Τι είναι η ασφάλεια FDIC; - Ιστορία, κάλυψη, όρια και κανόνες για τις τράπεζες

Την αυγή του 20ου αιώνα, χιλιάδες αμερικανικές τράπεζες ήταν στην ουσία όμηροι των ιδιορρυθμιών της αγροτικής οικονομίας και των καπιταλιστών των καπιταλιστών βαρόνων οι οποίοι μέχρι τότε ελέγχουν μεγάλο μέρος της υποδομής μεταφορών και ενέργειας της ηπείρου. Οι αποτυχίες της τράπεζας ήταν συνηθισμένες, ιδίως μεταξύ των αγροτικών και μονοπωλιακών ιδρυμάτων.

Η κατάσταση κατέστη αβάσιμη στις αρχές της δεκαετίας του 1930, όταν η αμερικανική τραπεζική βιομηχανία έπεσε στα πρόθυρα της κατάρρευσης και η οικονομία της χώρας έσκασε σε αναστατωμένη στάση. Από αυτό το σκοτεινό πίνακα έγιναν μία από τις πιο ανθεκτικές κληρονομιές της Μεγάλης Ύφεσης: η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Ασφαλίσεων (Deposit Insurance Corporation), η οποία εξασφαλίζει καταθέσεις σε χιλιάδες τράπεζες.

Εάν έχετε λογαριασμό καταθέσεων σε μια τράπεζα που εδρεύει στις Ηνωμένες Πολιτείες, πιθανότατα θα επωφεληθείτε από την ασφάλεια καταθέσεων FDIC. Στις επόμενες ενότητες θα εξετάσουμε προσεχώς το ιστορικό της ασφάλισης καταθέσεων στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα καρύδια και τα μπουλόνια κάλυψης FDIC και άλλους τύπους ασφαλίσεων κατάθεσης που είναι διαθέσιμα στους Αμερικανούς καταναλωτές και επενδυτές.

Ιστορία και εξέλιξη του FDIC

Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Ασφαλίσεων Καταθέσεων εγκρίθηκε με το νόμο περί τραπεζών του 1933, κοινώς γνωστό ως Glass-Steagall Act.

Ωστόσο, η ιδέα ενός εθνικού ασφαλιστικού συστήματος για τραπεζικές καταθέσεις είναι πολύ πριν από την FDIC. Θα πάρουμε την ιστορία στη δεκαετία του 1890, κατά τη διάρκεια του τελευταίου μεγάλου οικονομικού πανικού του 19ου αιώνα.

Πριν από το FDIC: Ο πανικός του 1893 και οι πρώτες εθνικές προτάσεις ασφαλιστικών καταθέσεων

Τον Φεβρουάριο του 1893, ο σιδηρόδρομος της Φιλαδέλφειας και της ανάγνωσης απέτυχε, κατακλύζοντας έναν οικονομικό πανικό που επιλύθηκε στη βαθύτατη οικονομική ύφεση της χώρας μέχρι σήμερα. Σύμφωνα με την Ιστορική Κεντρική, 50 σιδηρόδρομοι, 4.000 τράπεζες και 14.000 ιδιωτικές επιχειρήσεις πήγαν κάτω από τον πανικό του 1893.

Καθώς τα αποθεματικά του αμερικανικού Υπουργείου Οικονομικών μειώθηκαν, ένα συνδικάτο με επικεφαλής τον χρηματοδότη John Pierpont Morgan όργωσε 65 εκατομμύρια δολάρια στην εθνική τράπεζα με απότομα επιτόκια. Η διάσωση του Morgan εξόργισε τους καταθέτες της κατάταξης, πολλοί από τους οποίους έχασαν την αποταμίευσή τους στη φορολογική σφαγή. Η δυσαρέσκεια ξεπέρασε την ύπαιθρο, εκδηλώνοντας πιο θεαματικά τις κινητικές δράσεις εργασίας, όπως το περίφημο Pullman Strike στο Σικάγο, που θεωρείται ευρέως καταλύτης για το εργατικό κίνημα του 20ού αιώνα.

Ο πανικός του 1893 επίσης προκάλεσε προσωρινά την τύχη του βραχύβιου Λαϊκού Κόμματος, ενός αντικαπιταλιστικού κινήματος με βαθιά υποστήριξη στον αγροτικό Νότο, Midwest και Δύση. Το Λαϊκό Κόμμα κέρδισε περισσότερο από το 10% των ψήφων στις εκλογές του Κογκρέσου των ΗΠΑ το 1894, μια παράσταση που δεν επαναλήφθηκε πριν ή μετά.

Μεταξύ άλλων ριζοσπαστικών πρωτοβουλιών, συμπεριλαμβανομένης της απεριόριστης κοπής αργυρών νομισμάτων, η δημοσιονομική πλατφόρμα του Λαϊκού Κόμματος ζήτησε τη δημιουργία ενός εθνικού συστήματος ασφάλισης καταθέσεων. Ο Νεμπράσκα, ο Γουίλιαμ Τζέννινγκς Μπράιαν, ένας οιονεί λαϊκιστής που συνέβαλε στη συγχώνευση του Λαϊκού Κόμματος του 1896 με το Δημοκρατικό Κόμμα, εισήγαγε την πρώτη σοβαρή νομοθετική πρόταση για ένα εθνικό ταμείο ασφάλισης καταθέσεων το 1893, αλλά πέθανε χωρίς ψήφο.

Κρατικά Ταμεία Ασφαλιστικών Καταθέσεων στις αρχές του 20ου αιώνα

Μετά από μία δεκαετία σχεδόν αδιάλειπτης ανάπτυξης, η αμερικανική οικονομία άρχισε να εκτοξεύεται στο δεύτερο μισό της δεκαετίας του 1900, με αποκορύφωμα μια χρηματοπιστωτική κρίση που σήμερα είναι γνωστή ως πανικός του 1907. Όπως και το προηγούμενο δεκαετία, ο πανικός του 1907 των τραπεζικών αποτυχιών και των εξαντλημένων αποθεματικών του αμερικανικού Δημοσίου. Τέτοιες συνέπειες ανάγκασαν ένα συνδικάτο με επικεφαλής τον J.P. Morgan να στηρίξει το προβληματικό χρηματοπιστωτικό σύστημα - και, αυτή τη φορά, τα δημοτικά ταμεία της Νέας Υόρκης χτυπήθηκαν σκληρά από τα δεινά της Wall Street.

Όπως και στη δεκαετία του 1890, οι προτάσεις μετά από πανικό για ένα εθνικό σύστημα ασφάλισης καταθέσεων δεν πήγαν πουθενά. Μέσα από την έντονη αντίδραση των καθιερωμένων χρηματοπιστωτικών εταιρειών, δεκάδες ομοσπονδιακοί λογαριασμοί που πρότειναν διάφορες ιδέες για μια ασφαλιστική εταιρία ασφαλιστικών καταθέσεων απέτυχαν να περάσουν στο νόμο κατά το τέταρτο του αιώνα μετά τον πανικό του 1907. Οι καλύτεροι ομοσπονδιακοί φορείς χάραξης πολιτικής μπορούσαν να συγκεντρωθούν ως το πέρασμα της Federal Reserve Νόμος του 1913, ο οποίος ήταν ένας επίπονος συμβιβασμός που καθιέρωσε το σύγχρονο Σύστημα Federal Reserve.

Απουσία ομοσπονδιακής δράσης, οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικών ενισχύθηκαν. Από το 1908 έως το 1917, οκτώ κράτη ίδρυσαν δικές τους ασφαλιστικές εταιρείες καταθέσεων: το Μισισιπή, την Οκλαχόμα, το Κάνσας, τη Βόρεια Ντακότα, τη Νότια Ντακότα, τη Νεμπράσκα, το Τέξας και την Ουάσινγκτον, σύμφωνα με το FDIC. Η συμμετοχή ήταν υποχρεωτική σε πέντε κράτη και εθελοντική σε τρεις. Έξι κράτη προέβλεπαν άμεση αποζημίωση σε μετρητά για ασφαλισμένες καταθέσεις και δύο αντικατασταθέντα τοκοφόρα πιστοποιητικά. Και τα οκτώ προγράμματα χρηματοδοτήθηκαν με περιοδικές αξιολογήσεις των καταθέσεων που τηρούν τα συμμετέχοντα ιδρύματα.

Τραπεζικές πράξεις του 1933 (Πράξη Glass-Steagall) και το 1935

Στη δεκαετία του 1920, περίπου 600 αμερικανικές τράπεζες απέτυχαν κάθε χρόνο. Τα περισσότερα από αυτά ήταν μικρά, αγροτικά ιδρύματα τα οποία αντιμετώπιζαν προβλήματα ρευστότητας και διαχειριστικά θέματα. Νέες χάρτες αναπληρώθηκαν στις τάξεις τους. Το σωρευτικό χτύπημα έλαβε χώρα, όμως: μέχρι το 1930, τα κρατικά συστήματα ασφάλισης καταθέσεων που δημιουργήθηκαν μετά τον πανικό του 1907 ήταν όλα αφερέγγυα.

Η επικείμενη κρίση έφτασε στο χέρι με τον οικονομικό πανικό στα τέλη του 1929. Τα ποσοστά αποτυχίας των τραπεζών αυξήθηκαν στους επόμενους μήνες, τα οποία επιδεινώθηκαν από μια νησιωτική Federal Reserve που δεν είχε λόγο να υποστηρίξει τα μη μέλη ή να ανταμείψει τι θεωρούσαν οι κυβερνήτες της ως διάχυτες και ασυγχώρητες κακή διαχείριση από στελέχη επαρχιακών τραπεζών. Ακόμα και η κατάρρευση της τράπεζας των Ηνωμένων Πολιτειών με έδρα τη Νέα Υόρκη, ενός από τους μεγαλύτερους καταθετικούς οργανισμούς της χώρας, δεν συνέβαλε πολύ στο να επικεντρωθεί το μυαλό των πολιτικών. Κατά τα πρώτα τέσσερα ολόκληρα χρόνια της δεκαετίας του 1930, σχεδόν 9000 χρεώσεις εμπορικών τραπεζών αναστάλθηκαν, σκουπίζοντας περισσότερο από το 4% όλων των καταθέσεων των Η.Π.Α..

Η κατάσταση έγινε αβάσιμη κατά το πρώτο τρίμηνο του 1933. Σε μία από τις πρώτες επίσημες πράξεις του, ο Πρόεδρος Φράνκλιν Ρούσβελτ κήρυξε τετραήμερες εθνικές τραπεζικές αργίες στις 6 Μαρτίου 1933. Μετά τη θέσπιση έκτακτης νομοθεσίας για τη σταθεροποίηση του τραπεζικού συστήματος της χώρας και να ανοίξουν ξανά οι τράπεζες στα περισσότερα κέντρα πληθυσμού, το Κογκρέσο έθεσε σε εφαρμογή μια τροποποιημένη έκδοση ενός νομοσχεδίου για τραπεζική μεταρρύθμιση. Αυτή η έκδοση περιελάμβανε μια διάταξη για την εθνική ασφάλιση καταθέσεων. Οι προσπάθειές τους περιπλέκονται από την ισχυρή αντίδραση του τραπεζικού κλάδου και των συμμάχων του στο υπουργικό συμβούλιο του Roosevelt - και από τη δική του αμφιβολία του Ρούσβελτ.

Πολλοί νομοθετικοί διαμαρτυρίες ακολούθησαν. Στις 16 Ιουνίου 1933, ο Ρούσβελτ υπέγραψε ένα συμβιβαστικό μέτρο, το οποίο είναι γνωστό εναλλακτικά όπως ο τραπεζικός νόμος του 1933 ή ο νόμος Glass-Steagall. Ο νόμος τροποποίησε το νόμο της Federal Reserve του 1913 για να επιτρέψει τη σύσταση μιας εθνικής εταιρείας ασφάλισης καταθέσεων. Η πράξη τέθηκε σε ισχύ σε προσωρινή βάση την 1η Ιανουαρίου 1934, με ασφάλεια μέχρι και $ 2,500 ανά λογαριασμό καταθέσεων. Καθώς η κατάθλιψη επιδεινώθηκε, η πιο ισχυρή πρόβλεψη ασφάλισης καταθέσεων του νόμου περί τραπεζών του 1935 αντικατέστησε την αρχική πρόταση, εξασφαλίζοντας ασφάλιση ύψους έως και 5.000 δολαρίων ανά λογαριασμό καταθέσεων και εξασφάλιση της θέσης του FDIC ως μόνιμου κυβερνητικού οργανισμού.

Η κρίση αποταμίευσης και δανείων

Η κρίση αποταμίευσης και δανείων της δεκαετίας του '80 ήταν το πρώτο σημαντικό οικονομικό σοκ της εποχής του FDIC. Ωστόσο, δεν ήταν τόσο κοντά όσο ο πανικός που κατέστρεψε τη Μεγάλη Ύφεση. Για παράδειγμα, η κρίση, η επακόλουθη ύφεση και η περιφερειακή ύφεση της στεγαστικής αγοράς κατέστρεψαν την εκκολαπτόμενη βιομηχανία αποταμίευσης και δανείων (S & L) των Ηνωμένων Πολιτειών.

Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Ασφάλισης και Ασφάλισης (FSLIC), των οποίων τα αποθεματικά εξασφάλισε κεφάλαια καταθετών της S & L, δεν μπόρεσε να συμβαδίσει με τις απώλειες της S & L καθώς επιδεινώθηκε η κρίση. Μετά από διαδοχικές προσπάθειες ανακεφαλαιοποίησης στα τέλη της δεκαετίας του '80, το Κογκρέσο κατήργησε το FSLIC και κατηγόρησε ένα νέο οργανισμό ασφάλισης καταθέσεων, το Resolution Trust Corporation (RTC). Το RTC αποδείχθηκε επίσης ανεπαρκές για την εργασία. Το Συνέδριο συγχώνευσε τις λειτουργίες του με το FDIC το 1995.

Οι φορολογούμενοι κατέβαλαν μια έντονη τιμή για τις διαδοχικές αποτυχίες του FSLIC και του RTC: περίπου $ 123,8 δισ., Σύμφωνα με την ανασκόπηση της FDIC Banking. Αν και η οξεία φάση της κρίσης είχε περάσει πολύ καιρό, η FDIC μπόρεσε να ξεπεράσει το παρατεταμένο χάος χωρίς τη βοήθεια φορολογουμένων.

Ομοσπονδιακός νόμος μεταρρύθμισης της ασφάλισης καταθέσεων του 2005

Τον Μάρτιο του 2006 τέθηκε σε ισχύ ο νόμος για την μεταρρύθμιση της ασφάλισης καταθέσεων του 2005. Χωρίς να αλλάζει ουσιαστικά η εμπειρία του μέσου καταθέτη, ο νόμος εξομάλυνε τη δομή του ασφαλιστικού μηχανισμού της FDIC, συνδυάζοντας δύο διαφορετικά κεφάλαια σε ένα ενιαίο ταμείο ασφάλισης καταθέσεων (DIF). Μετά την εκκαθάριση των περιουσιακών στοιχείων μιας αποτυχημένης τράπεζας, η DIF χρησιμοποιεί τα ταμειακά της αποθέματα για να αντισταθμίσει το υπολειπόμενο υπόλοιπο και να αντισταθμίσει τους καταθέτες της τράπεζας.

Η παγκόσμια οικονομική κρίση

Η δεύτερη μεγάλη δοκιμασία της FDIC, και πρώτον μετά την έκδοση του νόμου για την μεταρρύθμιση της ασφαλιστικής κάλυψης των ασφαλιστικών εταιρειών, έλαβε χώρα εν μέσω της παγκόσμιας χρηματοπιστωτικής κρίσης του 2008 και των συνεπειών της. Ο σχετικά μικρός αριθμός τραπεζών που απέτυχαν στη δεκαετία που ακολούθησε την οξεία φάση της κρίσης - μόλις πάνω από 500, σε σύγκριση με περισσότερους από 9.000 κατά τα πρώτα τέσσερα χρόνια της Μεγάλης Ύφεσης - αμαυρώνει το τεράστιο άγχος που επέβαλε η κρίση του 2008 στην αμερικανική χρηματοπιστωτικό σύστημα και το ίδιο το FDIC.

Τον Μάρτιο του 2008, πριν από την οξεία φάση της κρίσης, το ισοζύγιο του DIF έφθασε τα 52,8 δισεκατομμύρια δολάρια, ένα ιστορικό υψηλό, σύμφωνα με το FDIC. Ωστόσο, καθώς η οικονομία επιδεινώθηκε και οι αποτυχίες των τραπεζών συσσωρεύτηκαν, τα αποθεματικά του DIF υποχώρησαν κάτω από το νόμιμο ελάχιστο όριο: 1,15% των εκτιμώμενων ασφαλισμένων καταθέσεων. Καθώς η θέση του DIF επιδεινώθηκε, η FDIC επέβαλε εκτίμηση έκτακτης ανάγκης σε όλες τις τράπεζες-μέλη, προσωρινά στηρίζοντας το ταμείο.

Ακόμα, οι αναμενόμενες υποχρεώσεις του DIF κυμάνθηκαν καθώς η μεγάλη ύφεση έπεσε. Μέχρι τα τέλη του 2009, το ταμείο αντιμετώπιζε αφερεγγυότητα χωρίς περαιτέρω ενέργειες. Η FDIC ζήτησε από τις τράπεζες-μέλη να προπληρώσουν τριμηνιαίες εκτιμήσεις για την περίοδο που καλύπτει το 4ο τρίμηνο του 2009 έως το 4ο τρίμηνο του 2012. Αυτός ο ελιγμός διατήρησε το DIF solvent και επέτρεψε στην FDIC για να διατηρήσει το τέλειο ιστορικό της εγγύησης των ασφαλισμένων καταθέσεων. Αν και για να είμαστε δίκαιοι, είχε πολύ βοήθεια από άλλες κυβερνητικές πρωτοβουλίες έκτακτης ανάγκης κατά τις πιο σκοτεινές ημέρες της κρίσης.

Τι είναι η ασφάλεια FDIC?

Τώρα που δώσαμε στο FDIC κάποιο ιστορικό πλαίσιο, ας εξετάσουμε τι καλύπτει η ασφαλιστική κάλυψη των καταθέσεων της εταιρείας, πώς λειτουργεί η κάλυψη και ότι οι καταθέτες μπορούν να λάβουν μέτρα για να μεγιστοποιήσουν την κάλυψη.

Τι καλύπτει η Ασφάλιση της FDIC

Η ασφάλεια FDIC παρέχει κάλυψη σε δολάρια για δολάρια σε επιλεγμένες καταθέσεις σε τράπεζες μελών της FDIC, μέχρι και τουλάχιστον $ 250.000. Όταν μια τράπεζα-μέλος του FDIC αποτύχει (αναγκαστικά) ή αντιμετωπίζει χρηματοοικονομικά προβλήματα, η FDIC αποζημιώνει τους καταθέτες για την πλήρη αξία των βασικών υπολοίπων που κατέχονται στους ασφαλισμένους λογαριασμούς, καθώς και τους τόκους που οφείλονται κατά την ημερομηνία υπερημερίας.

Οι τράπεζες μελών της FDIC είναι σαφώς αναγνωρίσιμες από τις φώκιες FDIC που εμφανίζονται στις εισόδους των θυγατρικών, τους μετρητές και τις αρχικές σελίδες του ιστότοπου. Εάν δεν είστε βέβαιοι εάν η τράπεζά σας (ή οποιαδήποτε τράπεζα σκέφτεστε να ανοίξετε έναν λογαριασμό με) είναι μέλος του FDIC, χρησιμοποιήστε το εργαλείο BankFind του FDIC για να επιβεβαιώσετε.

Το FDIC ασφαλίζει όλες τις καταθέσεις που έχουν δικαίωμα συμμετοχής στα ιδρύματα μέλη, ανεξάρτητα από την ταυτότητα του κατόχου του λογαριασμού. Οι λογαριασμοί επιχειρήσεων που κρατούνται στο όνομα μιας εταιρικής οντότητας είναι ασφαλισμένοι ακριβώς όπως οι προσωπικοί λογαριασμοί. Οι κάτοχοι λογαριασμού δεν χρειάζεται να είναι πολίτες ή μόνιμοι κάτοικοι των ΗΠΑ για να δικαιούνται ασφάλισης FDIC.

Σύμφωνα με το φυλλάδιο ασφάλισης καταθέσεων της FDIC, οι τύποι λογαριασμών στους οποίους εφαρμόζεται η ασφάλιση FDIC περιλαμβάνουν, αλλά δεν περιορίζονται σε:

• Ελεγχος λογαριασμών
• Διαπραγματεύσιμοι λογαριασμοί διαταγής απόσυρσης (NOW), οι οποίοι είναι λογαριασμοί καταθέσεων δημοφιλείς στις εταιρείες παροχής υπηρεσιών χωρίς υποκαταστήματα
• Λογαριασμοί χρηματαγοράς
• Πιστοποιητικά καταθέσεων και άλλοι λογαριασμοί προθεσμιακής κατάθεσης
• Λογαριασμοί ταμιευτηρίου
• Έκτακτα διαπραγματεύσιμα μέσα που εκδίδονται από την τράπεζα, όπως τα ταμεία και οι εντολές πληρωμής

Τι Ασφάλεια FDIC δεν καλύπτει

Η ασφάλιση του FDIC δεν καλύπτει ορισμένους τύπους κοινού λογαριασμού και χρηματοπιστωτικά μέσα, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων μέσων τα οποία μπορούν να εξαργυρωθούν άμεσα με μετρητά. Ένας μη εξαντλητικός κατάλογος των εξαιρουμένων λογαριασμών και μέσων περιλαμβάνει:

• Τίτλοι που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο, συμπεριλαμβανομένων των αποθεμάτων και των ETF
• Αμοιβαία κεφάλαια
• Τα αμερικανικά κρατικά ομόλογα, οι λογαριασμοί και τα ομόλογα (αν και η κυβέρνηση των ΗΠΑ εγγυάται ξεχωριστά αυτά τα μέσα)
• Δημοτικά ομόλογα
• Εταιρικοί δεσμοί
• Ετήσιες καταθέσεις
• Ασφάλειες ζωής
• Περιεχόμενα των θυρίδων ασφαλείας που τηρούνται στα κράτη μέλη

Όρια κάλυψης με την πάροδο του χρόνου

Το Κογκρέσο αύξησε το ελάχιστο όριο εγγύησης των καταθέσεων της FDIC οκτώ φορές από την ίδρυση της εταιρείας. Αν και διαλείπουσα, ο συνολικός ρυθμός αύξησης έχει ξεπεράσει τον πληθωρισμό:

• 1934: 2.500 δολάρια
• 1935: $ 5.000
• 1950: 10.000 δολάρια
• 1966: $ 15.000
• 1969: 20.000 δολάρια
• 1974: 40.000 δολάρια
• 1980: 100.000 δολάρια
• 2008: 250.000 δολάρια

Μεταξύ των εμπορικών τραπεζών και των οργανισμών αποταμίευσης, οι ασφαλισμένες τράπεζες της FDIC έχουν περίπου 13,58 τρισεκατομμύρια δολάρια σε κατάθεση από τον Αύγουστο του 2018. Ωστόσο, η ασφάλιση του FDIC δεν καλύπτει όλα τα κεφάλαια που κατατίθενται στις ασφαλισμένες τράπεζες της FDIC.

Πώς λειτουργεί η ασφάλιση FDIC

Όταν αποτύχει μια τράπεζα, το FDIC χρησιμεύει ως πλήρωμα καθαρισμού. Δεδομένου ότι η FDIC δεν εκδίδει τραπεζικούς χάρτες, δεν έχει τη νομική εξουσία να κλείνει μόνος της τις τράπεζες. Αντίθετα, το FDIC χρησιμεύει ως δέκτης για τις τράπεζες των οποίων οι χάρτες έχουν ανακληθεί από τις αρχές ναύλωσης, συνήθως τις κρατικές ρυθμιστικές αρχές των τραπεζών ή το ομοσπονδιακό γραφείο του ελεγκτή του νομίσματος.

Εύρεση νέας τράπεζας
Ως δέκτης, η FDIC αναλαμβάνει προσωρινή ιδιοκτησία των περιουσιακών στοιχείων της αποτυχημένης τράπεζας. Η μετάβαση στην ιδιοκτησία είναι πάντα βιαστική, που συμβαίνει συχνά το Σαββατοκύριακο. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η FDIC μπορεί να βρει άλλη τράπεζα-μέλος της FDIC, πρόθυμη να αναλάβει τις καταθέσεις του αποτυχημένου ιδρύματος και άλλων βιώσιμων περιουσιακών στοιχείων. Στην ιδανική περίπτωση, οι λογαριασμοί των καταθετών μεταφέρονται απλά στη νέα τράπεζα χωρίς μεταβολή της ισορροπίας ή της ενεργού θέσης. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι καταθέτες μπορούν να καταθέσουν και να αποσύρουν κεφάλαια χωρίς διακοπή.

Αποζημίωση των καταθετών για τα υπόλοιπα λογαριασμών κλειστού λογαριασμού
Όταν η FDIC δεν είναι σε θέση να βρει μια τράπεζα μέλους που θα είναι πρόθυμη να αναλάβει τις καταθέσεις της αποτυχημένης τράπεζας, ο οργανισμός μπορεί να επιλέξει να εκδίδει επιταγές στους επηρεαζόμενους καταθέτες για τα πλήρη υπόλοιπα λογαριασμών τους, συν τους οφειλόμενους τόκους μέχρι το ασφαλισμένο όριο. Σε αυτό το σχετικά σπάνιο παράδειγμα, οι καταθέτες ενδέχεται να χάσουν την πρόσβαση στα κεφάλαιά τους για μερικές εργάσιμες ημέρες.

Αποζημίωση των καταθετών άνω του ασφαλιστικού ορίου
Οι καταθέτες με υπόλοιπα που υπερβαίνουν το ελάχιστο ασφαλιστικό όριο ενδέχεται να ανακτήσουν κάποιο μέρος των υπερβολικών καταθέσεων. Ωστόσο, η διαδικασία είναι πάντοτε πιο εκτεταμένη από αυτή για την αποζημίωση των καταθετών κάτω από το ελάχιστο όριο ασφάλισης και το αποτέλεσμα δεν είναι εγγυημένο.

Οι καταθέτες λαμβάνουν γενικά αποζημίωση για τις υπερβολικές καταθέσεις σε κυλιόμενη βάση, καθώς το FDIC ρευστοποιεί τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία της αποτυχημένης τράπεζας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η πληρωμή για υπέρβαση καταθέσεων είναι αναλογικά, πράγμα που σημαίνει ότι ο καταθέτης λαμβάνει μόνο ένα μέρος του αρχικού υπολοίπου. Για παράδειγμα, ένας καταθέτης μπορεί να πάρει μόνο 50 σεντς στο δολάριο. Ανάλογα με την πολυπλοκότητα της διαδικασίας εκκαθάρισης, οι καταθέτες ενδέχεται να χρειαστεί να περιμένουν πολλά χρόνια για να μπορέσουν οι FDIC να εκπληρώσουν τις εναπομένουσες απαιτήσεις τους για τις υπερβολικές καταθέσεις που διατηρούνται με αποτυχημένες τράπεζες.

Μεγιστοποίηση της ασφαλιστικής σας κάλυψης FDIC

Οι καταθέτες μπορούν να αποφύγουν τη διαδικασία αυτή και να ελαχιστοποιήσουν τον κίνδυνο απώλειας κεφαλαίου, καλύπτοντας τα ελάχιστα όρια ασφαλιστικής κάλυψης της FDIC:

• Μεμονωμένοι λογαριασμοί: Η FDIC αντιμετωπίζει ως σωρευτικά όλα τα υπόλοιπα σε μεμονωμένους (ενιαίους) λογαριασμούς που κατέχονται από τον ίδιο καταθέτη στην ίδια ασφαλισμένη τράπεζα. Για παράδειγμα, αν διαθέτετε σωρευτικό υπόλοιπο 200.000 δολαρίων σε μεμονωμένους ελέγχους, αποταμιεύσεις και λογαριασμούς της αγοράς χρήματος στην Τράπεζα Α, ολόκληρο το υπόλοιπό σας καλύπτεται από ασφάλιση FDIC. Εάν το σωρευτικό υπόλοιπό σας ανέρχεται σε $ 300.000 σε αυτούς τους τρεις λογαριασμούς, θα έχετε ανασφάλιστο υπόλοιπο 50.000 $, ακόμη και αν το υπόλοιπο ενός λογαριασμού δεν υπερβαίνει τα 250.000 $.
• Κοινοί Λογαριασμοί: Η FDIC εξασφαλίζει τα υπόλοιπα που κατέχονται σε κοινούς λογαριασμούς ξεχωριστά από τα υπόλοιπα που κατέχονται σε ενιαίο λογαριασμό, ακόμη και όταν οι κάτοχοι κοινών λογαριασμών κατέχουν επίσης ενιαία λογαριασμούς στο ίδιο ίδρυμα. Τα κοινά υπόλοιπα των λογαριασμών κατανέμονται ισομερώς και ασφαλίζονται έως και 250.000 δολάρια ανά κάτοχο λογαριασμού. Έτσι, ένα ζευγάρι μπορεί να καταθέσει μέχρι και $ 500,000 στον κοινό λογαριασμό τους χωρίς να υπερβεί το όριο της FDIC.
• Επιχειρηματικοί Λογαριασμοί: Η FDIC δεν κάνει διάκριση μεταξύ των ατομικών επιχειρήσεων (μονοετείς επιχειρηματικές οντότητες) και των ιδιοκτητών τους, ακόμη και όταν το όνομα του μοναδικού ιδιοκτήτη είναι διαφορετικό από τον ιδιοκτήτη. Όταν έχετε τραπεζικό λογαριασμό επιχείρησης στον ίδιο φορέα στον οποίο διατηρείτε προσωπικά κεφάλαια, η FDIC αντιμετωπίζει ατομικά τις καταθέσεις και τις προσωπικές καταθέσεις σας. Ωστόσο, οι πολυετείς επιχειρηματικές οντότητες μπορούν να εξεταστούν χωριστά από τους ιδιοκτήτες τους.
• Λογαριασμοί συνταξιοδότησης: Η FDIC θεωρεί ότι τα κεφάλαια που κατέχονται στους περισσότερους κοινούς τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης (συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών και Roth IRA) διαχωρίζονται από τα κεφάλαια που διατηρούνται σε λογαριασμούς μη συνταξιοδοτικών καταθέσεων, ακόμη και όταν οι λογαριασμοί κρατούνται με το ίδιο όνομα.
• Λογαριασμοί εμπιστοσύνης: Υπό την προϋπόθεση ότι πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις, το FDIC ασφαλίζει ανακλητά υπόλοιπα λογαριασμού εμπιστοσύνης μέχρι 250.000 δολάρια ανά μοναδικό δικαιούχο. Για παράδειγμα, το υπόλοιπο που τηρείται σε λογαριασμό εμπιστοσύνης με δύο μοναδικούς δικαιούχους είναι ασφαλισμένο μέχρι $ 500.000, το υπόλοιπο που τηρείται σε λογαριασμό εμπιστοσύνης με τέσσερις μοναδικούς δικαιούχους είναι ασφαλισμένο μέχρι $ 1 εκατομμύριο κ.ο.κ..

Άλλες μορφές ασφάλισης καταθέσεων

Όπως είδαμε, το εθνικό σύστημα ασφάλισης καταθέσεων της FDIC δεν είναι η μόνη μορφή εγγύησης καταθέσεων διαθέσιμη στους καταθέτες με έδρα τις Η.Π.Α. Αυτές οι τρεις οντότητες προστατεύουν επίσης ορισμένους τύπους καταθέσεων.

NCUA Ταμείο Ασφάλισης Μετοχών

Το Ταμείο Ασφάλισης Μετοχών NCUA παρέχει ασφαλιστική κάλυψη καταθέσεων για εκατομμύρια Αμερικανικά μέλη πιστωτικών ενώσεων. Το Ταμείο Ασφάλισης Μετοχών, το οποίο ιδρύθηκε το 1970 για τα θεσμικά όργανα της National Credit Union Administration και υποστηρίχθηκε από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, εγγυάται εγγυημένες καταθέσεις μετοχών μέχρι $ 250.000 ανά ατομικό λογαριασμό και μέχρι 250.000 $ σε όλους τους κοινούς λογαριασμούς. Όσον αφορά τους κοινούς λογαριασμούς, η προστασία του Ταμείου Ασφάλισης Μετοχών δεν είναι τόσο ισχυρή όσο η FDIC, η οποία μπορεί να δώσει παύση σε υψηλά καταθέτες καθαρής θέσης που σταθμίζουν τα σχετικά πλεονεκτήματα των εμπορικών τραπεζών και των πιστωτικών ενώσεων.

Εταιρεία Προστασίας Επενδυτών Αξιών (SIPC)

Η ασφάλεια SIPC είναι περιορισμένη για τους πελάτες των απογοητευμένων ή προβληματικών μεσιτικών εταιρειών του SIPC. Η κάλυψη περιορίζεται σε συνολικά μετρητά και χρεόγραφα ύψους 500.000 δολαρίων ανά λογαριασμό και 250.000 σε μετρητά ανά λογαριασμό (συμπεριλαμβανομένου). Οι τίτλοι που καλύπτονται από την ασφάλεια SIPC περιλαμβάνουν, αλλά δεν περιορίζονται σε:

• Αποθέματα
• Δεσμούς
• Αμοιβαία κεφάλαια και χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο
• Χρηματαγορές και ταμεία χρηματαγοράς
• Δυαδικές επιλογές
• Πιστοποιητικά καταθέσεων

Οι περιορισμοί του SIPC είναι σχεδόν εξίσου σημαντικοί με τους περιορισμούς. Μερικοί σημαντικοί περιορισμοί περιλαμβάνουν:

• Η SIPC δεν καλύπτει τα έσοδα από εμπορεύματα από εμπορεύματα.
• Η SIPC αποκλείει από την κάλυψη τίτλων τα συμβόλαια forex, commodities και άλλα συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης.
• Η SIPC δεν προστατεύει από απώλειες λόγω κακών επενδυτικών συμβουλών.
• Η SIPC δεν προστατεύει από την πτώση της αξίας των συγκεκριμένων τίτλων.
• Αντί να παρέχει αποζημίωση σε μετρητά για εκκαθαρισμένους τίτλους που τηρούνται σε προβληματικά χρηματιστήρια, η SIPC προσπαθεί να αντικαταστήσει τους ίδιους τους τίτλους όποτε είναι δυνατόν.

Ταμείο Ασφάλισης Καταθετών

Για να μην συγχέεται με το Ταμείο Ασφάλισης Καταθέσεων της FDIC, το Ταμείο Ασφαλειών Καταθέσεων είναι ένα σύστημα που βασίζεται στη Μασαχουσέτη και παρέχει ασφαλιστική κάλυψη καταθέσεων γνωστή ως ασφάλιση DIF.

Το Ταμείο Ασφάλισης Καταθετών, το οποίο ξεκίνησε το 1934, εγγυάται όλες τις καταθέσεις που διατηρούνται σε τράπεζες με έδρα τη Μασαχουσέτη, πάνω από το όριο των 250.000 δολαρίων της FDIC. Με άλλα λόγια, η ασφάλιση DIF επιτρέπει σε υψηλές καταθέσεις καθαρής θέσης στις τράπεζες της Μασσαχουσέττης να αγνοήσουν το συνηθισμένο όριο FDIC. Αυτό αποτελεί ένα σημαντικό κίνητρο για τους καταθέτες με επαρκείς πόρους για να ανοίξουν λογαριασμούς δωρεάν ελέγχου με ηλεκτρονικές τράπεζες όπως το Bank5 Connect και το Five Salem Five Direct-μικρότερα, τα ιδρύματα μέλη του DIF με έδρα το πιο πολυπληθές κράτος της Νέας Αγγλίας.

Τελικό Λόγο

Η ανάγνωση για την ταραχώδη ιστορία της πρώιμης αμερικανικής τραπεζικής βιομηχανίας είναι μια εμπειρία που ανοίγει τα μάτια. Πριν από τη Μεγάλη Ύφεση, οι μακροπρόθεσμοι καταθέτες με μικρές, αγροτικές τράπεζες αντιμετώπιζαν την πολύ πραγματική προοπτική της συνολικής οικονομικής καταστροφής χωρίς να είναι δικό τους λάθος. Σήμερα, όπου κρατάτε τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σας, δεν έχει καμία σημασία για την ασφάλειά του.

Το έθνος μας έχει προχωρήσει πολύ για να εξασφαλίσει κεφάλαια για τους προστάτες και συνεχίζει να βελτιώνει τις προσπάθειες προστασίας μέσω της νομοθεσίας και της εξυπηρέτησης των πελατών. Αν και σίγουρα υπάρχει πάντα περιθώριο για ανάπτυξη, βρισκόμαστε σε πολύ πιο ασφαλή θέση από ποτέ. Εφόσον προβαίνετε σε τραπεζικές συναλλαγές με έναν οργανισμό-μέλος της FDIC, τα κεφάλαιά σας είναι ασφαλή.

Αν αυτό δεν είναι πρόοδος, δεν ξέρω τι είναι.

Έχετε τραπεζικό λογαριασμό ασφαλισμένο με FDIC?