Τι είναι το FHA 203k Στεγαστικό Δάνειο - Απαιτήσεις για ανακαίνιση στο σπίτι

Σε αντίθεση με τα τυποποιημένα στεγαστικά δάνεια, το δάνειο αυτό - που είναι επίσημα γνωστό ως πρόγραμμα ασφαλιστικής κάλυψης υποθηκών για την αποκατάσταση 203k της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης - ανασυγκροτεί τις δαπάνες ανακαίνισης και αγοράς ή ανακαίνισης και αναχρηματοδότησης σε μία υποθήκη.

Πλεονεκτήματα ενός δανείου FHA 203k

Οι υποψήφιοι αγοραστές μερικές φορές αποφεύγουν τα σπίτια που χρειάζονται ανακαίνιση επειδή δεν μπορούν να βρουν τα μετρητά για μια νέα στέγη ή νέο δάπεδο εκτός από μια προκαταβολή, το κλείσιμο του κόστους και τα έξοδα μετακίνησης. Ένα στεγαστικό δάνειο που συνδυάζει όλα αυτά τα έξοδα σας επιτρέπει να επεκτείνετε τις πληρωμές σας για την ανανέωση κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου και όχι να καταβάλλετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Μπορείτε επίσης να αφαιρέσετε το ενδιαφέρον που πληρώνετε για ολόκληρη την υποθήκη σας στους φόρους εισοδήματός σας, ακόμα και το τμήμα που χρησιμοποιείτε για εργασίες ανακαίνισης. Εάν πληρώσατε για ανακαινίσεις με πιστωτική κάρτα, δεν θα μπορείτε να αφαιρέσετε οποιαδήποτε από αυτές τις πληρωμές τόκων.

Πίσω στις ημέρες των εύκολων χρημάτων πριν από την έκρηξη της φούσκας των κατοικιών, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που ήθελαν να ξανακάνουν την κουζίνα τους ή να προσθέσουν μια μπανιέρα υδρομασάζ στο κύριο λουτρό τους θα μπορούσαν εύκολα να πάρουν ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή για να πληρώσουν για τα σχέδιά τους. Σήμερα, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων είναι πολύ λιγότερο πιθανό να εγκρίνουν ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Στην πραγματικότητα, χωρίς σημαντική εγχώρια δικαιοσύνη και εξαιρετική πίστωση, οι πιθανότητές σας να απολαύσετε δεύτερη υποθήκη είναι περιορισμένες.

Εδώ μπορείτε να βοηθήσετε ένα δάνειο FHA 203k: Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε την υπάρχουσα υποθήκη σας και να προσθέσετε τα χρήματα που χρειάζονται για το έργο ανακαίνισης στο σπίτι σας στο υπόλοιπο του δανείου. Αυτή η επιλογή μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν θέλετε να αναδιαμορφώσετε ή να μετακινήσετε.

Αν σκέφτεστε ένα δάνειο FHA 203k, ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε είναι το LendingTree.com. Θα λάβετε πολλαπλές προσφορές δανείου σε λίγα λεπτά.

Επιλογές δανείου FHA 203k

Ενώ πολλά από τα χαρακτηριστικά ενός δανείου FHA 203k είναι παρόμοια με ένα τυπικό δάνειο FHA, το στοιχείο ανακαίνισης καθιστά αυτά τα δάνεια λίγο πιο περίπλοκα για τους δανειολήπτες. Υπάρχουν δύο τύποι δανείων 203k: μια τυποποιημένη επιλογή και μια βελτιωμένη επιλογή. Ποιο είναι σωστό για εσάς εξαρτάται από το πόσο σκοπεύετε να δαπανήσετε για την ανακαίνισή σας και τι σκοπεύετε να κάνετε.

• Βελτιωμένο δάνειο. Το εξορθολογισμένο δάνειο περιορίζεται σε επισκευές ύψους 35.000 δολαρίων κατ 'ανώτατο όριο, ανεξάρτητα από την αρχική αξία. Δεν υπάρχει ελάχιστο ποσό που πρέπει να ξοδέψετε, οπότε αν θέλετε απλώς να αντικαταστήσετε το χαλί σας, μπορείτε να τυλίξετε μερικές χιλιάδες δολάρια στην υποθήκη σας και να αποφύγετε τα χρήματα. Οι επισκευές πρέπει να ξεκινήσουν εντός 30 ημερών από το κλείσιμο του δανείου σας και να ολοκληρωθούν εντός έξι μηνών. Αυτό το προϊόν δανείου επίσης περιορίζει τους τύπους ανακαινίσεων που μπορείτε να κάνετε σε μη δομικά, μη πολυτελή αντικείμενα. Με άλλα λόγια, δεν μπορείτε να προσθέσετε έναν δεύτερο όροφο στο σπίτι σας ή να εγκαταστήσετε μια πισίνα με μια μπάρα κολύμβησης. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε, ωστόσο, για να αναβαθμίσετε σε γραφεία κουζίνας γρανίτη, να αντικαταστήσετε το κλιματιστικό σας ή να βάλετε νέα παράθυρα.
• Τυπικό δάνειο. Για μεγαλύτερα έργα, χρειάζεστε ένα τυπικό δάνειο FHA 203k. Για αυτό το δάνειο, πρέπει να κάνετε τουλάχιστον ανακαινίσεις ύψους 5.000 δολαρίων. Μπορείτε να κάνετε σχεδόν κάθε σπίτι βελτίωση έργου, αρκεί να προσθέτει αξία στο ακίνητο, όπως η οικοδόμηση μιας προσθήκης, φινίρισμα ένα υπόγειο, και αναδιαμόρφωση μπάνια σας και την κουζίνα σας. Ωστόσο, ακόμη και με το τυποποιημένο δάνειο, ορισμένα είδη πολυτελείας - όπως ένα υδρομασάζ ή μια πισίνα - δεν μπορούν να χρηματοδοτηθούν. Εκτός από το μέγεθος της ανακαίνισης, η μεγάλη διαφορά με αυτή την επιλογή δανείου είναι ότι πρέπει να συνεργαστείτε με έναν σύμβουλο που έχει εγκριθεί από το HUD και ελέγχει και αξιολογεί την ανακαίνισή σας. Μπορείτε να χρηματοδοτήσετε μέχρι και έξι μήνες πληρωμές ενυπόθηκου δανείου σε αυτό το δάνειο 203k εάν δεν μπορείτε να ζήσετε στο σπίτι σας κατά την ανακαίνιση.

Προκριθείτε για ένα δάνειο

Για να δικαιούστε ένα δάνειο 203k, θα πρέπει να πληρούν τις ίδιες απαιτήσεις με οποιοδήποτε άλλο δάνειο FHA:

• Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πρέπει να είναι τουλάχιστον 620 ή 640, ανάλογα με το δανειστή. Αν δεν είστε βέβαιοι για το ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, μπορείτε να το πάρετε δωρεάν μέσω του Credit Karma.
• Ο μέγιστος λόγος χρέους προς εισόδημα μπορεί να είναι μόνο 41% ​​έως 45%
• Χρειάζεστε μια προκαταβολή (ή το μετοχικό κεφάλαιο εάν αναχρηματοδοτείτε) 3,5% ή περισσότερο
• Το ποσό του δανείου (συμπεριλαμβανομένου του κόστους αγοράς και ανακαίνισης) πρέπει να είναι χαμηλότερο από το ανώτατο όριο δανείου για την περιοχή σας
• Πρέπει να είστε κάτοχος του ακινήτου που σκοπεύετε να ανακαινίσετε

Όλοι οι δανειολήπτες της FHA καταβάλλουν ασφάλιση ασφάλισης προκαταβολών, ανεξάρτητα από το πόσο εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο έχουν ή το μέγεθος της προκαταβολής τους, γεγονός που αυξάνει το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής. Ετήσια ασφάλιση υποθηκών απαιτείται επίσης για τους δανειολήπτες που πραγματοποιούν προκαταβολή κάτω του 20% ή έχουν δάνειο αξίας 78% ή περισσότερο. Η ασφάλεια των ενυπόθηκων δανείων FHA καλύπτει τυχόν ζημίες προς τους δανειστές, εφόσον οι δανειολήπτες χρεοκοπήσουν και 203.000 δανειολήπτες πληρώνουν πρόσθετα τέλη, συμπεριλαμβανομένης μιας συμπληρωματικής αμοιβής ύψους $ 350 ή 1,5% των δαπανών επισκευής, μαζί με άλλα τέλη για επιπλέον επικαιροποίηση και επικαιροποίηση πολιτικής τίτλου μετά την ολοκλήρωση των επισκευών. Ανάλογα με το μέγεθος του έργου σας, αυτά τα τέλη υπολογίζουν συνολικά $ 500 έως $ 800.

Η μεγαλύτερη διαφορά στις προϋποθέσεις για υποθήκη FHA 203k αντί για μια παραδοσιακή υποθήκη FHA είναι ότι πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις για το κόστος της ανακαίνισής σας, επιπλέον της τιμής αγοράς. Για παράδειγμα, εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε ή να αγοράσετε μια κατοικία αξίας 150.000 δολαρίων και να χρηματοδοτήσετε επισκευές αξίας 25.000 δολαρίων, πρέπει να δικαιούστε υποθήκη ύψους 175.000 δολαρίων και να έχετε τα ίδια κεφάλαια ή προκαταβολή 3,5%.

Διαδικασία δανεισμού FHA 203k

Μόλις αποφασίσετε ότι θέλετε να υποβάλετε αίτηση για ένα σύνθετο δάνειο για την ανακαίνιση και την αγορά σας, πρέπει να εντοπίσετε εργολάβους που μπορούν να κάνουν την εργασία. Είναι καλύτερο να συνεργαστείτε με έναν δανειστή που έχει εμπειρία με αυτό το πρόγραμμα δανείου, καθώς και εργολάβους που έχουν συνεργαστεί με ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν ένα δάνειο 203k. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι είναι σε θέση να χειριστούν τα πρόσθετα γραφικά για να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις του FHA και να αποδεχθούν το χρονοδιάγραμμα πληρωμών που βασίζεται στο FHA.

Οι περισσότεροι δανειστές που δουλεύουν με δάνεια 203 χιλ. Μπορούν να συστήσουν εργολάβους σε εσάς. Επίσης, τα καταστήματα εγχώριας βελτίωσης, όπως το Lowe's και το Home Depot, συχνά διαθέτουν ειδικούς που έχουν συνεργαστεί με αυτό το πρόγραμμα δανείων. Εάν δεν έχετε επιλέξει εργολάβους, το HomeAdvisor είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε. Κάνουν όλη την έρευνα για να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει τον καλύτερο εργολάβο για τη δουλειά σας.

Χρειάζεστε τουλάχιστον μία προσφορά (και μερικές φορές έως τρεις) για τις εργασίες επισκευής από επαγγελματίες με άδεια χρήσης. Κάνετε την απόφαση για το ποιος κάνει την εργασία σας, αλλά ο δανειστής σας πρέπει να δει τις προσφορές για να βεβαιωθεί ότι το ποσό που χρεώνεστε είναι λογικό. Ο δανειστής σας απαιτεί μια εκτίμηση της τρέχουσας αρχικής αξίας και θα βασίσει το ποσό του δανείου σε αυτήν την εκτίμηση συν το κόστος των επισκευών. Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν ενημέρωση πολιτικής επιθεώρησης και τίτλου όταν ολοκληρωθεί η δουλειά για να βεβαιωθείτε ότι έχουν καταβληθεί όλοι οι εργολάβοι και ότι δεν έχουν τοποθετηθεί εμπράγματα βάρη στην ιδιοκτησία.

Τελικό Λόγο

Η απόκτηση μιας υποθήκης FHA 203k μπορεί να φαίνεται περίπλοκη, αλλά αν τα αποθέματα μετρητών σας είναι χαμηλά ή δεν έχετε πολλά home equity, μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Ακριβώς να είστε βέβαιος να ψωνίσει γύρω για έναν δανειστή με άφθονη εμπειρία 203k έτσι ώστε να μπορείτε να αποφύγετε τις επιπλοκές με το δάνειο. Και βεβαιωθείτε ότι ο εργολάβος που επιλέγετε διαθέτει επίσης 203k στεγαστική εμπειρία, ώστε να γνωρίζουν τι μπορεί να απαιτήσει το πρόγραμμα FHA όσον αφορά τις επιθεωρήσεις και τις αποδείξεις για την απόδειξη της εργασίας που έχει γίνει. Με αυτό το πρόγραμμα μπορείτε να βρείτε τον εαυτό σας με την κουζίνα των ονείρων σας και μια μηνιαία πληρωμή υποθηκών που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Έχετε ποτέ αποκτήσει μια υποθήκη FHA 203k; Θα το συνιστούσατε σε άλλους?