Τι είναι μια υποθήκη πληρωμής με μπαλόνι;

Ένας από αυτούς τους τύπους υποθηκών που χρησιμοποιούνται λιγότερο είναι γνωστός ως υποθήκη μπαλονιού, που αναφέρεται επίσης ως υποθήκη πληρωμής με μπαλόνια.

Σε αυτό το άρθρο, θα συζητήσουμε τι είναι και πώς είναι διαφορετικό, όταν μπορεί να το χρησιμοποιήσετε, καθώς και τα οφέλη και τα μειονεκτήματά του.

Τι είναι μια υποθήκη μπαλονιού?

Όταν αγοράζετε ένα σπίτι με υποθήκη με μπαλόνι, θα αρχίσετε να κάνετε μηνιαίες πληρωμές για ένα ποσό που είναι παρόμοιο με ένα σταθερό 30ετές σταθερό στεγαστικό δάνειο με τον ίδιο ρυθμό.

Ωστόσο, μετά από μια χρονική περίοδο - συνήθως πέντε έως επτά χρόνια - θα σταματήσετε να κάνετε τακτικές μηνιαίες πληρωμές και αντίθετα θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο του δανείου. Μια υποθήκη με μπαλόνια είναι ουσιαστικά βραχυπρόθεσμο δάνειο που δημιουργείται ως μακροπρόθεσμο δάνειο για τα πρώτα χρόνια.

Πώς ένα δάνειο μπαλονιού διαφέρει

Μια τυποποιημένη υποθήκη, όπως ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών, δημιουργείται έτσι ώστε όταν ικανοποιείτε όλες τις πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου, θα το εξοφλήσετε εντελώς και δεν θα χρωστάτε τίποτα στο τέλος. Η διαδικασία εξάπλωσης των πληρωμών σας αναφέρεται ως "απόσβεση". Εάν οι πληρωμές δημιουργούνται για την κάλυψη του συνολικού υπολοίπου κατά τη διάρκεια του δανείου, είναι γνωστό ως "πλήρως αποσβεσμένο" δάνειο.

Μια υποθήκη πληρωμής με μπαλόνια είναι πολύ διαφορετική επειδή, ενώ το δάνειο θα έχει καθορισμένο μήκος και θα κάνετε τακτικές μηνιαίες πληρωμές, αυτές οι πληρωμές δεν θα επαρκέσουν για να εξοφλήσουν το υπόλοιπο μέχρι το τέλος της θητείας. Αυτό αφήνει μια "πληρωμή με μπαλόνι", ή ένα πολύ μεγάλο ποσό που οφείλεται, στο τέλος της υποθήκης. Συχνά, η "πληρωμή μπαλονιών" είναι σχεδόν τόσο μεγάλη όσο το αρχικό ποσό του δανείου, ανάλογα με τη διάρκεια της υποθήκης.

Επιπτώσεις

Εκτός αν ο δανειολήπτης έχει έρθει σε μια έκπληξη των χρημάτων, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά την πληρωμή μπαλονιών και θα αναχρηματοδοτήσει το δάνειο εκείνη την εποχή. Εάν η υποθήκη έχει μια επιλογή επαναφοράς, ο οφειλέτης μπορεί να επιλέξει να αφήσει να επαναφέρει και να συνεχίσει την υποθήκη με μια νέα πληρωμή και νέο όρο δανείου. Αλλά αν δεν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε, χρησιμοποιήστε μια επιλογή επαναφοράς ή πληρώστε την πληρωμή μπαλονιών, το σπίτι σας θα πάει σε αποκλεισμό.

Επαναφορά επιλογής

Ορισμένες υποθήκες με μπαλόνια έχουν μια διάταξη "επαναφοράς", με την οποία το δάνειο μετατρέπεται σε μια πλήρως αποσβεσθείσα υποθήκη και ο δανειστής επανυπολογίζει αυτόματα τις πληρωμές υποθηκών με βάση προκαθορισμένο όρο δανείου. Πρόκειται ουσιαστικά για αναχρηματοδότηση ενυπόθηκων δανείων, αλλά οι όροι μπορεί να μην είναι εξίσου ευνοϊκοί αν ο δανειολήπτης ζητήσει ή δικαιούται αναχρηματοδότηση με τρέχοντα επιτόκια.

Τα ενυπόθηκα δάνεια με μπαλόνια με την παροχή μηδενισμού είναι μερικές φορές γνωστά ως υποθήκες "μετατρέψιμων" μπαλονιών. Συχνά γράφονται με στενογραφία για να δείξουν πόσο καιρό έχετε πριν από την επαναφορά. Για παράδειγμα, μια υποθήκη μετατρέψιμου μπαλονιού 3/27 θα έχει τρία έτη πληρωμών με το αρχικό επιτόκιο. Στη συνέχεια, αν μια πληρωμή με μπαλόνια δεν πραγματοποιηθεί το τέταρτο έτος, το δάνειο θα μετατραπεί σε σταθερό επιτόκιο πλήρως αποπληρωμένο για 27 χρόνια. Το νέο επιτόκιο καθορίζεται συχνά σύμφωνα με τα ισχύοντα επιτόκια και μπορεί να είναι ή να μην είναι τόσο καλό όσο το επιτόκιο μιας αναχρηματοδότησης.

Γιατί να πάρετε μια υποθήκη μπαλονιού?

Πολλοί άνθρωποι αποφεύγουν αυτά τα ενυπόθηκα δάνεια, επειδή φαίνονται περίπλοκα και εντελώς τρομακτικά. Συχνά έχουν χαμηλότερα επιτόκια και χρησιμοποιούνται από άτομα που δεν προτίθενται να κατέχουν την ιδιοκτησία τους για πολύ καιρό, όπως οι επενδυτές ή όσοι κινούνται συχνά.

Πλεονεκτήματα

• Χαμηλότερα επιτόκια από τα τυποποιημένα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 30 ετών
• Συχνά είναι ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις
• Χαμηλότερο κόστος κλεισίματος
• Μπορεί να επαναφέρει σε μια κανονική, πλήρως αποσβεσθείσα υποθήκη (εάν είναι μετατρέψιμη)

Μειονεκτήματα

• Πρέπει να αναχρηματοδοτήσει ή να καταθέσει ένα μεγάλο ποσό μετρητών για την εξόφληση του δανείου στο τέλος της περιόδου (εάν δεν είναι μετατρέψιμο, ή δεν υπάρχει επιλογή επαναφοράς)
• Δεν τους προσφέρει κάθε δανειστής
• Η επιλογή Reset μπορεί να μην είναι τόσο ευνοϊκή όσο η αναχρηματοδότηση
• Υπάρχει κίνδυνος να αυξηθούν τα επιτόκια μεταξύ της έναρξης του δανείου και του χρόνου αναχρηματοδότησης

Τελικό Λόγο

Τα ενυπόθηκα δάνεια μπαλονιών χρησιμοποιήθηκαν κάποτε μόνο από τους επενδυτές, αλλά είναι πλέον διαθέσιμα και για τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Ενώ μπορούν να είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο, έχουν μειονεκτήματα και δεν είναι σωστά για όλους. Για παράδειγμα, μπορεί να μην θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια υποθήκη με μπαλόνια απλά για να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο αν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε στο νέο σας σπίτι - δηλαδή εάν δεν είστε προετοιμασμένοι να αναχρηματοδοτήσετε μέσα σε λίγα χρόνια και είστε πρόθυμοι να είστε στο έλεος των κυμαινόμενων επιτοκίων την εποχή εκείνη. Όπως και με οποιαδήποτε υποθήκη, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς λειτουργεί μια υποθήκη με μπαλόνια και ότι ταιριάζει με την κατάσταση και τους στόχους σας προτού υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή.

Έχετε σκεφτεί ποτέ να πάρετε μια υποθήκη μπαλονιού για το σπίτι σας; Γιατί ή γιατί όχι?