επιλογές σας όταν πρόκειται για φροντίδα και ίσως χρειαστεί να επιλέξετε από εγκαταστάσεις που δεν παρέχουν το επίπεδο φροντίδας ή παροχές που επιθυμείτε.

Τελικό Λόγο

Σκεφτείτε την περιουσία σας σε τέσσερις φάσεις: τη συσσώρευση, την προστασία, την πρόσβαση σε εισόδημα κατά τη συνταξιοδότησή σας και τη μεταβίβασή της στους κληρονόμους σας - ελαχιστοποιώντας ταυτόχρονα τους φόρους και τα έξοδα αποζημίωσης. Ενώ οι οικονομολόγοι και οι δικηγόροι έχουν το μεγαλύτερο μέρος αυτής της διαδικασίας, έχουν την τάση να παραμελούν το δεύτερο βήμα: προστασία. Αλλά αυτό είναι κρίσιμο, καθώς η εξόφληση της κληρονομιάς σας στους κληρονόμους σας συμβαίνει μόνο εάν έχετε αφήσει κάτι να φύγει. Ένα καλά κτισμένο σπίτι με άμμο θα ξεπλύνει μια μέρα, και ένα σχέδιο περιουσίας δεν είναι διαφορετική. Ωστόσο, τα εργαλεία περιουσίας που αναφέρονται εδώ θα αποτρέψουν τρύπες στο σχέδιό σας, και θα παρέχουν μια σταθερή βάση.

Ποια άλλα εργαλεία χρησιμοποιείτε για προγραμματισμό ακινήτων?

(πιστωτική φωτογραφία: Bigstock)