Στρατηγικές Επενδύσεων για Στρατιωτικά Μέλη Ενεργού Δασμού

Μια πρόσφατη μελέτη FINRA αποκαλύπτει ότι παρά το τακτικό μισθό, τα στρατιωτικά μέλη αγωνίζονται με σημαντικό χρέος. Το 82% των στρατιωτικών οικογενειών φέρει ένα μέσο υπόλοιπο πιστωτικών καρτών 10.000 $ - και χειροτερεύει. Ένα στα τέσσερα μέλη της υπηρεσίας αναφέρει την ανανέωση του λογαριασμού ελέγχου κατά το τελευταίο έτος, ένας στους πέντε έχει χρησιμοποιήσει ένα δάνειο payday ή ένα αυτόματο δάνειο τίτλου τα τελευταία πέντε χρόνια και μόνο ένα στα δύο διαθέτει ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Αυτό σημαίνει ότι τα περισσότερα στρατιωτικά μέλη δεν θα πρέπει να εξετάσουν ακόμη και σοβαρά την επένδυση μέχρι να βγουν από το χρέος και να αναπτύξουν ένα μαξιλάρι αποταμίευσης. Αλλά για εκείνα τα μέλη που έχουν πληρώσει το χρέος τους χωρίς υποθήκη και έχουν επαρκές ταμείο έκτακτης ανάγκης, είναι καιρός να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση.

Εάν βρίσκεστε στο στρατό, η αμοιβή μπορεί να μην σας κάνει πλούσιους, αλλά σας παρέχονται εξαιρετικές ευκαιρίες για να σώσετε και να επενδύσετε που δεν είναι διαθέσιμες στους πολίτες. Με την κατανόηση του τρόπου αξιοποίησης αυτών των ευκαιριών, μπορείτε να εξασφαλίσετε το μέλλον σας και να δημιουργήσετε ένα αξιοζήλευτο αυγό φωλιά.

Στρατιωτική συνταξιοδότηση

Το στρατιωτικό συνταξιοδοτικό σύστημα είναι ο μοναδικός σημαντικότερος οικονομικός πόρος που διατίθεται στα μέλη των υπηρεσιών που επιλέγουν να παραμείνουν στην υπηρεσία για 20 ή περισσότερα χρόνια. Παρέχει άμεσο ετήσιο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση το οποίο αντιστοιχεί στο 50% του βασικού μισθού του μέλους σε 20 χρόνια και αυξάνεται περαιτέρω κατά 2,5% για κάθε επιπλέον έτος υπηρεσίας.

Επιπλέον, ο συνταξιούχος θα λάβει ετήσια αύξηση του κόστους ζωής που συνδέεται με τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (ΔΤΚ). Μαζί με μια εντυπωσιακή σύνταξη, οι στρατιωτικοί συνταξιούχοι παρέχουν οικονομική ιατρική κάλυψη καθόλη τη διάρκεια της ζωής τους και πρόσβαση σε άλλα οφέλη, όπως η πρόσβαση στη βάση και τα προνόμια αγορών ανταλλαγής.

Παρά τα οφέλη αυτά, μια στρατιωτική σύνταξη συχνά δεν επαρκεί για να καλύψει όλες τις ετήσιες δαπάνες σας.

Thrift Savings Plan

Το σχέδιο Thrift Savings Plan (TSP) της κυβέρνησης των Η.Π.Α. είναι ένας εξαιρετικά αχρησιμοποίητος επενδυτικός πόρος. Οι τρέχουσες στατιστικές δείχνουν ότι μόνο το 37% των στρατιωτικών μελών επιλέγουν να συμμετάσχουν. Αν είστε στρατιωτικός που θέλει να σώσει για συνταξιοδότηση, το TSP είναι ένας βολικός, οικονομικός και φτηνός τρόπος για να το κάνετε.

Φορολογικά οφέλη

Όπως οι συνεισφορές 401k, τα χρήματα που επενδύονται σε ένα TSP δεν υπόκεινται σε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος, πράγμα που αυξάνει ουσιαστικά το ποσό που είστε σε θέση να συνεισφέρετε. Για παράδειγμα, αν ένα μέλος της υπηρεσίας που πληρώνει το 25% των φόρων συνεισφέρει 10.000 δολάρια στο TSP, θα μειώσει μόνο το pay take σπίτι τους με 7.500 δολάρια. Αυτό μπορεί να είναι ένα τεράστιο όφελος, καθώς η χρονική αξία του χρήματος μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικά νομισματικά κέρδη. Τούτου λεχθέντος, μετά την αποχώρηση των κονδυλίων κατά τη συνταξιοδότηση, τα μέλη πρέπει να καταβάλλουν φόρο εισοδήματος για ολόκληρη την απόσυρση.

Ωστόσο, τα μέλη που πληρώνουν αμοιβή απαλλαγής από το φόρο μπορούν να αποσύρουν αυτές τις αφορολόγητες συνεισφορές κατά τη συνταξιοδότηση χωρίς να πληρώνουν φόρους επί των αποσύρσεων. Αυτό είναι ένα εντυπωσιακό όφελος που δεν είναι άμεσα διαθέσιμο αλλού.

Χαμηλά έξοδα

Άλλα οφέλη για την επένδυση με το TSP είναι τα ορυκτά έξοδα που σχετίζονται με το πρόγραμμα. Ο λόγος εξόδων για το TSP είναι περίπου τόσο χαμηλός όσο θα βρείτε οπουδήποτε, ανερχόμενος σε περίπου 0,015%. Με έναν λόγο δαπανών τόσο χαμηλό, οι συνεισφορές σας μπορούν να γίνονται πιο γρήγορα σε σύγκριση με ένα παραδοσιακό αμοιβαίο κεφάλαιο, το οποίο συνήθως φέρει μια αναλογία δαπανών 1,5%.

Οι χαμηλοί δείκτες δαπανών βοηθούν τα μέλη να κρατούν περισσότερα από τα σκληρά κερδισμένα δολάρια τους, παρά να πληρώνουν αυτά τα χρήματα σε ακριβούς διαχειριστές αμοιβαίων κεφαλαίων. Αυτό είναι ιδιαίτερα πολύτιμο δεδομένου ότι η TSP προσφέρει επίσης πόρους ημερομηνίας-στόχου με εξαιρετικά καλά σχεδιασμένα μονοπάτια ολίσθησης που αυξάνουν τον κίνδυνο καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότησή σας. Συνήθως, αυτοί οι τύποι κεφαλαίων φέρουν ακόμα υψηλότερους δείκτες εξόδων όταν αγοράζονται εκτός του TSP.

Όρια συμβολής

Η μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά στο Thrift Savings Plan είναι $ 16.500 αν είστε κάτω των 50 ετών ή $ 22.000 εάν είστε άνω των 50 ετών. Αυτό το κλιμακωτό όριο εισφορών επιτρέπει στους εργαζόμενους να πλησιάσουν γρήγορα την ηλικία συνταξιοδότησης για να κατακρατήσουν περισσότερα μετρητά κατά το υπόλοιπο της ηλικίας τους εργασίας.

Δυστυχώς, σε αντίθεση με τους πολιτικούς ομολόγους τους, τα στρατιωτικά μέλη δεν είναι προς το παρόν επιλέξιμα για ταμεία TSP που αντιστοιχούν σε αυτόματες εισφορές ή συνεισφορές λόγω του γενναιόδωρου συστήματος συνταξιοδότησης καθορισμένων παροχών (σύνταξη) που ισχύει σήμερα.

Επενδυτικές επιλογές

Το TSP προσφέρει διαφορετικές επενδυτικές επιλογές, ανάλογα με την ανοχή σας σε κινδύνους και τον αριθμό των ετών έως ότου συνταξιοδοτηθείτε. Οι συμμετέχοντες μπορούν να επενδύσουν σε ένα ή σε πολλαπλά κεφάλαια για περαιτέρω διαφοροποίηση σε μια σειρά επενδύσεων.

• G Fund. Το αμοιβαίο κεφάλαιο επενδύσεων για το TSP, το Ταμείο G αποτελείται από κρατικούς τίτλους που προσφέρουν χαμηλή μεταβλητότητα και συντηρητικές αποδόσεις με την πάροδο του χρόνου. Εάν δεν επιλέξετε κάποιο από τα άλλα κεφάλαια που αναφέρονται παρακάτω, όλες οι συνεισφορές στο TSP σας θα χρεωθούν στο G Fund.
• F, C, S, I Ταμεία. Τα Αμοιβαία Κεφάλαια F, C, S και I είναι αμοιβαία κεφάλαια που επενδύουν σε ομόλογα, σε μετοχές μεγάλου κεφαλαίου, σε μετοχές μικρού κεφαλαίου και σε διεθνείς εταιρείες αντίστοιχα. Προσπαθούν να ταιριάζουν με τις επιδόσεις των διαφόρων αμοιβαίων κεφαλαίων δείκτη ανοικτής αγοράς και διοικούνται από τα Αμοιβαία Κεφάλαια BlackRock.
• L Fund. Το Ταμείο L (το "L" σημαίνει "κύκλος ζωής") είναι μια πρόσφατη προσθήκη και επιτρέπει στους επενδυτές να επιλέξουν μια ημερομηνία που βρίσκεται πλησιέστερα στην αναμενόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής τους. Το Αμοιβαίο Κεφάλαιο κατανέμει τα περιουσιακά στοιχεία ανάλογα με το χρονικό διάστημα που έχετε μέχρι τη συνταξιοδότησή του και προσαρμόζεται σε πιο συντηρητικές επενδύσεις καθώς η άνοδος της αποχώρησης.

Κανόνες απόσυρσης

Τα μέλη μπορούν να αποσύρουν τις εισφορές και τα κέρδη χωρίς ποινή από το ΤΚΠ μετά την ηλικία 59 1/2 και όλες οι αποσύρσεις φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα. Ωστόσο, οι αποσύρσεις από το λογαριασμό TSP ενός μέλους πριν από την ηλικία 59 1/2 υπόκεινται σε ποινή 10% επιπλέον των φόρων εισοδήματος.

Εάν ένα μέλος αποφασίσει ότι δεν χρειάζεται εισόδημα από τη συνταξιοδότηση αργότερα, οι αναλήψεις μπορούν να αναβληθούν μέχρι την ηλικία των 70 1/2. Σε αυτό το σημείο, πρέπει να γίνονται ετησίως οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές, προκειμένου να μειωθεί το υπόλοιπο του λογαριασμού. Εάν ένα μέλος δεν κάνει ανάληψη αυτή τη στιγμή, θα αντιμετωπίσει δύσκολες κυρώσεις.

Δάνεια TSP

Εάν χρειάζεστε χρήματα από τον TSP σας, ενώ εξακολουθείτε να εργάζεστε από το στρατό, μπορείτε να λάβετε ένα δάνειο το οποίο πρέπει να επιστραφεί στον λογαριασμό σας TSP μέσα σε 1 έως 15 χρόνια, ανάλογα με το είδος του δανείου. Υπάρχουν δύο τύποι δανείων: ένα δάνειο γενικού σκοπού και ένα δάνειο για κατοικίες. Ο πρώτος έχει περίοδο αποπληρωμής ενός έως πέντε ετών και μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οποιονδήποτε σκοπό, ενώ ο τελευταίος έχει διάρκεια αποπληρωμής έως 15 έτη και μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για την αγορά ή την κατασκευή μιας αρχικής κατοικίας. Επιπλέον, ένα οικιακό δάνειο απαιτεί τεκμηρίωση για να αποδειχθεί η προβλεπόμενη χρήση.

Λάβετε υπόψη ότι όταν βγάζετε ένα δάνειο, παραιτείστε από τυχόν κέρδη που θα προέκυπτε από το ποσό που θα δανειστεί, και θα φορολογηθείτε διπλά όταν πληρώσετε τους τόκους του δανείου σας από κεφάλαια μετά τη φορολογία. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αυτά τα κεφάλαια θα φορολογούνται ξανά όταν τα αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότηση.

Roth IRA

Οι Roth IRAs προσφέρουν πολλά οφέλη σε μακροπρόθεσμους επενδυτές που επιδιώκουν την ανάπτυξη χωρίς φορολογία. Μπορεί να θέλετε να συμπληρώσετε το TSP σας με έναν λογαριασμό Roth ή να επενδύσετε αποκλειστικά σε αυτόν, ανάλογα με την κατάσταση και τους στόχους σας.

Φορολογικά οφέλη

Σε αντίθεση με την TSP, τα φορολογικά οφέλη για την επένδυση σε ένα Roth δεν είναι άμεσα. Το TSP μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας, το οποίο θα μειώσει τη συνολική φορολογική σας επιβάρυνση στις 15 Απριλίου. Αλλά όσο πιο ελκυστική μπορεί να είναι η μείωση του φορολογητέου εισοδήματός σας, η αύξηση του φόρου μπορεί να είναι ακόμη πιο επωφελής, ανάλογα με το τι είναι το επίδομα φόρου εισοδήματος και πού νομίζετε ότι θα μπορούσε να είναι στο μέλλον. Το Roth IRA σας επιτρέπει να επενδύσετε κεφάλαια μετά φόρων επί των οποίων η ανάπτυξη δεν θα φορολογηθεί ποτέ - ακόμη και μετά την απόσυρση.

Όρια συμβολής

Ομοσπονδιακός νόμος επιτρέπει τη συνεισφορά 5.000 δολαρίων ετησίως σε ένα Roth IRA ($ 6.000 εάν είστε τουλάχιστον 50 ετών) όσο το εισόδημά σας είναι μικρότερο από $ 105.000 ετησίως αν είστε απλώς $ 166.000 ή αν είστε παντρεμένοι. Είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι πρέπει να έχετε κερδίσει εισόδημα για να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA, αν και ένας εργαζόμενος σύζυγος μπορεί να συνεισφέρει σε έναν Roth IRA του μη συνεργαζόμενου συζύγου, επιτρέποντας μια συνολική παντρεμένη συνεισφορά μέχρι $ 10.000 ετησίως ($ 12.000 για ένα παντρεμένο ζευγάρι ηλικία 50 ετών και άνω). Δείτε τα μέγιστα όρια εισφορών 401k και Roth IRA για περισσότερες πληροφορίες.

Κανόνες απόσυρσης

Αν και οι Roth IRAs δεν προσφέρουν άμεση φορολογική έκπτωση, παρέχουν ένα σημαντικό όφελος: απολύτως αφορολόγητη ανάπτυξη και αφορολόγητες διανομές. Οι αφορολόγητες διανομές κερδών μπορούν να γίνουν μετά τη στροφή των 59 1/2 και, αντίθετα με τους TSP, οι κανόνες Roth IRA δεν απαιτούν υποχρεωτικές διανομές μετά την ηλικία 70 1/2.

Τα κέρδη που αποσύρονται πριν από την ηλικία 59 1/2 θα φορολογούνται και θα τιμωρούνται με 10% από το IRS. Ένα σημαντικό πράγμα όμως που πρέπει να σημειωθεί είναι ότι οι κυρώσεις δεν ισχύουν όταν αποσύρονται οι συνεισφορές επειδή τα χρήματα αυτά έχουν ήδη φορολογηθεί. Ευτυχώς, εάν κάνετε τυχόν αναλήψεις από το Roth πριν από την ηλικία 59 1/2, θα θεωρούνται αποσύρσεις εισφορών μέχρι να αποσυρθούν όλα όσα βάζετε στο λογαριασμό. Μόνο μετά από αυτό το σημείο - μόλις αποχωρήσετε από τα κέρδη - θα φορολογηθείτε και θα τιμωρηθείτε.

Επενδυτικές επιλογές

Το μεγάλο πράγμα για ένα Roth IRA είναι ότι μπορείτε να ανοίξετε ένα μέσω σχεδόν κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που πωλεί τίτλους και πραγματοποιεί επενδύσεις. Με άλλα λόγια, οι επενδυτικές επιλογές σας είναι σχεδόν ατελείωτες. Κάποιοι επιλέγουν να επενδύσουν σε αμοιβαία κεφάλαια, ενώ άλλοι προωθούν ενεργά μεμονωμένους τίτλους στο πλαίσιο του Roth IRA. Επειδή έχετε μια ευρεία γκάμα επενδυτικών επιλογών, μπορείτε να αναζητήσετε αυτές που ταιριάζουν στην ηλικία σας, την ανοχή κινδύνου και το στυλ επενδύσεων, ενώ σας επιτρέπει επίσης να ελέγχετε το κόστος.

Παραδοσιακό IRA

Τα στρατιωτικά μέλη που τους αρέσει η ιδέα της μείωσης του φορολογητέου εισοδήματος, αλλά αναζητούν περισσότερες επενδυτικές επιλογές από ό, τι προσφέρει η TSP, μπορούν να ανοίξουν ένα παραδοσιακό IRA αντί για ή εκτός από ένα Thrift Savings Plan. Όπως και ο Roth IRA, οι παραδοσιακοί IRA διατίθενται μέσω πλήθους χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και προσφέρουν σχεδόν απεριόριστο αριθμό επενδυτικών επιλογών.

Φορολογικά οφέλη

Όπως και η ΤΣΑ, οι συνεισφορές σε έναν παραδοσιακό ΙΡΑ είναι αναβαλλόμενες και μειώνουν την ετήσια φορολογική επιβάρυνση ενός μέλους. Αυτό, με τη σειρά του, μπορεί να αυξήσει αποτελεσματικά το ποσό που είστε σε θέση να συνεισφέρετε. Για παράδειγμα, μια συνεισφορά $ 5.000 θα μπορούσε να σας κοστίσει μόνο 3.750 δολάρια σε εισόδημα αν διαφορετικά θα πληρώνετε 25% σε φόρους επί των χρημάτων αυτών.

Όρια συμβολής

Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 5.000 € αν είστε κάτω των 50 ετών ή 6.000 $ αν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω. Εσείς ή ο / η σύζυγός σας πρέπει να εργάζεστε για να συνεισφέρετε χρήματα, και ανεξάρτητα από το εισόδημά σας, μπορείτε να ανοίξετε και να συμβάλλετε σε ένα παραδοσιακό IRA. Ωστόσο, για να λάβετε την πλήρη έκπτωση φόρου, πρέπει να κερδίσετε λιγότερα από 56.000 δολάρια ετησίως εάν είστε ενιαίος ή λιγότεροι από $ 90.000 ετησίως αν είστε παντρεμένοι.

Μια λέξη της προσοχής εάν σκέφτεστε να επενδύσετε τόσο στο Roth όσο και σε μια παραδοσιακή IRA: Ο ομοσπονδιακός νόμος απαγορεύει να συνεισφέρουν περισσότερα από τα όρια που αναφέρθηκαν παραπάνω σε έναν ή σε πολλούς IRAs. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερο από ένα συνολικό ποσό 5.000 δολαρίων ετησίως τόσο σε Roth όσο και σε παραδοσιακό IRA (εκτός αν είστε τουλάχιστον 50 ετών, οπότε θα μπορούσατε να συνεισφέρετε 6.000 δολάρια).

Κανόνες απόσυρσης

Σε αντίθεση με τον Roth, δεν μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα πριν από την ηλικία των 59 ετών 1/2 χωρίς να αξιολογηθεί μια ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης καθώς και ο τακτικός φόρος εισοδήματος για την απόσυρση. Οι εισφορές καθώς και τα κέρδη που αποσύρονται νωρίτερα θα φορολογούνται και θα τιμωρούνται.

Αυτό κάνει την Roth IRA τη σοφή επιλογή αν μπορεί να χρειαστείτε ένα μέρος ή όλες τις συνεισφορές σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Επιπλέον, πρέπει να αρχίσετε να απαιτείτε ελάχιστες διανομές από ένα παραδοσιακό IRA όταν γυρίσετε 70 1/2 ή αντιμετωπίζετε δύσκολες κυρώσεις.

Επενδυτικές επιλογές

Όπως και ο Roth IRA, ο παραδοσιακός IRA μπορεί να ανοίξει το πολύ κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που διαχειρίζεται επενδύσεις. Αυτό σημαίνει ότι οι επιλογές σας για επενδύσεις είναι τόσο διαφορετικές όσο η φαντασία σας. Θα μπορούσατε, για παράδειγμα, να επενδύσετε σε κεφάλαια ημερομηνίας στόχου, αμοιβαία κεφάλαια, ETFs, μετοχές, ομόλογα ή δικαιώματα προαίρεσης. Ο κόσμος των επενδύσεων είναι το στρείδι σας και μπορείτε να επιλέξετε τον τύπο επενδυτικής στρατηγικής και τις μακροπρόθεσμες μεθόδους που ταιριάζουν καλύτερα στην προσωπικότητα και τους στόχους σας.

Τελικό Λόγο

Το ομοσπονδιακό σχέδιο εξοικονόμησης θα πρέπει να είναι μία από τις πρώτες στάσεις των στρατιωτικών μελών που επιδιώκουν να αυξήσουν αποτελεσματικά τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η μεγάλη δομή τελών χαμηλού κόστους της TSP σάς επιτρέπει να εξοικονομήσετε περιουσία στις δαπάνες διαχείρισης και τα έξοδα σε σύγκριση με την πλειοψηφία των επενδύσεων που διατίθενται στους πολίτες. Αλλά τα μέλη που επιθυμούν να διαφοροποιήσουν περαιτέρω το επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο θα ήταν συνετό να εξετάσουν το ενδεχόμενο να ανοίξουν ένα Roth ή ένα παραδοσιακό IRA. Μπορείτε να επενδύσετε μεμονωμένα ή σε συνδυασμό όλων αυτών των οχημάτων.

Η επιλογή είναι δική σας και θα εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τη φορολογική σας κατηγορία, τις σκέψεις σας για τους μελλοντικούς φόρους, την ελευθερία που θέλετε να επιλέξετε και πόσο μπορείτε να συμβάλλετε. Αυτοί οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης μπορούν να χρησιμεύσουν ως μεγάλη πηγή πλούτου και ασφάλειας στα επόμενα χρόνια σας, και ένα εξαιρετικό συμπλήρωμα στη στρατιωτική σας σύνταξη.