Γιατί οι φόροι σας θα μπορούσαν να ανεβούν στη συνταξιοδότηση και πώς να το αποτρέψουν

Οι φόροι εισοδήματος δεν απομακρύνονται κατά τη συνταξιοδότηση. Με τη διάρθρωση των φόρων τους για να ελαχιστοποιήσουν το βάρος τους σήμερα παρά για τη συνταξιοδότηση, πολλοί Αμερικανοί αυξάνουν την κλίση σε μια ήδη ανησυχητική μάχη για να σώσουν αρκετά για να ζήσουν όταν δεν εργάζονται πλέον.

Καθώς διαμορφώνετε το σχέδιο συνταξιοδότησης και οικονομικής ανεξαρτησίας, προσέξτε τον κίνδυνο που συνεπάγεται ο φόρος εισοδήματος. Με το σωστό σχεδιασμό τώρα, μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τόσο τη φορολογική σας επιβάρυνση όσο και το απαιτούμενο ωάριο φωλιά σας για συνταξιοδότηση.

Γιατί ο φορολογικός σας λογαριασμός μπορεί να αυξηθεί κατά τη συνταξιοδότησή σας

Οι σημερινές φορολογικές τιμές δεν είναι γραμμένες με πέτρες. Και υπάρχουν πολλοί λόγοι για να πιστέψουμε ότι θα ανεβούν στο μη-πολύ μακρινό μέλλον.

Προτού νιώσετε πολύ ζεστό με την ιδέα να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους σας σήμερα σε βάρος του αύριο, θυμηθείτε ότι οι φορολογικοί συντελεστές αλλάζουν και οι ΗΠΑ αντιμετωπίζουν σημαντικές οικονομικές και δημογραφικές προκλήσεις τις επόμενες δεκαετίες. Ακόμα κι αν οι φορολογικοί συντελεστές παραμείνουν παγωμένοι, η κατάστασή σας θα αλλάξει. Έτσι, πρέπει να σχεδιάσετε όχι με βάση τον σημερινό σας πλούτο αλλά τον μελλοντικό σας πλούτο.

Οι τρέχοντες φορολογικοί συντελεστές λήγουν το 2025

Οι ισχύοντες ομοσπονδιακοί φορολογικοί συντελεστές, οι οποίοι καθορίζονται από το νόμο περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης του 2017, λήγουν το 2025, εκτός εάν το Κογκρέσο τις επεκτείνει.

Μεταξύ άλλων αλλαγών, ο νόμος σχεδόν διπλασίασε την κανονική αφαίρεση από το προηγούμενο υψηλό του ποσού 6.500 έως 12.000 δολάρια για τα άτομα και 24.000 δολάρια για τις οικογένειες. Και αυτό ήταν το 2017 - συνεχίζει να αυξάνεται από τότε. Η αφαίρεση υψηλού επιπέδου απλοποιεί τις επιστροφές πολλών μεσαίων εισοδημάτων, αναιρώντας την ανάγκη αναγραφής των εκπτώσεων τους και συμβάλλοντας στη μείωση του φορολογητέου εισοδήματός τους.

Ο νόμος μείωσε επίσης τους φορολογικούς συντελεστές για τα περισσότερα εισοδήματα. Για παράδειγμα, ένας μοναδικός εισοδήματος με ετήσιο εισόδημα 50.000 δολαρίων είχε προηγουμένως καταβάλει ανώτατο φορολογικό συντελεστή 25%, αλλά σήμερα πληρώνει το 22%.

Αυτό δεν θα διαρκέσει για πάντα. Και είναι δύσκολο να φανταστούμε ότι οι φορολογικές συντελεστές μειώνονται λιγότερο από ό, τι σήμερα.

Οι ιστορικά χαμηλές φορολογικές τιμές

Εξετάστε το ιστορικό πλαίσιο για τους ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος. Ο μέγιστος ομοσπονδιακός συντελεστής φόρου εισοδήματος σήμερα είναι 37%. Το 1944, ο ανώτατος ομοσπονδιακός συντελεστής φόρου εισοδήματος ήταν ένα ζαλάδες 94% για όσους κέρδισαν πάνω από $ 200.000. Χρειάστηκε μόνο ένα εισόδημα $ 8.000 για να φορολογηθεί στο επίπεδο του 37%. Ακόμη και ο υπολογισμός του πληθωρισμού, που ήταν ένα υψηλό εισόδημα της μεσαίας τάξης - περίπου $ 115.000 σε δολάρια σήμερα. Και κάποιος που κερδίζει το ισοδύναμο του σημερινού μεσαίου εισοδήματος κατέβαλε φόρους με συντελεστή 29% σε σύγκριση με το σημερινό 22%.

Μετά τον Δεύτερο Παγκόσμιο Πόλεμο, τα νοικοκυριά μεσαίου εισοδήματος συνέχισαν να πληρώνουν σχετικά υψηλά ποσοστά Ο υψηλότερος φορολογικός συντελεστής του ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματος παρέμεινε υψηλός στη δεκαετία του 50, στη δεκαετία του '60 και στη δεκαετία του '70, που ποτέ δεν μειώθηκε κάτω από το 70%. Οι φορολογικοί συντελεστές άλλαξαν δραματικά στη δεκαετία του '80 υπό τον Πρόεδρο Ρόναλντ Ρέιγκαν και παρέμειναν σχετικά χαμηλοί στις δεκαετίες από τότε.

Μην περιμένετε να το διαρκέσει.

Έλλειμμα δημοσιονομικού ελλείμματος

Το 2020, το ετήσιο έλλειμμα του προϋπολογισμού - η διαφορά μεταξύ του ποσού που δαπανούν οι ομοσπονδιακές κυβερνήσεις σε σύγκριση με το ποσό που συγκεντρώνουν στα έσοδα - θα φτάσει κατά πάσα πιθανότητα πάνω από 1 τρισεκατομμύριο δολάρια για πρώτη φορά από τη Μεγάλη ύφεση ανά MarketWatch. Αυτό είναι $ 1.000.000.000.000 για αριθμητικό πλαίσιο.

Από τον Οκτώβριο του 2019, το εθνικό χρέος των ΗΠΑ ξεπέρασε τα 23 τρισεκατομμύρια δολάρια για πρώτη φορά. Αυτό φθάνει τα 186.579 δολάρια ανά φορολογούμενο.

Με λίγα λόγια, η κυβέρνηση των ΗΠΑ αντιμετωπίζει ρεκόρ χρέους, και τελικά θα πρέπει να πληρώσει το πιπέρι. Και "αυτοί" σημαίνει "εσείς", ο φορολογούμενος, με τη μορφή υψηλότερων φόρων.

Γήρανση του πληθυσμού

Η Αμερική είναι γκρίζα. Μέχρι το 2030, ολόκληρη η γενιά του baby boom θα είναι πάνω από 65 ετών, σύμφωνα με την Υπηρεσία Απογραφής των Η.Π.Α. Αυτό σημαίνει ότι 1 στους 5 Αμερικανούς θα είναι σε ηλικία συνταξιοδότησης.

Το Προεδρείο σημειώνει επίσης ότι μέχρι το 2035, θα υπάρξουν περισσότεροι ηλικιωμένοι σε ηλικία συνταξιοδότησης από τα παιδιά κάτω των 18 ετών λόγω της μείωσης των ποσοστών γεννήσεων. Ήδη, οι Αμερικανοί που έχουν γεννηθεί στη χώρα τους έχουν αρνητικό ποσοστό γεννήσεων - με άλλα λόγια, ο μέσος αριθμός παιδιών ανά γυναίκα πέφτει κάτω από το ποσοστό αντικατάστασης του πληθυσμού. Στην πραγματικότητα, το 2018 σημάδεψε το χαμηλότερο ποσοστό γεννήσεων σε περισσότερα από 30 χρόνια, σύμφωνα με τα Κέντρα Ελέγχου και Πρόληψης Νοσημάτων. Ο μόνος λόγος για τον οποίο ο πληθυσμός των ΗΠΑ συνεχίζει να αναπτύσσεται είναι η μετανάστευση.

Από το 2020, θα υπάρχουν τρεις και ενάμισι ενήλικες σε ηλικία εργασίας για κάθε ενήλικα ηλικίας συνταξιοδότησης - έναν ήδη χαμηλό λόγο. Κατά τα επόμενα 40 χρόνια, το Προεδρείο αναμένει ότι θα μειωθεί σε δυόμισι ενήλικες σε ηλικία εργασίας για κάθε ανώτερο.

Αυτό σημαίνει λιγότεροι εργαζόμενοι για την υποστήριξη περισσότερων δικαιούχων.

Αύξηση δαπανών δικαιωμάτων

Η έκθεση του Διοικητικού Συμβουλίου της Κοινωνικής Ασφάλισης του 2019 παρουσιάζει μια ζοφερή εικόνα.

Το 2020, το κόστος θα υπερβεί τα έσοδα για πρώτη φορά από το 1982. Η κυβέρνηση θα εξαντλήσει το αποθεματικό κεφάλαιο μέχρι το 2035 με βάση τις τρέχουσες τάσεις των δαπανών και των εσόδων.

Οι αριθμοί φαίνονται ακόμα χειρότεροι για το Medicare. Οι αξιώσεις θα εξαντλήσουν το ασφαλιστικό ταμείο του Medicare μέχρι το 2026, σύμφωνα με τις τρέχουσες προβλέψεις.

Όλα αυτά υποδηλώνουν ότι οι φορολογικές αυξήσεις είναι στον ορίζοντα. Η μείωση των δαπανών για αυτά τα προγράμματα δικαιωμάτων παραμένει πολιτικά ανέφικτη, δεδομένου του ισχυρού ανώτερου λόμπι, και οι λύσεις κοινής γνώμης για τα προβλήματα φερεγγυότητας της Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να μην ανταποκρίνονται.

Αυξημένος προσωπικός πλούτος στη συνταξιοδότηση - Ας ελπίσουμε

Ο τελευταίος λόγος που πιθανόν να αντιμετωπίσετε υψηλότερους φόρους στη συνταξιοδότηση δεν έχει καμία σχέση με τη μακροοικονομία ή το πολιτικό τοπίο. Το απλό γεγονός είναι ότι θα είστε πλουσιότεροι από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε, τουλάχιστον αν συνεχίσετε να σώζετε για συνταξιοδότηση επιμελώς.

Ένας από τους τρόπους συνταξιοδότησης έχει αλλάξει τις τελευταίες δεκαετίες είναι ότι είστε όλο και περισσότερο υπεύθυνος για την εξοικονόμηση, την επένδυση και τον προγραμματισμό για τη δική σας συνταξιοδότηση. Μπορείτε να αποθηκεύσετε ένα αυγό φωλιά, μπορείτε να χτίσετε παθητικά εισοδηματικά ρεύματα, και στη συνέχεια ζείτε σε αυτά ευτυχώς πάντα μετά.

Και πληρώνετε και τους φόρους.

Πώς να αποτρέψετε υψηλότερους φόρους κατά τη συνταξιοδότηση

Δεν έχετε κανέναν έλεγχο στον ομοσπονδιακό φορολογικό συντελεστή, χωρίς να ψηφίσετε για έναν σπάνιο υποψήφιο που μπορεί να περιορίσει πραγματικά τις δαπάνες και να μειώσει το έλλειμμα του ομοσπονδιακού προϋπολογισμού.

Αλλά έχετε τον έλεγχο για τη διάρθρωση των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων και του εισοδήματος για τους ελάχιστους φόρους.

Δοκιμάστε αυτές τις επτά τακτικές για να μειώσετε τη φορολογική επιβάρυνσή σας στη συνταξιοδότηση, η οποία με τη σειρά της μειώνει το ποσό που χρειάζεται να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση για να δημιουργήσετε το ίδιο καθαρό εισόδημα για να ζήσετε.

1. Μετατροπή Roth

Όταν επενδύετε σε μια παραδοσιακή IRA αντί για μια Roth IRA, παίρνετε το φορολογικό διάλειμμα φέτος αλλά πληρώνετε φόρους αργότερα. Μπορείτε να αφαιρέσετε τη συνεισφορά από το φορολογητέο εισόδημά σας τώρα, αλλά η κυβέρνηση φορολογεί τα κέρδη και τις ενδεχόμενες αποσύρσεις αργότερα.

Το αντίθετο ισχύει για τους Roth IRAs. Δεν παίρνετε τη φορολογική έκπτωση αυτή τη στιγμή, αλλά τα κέρδη και οι αναλήψεις σας είναι αφορολόγητα.

Ένα εύκολο βήμα είναι να αρχίσετε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA παρά σε ένα παραδοσιακό IRA. Αυτό μπορεί εύκολα να γίνει μέσω μεσίτες όπως Βελτίωση ή Επενδύστε από τον J.P. Morgan. Μπορείτε να κάνετε το ίδιο με ένα Roth 401 (k) αντί να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό 401 (k).

Μπορείτε να πάρετε ένα βήμα πιο πέρα ​​με τη μεταφορά χρημάτων από την παραδοσιακή IRA σας Roth IRA. Ονομάζεται μετατροπή Roth και απαιτεί από εσάς να πληρώσετε φόρους στα μετακομισμένα χρήματα τώρα. Αλλά τα χρήματα αρχίζουν να αυξάνονται χωρίς φόρους. Κατά τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να επωφεληθείτε από το αφορολόγητο εισόδημα.

Προκειμένου να αποφευχθεί η μαζική αύξηση των φόρων τώρα, εξετάστε τη σταδιακή μεταφορά των κονδυλίων του IRA σε πολλά χρόνια. Για παράδειγμα, εάν είστε ένα ενιαίο αρχείο με $ 70.000 σε φορολογητέο εισόδημα, μπορείτε να μεταφέρετε 14.000 δολάρια σε μια μετατροπή Roth φέτος, η οποία εμποδίζει οποιοδήποτε εισόδημά σας να διασχίσει το φορολογικό σκέλος του 32%. Στα επόμενα χρόνια, μπορείτε να μεταφέρετε περισσότερα χρήματα κάθε χρόνο μέχρι να μετατρέψετε ολόκληρο τον παραδοσιακό λογαριασμό σας στο IRA σας Roth.

Είναι ιδιαίτερα λογικό αν σκέφτεστε να μετακινηθείτε από μια κατάσταση χαμηλού φόρου σε μια κατάσταση υψηλού φόρου. Τσιμπήστε τη φορολογική σφαίρα πριν το νέο σας κράτος αρχίσει να σας χρεώνει υψηλότερους φόρους εισοδήματος.

Pro tip: Εάν επενδύετε αυτήν την περίοδο σε ένα IRA ή 401 (k), βεβαιωθείτε ότι είστε εγγραφείτε για δωρεάν ανάλυση από το Bloom. Κοιτάζουν το χαρτοφυλάκιό σας για να βεβαιωθείτε ότι έχετε το σωστό ποσό διαφοροποίησης και την κατάλληλη κατανομή ενεργητικού βάσει της ανοχής του κινδύνου σας. Βεβαιώνουν επίσης ότι δεν πληρώνετε υπερβολικά πολλά τέλη.

2. Μετακίνηση σε κράτος με χαμηλότερο φόρο

Επτά κράτη δεν χρεώνουν φόρους εισοδήματος καθόλου: Αλάσκα, Φλόριντα, Νεβάδα, Νότια Ντακότα, Τέξας, Ουάσιγκτον και Ουαϊόμινγκ. Άλλα δύο κράτη - το Νιου Χάμσαϊρ και το Τενεσί - δεν επιβάλλουν φόρο εισοδήματος επί του εισοδήματος, αλλά επιβάλλουν φόρους επί του εισοδήματος από επενδύσεις, όπως μερίσματα και τόκους.

Οι κρατικοί φόροι εισοδήματος δεν είναι τετριμμένοι. Στην Καλιφόρνια, για παράδειγμα, ο ανώτατος φόρος εισοδήματος είναι 12,3%. Και δεν είναι μόνο οι υψηλόμισθοι που χαστουκίζονται με υψηλούς φόρους. Ένα άτομο που κερδίζει το μέσο εισόδημα των ΗΠΑ ύψους 61.372 δολαρίων εξακολουθεί να πληρώνει το 9,3% του συνόλου των κρατικών φόρων εισοδήματος στην Καλιφόρνια, η οποία ανέρχεται σε περίπου $ 6.100.

Οι περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να σκεφτούν μερικά πράγματα που προτιμούν να κάνουν με $ 6.100 κάθε χρόνο. Φανταστείτε πόσο νωρίτερα θα μπορούσατε να συνταξιοδοτηθείτε εάν επενδύσατε επιπλέον $ 6.100 κάθε χρόνο.

Φυσικά, οι φόροι εισοδήματος δεν λένε ολόκληρη την ιστορία. Τα κράτη επιβάλλουν επίσης φόρους ιδιοκτησίας, φόρους επί των πωλήσεων και ειδικούς φόρους κατανάλωσης, οπότε κατά την αξιολόγηση των κρατών με χαμηλότερο φόρο, εξετάστε τα κράτη με τη χαμηλότερη συνολική φορολογική επιβάρυνση.

3. Μετακίνηση στο εξωτερικό

Όταν ζείτε στο εξωτερικό, τα πρώτα $ 105.900 που κερδίζετε είναι αφορολόγητα, ανά ξένο εισόδημα από αποκλεισμό εισοδήματος.

Χορηγηθείτε, εξακολουθείτε να πρέπει να πληρώνετε φόρους αυτοαπασχόλησης αν έχετε μια μικρή επιχείρηση ή είστε αυτοαπασχολούμενος. Αλλά αποφεύγετε τους ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους εισοδήματος, τουλάχιστον στα πρώτα $ 105.900. Είναι πώς ελαχιστοποιώ τη φορολογική επιβάρυνσή μου.

Τα οικονομικά πλεονεκτήματα δεν τελειώνουν εκεί. Οι περισσότερες χώρες έχουν χαμηλότερο κόστος ζωής από τις Η.Π.Α. και πολλοί έχουν πιο αδύναμα νομίσματα για εκκίνηση, επομένως το δολάριο σας εκτείνεται πολύ περισσότερο. Σε πολλές χώρες, μπορείτε να ζήσετε έναν σχετικά πολυτελές τρόπο ζωής με $ 2.000 το μήνα.

Η μετακίνηση στο εξωτερικό, ακόμα και προσωρινά, απλώς δεν συνέβη ποτέ στους περισσότερους Αμερικανούς. Αλλά η μετάβαση σε άλλη χώρα ήταν μία από τις καλύτερες οικονομικές κινήσεις της συζύγου μου και έκανα ποτέ. Επωφελούμε από ένα χαμηλότερο κόστος ζωής, προσιτή (και υψηλής ποιότητας) υγειονομική περίθαλψη και χαμηλότερους φόρους.

Σε πολλές χώρες, δεν χρειάζεστε καν εργασία για να μετακινηθείτε εκεί. Μπορείτε να αγοράσετε κατοικία ή ιθαγένεια για να εγκαταστήσετε κατάστημα μόνιμα.

4. Χρησιμοποιήστε ένα HSA ως Λογαριασμός Συνταξιοδότησης Stealth

Περισσότεροι Αμερικανοί ανακαλύπτουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας (HSAs) προσφέρουν καλύτερα φορολογικά οφέλη από οποιονδήποτε άλλο προστατευόμενο από φόρους λογαριασμούς.

Σε αντίθεση με τους IRAs και τους Roth IRAs, οι HSA προσφέρουν φορολογική προστασία τόσο τώρα όσο και αργότερα. Μπορείτε να αφαιρέσετε εισφορές από το φορολογητέο σας εισόδημα φέτος, αυξάνονται χωρίς φόρους και οι αποσύρσεις είναι επίσης αφορολόγητες - για τριπλή φορολογική προστασία.

Ναι, πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία. Αλλά αυτή είναι μια μεγάλη ομπρέλα, που περιλαμβάνει όχι μόνο επισκέψεις γιατρών και φάρμακα αλλά και γυαλιά, επαφές, ραντεβού οδοντιάτρων, έλεγχος των γεννήσεων, βελονισμός, θεραπεία, ακόμη και βελτιώσεις στο σπίτι για να σας βοηθήσουν να γερνάτε στη θέση σας με ασφάλεια.

Εκτός αυτού, θα έχετε πολλές δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση. Το μέσο ζευγάρι δαπανά πάνω από 285.000 δολάρια για τα ιατρικά έξοδα μετά την ηλικία των 65 ετών, σύμφωνα με μια αναφορά Fidelity. Γιατί λοιπόν να μην καλύψετε αυτές τις δαπάνες με τα χρήματά σας HSA και να αποκομίσετε τα φορολογικά οφέλη?

Αν έχετε υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία, ανατρέξτε στα καλύτερα μέρη για να ανοίξετε ένα HSA για μέγιστη ευελιξία στις επενδύσεις και ελάχιστα τέλη. Ένας από τους αγαπημένους μας προμηθευτές HSA είναι Ζωηρός.

5. Βελτιστοποιήστε τα μερίσματά σας και τα κεφαλαιακά κέρδη

Έχετε πολλά εργαλεία στη διάθεσή σας για να αποφύγετε την πληρωμή φόρων επί των μερισμάτων. Για παράδειγμα, κάτω από ένα συγκεκριμένο επίπεδο εισοδήματος - 78.750 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια το 2019, 39.375 δολάρια για ιδιώτες - τα μερίσματα που πληρούν τις προϋποθέσεις δεν φορολογούνται καθόλου.

Ομοίως, μπορείτε επίσης να ελαχιστοποιήσετε τον φόρο κεφαλαιουχικών κερδών σας μέσω μιας σειράς τεχνικών και στρατηγικών. Η κατοχή ενός περιουσιακού στοιχείου για τουλάχιστον ένα έτος μειώνει τον φορολογικό συντελεστή από τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος στο πολύ χαμηλότερο ποσοστό κεφαλαιακών κερδών. Ακόμα και μπορείτε να αποφύγετε μερικές φορές. Για παράδειγμα, εάν κατοικούσατε σε ένα ακίνητο για τουλάχιστον δύο από τα τελευταία πέντε χρόνια πριν από την πώληση, τα πρώτα σας κέρδη ύψους 500.000 δολαρίων είναι αφορολόγητα εάν είστε παντρεμένοι και 250.000 δολάρια εάν είστε μόνοι.

Οι κανόνες μπορούν να γίνουν τακτοποιημένοι και σύνθετοι γρήγορα, οπότε συζητήστε με τη φορολογική σας στρατηγική με έναν οικονομικό σύμβουλο εάν έχετε αμφιβολίες σχετικά με το πώς να προχωρήσετε. Εάν δεν έχετε επί του παρόντος έναν οικονομικό σύμβουλο, SmartAsset έχει ένα εργαλείο που θα σας βοηθήσει να βρείτε έναν έγκριτο σύμβουλο κοντά σας.

6. Εξετάστε τα Δημοτικά Χρεόγραφα κατά τη συνταξιοδότηση

Καθώς οι εργαζόμενοι πλησιάζουν τη συνταξιοδότησή τους, η συνηθισμένη σοφία υποδηλώνει ότι μετατοπίζουν σταδιακά την κατανομή του ενεργητικού τους ώστε να συμπεριλάβουν περισσότερα ομόλογα, δεδομένης της χαμηλότερης μεταβλητότητάς τους.

Και αν πρόκειται να επενδύσετε σε ομόλογα, γιατί να μην εξοικονομήσετε φόρους με τη συμπερίληψη ορισμένων δημοτικών ομολόγων?

Οι αποδόσεις των δημοτικών ομολόγων απαλλάσσονται συνήθως από τους ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος και συχνά από κρατικούς και τοπικούς φόρους. Ωστόσο, πρέπει συχνά να επενδύσετε σε τοπικά δημοτικά ομόλογα για το κράτος και το δήμο σας για να απαλλάξετε τα κέρδη από τους φόρους.

Μετά τη συμπλήρωση των ετήσιων φόρων που καλύπτονται από τις συνταξιοδοτικές εισφορές, θεωρήστε τα δημοτικά ομόλογα ως έναν άλλο τρόπο να επενδύσετε χωρίς φόρους.

7. Απώλειες συγκομιδής

Ακόμη και μετά τη συνταξιοδότησή σας, μην φοβάστε να συγκρατήσετε τις απώλειες στο λογαριασμό μεσιτείας σας για να αντισταθμίσετε τα κέρδη. Οι περισσότεροι robo-σύμβουλοι, όπως Βελτίωση, αυτόματη παροχή φορολογικής απώλειας στο λογαριασμό σας καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.

Φανταστείτε ότι οι επενδύσεις σας έχουν ένα ισχυρό έτος και κερδίζετε αρκετά φορολογητέα κέρδη για να μπείτε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Έχετε επίσης μερικές επενδύσεις που έχουν υποσχόταν πάντα σε χαμηλά επίπεδα για εσάς ότι έχετε σκοπό να πωλήσετε και να επανεπενδύσετε αλλού. Αυτός μπορεί να είναι ο ιδανικός χρόνος για να ληφθούν αυτές οι απώλειες και να προχωρήσουμε ως φορολογικός ελιγμός στο τέλος του έτους.

Απλά προσέξτε να μην πωλούν θεμελιωδώς υγιείς επενδύσεις. Σκεφτείτε τη συγκομιδή των φορολογικών ζημιών ως έναν τρόπο για να καθαρίσετε το νεκρό ξύλο στο χαρτοφυλάκιό σας. Αλλά αποφύγετε την πώληση μόνο για τα φορολογικά οφέλη - μόνο πωλούν επενδύσεις που πραγματικά δεν θέλετε πλέον.

Τελικό Λόγο

Πολύ πολλοί επενδυτές υποθέτουν λανθασμένα ότι οι φόροι τους θα είναι χαμηλότεροι κατά τη συνταξιοδότηση. Αλλά μόνο και μόνο επειδή δεν κερδίζετε πλέον W-2 paycheck δεν σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε φόρους.

Εξακολουθείτε να κερδίζετε φορολογητέο εισόδημα από την Κοινωνική Ασφάλιση, από το λογαριασμό μεσιτείας και τις επενδύσεις, από μερικές συναντήσεις και ίσως από σύνταξη. Και ελπίζω, θα είστε σημαντικά πλουσιότεροι από τη στιγμή που συνταξιοδοτείτε επίσης.

Ξεκινήστε να βάλετε το έδαφος τώρα για χαμηλότερους φόρους κατά τη συνταξιοδότηση. Επωφεληθείτε από λογαριασμούς προστατευόμενους από φόρους που επιτρέπουν στις επενδύσεις σας να αυξάνονται και να είναι σύνθετες αφορολόγητες, όπως οι Roth IRAs και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας. Συζητήστε με τον οικονομικό σας σύμβουλο σχετικά με άλλους τρόπους που μπορείτε να διαρθρώσετε τις επενδύσεις σας για να ελαχιστοποιήσετε τη φορολογική σας επιβάρυνση κατά τη συνταξιοδότηση.

Επειδή τα λιγότερα εισοδήματα απόσυρσης παίρνουν σιφόνια μακριά στους φόρους, τόσο λιγότερο πρέπει να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση, και όσο νωρίτερα μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο συνταξιοδότησης.

Πώς σχεδιάζετε να μειώσετε τη φορολογική σας επιβάρυνση κατά τη συνταξιοδότηση; Ποιες στρατηγικές σκέφτεστε να υιοθετήσετε, αλλά δεν έχετε καταλάβει ακόμα?