Τι είναι η αναχρηματοδότηση FHA Streamline - Κατευθυντήριες γραμμές, πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Τούτου λεχθέντος, εάν έχετε ένα δάνειο FHA και μπορείτε να επωφεληθείτε για μια αναχρηματοδότηση FHA, μπορεί να είναι πολύ. Απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε συγκρίνει τις επιλογές σας για άλλους τύπους αναχρηματοδότησης υποθηκών.

Σε αντίθεση με άλλες επιλογές αναχρηματοδότησης υποθηκών, το πρόγραμμα αναχρηματοδότησης FHA προσφέρει στους δανειολήπτες με υπάρχουσα υποθήκη FHA ένα νέο στεγαστικό δάνειο με ασφάλεια από το FHA χωρίς να απαιτείται εκτίμηση ή οποιαδήποτε τεκμηρίωση εισοδήματος ή περιουσιακών στοιχείων. Επιπλέον, ανάλογα με το πότε θα λήξει το τρέχον δάνειο, χαμηλότερα τέλη ασφάλισης υποθηκών μπορεί να είναι διαθέσιμα στον δανειολήπτη.

FHA Streamline Refinance Process

Πριν να πάρετε κάποια βήματα αναχρηματοδότησης, βεβαιωθείτε ότι έχετε εκπληρώσει τις ελάχιστες κατευθυντήριες γραμμές που έχει θεσπίσει ο FHA:

• Η τρέχουσα υποθήκη σας πρέπει να είναι ασφαλισμένη από το FHA.
• Πρέπει να έχετε πραγματοποιήσει πληρωμές ενυπόθηκων δανείων σε πραγματικό χρόνο για τους τελευταίους 12 μήνες.
• Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας FICO πρέπει να είναι τουλάχιστον 620 ή υψηλότερο. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν πιστωτικό αποτέλεσμα 640 ή 680 για ένα δάνειο FHA.
• Δεν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε τις τελευταίες 210 ημέρες.

Εάν πληροίτε αυτές τις κατευθυντήριες γραμμές, μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον σημερινό δανειστή ενυπόθηκων δανείων για να ενημερωθείτε σχετικά με μια αναχρηματοδότηση. Μπορείτε επίσης να επικοινωνήσετε με άλλους δανειστές ενυπόθηκων δανείων για να συγκρίνετε τα ποσοστά και τα τέλη. Διαφορετικοί δανειστές έχουν διαφορετικές απαιτήσεις δανείου, οπότε ακόμα και αν ένας δανειστής σας στρέψει, κάποιος άλλος μπορεί να είναι πρόθυμος να συνεργαστεί μαζί σας.

Πέραν των διαφόρων απαιτήσεων του ιδιώτη δανειστή υποθηκών, πρέπει να ικανοποιήσετε την απαίτηση FHA "καθαρό απτό όφελος", η οποία λέει ότι η αναχρηματοδότηση είτε θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τις μελλοντικές αυξήσεις του επιτοκίου των στεγαστικών δανείων (αναχρηματοδότηση από ρυθμιζόμενο υποθήκη σε δάνειο σταθερού επιτοκίου για αυτό) ή θα μειώσει τη συνολική μηνιαία πληρωμή σας - συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου, των τόκων και της ασφάλισης υποθηκών - κατά τουλάχιστον 5%. Το επιτόκιο δεν πρέπει να μειωθεί κατά 5% - μόνο την πληρωμή σας.

Αυτό μπορεί να είναι ένα κτύπημα για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού, επειδή ακόμα κι αν έχετε πληρώσει ασφάλιστρα υποθηκών με δάνειο FHA, θα πρέπει να συνεχίσετε να τους πληρώνετε με αναχρηματοδότηση. Ανάλογα με το πότε βγάλατε την τρέχουσα υποθήκη σας, αυτά τα ασφάλιστρα υποθηκών θα μπορούσαν να είναι υψηλότερα στο νέο σας δάνειο και να διαγράψουν οποιαδήποτε μείωση των πληρωμών που επιτεύχθηκε με χαμηλότερο επιτόκιο.

Ασφάλιση Ασφαλείας FHA

Πόσο θα πληρώσετε στην ασφάλιση υποθηκών εξαρτάται από το πότε κλείσατε την τρέχουσα υποθήκη σας. Από τις 11 Ιουνίου 2012, η ​​FHA προσφέρει μειωμένα ασφάλιστρα ασφάλισης ασφάλισης προκαταβολών σε δανειολήπτες οι οποίοι έλαβαν την τρέχουσα υποθήκη πριν από την 1η Ιουνίου 2009. Οι δανειολήπτες πρέπει να πληρώσουν το 0,01% του ποσού του δανείου.

Αν έχετε πάρει το τρέχον δάνειό σας την ή μετά την 1η Ιουνίου 2009, θα πληρώσετε ένα υψηλότερο ασφάλιστρο ασφάλισης προκαταβολής ύψους 1,75%. Αυτή είναι μια εντυπωσιακή διαφορά από $ 10 έως $ 1.750 για μια υποθήκη $ 100.000. Το προσημειωμένο ασφάλιστρο υποθήκης μπορεί να προστεθεί στο υπόλοιπο του δανείου σας.

Όπως γνωρίζετε ήδη εάν έχετε ένα δάνειο FHA, θα πρέπει να πληρώσετε τόσο ένα ασφάλιστρο ασφάλισης ασφάλισης προκαταβολής όσο και ένα ετήσιο ασφάλιστρο υποθήκης. Ωστόσο, το ετήσιο ασφάλιστρο υποθήκης εξαλείφεται εάν το δάνειο σε αξία (LTV) είναι 78% ή λιγότερο.

Εδώ είναι η κατανομή των ετήσιων ασφαλίστρων υποθήκης: Εάν αναχρηματοδοτείτε ένα δάνειο που έχει ληφθεί πριν από την 1η Ιουνίου 2009, το ετήσιο ασφάλιστρό σας θα είναι 0,55%. Αν αναχρηματοδοτείτε πιο πρόσφατα ένα δάνειο FHA, θα χρειαστεί να πληρώσετε το 1,25% του ποσού του δανείου. Το ετήσιο ασφάλιστρο υποθηκών για υποθήκη ύψους 100.000 δολαρίων θα ήταν $ 550 με χαμηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με $ 1.250 με υψηλότερο επιτόκιο. Αυτά τα ασφάλιστρα καταβάλλονται σε μηνιαία βάση, οπότε σε δάνειο 100.000 δολαρίων θα πληρώσετε 58 δολάρια επιπλέον το μήνα με το υψηλότερο ποσοστό ασφάλισης υποθηκών.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας βελτιωμένης αναχρηματοδότησης

Είναι σαφές ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού με δάνειο FHA πριν από την 1η Ιουνίου 2009 επωφελούνται περισσότερο από το πρόγραμμα αναχρηματοδότησης του FHA, αλλά ακόμη και εκείνοι με πιο πρόσφατα δάνεια θα πρέπει να συγκρίνουν τις τρέχουσες μηνιαίες πληρωμές με τις πληρωμές τους βάσει αναχρηματοδότησης.

Πλεονεκτήματα

1. Εύκολο να προκριθείτε. Η χρηματοδότηση του FHA έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους δανειολήπτες με λιγότερο από την τέλεια πίστωση. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μικρότερο από 740 και πάνω από 620 ή 640, συγκρίνετε τις επιλογές σας για τη συμβατική και τη χρηματοδότηση από το FHA. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πάνω από 740, η συμβατική χρηματοδότηση είναι πιθανό να είναι η καλύτερη συμφωνία.
2. Δεν απαιτείται αξιολόγηση. Ακόμη και αν χρωστάτε περισσότερα για την υποθήκη σας από ό, τι το σπίτι σας αξίζει, ένα FHA εξορθολογισμό αναχρηματοδότησης είναι μια επιλογή εφ 'όσον βρίσκετε έναν δανειστή που δεν απαιτεί εκτίμηση. Ωστόσο, αυτό μπορεί να είναι μια πρόκληση, παρόλο που ο FHA λέει ότι δεν απαιτείται αξιολόγηση.

Μειονεκτήματα

1. Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων. Όταν παίρνετε ένα νέο δάνειο FHA, πρέπει να πληρώσετε εκ των προτέρων ασφάλιση υποθηκών ξανά. Και εάν το δάνειό σας σε αξία υπερβαίνει το 78%, πρέπει να πληρώσετε ετήσια ασφάλιστρα υποθηκών. Η ασφάλιση υποθηκών αυξάνει το υπόλοιπο του δανείου σας και τις μηνιαίες σας πληρωμές. Αν έχετε πάρει το δάνειό σας μετά την 1η Ιουνίου 2009, τα ασφάλιστρα υποθηκών σας θα είναι υψηλότερα στο νέο σας δάνειο.
2. Κόστος κλεισίματος. Ο FHA λέει ότι οι οφειλέτες δεν μπορούν να χρηματοδοτήσουν το κόστος κλεισίματος στο υπόλοιπο δανείου τους. Τα τέλη κλεισίματος ποικίλλουν ευρέως ανά τοποθεσία: Το μέσο κόστος κλεισίματος είναι περίπου το 3% του ποσού του δανείου ή $ 3.000 για ένα δάνειο 100.000 δολαρίων. Οι περισσότεροι δανειστές σας επιτρέπουν να καλύψετε το κόστος κλεισίματος στο υπόλοιπο του δανείου σας για μια συμβατική αναχρηματοδότηση δανείου. Οι επιλογές σας σε ένα FHA streamline refinance, ωστόσο, είναι να πληρώσετε τα κόστη κλεισίματος με μετρητά ή να βρείτε έναν δανειστή που θα κάνει "αναχρηματοδότηση μηδενικού κόστους". Ενώ το "μηδενικό κόστος" ακούγεται σαν μια εξαιρετική επιλογή, αυτό στην πραγματικότητα σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο κατά τη διάρκεια του δανείου σας για να επιστρέψετε το κόστος κλεισίματος που πληρώνεται από τον δανειστή.

Εάν σκέφτεστε να κάνετε αναχρηματοδότηση μηδενικού κόστους FHA, φροντίστε να συγκρίνετε τις επιλογές σας για αναχρηματοδότηση σε ένα συμβατικό δάνειο για να δείτε ποιο προϊόν υποθηκών έχει ως αποτέλεσμα τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και το χαμηλότερο μακροπρόθεσμο κόστος.

Τελικό Λόγο

Εάν έχετε μια υποθήκη ασφαλισμένη από FHA πριν από την 1η Ιουνίου 2009, η αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο με μια αναχρηματοδότηση FHA θα σας εξοικονομήσει χρήματα. Αλλά ακόμα και αν η υποθήκη σας εγκριθεί μετά από αυτή την ημερομηνία, αξίζει να μιλήσετε με μερικούς διαφορετικούς δανειστές για να δείτε τι μπορούν να κάνουν. Παρόλο που είναι σχετικά εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις, ίσως χρειαστεί να προχωρήσετε στην αγορά για έγκριση για δάνειο εάν το μετοχικό σας κεφάλαιο είναι χαμηλό ή έχετε πιστωτικές προκλήσεις. Είτε έτσι είτε αλλιώς, η προσπάθεια αξίζει τον κόπο και θα μπορούσε να οδηγήσει σε χιλιάδες ετήσιες εξοικονομήσεις.

Έχετε συμμετάσχει στο πρόγραμμα αναχρηματοδότησης του FHA; Ποια ήταν η εμπειρία σου?