Τι είναι ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους - πώς λειτουργεί, τα υπέρ και τα κατά

Η Shauna επιστρέφει στη δουλειά τώρα, αλλά η νέα δουλειά της πληρώνει λιγότερο από την παλιά της και μόλις κερδίζει αρκετά για να εξυπηρετήσει τα χρέη της, παρά τις σοβαρές προσπάθειες να μειώσει τα έξοδα των νοικοκυριών της. Επειδή κατανοεί τις αρνητικές συνέπειες της κακής πίστωσης, κάνει το καλύτερό της για να μην πέσει πίσω στους λογαριασμούς της πιστωτικής της κάρτας. Δυστυχώς, είναι μόνο σε θέση να κάνει την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή σε κάθε κάρτα - και ακόμη και αυτό είναι ένα τέντωμα.

Αυτή τη στιγμή, η Shauna κάνει συνολικά $ 260 σε ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές. Εάν τα επιτόκια παραμείνουν σταθερά, είναι σε καλό δρόμο να πληρώσει 17.193 δολάρια στο σύνολο των πληρωμών κεφαλαίου και τόκων για σχεδόν 26 χρόνια πριν να εξοφληθούν όλα τα φύλλα της. Με άλλα λόγια, εάν διατηρήσει το status quo, η Shauna - η οποία είναι σήμερα 35 ετών - θα μεταφέρει τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών της κατά τα 60ά της γενέθλια και θα πληρώσει περισσότερο τόκο από τον κύριο κατά τη διάρκεια της πορείας.

Αλλά η Shauna δεν χρειάζεται να διατηρήσει το status quo. Έχει άλλη επιλογή: ενοποίηση χρέους. Δεν είναι τέλειο και δεν είναι για όλους, αλλά η εξυγίανση του χρέους είναι πολύ συχνά μια οικονομική επιβίωση για τους ανθρώπους στη θέση της Shauna.

Τι είναι η σταθεροποίηση χρέους?

Ως "ενοποίηση χρέους" αναφέρεται γενικά η πρακτική της χρησιμοποίησης των εσόδων από ένα ενιαίο δάνειο ή την ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή για την εξόφληση πολλών ανεξόφλητων πιστωτικών λογαριασμών.

Δάνεια κατάλληλα για ενοποίηση

Τα χρέη που είναι κατάλληλα για ενοποίηση περιλαμβάνουν οποιοδήποτε πιστωτικό λογαριασμό με επιτόκιο, απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή ή προθεσμία αποπληρωμής υψηλότερη από το δάνειο εξυγίανσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει:

• Υψηλού επιτοκίου ανακυκλούμενα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες
• Μεγαλύτερα δάνεια δόσης, όπως τα δάνεια σπουδαστών (αν και οι κανόνες γύρω από την αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση)
• Τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια ή τα πιστωτικά όρια που λήφθηκαν νωρίς στη διαδικασία δημιουργίας πιστώσεων
• Ιατρικό χρέος
• Συσσωρευτικά πιστωτικά προϊόντα, όπως τα δάνεια payday

Δάνεια για την εξυγίανση του χρέους

Το πιο ευέλικτο πιστωτικό όχημα για την ενοποίηση χρέους είναι ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους μέσω ενός δανειστή όπως SoFi. Είναι ένα είδος μη εξασφαλισμένου δάνειο προσωπικής δόσης που διατίθεται στους δανειολήπτες με δίκαιη πίστωση ή καλύτερο (γενικά, βαθμολογίες FICO πάνω από 600 έως 620), αν και μερικοί δανειστές είναι pickier. Ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους συνδυάζει αποτελεσματικά πολλά υπάρχοντα χρέη σε ένα πιο εύχρηστο ενιαίο δάνειο, συνήθως με βραχύτερη προθεσμία αποπληρωμής, χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή ή και τα δύο.

Με την πρώτη ματιά, κάποιος σαν την υποθετική Shauna είναι ένας ιδανικός υποψήφιος για δάνειο δόσης ενοποίησης χρέους. Δεν κάνει ελάχιστα τις ελάχιστες πληρωμές σε πολλαπλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος και δεν θα βάλει τα χρέη της για ύπνο για δεκαετίες χωρίς να αλλάξει σημαντικά η οικονομική της κατάσταση. Ένα δάνειο εξυγίανσης χαμηλότερου ενδιαφέροντος, βραχυπρόθεσμα, θα μπορούσε να μειώσει το συνολικό κόστος χρηματοδότησής του κατά χιλιάδες και να επιλύσει τις υποχρεώσεις της χρόνια πριν από το χρονοδιάγραμμα.

"Θα μπορούσε" να είναι η χειρότερη λέξη εδώ. Το δαπανηρό και αδιάκοπο χρέος του Shauna από μόνη της δεν το κάνει καλό υποψήφιο για δάνειο εξυγίανσης χρέους. Θα πρέπει επίσης να σημειώσετε κάποια ή όλα αυτά τα πλαίσια:

• Κατάλληλη πίστωση για να δικαιούστε ένα ευνοϊκό δάνειο δόσεων. Στην ιδανική περίπτωση, τα δάνεια εξυγίανσης χρέους της Shauna θα μεταφέρουν χαμηλότερα ΑΠΑ και μικρότερες μηνιαίες πληρωμές από το τρέχον μίγμα των πιστωτικών καρτών. Για παράδειγμα, για να μειώσει την τρέχουσα μηνιαία πληρωμή των $ 260 σε $ 181, θα ήθελε να στοχεύσει για ένα 60μηνο δάνειο δόσης σε 10% APR. Οι πρακτικές αναδοχής των δανειστών διαφέρουν, αλλά πιθανότατα θα χρειαστεί πρωταρχική πίστωση - ένα ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα FICO 680 - για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα τέτοιο χαμηλό επιτόκιο και μακροπρόθεσμα. Τα δάνεια εξυγίανσης του χρέους των δανείων υψηλού κινδύνου φτάνουν στο χρέος και μπορεί να κοστίζουν περισσότερο από τα χρέη που αντικαθιστούν.
• Σταθερό εισόδημα και απασχόληση. Η πρόσφατη απόλυση της Shauna θα μπορούσε να βλάψει την παραμονή της εδώ, όπως θα μπορούσε να είναι και η χαμηλότερη αμοιβή της δουλειάς της. Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν να δουν τουλάχιστον 24 συνεχείς μήνες σταθερής απασχόλησης και εισοδήματος.
• Λογικός λόγος χρέους προς εισόδημα. Και πάλι, οι πρακτικές αναδοχής δανειστών ποικίλλουν, αλλά οι περισσότεροι προτιμούν τους δανειολήπτες με δείκτες χρέους προς εισόδημα κάτω από 50%. Ευτυχώς για τον Shauna, μόνο ο ελάχιστος συντελεστής πληρωμής του υπολοίπου σε υπολογισμούς χρέους προς εισόδημα. Είναι η συνδυασμένη μηνιαία ελάχιστη πληρωμή των $ 260 που έχει σημασία, και όχι το βασικό της υπόλοιπο $ 8.500.
• Δεν υπάρχει Πρόσβαση σε 0% Μεταφορές Υπολοίπου Απρίλιος. Εάν η Shauna πληροί τις προϋποθέσεις για μια προσφορά μεταφοράς ισορροπίας 0% Απρίλιος επαρκούς μεγέθους και διάρκειας έως το μηδέν από το μεγαλύτερο μέρος του χρέους της πιστωτικής κάρτας, θα πρέπει να ακολουθήσει αυτή την επιλογή πρώτα. Οι μεταφορές υπολοίπου γενικά δεν κοστίζουν περισσότερο από το 5% του μεταφερόμενου ποσού, επομένως εξετάζει μια χρέωση $ 425 για να μεταφέρει ολόκληρο το υπόλοιπο - σημαντικά μικρότερη από την πιθανή χρηματική επιβάρυνσή της κάτω από το πιο αισιόδοξο σενάριο δανείου δόσης.
• Ένας βιώσιμος μακροπρόθεσμος προϋπολογισμός. Ίσως το πιο σημαντικό, η Shauna χρειάζεται ένα βιώσιμο σχέδιο για να αποφύγει την παρακμή του χρέους στο μέλλον. Εν μέρει, αυτό σημαίνει την αναπροσαρμογή του προϋπολογισμού, έτσι ώστε να δαπανά σημαντικά λιγότερα από όσα κερδίζει, επιδιώκοντας παράλληλα τα παθητικά εισοδήματα και τα παθητικά εισοδήματα όπου είναι δυνατόν και αποφεύγοντας το περιττό χρέος - ειδικά το χρέος υψηλού επιτοκίου.

Χρησιμοποιώντας ένα δάνειο δόσης για ενοποίηση χρέους είναι αρκετά απλή. Εάν σκέφτεστε αυτή τη διαδρομή, πρέπει να έχετε υπόψη σας αυτό που έχετε.

Πριν να βγάλετε το δάνειο

• Ορίστε ένα μέγεθος δανείου στόχου και μηνιαία πληρωμή. Πρώτον, πρέπει να ορίσετε δύο στόχους: μέγεθος δανείου και μηνιαία πληρωμή. Ο κύριος δανεισμός πρέπει να είναι αρκετά γενναιόδωρος ώστε να εξοφλήσει όλα τα χρέη που θέλετε να ενοποιήσετε. Η μηνιαία πληρωμή πρέπει να ταιριάζει με τον αναθεωρημένο μακροπρόθεσμο προϋπολογισμό του νοικοκυριού σας και ιδανικά να είναι χαμηλότερη από τα συνδυασμένα ελάχιστα ελάχιστα ποσά πιστωτικών καρτών. Μια δωρεάν αριθμομηχανή αποπληρωμής χρεών, όπως αυτή από το Credit Karma, κάνει τους υπολογισμούς αυτούς πολύ ευκολότερους.
• Επιλογές Δανείου Έρευνας. Το προφίλ του δανειολήπτη - ειδικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ο λόγος χρέους προς εισόδημα, μπορεί να επηρεάσει τις επιλογές του δανείου σας. Ζητήστε προσφορές από πολλούς δανειστές - τουλάχιστον έξι, αν είναι δυνατόν - και επιλέξτε την προσφορά που ταιριάζει περισσότερο με τους στόχους σας. Η υποβολή προσφορών δανείου συνήθως δεν απαιτεί σκληρή πίστωση, οπότε δεν υπάρχει καμιά πιστωτική ζημιά σε αυτή τη διαδικασία. Θα θελήσετε ένα δάνειο που ενοποιεί το μεγαλύτερο μέρος των προβληματικών χρεών μειώνοντας παράλληλα τη μηνιαία πληρωμή σας, τα συνολικά έξοδα χρηματοδότησης και ιδανικά τον όρο αποπληρωμής σας. Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για ένα τέτοιο δάνειο, ήρθε η ώρα να διερευνήσετε άλλες επιλογές.
• Εξόφληση κάθε ισορροπίας στο σύνολο. Μόλις το δάνειό σας χρηματοδοτηθεί, εξοφλήστε κάθε πρόβλημα ισορροπίας στο ακέραιο. Εάν το κεφάλαιο του δανείου δεν καλύπτει όλα τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών που σας έχουν εκκρεμεί, δώστε προτεραιότητα στους λογαριασμούς με φθίνουσα σειρά επιτοκίων.
• Κρατήστε τους Λογαριασμούς Καρτών Άνοιγμα (για Τώρα). Προς το παρόν, διατηρήστε τους λογαριασμούς πιστωτικής κάρτας μηδενικού ισοζυγίου ανοιχτοί. Κλείνοντας ταυτόχρονα πολλαπλούς λογαριασμούς πίστωσης μπορεί να αυξηθεί ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης σας, ένα πιθανό πιστωτικό αρνητικό.

Κατά τη διάρκεια του Δανείου

• Κάντε έγκαιρες πληρωμές. Πρέπει να παραμείνετε στην κορυφή των δόσεων του δανείου σταθεροποίησης χρέους. Το Autopay είναι ο φίλος σας εδώ, και πολλοί δανειστές ενοποίησης χρέους προσφέρουν αυτόνομες εκπτώσεις.
• Διακοπή χρήσης πιστωτικών καρτών για μη έκτακτες ανάγκες. Σταματήστε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές κάρτες για διακριτική δαπάνη, τουλάχιστον μέχρι να εξοφληθεί το δάνειο εξυγίανσης χρέους. Η δημιουργία νέων ισορροπιών είναι αντιπαραγωγική.
• Αποφύγετε τη μεταφορά υπολοίπων πιστωτικών καρτών στο μέλλον. Εάν και πότε ξεκινήσετε να χρησιμοποιείτε ξανά τις πιστωτικές κάρτες, αποφασίστε να μην μεταφέρετε μηνιαία υπόλοιπα εκτός από τις περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης.
• Αποφύγετε το περιττό ακάλυπτο χρέος. Εκτός από το δάνειο εξυγίανσης του χρέους σας, αποφύγετε το ακάλυπτο χρέος - όχι μόνο τις πιστωτικές κάρτες, αλλά και τις προσωπικές πιστωτικές και μη ενοποιημένες προσωπικές πιστώσεις.
• Παρακολουθήστε μέσω του προσωπικού σας προϋπολογισμού. Το σημαντικότερο είναι ότι πρέπει να επιμείνετε στον προϋπολογισμό σας, ο οποίος θα πρέπει να αντανακλά τη δέσμευσή σας να δαπανάτε λιγότερα από όσα κερδίζετε και να χρησιμοποιείτε πιστά σοφά.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων σταθεροποίησης χρέους

Η ανάληψη ενός δανείου σταθεροποίησης χρέους δεν είναι πάντα ένα slam dunk. Για κάθε όφελος του δανεισμού για να πληρώσετε τα χρέη σας, υπάρχει ένα μειονέκτημα ή προσοχή που πρέπει να έχετε κατά νου.

Πλεονεκτήματα των δανείων σταθεροποίησης χρέους

Πρώτον, η ηλιόλουστη πλευρά των δανείων σταθεροποίησης χρέους:

• Ευκολότερη στη διαχείριση των χρεών. Ένα δάνειο είναι ευκολότερο να διαχειριστεί από πολλά. Με μια μόνο ημερομηνία λήξης που πρέπει να θυμάστε, είναι λιγότερο πιθανό να υποστείτε ένα τέλος καθυστέρησης πληρωμής ή ένα πιστωτικό σφάλμα λόγω μιας αναπάντητης πληρωμής.
• Δυναμικό για χαμηλότερο επιτόκιο. Για τους ειδικευμένους δανειολήπτες, τα δάνεια με δόσεις συνήθως φέρουν χαμηλότερα ΣΕΠΕ από τις πιστωτικές κάρτες, ακόμη και όταν δεν είναι εξασφαλισμένα. Η διαφορά είναι ιδιαίτερα αξιοσημείωτη για τους δανειολήπτες των οποίων η πίστωση έχει βελτιωθεί με την πάροδο του χρόνου. Τα χαμηλότερα επιτόκια σημαίνουν χαμηλότερο κόστος χρηματοδότησης.
• Δυναμικό για σημαντικά χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Για τους ειδικευμένους δανειολήπτες, οι μηνιαίες πληρωμές των δανείων εξυγίανσης χρέους ενδέχεται να είναι σημαντικά χαμηλότερες από τη σωρευτική μηνιαία πληρωμή των χρεών που αντικαθιστούν. Αυτό είναι πιθανότερο να συμβαίνει στην περίπτωση των δανείων εξυγίανσης που αντικαθιστούν τις πιστωτικές κάρτες υψηλού ενδιαφέροντος και τα επιθετικά πιστωτικά προϊόντα. Έχετε υπόψη ότι το συνολικό κόστος χρηματοδότησης ενός δανείου ενοποίησης μπορεί να είναι ακόμα χαμηλότερο από τα χρέη που ενοποιεί, ακόμα και όταν η μηνιαία πληρωμή είναι υψηλότερη.
• Μικρός εγγενής κίνδυνος πιστωτικής ζημίας. Σε αντίθεση με τις πιο ριζικές εναλλακτικές λύσεις που περιγράφονται παρακάτω, τα δάνεια εξυγίανσης χρέους παρουσιάζουν χαμηλό εγγενή κίνδυνο πιστωτικής ζημίας όταν χρησιμοποιούνται με υπευθυνότητα. Για τους δανειολήπτες που κινδυνεύουν να παραμείνουν πίσω στις απαιτούμενες πληρωμές, τα δάνεια εξυγίανσης χρέους που μειώνουν το μηνιαίο κόστος εξυπηρέτησης του χρέους μπορεί να είναι καθαρά θετικά για τα πιστωτικά τους αποτελέσματα. Για να αποφευχθεί η αυτοπροβολή πιστωτικών ζημιών από την αύξηση των ποσοστών χρησιμοποίησης της πίστωσης, οι οφειλέτες θα πρέπει να διατηρούν τους λογαριασμούς τους ανοικτούς αν είναι δυνατόν, ακόμη και μετά το μηδενισμό των υπολοίπων τους.

Μειονεκτήματα των δανείων σταθεροποίησης χρέους

Λάβετε υπόψη αυτές τις προειδοποιήσεις καθώς ζυγίζετε τις επιλογές ενοποίησης χρέους:

• Ορισμένα δάνεια έχουν ποινές προπληρωμής. Οι ποινές προπληρωμής δεν είναι τόσο συνηθισμένες όσο ήταν κάποτε, αλλά παραμένουν ένας παράγοντας στις αποφάσεις εξυγίανσης του χρέους. Όταν υπάρχουν, οι ποινές προπληρωμής ενδέχεται να διαβρώσουν την περίπτωση ενοποίησης. Πάντα να χτυπάτε τους αριθμούς για να καθορίσετε το καθαρό κόστος μιας πρόωρης αποπληρωμής.
• Οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου ενδέχεται να αγωνιστούν για να βρουν προσιτά δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις. Οι δανειζόμενοι με πιστωτικές αποτυχίες ενδέχεται να αγωνιστούν για να τύχουν μη εξασφαλισμένων δανείων εξυγίανσης χρέους με κατάλληλα χαμηλές μηνιαίες πληρωμές, τέλη χρηματοδότησης ή και τα δύο. Αυτοί οι δανειολήπτες μπορεί να χρειαστεί να τοποθετήσουν πολύτιμες εξασφαλίσεις, όπως τίτλους αυτοκινήτων, για να λάβουν τα απαιτούμενα δάνεια εξυγίανσης χρέους.
• Εξασφαλισμένα δάνεια για την εξυγίανση του χρέους. Παρόλο που έχουν πάντοτε χαμηλότερα ΑΕΠ από συγκρίσιμα ακάλυπτα δάνεια, τα εξασφαλισμένα δάνεια εξυγίανσης χρέους παρουσιάζουν μοναδικό κίνδυνο για τους παραβατούς δανειολήπτες: ενδεχόμενη απώλεια ενεργητικού.
• Ένα δάνειο δεν μπορεί να αλλάξει ανθυγιεινές οικονομικές συμπεριφορές. Για τη Shauna, το χρέος πιστωτικών καρτών κατά τη διάρκεια μιας εκτεταμένης περιόδου ανεργίας ήταν η λιγότερο κακή επιλογή. Άλλοι σε παρόμοια στενά μπορεί να έχουν περισσότερες ύπουλες μορφές υπερβολικής εξόφλησης και κακή διαχείριση χρημάτων για να κατηγορήσουν. Σε αυτές τις περιπτώσεις, χρησιμοποιώντας ένα δάνειο εξυγίανσης του χρέους για την εξάλειψη των χρεών υψηλού ενδιαφέροντος μπορεί στην πραγματικότητα να ανταμείψει τις ανθυγιεινές οικονομικές συμπεριφορές. Ενώ όλοι οι δανειζόμενοι με χρέη δανειστές επιθυμούν να επωφεληθούν από την εξυγίανση του χρέους, όσοι εισέπραξαν χρέη μέσω της κακής διαχείρισης χρημάτων πρέπει να λάβουν συγκεκριμένα μέτρα για να αποφύγουν την επανάληψη στο μέλλον.

Εναλλακτικές λύσεις για τα δάνεια σταθεροποίησης χρέους

Η εξόφληση ενός εξασφαλισμένου ή ακάλυπτου δανείου εξυγίανσης χρέους δεν είναι η μοναδική σας επιλογή για την αντιμετώπιση απίστευτων χρεών υψηλού επιτοκίου. Πριν από την επίσημη υποβολή αίτησης για δάνειο εξυγίανσης χρέους, σταθμίστε αυτές τις εναλλακτικές λύσεις:

1. Διαπραγμάτευση με τους πιστωτές σας

Είστε πάντα ελεύθεροι να επιχειρήσετε να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας. Πολλοί δανειστές έχουν επίσημα προγράμματα κακουχίας που μειώνουν προσωρινά τις απαιτούμενες πληρωμές ή και καθυστερούν εντελώς τις πληρωμές. Οι κατάλληλες δυσκολίες περιλαμβάνουν συνήθως:

• Ασυζητημένη απώλεια θέσεων εργασίας (με προειδοποιήσεις, ο τερματισμός για αιτία μπορεί να μην είναι κατάλληλος για παράδειγμα)
• Μία σοβαρή ασθένεια ή τραυματισμός που σας εμποδίζει να εργαστείτε
• Ο θάνατος ενός συζύγου ή ενός άμεσου μέλους της οικογένειας
• Μια φυσική καταστροφή ή άλλο γεγονός που καθιστά το σπίτι σας ακατοίκητο (μπορεί να ισχύουν και σημαντικές εξαιρέσεις)
• Διαζύγιο ή εγχώριος διαχωρισμός

Η διεκδίκηση κακουχιών αυξάνει δραματικά τις πιθανότητες επιτυχούς διαπραγμάτευσης του χρέους. Αλλά ακόμα κι αν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για κακουχίες κάτω από τους ακριβείς όρους της δανειακής σύμβασής σας, δεν υπάρχει καμία ζημιά στο να κάνετε μια συντονισμένη προσπάθεια να διαπραγματευτείτε. Κρατήστε αυτές τις συμβουλές για να έχετε τις μεγαλύτερες πιθανότητες επιτυχίας:

• Πάρτε την ιστορία σας ευθεία. Σαφώς, εξηγεί εξωφρενικά την ιστορία σας στους πιστωτές σας. Μην είστε κακοπαθής ή αόριστος. εξηγώντας ειλικρινά γιατί δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας πλήρως τώρα είναι η καλύτερη στρατηγική.
• Παρουσίαση ενός ρεαλιστικού σχεδίου πληρωμών. Μη ζητάτε μόνο ένα διάλειμμα. πείτε στους πιστωτές σας τι μπορείτε να κάνετε για αυτούς και πότε. Για παράδειγμα: "Δεν μπορώ να πληρώσω 200 δολάρια το μήνα τώρα, αλλά μπορώ να πληρώσω 100 δολάρια το μήνα και είμαι πρόθυμος να πληρώσω τόκο για το αναβαλλόμενο υπόλοιπο έως ότου βελτιωθεί η κατάστασή μου".
• Δηλώστε όλες τις αλληλεπιδράσεις. Αποθηκεύστε όλη την γραπτή αλληλογραφία και σημειώστε τις λεκτικές επικοινωνίες σε πραγματικό χρόνο. Ή καλύτερα, να καταγράψετε τηλεφωνικές συνομιλίες, αν το επιτρέπει ο τοπικός νόμος. οι πιστωτές σας θα είναι.
• Πάρτε το σχέδιο πληρωμής σας στη γραφή. Εάν είστε σε θέση να καταλήξετε σε συμφωνία με τον πιστωτή σας, πάρτε αυτό και γραπτώς.

2. Στρατηγικές αποπληρωμής οφειλών DIY

Αν δεν είστε σίγουροι για τις διαπραγματευτικές ικανότητές σας ή έχετε ήδη δοκιμάσει και δεν κατάφερε να διαπραγματευτεί τροποποιημένα σχέδια πληρωμών, πάρτε τα πράγματα στα χέρια σας.

Εξετάστε αυτές τις τρεις δημοφιλείς στρατηγικές πληρωμής χρέους:

• Χόμπι χρέους. Αυτή η μέθοδος δίνει προτεραιότητα στα χρέη σε αντίστροφη σειρά. Κάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες πληρωμές για όλα τα εκκρεμή χρέη εκτός από ένα: το μικρότερο που εκκρεμεί σήμερα. Πραγματοποιήστε επιπλέον πληρωμές κεφαλαίου σε αυτό το υπόλοιπο - ό, τι μπορείτε να αποσπάσετε από τον προϋπολογισμό σας, αλλά το μεγαλύτερο, τόσο το καλύτερο. Αφού εξοφληθεί η ισορροπία, προχωρήστε στο επόμενο μικρότερο υπόλοιπο.
• Χρέος χιονοστιβάδα. Αυτή η μέθοδος δίνει προτεραιότητα στα χρέη με φθίνουσα τάξη. Πληρώνετε πρώτα τον λογαριασμό υψηλότερου επιτοκίου, πληρώνετε στη συνέχεια τον δεύτερο λογαριασμό υψηλότερου επιτοκίου και ούτω καθεξής μέχρι να μηδενίσετε το λογαριασμό σας με το χαμηλότερο επιτόκιο. Κατά μήκος του δρόμου, επιταχύνετε την πληρωμή σας πραγματοποιώντας μια επιπλέον πληρωμή κεφαλαίου κάθε μήνα.
• Χρεόγραφα Snowflaking χρέους. Αυτή η μέθοδος λειτουργεί ως παραλλαγή της παραπάνω μεθόδου. Η μόνη διαφορά είναι το μέγεθος και η προέλευση των πρόσθετων πληρωμών σας, τα οποία μπορούν να προέρχονται από πράγματα όπως εξοικονόμηση χρημάτων του νοικοκυριού, παράπλευρο εισόδημα και ανταμοιβές πιστωτικών καρτών.

3. Πιστωτική συμβουλευτική

Η παροχή συμβουλών σε θέματα πίστωσης είναι μια υπηρεσία χαμηλού ή μη κόστους που βοηθά τους πελάτες:

• Διαχειριστείτε και πληρώστε τα υπάρχοντα χρέη
• Ανάπτυξη βιώσιμων οικονομιών των νοικοκυριών και σχέδια διαχείρισης της ρευστότητας
• Μάθετε πώς να δημιουργείτε, να ανοικοδομούμε και να βελτιώνετε την πίστωση
• Επικοινωνήστε με τους πιστωτές

Οι νόμιμες υπηρεσίες συμβουλευτικής πίστης ενισχύουν την προσωπική χρηματοοικονομική ικανότητα των πελατών, ενσταλάζουν τις υγιείς οικονομικές συνήθειες και μπορούν να μειώσουν τον κίνδυνο μελλοντικών προβλημάτων χρέους. Αποφύγετε την υπερφόρτιση και τις απλές απάτες επιλέγοντας έναν μη κερδοσκοπικό φορέα παροχής συμβουλών πίστωσης που ανήκει στο Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικής για Πιστωτικές Υπηρεσίες (NFCC), το μεγαλύτερο μη κερδοσκοπικό εμπορικό σωματείο.

Για τους δανειολήπτες με συντριπτικές υποχρεώσεις, η πιστωτική συμβουλευτική από μόνη της δεν θα είναι αρκετή για να μηδενίσει το χρέος. Αλλά αυτό δεν πρέπει να σας εμποδίσει να το χρησιμοποιήσετε σε συνδυασμό με δάνεια ή άλλες στρατηγικές αποπληρωμής του χρέους, υπό την προϋπόθεση ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τυχόν εξωχρηματιστηριακές πληρωμές.

4. Σχέδια διαχείρισης χρέους

Πολλοί πάροχοι πιστωτικών συμβουλών προσφέρουν σχέδια διαχείρισης χρέους, στα οποία ο σύμβουλος πίστωσης χρησιμεύει ως μεσάζων μεταξύ του δανειολήπτη και των πιστωτών του. Ο πιστωτικός σύμβουλος εκταμιεύει τις μηνιαίες καταβολές μεσεγγύησης του δανειολήπτη προς τους πιστωτές, συνήθως σε σταθερή βάση για την περίοδο προγραμματισμού 36 έως 60 μηνών. Ο πιστωτικός σύμβουλος μπορεί επίσης να διαπραγματευτεί για λογαριασμό του δανειολήπτη να μειώσει τα βασικά υπόλοιπα ή τις απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές.

Τα περισσότερα σχέδια διαχείρισης χρέους φέρουν μηνιαίες αμοιβές ύψους περίπου $ 50 έως $ 100, οι οποίες καταβάλλονται στον πιστωτικό σύμβουλο. Μερικές χρεώνουν τις ονομαστικές χρεώσεις έναρξης εκκίνησης. Ακόμη και η καταμέτρηση αυτών των αμοιβών, το συνολικό κόστος των σχεδίων είναι συχνά σημαντικά χαμηλότερο από το να πληρώνουν μόνο τα ελάχιστα υπόλοιπα που περιλαμβάνονται στο σχέδιο και οι αποκεντρωμένοι δανειολήπτες εκτιμούν την κεντρική δομή διαχείρισης.

Θυμηθείτε να επιλέξετε έναν μη κερδοσκοπικό φορέα παροχής συμβουλών πίστωσης μελών NFCC. Κάντε επιπλέον δέουσα επιμέλεια, όπως η εξέταση των καταγγελιών που υποβλήθηκαν στην Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου και την οικονομική ρυθμιστική αρχή του κράτους σας ή το γραφείο του γενικού εισαγγελέα.

5. Διακανονισμός του χρέους

Ο διακανονισμός του χρέους είναι ο σκληρότερος ξάδερφος της μη κερδοσκοπικής διαχείρισης χρέους. Οι πάροχοι διακανονισμού χρέους όπως το Pacific Debt και το DMB Financial είναι εταιρείες με κερδοσκοπικό σκοπό οι οποίες χρησιμεύουν ως μεσάζοντες μεταξύ δανειοληπτών και πιστωτών.

Το μοντέλο διακανονισμού χρέους ποικίλλει ανάλογα με τον πάροχο, αλλά η διαδικασία γενικά φαίνεται κάτι τέτοιο:

• Σταματάτε να πραγματοποιείτε πληρωμές στους πιστωτικούς λογαριασμούς σας και αντίθετα κάνετε πληρωμές κατ 'αποκοπή σε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης για αρκετούς μήνες.
• Όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού μεσεγγύησης φτάνει σε προκαθορισμένο μέγεθος, η εταιρεία διακανονισμού χρεών προτείνει μερικούς «συμβιβασμούς» ή αποπληρωμές σε κάθε πιστωτή που περιλαμβάνεται στο σχέδιο.
• Συνεχίζονται οι διαπραγματεύσεις. Ας ελπίσουμε ότι κάθε πιστωτής δέχεται μια προσφορά.
• Η εταιρεία διακανονισμού χρεών λαμβάνει μια ευρέως μεταβλητή μείωση των πληρωμών μεσεγγύησης.
• Η συνολική περίοδος αποπληρωμής διαρκεί από δύο έως τέσσερα χρόνια.

Δεδομένου ότι τα προγράμματα διακανονισμού χρεών συνήθως απαιτούν να σταματήσετε την πληρωμή σε πολλαπλούς ανοιχτούς λογαριασμούς πίστωσης, είναι σχεδόν εξίσου κακό για την πίστωσή σας ως πτώχευση. Θα πρέπει να συνεργαστείτε με έναν πάροχο διακανονισμού χρεών μόνο όταν το χρέος σας γίνεται τόσο συντριπτικό ώστε δεν μπορείτε να δείτε εναλλακτική λύση για την κήρυξη πτώχευσης. Εναλλακτικά, μπορείτε να κόψετε τον πάροχο διακανονισμού χρεών και να προτείνετε λύσεις απευθείας στους πιστωτές σας, αν και θα πάρετε ακόμα ένα σημαντικό πιστωτικό χτύπημα.

Από τη φωτεινή πλευρά, ο επιτυχής διακανονισμός χρέους δεν διαρκεί περισσότερο από τέσσερα χρόνια για να εξοφλήσει τα χρεόγραφα που συμμετέχουν στο χρέος και σας επιτρέπει να αποφύγετε την πτώχευση.

6. Πτώχευση

Η κήρυξη της πτώχευσης είναι η τελευταία λύση για την αντιμετώπιση πραγματικά μεγάλου χρέους. Η χρεοκοπία των καταναλωτών έρχεται σε δύο μορφές:

• Κεφάλαιο 7. Το κεφάλαιο 7 επιτρέπει την πλήρη εξόφληση των περισσότερων ακάλυπτων χρεών και πολλών εξασφαλισμένων ή δικαστικών οφειλών. Όταν δηλώνετε την πτώχευση του κεφαλαίου 7, πρέπει να συναινείτε στην παράδοση ή στην εκκαθάριση οποιουδήποτε περιουσιακού στοιχείου που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την ικανοποίηση των εκκρεμών σας υποχρεώσεων, με την επιφύλαξη των εξαιρέσεων προσωπικής ιδιοκτησίας που ποικίλλουν ανά κράτος. Δεν θα υποστείτε ευθύνη για περαιτέρω πληρωμές για χρέη που απαλλάσσετε από το νόμο μέσω αυτής της διαδικασίας. Τα χρέη που δεν είναι επιλέξιμα για απαλλαγή μπορούν να περιλαμβάνουν - αλλά δεν περιορίζονται σε αυτά - φοιτητικά δάνεια, ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους, διατροφή και διατροφή παιδιών και δικαστικές αποφάσεις. Μια δήλωση του κεφαλαίου 7 παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια από την ημερομηνία της απαλλαγής.
• Κεφάλαιο 13. Το κεφάλαιο 13 είναι μια λιγότερο δρακόντεια προσέγγιση που σας επιτρέπει να διατηρήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, τουλάχιστον αρχικά. Όταν δηλώνετε, πρέπει να συγκατατεθείτε σε μια διαδικασία επιστροφής που εποπτεύεται από το δικαστήριο, η οποία συνήθως διαρκεί τρία έως πέντε χρόνια και έχει ως αποτέλεσμα τη μερική ικανοποίηση των οφειλών σας. Τυχόν υπόλοιπα που απομένουν συγχωρούνται. Κεφάλαιο 13 Η πτώχευση παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία της απαλλαγής.

Και στις δύο περιπτώσεις, η κήρυξη πτώχευσης προκαλεί σημαντική ζημιά μακροπρόθεσμα στην πίστωσή σας. Το ακριβές χτύπημα στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μια συνάρτηση του προηγούμενου πιστωτικού σας ιστορικού. Κατά ειρωνικό τρόπο, οι καταναλωτές των οποίων οι δηλώσεις πτώχευσης υποδηλώνουν σε μεγάλο βαθμό αδιευκρίνιστες πιστωτικές ιστορίες μπορεί να δουν τα αποτελέσματά τους να μειωθούν κατά περισσότερο από ό, τι αρχειοθετεί με ήδη απομειωμένη πίστωση.

Ανεξαρτήτως, η ανοικοδόμηση της πίστωσης μετά από πτώχευση διαρκεί χρόνια. Θα χρειαστεί να περιμένετε τουλάχιστον 12 μήνες πριν υποβάλετε αίτηση για νέα πίστωση από αξιόπιστους δανειστές. Και, ακόμα και μετά την απόρριψη της δήλωσης πτώχευσης από την πιστωτική έκθεσή σας, ενδέχεται να σας ζητήσουν εργοδότες, ιδιοκτήτες και δανειστές εάν έχετε ποτέ δηλώσει.

Τελικό Λόγο

Το υποθετικό χρέος του Shauna δεν είναι καθόλου μοναδικό. Δεν είναι ιδιαίτερα σοβαρή. Οι πτυχιούχοι ή επαγγελματίες βαθμίδες που βασίζονται σε ιδιωτικά ή ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών για να καλύψουν τα δίδακτρα, τα τέλη και τα έξοδα διαβίωσης αντιμετωπίζουν τετραψήφιες μηνιαίες πληρωμές και έξι αριθμητικά συνολικά έξοδα χρηματοδότησης

Ομοσπονδιακοί δανειζόμενοι δανειστές σπουδαστών που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για προγράμματα επιταχυνόμενης αμοιβής φοιτητικών δανείων, όπως η συγχώρεση δανείου δημοσίου συμφέροντος, μπορούν να προβλέψουν 20ετή αποπληρωμή με βάση το εισόδημα από 10% έως 15% του διακριτικού εισοδήματός τους. Οι δανειολήπτες ιδιωτικών δανείων σπουδαστών ενδέχεται να αντιμετωπίσουν ακόμη μεγαλύτερους λογαριασμούς.

Ογκώδη φορτία χρέους όπως αυτά δοκιμάζουν τα όρια των δανείων εξυγίανσης χρέους ενός χτυπήματος. Αλλά ανεξάρτητα από την κλίμακα και τη σύνθεση του προσωπικού ισολογισμού σας, το χρωστάτε στον εαυτό σας για να ζυγίσετε όλες τις ρεαλιστικές επιλογές και να υιοθετήσετε εκείνους που είναι πιθανότερο να συντομεύσουν το ταξίδι σας από το χρέος.

Εξετάζετε τις επιλογές ενοποίησης του χρέους σας; Σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο ή μια άλλη στρατηγική?