Τι είναι μια πιστωτική έκθεση - Πώς να πάρετε μια δωρεάν ετήσια έκθεση πίστωσης

Ο έλεγχος της πιστωτικής σας αναφοράς θα πρέπει να είναι ένα τακτικό στοιχείο στη λίστα χρηματοοικονομικών σας υποχρεώσεων, καθώς μπορεί να σας δείξει τον τρόπο με τον οποίο οι άλλοι βλέπουν την πιστοληπτική σας ικανότητα και σας ειδοποιούν για τυχόν σφάλματα αναφορών πιστωτικών μονάδων ή για κλοπή ταυτότητας. Θα μιλήσουμε για το λόγο για τον οποίο η πιστωτική σας έκθεση είναι σημαντική, όταν θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο ελέγχου και πώς μπορείτε να πάρετε την ελεύθερη πιστωτική σας έκθεση μέσω του AnnualCreditReport.com.

Τι είναι μια αναφορά πίστωσης?

Τρεις διαφορετικοί οργανισμοί συλλέγουν πληροφορίες για την πιστωτική σας έκθεση: Experian, TransUnion και Equifax. Αναγράφουν όλα τα δάνεια του παρελθόντος και του παρόντος, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων, τα ενυπόθηκα δάνεια και τα δάνεια σπουδαστών, καθώς και τυχόν ανοιχτές πιστωτικές γραμμές που έχετε, όπως πιστωτικές κάρτες (ακόμα και αν δεν έχετε ισορροπία).

Περιλαμβάνουν επίσης πληροφορίες σχετικά με λογαριασμούς που έχουν μεταφερθεί σε συλλογές καθώς και δημόσιες εγγραφές, όπως πτώχευση ή αποκλεισμός. Επιπλέον, αναφέρονται εκείνοι που έχουν ενημερωθεί για την πίστωση σας τα τελευταία δύο χρόνια, όπως μια εταιρεία πιστωτικών καρτών ή άλλο δανειστή.

Κάθε οργανισμός συνδυάζει τις πληροφορίες αυτές σε μια ολοκληρωμένη έκθεση και υπολογίζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτός ο μοναδικός αριθμός, ο οποίος ποικίλλει ελαφρώς μεταξύ των εταιρειών, λειτουργεί ως στιγμιαία περίληψη της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Επιτρέπει στους πιθανούς δανειστές να δουν πώς έχετε χειριστεί την πίστωση στο παρελθόν και να καθορίσετε αν θα πρέπει να σας παραδώσουν πίστωση και σε ποιο επιτόκιο.

Λόγοι για να ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση

Εάν πληρώσετε τους λογαριασμούς σας θρησκευτικά και είστε προσεκτικοί με τα προσωπικά σας στοιχεία, μπορεί να μην νομίζετε ότι πρέπει να ελέγξετε την πιστωτική έκθεσή σας. Αλλά θα κάνατε λάθος. Στην ιδανική περίπτωση, η πιστωτική σας έκθεση θα κρατήσει ακριβώς αυτό που περιμένετε. Αλλά πάρα πολύ συχνά, αυτό δεν συμβαίνει.

1. Λάθη αναφοράς πιστωτικών καρτών

Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι δεν έχουν αναφερθεί λανθασμένα στοιχεία και ότι όλα τα χρέη και οι λογαριασμοί ανήκουν πραγματικά σε εσάς. Θα μπορούσατε, για παράδειγμα, να ανακαλύψετε ότι εξακολουθείτε να είστε εξουσιοδοτημένος χρήστης στην πιστωτική κάρτα της Mom, η οποία δημιουργήθηκε πριν από δέκα χρόνια και δεν έκλεισε ποτέ. Αν και αυτό ίσως βοήθησε την πίστωσή σας τότε, θα μπορούσε να το βλάψει τώρα.

Επιπλέον, ενδέχεται να υπάρχουν ανακρίβειες στην αναφορά σας, όπως για παράδειγμα εάν μια κλειστή πιστωτική κάρτα αναφέρεται ως ανοικτή ή εάν το όριο της πιστωτικής σας κάρτας εμφανίζεται χαμηλότερο από ό, τι είναι στην πραγματικότητα. Τα λάθη της πιστωτικής αναφοράς όπως αυτά μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά μπορούν να καθοριστούν δωρεάν. Αν όμως δεν ελέγχετε περιοδικά την πιστωτική σας έκθεση, δεν θα γνωρίζετε αν υπάρχουν σφάλματα.

2. Αποτρέψτε την κλοπή ταυτότητας και την απάτη

Εκτός από πιθανά σφάλματα, ο έλεγχος της έκθεσής σας μπορεί να σας ειδοποιήσει για πιθανή απάτη. Μπορεί να μην γνωρίζετε καν ότι έχετε πέσει θύμα κλοπής ταυτότητας μέχρι να τραβήξετε την πιστωτική σας έκθεση και να βρείτε κάτι που δεν πρέπει να είναι εκεί. Στην πραγματικότητα, εάν δεν ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση, θα μπορούσατε να μάθετε για την απάτη όταν αρχίζετε να λαμβάνετε τηλεφωνικές κλήσεις συλλογής για ένα χρέος που δεν είναι καν δικό σας.

Οι κλέφτες ταυτότητας επωφελούνται από το γεγονός ότι σχετικά λίγοι άνθρωποι παρακολουθούν την πίστη τους. Για παράδειγμα, μια πιστωτική κάρτα θα μπορούσε να ανοίξει στο όνομά σας από κάποιον άλλον που χτυπάει ένα μεγάλο υπόλοιπο αλλά πληρώνει το μηνιαίο ελάχιστο για να μην σας ειδοποιήσει για την απάτη. Σε αυτή την κατάσταση, το χρέος θα μπορούσε κυριολεκτικά να υπάρχει για χρόνια χωρίς να είσαστε οι σοφοί.

Να γνωρίζετε ότι μια μεγάλη κλοπή ταυτότητας διαπράττεται από φίλους, οικογένειες και γνωστούς που έχουν άμεση πρόσβαση στα προσωπικά σας έγγραφα. Αυτός ο τύπος κλοπής συνήθως διαρκεί για μεγάλο χρονικό διάστημα με ακραίες ποσότητες χρεών που έχουν συγκεντρωθεί.

Η καταστροφή ευαίσθητων εγγράφων και η λήψη άλλων προληπτικών μέτρων είναι ασφαλώς χρήσιμη, αλλά είναι σχεδόν αδύνατο να προστατευθεί 100%. Αν τραβάτε όλες τις πιστωτικές σας εκθέσεις σε τακτά χρονικά διαστήματα, έχετε μια καλή πιθανότητα να προλάβετε τα λάθη ή τη δόλια δραστηριότητα νωρίς, σε ποιο σημείο μπορείτε να βάλετε ένα πάγωμα στην πίστωσή σας, έτσι ώστε να μην γίνει περαιτέρω ζημιά.

Πότε θα λάβετε την πιστωτική σας έκθεση

Η πιο σημαντική στιγμή για να τραβήξετε την πιστωτική έκθεσή σας είναι μερικούς μήνες πριν υποβάλλετε αίτηση για οποιοδήποτε νέο, μεγάλο χρέος, όπως ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου. Αυτό είναι έτσι ώστε εάν υπάρχουν ανακρίβειες στην αναφορά σας ή αντιφάσεις μεταξύ των διαφορετικών εκθέσεων των γραφείων, θα είστε σε θέση να διορθώσετε προβλήματα προτού ο δανειστής τους δει.

Μια άλλη καλή στιγμή για να ζητήσετε μια πιστωτική έκθεση είναι εάν πρόσφατα έχετε υποβάλει αίτηση για πιστωτική κάρτα, δάνειο, απασχόληση ή ασφάλιση και έχετε αρνηθεί βάσει των πληροφοριών που περιέχονται στην πιστωτική έκθεσή σας. Σύμφωνα με τον νόμο περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων (FCRA), δικαιούστε δωρεάν αντίγραφο υπό αυτές τις συνθήκες.

Ωστόσο, μπορείτε να λάβετε μόνο μια αναφορά από την υπηρεσία που την παρέσχε στον δανειστή που απέρριψε την αίτησή σας. Έχετε 60 ημέρες μετά την παραλαβή της επιστολής αρνήσεώς σας για να ζητήσετε αυτήν την αναφορά και η επιστολή άρνησης θα δώσει συνήθως συγκεκριμένες οδηγίες για το πώς θα την ζητήσετε από αυτήν την υπηρεσία. Μπορείτε επίσης να υποβάλετε μια ελεύθερη αναφορά εάν είστε άνεργος και ψάχνετε για δουλειά, εάν είστε ευημερούμενος ή εάν η αναφορά σας είναι ανακριβής λόγω απάτης ή κλοπής ταυτότητας.

Τούτου λεχθέντος, ανεξάρτητα από την κατάστασή σας, θα πρέπει να τραβήξετε την πιστωτική σας έκθεση τουλάχιστον μία φορά το χρόνο.

Πώς να αποκτήσετε δωρεάν πιστωτικές εκθέσεις

Το καλύτερο μέρος για να πάρετε μια πραγματικά δωρεάν έκθεση πίστωσης είναι online στο AnnualCreditReport.com. Αυτή είναι μια υπηρεσία που παρέχεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Σύμφωνα με τον νόμο περί δίκαιων και ακριβών πιστωτικών συναλλαγών (νόμος FACT), κάθε πρόσωπο έχει νομική εξουσιοδότηση να λαμβάνει μία δωρεάν έκθεση πίστωσης μία φορά το χρόνο από κάθε μία από τις τρεις εταιρείες αναφοράς πιστώσεων. Άλλοι ιστότοποι ενδέχεται να σας ζητήσουν να εγγραφείτε για μια "δωρεάν δοκιμή" για μια υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων, προκειμένου να λάβετε την αναφορά σας. Παρόλο που αυτές οι υπηρεσίες μπορεί να είναι πολύτιμες, κατανοήστε ότι δεν είναι απαραίτητο να εγγραφείτε για κάποιον για να δείτε την πιστωτική σας έκθεση.

Όταν περνάτε μέσα από το AnnualCreditReport.com, θα σας ζητηθεί να επιλέξετε το κράτος σας, να εισάγετε βασικά προσωπικά στοιχεία και, στη συνέχεια, να επιλέξετε μία από τις τρεις εταιρείες μέσω των οποίων θα τραβήξετε την αναφορά σας. Μπορείτε να λάβετε μία αναφορά από κάθε εταιρεία κάθε 12 μήνες.

Αφού επιλέξετε μια εταιρεία, θα στείλετε στον ιστότοπό της για να ολοκληρώσετε το αίτημά σας. Θα πρέπει να δώσετε πληροφορίες που σας βοηθούν να επαληθεύσετε την ταυτότητά σας, όπως το όνομα ενός δρόμου στον οποίο κατοικούσατε προηγουμένως ή μιας εταιρείας που κατείχε συγκεκριμένο λογαριασμό που είχατε στο παρελθόν. Αυτές οι ερωτήσεις έχουν σκοπό να εμποδίσουν τους άλλους από την παράνομη πρόσβαση στην πιστωτική σας έκθεση.

Μόλις περάσετε τη διαδικασία, επιλέγετε να προβάλετε και να εκτυπώσετε την πιστωτική σας έκθεση στο διαδίκτυο ή να την αποστείλετε ταχυδρομικώς σε εσάς. Εάν ζητήσετε ένα αντίγραφο μέσω ταχυδρομείου, ενδέχεται να χρειαστούν έως και τρεις εβδομάδες για να φτάσετε. Θυμηθείτε να κρατήσετε την πιστωτική σας έκθεση σε ασφαλές μέρος, όπως ένα κλειδωμένο περίβλημα αρχείου ή ασφαλές, εάν αποφασίσετε να κρατήσετε ένα αντίγραφο σε χαρτί. Εάν αποθηκεύσετε ένα αντίγραφο στον σκληρό σας δίσκο, βεβαιωθείτε ότι ο υπολογιστής σας προστατεύεται με κωδικό πρόσβασης και ότι έχετε εγκατεστημένη μια σταθερή σουίτα ασφαλείας ενάντια σε χάκερ και ιούς.

Τελικό Λόγο

Δεν θέλετε μια άσχημη έκπληξη όταν κάνετε αίτηση για δάνειο στο τέλειο αυτοκίνητο ή στο σπίτι των ονείρων σας. Ούτε θέλετε να μάθετε ότι κάποιος με το ίδιο όνομα απολαμβάνει και επιδεινώνει την καλή πίστη σας εδώ και χρόνια. Γι 'αυτό βεβαιωθείτε ότι ξέρετε τι είναι στην πιστωτική έκθεσή σας και ότι όλα εκεί είναι ακριβή. Ακόμη και τα μικρότερα λάθη θα μπορούσαν να μετατραπούν σε μεγάλα προβλήματα κάτω από το δρόμο.

Πότε ήταν η τελευταία φορά που ελέγξατε την πιστωτική σας έκθεση; Έχετε βρει ποτέ σφάλματα ή δόλιους λογαριασμούς?