Τι είναι μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο που εξηγείται - Ορισμός, Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Με μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου, ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να κάνει την ίδια πληρωμή κάθε μήνα έως ότου αποπληρωθεί η υποθήκη. Ωστόσο, αυτή η προβλεψιμότητα μπορεί να έρθει με υψηλότερο κόστος κλεισίματος, και η παραδοσιακή 30ετής υποθήκη με σταθερό επιτόκιο είναι μία από τις πιο δύσκολες υποθήκες για να εγκριθεί. Παρόλο που υπάρχουν σίγουρα μειονεκτήματα, η λήψη ενός στεγαστικού επιτοκίου μπορεί να έχει νόημα για ορισμένους αγοραστές.

Κατανόηση υποθηκών σταθερού επιτοκίου

Μήκος σταθερού επιτοκίου

Όταν οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, φαντάζονται μια υποθήκη στην οποία το επιτόκιο είναι το ίδιο καθημερινά για τη διάρκεια της υποθήκης. Ένα τέχνασμα που έχει χρησιμοποιηθεί σε πολλούς ανυποψίαστους αγοραστές κατοικιών τα τελευταία χρόνια είναι για έναν μεσίτη να πούμε ότι μια υποθήκη είναι μια 30ετής υποθήκη με σταθερό επιτόκιο όταν, στην πραγματικότητα, είναι μια υποθήκη 30 ετών, στην οποία το ποσοστό καθορίζεται μόνο για λίγα χρόνια.

Εάν κάνετε ψώνια για μια υποθήκη πάγιου επιτοκίου και σας προσφέρεται μια συμφωνία που είναι λίγο πολύ καλή για να είναι αλήθεια, φροντίστε να διευκρινίσετε το χρονικό διάστημα που θα παραμείνει σταθερό το επιτόκιο. Εάν το επιτόκιο είναι σταθερό για 5 χρόνια, αλλά η υποθήκη είναι για 30, ίσως να μην έχετε ιδέα για τις πληρωμές σας όταν λήξει η περίοδος σταθερού επιτοκίου.

Προσδιορισμός του επιτοκίου σας

Πολλοί παράγοντες εξετάζονται κατά τον καθορισμό του επιτοκίου σας σε σταθερή υποθήκη, συμπεριλαμβανομένων:

• Τρέχοντα επιτόκια υπερκείμενων επιτοκίων. Σε αντίθεση με μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM), όπου το επιτόκιο μπορεί να αλλάζει περιοδικά, το επιτόκιο μιας πραγματικής υποθήκης σταθερού επιτοκίου θα παραμείνει το ίδιο μόνιμα. Το επιτόκιο που λαμβάνετε βασίζεται στα τρέχοντα επιτόκια που είναι διαθέσιμα τη στιγμή που υπογράφετε τα έγγραφά σας.
• Η προσωπική σας οικονομική κατάσταση. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το ποσό της προκαταβολής σας και το μέγεθος της υποθήκης που θέλετε να λάβετε, συμβάλλουν στον καθορισμό του επιτοκίου σας. Λάβετε υπόψη αυτό κατά την εξέταση των μέσων επιτοκίων στεγαστικών δανείων σε έναν ιστότοπο όπως το Bankrate, καθώς αυτά δεν αντικατοπτρίζουν την προσωπική σας κατάσταση.
• Ποιος πληρώνει τα έξοδα κλεισίματος. Ένας άλλος τρόπος με τον οποίο μπορεί να επηρεαστεί το επιτόκιο σας είναι αν επιλέξετε να μετατοπίσετε ορισμένα έξοδα στο επιτόκιο. Για παράδειγμα, ενδεχομένως να είστε διατεθειμένοι να δεχτείτε ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο για να καλύψετε το τραπεζικό σας κόστος με το κλείσιμο. Στην πραγματικότητα, αυτό είναι αρκετά συνηθισμένο - μπορεί επίσης να έχετε ακούσει ότι αναφέρεται ως «δάνειο χωρίς κόστος».
• Ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών. Ένας δεύτερος τρόπος που μπορεί να σας ωφελήσει ένα υψηλότερο ποσοστό είναι εάν επιλέγετε να χρησιμοποιήσετε ασφάλιση υποθηκών που πληρώνεται με δανειστή αντί να πάρετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI). Εδώ και πάλι, αντί να πληρώνετε ένα ποσό εκτός τσέπης, η τράπεζα πληρώνει το κόστος για να ασφαλίσει το δάνειό σας σε αντάλλαγμα για την αποδοχή σας από ένα υψηλότερο επιτόκιο.

Συναλλαγή κόστους μιας προβλέψιμης πληρωμής

Ενώ η υποθήκη με σταθερό επιτόκιο είναι η πιο δημοφιλής επιλογή υποθηκών, είναι επίσης γενικά το πιο ακριβό όσον αφορά το τι πρέπει να πληρώσετε μπροστά. Με μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, η τράπεζα κερδίζει περισσότερα χρήματα όταν τα επιτόκια ανεβαίνουν, αλλά με υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, η τράπεζα κάνει ένα στοίχημα 30 ετών. Εάν τα επιτόκια ανεβαίνουν μετά την κατοχή της υποθήκης σας, η τράπεζα χάνει πιθανό κέρδος, αλλά σίγουρα είναι καλύτερα για το πορτοφόλι σας. Αυτή η πιθανή απώλεια του κέρδους είναι ο λόγος για τον οποίο υπάρχει συνήθως μια μεγάλη διαφορά κόστους πριν από την υπογραφή ενός δανείου σταθερού επιτοκίου και μιας υποθήκης με ρυθμιζόμενο επιτόκιο.

Διακύμανση πληρωμών

Αφού ζουν στο σπίτι τους μερικά χρόνια και γράφουν τον ίδιο έλεγχο κάθε μήνα, πολλοί άνθρωποι με υποθήκες σταθερού επιτοκίου είναι συγκλονισμένοι να λάβουν ένα νομοσχέδιο που είναι υψηλότερο από ό, τι συνηθίζουν να πληρώνουν. Αυτό το σενάριο συνήθως συμβαίνει όταν οι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας τους και την ασφάλιση κατοικίας που πληρώνονται για το από μεσεγγύηση. Εάν έχετε λογαριασμό μεσεγγύησης, η μηνιαία πληρωμή σας περιλαμβάνει ένα μέρος για τους φόρους και την ασφάλιση εκτός από την πληρωμή υποθηκών. Το υπερβάλλον ποσό κατευθύνεται στη συνέχεια στο λογαριασμό μεσεγγύησης. Όταν τα ασφάλιστρα ασφάλισης κατοικίας και οι φόροι ακίνητης περιουσίας σας οφείλονται, η εταιρεία υποθηκών θα διαχειριστεί αυτές τις πληρωμές από το λογαριασμό μεσεγγύησης.

Ωστόσο, εάν οι φόροι ή τα ασφαλιστικά σας έξοδα ανεβαίνουν, ο υποθηκτικός σας εξυπηρετητής θα αυξήσει τη μηνιαία πληρωμή σας για να καλύψει την αύξηση - ακόμα κι αν η πραγματική πληρωμή υποθηκών σας δεν θα αλλάξει.

Αρμοδιότητα

Ενώ είναι η πιο δημοφιλής επιλογή, μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι καλύτερη για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού από ό, τι για άλλους. Σε γενικές γραμμές, αν και τα επιτόκια είναι χαμηλά, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι το καλύτερο για όσους σχεδιάζουν να παραμείνουν στο ίδιο σπίτι για αρκετά χρόνια ή αναχρηματοδοτούν και σκοπεύουν να συνεχίσουν να ζουν στο σπίτι.

Μπορείς δεν επωφεληθείτε από μια υποθήκη πάγιου επιτοκίου εάν ισχύει κάποια από τα ακόλουθα σενάρια για την κατάστασή σας:

• Εάν τα τρέχοντα ποσοστά είναι σήμερα υψηλά, πιθανώς δεν θα πρέπει να κλειδώσετε σε αυτό το υψηλό ποσοστό.
• Εάν δεν σκοπεύετε να παραμείνετε στο σπίτι για περισσότερα από λίγα χρόνια, το προκαταβολικό κόστος μιας υποθήκης σταθερού επιτοκίου μπορεί να το κάνει λιγότερο οικονομικό.
• Αν δεν έχετε καλή πίστωση, μπορεί να μην είστε σε θέση να πληρείτε τις προϋποθέσεις για ευνοϊκό επιτόκιο ή μπορεί να μην είστε σε θέση να πληρείτε τις προϋποθέσεις.
• Αν δεν είστε σε θέση να πραγματοποιήσετε τις υψηλές πληρωμές μιας υποθήκης σταθερού επιτοκίου, αλλά θα έχετε σύντομα πρόσθετα έσοδα (π.χ. εάν ολοκληρώνετε μια ιατρική διαμονή), μπορεί να είναι πιο εύκολο να πληρούνται οι προϋποθέσεις ενός υβριδικού ARM.

Πλεονεκτήματα

Η κατοχή μιας υποθήκης με σταθερό επιτόκιο προσφέρει πολλά οφέλη:

1. Προβλέψιμο πληρωμής. Η πληρωμή υποθηκών σας θα παραμείνει η ίδια - παρόλο που οι διακυμάνσεις πληρωμής στον εξυπηρετητή σας ενδέχεται να αλλάξουν.
2. Ευκολία Πληρωμής. Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου δεν συνοδεύονται από υπερβολικά περιοριστικές ποινές προπληρωμής, έτσι ώστε να είστε σε θέση να πραγματοποιείτε επιπλέον πληρωμές προς το κεφάλαιο χωρίς τέλη.
3. Σταθερά επιτόκια. Εάν η αγορά ενυπόθηκων δανείων επιδεινωθεί σημαντικά, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την πληρωμή περισσότερων τόκων. Και αν γίνει καλύτερα, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε για να πάρετε το καλύτερο ποσοστό.

Μειονεκτήματα

Παρά τα οφέλη, μια εναλλακτική υποθήκη μπορεί να είναι πιο κατάλληλη, ανάλογα με την κατάστασή σας. Υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα που μπορεί να σας κάνουν να αποφασίσετε ότι η υποθήκη με σταθερό επιτόκιο δεν είναι για εσάς:

1. Ακριβά εκ των προτέρων κόστος. Τα κόστη κλεισίματος, όπως τα τέλη προέλευσης, τα σημεία έκπτωσης και τα τέλη αναδοχής, είναι συχνά υψηλότερα από ό, τι με άλλα είδη δανείων.
2. Υψηλότερο συγκρίσιμο επιτόκιο. Εάν δεν σκοπεύετε να βρίσκεστε στο σπίτι για μεγάλο χρονικό διάστημα, πιθανόν να έχετε ένα καλύτερο επιτόκιο για το χρονικό διάστημα που θα βρίσκεστε εκεί επιλέγοντας ένα υβριδικό ARM.
3. Δύσκολο να προκριθείτε για. Επειδή η πληρωμή είναι υψηλότερη και τα κόστη κλεισίματος είναι μεγαλύτερα, όσοι έχουν χαμηλή πίστωση ή που σκοπεύουν να κάνουν μικρότερη προκαταβολή μπορεί να έχουν δυσκολίες να πάρουν μια καλή συμφωνία ή να πάρουν μια συμφωνία σε όλα.

Τελικό Λόγο

Ενώ η υποθήκη 30 ετών σταθερού επιτοκίου παραμένει το πιο δημοφιλές διαθέσιμο δάνειο, η προβλεψιμότητα κοστίζει περισσότερο εκ των προτέρων από ένα δάνειο ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Και με την αυξανόμενη κινητικότητα των αμερικανικών οικογενειών, πολλοί άνθρωποι δεν μένουν στα σπίτια τους αρκετά καιρό για να επωφεληθούν πραγματικά από τα πλεονεκτήματα μιας υποθήκης σταθερού επιτοκίου. Αξιολογήστε διεξοδικά την κατάστασή σας για να καθορίσετε ποιο είδος δανείου είναι κατάλληλο για εσάς και επικοινωνήστε με πολλούς δανειστές πριν υπογράψετε οποιαδήποτε έγγραφα.

Ποιοι παράγοντες είναι σημαντικοί για εσάς όταν αποφασίζετε τι είδους υποθήκη θα πάρετε?

(πιστωτική φωτογραφία: Bigstock)