Πώς να χρησιμοποιήσετε ένα CMPS για να πάρετε ένα καλύτερο στεγαστικό δάνειο στο σπίτι

Αλλά δεν είναι όλοι οι αξιωματικοί δανείων ίσοι. Μερικοί έχουν πάρει το χρόνο να γίνουν Πιστοποιημένοι Ειδικοί Στεγαστικού Σχεδιασμού (CMPS), πράγμα που τους θέτει ουσιαστικά εκτός από τον ανταγωνισμό τους όσον αφορά την εκπαίδευση και την εμπειρία.

Τι είναι ένα CMPS?

Πιστοποιημένοι Ειδικοί Στεγαστικού Σχεδιασμού είναι αξιωματικοί δανείων και μεσίτες που έχουν ολοκληρώσει τις απαιτήσεις για να φέρουν την ονομασία CMPS. Έχουν ολοκληρώσει 15 ώρες μαθημάτων με εξετάσεις που καλύπτουν όλες τις σημαντικές πτυχές του ενυπόθηκου δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων:

• Υποχρεώσεις που σχετίζονται με υποθήκη. Ένα CMPS μπορεί να δείξει στους πελάτες πώς να διαρθρώσει μια υποθήκη έτσι ώστε να παρέχει το μέγιστο δυνατό φορολογικό πλεονέκτημα, όπως η καταβολή εκπτωτικών μονάδων μπροστά (ένα "σημείο" ισοδυναμεί με το 1% του ποσού του δανείου). Εάν το δάνειο προορίζεται για αγορά κατοικίας, τότε μπορεί να αφαιρεθεί το σύνολο του ποσού των καταβληθέντων σημείων έκπτωσης για το συγκεκριμένο έτος (οι τόκοι που καταβάλλονται για αναχρηματοδότηση πρέπει να αναλογούν στη διάρκεια του δανείου). Αυτό το πρόσθετο ποσό μπορεί να είναι αρκετό για να επιτρέψει στον πελάτη να αναγράφει τις φορολογικές ελαφρύνσεις για το συγκεκριμένο έτος, μειώνοντας έτσι το ποσό του φόρου που οφείλει κατά τρόπο που δεν θα μπορούσε διαφορετικά.
• Χρηματοοικονομικές και στεγαστικές αγορές. Οι δημιουργοί CMPS έχουν μια κατανόηση του τρόπου με τον οποίο οι γενικές οικονομικές συνθήκες επηρεάζουν την αγορά κατοικίας και τον τρόπο με τον οποίο επηρεάζει τον πελάτη. Εάν η αγορά στέγης είναι σε παρακμή, τότε ένα CMPS θα μπορούσε να εξηγήσει σε έναν πελάτη πώς η αξία του σπιτιού του δεν μπορεί να αυξηθεί για ένα χρονικό διάστημα μετά την αγορά και έτσι μπορεί να μην είναι μια σοφή επένδυση σε ορισμένες περιπτώσεις.
• Προηγμένες έννοιες ταμειακών ροών. Οι συντάκτες CMPS είναι σε θέση να ενσωματώσουν το ενυπόθηκο χρέος στο χρηματοοικονομικό σχέδιο του πελάτη, λαμβάνοντας υπόψη παράγοντες όπως η συνταξιοδότηση, ο σχεδιασμός του κολλεγίου και ο προϋπολογισμός του πελάτη. Ως εκ τούτου, είναι πιο έμπειροι να είναι σε θέση να βοηθήσουν τους πελάτες να καταλάβουν πόσο σπίτι μπορούν να αντέξουν οικονομικά, επειδή μπορούν να κοιτάξουν πέρα ​​από τις τυπικές οικονομικές αναλογίες και τους τύπους που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό αυτού του ποσού. Μπορούν να βοηθήσουν έναν πελάτη να δει τον πραγματικό αντίκτυπο της κατοχής υψηλότερης δόσης υποθηκών σε σχέση με το κολλέγιο χρηματοδότησης ή τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
• Σχεδιασμός επενδύσεων σε ακίνητα. Αυτό συνεπάγεται τη συνεργασία με τους εκλεπτυσμένους δανειολήπτες και τους επενδυτές για την επίτευξη οικονομικών στόχων υψηλού επιπέδου. Για παράδειγμα, ένα CMPS θα μπορούσε να δείξει σε κάποιον που συνταξιοδοτείται από την επιχείρηση ενοικιαζόμενων ακινήτων πώς να ανταλλάξει όλα τα ακίνητα μίσθωσης για μια μερίδα ενός εμπορικού ακινήτου που δημιουργεί ισοδύναμο ποσό εισοδήματος χωρίς τις ευθύνες να είναι ιδιοκτήτης. Αυτό μπορεί να γίνει σύμφωνα με το τμήμα 1031 του κώδικα εσωτερικών εσόδων που επιτρέπει στον φορολογούμενο να ανταλλάσσει ορισμένα είδη παρόμοιων περιουσιακών στοιχείων (όπως μεμονωμένα ακίνητα για εμπορικά ακίνητα) χωρίς να υποχρεούται να καταβάλλει φόρο επί της πώλησης των ακινήτων που κατέχονται επί του παρόντος.

Όπως συμβαίνει με τους περισσότερους επαγγελματίες, οι CMPSs πρέπει να παραμείνουν ενήμεροι για νέες εξελίξεις στην επιχείρησή τους. Το ινστιτούτο τους υποχρεώνει να ολοκληρώνουν τουλάχιστον τέσσερις ώρες εγκεκριμένων μαθημάτων συνεχιζόμενης εκπαίδευσης (CE) κάθε χρόνο, επιπλέον των οκτώ ωρών υποχρεωτικού CE που πρέπει να συμπληρώσουν για να διατηρήσουν τις άδειες τους σε ισχύ, για συνολικά 12 ώρες CE ανά έτος.

Οι CMPSs πρέπει επίσης να συμμορφώνονται με τον κώδικα δεοντολογίας που καθορίζεται από το Ινστιτούτο CMPS, ο οποίος περιλαμβάνει τις εξής αρχές:

• Ταχύτητα και αποτελεσματικότητα στην έγκριση και επεξεργασία δανείου
• Χρήση προϊόντων ενυπόθηκων δανείων και δομή δανείων που ανταποκρίνονται στις ανάγκες και τις προσδοκίες των πελατών
• Καθαρή επικοινωνία με τους πελάτες σχετικά με όλες τις πτυχές της διαδικασίας δανεισμού
• Ειλικρίνεια σε όλες τις συναλλαγές και τις επιχειρηματικές συναλλαγές
• Πλήρης αποκάλυψη όλων των τελών και των εξόδων που σχετίζονται με την υποθήκη
• Πλήρης εμπιστευτικότητα με όλες τις πληροφορίες του πελάτη
• Αποκάλυψη οποιασδήποτε πιθανής σύγκρουσης συμφερόντων στον πελάτη
• Γνωστοποίηση τυχόν πρόσθετων αμοιβών, αποζημιώσεων ή άλλων αμοιβών για το CMPS εάν αυτός ή αυτή συστήνει στον πελάτη άλλα είδη προϊόντων ή υπηρεσιών, όπως επενδύσεις, ασφάλειες ή οικονομικό σχεδιασμό
• Καμία διάκριση λόγω φυλής, εθνότητας, φύλου, ηλικίας, θρησκείας, αναπηρίας ή άλλων παρόμοιων χαρακτηριστικών
• Δεν υπάρχουν ψευδείς ή παραπλανητικές δηλώσεις για τον εαυτό τους, τις επιχειρήσεις τους ή τους ανταγωνιστές τους

Η μη συμμόρφωση με τον κώδικα δεοντολογίας μπορεί να οδηγήσει σε πειθαρχικές ενέργειες του ινστιτούτου, όπως η αναστολή ή η ανάκληση της ονομασίας.

Γιατί να χρησιμοποιήσετε ένα CMPS?

Η εκπαίδευση που παρέχεται από το ινστιτούτο CMPS επιτρέπει στους πιστοποιητές τους να ενσωματώνουν αποτελεσματικότερα τα δάνεια των πελατών τους στα μακροπρόθεσμα οικονομικά τους σχέδια. Πολλοί αξιωματικοί δανείου δεν γνωρίζουν τίποτα σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης ή κολλεγίων και μπορεί απλά να ενεργούν ως παραγγελιοδόχοι κατά μία έννοια. ένας πελάτης που έρχεται ζητώντας ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών θα πάρει ακριβώς αυτό. Ωστόσο, ένα CMPS θα εξετάσει προσεκτικά τους οικονομικούς στόχους και τους στόχους του πελάτη πριν προχωρήσει. Εάν ο πελάτης πρόκειται να συνταξιοδοτηθεί σε περίπου 20 χρόνια, τότε ένα CMPS μπορεί να προτείνει ένα δεκαπενταετές ή 20χρονο σημείωμα, επειδή ένα CMPS καταλαβαίνει ότι η αποπληρωμή του σπιτιού κατά τη συνταξιοδότησή του ισοδυναμεί με τη λήψη του εισοδήματος από μια σημαντική επένδυση χαρτοφυλακίου από άποψη ταμειακών ροών.

Οι υπεύθυνοι της CMPS μπορούν επίσης να εκπαιδεύσουν τους πελάτες για άλλα θέματα που σχετίζονται με τα δάνεια και τα ακίνητα, όπως είναι κατά πόσον είναι συνετό να εξοφλήσουν άλλους λογαριασμούς με πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης. Φυσικά, ένα CMPS μπορεί επίσης να χρεώσει υψηλότερη αμοιβή για αυτό το επίπεδο εμπειρογνωμοσύνης, αλλά σε πολλές περιπτώσεις η διαφορά στην τιμή αξίζει καλά για τους πελάτες.

Ωστόσο, αν και οι συντάκτες CMPS μπορούν να σταθούν στο κεφάλι και τους ώμους πάνω από τον ανταγωνισμό τους, ο ορισμός CMPS δεν είναι ίσος με άλλους χρηματοοικονομικούς προσδιορισμούς, όπως ο Certified Financial Planner ή ο Chartered Financial Advisor, που απαιτούν πολλές ώρες μαθημάτων και μια αυστηρή εξέταση Υποψήφιοι της ΚΑΠ. Αυτές οι ονομασίες απαιτούν από τους υποψηφίους να έχουν πολυετή πείρα στον χρηματοπιστωτικό κλάδο και τα μαθήματα που απαιτούνται για την επίτευξή τους παρέχουν ολοκληρωμένη ακαδημαϊκή κατάρτιση που καλύπτει όλες τις φάσεις της διαδικασίας χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, συμπεριλαμβανομένων στεγαστικών δανείων και ιδιοκτησίας σπιτιού. Οι υποψήφιοι CMPS δεν υποχρεούνται επίσης να κατέχουν πτυχίο κολλεγίων τεσσάρων ετών ή να έχουν ελάχιστη επαγγελματική πείρα.

Τελικό Λόγο

Παρόλο που ένας εξειδικευμένος υπάλληλος πιστοποίησης δεν είναι εξουσιοδοτημένος να εκτελεί συναλλαγές που δεν μπορούν να προσλάβουν άλλοι αξιωματικοί δανείου, έχουν εκπαιδευτεί να προσφέρουν ένα επίπεδο εξυπηρέτησης που δεν είναι συνηθισμένο στον κλάδο των ενυπόθηκων δανείων. Το Ινστιτούτο CMPS είναι η μοναδική οντότητα που είναι εξουσιοδοτημένη να εκδίδει αυτόν τον χαρακτηρισμό και οι καταναλωτές που αναζητούν CMPS μπορούν να βρουν έναν στην περιοχή τους.

Χρησιμοποιήσατε τις υπηρεσίες ενός πιστοποιημένου ειδικού σχεδιασμού υποθηκών; Ποια ήταν η εμπειρία σου?