Δημόσια υπηρεσία Φιλοσοφία Δανείου - Επιλεξιμότητα Προγράμματος & Πώς να Προκριθείτε

Τώρα που έχει καθιερωθεί στην καριέρα της ως ιατρός πρωτοβάθμιας περίθαλψης, το χρέος της ιατρικής σχολής της συζύγου μου - το χρέος μας, αφού το τι είναι δικό μου είναι τεχνικά δικός της και αντίστροφα - συρρικνώνεται. Αλλά θα είναι χρόνια μέχρι να είναι χωρίς χρέη, ακόμη και κάτω από τα ροζέστατα σενάρια.

Αυτό το ροδοφόρο σενάριο βασίζεται στην επιτυχημένη συμμετοχή του στο Πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείου του Υπουργείου Παιδείας (DOE), ένα ομοσπονδιακό όφελος που μπορεί να προσφέρει επιταχυνόμενη συγχώρεση για ομοσπονδιακά Άμεσα Δάνεια και ορισμένα ενοποιημένα δάνεια φοιτητών που κατέχονται από δανειολήπτες που απασχολούνται από κυβερνητικές οντότητες μη κερδοσκοπικοι ΟΡΓΑΝΙΣΜΟΙ.

Θα μπορούσατε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα συγχωρητικότητας του δανείου δημόσιας υπηρεσίας; Εδώ είναι μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτό που χρειάζεται, πώς να καθορίσει αν είναι κατάλληλο για σας, και μερικές δημοφιλείς εναλλακτικές λύσεις.

Ποιο είναι το πρόγραμμα συγχωρητικότητας δανείου δημόσιας υπηρεσίας?

Το Πρόγραμμα Συγχωρησίας Δανείων Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF) είναι ένα από τα πιο γενναιόδωρα και ευρέως διαθέσιμα προγράμματα συγχρηματοδότησης για δάνεια για φοιτητές.

Το PSLF αποτέλεσε τον πυλώνα του Κώδικα για τη μείωση του κόστους και την πρόσβαση του Κολλεγίου (CCRAA) που ψηφίστηκε τον Σεπτέμβριο του 2007. Τα άλλα βασικά στοιχεία του CCRAA περιλαμβάνουν:

• Μία αύξηση κατά 20% περίπου της μέγιστης χρηματοδότησης Pell Grant, κλιμακώθηκε από το 2008 έως το 2012
• Μία σταδιακή, προσωρινή μείωση των επιδοτούμενων ομοσπονδιακών επιτοκίων δανείων Stafford, από 6,8% το 2007 σε 3,4% το 2011 (τα επιτόκια των επιδοτούμενων δανείων έχουν αυξηθεί από τότε σε περίπου 5% το 2018, ανά DOE)
• Αποπληρωμή βάσει του εισοδήματος (IBR), ένα νέο είδος προγράμματος αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, με μέγιστο χρονικό διάστημα αποπληρωμής 20 έως 25 ετών, ανάλογα με την ημερομηνία της πρώτης εκταμίευσης

Οι υποστηρικτές οραματίστηκαν από το PSLF ως ένα ερέθισμα για τους αποφοίτους να ακολουθήσουν μια σταδιοδρομία στη δημόσια υπηρεσία. Αφού πραγματοποιήσει τουλάχιστον 120 επιλέξιμες πληρωμές ενώ εργάζεται με πλήρη απασχόληση για έναν επιλέξιμο εργοδότη, οι δανειολήπτες του PSLF μπορούν να επωφεληθούν από τη συγχώνευση του υπολοίπου των επιλέξιμων ομοσπονδιακών άμεσων δανείων. Αυτό είναι το ήμισυ όσο οι περισσότερες άλλες ομοσπονδιακές επιλογές συγχώρεσης δανείων, οι οποίες συνήθως διαρκούν 20 έως 25 χρόνια ή 240 έως 300 αποπληρωμές.

Απαιτήσεις επιλεξιμότητας

Όπως συμβαίνει συχνά, ο διάβολος βρίσκεται στις λεπτομέρειες. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να κερδίσετε και να διατηρήσετε την επιλεξιμότητά σας για το PSLF.

Το DOE είναι ο τελικός διαιτητής των θεμάτων του PSLF. Εάν έχετε ερωτήσεις ή ανησυχίες σχετικά με την επιλεξιμότητά σας, τις επιστροφές χρημάτων ή οτιδήποτε άλλο σχετίζεται με το PSLF, ελέγξτε πρώτα τον ιστότοπο της Ομοσπονδιακής Φοιτητικής Βοήθειας και, στη συνέχεια, καλέστε το 855-265-4038 με τυχόν παρατεταμένες ερωτήσεις.

1. Πιστοποιητικά δανείων

Το PSLF καλύπτει τέσσερις τύπους δανείων:

• Άμεσα επιδοτούμενα δάνεια
• Άμεση μη εκταμιευθέντα δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των επιχορηγήσεων TEACH, που μετατράπηκαν σε άμεσες μη εκταμιευθέντα δάνεια
• Direct PLUS Δάνεια για πτυχιούχους ή επαγγελματίες φοιτητές
• Δάνεια άμεσης εξυγίανσης

Ο κατάλογος των μη επιλέξιμων δανείων είναι εκτεταμένος και περιλαμβάνει:

• Επιδοτούμενα δάνεια FFEL Stafford
• FFEL Stafford Αδιάθετα δάνεια
• Μη επιδοτούμενα δάνεια FFEL Stafford
• Ομοσπονδιακά Ασφαλισμένα Δάνεια Φοιτητών
• Φοιτητικά Δάνεια για Επαγγέλματα Υγείας
• Ομοσπονδιακά δάνεια Perkins
• Δάνεια άμεσου PLUS για γονείς

Οι δανειολήπτες δεν αποκλείονται αυτόματα από το PSLF όταν συνάπτουν ένα μη επιλέξιμο δάνειο. Μετά την ενοποίησή τους σε ένα Άμεσο Ενοποιημένο Δάνειο, τα μη επιλέξιμα υπόλοιπα δανείων μπορούν να τύχουν πληρωμής για το PSLF. Ωστόσο, συμπεριλαμβανομένου ενός Άμεσου Δανείου σε Δάνειο άμεσης ενοποίησης, επαναφέρετε το ρολόι πληρωμής PSLF, οπότε μην ενοποιήσετε οποιαδήποτε δάνεια που είναι επιλέξιμα από το PSLF για τα οποία έχετε ήδη πραγματοποιήσει πληρωμές.

2. Επαγγελματική απασχόληση

Το DOE ορίζει ως "απασχόληση πλήρους απασχόλησης" ως απασχόληση που πληροί τον ορισμό του εργοδότη με πλήρη απασχόληση ή υπερβαίνει τις 30 ώρες την εβδομάδα, όποια είναι μεγαλύτερη. Οι εργαζόμενοι μπορούν να συνδυάσουν τις ώρες εργασίας που πραγματοποιήθηκαν σε δύο ή περισσότερες θέσεις εργασίας μερικής απασχόλησης που πληρούν τις προϋποθέσεις για να φθάσουν στο εβδομαδιαίο σύνολο των 30 ωρών. Ο χρόνος εργασίας που δαπανάται για θρησκευτικές δραστηριότητες - για παράδειγμα, υπηρεσία λατρείας ή θρησκευτική διδασκαλία - δεν μπορεί να μετράει για το πλήρες πλήρες ωράριο.

Οι εκπαιδευτικοί των οποίων οι εργοδότες τηρούν μακρά καλοκαιρινά διαλείμματα χαρακτηρίζονται ως πλήρες ωράριο εάν η απασχόλησή τους πληροί τον τυπικό ορισμό τουλάχιστον οκτώ μηνών από το έτος ή εάν ο εργοδότης τους ταξινομεί αυτούς ως πλήρες ωράριο κατά τη διάρκεια θερινών διακοπών.

Τέσσερις σημαντικοί τύποι πλήρους απασχόλησης απολαμβάνουν τους δανειολήπτες για το PSLF:

• Σερβίρουμε ως εθελοντής AmeriCorps ή Corps Peace Corps
• Εργάζεται σε οποιαδήποτε αναγνωρισμένη κυβερνητική υπηρεσία ή οντότητα σε τοπικό, κρατικό, ομοσπονδιακό ή φυλετικό επίπεδο
• Εργασία για μια μη κερδοσκοπική οργάνωση που απαλλάσσεται από φόρους 501 (γ) (3)
• Εργασία για μια ιδιωτική μη κερδοσκοπική οργάνωση εκτός 501 (c) (3) που ασχολείται με δραστηριότητες παροχής δημόσιας υπηρεσίας

Μη επαγγελματίες εργοδότες

Οι οργανισμοί αυτοί δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για τη συμμετοχή στο PSLF:

• Παρτιζανιστικές πολιτικές οντότητες, συμπεριλαμβανομένων των πολιτικών κομμάτων και των επιτροπών πολιτικής δράσης
• Εργατικά συνδικάτα
• Οργανισμοί κερδοσκοπικού χαρακτήρα, συμπεριλαμβανομένων κερδοσκοπικών κυβερνητικών εργολάβων οποιουδήποτε τύπου
• Μη κερδοσκοπικές οργανώσεις που δεν είναι απαλλαγμένες από φόρους και δεν εκτελούν κατάλληλες δημόσιες υπηρεσίες όπως ορίζεται από το DOE

3. Επιλέξιμες Δραστηριότητες Δημόσιας Υπηρεσίας

Για οργανισμούς μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα που δεν φορολογούνται, οι επιλέξιμες δραστηριότητες δημόσιας υπηρεσίας περιλαμβάνουν, αλλά δεν περιορίζονται σε:

• Πολιτικές υπηρεσίες υποστήριξης για τις ένοπλες δυνάμεις ή την εθνική φρουρά των Η.Π.Α. (εξαιρουμένων των κερδοσκοπικών στρατιωτικών αναδόχων)
• Διαχείριση έκτακτης ανάγκης
• Δημόσια ασφάλεια
• Νομικές υπηρεσίες δημόσιου συμφέροντος που χρηματοδοτούνται εν μέρει από αναγνωρισμένες κυβερνητικές οντότητες
• Εκπαίδευση στην πρώιμη παιδική ηλικία, συμπεριλαμβανομένων των αδειοδοτημένων παρόχων παιδικής φροντίδας
• Η πρακτική της δημόσιας υγείας
• Δημόσια υπηρεσία για ηλικιωμένους, άτομα με αναπηρίες ή και τα δύο
• Υπηρεσίες δημόσιων ή σχολικών βιβλιοθηκών

4. Προκαταβολικά σχέδια αποπληρωμής

Οποιοδήποτε από τα τέσσερα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα λογίζεται ως σχέδια επιλεξιμότητας για το PSLF:

• Πληρώστε καθώς κερδίζετε σχέδιο αποπληρωμής (σχέδιο PAYE)
• Αναθεωρημένο πρόγραμμα πληρωμής καθώς κερδίζετε σχέδιο αποπληρωμής (Σχέδιο ΕΠΙΣΤΡΟΦΗΣ)
• Σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (Σχέδιο IBR)
• Πρόγραμμα αποπληρωμής εισοδήματος - ενδεχόμενου (Σχέδιο ICR)

Όροι συγχώρεσης εκτός του PSLF

Για τους δανειολήπτες που δεν είναι επιλέξιμοι για το PSLF, οι όροι συγχώρεσης αυτών των σχεδίων κυμαίνονται από 20 έως 25 έτη, ανάλογα με τον τύπο του σχεδίου. Στο τέλος του όρου συγχώρεσης, το υπόλοιπο υπόλοιπο μηδενίζεται. Και τα τέσσερα σχέδια περιλαμβάνουν περιόδους μη πληρωμής που οφείλονται σε οικονομικές δυσκολίες και πληρωμές που πραγματοποιούνται βάσει άλλων ειδικών σχεδίων προς την περίοδο συγχώρεσης.

Μηνιαίες Πληρωμές

Οι μηνιαίες πληρωμές για τα προγράμματα PAYE, REPAYE και IBR γενικά δεν υπερβαίνουν το 10% του μηνιαίου σας διακριτικού εισοδήματος. Οι μηνιαίες πληρωμές για τα σχέδια ICR δεν υπερβαίνουν το 20% του μηνιαίου σας διακριτικού εισοδήματος ή της μηνιαίας πληρωμής που θα υποβάλατε σε 12ετές πρόγραμμα σταθερών πληρωμών, προσαρμοσμένο για εισόδημα.

Δεδομένου ότι οι μηνιαίες πληρωμές μπορούν να ποικίλλουν τόσο ευρέως από τον τύπο δανείου, φροντίστε να μιλήσετε με έναν εμπειρογνώμονα του PSLF και έναν οικονομικό προγραμματιστή ή σύμβουλο, αν έχετε, για να καθορίσετε τι έχει νόημα για την οικονομική σας κατάσταση.

Υποβολή αίτησης για συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας

Ακόμα κι αν έχετε κάνει τα πάντα μέχρι εκείνο το σημείο, τα δάνεια σας δεν συγχωρούνται αυτόματα όταν περάσετε το κατώτατο όριο πληρωμής 120. Πρέπει να εξακολουθείτε να υποβάλετε αίτηση για PSLF.

Η αίτηση συγχωροποίησης δανείου δημόσιας υπηρεσίας ζητά πληροφορίες σχετικά με τον εργοδότη σας, τις δραστηριότητες παροχής δημόσιας υπηρεσίας, τα δάνειά σας και τις αποζημιώσεις που πληρούν τις προϋποθέσεις. Ο εργοδότης σας πρέπει να υπογράψει την αίτηση. Ακόμα κι αν ξεκινάτε μόνο το ταξίδι σας στο PSLF, θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά την αίτηση το συντομότερο δυνατόν, καθώς περιέχει πλήθος στοιχείων επιλεξιμότητας που θα θέλετε να ελέγξετε ενάντια στις περιστάσεις σας. Όσο πιο γρήγορα εντοπίζετε μια πιθανή ανεπάρκεια στην κατάταξή σας, τόσο λιγότερο οδυνηρό θα είναι να το διορθώσετε.

Ενώ η αίτησή σας εκκρεμεί, θα πρέπει να διατηρήσετε την κατάλληλη απασχόληση και να συνεχίσετε να πληρώνετε τα απαιτούμενα ποσά για τα δάνειά σας. Εάν δεν είστε πλέον εμπλεκόμενος σε ειδική απασχόληση κατά την ημερομηνία έγκρισης της αίτησής σας, τα δάνεια σας δεν θα συγχωρεθούν.

Τι να κάνετε αν η αίτησή σας είναι αρνητική

Όπως αναφέρουν οι περιοδικές εκθέσεις PSLF του DOE, οι αρνήσεις του PSLF είναι κοινές.

Οι εφαρμογές PSLF που απορρίπτονται επειδή ορισμένες ή όλες οι πληρωμές δανείων δεν έγιναν σύμφωνα με ένα πρόγραμμα ικανοποίησης αποπληρωμής μπορούν να επωφεληθούν από την Προσωρινή Διεκπεραίωση Δανεισμού Δημόσιας Υπηρεσίας (TEPSLF). Το TEPSLF είναι μια προσωρινή επέκταση της επιλεξιμότητας του PSLF. Εκείνοι που θεωρούνται επιλέξιμοι για το TEPSLF λαμβάνουν συγχώρεση για τα επιλέξιμα δάνεια, ακριβώς όπως οι δανειολήπτες που είναι επιλέξιμοι για το PSLF. Τα σχέδια αποπληρωμής που θεωρούνται επιλέξιμα για το TEPSLF περιλαμβάνουν:

• Σταδιακά σχέδια αποπληρωμής
• Εκτεταμένα σχέδια αποπληρωμής
• Βασικά σχέδια αποπληρωμής ενοποίησης
• Ενοποιημένα σχέδια αποπληρωμής

Προκριθείτε για το TEPSLF

Προκειμένου να είστε κατάλληλοι για το TEPSLF, πρέπει να πληροίτε όλες τις άλλες απαιτήσεις πιστοποίησης του PSLF. Επιπλέον, η συνολική πληρωμή του δανείου σας για τους δώδεκα μήνες πριν από την υποβολή αίτησης για TEPSLF και την πιο πρόσφατη πληρωμή σας πρέπει να είναι τουλάχιστον ίση με ένα ποσό που θα είχατε καταβάλει σύμφωνα με ένα από τα επιλέξιμα σχέδια αποπληρωμής.

Για να υποβάλετε αίτηση για TEPSLF, πρέπει να στείλετε μήνυμα στο [email protected] και να ζητήσετε από το DOE να επανεξετάσει την επιλεξιμότητα του PSLF. Το όνομά σας πρέπει να ταιριάζει με το όνομα στην εφαρμογή PSLF. Θα λάβετε μια αρχική απάντηση που θα δείχνει εάν πληροίτε τις αρχικές απαιτήσεις εξέτασης για την επιλεξιμότητα του PSLF. Αν δεν έχετε υποβάλει ακόμη μια εφαρμογή PSLF, για παράδειγμα, δεν θα ληφθεί υπόψη για το TEPSLF μέχρι να το κάνετε.

Αν δικαιούστε να λάβετε υπόψη σας το TEPSLF, μπορείτε να περιμένετε να λάβετε μια επίσημη έγκριση ή απάντηση άρνησης εντός 60 έως 120 ημερών από την αρχική σας αίτηση. Σημειώστε ότι το TEPSLF είναι μια προσωρινή, περιορισμένη ευκαιρία. μόλις καταβληθούν όλα τα κονδύλια που διατίθενται για το πρόγραμμα, θα λήξει.

Διατήρηση της επιλεξιμότητας του PSLF

Αυτό είναι όπου το λάστιχο συναντά το δρόμο. Σύμφωνα με μια έκθεση DOE, πάνω από το 70% των 29.000 αιτήσεων PSLF που υποβλήθηκαν σε επεξεργασία μέχρι τις 30 Ιουνίου 2018 απορρίφθηκαν, επειδή οι δανειολήπτες δεν διέθεταν ένα ή περισσότερα κριτήρια επιλεξιμότητας: επιλέξιμοι τύποι δανείων, 120 επιλέξιμες πληρωμές ή ειδική απασχόληση. Άλλο 28% απορρίφθηκε λόγω γραφικών σφαλμάτων που, τουλάχιστον θεωρητικά, οι οφειλέτες θα μπορούσαν να καθορίσουν χωρίς να αλλάξουν θέσεις εργασίας ή να καταβάλουν πρόσθετες πληρωμές.

Δεν μπορώ να φανταστώ να ξοδεύω 10 χρόνια να πληρώνω το χρέος των φοιτητών για την προσδοκία ότι θα εξιλεωθεί η ισορροπία, μόνο για να μάθω ότι καμία από τις πληρωμές που είχα κάνει πραγματικά εξειδικευμένη προς τη συγχώρεση. Η εξωτερική ευκαιρία που μας λείπει κάτι είναι αρκετή για να κρατήσει τη σύζυγό μου και εγώ τη νύχτα.

Εκτός από την εκπλήρωση των κριτηρίων απασχόλησης, δανείων και πληρωμών που αναφέρονται παραπάνω, ακολουθήστε τα παρακάτω βήματα για να επιβεβαιώσετε ότι βρίσκεστε σε καλό δρόμο για το PSLF:

• Βεβαιωθείτε ότι οι πληροφορίες δανείου σας μεταβιβάζονται από οποιονδήποτε τρίτο συμβαλλόμενο μέρος. Εάν έχετε ήδη καταβάλει προπληρωμένες δόσεις φοιτητικού δανείου σε έναν υπάλληλο δανείου διαφορετικό από το FedLoan Servicing, θα πρέπει να υποβάλετε έντυπο πιστοποίησης απασχόλησης για τη μεταφορά αυτών των δανείων στη FedLoan Servicing. Μόλις το κάνετε αυτό, επιβεβαιώστε ότι ολόκληρο το ομοσπονδιακό χαρτοφυλάκιο δανείων σπουδαστών σας βρίσκεται κάτω από το FedLoan Service.
• Επαναβεβαιώστε την απασχόλησή σας κάθε χρόνο. Επαναβεβαιώστε την απασχόληση που πληροί τις προδιαγραφές του PSLF κάθε 12 μήνες χρησιμοποιώντας τη φόρμα πιστοποίησης απασχόλησης. Αυτό είναι ένα ενοχλητικό αλλά απαραίτητο βήμα. θα πρέπει να συλλάβετε την προσοχή του προϊσταμένου σας ή των επαφών σας με ανθρώπινους πόρους για όσο χρονικό διάστημα χρειάζεται να επανεξετάσουν τη φόρμα. Ωστόσο, είναι σημαντικό να διασφαλίσετε ότι οι πληρωμές σας που πληρούν τις προϋποθέσεις υπολογίζονται πραγματικά στο συνολικό ποσό των 120 πληρωμών.
• Ελέγξτε την κανονική καταμέτρηση των πληρωμών σας. Λίγο μετά την επαναπιστοποίηση της απασχόλησής σας για το έτος, ελέγξτε το λογαριασμό σας FedLoan Servicing για να επιβεβαιώσετε ότι οι πληρωμές του προηγούμενου έτους υπολογίζονται στο σύνολο σας. Η πιστοποίηση είναι αναδρομική. εάν πραγματοποιήσετε 12 πληρωμές από τον Ιανουάριο μέχρι το Δεκέμβριο, στη συνέχεια, επιβεβαιώστε την απασχόλησή σας μετά το νέο έτος, οι πληρωμές του προηγούμενου έτους δεν θα μετρηθούν μέχρι να επιβεβαιωθεί η επαναπιστοποίηση.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της συγχώρεσης δανείου δημόσιας υπηρεσίας

Το PSLF αξίζει την προσπάθεια; Εξαρτάται.

Λόγω της ευρείας ποικιλίας των εργοδοτών, των σταδιοδρομιών και των καθορισμένων ρόλων που εμπίπτουν στην κατηγορία της "δημόσιας υπηρεσίας", η PSLF είναι μια προσωπική απόφαση που λαμβάνεται καλύτερα σε συνεννόηση με τους συμβούλους σταδιοδρομίας, τους οικονομικούς σχεδιαστές ή τους συμβούλους του σχολείου,.

Δυστυχώς, η δεκαετής περίοδος ωρίμανσης του PSLF απαιτεί έγκαιρη δράση. Είναι προς το συμφέρον σας να αποφασίσετε το συντομότερο δυνατό αν μπορείτε να δεσμευθείτε για μια δεκαετία επιπλέον των δημόσιων υπηρεσιών. Χρησιμοποιήστε τα παρακάτω σενάρια ως οδηγό, αλλά θυμηθείτε ότι είναι μόνο ένας οδηγός.

Όταν το PSLF μπορεί να συμβεί

Σύμφωνα με αυτά τα σενάρια, η συνέχιση του PSLF μπορεί να έχει οικονομικό νόημα. Ορισμένες από αυτές - για παράδειγμα, καθορισμός της κατάθεσης του φόρου εισοδήματος με τον / την σύζυγό σας - μπορεί να προκύψουν μετά την αρχική σας απόφαση να ακολουθήσετε το PSLF.

• Το πεδίο σας έχει αφθονία εργοδότες δημόσιας υπηρεσίας. Εάν πηγαίνετε σε ένα επάγγελμα δημόσιας υπηρεσίας ή αν εργάζεστε σε μη κερδοσκοπικό ή δημόσιο οργανισμό δεν είναι μεγάλη θυσία για κάποιον που εργάζεται στη δουλειά σας - ή δεν αναμένεται, όπως συμβαίνει με τους εκπαιδευτικούς - τότε η επιλεξιμότητα του PSLF μπορεί να συμβεί ως ζήτημα φυσικά.
• Υπάρχει ελάχιστη αμοιβή διαφορά μεταξύ των Προκριματικών και Μη Προκριματικών Ρόλων ή των σταδιοδρομιών. Σε ορισμένους τομείς, δεν υπάρχει μεγάλη "έκπτωση δημόσιας υπηρεσίας". η αμοιβή είναι παρόμοια στους δημόσιους, μη κερδοσκοπικούς και κερδοσκοπικούς τομείς. Αυτό συμβαίνει σε πολλά ιατρικά επαγγέλματα. πολλά μη κερδοσκοπικά συστήματα υγείας πληρώνουν οι γιατροί και οι νοσηλευτές, καθώς και οι εργοδότες για κερδοσκοπικούς σκοπούς.
• Πιστεύετε στην αποστολή δημόσιας υπηρεσίας. Εάν η μεγιστοποίηση της αμοιβής στο σπίτι σας είναι δευτερεύουσα για την επιστροφή - ό, τι σημαίνει για εσάς - τότε είναι πιθανό να ακολουθήσετε μια σταδιοδρομία που σας χαρακτηρίζει για το PSLF. Ακόμη και αν πραγματοποιήσετε σημαντική μείωση αμοιβών για να εργαστείτε στη δημόσια υπηρεσία, το υπόλοιπο δανείου που έχει χορηγηθεί στο πλαίσιο του PSLF μπορεί να υπερβαίνει τα χαμένα κέρδη σας κατά τη διάρκεια της δεκαετίας που απαιτείται για να πληρούν τις προϋποθέσεις, ιδιαίτερα σε πεδία με μικρότερη αντιστάθμιση.
• Έχετε τεράστιες ποσότητες χρεωστικού δανείου σπουδαστών. Όσο υψηλότερο είναι το χρέος σας, το πιο πιθανό PSLF είναι να προσφέρετε ένα καθαρό οικονομικό όφελος, ακόμη και αν υποστείτε σημαντική μείωση αμοιβών για να εργαστείτε σε ένα επάγγελμα δημόσιας υπηρεσίας. Αυτό είναι ένα συνηθισμένο σενάριο για τους απόφοιτους επαγγελματικών σχολείων όπως η σύζυγός μου. η ονομαστική περικοπή αμοιβής που πήρε για να εργαστεί για έναν μη κερδοσκοπικό εργοδότη, παραγκωνίζεται από την επιπλέον ισορροπία που ελπίζουμε ότι θα έχει συγχωρήσει υπό το PSLF. Ακόμη και η πιο συντηρητική εκτίμησή μας βάζει αυτή την ισορροπία - τη διαφορά μεταξύ του συνολικού ισόρροπου ισόρροπου ποσού της υπό το PSLF και του τι είχε συγχωρήσει κάτω από το πρότυπο 20ετές χρονοδιάγραμμα - σε πάνω από 100.000 δολάρια.
• Έχετε υψηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα. Σύμφωνα με οποιοδήποτε σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, η μηνιαία αποπληρωμή εξαρτάται από το εισόδημά σας. Όσο υψηλότερη είναι η αναλογία του χρέους προς το εισόδημα των φοιτητών - δηλαδή, η συνολική ισορροπία του χρέους σπουδαστών σας διαιρούμενη με το ετήσιο εισόδημά σας - τόσο περισσότερες μηνιαίες πληρωμές θα χρειαστεί να εξοφλήσετε τα δάνειά σας. Το οικονομικό όφελος του PSLF αυξάνεται με κάθε απαιτούμενη πληρωμή πέρα ​​από το όριο πληρωμής 120
• Είστε ενιαίος ή παντρεμένος αρχειοθέτησης ξεχωριστά. Εάν είστε ο επικεφαλής ενός νοικοκυριού με ένα εισόδημα ή επιλέγοντας την κατάσταση "έγγαμης κατάθεσης χωριστά" στην ομοσπονδιακή φορολογική σας δήλωση, είναι λιγότερο πιθανό να εξοφλήσετε τα δάνεια σπουδαστών σας εντός 10 ετών με ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα - , εκτός αν το δάνειο σπουδαστικού δανείου σας είναι μέτριο ή είστε καλά αποζημιωμένοι για την εργασία σας. Λάβετε υπόψη ότι το καθεστώς της "παντρεμένης κατάθεσης χωριστά" συνεπάγεται σημαντικά οικονομικά μειονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένης της μη επιλεξιμότητας του παιδιού και της φορολογικής πίστης εξαρτώμενης περίθαλψης, και της de facto μη επιλεξιμότητας για την παραδοσιακή έκπτωση του IRA, επομένως είναι κατάλληλο μόνο για τους δανειολήπτες που μπορούν να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές τους τη συνολική πρόσθετη φορολογική υποχρέωση που προκύπτει από την εκλογή της ιδιότητας "παντρεμένη κατάθεση χωριστά".

Όταν το PSLF δεν μπορεί να έχει νόημα

Σύμφωνα με αυτά τα σενάρια, η άσκηση του PSLF μπορεί να είναι επιζήμια για τα οικονομικά σας ή τους στόχους σταδιοδρομίας σας.

• Αναμένετε να είστε σε θέση να πληρώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας μέσα σε 10 χρόνια. Εάν το χρέος σπουδαστικών δανείων σας είναι μέτριο ή το πρόγραμμα αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημά σας έχει εξοφλήσει ολόκληρο το υπόλοιπο σπουδαστικού δανείου σας με λιγότερες από 120 πληρωμές, το PSLF είναι απίθανο να παρέχει οποιοδήποτε πρόσθετο όφελος.
• Υπάρχει μια ουσιαστική διαφορά αμοιβής μεταξύ των κατάλληλων και των μη προσόντων ρόλων ή των σταδιοδρομιών. Αν αναμένετε ότι η αμοιβή σας για τις δημόσιες υπηρεσίες θα υπερβεί το υπόλοιπο φοιτητικού δανείου που έχει συγχωρεθεί με το PSLF, η σωστή οικονομική απόφαση είναι να πάρετε την υψηλότερη αμοιβή μη δημόσιας υπηρεσίας. Αυτό δεν συνεπάγεται κανένα μη οικονομικό όφελος από την απασχόληση στον τομέα των δημόσιων υπηρεσιών, το οποίο μπορεί να εξομαλύνει τις χαμηλότερες αμοιβές.
• Λίγοι ρόλοι δημόσιας υπηρεσίας υπάρχουν στο πεδίο σας. Παρόλο που το DOE ορίζει ευρέως την "δημόσια υπηρεσία", ο ορισμός του αποκλείει τους αμέτρητους εργοδότες και τους τομείς. Εάν αναμένετε ότι η άσκηση δημόσιας υπηρεσίας θα παρεμποδίσει την εξέλιξη της σταδιοδρομίας σας ή θα απαιτήσει αλλαγή σταδιοδρομίας, το PSLF μπορεί να μην αξίζει το κόστος ευκαιρίας.
• Είστε επιλέξιμοι για πιο γενναιόδωρα προγράμματα συγχώρεσης δανείων. Πιστέψτε το ή όχι, το PSLF δεν είναι το πιο γενναιόδωρο πρόγραμμα συγχώρεσης δανείων εκεί έξω. Ορισμένα προγράμματα (που περιγράφονται παρακάτω) παρέχουν μερική ή συνολική συγχώρεση δανείων με λιγότερες από 120 πληρωμές που απαιτούνται. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα ή περισσότερα τέτοια προγράμματα, η επιλεξιμότητα του PSLF μπορεί να μην είναι δυνατή.

Άλλες επιλογές συγχωρητικότητας δανείου σπουδαστών

Το PSLF δεν είναι το μοναδικό παιχνίδι συγχωρητικής δάνειο σπουδαστών στην πόλη. Εάν εργάζεστε σε κυβερνητικό ή μη κερδοσκοπικό εργοδότη ή σε ορισμένα «βοηθήματα» ή σε επαγγέλματα δημόσιας υπηρεσίας, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να δικαιούστε τουλάχιστον ένα πρόγραμμα συγχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου. Αυτό που ακολουθεί είναι η δειγματοληψία των ευκαιριών μαθησιακού δανείου που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αντί για, ή σε συνδυασμό με, το PSLF.

1. Προγράμματα αποπληρωμής δανείων για φοιτητές από ομοσπονδιακό εργατικό δυναμικό

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση των Η.Π.Α. προσφέρει μια σειρά από προγράμματα συγχρηματοδότησης φοιτητικών δανείων. Το ευρύτερο πρόγραμμα που προορίζεται για τους υπαλλήλους της ομοσπονδιακής κυβέρνησης είναι το Πρόγραμμα Επιστροφής Φοιτητών από το Ομοσπονδιακό Εργατικό Δυναμικό.

Στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος, οι ομοσπονδιακές υπηρεσίες μπορούν να προσφέρουν επιστροφές υπολοίπου σπουδαστικών δανείων ως όφελος από την απασχόληση. Οι αποπληρωμές περιορίζονται σε 10.000 δολάρια ετησίως και 60.000 δολάρια ανά εργάτη και οι αρμόδιοι υπάλληλοι πρέπει να δεσμεύονται με τουλάχιστον τρία χρόνια υπηρεσίας στον οργανισμό πληρωμών. Όσοι διορίζονται βάσει του Προγράμματος Γ δεν δικαιούνται αυτό το όφελος.

2. Συγχώρεση Δανεισμού Δασκάλου

Το πρόγραμμα συγχωρητικότητας του Δανείου Δασκάλων παρέχει καθηγητές πλήρους απασχόλησης, με υψηλά προσόντα - που ορίζονται ως πτυχιούχοι με πτυχίο τριτοβάθμιας και πλήρους κρατικής πιστοποίησης - με μέχρι 17.500 δολάρια για συγχώρεση δανείων όταν ολοκληρώνουν τουλάχιστον πενταετή απασχόληση σε σχολείο χαμηλού εισοδήματος ή υπηρεσία εκπαίδευσης. Οι επιλέξιμοι τύποι δανείων περιλαμβάνουν:

• Επιδοτούμενα άμεσα δάνεια
• Μη επιδοτούμενα άμεσα δάνεια
• Επιδοτούμενα ομοσπονδιακά στεγαστικά δάνεια
• Μη επιδοτούμενα δάνεια Federal Stafford

Άλλες απαιτήσεις επιλεξιμότητας μπορεί να ισχύουν, οπότε ελέγξτε με το DOE προτού υποθέσετε ότι η εργασία σας πληροί τις προϋποθέσεις.

3. Πρόγραμμα Αποπληρωμής Δανείου Σώματος

Το πρόγραμμα αποπληρωμής του δανείου του σωφρονιστικού σώματος προσφέρει εξόφληση του χρέους νοσηλευτικής σχολής βάσει ανάγκης σε ορισμένους επαγγελματίες νοσηλευτών που εργάζονται σε αναγνωρισμένα νοσηλευτικά σχολεία ή επιλέξιμες εγκαταστάσεις κρίσιμης έλλειψης σε περιοχές με μεγάλη ανάγκη. Οι οφειλέτες πρέπει να είναι:

• Οι νοσηλευτές νοσηλευτές (RNs)
• Μέλη διδασκόντων νοσηλευτών με ειδικό χρέος
• Οι νοσηλευτές προηγμένης πρακτικής (για παράδειγμα, νοσηλευτές)

Οι συμμετέχοντες στο πρόγραμμα πρέπει να δεσμευτούν να εργαστούν σε επιλέξιμους ρόλους για τουλάχιστον δύο διαδοχικά έτη, με δυνατότητα παράτασης σε ένα τρίτο έτος. Το πρόγραμμα αποπληρώνει το 60% του χρέους των συμμετεχόντων κατά τη διάρκεια των δύο πρώτων ετών και το 25% κατά το προαιρετικό τρίτο έτος, για συνολική πιθανή αποπληρωμή του 85% των επιλέξιμων χρεών.

4. Προγράμματα συγχώρεσης δανείων για δικηγόρους

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσφέρει διάφορα προγράμματα συγχρηματοδότησης και αποπληρωμής δανείων για δικηγόρους που εργάζονται στον δημόσιο τομέα. Ένα από τα πιο δημοφιλή είναι το Πρόγραμμα Αποπληρωμής Δανείου του Υπουργείου Δικαιοσύνης (DOJ), το οποίο παρέχει έως και 6.000 δολάρια για την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων ετησίως σε δανειολήπτες που δεσμεύονται με τουλάχιστον τρία χρόνια υπηρεσίας στο DOJ. Η διαδικασία υποβολής αιτήσεων είναι ανταγωνιστική. δεν επιλέγονται όλοι οι δικηγόροι που υποβάλλουν αίτηση και εξετάζονται μόνο όσοι έχουν τουλάχιστον 10.000 δολάρια σε επιλέξιμο χρέος δανείου.

Στο τέλος της τριετούς δέσμευσης εξυπηρέτησης, οι δανειολήπτες μπορούν να υποβάλουν εκ νέου αίτηση για άλλη τριετή δέσμευση. Ο διευθυντής προγράμματος μπορεί να μην εφαρμόσει την τριετή υποχρέωση δέσμευσης για μεταγενέστερους όρους κατά την κρίση τους.

5. Προγράμματα συγχώρεσης φοιτητικών στρατιωτικών φοιτητών

Διάφορα τμήματα των Ενόπλων Δυνάμεων των ΗΠΑ προσφέρουν προγράμματα συγχρηματοδότησης δανείων και προγράμματα αποπληρωμής σε προκριθέντες καταλόγους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα οφέλη αυτά ισχύουν μόνο για τα μέλη των υπηρεσιών σε ορισμένους τομείς. Για παράδειγμα, το ενεργό προσωπικό του στρατού σε επιλέξιμους ιατρικούς τομείς δικαιούται μέχρι και $ 120.000 για τη συγχώρεση φοιτητικών δανείων.

Άλλα προγράμματα ισχύουν ευρύτερα. Το πρόγραμμα αποπληρωμής δανείου φοιτητών ναυτικών, για παράδειγμα, παρέχει έως και 65.000 δολάρια σε αποπληρωμές φοιτητικών δανείων σε μέλη της υπηρεσίας ενεργού υπηρεσίας, ανεξάρτητα από το επάγγελμα.

Τελικό Λόγο

Δημόσια υπηρεσία Δανειοδοσία Η συγχώρεση είναι μια πρόταση "όλα ή τίποτα", δυστυχώς. Είτε κάνετε 120 ειδικές πληρωμές και παραμείνετε στην υπηρεσία δημόσιας υπηρεσίας έως ότου τα δάνειά σας επιστραφούν επίσημα, ή δεν το κάνετε.

Ωστόσο, το PSLF δεν είναι ούτε πρόταση ούτε πρόταση. Πουθενά δεν γράφεται ότι το PSLF πρέπει να είναι το αποκλειστικό σας όχημα για συγχώρεση δανείου. Μπορείτε, και ίσως πρέπει, να αναζητήσετε άλλες ευκαιρίες να συγχωρήσετε μερικά ή όλα τα σπουδαία χρέη σπουδαστών σας. Για παράδειγμα, η σύζυγός μου υπέβαλε πρόσφατα αίτηση στο Πρόγραμμα επιστροφής του δανείου του Εθνικού Κέντρου Υγείας (NHSC), το οποίο - εάν πληροί τις απαιτήσεις του προγράμματος - θα πληρώσει ένα αξιοπρεπές μερίδιο του υπολοίπου του δανείου. Θεωρεί το NHSC ως ένα μέτριο αλλά ουσιαστικό αντιστάθμισμα έναντι της αβεβαιότητας του PSLF.

Δεν πειράζει να ελέγξετε όλες τις επιλογές σας. Ο προϋπολογισμός σας αξίζει όσο μπορεί να βοηθήσει.

Είστε κατάλληλος για το πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείου δημόσιας υπηρεσίας?