Τι είναι η Ασφαλιστική Κάλυψη Ασφάλισης - Γιατί πρέπει να την αποφύγετε

Ενώ δεν μπορείτε να αναμένετε να δεσμεύσετε κάθε μνήμη του στεγαστικού δανείου σας, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ορισμένες βασικές διατάξεις. Μια τυπική σύμβαση υποθήκης διευκρινίζει ακριβώς ποιο είδος ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού που χρειάζεστε και πόσο από αυτό πρέπει να μεταφέρετε. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί κάλυψη για την προστασία του σπιτιού σας από πυρκαγιές, ληστείες ή άλλους ειδικούς τύπους ζημιών.

Συνήθως, χρειάζεστε αρκετή κάλυψη ώστε ο ασφαλιστής σας να εκδώσει αξίωση που να επιτρέπει την πλήρη εξόφληση της υποθήκης σας σε περίπτωση καταστροφής. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να έχετε ειδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια, όπως ασφάλιση πλημμυρών ή ασφάλιση ατυχήματος, ανάλογα με το πού βρίσκεται το σπίτι σας.

Εάν αποτύχετε να διατηρήσετε πάντα τα απαιτούμενα ποσά ασφαλιστικής κάλυψης, τότε η σύμβαση υποθήκης σας μπορεί να δώσει στον δανειστή σας το δικαίωμα να αγοράσει την ασφάλιση που λείπει. Τυπικά, αυτό αναφέρεται ως ασφάλιση που ασκείται με δύναμη - και μπορεί να είναι πολύ ακριβό.

Κόστος & Κίνδυνοι Ασφάλισης με Δύναμη

Δικαστικά έξοδα

Όταν στερείται της ασφάλισης που απαιτείται από τους όρους των υποθηκών σας (ή εάν η κάλυψή σας παραλείπει), ο δανειστής υποθηκών σας μπορεί να αγοράσει οποιοδήποτε είδος ασφάλισης επιλέγει σύμφωνα με τους κανόνες σχετικά με την ασφάλιση βίας. Σε αυτές τις περιπτώσεις, ο δανειστής σας δεν πρόκειται να ψωνίσει γύρω για να πάρει τις καλύτερες προσφορές για εσάς - αντ 'αυτού, η πολιτική θα είναι σημαντικά περισσότερο ακριβότερο από ό, τι θα κόστιζε μια ισοδύναμη πολιτική στην αγορά. Στην πραγματικότητα, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που τοποθετούνται σε ισχύ θα μπορούσαν να έχουν πριμοδοτήσεις μέχρι και 10 φορές μεγαλύτερες από τα κανονικά ποσοστά ασφάλισης.

Πολλές φορές, η ασφαλιστική κάλυψη είναι δαπανηρή επειδή οι δανειστές αποκομίζουν κέρδος από τις πολιτικές που αγοράζουν. Για παράδειγμα, η Τράπεζα της Αμερικής αγοράζει ασφάλιση για τους δανειολήπτες ενυπόθηκων δανείων μέσω της δικής της θυγατρικής. Μια άλλη μεγάλη τράπεζα, η JP Morgan, αγοράζει ασφάλιση μέσω Assurant, η οποία στη συνέχεια πληρώνει μια θυγατρική της JP Morgan για να ασφαλίσει τις πολιτικές που παρέχει. Λόγω τέτοιων πρακτικών στις μεγάλες τράπεζες, τα ασφάλιστρα για ασφάλειες που προκάλεσαν βία δημιούργησαν 5.5 δισεκατομμύρια δολάρια το 2010.

Κίνδυνοι

Όταν οι δανειστές αγοράζουν ασφάλειες που τοποθετούνται σε ισχύ, το κόστος των συχνά υπερβολικών ασφαλίστρων είναι συνήθως προσαρμοσμένο στις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας. Αυτό παρουσιάζει έναν αριθμό κινδύνων. Ένα ζήτημα είναι ότι μπορεί να παραμείνει πίσω από τις πληρωμές του δανείου σας. Και όταν πέσετε πίσω από τις πληρωμές δανείου σας, ενδέχεται να χρεωθείτε με καθυστερημένες αμοιβές και ποινές - καθιστώντας ακόμη πιο δύσκολη την πληρωμή του λογαριασμού και να παγιδευτείτε.

Ένα άλλο σημαντικό πρόβλημα είναι ότι η βία που τοποθετείται ασφάλιση συχνά αγοράζεται όταν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αγωνίζεται ήδη να πληρώσει όλους τους λογαριασμούς του. Σε περιόδους οικονομικής δυσκολίας, μπορείτε να αφήσετε τα ασφαλιστήρια συμβόλαια σας να πάψουν να ισχύουν - και έτσι να ενεργοποιήσετε την ασφάλειά σας. Εάν συμβεί αυτό, τότε θα βρεθείτε σε μια ακόμα χειρότερη οικονομική κατάσταση, αφού η ασφάλειά σας θα γίνει ξαφνικά πολύ πιο ακριβή - και θα μπορούσε να σας οδηγήσει σε αποκλεισμό.

Αποφυγή ασφαλιστικής κάλυψης

Ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε τη βία που ασκείτε είναι να κάνετε ό, τι είναι δυνατόν για να αποφύγετε την απώλεια της απαιτούμενης ασφαλιστικής σας κάλυψης. Αυτό σημαίνει ότι διαβάζετε προσεκτικά τη σύμβαση υποθήκης σας για να καθορίσετε τους τύπους ασφαλιστικής κάλυψης που χρειάζεστε και να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάντα ασφάλιση που πληροί ή υπερβαίνει τις ελάχιστες απαιτήσεις.

Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, ακόμη και αυτό δεν αρκεί, καθώς ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού είχαν ασφαλιστική ασφάλεια που αγόρασε για λογαριασμό τους για ασφάλιση κινδύνου, ότι δεν τους δόθηκε αρκετός χρόνος για να αγοράσουν μόνοι τους. Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να μην χρειάζεται πολιτική πλημμυρών για το σπίτι του και επομένως δεν το αγοράζει. Ωστόσο, εάν αλλάξουν οι ασφαλιστικές απαιτήσεις και του είπε ξαφνικά κάνει χρειάζεται μια πολιτική πλημμύρας, μπορεί να μην έχει χρόνο να το αγοράσει πριν ο δανειστής υποθηκών αγοράσει δαπανηρή πολιτική για λογαριασμό του.

Πώς να αναλάβετε δράση

Εάν αντιμετωπίζετε μια καθυστέρηση στην κάλυψη ή αν ο δανειστής σας αγοράζει ασφάλιση που δεν έχετε ακόμα ή δεν περίμενε να χρειαστείτε, είναι σημαντικό να αναλάβετε δράση αμέσως:

• Ελέγξτε την υποθήκη σας κάθε μήνα για απρόβλεπτες χρεώσεις. Εάν έχετε αγοράσει εξουσιοδοτημένη ασφάλιση για λογαριασμό σας, πρέπει να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας για να μάθετε ποια ασφάλεια λείπει, ώστε να μπορείτε να αγοράσετε άμεσα τη δική σας πολιτική για να καλύψετε τις απαιτήσεις κάλυψης.
• Να είστε επιφυλακτικοί για ειδοποιήσεις από τον δανειστή σας αναφέροντας νέες ασφαλιστικές απαιτήσεις. Εάν λάβετε μια ειδοποίηση, ενεργήστε γρήγορα και αγοράστε τα απαιτούμενα σχέδια αμέσως.
• Επικοινωνήστε με τον δανειστή υποθηκών σας το συντομότερο δυνατό αν έχετε αγοράσει για εσάς ασφάλειες. Ίσως χρειαστεί να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας μέσω τηλεφώνου, καθώς και εγγράφως. Να είστε έτοιμοι να παράσχετε επαρκή αποδεικτικά στοιχεία ασφάλισης και να συνεχίσετε να παρακολουθείτε μέχρι να αφαιρεθεί η αστυνομική δύναμη. Μπορεί να χρειαστούν αρκετές τηλεφωνικές κλήσεις.

Παρόλο που το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών προσπαθεί να προστατεύσει τους καταναλωτές από την ασφάλισή τους και τα υψηλά ασφάλιστρα, εξαρτάται τελικά από εσάς να λάβετε τις προφυλάξεις για να αποφύγετε αυτές τις μεγάλες δαπάνες.

Τελικό Λόγο

Η κατοχή επαρκούς ασφάλισης ιδιοκτητών κατοικιών είναι σημαντική όχι μόνο για την κάλυψη των απαιτήσεων τραπεζών και δανειοληπτών αλλά και για την προστασία της επένδυσής σας. Ωστόσο, δεν υπάρχει λόγος να πληρώσετε περισσότερα για την ασφάλιση από ό, τι είναι απαραίτητο. Κρατήστε το σπίτι σας επαρκώς ασφαλισμένο και, εάν υπάρχει κάποιο λάθος, αναλάβετε δράση αμέσως για να διορθώσετε το πρόβλημα - και βεβαιωθείτε ότι ο δανειστής υποθηκών ακυρώσει την ισχύουσα πολιτική.

Ελέγχετε προσεκτικά τις ασφαλιστικές σας πολιτικές για να εξασφαλίσετε ότι έχετε την κάλυψη που χρειάζεστε?