Γιατί πρέπει να παραμείνετε μακριά από τα δάνεια πρόβλεψης επιστροφής φόρου (RAL)

Πολλές συμφωνίες επιστροφής φόρων υπόσχονται να προσθέσουν κάποιο είδος πριμοδότησης στην επιστροφή χρημάτων σας και μπορεί να σας βοηθήσουν πολύ, ειδικά εάν το χρονοδιάγραμμα είναι σωστό - για παράδειγμα, εάν τυχαίνει να αγοράσετε αυτοκίνητο ή καναπέ.

Ένα δάνειο αναστολής επιστροφής χρημάτων, ωστόσο, είναι μια εντελώς διαφορετική ιστορία. Ένα δάνειο αναστολής επιστροφής χρημάτων, επίσης γνωστό ως RAL, είναι ένας τρόπος για έναν φορολογικό καταθέτη να πάρει την επιστροφή του αμέσως. Η εταιρία φορολογικής προετοιμασίας περπατά τον καταναλωτή μέσω της κατάθεσης των φόρων, καθορίζει το ποσό της επιστροφής και στη συνέχεια προσφέρει την επιστροφή μετρητών στον πελάτη επί τόπου - μείον μερικές αμοιβές. Σε αντάλλαγμα, η εταιρεία παίρνει για να κρατήσει την επιστροφή του πελάτη όταν εκδίδεται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων.

Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους αυτό το είδος του δανείου δεν είναι μια σοφή οικονομική απόφαση - όμως, εκατομμύρια φορολογικοί φορείς εκμεταλλεύονται τα δάνεια ταχείας φορολογίας κάθε χρόνο.

Ποιος θα επιστρέψει τα δάνεια πρόβλεψης?

Οι παρατηρητές καταναλωτών βλέπουν τα RAL ως αρπακτικά, επειδή εστιάζουν σε άτομα και οικογένειες με χαμηλότερο εισόδημα. Υπάρχουν δύο βασικοί λόγοι για τους οποίους οι φορολογούμενοι χαμηλού εισοδήματος είναι το επίκεντρο των RAL:

• Ζητήματα ταμειακών ροών. Επειδή τα άτομα με χαμηλό εισόδημα συχνά αντιμετωπίζουν προβλήματα ταμειακής ροής, βλέπουν την επιστροφή τους ως μια χρυσή ευκαιρία για την αντιμετώπιση αυτού του θέματος για ένα ή δύο μήνες.
• Δεν υπάρχει λογαριασμός ελέγχου. Ο πιο γρήγορος τρόπος για να πάρετε μια επιστροφή φόρου IRS είναι μέσω άμεσης κατάθεσης, αλλά περίπου το ένα τέταρτο των Αμερικανών (κυρίως χαμηλού εισοδήματος οικογένειες) δεν έχουν λογαριασμούς ελέγχου. Το δάνειο προκαταβολής επιστροφής χρημάτων τους επιτρέπει να παίρνουν τα μετρητά τους σε λίγες μέρες, ενώ μπορεί να χρειαστεί περισσότερο από ένα μήνα για να λάβετε ένα χαρτί.

Εκείνοι που προσφέρουν RAL παρακολουθούν για τους φορολογούμενους που είναι απελπισμένοι για μετρητά. Με το πρόσχημα της βοήθειας, πείθουν αυτούς τους ανθρώπους να λάβουν δάνεια που καταλήγουν να συμψηφίζουν τον πάροχο δανείου ένα καθαρό κέρδος.

Ποιος τους προσφέρει?

Για αρκετά χρόνια, ο μεγαλύτερος πωλητής RAL ήταν η H & R Block. Πρόσφατα όμως, μια κάπως εκπληκτική απόφαση του Γραφείου των ΗΠΑ του Επιταχυντή του Νόμου μείωσε σημαντικά την ικανότητα της H & R Block να επεξεργάζεται και να εκδίδει RAL.

Ο Jackson Hewitt έχει γίνει ένας μεγάλος προμηθευτής δανείων αναστολής επιστροφής χρημάτων, καθώς και η Υπηρεσία Φορολογικής Ελευθερίας. Πολλοί συντάκτες φόρων προσφέρουν κάποια μορφή αποζημίωσης αναστολής επιστροφής χρημάτων.

Πώς λειτουργούν τα RAL?

Αυτά τα δάνεια, που συνήθως προσφέρονται από υπηρεσίες φορολογικής προετοιμασίας, προσφέρονται βάσει του ποσού της επιστροφής του φορολογούμενου. Στη συνέχεια, αφαιρούν οποιαδήποτε τέλη ή τόκους πριν εκδώσουν το δάνειο.

Θεωρητικά, το δάνειο εξοφλείται όταν η υπηρεσία φορολογικής προετοιμασίας λαμβάνει τον έλεγχο επιστροφής φόρου. Εάν η επιστροφή σας είναι μικρότερη από την προβλεπόμενη αρχικά (για παράδειγμα, αν αφαιρεθούν τα εισιτήρια κυκλοφορίας ή οι υποχρεώσεις υποστήριξης παιδιών), θα είστε υπεύθυνοι για το υπόλοιπο ποσό.

Αν νομίζετε ότι αυτό ακούγεται σαν μια αρκετά καλή συμφωνία, δεδομένου ότι θα πάρετε μόνο μια επιταγή χωρίς να χρειάζεται να ανησυχείτε για τις πληρωμές δανείων, σκεφτείτε ξανά. Τα τέλη και το ΣΕΠΕ για αυτά τα δάνεια είναι μόνο ντροπαλός της ληστείας αυτοκινητοδρόμων: τα τέλη και τα επιτόκια RAL μπορούν να ανέλθουν σε πάνω από 250 δολάρια και να μειώσουν την επιστροφή σας κατά 10%, με τα APRs πάνω από 30%. Η Ομοσπονδία Καταναλωτών Αμερικανικών Κρατών, "Το πραγματικό APR για τα RAL βασιζόμενο σε περίοδο δανεισμού 10 ημερών κυμαίνεται από περίπου 50% (για δάνειο 10.000 $) έως σχεδόν 500% (για δάνειο $ 300). Το ΣΕΠΕ για τυπικό RAL ύψους περίπου 3.000 δολαρίων μπορεί να είναι από 77% έως 140%. "

Η μεγαλύτερη πραγματικότητα είναι ότι τα δάνεια πρόβλεψης επιστροφής διαρκούν πολύ περισσότερο από 10 ημέρες. Έχετε αυτό κατά νου εάν βρίσκεστε στον πειρασμό μιας προσφοράς RAL όταν εργάζεστε με μια εταιρία φορολογικής προετοιμασίας.

Μαλακά RAL

Τυπικά, το RAL εκδίδεται με τη μορφή χρεωστικής κάρτας από τον φορολογούμενο. Ωστόσο, υπάρχουν πολλές επιχειρήσεις που προσφέρουν "μαλακά" RAL. Ένα μαλακό RAL είναι όταν αποδεικνύετε το μέγεθος της επιστροφής χρημάτων σε μια επιχείρηση και η επιχείρηση προσφέρει εμπορεύματα ή μια κάρτα δώρου στο κατάστημα που αντιστοιχεί στην επιστροφή που αναμένετε. Και πάλι, αυτό δεν είναι ένα πραγματικό δάνειο προκαταβολής επιστροφής χρημάτων, και υπάρχουν περιπτώσεις όπου αυτοί οι τύποι των προκαταβολών επιστροφής είναι μια καλή συμφωνία.

Γιατί τα δάνεια προκαταβολής επιστροφής αποτελούν κακή ιδέα?

Προφανώς, δεν θεωρεί ο καθένας ένα RAL ως κακή ιδέα. Εκατομμύρια φορολογούμενοι πιστεύουν ότι η κατάστασή τους απαιτεί ένα τέτοιο μέτρο, αλλά πιστεύω ότι η απόκτηση αυτών των δανείων είναι μια κακή κίνηση σε όλες σχεδόν τις περιπτώσεις. Ακολουθούν διάφοροι λόγοι για τους οποίους:

1. Υψηλό κόστος. Ο πιο προφανής λόγος για να πάρετε ένα δάνειο προκαταβολής επιστροφής είναι η τιμή που ζητείται από αυτό το δάνειο. Το ελάχιστο συνολικό κόστος φαίνεται να είναι περίπου 30%, ανάλογα με το χρονικό διάστημα που χρειάζεται ο δανειστής να λάβει την επιστροφή χρημάτων.
2. Ανήθικο κίνητρο. Η φορολογική απάτη είναι ένα σοβαρό ζήτημα. Η αποζημίωση του παροχέα δανείου πρόβλεψης επιστροφής χρημάτων συνδέεται με το μέγεθος της επιστροφής χρημάτων. Ανάλογα με τον φορολογούμενο που θα σας δώσει ένα δάνειο βάσει του εκτιμώμενου ποσού της επιστροφής σας, τοποθετείτε κίνητρο μπροστά του για να βρείτε περισσότερες φορολογικές ελαφρύνσεις από ό, τι επιτρέπει ο νόμος ή να αναλάβετε περισσότερους κινδύνους κατά την επιστροφή σας. Κανείς από εμάς δεν θέλει το IRS να επιστρέψει μέσα σε λίγα χρόνια, ζητώντας μια επιταγή για να αναπληρώσετε τα λάθη και τα σφάλματα κατάθεσης. Και υπάρχουν κάποιες μειώσεις που αυξάνουν σημαντικά τον κίνδυνο φορολογικού ελέγχου IRS.
3. Δείκτης σοβαρών προβλημάτων. Εάν είστε τόσο απελπισμένοι για την επιστροφή του φόρου σας ότι είστε πρόθυμοι να πληρώσετε 30% έως 50% τόκους για να λάβετε αυτά τα μετρητά στο χέρι σας, χρειάζεστε βοήθεια, απλή και απλή. Πρέπει να κάνετε έναν προϋπολογισμό, να εξηγήσετε τους λόγους για τα προβλήματα χρέους σας, και ίσως να βρείτε ακόμη και μια δεύτερη δουλειά. Με άλλα λόγια, η οικονομική σας ζωή είναι σε σοβαρό πρόβλημα και είναι καιρός να ληφθούν δραστικά μέτρα για τη βελτίωσή της.

Είναι τα RALs μια καλή ιδέα?

Η απάντηση είναι απλή: Όχι, τα δάνεια πρόβλεψης επιστροφής δεν είναι ποτέ καλή ιδέα. Με αυτό είπαν, αυτοί μπορώ να είναι το μικρότερο από δύο κακά.

Για παράδειγμα, αν σκέφτεστε σοβαρά να πάρετε ένα δάνειο payday ή ένα δάνειο προκαταβολής, πηγαίνετε με ένα RAL αντί. Γιατί; Όταν παίρνετε ένα payday δάνειο, δανείζετε πέρα ​​και πέρα ​​από τα μέσα σας, πράγμα που σημαίνει ότι δανείζεστε απευθείας ενάντια στις κανονικές ταμειακές σας ροές. Ως αποτέλεσμα, τα δάνεια payday - μαζί με τα εξαιρετικά υψηλά επιτόκια - μπορούν να προκαλέσουν έναν φαύλο κύκλο ο οποίος τελικά μπορεί να σας αφήσει σε μια οικονομική κατάσταση.

Από την άλλη πλευρά, τα RAL είναι απλά προόδους στα χρήματα που οφείλετε από το IRS. Έτσι, δεν θα βρείτε αναγκαστικά τον εαυτό σας σε χρέη, ακόμα και μετά την καταβολή υψηλού τέλους ή επιτόκιο. Για παράδειγμα, εάν αναμένετε επιστροφή φόρου ύψους 3.000 $ και πληρώνετε χρεώσεις ύψους 200 $, εξακολουθείτε να βγάζετε 2.800 δολάρια στο μαύρο χωρίς να χρειαστείτε χρέη. Φυσικά, εάν περιμένατε την επιστροφή σας, θα μπορούσατε να έχετε πλήρεις $ 3.000 - αλλά τουλάχιστον είστε ακόμα καθαρός θετικός.

Τελικό Λόγο

Εν ολίγοις, μην λάβετε ένα δάνειο αναστολής επιστροφής χρημάτων, καθώς είναι άμεση ικανοποίηση στην πιο ακραία μορφή. Η νομοθεσία εξετάζεται σε πολλά κράτη και ακόμη και ομοσπονδιακά, που θα περιορίσει ή θα απαγορεύσει τα δάνεια αναστολής επιστροφής χρημάτων. Αυτό είναι το πόσο άσχημα πολλοί κυβερνητικοί αξιωματούχοι βλέπουν αυτή τη χρηματοοικονομική στρατηγική.

Αλλά δεν χρειάζεται η κυβέρνηση να σας πει ότι κάτι που πρέπει να αποφευχθεί είναι ένα δάνειο αναστολής επιστροφής χρημάτων, έτσι; Μην περιμένετε να λάβουν μέτρα οι νομοθέτες. Αντ 'αυτού, λάβετε μέτρα για να διασφαλίσετε ότι δεν εξαρτάτε οικονομικά την επιστροφή φόρου. Ή, προσαρμόστε τον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος σας παρακωλύοντας τις εξαιρέσεις, έτσι ώστε η επιστροφή σας να μην είναι τόσο υψηλή.

Εάν διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε τα χρήματα νωρίτερα και όχι αργότερα, κάντε ηλεκτρονικό αρχείο με ένα από τα πολλά δωρεάν λογισμικά και υπηρεσίες επιγραμμικής φορολογικής προετοιμασίας και καταθέστε τα χρήματα επιστροφής απευθείας στο λογαριασμό σας. Μπορεί να χρειαστεί να περιμένετε μερικές επιπλέον ημέρες, αλλά τελικά, θα έχετε κάθε δεκάρα που σας αξίζει.