Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της εξόφλησης του χρέους και των δανείων του ενηλίκου παιδιού σας

Παρόλο που δεν είναι αναγκαστικά η ευθύνη σας να διορθώσετε τα οικονομικά προβλήματα των παιδιών σας, συνειδητοποιείτε τον αντίκτυπο που μπορεί να έχει το χρέος στο μέλλον τους. Πολλά από αυτά μπορούν να μειώσουν τα πιστωτικά αποτελέσματά τους, να περιορίσουν την ικανότητά τους να αποκτήσουν στεγαστικό ή αυτοματοποιημένο δάνειο και μπορεί να επηρεάσουν ακόμη και τις προοπτικές απασχόλησής τους. Γράφοντας μια επιταγή και εκκαθάριση των οφειλών των παιδιών σας μπορεί ασφαλώς να σηκώσει ένα βαρύ φορτίο, αλλά μπορεί να μην είναι η καλύτερη κίνηση. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ανάληψης αυτής της ενέργειας, επομένως είναι καλύτερο να αφιερώσετε χρόνο, να σταθμίσετε και τις δύο επιλογές και να λάβετε μια απόφαση που θεωρείτε ότι θα είναι καλύτερη για εσάς και τη μοναδική κατάσταση του παιδιού σας.

Πλεονεκτήματα της εξόφλησης του χρέους των παιδιών σας

1. Δώστε στα παιδιά σας ένα νέο ξεκίνημα

Πολλοί νέοι ενήλικες παίρνουν την πρώτη πιστωτική κάρτα τους στο κολέγιο. Αυτό δίνει την ευκαιρία σε αυτούς να δημιουργήσουν ένα πιστωτικό ιστορικό σε νεαρή ηλικία. Ωστόσο, η ευθύνη της διαχείρισης μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι υπερβολική για ορισμένους μαθητές. Μεταξύ του φτωχού προϋπολογισμού και της υπέρβασης, ορισμένοι καταλήγουν με ανώτατο όριο λογαριασμών.

Η πληρωμή ενός τέτοιου χρέους μπορεί να δώσει στα παιδιά σας μια νέα αρχή. Ωστόσο, μαζί με την οικονομική βοήθεια, πρέπει να εκπαιδεύονται με τους σωστούς και λανθασμένους τρόπους διαχείρισης των πιστώσεων και των χρημάτων - διαφορετικά μπορεί να βρεθούν στην ίδια κατάσταση ξανά.

Εδώ μπορείτε να βοηθήσετε να δώσετε στα παιδιά σας μια καθαρή πλάκα:

• Αναθεωρήστε τα μηνιαία έξοδα και τα έσοδα. Υπάρχουν αρκετές διαθέσιμες εφαρμογές προϋπολογισμού, όπως το Mint και το MoneyWise, που μπορεί να αποδειχθούν πολύ χρήσιμες. Ή, αν προτιμάτε, μπορείτε να διδάξετε στα παιδιά σας πώς να δημιουργήσετε έναν προσωπικό προϋπολογισμό με τον παλιομοδίτικο τρόπο: με ένα στυλό και σημειωματάριο. Πρέπει να καταγράψουν και να υπολογίσουν όλες τις σταθερές μηνιαίες δαπάνες τους (όπως τη μεταφορά, τη στέγαση και τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας), και στη συνέχεια να αφαιρέσουν αυτό το σύνολο από το καθαρό εισόδημα τους. Το "Budgeting" μπορεί να ακούγεται σαν μια άσχημη λέξη επειδή υπονοεί λιτότητα και οικονομικούς περιορισμούς, αλλά μπορεί να βοηθήσει τα παιδιά σας να δουν ακριβώς πού πηγαίνουν τα χρήματά τους κάθε μήνα και να τους βοηθήσουν να εκτιμήσουν εάν ζουν με τα μέσα τους.
• Trim Μηνιαία έξοδα. Τα παιδιά σας βρίσκονται στο σωστό δρόμο εάν τα μηνιαία έξοδα τους είναι χαμηλότερα από το μηνιαίο εισόδημά τους. Ωστόσο, αν δαπανούν περισσότερα από όσα εισέρχονται, συνεργάζονται μαζί τους για να μειώσουν το κόστος. Για παράδειγμα, μπορείτε να προτείνετε τη λήψη δημόσιων συγκοινωνιών για να μειώσετε το κόστος των καυσίμων, την αποκοπή κουπονιών για να εξοικονομήσετε χρήματα σε παντοπωλεία, να μαγειρεύετε τα γεύματα στο σπίτι, να ψωνίζετε σε μεταχειρισμένα καταστήματα ή να βρίσκετε ένα φθηνότερο μέρος για να ζήσετε.
• Δημιουργήστε ένα σχέδιο μηνιαίων δαπανών. Βοηθήστε τα παιδιά σας να δημιουργήσουν ένα πρόγραμμα δαπανών για κάθε μήνα. Αυτό καθορίζει πόσα μπορούν να δαπανούν σε συγκεκριμένες περιοχές με βάση το διαθέσιμο εισόδημά τους, που είναι τυχόν υπόλοιπα που έχουν μετά την πληρωμή των λογαριασμών τους. Για παράδειγμα, με βάση το εισόδημα των παιδιών σας, μπορούν να δαπανήσουν μόνο $ 50 ανά μήνα για αναψυχή και $ 150 μηνιαίως για τα τρόφιμα. Προτείνετε το σύστημα προϋπολογισμού κονδυλίων για να βοηθήσετε τα παιδιά σας να παραμείνουν στον προϋπολογισμό. Έχετε φακέλους για διάφορες κατηγορίες δαπανών - ψυχαγωγία, ψώνια τροφίμων, φυσικό αέριο - και αποθηκεύστε ένα συγκεκριμένο ποσό σε μετρητά σε κάθε ένα σε εβδομαδιαία ή μηνιαία βάση. Για κάθε κατηγορία, ξοδεύετε μόνο ό, τι υπάρχει μέσα στο φάκελο και τίποτα περισσότερο.
• Παροχή Πιστωτικής Γνώσης. Οι πιστωτικές κάρτες είναι χρήσιμες, αν χρησιμοποιούνται με υπευθυνότητα. Αφού εξοφλήσετε το χρέος, καθίστε μαζί με τα παιδιά σας και συζητήστε τις καλές πιστωτικές συνήθειες. Αν δεν γνωρίζετε πολλά για την πίστωση στον εαυτό σας, μεταβείτε στο διαδίκτυο και αναζητήστε το θέμα. Ενθαρρύνετε τα παιδιά σας να χρεώνουν μόνο ό, τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά και να εξοφλήσουν τα υπόλοιπα στο σύνολό τους κάθε μήνα για να αποφύγουν χρέη και τόκους. Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνουν τη σημασία των έγκαιρων πληρωμών και προτείνετε να πληρώσετε τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών μόλις φτάσουν στο ταχυδρομείο ή δημιουργώντας υπενθύμιση στο κινητό ή τον υπολογιστή τους. Επίσης, να τους ενθαρρύνετε να λαμβάνετε μια δωρεάν έκθεση πίστωσης τουλάχιστον μία φορά το χρόνο.

2. Προστατέψτε το προσωπικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Για να βοηθήσετε τα παιδιά σας να δημιουργήσουν πιστωτικό ιστορικό, ίσως έχετε συνειδητοποιήσει ένα δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα. Αυτή ήταν μια ωραία χειρονομία. Ωστόσο, η συσχέτιση έχει τους κινδύνους. Παρόλο που δεν είστε ο κύριος κάτοχος λογαριασμού, οποιαδήποτε δραστηριότητα που σχετίζεται με αυτόν τον λογαριασμό εμφανίζεται στις πιστωτικές σας αναφορές, συμπεριλαμβανομένων καθυστερημένων πληρωμών και υπολοίπων. Επιπλέον, είστε υπεύθυνοι για αυτό το χρέος αν τα παιδιά σας δεν πληρώνουν.

Η Cosigning λειτουργεί αν ο κάτοχος του πρωτογενούς λογαριασμού πραγματοποιεί κάθε πληρωμή. Ωστόσο, εάν μια πληρωμή έχει παραλειφθεί (ή έχει σταματήσει εντελώς), θα μπορούσε να εμφανιστεί στο αρχείο πίστωσης. Αυτή η αρνητική δραστηριότητα μπορεί να παραμείνει στην πίστωσή σας για έως και επτά χρόνια και να μειώσει την βαθμολογία σας. Και, δεδομένου ότι είστε υπεύθυνοι για αυτό το χρέος, ο πιστωτής θα επικοινωνήσει μαζί σας για πληρωμή.

Εάν συνειδητοποιήσατε ένα δάνειο, αλλά το παιδί σας δεν μπορεί πλέον να αντέξει τις πληρωμές, η εξόφληση αυτού του χρέους είναι ο μόνος τρόπος για να προστατεύσετε το σκορ σας και να αποφύγετε προβλήματα με τους πιστωτές, όπως οι αποφάσεις, οι λογαριασμοί είσπραξης και οι αγωγές. Ωστόσο, μην πληρώνετε μόνο το χρέος και προχωρήστε. Σκεφτείτε το ως δάνειο και βοηθήστε μόνο αν το παιδί σας συμφωνεί να εξοφλήσει τα χρήματα:

• Καθιέρωση ρυθμίσεων πληρωμής. Προσδιορίστε πόσο μπορεί να επιστρέψει το παιδί σας, είτε πρόκειται για ολόκληρο το ποσό είτε μόνο για ένα τμήμα. Στη συνέχεια, αποφασίστε πόσο χρόνο θα διανέμετε τις πληρωμές - ίσως 12, 24, ή 36 μήνες, με βάση το τι είναι εφικτό. Εάν επιλέξετε να χρεώσετε τόκο, αποφασίστε πόσο. Μπορείτε να χρεώσετε μια ισοτιμία συγκρίσιμη με πολλά τραπεζικά δάνεια ή ελαφρώς χαμηλότερα. Χρησιμοποιήστε έναν ηλεκτρονικό υπολογισμό δανείου για να υπολογίσετε τις μηνιαίες πληρωμές με βάση το ποσό, τη διάρκεια και το επιτόκιο.
• Αποκτήστε τη Συμφωνία στη Γραφή. Μια επίσημη γραπτή συμφωνία μεταξύ εσάς και των παιδιών σας που επισημαίνει όλους τους προαναφερθέντες όρους μπορεί να ανακουφίσει τυχόν λανθασμένες ιδέες. Για παράδειγμα, μπορείτε να εξοφλήσετε ένα χρέος με την παραδοχή ότι τα παιδιά σας θα επιστρέψουν τα χρήματα, αλλά μπορούν να δουν τη χειρονομία σας ως δώρο. Αυτή η δυνητική παρεξήγηση μπορεί εύκολα να αποφευχθεί θέτοντας τις προσδοκίες σας γραπτώς. Αφού τα παιδιά σας διαβάσουν τη συμφωνία, πρέπει και εσείς να υπογράψετε τη σύμβαση και να διατηρήσετε αντίγραφα για τα προσωπικά σας αρχεία.

3. Βοηθήστε το Πιστωτικό Σκορ των παιδιών σας

Δεδομένου ότι το ποσό που οφείλεται στους πιστωτές αποτελεί το 30% των πιστωτικών αποτελεσμάτων, το υπερβολικό χρέος μπορεί να μειώσει σημαντικά τα αποτελέσματα των παιδιών σας. Ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα καθιστά πιο δύσκολο για αυτούς να πάρουν μια υποθήκη, αυτόματη δάνειο, και άλλα είδη χρηματοδότησης. Επιπλέον, η χαμηλή βαθμολογία ενδέχεται να οδηγήσει σε υψηλότερα ασφάλιστρα. Ωστόσο, εάν εξοφλήσετε ολόκληρο ή μέρος του χρέους, αυτό μειώνει το ποσό που οφείλει, γεγονός που συμβάλλει στην αύξηση του πιστωτικού αποτελέσματος.

4. Προστατεύστε τη σχέση σας με τα παιδιά σας

Δεν είναι υποχρέωση σας να πληρώσετε τα χρέη των παιδιών σας. Ωστόσο, η άρνηση να βοηθήσετε μπορεί να επιδεινώσει τη σχέση σας, ειδικά εάν αισθάνεστε κακοί ή εγκαταλειμμένοι.

Από την άλλη πλευρά, η παροχή βοήθειας αποδεικνύει την υποστήριξή σας. Ακόμα κι αν είστε οικονομικά ανίκανος να γράψετε μια επιταγή, μπορείτε να δώσετε καθησυχασμό και ίσως να συνεργαστείτε με τα παιδιά σας για να δημιουργήσετε μια στρατηγική χρέους.

Μειονεκτήματα της εξόφλησης του χρέους

1. Δεν πρέπει να αποδέχονται ευθύνη

Η εξόφληση των χρεών των παιδιών σας μπορεί να σταματήσει ενδεχομένως τις κλήσεις συλλογής και να αποτρέψει τις ζημίες από την πίστωση Ωστόσο, αν δεν απαιτήσετε από τα παιδιά σας να πληρώσουν τα χρήματα πίσω, δεν αποδέχονται την πλήρη ευθύνη για τις ενέργειές τους, ούτε αντιμετωπίζουν τις πλήρεις συνέπειες των κακών επιλογών τους. Είναι κατανοητό ότι θέλετε να προστατέψετε τα παιδιά σας από αυτές τις συνέπειες - αλλά αν δεν είναι υπεύθυνα για τις κακές αποφάσεις τους ή για την αντιμετώπιση των επιπτώσεων, μπορεί να επαναλάβουν λάθη του παρελθόντος.

Αντιμετωπίζοντας το ίδιο το χρέος, τα παιδιά σας αναγκάζονται να βάλουν τα καπέλα τους "επίλυσης προβλημάτων" και να καταλήξουν σε μια ρεαλιστική στρατηγική εξάλειψης του χρέους. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται την έρευνα στο διαδίκτυο ή την ομιλία με έναν σύμβουλο πίστωσης ή χρέους. Αν επιλέξετε να μην πληρώσετε το χρέος σας, τα παιδιά σας μπορούν να μάθουν χρήσιμες τεχνικές, όπως ο προϋπολογισμός, η μείωση των δαπανών, η διαπραγμάτευση χαμηλότερων επιτοκίων και η μεταφορά υπολοίπων. Επιπλέον, η ανάπαυση μπορεί να διδάξει στα παιδιά σας οικονομική υπομονή. Με άλλα λόγια, μπορούν να μάθουν ότι κάθε στόχος που σχετίζεται με χρήματα απαιτεί χρόνο και δεν μπορούν πάντοτε να τρέχουν στη μαμά και στον μπαμπά για βοήθεια.

2. Μπορεί να συντρίψει τα οικονομικά σας

Στην σταυροφορία σας για να προστατεύσετε τα οικονομικά των παιδιών σας, θα μπορούσατε να καταλήξετε να καταστρέψετε το δικό σας. Η εξόφληση χρημάτων από τον προσωπικό σας λογαριασμό αποταμίευσης ή το ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να μειώσει σημαντικά το μαξιλάρι σας, γεγονός που μπορεί να δυσκολέψει να αντιμετωπίσετε τις δικές σας οικονομικές δυσχέρειες που μπορεί να προκύψουν στο μέλλον, όπως μια απότομη απώλεια θέσεων εργασίας, μια μεγάλη επισκευή στο σπίτι ή ασθένεια.

Αν έχετε 401k, έναν IRA ή έναν άλλο λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης, μπορεί να σκέφτεστε να κάνετε μια πρόωρη αποχώρηση για να βοηθήσετε να εξοφλήσετε το χρέος. Σε καμία περίπτωση δεν πρέπει να παίρνετε χρήματα από αυτούς τους λογαριασμούς - οι φόροι και οι κυρώσεις εφαρμόζονται στις πρόωρες αποσύρσεις. Επιπλέον, μειώνετε το αναπτυξιακό σας δυναμικό, το οποίο μπορεί να επηρεάσει την οικονομική σας ασφάλεια μετά τη συνταξιοδότησή σας.

Βοηθώντας τα παιδιά σας να πληρώσουν ένα χρέος μπορεί επίσης να πάρει χρήματα από το νοικοκυριό σας κάθε μήνα. Αυτό μπορεί να μην είναι ένα μεγάλο ζήτημα εάν έχετε ένα καλό διαθέσιμο εισόδημα. Ωστόσο, εάν δεν πληρώνετε άκρα, ίσως έχετε πρόβλημα να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας (υποθήκη, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, πιστωτικές κάρτες και δάνεια). Αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα καθυστερημένες πληρωμές και ζημιωμένο πιστωτικό αποτέλεσμα, ακόμη και πιθανή δυσαρέσκεια για τα παιδιά σας ή άλλα θέματα σχέσεων.

3. Μπορεί να προκαλέσει προβλήματα με τη σύζυγό σας

Μην συμφωνείτε να πληρώσετε το χρέος των παιδιών σας χωρίς να το συζητήσετε πρώτα με τη σύζυγό σας. Οι δυο σας μπορεί να έχουν διαφορετικές απόψεις σχετικά με τον καλύτερο τρόπο αντιμετώπισης της κατάστασης. Μπορεί να είστε πρόθυμοι και έτοιμοι να βοηθήσετε, όμως ο σύζυγός σας μπορεί να αισθάνεται ότι είναι αποκλειστική ευθύνη των παιδιών σας να ασχολούνται με την ισορροπία.

Για να διατηρήσετε την ειρήνη, είναι σημαντικό να είστε και οι δύο στην ίδια σελίδα. Εξετάστε τα προαναφερθέντα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα και στη συνέχεια αποφασίστε τη σωστή κίνηση. Και ό, τι κι αν κάνετε, να είστε ειλικρινείς και μην αφήστε το χρέος να διαιρέσει τη σχέση σας. Εάν πηγαίνετε πίσω από την πλάτη του συζύγου σας και κάνετε μια απόφαση από μόνος σας, μπορεί να δημιουργήσει ένταση στο νοικοκυριό σας.

Τελικό Λόγο

Στο τέλος, μόνο εσείς μπορείτε να αποφασίσετε αν θα εξοφλήσετε το χρέος των παιδιών σας. Αν είναι κακουχισμένοι και κατανοούν πλήρως τη σοβαρότητα της κατάστασης ή αν οι περιστάσεις που ξεφεύγουν από τον έλεγχό τους παίζουν ρόλο στη συσσώρευση των ισορροπιών, όπως η απώλεια θέσεων εργασίας, η ασθένεια ή το διαζύγιο, τότε η δανεισμού ενός χεριού μπορεί να βοηθήσει στην επανάκτηση των οικονομικών τους . Ωστόσο, εάν τα παιδιά σας έχουν ένα πρότυπο ανεύθυνης συμπεριφοράς ή δεν δείχνουν καμία λύπη για αυτή την εμπειρία, είναι πιθανότατα καλύτερα να βγείτε από την άκρη και να τα αφήσετε να τα καταλάβουν από μόνοι τους.

?