Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης του στεγαστικού δανείου στο σπίτι σας

Υπάρχουν σοβαροί λόγοι για την αναχρηματοδότηση ενυπόθηκου δανείου. Ίσως να είστε ρευστοποιημένοι και πρέπει απεγνωσμένα να μειώσετε την μηνιαία πληρωμή σας για να αποφύγετε τον αποκλεισμό. Ή ίσως συμφωνήσατε σε ένα κακό στεγαστικό δάνειο και θέλετε να αποκτήσετε καλύτερους όρους.

Ωστόσο, παρά τα πολλά οφέλη, η αναχρηματοδότηση έχει τα ελαττώματά της. Εξοικειωθείτε με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης και, στη συνέχεια, αποφασίστε αν είναι τώρα η ώρα να κάνετε μια νέα υποθήκη.

Οφέλη από την αναχρηματοδότηση του ενυπόθηκου δανείου σας

Δεν πήρατε τη διαδικασία υποθήκης σωστά την πρώτη φορά; Μια αναχρηματοδότηση μπορεί να αναιρέσει μια κακή συμφωνία στεγαστικών δανείων και να σας βοηθήσει να αποκτήσετε τους πιο ευνοϊκούς όρους υποθηκών.

1. Χαμηλότερο επιτόκιο
Η δυνατότητα επίτευξης χαμηλότερου επιτοκίου είναι ο κορυφαίος λόγος για την αναχρηματοδότηση ενυπόθηκου δανείου. Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν στερηθεί τα μετρητά, είναι μια λύση που μπορεί να τους κρατήσει στο σπίτι τους και να διατηρήσει την πίστωση τους, καθώς η αναχρηματοδότηση δεν μπορεί μόνο να μειώσει το επιτόκιο σε ενυπόθηκο δάνειο αλλά και την πληρωμή υποθηκών.

Για παράδειγμα, η μηνιαία διαφορά σε στεγαστικό δάνειο 250.000 δολαρίων με επιτόκιο 6% και επιτόκιο 4% είναι σχεδόν $ 300 το μήνα. Για όσους αγωνίζονται οικονομικά, μια μείωση υποθηκών αξίας $ 300 μπορεί να είναι το διάλειμμα που πρέπει να παραμείνουν στο σπίτι τους.

Αν θέλετε να βρείτε τις χαμηλότερες τιμές σας, δοκιμάστε να χρησιμοποιήσετε το LendingTree.com. Θα λάβετε προσφορές από πολλούς δανειστές που προσπαθούν να κερδίσουν την επιχείρησή σας.

2. Μετατρέψτε μια ρυθμιζόμενη τιμή υποθηκών σε ένα σταθερό επιτόκιο
Οι ρυθμιζόμενες υποθήκες επιτοκίου (ARM) χαρακτηρίζονται συνήθως από χαμηλότερα ποσοστά για τα πρώτα χρόνια του ενυπόθηκου ορίου από τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, γι 'αυτό και είναι μια δημοφιλής επιλογή μεταξύ ορισμένων αγοραστών κατοικιών. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να έχετε ένα ARM με καθορισμένη περίοδο ενός έτους ή δέκα ετών, οπότε το επιτόκιο δεν θα αλλάξει. Ωστόσο, το επιτόκιο μετατοπίζεται όταν λήξει η αρχική καθορισμένη περίοδος. Προσαρμόζεται σύμφωνα με δείκτη αναφοράς, όπως το LIBOR, το οποίο μπορεί να προκαλέσει αύξηση των επιτοκίων και υψηλότερη πληρωμή υποθηκών.

Τα ARM είναι ιδανικά για ανθρώπους που προβλέπουν ότι ζουν στα σπίτια τους για μικρό χρονικό διάστημα. Αλλά αν σκοπεύετε να κολλήσετε για αρκετά χρόνια, ένα σταθερό επιτόκιο είναι το καλύτερο στοίχημά σας. Οι προβλέψιμες πληρωμές, σε συνδυασμό με ιστορικά χαμηλά επιτόκια, καθιστούν την αναχρηματοδότηση σε υποθήκη σταθερού επιτοκίου εξαιρετική διαπραγμάτευση για πολλούς ανθρώπους.

3. Εξαργυρώστε το κεφάλαιό σας
Το μετοχικό κεφάλαιο είναι η διαφορά μεταξύ της αξίας του σπιτιού σας και του τι οφείλετε ο δανειστής υποθηκών και η πώληση του σπιτιού σας είναι ένας τρόπος να αξιοποιήσετε τα δικαιώματά σας. Αλλά αν δεν είστε έτοιμοι να μετακινήσετε, μια άλλη επιλογή είναι η αναχρηματοδότηση. Μπορείτε βασικά να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας και να αναχρηματοδοτήσετε για περισσότερο από το σημερινό ισοζύγιο κεφαλαίου του οίκου σας. Στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε τα πρόσθετα μετρητά για να εξοφλήσετε το χρέος σας, να κάνετε βελτιώσεις στο σπίτι, να ξεκινήσετε μια επιχείρηση ή να βάλετε τα δίδακτρα στο κολέγιο των παιδιών σας.

Φυσικά, αυτό μπορεί επίσης να είναι ένα μειονέκτημα, καθώς σας παίρνει βαθύτερα στο χρέος και μπορεί να αυξήσει την πληρωμή υποθηκών σας. Επιπλέον, η εμπορική πιστωτική κάρτα και άλλο ακάλυπτο χρέος για χρέος που εξασφαλίζεται από το σπίτι σας θα μπορούσε να σας οδηγήσει στην απώλεια του σπιτιού σας σε περίπτωση που δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές υποθηκών. Αυτό δεν θα συνέβαινε απαραιτήτως αν υποστείτε αδυναμία πληρωμής του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας.

Pro συμβουλή: Μια άλλη επιλογή αν ψάχνετε να πάρετε την ισότητα από το σπίτι σας θα ήταν μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι από μια εταιρεία όπως το Figure.com.

Μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης του ενυπόθηκου δανείου σας

Μια αναχρηματοδότηση μπορεί να έχει καλή οικονομική σημασία, αλλά η διαδικασία δεν είναι πάντα τόσο ξεκάθαρη.

1. Υποβολή αίτησης για νέα υποθήκη
Ενδεχομένως να υποβάλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση με την ελπίδα να μειώσετε το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας και να εξοικονομήσετε χρήματα στο δάνειο κατοικίας σας κάθε μήνα. Αλλά αν έχει υπάρξει οποιαδήποτε αλλαγή στο εισόδημά σας ή στην πίστωση από την αίτηση για την αρχική υποθήκη σας, αυτό μπορεί να σταματήσει μια αναχρηματοδότηση στα ίχνη του.

Το εισόδημα και η πίστη σας είναι πιο σημαντικά από ποτέ. Οι ενυπόθηκοι δανειστές είναι προσεκτικοί και θα εξετάσουν λεπτομερώς την πιστωτική έκθεσή σας και τις οικονομικές πληροφορίες σας και ενδέχεται να μην σας εγκρίνουν - ή να σας εγκρίνω με υψηλότερο επιτόκιο - αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει μειωθεί ή εάν πρόσφατα υποστείτε απώλεια θέσεων εργασίας ή μείωση του μισθού. Να γνωρίζετε ότι η κατοχή υφιστάμενης υποθήκης δεν εγγυάται την έγκριση αναχρηματοδότησης. Ο δανειστής σας μπορεί να ζητήσει αντίγραφα των φορολογικών δηλώσεων και των πρόσφατων αμοιβών πληρωμής για την επαλήθευση του εισοδήματός σας.

2. Αναχρηματοδότηση του κόστους
Το κόστος ενός νέου δανείου είναι ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια στην αναχρηματοδότηση. Ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού χάνουν την προσοχή τους όταν υποχρεούνται να πληρώσουν το κόστος κλεισίματος, το οποίο κυμαίνεται μεταξύ 3% και 6% του υπολοίπου του δανείου. Τα τέλη περιλαμβάνουν την κατ 'οίκον αξιολόγηση, την αμοιβή αίτησης, την αναζήτηση τίτλου, την αμοιβή αναφοράς πίστωσης, τα σημεία έκπτωσης και το τέλος προέλευσης του δανείου.

Οι αμοιβές που σχετίζονται με τα ενυπόθηκα δάνεια καταβάλλονται εκτός τσέπης κατά το κλείσιμο, αλλά ορισμένοι δανειστές περιλαμβάνουν αυτά τα τέλη στο υπόλοιπο του δανείου σας. Επιπλέον, εάν αναχρηματοδοτείτε ένα δάνειο FHA, για παράδειγμα, θα χρειαστεί να πληρώσετε ένα προκαταβολικό τέλος για ασφάλιση υποθηκών.

3. Εκτίμηση χαμηλής μπάλας
Οι εγχώριες εκτιμήσεις εκτιμούν την αξία ενός ακινήτου και είναι αναπόφευκτες κατά την αναχρηματοδότηση. Ο εκτιμητής χρησιμοποιεί πρόσφατες συγκρίσιμες πωλήσεις στην κοινότητα για να αξιολογήσει την αξία ενός σπιτιού και τα αποτελέσματα μιας αξιολόγησης μπορούν να κάνουν ή να σπάσουν τη συμφωνία. Υπάρχουν κυβερνητικά προγράμματα αναχρηματοδότησης για να βοηθήσουν τους δανειολήπτες με αντίθετη κατεύθυνση, όπου μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν χωρίς μετοχές. Αλλά εάν κάνετε αίτηση για μια παραδοσιακή αναχρηματοδότηση, πολλοί δανειστές απαιτούν κάποιες μετοχές.

Σε αυτήν την περίπτωση, μια αξιολόγηση χαμηλής μπάλας μπορεί να καταστρέψει τυχόν πιθανότητες απόκτησης νέας υποθήκης και καλύτερων όρων. Ο εκτιμητής μπορεί να καταλήξει στο συμπέρασμα ότι ένα ακίνητο αξίζει πολύ λιγότερο από αυτό που οφείλει, οδηγώντας έτσι έναν δανειστή να αρνηθεί ένα αίτημα αναχρηματοδότησης.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εκτιμητές πρέπει να χρησιμοποιούν αποκλεισμένες ιδιότητες στην περιοχή για να κάνουν συγκρίσεις κατά τον καθορισμό της αξίας ενός σπιτιού. Σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να έχει νόημα για τους ιδιοκτήτες ακινήτων είτε να αναβάλουν την αναχρηματοδότηση μέχρι να αποκτήσουν πρόσθετα μετοχικά κεφάλαια είτε μέχρι να ανακάμψουν οι τιμές κατοικίας.

Τελικό Λόγο

Ενώ η αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου δεν είναι η απλούστερη διαδικασία και οι απαιτήσεις του δανειστή υποθηκών είναι συγκεκριμένες, αυτός είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να κλειδώσετε σε χαμηλό σταθερό επιτόκιο και ενδεχομένως να μειώσετε την πληρωμή υποθηκών σας. Αν είστε τρέχοντα με τα υπάρχοντα υποθηκοφυλακτικά και άλλα χρέη σας, έχετε πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 680 (620 για αναχρηματοδότηση υποθήκης FHA), έχετε μετρητά για τα έξοδα υποθηκών και μπορείτε να επαληθεύσετε το εισόδημά σας, τώρα μπορεί να είναι η κατάλληλη στιγμή να πάρει ένα νέο στεγαστικό δάνειο.

Τι νομίζετε ότι είναι τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα ή μειονεκτήματα για την αναχρηματοδότηση υποθήκης?