Τι είναι η ασφάλιση κάλυψης ασφάλισης για αυτοκίνητα - αξίζει τον κόπο;

Εάν χρηματοδοτείτε το αυτοκίνητό σας, είναι απίθανο η αξία του αυτοκινήτου σας να είναι ίση ή μεγαλύτερη από το ποσό της χρηματοδότησης κατά τη διάρκεια του δανείου. Η κατώτατη γραμμή είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι οφείλουν πολύ περισσότερο από το αυτοκίνητό τους - καινούργιο ή χρησιμοποιημένο - αξίζει (δηλαδή, το ανάποδο δάνειο αυτοκινήτου), και αυτό μπορεί να έχει εξαιρετικά δαπανηρές επιπτώσεις σε περίπτωση ναυαγίου. Η ασφαλιστική κάλυψη μπορεί να είναι η λύση για την αποφυγή μιας τέτοιας καταστροφής.

Τι είναι η Ασφάλεια Gap?

Η κάλυψη ασφάλισης καλύπτει το «χάσμα» μεταξύ του τι θα πληρώσει η ασφαλιστική σας εταιρεία και του ποσού των χρημάτων που οφείλετε στο δάνειο αυτοκινήτου σε περίπτωση συνολικής απώλειας. Όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο, η τιμή λιανικής που πληρώνετε είναι μεγαλύτερη από την αξία μεταπώλησης του οχήματος. Εκτός από αυτό, εάν χρηματοδοτήσατε το αυτοκίνητό σας, πιθανόν να προσθέσετε επιπλέον δάνεια στο δάνειό σας που δεν μπορείτε να επιστρέψετε, συμπεριλαμβανομένων των φόρων πωλήσεων, των τελών ιδιοκτησίας, των τελών εκπομπών και της εγγραφής.

Ανάλογα με το ποσό της προκαταβολής που βάζετε στο αυτοκίνητό σας, μπορείτε να είστε αμέσως ανάποδα στο δάνειο αυτοκινήτου τη στιγμή που οδηγείτε από την παρτίδα. Αυτή η θέση μπορεί στη συνέχεια να επιδεινωθεί σε μεγάλο βαθμό εάν το αυτοκίνητό σας φτάσει στο τέλος, οπότε θα λάβετε λιγότερα χρήματα από την ασφαλιστική σας εταιρεία από αυτά που οφείλετε ακόμα στο δάνειο αυτοκινήτου σας.

Πείτε ότι αγοράζετε ένα όχημα για $ 27.000 με $ 2.000 κάτω. Λίγο μετά την αγορά, μπορεί να αξίζει μόνο $ 18.000 έως $ 19.000 από τους υπολογισμούς της ασφαλιστικής εταιρείας, βάσει παραγόντων όπως η κατάσταση του αυτοκινήτου, οι έρευνες τιμών και οι οδηγοί της βιομηχανίας όπως το Kelley Blue Book.

Επομένως, εάν καταστρέψετε το όχημά σας και κερδίζετε το μέγιστο ποσό ασφάλισης μέσω κάλυψης σύγκρουσης, ενδέχεται να καταλήξετε ακόμα σε ένα υπόλοιπο δανείου ύψους 7.000 δολαρίων και χωρίς αυτοκίνητο!

Χρειάζεστε ασφάλεια Gap?

Φυσικά, δεν χρειάζεται ο καθένας να εξασφαλίσει χάσμα. Αλλά υπάρχουν ορισμένες βασικές περιπτώσεις όπου η ασφάλιση χάσματος μπορεί να διαδραματίσει καίριο ρόλο στην οικονομική σας ευημερία:

• Εάν χρηματοδοτήσετε ένα αυτοκίνητο με υψηλό ποσοστό απόσβεσης, μπορείτε να επωφεληθείτε από την ασφάλεια αγοράς. Τα περισσότερα οχήματα υποτιμούν γρήγορα, αλλά κάποια αυτοκίνητα υποτιμούν πολύ ταχέως.
• Εάν έχετε χρηματοδοτήσει το όχημά σας για περισσότερο από 4 χρόνια, η ασφάλιση χάσματος μπορεί να σας προσφέρει κάποια πρόσθετη προστασία σε περίπτωση πλήρους απώλειας. Μια συντομότερη περίοδος χρηματοδότησης βελτιώνει την αναλογία δανείου σας προς αξία. Με άλλα λόγια, το «κενό» ανάμεσα σε αυτό που χρωστάτε στο αυτοκίνητό σας και σε αυτό που αξίζει θα μειωθεί και θα εξαφανιστεί πολύ πιο γρήγορα με ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο από ό, τι θα έπρεπε με ένα πιο μακροπρόθεσμο δάνειο.
• Εάν η προκαταβολή σας ήταν μικρότερη από 20%, μπορεί να οφείλετε περισσότερα από όσα αξίζει το αυτοκίνητό σας. Εάν το αυτοκίνητό σας είναι συνολικά ή κλαπεί, ασφάλιση χάσματος μπορεί να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το υπόλοιπο του δανείου.
• Εάν έχετε μεταφέρει ένα υπόλοιπο δανείου από άλλο αυτοκίνητο στο δάνειο, η ασφάλιση χάσματος μπορεί να αποδειχθεί επωφελής σε περίπτωση συνολικής απώλειας.
• Μπορεί να χρειαστεί να αγοράσετε ασφάλεια ασφάλισης εάν ενοικιάζετε αυτοκίνητο.
• Εάν οδηγείτε περισσότερα από τα 15.000 μίλια ετησίως, μπορείτε να επωφεληθείτε από την ασφάλεια αγοράς. Τα αυτοκίνητα με μεγάλη απόσταση σε μίλια υποτιμούν ταχύτερα από άλλα αυτοκίνητα.
• Εάν είστε μια οικογένεια ενός αυτοκινήτου, πιθανώς δεν έχετε την πολυτέλεια να είστε χωρίς αυτοκίνητο για κάποιο χρονικό διάστημα. Η ασφαλιστική κάλυψη Gap βοηθά στην αποζημίωση της οικογένειάς σας σε περίπτωση συνολικής απώλειας.

Ουσιαστικά, δεν χρειάζεστε ασφάλεια ασφάλισης εάν είστε βέβαιοι ότι το ποσό του δανείου σας δεν θα σας αφήσει με ένα ανάποδο δάνειο αυτοκινήτου σε περίπτωση πλήρους απώλειας.

Πόσο κοστίζει το ασφάλιστρο ασφάλισης?

Το τυπικό ποσοστό ασφάλισης χάσματος είναι περίπου το 5% του τμήματος του ετήσιου ασφαλίστρου σας που σχετίζεται με την κάλυψη πλήρους κάλυψης και σύγκρουσης. Αυτά τα ποσοστά μπορεί να ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό με βάση την αξία του αυτοκινήτου, την τοποθεσία και το ιστορικό του οδηγού.

Για παράδειγμα, αν πληρώσετε ένα ετήσιο ασφάλιστρο 600 € για την πλήρη ασφάλιση και την ασφάλιση, η ασφαλιστική σας απόσταση θα είναι περίπου 30 δολάρια το χρόνο.

Πώς να πάρει ασφάλεια Gap

Αγορά από έναν οργανισμό, όχι αντιπροσωπεία

Μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση χάσματος από την αντιπροσωπεία αυτοκινήτων, την εταιρεία χρηματοδότησής σας ή από έναν ανεξάρτητο ασφαλιστικό πράκτορα. Ωστόσο, είναι συνήθως καλύτερο να αποφύγετε την αγορά αυτής της ασφάλισης από την αντιπροσωπεία όπου αγοράσατε το αυτοκίνητό σας. Τα ποσοστά ασφάλισης χάσματος που αναφέρονται στις αντιπροσωπείες μπορούν να φθάσουν έως και 4 φορές το ποσό των τυπικών τιμών.

Ζητήστε ένα απόσπασμα ασφάλισης κενών από τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή από μια ανεξάρτητη ασφαλιστική εταιρεία. Θα θελήσετε να αγοράσετε ασφάλιση χάσματος αμέσως μετά την εξασφάλιση ενός δανείου αυτοκινήτων. Ωστόσο, η καθυστέρηση της αγοράς έως ότου μπορείτε να οδηγήσετε στο γραφείο του ασφαλιστικού σας πράκτορα μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια.

Να είστε σίγουροι για να πάρετε μια επιστροφή χρημάτων

Η ασφαλιστική κάλυψη Gap ισχύει μόνο για το μήκος του δανείου σας. Μόλις πληρώσετε το δάνειό σας, δεν χρειάζεστε πλέον αυτή τη συγκεκριμένη κάλυψη.

Επιπλέον, το ασφάλιστρο για την ασφάλιση κενών συνήθως εξοφλείται μπροστά ή χρηματοδοτείται στο δάνειο. Για παράδειγμα, αν το ασφάλιστρο ασφάλισής σας είναι $ 10 το μήνα και έχετε χρηματοδοτήσει το δάνειο οχημάτων σας πάνω από 72 μήνες, τότε ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό των 720 δολαρίων κατά την αγορά ή να το μετατρέψετε σε υπόλοιπο δανείου.

Αλλά θυμηθείτε, αν πουλήσετε ή αναχρηματοδοτήσετε το αυτοκίνητο πριν λήξει η διάρκεια του δανείου σας, θα πρέπει να λάβετε επιστροφή χρημάτων. Παρόλο που πληρώσατε το ασφάλιστρο ασφάλισης χάριτός σας μπροστά, το ποσό εξακολουθεί να υπολογίζεται για τη διάρκεια του δανείου.

Εάν η πολιτική σας είχε οριστεί σε 720 δολάρια για 72 μήνες και αποφασίσετε να πληρώσετε, να πωλήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε το αυτοκίνητο τρία χρόνια αργότερα, θα πρέπει να λάβετε επιστροφή χρημάτων από τον ασφαλιστή σας. Αυτή η επιστροφή θα πρέπει να εκταμιευθεί αυτομάτως μόλις ειδοποιηθεί ο πάροχος ασφάλισης για την πώληση ή την αναχρηματοδότηση. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, οι αντιπροσωπείες παίρνουν το χρόνο τους για την έκδοση της επιστροφής χρημάτων ή δεν θα το κάνουν χωρίς υπενθύμιση από τον πελάτη.

Εάν αναχρηματοδοτήσετε το όχημά σας, θυμηθείτε να αγοράσετε ασφάλεια ασφάλισης για τη νέα πολιτική σας, για να βεβαιωθείτε ότι εξακολουθείτε να έχετε κάλυψη για το αυτοκίνητό σας.

Όταν δεν θέλετε να αγοράσετε ασφάλιση χάσματος

Ενώ η ασφάλιση κενών μπορεί να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο για πολλούς ιδιοκτήτες αυτοκινήτων, εξακολουθούν να υπάρχουν πολλές καταστάσεις όπου η απόκτηση αυτής της ασφάλισης θα είναι πιθανώς σπατάλη χρημάτων.

Εδώ είναι τα πιο συνηθισμένα σενάρια όταν μπορείτε να παραιτηθείτε από ασφάλιση:

• Αν το αυτοκίνητό σας αξίζει πολύ περισσότερο από το δάνειο και γνωρίζετε ότι η πληρωμή της συνολικής απώλειας της ασφαλιστικής σας εταιρείας θα υπερβαίνει το ποσό του δανείου, δεν χρειάζεται να αγοράσετε ασφάλιση χάσματος.
• Εάν, σε περίπτωση ολικής απώλειας, έχετε τη δυνατότητα να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές δανείου ή να πληρώσετε το δάνειο, δεν χρειάζεστε ασφάλιση χάσματος.
• Εάν, σε περίπτωση ολικής απώλειας, δεν θα χρειαστεί να αντικαταστήσετε το όχημά σας, δεν χρειάζεστε ασφάλεια ασφάλισης.
• Αν το δάνειο σας είναι για σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα - για παράδειγμα, 6 έως 12 μήνες - δεν χρειάζεται να αγοράσετε ασφάλιση χάσματος.

Τελικό Λόγο

Η ιδιοκτησία αυτοκινήτων μπορεί να είναι δαπανηρή. Αφού είδαν το κεφάλαιο και την πληρωμή τόκων, πολλοί άνθρωποι αντιστέκονται στην ιδέα να πληρώσουν άλλα 15 δολάρια το μήνα επιπλέον της τακτικής συνολικής κάλυψης και σύγκρουσης.

Ωστόσο, στις περισσότερες περιπτώσεις, η ασφάλιση χάσματος είναι μια δαπάνη "πρέπει να έχει" εάν αγοράσετε ένα αυτοκίνητο με πίστωση. Αν δεν το έχετε, διατρέχετε τον κίνδυνο να πληρώσετε ένα ακριβό δάνειο αυτοκινήτου για ένα όχημα που δεν μπορείτε να το οδηγήσετε.

Έχετε ασφάλεια ασφάλισης; Αν ναι, έπρεπε ποτέ να το χρησιμοποιήσετε?