Τι είναι ένα ρυθμιζόμενο ποσοστό υποθηκών (ARM) - Ορισμός, τα υπέρ και τα κατά

Ένας τύπος δανείου που έγινε πρόσφατα δημοφιλής είναι το ARM, ή το ρυθμιζόμενο υποθήκη ποσοστού. Στο δάνειο αυτό, το επιτόκιο ξεκινάει πολύ χαμηλά και προσαρμόζεται με το χρόνο σύμφωνα με δείκτη επιτοκίων, όπως το LIBOR (London InterBank Offered Rate). Συνήθως, το επιτόκιο προσαρμόζεται επειδή ένα περιθώριο προστίθεται σε οποιουσδήποτε τρέχοντες συντελεστές.

Τα ARM μπορούν να είναι πολύ κατάλληλα σε ορισμένες περιπτώσεις και μπορούν να προσκαλέσουν αποκλεισμό σε άλλους. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τα μοναδικά χαρακτηριστικά τους και να εξετάσουμε τους μακροπρόθεσμους κινδύνους εκτός από τις βραχυπρόθεσμες ανταμοιβές που μπορεί να προσφέρει αυτός ο τύπος δανείου.

Ίσως οι σημαντικότερες εκτιμήσεις σχετικά με ένα ARM να αφορούν το εάν υπάρχει μια περίοδος σταθερού επιτοκίου, σε ποιο δείκτη βασίζεται ο ρυθμός, πόσο συχνά προσαρμόζεται ο συντελεστής και αν υπάρχουν ανώτατα όρια επιτοκίων ή πληρωμών.

Περίοδος σταθερού επιτοκίου

Η πιο συνηθισμένη υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου ονομάζεται "υβριδικό ARM", όπου το συγκεκριμένο επιτόκιο είναι εγγυημένο ότι παραμένει σταθερό για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Συχνά, αυτό το αρχικό ποσοστό είναι χαμηλότερο από αυτό που διαφορετικά θα μπορούσατε να πάρετε σε ένα παραδοσιακό 30ετές σταθερό δάνειο.

Για παράδειγμα, ένα 3/1 ARM ή ένα 5/1 ARM θα προσφέρει ένα σταθερό επιτόκιο για τρία ή πέντε χρόνια, αντίστοιχα. Ωστόσο, η καθορισμένη περίοδος μπορεί να ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό, από ένα μήνα έως δέκα χρόνια, και είναι περιορισμένη μόνο από το τι θα επιτρέψει ο δανειστής. Γενικά, όσο συντομότερη είναι η καθορισμένη περίοδος, τόσο χαμηλότερο θα είναι το επιτόκιο κατά τη διάρκεια αυτού του χρόνου.

Για τους πολλούς ανθρώπους που αναχρηματοδοτούν την υποθήκη τους ή μετακινούνται κάθε λίγα χρόνια, ένα ARM μπορεί να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος να πληρώσετε λιγότερους τόκους από ό, τι θα ήταν δυνατό με ένα σταθερό 30ετές σταθερό δάνειο. Επιπλέον, αυτή η καθορισμένη περίοδος μπορεί να σας δώσει χρόνο για να αξιολογήσετε την κατεύθυνση των επιτοκίων και να αποφασίσετε πότε ή εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε. Τούτου λεχθέντος, οι περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν να αναχρηματοδοτήσουν στο ή κοντά στο τέλος της περιόδου σταθερού επιτοκίου.

Πώς υπολογίζεται το νέο επιτόκιο

Το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων θα προσαρμοστεί σύμφωνα με ένα συγκεκριμένο δείκτη επιτοκίων και το περιθώριο του δανειστή.

Δείκτης επιτοκίου

Θυμωμένος κάπου στο γραφείο για κάθε υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, θα βρείτε τον δείκτη που θα βασιστεί η προσαρμογή του επιτοκίου. Ο δείκτης είναι ένας γενικός δείκτης για τα τρέχοντα επιτόκια, όπως είναι το τρέχον επιτόκιο για τα κρατικά ομόλογα ή το επιτόκιο που καταβάλλουν οι τράπεζες στις καταθέσεις τους (COFI).

Όταν τα επιτόκια ανεβαίνουν, οι δείκτες αυτοί θα ανεβαίνουν. Ομοίως, όταν μειωθούν τα επιτόκια, οι δείκτες αυτοί θα μειωθούν. Ωστόσο, παρόλο που κάθε δείκτης θα ακολουθήσει τη γενική τάση, ενδέχεται να μην παρακολουθούν επακριβώς τα τρέχοντα μέσα επιτόκια.

Περιθώριο

Το περιθώριο είναι το ποσοστό που προστίθεται στο δείκτη για να καθορίσετε το νέο σας επιτόκιο και κυμαίνεται γενικά μεταξύ 2% και 4%. Για παράδειγμα, εάν ο δείκτης είναι κατά μέσο όρο 4% και το περιθώριο σας είναι 3%, το επιτόκιο σας θα προσαρμοστεί στο 7%. Ο δείκτης συν περιθώριο αναφέρεται τεχνικά ως "πλήρως αναπροσαρμοσμένο επιτόκιο", αλλά οι περισσότεροι απλά ονομάζουν το επιτόκιό σας.

Τα περιθώρια προστίθενται έτσι ώστε ο δανειστής να κερδίζει, επειδή οι δείκτες που χρησιμοποιούνται συνήθως έχουν πολύ χαμηλά ποσοστά. Το μέγεθος του περιθωρίου μπορεί επίσης να εξαρτάται από την πίστωση σας. τόσο καλύτερη είναι η πίστωση σας, τόσο μικρότερο είναι το περιθώριο. Λόγω του περιθωρίου, τα επιτόκια θα πρέπει συνήθως να μειωθούν (σε σύγκριση με τη στιγμή που έχετε πάρει το δάνειο) για να δείτε ένα ισοδύναμο ή μειωμένο επιτόκιο μόλις ρυθμίσετε το ARM σας.
Κατά τη σύγκριση των ARM, να έχετε κατά νου ότι εκείνος με το μεγαλύτερο περιθώριο δεν είναι απαραιτήτως ο ηττημένος. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι μπορεί να χρησιμοποιεί δείκτη που είναι γενικά χαμηλότερος ή έχει μικρότερη μεταβλητότητα. Για παράδειγμα, ορισμένα στεγαστικά δάνεια θα βασίσουν το επιτόκιο στο δείκτη COFI (Κόστος Κεφαλαίων), ο οποίος τείνει να ανεβαίνει και να μειώνεται λιγότερο από τους άλλους συντελεστές. Αντίθετα, μερικοί βραχίονες χρησιμοποιούν το LIBOR, το οποίο τείνει να είναι λίγο υψηλότερο. Κοιτάξτε πού το δείκτη του ARM ήταν τα τελευταία χρόνια για να πάρετε μια ιδέα για το πού θα είναι το επιτόκιο σας στο μέλλον.

Πόσο συχνά ρυθμίζεται το επιτόκιο?

Μόλις προσαρμοστεί το επιτόκιο, πρέπει να ξέρετε πόσο συχνά θα αλλάξει το μέλλον. Με άλλα λόγια, πότε θα είναι η επόμενη φορά που θα προσαρμοστεί; Γνωρίζοντας αυτό είναι σημαντικό όχι μόνο να σας βοηθήσει να κάνετε έναν προϋπολογισμό, αλλά και να καθορίσετε πότε είναι ώρα να αναχρηματοδοτήσετε.

Για να μάθετε πότε θα συμβεί αυτό, δείτε τον δεύτερο αριθμό του υβριδικού ARM. Για παράδειγμα, γνωρίζετε ήδη ότι ένα 3/1 ARM θα προσαρμοστεί για πρώτη φορά μετά από τρία χρόνια. Ωστόσο, ο δεύτερος αριθμός υποδεικνύει ότι θα προσαρμοστεί μία φορά το χρόνο στη συνέχεια. Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν μερικά ARM που θα προσαρμόζονται κάθε δύο χρόνια, έξι μήνες, ή ακόμα και κάθε μήνα μετά την αρχική προσαρμογή - αν και η τελευταία είναι λιγότερο συχνή.

Είναι το επιτόκιο ή η πληρωμή περιορισμένη?

Ένα ανώτατο όριο στο επιτόκιο ή στην πληρωμή σας σημαίνει ότι μπορεί να αυξηθεί μόνο ένα συγκεκριμένο ποσό για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν διαφορετικά είδη κεφαλαιοποίησης που έχουν σχεδιαστεί για να κρατήσουν την πληρωμή ή το επιτόκιό σας να ανεβαίνουν δραστικά σε σύντομο χρονικό διάστημα, ακόμη και αν τα επιτόκια αυξάνονται.

Περιθώριο επιτοκίου

Τα ανώτατα όρια επιτοκίων έχουν δύο γεύσεις: τα καλύμματα διάρκειας ζωής και τα καλύμματα περιοδικής προσαρμογής.

• Ένα ανώτατο όριο ζωής διατηρεί το επιτόκιο από ποτέ να υπερβεί ένα ορισμένο ποσοστό (αυτό το όριο μπορεί να είναι αρκετά υψηλό).
• Ένα περιοδικό ανώτατο όριο προσαρμογής διατηρεί το ποσοστό να ανεβαίνει πάρα πολύ σε μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Για παράδειγμα, το επιτόκιό σας μπορεί να περιοριστεί για να κερδίσει 0,5% ετησίως, ανεξάρτητα από το πόσο αυξήθηκε ο δείκτης. Ωστόσο, μερικά ARMs δεν θα τοποθετήσουν ένα ανώτατο όριο στην πρώτη προσαρμογή, αλλά σε επόμενες προσαρμογές.

Μια σημαντική παρατήρηση είναι ότι αν ο δείκτης ανεβαίνει περισσότερο από το ανώτατο όριο σε ένα έτος, το επιτόκιο μπορεί να συνεχίσει να προσαρμόζεται το επόμενο έτος ακόμα κι αν ο δείκτης δεν έχει μετακινηθεί από την προηγούμενη προσαρμογή.

Έτσι στο παραπάνω παράδειγμα, ας φανταστούμε ότι ο δείκτης έχει αυξηθεί κατά 1,5% σε ένα χρόνο, αλλά παραμένει σε αυτό το επίπεδο για τα επόμενα χρόνια. Στο έτος 1, το επιτόκιο σας αυξάνεται κατά 0,5% ή το ποσό που θα επιτρέψει το περιοδικό σας ανώτατο όριο προσαρμογής. Στη συνέχεια, τα έτη δύο και τρία, το επιτόκιο θα αυξηθεί κατά 0,5% έως ότου το επιτόκιο σας ταιριάζει με το δείκτη συν περιθώριο κέρδους.

Όροφος επιτοκίου

Ορισμένοι βραχίονες έχουν ένα "επιτόκιο" επιτόκιο κάτω από το οποίο το επιτόκιο δεν μπορεί να πάει. Με άλλα λόγια, ακόμα και αν τα επιτόκια μειωθούν σημαντικά, το νέο σας επιτόκιο ενδέχεται να μην παραμείνει καθόλου. Αυτό συμβαίνει επειδή το "πάτωμα" θα μπορούσε να είναι το επιτόκιο που ισχύει κατά τη διάρκεια της καθορισμένης περιόδου ή το επιτόκιο που προσαρμόστηκε για πρώτη φορά. Ελέγξτε προσεκτικά τα χαρτιά σας για να δείτε εάν έχετε ένα επιτόκιο που θα ανεβαίνει μόνο.

Καπέλα πληρωμής

Όπως και το ανώτατο όριο επιτοκίου, ένα ανώτατο όριο πληρωμής κρατά την πληρωμή σας να ανεβαίνει πάρα πολύ σε οποιαδήποτε στιγμή. Τα ανώτατα όρια πληρωμής θα είναι είτε σε δολάρια (π.χ. η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να φτάσει μόνο τα $ 200 κάθε χρόνο) ή ένα ποσοστό (π.χ. η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να αυξηθεί μόνο κατά 10% κάθε έτος).

Επιπλέον, η νέα σας πληρωμή θα συγκριθεί με την πληρωμή του προηγούμενου έτους, και όχι το πρωτότυπο. Για παράδειγμα, εάν το ανώτατο όριο πληρωμής σας είναι 10% ετησίως και αρχικά πληρώσατε 1.000 δολάρια / μήνα, η προσαρμοσμένη πληρωμή σας θα μπορούσε να αυξηθεί σε όχι περισσότερο από 1.100 δολάρια το πρώτο έτος, 1.210 δολάρια στη δεύτερη και 1.331 δολάρια στην τρίτη.

Τα ανώτατα όρια πληρωμών συνήθως λειτουργούν ανεξάρτητα από τα ανώτατα όρια επιτοκίων. Έτσι, ακόμη και αν το επιτόκιο αυξάνεται σημαντικά, αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα την πληρωμή σας. Από την άλλη όμως, οφείλετε ακόμα το ενδιαφέρον αυτό και θα αντιμετωπιστεί με την ισορροπία της υποθήκης σας. Αυτό είναι γνωστό ως αρνητική απόσβεση (βλέπε παρακάτω).

Στην πραγματικότητα, ίσως δεν μπορείτε να συνειδητοποιήσετε ότι συμβαίνει. Αλλά αν το επιτόκιο σας ανεβαίνει και η πληρωμή σας δεν είναι, το υπόλοιπο του δανείου σας πιθανότατα ανεβαίνει αντί για κάθε μήνα. Ορισμένοι βραχίονες ARM φέρουν ρήτρα που θα καταργήσει πλήρως το όριο πληρωμών όταν το τρέχον υπόλοιπο του δανείου υπερβαίνει το αρχικό υπόλοιπο του δανείου κατά ένα συγκεκριμένο ποσό. Αυτό συχνά έχει ως αποτέλεσμα ένα τεράστιο άλμα πληρωμής. Για να αποφύγετε αυτήν την κατάσταση, ελέγξτε κάθε μήνα την υποθήκη σας για να βεβαιωθείτε ότι το υπόλοιπό σας δεν αυξάνεται και ότι η πληρωμή σας αντιστοιχεί στο ενδιαφέρον που χρεώνεστε.

Διαφορετικοί τύποι ARM

Εκτός από το υβριδικό ARM, υπάρχουν και άλλοι λιγότερο συνήθεις τύποι. Αν παρεξηγηθεί, αυτά μπορούν να έχουν σοβαρές συνέπειες για την οικονομική υγεία, την πίστη και τη συνολική ποιότητα ζωής σας.

1. Μόνο για τα συμφέροντα ARM

Μόνο ένας τόκος ARM σάς επιτρέπει να πληρώνετε μόνο τους τόκους του δανείου κάθε μήνα, χωρίς να πληρώνετε τον κύριο. Αυτό μειώνει την πληρωμή, αλλά δεν κάνει τίποτα για να σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε μετοχές ή να έρθουν πιο κοντά στην ιδιοκτησία του σπιτιού σας. Αυτός ο τύπος δανείου χρησιμοποιείται συχνά από επενδυτές που δεν σκοπεύουν να κρατήσουν το σπίτι για μεγάλο χρονικό διάστημα, ή από ιδιοκτήτες σπιτιού που αναμένουν να παρέχουν περισσότερα χρήματα στο σπίτι τους σε λίγα χρόνια.

Ωστόσο, η ανάληψη ενός τέτοιου δανείου μπορεί να είναι επικίνδυνη επιχείρηση δεδομένου ότι οι περισσότεροι τόκοι μόνο υποθήκες τελικά επαναφέρονται και απαιτούν από εσάς να πληρώσετε τον κύριο επίσης. Όταν συμβαίνει αυτό, φυσικά, η πληρωμή αυξάνεται δραματικά. Αν έχετε ή εξετάζετε ένα τέτοιο δάνειο, κατανοήστε πώς και πότε προσαρμόζεται για να γίνει πλήρως αποσβεσμένο.

2. Αρνητικές αποσβέσεις Υποθήκες

Η "αρνητική απόσβεση" είναι ένας φανταχτερός όρος για μια υποθήκη όπου πληρώνετε λιγότερους από τους τόκους που οφείλονται κάθε μήνα. Σημαίνει ότι το υπόλοιπο του δανείου σας αυξάνεται επειδή ο ανεξόφλητος τόκος προστίθεται στο υπόλοιπο του δανείου. Αυτοί οι τύποι στεγαστικών δανείων συνήθως καταχράστηκαν κατά τη διάρκεια της έκρηξης της στέγασης, διότι οι πληρωμές είναι κατανοητά χαμηλές.

Ωστόσο, αν το υπόλοιπο του δανείου είναι υπερβολικά υψηλό, η υποθήκη θα επαναφερθεί και οι πληρωμές θα πηδήσουν δραματικά. Πριν από την έκρηξη της στέγασης, οι περισσότερες αρνητικές υποθήκες απόσβεσης χρησιμοποιήθηκαν μόνο από επενδυτές ή σπιτάκια. Αυτά τα δάνεια είναι απλά μια συνταγή για καταστροφή για τους περισσότερους ιδιοκτήτες σπιτιού.

3. Επιλογές πληρωμής ή υποθήκες Pick-a-Pay

Η υποθήκη "pick-a-pay", γνωστή και ως υποθήκη πληρωμής-επιλογής, είναι ένα αρκετά νέο είδος δανείου που φαίνεται να είναι προσαρμοσμένο ώστε να δημιουργεί προβλήματα. Αυτά τα ενυπόθηκα δάνεια ήταν πολύ δημοφιλή όταν οι τιμές των κατοικιών αυξάνονταν δραματικά επειδή επέτρεπαν στους ανθρώπους να εισέλθουν σε περισσότερα σπίτια για λιγότερα χρήματα. Τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια προσφέρουν πολλαπλές επιλογές πληρωμής κάθε μήνα και εφ 'όσον πληρώνετε τουλάχιστον τη μικρότερη πληρωμή, δεν θα είστε σε αθέτηση.

Συνήθως, μπορείτε να επιλέξετε να πληρώσετε όλους τους τόκους συν ένα μέρος του κεφαλαίου, πληρώνοντας μόνο τόκο ή πληρώνοντας ένα ποσό που είναι μικρότερο από τους τόκους που συγκεντρώθηκαν εκείνο το μήνα. Μπορείτε να φανταστείτε ότι οι περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν τη μικρότερη πληρωμή, πράγμα που σημαίνει ότι το ανεξόφλητο ενδιαφέρον μπορεί να προκαλέσει σημαντική αύξηση του υπολοίπου του δανείου με την πάροδο του χρόνου. Στη συνέχεια, μόλις το υπόλοιπο του δανείου φθάσει σε κάποιο σημείο (συχνά 20% περισσότερο από το αρχικό υπόλοιπο), η υποθήκη θα επαναφερθεί και οι πληρωμές θα αυξηθούν δραματικά.

Οι υποθήκες Pick-a-pay πωλήθηκαν συχνά σε άτομα που δεν ενημερώθηκαν ότι η πληρωμή της ελάχιστης πληρωμής θα είχε ως αποτέλεσμα την αύξηση του δανειακού τους υπολοίπου. Ενώ αυτοί οι τύποι υποθηκών μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο για τους επενδυτές, συνήθως δεν είναι κατάλληλοι για ανθρώπους που σκοπεύουν να είναι στο σπίτι τους για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν έχετε μια υποθήκη με διαφορετικές επιλογές πληρωμής κάθε μήνα, διαβάστε προσεκτικά τα δικά σας έγγραφα και το δελτίο υποθηκών σας για να καθορίσετε πόσα πρέπει να πληρώσετε για να κρατήσετε το υπόλοιπο του δανείου σας να πέσει κάτω αντί για επάνω.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των ARM

Αυτά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ισχύουν γενικά για τους περισσότερους ARM, αλλά εξετάστε προσεκτικά τα χαρτιά σας για να επιβεβαιώσετε εάν ισχύουν ή όχι για το δάνειο που εξετάζετε.

Πλεονεκτήματα

1. Χαμηλότερα κόστη κλεισίματος. Ένα σημαντικό πλεονέκτημα για τους ARM είναι ότι είναι συχνά φθηνότερα από μια υποθήκη με μόνιμο σταθερό επιτόκιο.
2. Χαμηλότερο σταθερό επιτόκιο. Εάν το ARM έχει περίοδο με σταθερό επιτόκιο, το επιτόκιο είναι συνήθως χαμηλότερο από το επιτόκιο μίας μόνιμα καθορισμένης υποθήκης επιτοκίου.
3. Μεγάλη Περίοδος Σταθερού Επιτοκίου. Δεδομένου ότι πολλοί άνθρωποι δεν κρατούν ούτε καν την ίδια υποθήκη για πέντε χρόνια, ένα ARM 5/1 μπορεί να σας δώσει αρκετό χρόνο για να πουλήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας χωρίς να ρυθμίσετε ποτέ την αρχική σας τιμή. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε χρήματα μπροστά για χαμηλότερα κόστη κλεισίματος και με την πάροδο του χρόνου μέσω χαμηλότερων επιτοκίων - ειδικά εάν το περιβάλλον επιτοκίων παραμένει χαμηλό ή μειώνεται.
4. Σας βοηθά να προκριθείτε σε ένα μεγαλύτερο σπίτι. Επειδή η αρχική πληρωμή είναι συχνά χαμηλότερη από αυτή της υποθήκης με μόνιμο σταθερό επιτόκιο, μπορεί να είναι ευκολότερο να δικαιούστε μεγαλύτερο δάνειο. Πολλοί άνθρωποι που λαμβάνουν ένα ARM είναι για πρώτη φορά αγοραστές κατοικιών που αναμένουν να κερδίσουν περισσότερα χρήματα σε πέντε χρόνια από ό, τι κάνουν τώρα. Στην πραγματικότητα, ένα ARM μπορεί να είναι ένα μεγάλο βήμα στην ιδιοκτησία του σπιτιού, δεδομένου ότι είναι σχετικά χαμηλού κόστους και εύκολο να τύχει.

Μειονεκτήματα

1. Έλλειψη συνέπειας στις πληρωμές. Μόλις προσαρμοστεί το επιτόκιο, μπορεί να δυσχεράνει τον προϋπολογισμό, ειδικά εάν το επιτόκιο προσαρμόζεται κάθε μήνα ή έξι μήνες.
2. Τα επιτόκια θα μπορούσαν να αυξηθούν. Σε ένα υβριδικό ARM, το επιτόκιο κατά τη διάρκεια της καθορισμένης περιόδου είναι συχνά τεχνητά χαμηλό. Επομένως, ακόμη και αν τα ποσοστά δεν αλλάξουν πολύ, η πληρωμή σας θα μπορούσε να αυξηθεί ακόμα και όταν το επιτόκιο επαναρυθμιστεί. Εάν τα επιτόκια έχουν αυξηθεί, το επιτόκιο σας θα μπορούσε να αυξηθεί στο ανώτατο όριο του κεφαλαίου σας, το οποίο, σε ορισμένες περιπτώσεις, θα μπορούσε να οδηγήσει σε αρνητικές αποσβέσεις.
3. Θα μπορούσατε να παραιτηθείτε από ένα χαμηλό σταθερό επιτόκιο. Αν και το επιτόκιο σε ένα ARM θα είναι αρχικά χαμηλότερο από αυτό ενός 30ετούς σταθερού ενυπόθηκου δανείου, θα επαναφερθεί. Εάν τα επιτόκια αυξάνονται πριν αναχρηματοδοτηθείτε, θα μπορούσατε να χάσετε 30 χρόνια χαμηλότερου επιτοκίου.
4. Πιθανότερο να έχουν κρυμμένα προβλήματα. Δυστυχώς, οι πάροχοι υποθηκών έχουν αποδειχθεί ότι δεν είναι η πιο ηθική ομάδα και έχουν την τάση να κακοποιούν ορισμένες υποθήκες, όπως οι ARM. Με άλλα λόγια, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι δεν λείπει τίποτα στη λεπτή εκτύπωση και ότι καταλαβαίνετε τους όρους του δανείου όπως το πώς το περιθώριο, την πληρωμή και το ανώτατο όριο των επιτοκίων, καθώς και το επιτόκιο εργασίας. Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν βρεθεί σε ζεστό νερό και ακόμη και σε πτώχευση λόγω αυτού του τύπου δανείου.

Τελικό Λόγο

Οι ρυθμιζόμενες υποθήκες επιτοκίου έχουν αυξηθεί σημαντικά στη δημοτικότητα τα τελευταία χρόνια, κυρίως λόγω του χαμηλότερου κόστους και των επιτοκίων τους. Ωστόσο, έχουν κακοποιηθεί επίσης σοβαρά. Ακόμα, μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου που είναι προσαρμοσμένη για να ταιριάζει σε εσάς και τις οικονομικές σας ανάγκες μπορεί να είναι πολύ ωφέλιμη όσο γνωρίζετε όλους τους όρους της υποθήκης.

Επιπλέον, όταν επιλέγετε οποιαδήποτε υποθήκη, και ιδιαίτερα ένα ARM, εξετάστε την προσωπική σας κατάσταση και την πρόθεση σας. Για παράδειγμα, αν αναμένετε να ζείτε στο σπίτι σας για πολλά χρόνια και τα επιτόκια είναι σε χαμηλά επίπεδα όλων των εποχών, ένα ARM μπορεί να μην έχει νόημα για εσάς. Σίγουρα, θα εξοικονομήσετε χρήματα τα πρώτα χρόνια, αλλά πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερα μέσω υψηλότερου επιτοκίου όταν αναχρηματοδοτείτε.

Πάρτε το χρόνο να καταλάβετε και να συγκρίνετε κατάστημα για υποθήκες και να έχετε κατά νου ποια χαρακτηριστικά είναι πιο σημαντικά για εσάς. Πάντα να επανεξετάζετε λεπτομερώς την τεκμηρίωση των δανείων πριν υπογράψετε για να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει τη σωστή υποθήκη και για να αποφύγετε τις παγίδες και τα ακριβά λάθη.

Επιλέξατε να πάτε με ένα ρυθμιζόμενο ποσοστό υποθήκη; Γιατί ή γιατί όχι?