Τι είναι η γραμμή πίστωσης στο σπίτι (HELOC) - Πώς λειτουργεί; Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Στη συνέχεια, μια μέρα, θα λάβετε μια επιστολή από την τράπεζά σας ή από μια εταιρεία όπως το Figure.com, προσφέροντάς σας την ευκαιρία να ανοίξετε μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Εξηγεί ότι αυτός είναι ένας τρόπος να αξιοποιήσετε την αξία του σπιτιού σας για μετρητά. Η επιστολή λέει ότι θα μπορούσατε να δανειστείτε μέχρι και 30.000 δολάρια κατ 'αυτόν τον τρόπο, μόνο για το 5%.

Με την πρώτη ματιά, αυτό μοιάζει με τη λύση σε όλα τα προβλήματά σας. Αλλά διστάζετε, νομίζοντας ότι πρέπει να υπάρξει μια αλίευση. Μήπως δανείζεται ενάντια στο σπίτι σας με αυτόν τον τρόπο μια καλή ιδέα; Πριν βγείτε στη τράπεζα, πρέπει να καταλάβετε ακριβώς πώς λειτουργεί το HELOC και ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα. Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να ξέρετε για να κάνετε μια σοφή οικονομική απόφαση.

Πώς λειτουργεί το HELOC

Όταν βγάζετε μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι, δανείζετε χρήματα από την τράπεζα με το σπίτι σας ως ασφάλεια. Τα HELOCs διαφέρουν από τα άλλα είδη στεγαστικών δανείων, επειδή δεν δανείζετε ένα σταθερό ποσό και τα επιστρέφετε με την πάροδο του χρόνου. Αντ 'αυτού, ένα HELOC σας δίνει πρόσβαση σε μια λίμνη μετρητών που μπορείτε να βουτήξετε ανάλογα με τις ανάγκες.

Όπως μια πιστωτική κάρτα, ένα HELOC είναι ένα ανακυκλούμενο δάνειο. Μπορείτε να δανειστείτε οποιοδήποτε ποσό μέχρι το όριο πίστωσης. Στη συνέχεια, μπορείτε να πληρώσετε ολόκληρο ή μέρος της ισορροπίας πίσω - όπως την πληρωμή του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας - και να την επαναφέρετε ξανά. Με άλλα λόγια, το μέγεθος του δανείου μπορεί να επεκταθεί και να συρρικνωθεί ανάλογα με τις ανάγκες σας.

Ωστόσο, σε αντίθεση με μια πιστωτική κάρτα, ένα HELOC έρχεται συνήθως με ένα χρονικό όριο. Μπορείτε να αντλήσετε χρήματα μόνο για μια ορισμένη περίοδο, συνήθως 5 με 10 χρόνια. Αυτό είναι γνωστό ως "περίοδος κλήρωσης". Κατά τη διάρκεια της περιόδου εξαργύρωσης, οι μηνιαίες πληρωμές σας αφορούν μόνο τους τόκους για το δάνειο.

Με ορισμένα HELOC, μόλις λήξει η περίοδος ισοπαλίας, το υπόλοιπο λήγει. Οποιοσδήποτε οφείλετε ακόμα, πρέπει να επιστραφεί αμέσως με ένα κατ 'αποκοπήν ποσό. Ωστόσο, τα περισσότερα HELOCs έχουν "περίοδο αποπληρωμής" 10 έως 20 ετών. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές κεφαλαίου και τόκων έως ότου το δάνειο εξοφληθεί.

Ένα HELOC καλείται μερικές φορές μια "δεύτερη υποθήκη", επειδή είναι ένα πρόσθετο δάνειο που μπορείτε να πάρετε σε ένα σπίτι που έχει ήδη υποθήκη. Ωστόσο, αυτός ο όρος είναι παραπλανητικός. Τα περισσότερα HELOCs είναι δεύτερα στεγαστικά δάνεια, αλλά μπορείτε επίσης να πάρετε ένα HELOC σε ένα σπίτι που έχει πλήρως αποπληρωθεί. Και, από την άλλη πλευρά, είναι δυνατό να πάρουμε μια δεύτερη υποθήκη που είναι δάνειο καθορισμένης διάρκειας - που συνήθως ονομάζεται δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης - και όχι μια πιστωτική γραμμή.

Λόγοι για τη χρήση ενός HELOC

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού χρησιμοποιούν συχνότερα τα HELOC για να πληρώσουν για ανακαινίσεις ή επισκευές στο σπίτι. Η χρήση ενός HELOC έχει νόημα, επειδή πολλές βελτιώσεις στο σπίτι προσδίδουν αξία στο σπίτι σας. Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα με σύνεση, θα μπορούσατε να βγείτε μπροστά όταν πουλάτε το σπίτι.

Ωστόσο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού χρησιμοποιούν επίσης HELOC για πολλές άλλες ανάγκες - μερικοί πιο σοφοί από τους άλλους. Για παράδειγμα, θα μπορούσαν να πάρουν ένα HELOC για να:

Πληρώστε για το κολέγιο (για τον ίδιο ή για τα παιδιά του)
Αγοράστε ένα αυτοκίνητο
Κάντε μια προκαταβολή για να αγοράσετε ένα σπίτι διακοπών ή μια επένδυση σε ακίνητα από την Roofstock.
Συγκεντρώστε άλλα χρέη, όπως χρέος πιστωτικών καρτών
Πληρώστε λογαριασμούς κατά τη διάρκεια οικονομικής κρίσης, όπως απώλεια θέσεων εργασίας, εάν δεν διαθέτουν ταμείο έκτακτης ανάγκης

Ένας ιδιαίτερα κακός λόγος για να βγάλετε ένα HELOC είναι να κερδίσετε περισσότερα μετρητά για τις καθημερινές σας ανάγκες. Εάν πρέπει να δανειστείτε χρήματα για να τα πετύχετε, αυτό είναι ένα σαφές σημάδι ότι ο τρόπος που ζείτε δεν είναι βιώσιμος. Εκτός αν κάνετε κάτι για να διορθώσετε το πρόβλημα, δεν θα είστε σε θέση να πληρώσετε το δάνειο, όταν αυτό λήξει. Αντί να δανειστείτε, πρέπει να αναζητήσετε τρόπους για να εξισορροπήσετε τον προϋπολογισμό σας - είτε επεκτείνοντας το paycheck σας είτε προσθέτοντας επιπλέον εισόδημα.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε

Το μέγιστο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε με ένα HELOC εξαρτάται από το πόσα κεφάλαια έχετε στο σπίτι σας. Αυτό, με τη σειρά του, εξαρτάται από δύο πράγματα: πόσο το σπίτι σας αξίζει, και πόσα ακόμα χρωστάτε στην υποθήκη. Συνήθως, το πιστωτικό όριο σε ένα HELOC είναι 75% έως 85% της αξίας σας στο σπίτι, μείον το υπόλοιπο των υποθηκών σας.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα σπίτι που αξίζει 400.000 δολάρια, και έχετε αφήσει 275.000 δολάρια για την υποθήκη σας. Η τράπεζά σας σας προσφέρει ένα HELOC με βάση το 80% της αξίας του σπιτιού, ή $ 320.000. Αφαιρέστε τα 275.000 δολάρια που οφείλετε και αυτό σας δίνει μέγιστο όριο $ 45.000 στη γραμμή πίστωσης.

Ωστόσο, η τράπεζα μπορεί να μην είναι διατεθειμένη να σας δανείσει τόσα πολλά. Πριν ορίσετε το πιστωτικό σας όριο, θα θέλει να είναι σίγουρος ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψετε το δάνειο. Για να το καταλάβετε, η τράπεζα εξετάζει το εισόδημά σας, την πιστοληπτική σας ικανότητα και τα άλλα χρέη και τις οικονομικές σας υποχρεώσεις. Αυτό δίνει στην τράπεζα μια σαφέστερη ιδέα για το πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να δανειστείτε.

Με πολλά HELOC, μπορείτε να δανειστείτε τόσο πολύ όσο και όσο θέλετε, μέχρι το πιστωτικό σας όριο. Ωστόσο, ορισμένα δάνεια απαιτούν να δανειστείτε ένα συγκεκριμένο ελάχιστο ποσό, όπως $ 300, κάθε φορά που αντλείτε από την πιστωτική σας γραμμή. Άλλοι απαιτούν από εσάς να πάρετε μια πρώτη προκαταβολή μόλις ρυθμίσετε το HELOC.

Ορισμένα τμήματα HELOC απαιτούν ακόμη και εσείς να διατηρείτε ένα ορισμένο ποσό σε κάθε στιγμή. Αυτό είναι άσχημα νέα για εσάς, επειδή επιτρέπει στην τράπεζα να σας χρεώσει το ενδιαφέρον όλη την ώρα. Είναι σαν να έχετε μια πιστωτική κάρτα που δεν σας επιτρέπεται να πληρώσετε. Απαιτείται να μεταφέρετε αυτό το υπόλοιπο των 300 δολαρίων και να πληρώσετε τόκους σε αυτό, μήνα μετά το μήνα - είτε το χρειάζεστε είτε όχι.

Επιτόκια για τα HELOC

Τα περισσότερα HELOC είναι δάνεια μεταβλητού επιτοκίου, γνωστά και ως δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο συνδέεται με ένα δείκτη, όπως το αμερικανικό βασικό επιτόκιο που ορίζει η Federal Reserve, και πηγαίνει πάνω-κάτω μαζί με αυτόν τον δείκτη. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η τράπεζα σας χρεώνει το ποσό του δείκτη συν ένα «περιθώριο», όπως δύο ποσοστιαίες μονάδες. Για ένα HELOC βασισμένο στο βασικό επιτόκιο, αυτό θα σας έδινε ένα επιτόκιο "Prime plus 2%".

Ο κίνδυνος ενός δανείου με ρυθμιζόμενο επιτόκιο είναι ότι καθώς αυξάνονται τα επιτόκια, πραγματοποιήστε τις πληρωμές σας. Εάν το σημερινό βασικό επιτόκιο είναι 4%, ένα HELOC με ποσοστό Prime plus 2% θα έχει συνολικό ΑΠΑ 6%. Αν δανείζετε σήμερα 10.000 δολάρια με αυτό το επιτόκιο, θα πληρώσετε 50 δολάρια το μήνα σε τόκους. Ωστόσο, εάν το Prime Rate πυροδοτεί έως και 10%, το επιτόκιο αυξάνεται στο 12% και οι πληρωμές τόκων σας φτάνουν στα $ 100 το μήνα.

Ευτυχώς, υπάρχει ένα όριο στο πόσο υψηλό μπορεί να είναι το επιτόκιο του HELOC σας. Σύμφωνα με το νόμο, κάθε δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου που εξασφαλίζεται από ένα σπίτι πρέπει να έχει ένα ανώτατο όριο ή ανώτατο όριο για το πόσο μπορεί να αυξηθεί το ενδιαφέρον κατά τη διάρκεια του δανείου. Για παράδειγμα, αν το HELOC σας έχει ανώτατο όριο στο 16%, τότε το επιτόκιό σας δεν μπορεί ποτέ να υπερβεί αυτό - ακόμη και αν το Prime Rate ανέρχεται στο 15% ή περισσότερο. Ορισμένα σχέδια έχουν επίσης περιοδικά ανώτατα όρια, τα οποία περιορίζουν το ποσό που μπορεί να αυξηθεί το επιτόκιο σε ένα συγκεκριμένο χρονικό πλαίσιο.

Μερικές φορές, ένα HELOC έχει ένα ειδικό εισαγωγικό ποσοστό. Για παράδειγμα, η τράπεζα θα μπορούσε να σας χρεώσει ένα κατ 'αποκοπή επιτόκιο 2,5% για το πρώτο εξάμηνο. Μετά από αυτό, το επιτόκιο θα πήγαινε στο κανονικό επιτόκιο.

Άλλα τέλη για τα HELOC

Όταν δημιουργείτε ένα HELOC, πρέπει συνήθως να πληρώσετε πολλά από τα ίδια τέλη που πληρώσατε όταν πήρατε την υποθήκη σας για πρώτη φορά. Για παράδειγμα, ενδέχεται να χρεωθείτε για:

Τέλος αίτησης, το οποίο δεν επιστρέφεται πάντα εάν απορριφθείτε το δάνειο
Μια αξιολόγηση ακινήτων για την εκτίμηση της αξίας του σπιτιού
Προκαταβολικά τέλη, όπως "πόντους", όπου ένα σημείο ισούται με το 1% του πιστωτικού σας ορίου
Κόστος κλεισίματος, όπως η αναζήτηση τίτλου και οι αμοιβές δικηγόρου

Όλοι μας, μπορεί να σας κοστίσει εκατοντάδες δολάρια για να δημιουργήσετε ένα νέο HELOC. Επιπλέον, ορισμένα HELOC έχουν συνεχή αμοιβή που διαρκεί καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Για παράδειγμα, μπορεί να πληρώσετε μια ετήσια αμοιβή για να διατηρήσετε το δάνειο ή ένα τέλος συναλλαγής κάθε φορά που αντλείτε από την πιστωτική σας γραμμή.

Οφέλη από HELOC

Ένα HELOC έχει αρκετά πλεονεκτήματα έναντι άλλων τρόπων δανεισμού χρημάτων. Αυτά περιλαμβάνουν:

Ευκαμψία. Ένα HELOC σας επιτρέπει να επιλέξετε ακριβώς πόσο δανείζεστε και πότε. Μπορείτε να αφαιρέσετε τα χρήματα και να τα πληρώσετε ελεύθερα καθ 'όλη τη διάρκεια της κλήρωσης. Και μόλις τελειώσει η περίοδος ισοπαλίας, συνήθως έχετε μια μακρά περίοδο αποπληρωμής για να πληρώσετε το δάνειο.
Χαμηλός τόκος. Ένα HELOC είναι λιγότερο επικίνδυνο για τον δανειστή από πολλά άλλα δάνεια, επειδή έχει το σπίτι σας ως εξασφάλιση. Για το λόγο αυτό, οι τράπεζες τείνουν να προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια στα HELOC από ό, τι σε άλλα είδη πίστωσης. Αυτό καθιστά ένα HELOC έναν χρήσιμο τρόπο για την εδραίωση των χρεών με υψηλότερο επιτόκιο, όπως χρέος πιστωτικών καρτών. Ωστόσο, αυτό είναι μόνο χρήσιμο αν αποφύγετε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές κάρτες ενώ πληρώνετε το χρέος. Εάν γυρίσετε και τρέξετε την ισορροπία δεξιά, θα έχετε μόνο ένα νέο χρέος πάνω από το παλιό.
Δικαίωμα να πληρώσετε νωρίς. Ανεξάρτητα από το ποια είναι η ελάχιστη πληρωμή για το HELOC σας, μπορείτε πάντα να επιλέξετε να πληρώσετε περισσότερα. Στην πραγματικότητα, πολλοί καταναλωτές επιλέγουν να αντιμετωπίζουν το HELOC τους όπως και κάθε άλλο δάνειο και να το πληρώνουν σε δόσεις. Για παράδειγμα, λέτε ότι αφαιρείτε 20.000 δολάρια από το HELOC και χρησιμοποιήστε το για να αγοράσετε ένα σκάφος. Θα μπορούσατε τότε να διαλύσετε αυτά τα 20.000 δολάρια σε 60 πληρωμές, να προσθέσετε ενδιαφέρον και να τα καταβάλετε σε διάστημα πέντε ετών. Με αυτόν τον τρόπο, είναι σαν να έχετε ένα κανονικό δάνειο, αλλά με ένα καλύτερο επιτόκιο.
Δεν υπάρχει πληρωμή όταν δεν υπάρχει ισορροπία. Ακριβώς όπως μια πιστωτική κάρτα, ένα HELOC μπορεί να εξοφληθεί πλήρως ανά πάσα στιγμή. Αν το κάνετε αυτό, δεν χρειάζεται να πραγματοποιείτε πληρωμές μέχρι να ξαναφτιάξετε. Φυσικά, αυτό το χαρακτηριστικό δεν σας βοηθάει εάν το HELOC σας απαιτεί να έχετε μια ελάχιστη ισορροπία.
Φορολογικές ελαφρύνσεις. Επειδή ένα HELOC είναι ένα είδος στεγαστικού δανείου, ο τόκος είναι συνήθως εκπιπτόμενος από τον φόρο. Αυτό είναι ένα πλεονέκτημα ότι οι περισσότερες μορφές πίστωσης, όπως οι πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια αυτοκινήτων, δεν έχουν.
Μια πιθανότητα να αλλάξετε το μυαλό σας. Όταν βγάζετε ένα HELOC στο αρχικό σπίτι σας, έχετε το νόμιμο δικαίωμα να το ακυρώσετε εντός τριών ημερών και να μην πληρώσετε τίποτα. Μπορείτε να αλλάξετε γνώμη για οποιοδήποτε λόγο, ή για κανένα λόγο. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να ενημερώσετε γραπτώς τον δανειστή και πρέπει να ακυρώσετε το δάνειο και να εξοφλήσετε τα τέλη που έχετε καταβάλει. Έτσι, εάν έχετε μια καλύτερη προσφορά από έναν άλλο δανειστή - ή αν αποφασίσετε ότι δεν χρειάζεστε τα χρήματα - έχετε την ευκαιρία να επιστρέψετε.

Μειονεκτήματα ενός HELOC

Παρόλο που ένα HELOC μπορεί να είναι ένας εύχρηστος τρόπος δανεισμού χρημάτων, δεν είναι η καλύτερη επιλογή για όλους. Τα HELOC έχουν κάποια σοβαρά μειονεκτήματα, όπως:

Κίνδυνος αποκλεισμού. Το μεγαλύτερο πρόβλημα με ένα HELOC είναι ότι βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή. Εάν δεν μπορείτε ποτέ να κάνετε τις πληρωμές - είτε επειδή το εισόδημά σας μειώνεται είτε επειδή οι πληρωμές ανεβαίνουν - η τράπεζα θα μπορούσε να καταλάβει το σπίτι σας. Εάν το εισόδημά σας είναι ασταθές, ένα HELOC είναι πιθανώς πολύ επικίνδυνο για εσάς.
Κίνδυνος υποβρύχιας. Εάν το σπίτι σας πέφτει σε αξία, ενώ εξακολουθείτε να χρωστάτε χρήματα σε αυτό, θα μπορούσατε να καταλήξετε περισσότερο επειδή το σπίτι αξίζει. Αυτή είναι μια επικίνδυνη κατάσταση, διότι αν πουλάτε το σπίτι σας, πρέπει να πληρώσετε αμέσως το υπόλοιπο του HELOC. Αν χρειαστεί να πουλήσετε απροσδόκητα, θα μπορούσατε να πιάσετε σύντομα χωρίς αρκετά χρήματα για να το επιστρέψετε.
Κίνδυνος να πάρετε την πιστωτική σας παγωμένη. Αν η τράπεζα διαπιστώσει ότι το σπίτι σας έχει πέσει σε αξία ή το εισόδημά σας έχει πέσει τόσο χαμηλά ώστε να έχετε πρόβλημα να πραγματοποιήσετε πληρωμές, μπορεί να αποφασίσει να παγώσει την πιστωτική σας γραμμή. Δεν μπορείτε να σας κλωτσήσει από το σπίτι σας σε αυτή την κατάσταση, αλλά και εσείς δεν μπορείτε να αξιοποιήσετε την πίστωσή σας. Αυτό είναι ένα μεγάλο πρόβλημα αν είστε στη μέση ενός remodel κουζίνα και η τράπεζα ξαφνικά κόβει την πρόσβασή σας στα χρήματα που χρησιμοποιείτε για να πληρώσετε τους εργολάβους.
Αβέβαιες τιμές. Επειδή τα περισσότερα HELOCs είναι δάνεια μεταβλητού επιτοκίου, η μηνιαία πληρωμή τους μπορεί να πηδήσει - μερικές φορές απότομα. Αυτό μπορεί να είναι ένα πρόβλημα εάν είστε σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό. Πριν από την εγγραφή σας για ένα HELOC, ελέγξτε τι είναι το καπάκι της διάρκειας ζωής και υπολογίστε ποια θα ήταν η μηνιαία σας πληρωμή σε αυτό το μέγιστο επιτόκιο. Εάν αυτή η πληρωμή είναι μεγαλύτερη από ό, τι μπορείτε να χειριστείτε, αυτό το δάνειο δεν είναι μια καλή επιλογή για εσάς.
Υψηλά έξοδα εκ των προτέρων. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, η λήψη ενός HELOC μπορεί να σας κοστίσει εκατοντάδες δολάρια σε τέλη. Αυτό κάνει μια κακή επιλογή, αν χρειάζεται μόνο να δανειστεί ένα μικρό χρηματικό ποσό. Το ποσό που εξοικονομούμε τόκο σε αυτή την περίπτωση είναι απίθανο να είναι αρκετό για να αντισταθμίσει το κόστος εκ των προτέρων. Για αυτό το είδος δανείου, είστε καλύτερα με μια χαμηλού επιτοκίου πιστωτική κάρτα - ή ακόμα καλύτερα, μία με μια άτοκη εισαγωγική περίοδο. Ωστόσο, οι τράπεζες είναι μερικές φορές πρόθυμες να παραιτηθούν από το σύνολο ή μέρος του κόστους κλεισίματος σε ένα HELOC, οπότε ελέγξτε τους όρους πριν αποκλείσετε αυτό το είδος δανείου ως επιλογή.
Μεγάλη Τελική Πληρωμή. Κάθε φορά που λήγει το HELOC σας, πρέπει να πληρώσετε ό, τι ακόμα χρωστάτε στο δάνειο, ταυτόχρονα. Αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτή την "πληρωμή με μπαλόνια", μπορείτε να χάσετε το σπίτι σας.
Περιορισμοί στην ενοικίαση. Κάτω από τους όρους κάποιων HELOCs, δεν επιτρέπεται να νοικιάσετε το σπίτι σας, ενώ οφείλετε χρήματα σε αυτό. Σε αυτή την περίπτωση, εάν πρέπει να μετακομίσετε, δεν θα έχετε άλλη επιλογή από το να πουλήσετε το σπίτι - και να πληρώσετε το υπόλοιπο στο HELOC σας αμέσως. Αυτό κάνει μια HELOC μια κακή επιλογή αν νομίζετε ότι ίσως χρειαστεί να μετακινηθείτε οποτεδήποτε σύντομα.

Εναλλακτικές λύσεις για τα HELOC

Αν κρατάτε πολλά περιουσιακά στοιχεία συνδεδεμένα στο σπίτι σας, ένα HELOC είναι ένας χρήσιμος τρόπος για να μετατρέψετε την ίδια μετοχή σε μετρητά. Ωστόσο, δεν είναι ο μόνος τρόπος. Υπάρχουν τουλάχιστον δύο άλλοι τύποι δανείων που σας επιτρέπουν να εξάγετε μετρητά από το σπίτι σας: τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και την αναχρηματοδότηση. Ανάλογα με την κατάστασή σας, μία από αυτές τις επιλογές θα μπορούσε να είναι πιο χρήσιμη για εσάς από ένα HELOC.

Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης

Ένα παραδοσιακό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένα πολύ απλούστερο δάνειο από ένα HELOC. Μπορείτε να δανειστείτε ένα προκαθορισμένο χρηματικό ποσό εκ των προτέρων και να το εξοφλήσετε για μια καθορισμένη περίοδο. Επίσης, σε αντίθεση με τα HELOC, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν συνήθως σταθερό επιτόκιο. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές σας παραμένουν οι ίδιες από μήνα σε μήνα, επομένως δεν υπάρχουν εκπλήξεις.

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν και άλλα προνόμια. Για ένα, το ενδιαφέρον που πληρώνετε για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης συνήθως εκπίπτεται από το φόρο, όπως είναι για ένα HELOC. Επιπλέον, συνήθως δεν χρειάζεται να πληρώνετε κανένα κόστος κλεισίματος για αυτό το είδος δανείου. Εντούτοις, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε άλλα τέλη, όπως αμοιβή αίτησης ή αμοιβή αξιολόγησης.

Εάν συγκρίνετε τα επιτόκια για τα HELOC και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, πιθανότατα θα παρατηρήσετε ότι τα HELOC τείνουν να έχουν ένα ελαφρώς υψηλότερο ΣΕΠΕ. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι φθηνότερο, επειδή το ΣΕΠΕ για τους δύο τύπους δανείων υπολογίζεται διαφορετικά. Το ΣΕΠΕ για ένα HELOC βασίζεται αποκλειστικά στο δείκτη επιτοκίου (για παράδειγμα, το βασικό επιτόκιο). Με το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, αντίθετα, οι συντελεστές του ΣΕΠΕ στο επιτόκιο, τα σημεία και άλλα έξοδα χρηματοδότησης.

Μια άλλη διαφορά ανάμεσα σε ένα HELOC και ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι ότι με ένα HELOC, μπορείτε συχνά να κάνετε πληρωμές μόνο με τόκους - ακόμα και μετά την περίοδο της κλήρωσης. Με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, αντίθετα, επιστρέφετε τόσο το κεφάλαιο όσο και το ενδιαφέρον με την πάροδο του χρόνου. Αυτό καθιστά τις μηνιαίες πληρωμές κάπως υψηλότερες. Από την πλευρά συν, αυτό σημαίνει ότι δεν θα χτυπήσετε με μια πληρωμή με μπαλόνια στο τέλος της θητείας.

Επειδή ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σας δίνει ένα κατ 'αποκοπή ποσό, μπορεί να είναι χρήσιμο για μεγάλα, εφάπαξ έργα, όπως ένα σπίτι αναδιαμόρφωση. Ωστόσο, η λήψη ενός μεγάλου ποσού ταυτόχρονα αυξάνει επίσης τον κίνδυνο να καταλήξετε υποβρύχια στο δάνειό σας. Όταν αντλείτε μικρότερα ποσά από ένα HELOC, υπάρχουν λιγότερες πιθανότητες να δανειστείτε περισσότερα από όσα αξίζει το σπίτι σας.

Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης

Ένας άλλος τρόπος για να αξιοποιήσετε το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας είναι η αναχρηματοδότηση. Αυτό σημαίνει αναχρηματοδότηση του σπιτιού σας για περισσότερο από το ποσό που χρωστάτε και παίρνοντας τα επιπλέον χρήματα σε μετρητά.

Κανονικά, όταν αναχρηματοδοτείτε την υποθήκη σας στο σπίτι, απλώς αντικαθιστάτε το παλιό σας δάνειο με νέο δάνειο για το ίδιο ποσό, αλλά με χαμηλότερο επιτόκιο. Για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε υποθήκη ύψους 200.000 δολαρίων στο APR 6% και έχετε ήδη εξοφλήσει $ 50.000 αυτού του δανείου. Δεδομένου ότι πήρατε αυτό το δάνειο, τα επιτόκια έχουν μειωθεί, και τώρα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι περίπου 4,5% APR. Έτσι, πληρώνετε το παλιό σας δάνειο και βγάζετε ένα νέο για $ 150.000 στο 4,5%, μειώνοντας τη μηνιαία πληρωμή σας.

Αλλά υποθέστε ότι εκτός από τη μείωση του επιτοκίου σας, θα θέλατε να δανειστείτε επιπλέον $ 30.000 για να αναδιαμορφώσετε την κουζίνα σας. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να κάνετε αναχρηματοδότηση. Αντί να λάβετε ένα νέο δάνειο για τα 150.000 δολάρια που οφείλετε, μπορείτε να πάρετε ένα για $ 180.000. Αυτό θα σας δώσει μια υψηλότερη μηνιαία πληρωμή από μια ευθεία αναχρηματοδότηση, αλλά θα εξακολουθεί να είναι μικρότερη από ό, τι πληρώνετε με το παλιό σας δάνειο.

Η αναχρηματοδότηση συχνά, αν και όχι πάντοτε, προσφέρει χαμηλότερα επιτόκια από ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή το HELOC. Ένα μειονέκτημα είναι ότι πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος όταν αναχρηματοδοτείτε την υποθήκη σας. Αυτό μπορεί να προσθέσει εκατοντάδες ή ακόμα και χιλιάδες δολάρια στο δάνειό σας.

Η αναχρηματοδότηση εκταμίευσης είναι μια καλή επιλογή όταν υπάρχει κάποιο πρόβλημα με την παλιά υποθήκη σας, όπως:

Υψηλό Επιτόκιο. Εάν τα επιτόκια έχουν μειωθεί κατά 1% ή περισσότερο από τότε που πήρατε την υποθήκη σας, η αναχρηματοδότηση είναι συνήθως μια καλή συμφωνία. Με μια αναχρηματοδότηση εκταμίευσης, μπορείτε να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας και να λάβετε μετρητά μπροστά ταυτόχρονα.
Αβέβαιο επιτόκιο. Αν έχετε επί του παρόντος μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, κινδυνεύετε να δείτε τις μηνιαίες πληρωμές σας να εκτοξευθούν εάν αυξηθούν τα επιτόκια. Η αναχρηματοδότηση σε νέα υποθήκη με σταθερό επιτόκιο σάς επιτρέπει να κλειδώνετε σε χαμηλές τιμές για τη διάρκεια του δανείου.
Ένας πολύ μεγάλος όρος. Η αναχρηματοδότηση μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς. Αν έχετε υποθήκη 30 ετών, αλλά έχετε ήδη αποπληρώσει μεγάλο μέρος του υπολοίπου, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το χαμηλότερο υπόλοιπο σε βραχύτερο χρονικό διάστημα, όπως για 15 χρόνια. Η μετάβαση σε πιο σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί συνήθως να σας φέρει ακόμα χαμηλότερο επιτόκιο, καθώς και να σας βοηθήσει να βγείτε από το χρέος γρηγορότερα.

Να πάρει το καλύτερο συμβόλαιο

Εάν αποφασίσετε ότι ένα HELOC είναι το σωστό είδος δανείου για εσάς, κάντε κάποια ψώνια γύρω για να βρείτε μια συμφωνία που ταιριάζει στις ανάγκες σας. Ελέγξτε πρώτα την κύρια τράπεζά σας, δεδομένου ότι ορισμένες τράπεζες προσφέρουν εκπτώσεις στα HELOC για τους κανονικούς πελάτες τους. Πάρτε ένα λεπτομερές απόσπασμα εκεί που περιλαμβάνει πληροφορίες σχετικά με τα επιτόκια, τα ανώτατα όρια και τα τέλη. Στη συνέχεια, ελέγξτε άλλους δανειστές για να δείτε πώς οι προσφορές τους συγκρίνουν.

Ακολουθούν μερικά σημεία που πρέπει να θυμάστε καθώς ψωνίζετε:

Ελέγξτε το επιτόκιο. Η αγορά για τα επιτόκια σε ένα HELOC είναι λίγο περίπλοκη. Δεδομένου ότι το επιτόκιο είναι συνήθως μεταβλητό, δεν μπορείτε να δείτε έναν αριθμό και να το συγκρίνετε μεταξύ των δανειστών. Πρέπει να ζητήσετε από κάθε τράπεζα ακριβώς ποιο δείκτη βασίζεται το επιτόκιο της - για παράδειγμα, το βασικό επιτόκιο ή το νόμισμα του αμερικανικού δημόσιου ταμείου - και ποιο είναι το περιθώριο. Μόλις γνωρίσετε τον δείκτη, κάντε μια μικρή έρευνα για να μάθετε πόσο αυτός ο δείκτης τείνει να αλλάζει με την πάροδο του χρόνου και πόσο ψηλά ήταν στο παρελθόν. Αυτό θα σας δώσει μια σαφέστερη ιδέα πόσο ενδιαφέρον μπορείτε να πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου σας.
Συγκρίνετε Caps. Είναι επίσης σημαντικό να γνωρίζετε ποιο είναι το ανώτατο όριο του επιτοκίου σας. Αυτό θα σας πει πόσο ψηλά η μηνιαία πληρωμή για το δάνειό σας μπορεί ενδεχομένως να πάει εάν τα επιτόκια αυξάνονται. Ελέγξτε τόσο την διάρκεια ζωής του δανείου όσο και το περιοδικό καπάκι, εάν υπάρχει. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την μέγιστη δυνατή πληρωμή.
Συγκρίνετε τα τέλη. Μαζί με τη σύγκριση των APR μεταξύ διαφορετικών τραπεζών, θα πρέπει επίσης να λάβετε λεπτομέρειες σχετικά με το κλείσιμο του κόστους και άλλες αμοιβές. Αυτές οι χρεώσεις δεν αντικατοπτρίζονται στο ΣΕΠΕ για ένα HELOC. Βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το κόστος εκ των προτέρων για κάθε HELOC που σκέφτεστε, καθώς και τις μηνιαίες πληρωμές.
Προσέξτε για εισαγωγικές προσφορές. Ορισμένες τράπεζες προσπαθούν να σας προσελκύσουν με ένα χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο. Ωστόσο, αυτός ο δελεαστικά χαμηλός ρυθμός διαρκεί μόνο για μικρό χρονικό διάστημα, όπως για έξι μήνες. Εάν η τράπεζά σας σας προσφέρει ένα εισαγωγικό επιτόκιο, μάθετε πότε λήγει αυτό το επιτόκιο και τι συμβαίνει στις πληρωμές σας όταν αυτό συμβαίνει.
Κατανοήστε τον τρόπο λειτουργίας των πληρωμών. Μάθετε εάν οι μηνιαίες πληρωμές στο HELOC σας θα περιλαμβάνουν τόσο το κεφάλαιο όσο και το ενδιαφέρον ή το ενδιαφέρον μόνο. Οι πληρωμές μόνο για τόκους ακούγονται σαν μια καλή συμφωνία, αλλά όταν λήξει το σχέδιο, θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο τον κύριο υπόχρεο σε μια τεράστια πληρωμή με μπαλόνια. Ακόμη και αν οι πληρωμές σας περιλαμβάνουν τόσο κεφάλαιο όσο και τόκο, ελέγξτε αν το τμήμα που πηγαίνει προς τον κύριο θα είναι αρκετό για να εξοφλήσει το υπόλοιπο μέχρι τη λήξη του δανείου. Εάν δεν είναι, θα καταλήξετε ακόμα με μια πληρωμή με μπαλόνια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι πιθανό να παρατείνετε το δάνειο σας ή να αναχρηματοδοτήσετε την πληρωμή με μπαλόνια, αν χρειαστεί. Μάθετε για αυτές τις επιλογές μπροστά από το χρόνο.
Ελέγξτε τις ποινές. Ρωτήστε τους δανειστές ποιες είναι οι κυρώσεις για την καθυστέρηση πληρωμών δανείων. Επίσης, μάθετε με ποιους όρους ο δανειστής θα θεωρούσε το δάνειο σας ως προεπιλεγμένο. Αν συμβεί κάτι τέτοιο, ο δανειστής μπορεί να απαιτήσει την πλήρη πληρωμή του ποσού - και αν δεν μπορείτε να κάνετε αυτή την πληρωμή, μπορεί να πάρει το σπίτι σας.
Διαβάστε την Fine Print. Ρωτήστε κάθε δανειστή εάν το HELOC έχει ειδικούς κανόνες, όπως ελάχιστο ποσό απόσυρσης ή περιορισμούς ενοικίασης του σπιτιού σας. Ανακαλύψτε αν το HELOC απαιτεί να έχετε ισορροπία ανά πάσα στιγμή καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Αν το κάνει, ίσως να κάνετε καλύτερα κάπου αλλού.
Να ξερεις τα ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΣΟΥ. Σύμφωνα με την ομοσπονδιακή πράξη αλήθειας στον δανεισμό, οι δανειστές πρέπει να αποκαλύψουν όλες τις σημαντικές λεπτομέρειες σχετικά με ένα HELOC, συμπεριλαμβανομένων των APR, των τελών και των όρων πληρωμής. Ο δανειστής δεν επιτρέπεται να χρεώνει τέλη μέχρι να σας δώσει αυτές τις πληροφορίες. Επιπλέον, αν αλλάξει κάποιον από αυτούς τους όρους πριν υπογράψετε τη σύμβαση, έχετε το δικαίωμα να φύγετε και ο δανειστής πρέπει να επιστρέψει τα τέλη που έχετε ήδη καταβάλει. Και ακόμα και αφού το έχετε υπογράψει, έχετε ακόμα το δικαίωμα να αλλάξετε γνώμη και να ακυρώσετε εντός τριών ημερών.

Τελικό Λόγο

Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ανάληψη ενός HELOC μπορεί να είναι μια σοφή οικονομική κίνηση. Είναι ένας φτηνός τρόπος δανεισμού χρημάτων για έργα που θα αυξήσουν τον πλούτο σας μακροπρόθεσμα, όπως η βελτίωση του σπιτιού σας ή η χρηματοδότηση της εκπαίδευσής σας. Ωστόσο, αυτό το φθηνό πιστωτικό έρχεται με ένα μεγάλο μειονέκτημα: Βάζει το σπίτι σας σε κίνδυνο. Αυτό το καθιστά ιδιαίτερα σημαντικό για να είστε σίγουροι ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το κόστος - τόσο μπροστά όσο και μακροπρόθεσμα.

Πριν βγάλετε ένα HELOC, ελέγξτε όλες τις επιλογές σας. Κάνετε τα μαθηματικά για να υπολογίσετε εάν ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια αναχρηματοδότηση εκταμίευσης μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή. Συγκρίνετε τις τιμές από πολλά πιστωτικά ιδρύματα για να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει την καλύτερη δυνατή συμφωνία. Και αν δεν είστε 100% σίγουροι ότι μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές, μην φοβάστε να φύγετε.

Έχετε χρησιμοποιήσει ποτέ HELOC; Θα το συνιστούσατε σε άλλους?