Τι είναι καλό χρέος έναντι κακών χρεών

Για να σας βοηθήσουμε να κάνετε αυτή τη διάκριση, είναι σημαντικό να είστε σε θέση να διαφοροποιήσετε τις επιθυμίες και τις ανάγκες. Επιπλέον, πριν δανειστείτε χρήματα, πρέπει να προσδιορίσετε αν τα χρήματα πηγαίνουν προς κάτι που θα έχει θετικό ή αρνητικό αντίκτυπο στη συνολική οικονομική σας κατάσταση. Τελικά, το χρέος δεν είναι πάντα κακό - είναι το πώς το χρησιμοποιείτε αυτό που μετράει.

Καλή χρέος

1. Δανεισμός χρημάτων για την εκπαίδευση

Όταν παίρνετε το χρέος των φοιτητικών δανείων, κάνετε σπάνια μια κακή απόφαση. Γενικά, όσοι έχουν βαθμούς κολλεγίων τείνουν να κερδίζουν περισσότερα χρήματα κατά τη διάρκεια της ζωής τους από όσους δεν έχουν πτυχίο.

Και να πάρει ένα δάνειο σπουδαστών για να πληρώσει για την εκπαίδευση του παιδιού σας σίγουρα χτυπά χρησιμοποιώντας τα χρήματα συνταξιοδότησής σας για να το πράξει. Μετά από όλα, δεν μπορείτε να δανειστείτε για να πληρώσετε για τη σύνταξή σας. Υπάρχουν πολλά κυβερνητικά προγράμματα που προσφέρουν χαμηλότατο ενδιαφέρον ή άτοκα δάνεια σπουδαστών και συχνά μπορείτε να αφαιρέσετε το ενδιαφέρον των σπουδαστών από τους φόρους σας.

2. Πληρωμή για ιατρική περίθαλψη

Ενώ οι απλήρωτοι λογαριασμοί ιατρών αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το 60% των πτωχεύσεων στις Ηνωμένες Πολιτείες, δεν υπάρχει κανένα χρηματικό ποσό που δεν αξίζει να δανειστεί για να βοηθήσει να πληρώσει για να κρατήσει ένα αγαπημένο σας υγιές. Μπορείτε πάντα να επιστρέψετε χρήματα που δανείζεστε, αλλά δεν μπορείτε να αντικαταστήσετε μια ανθρώπινη ζωή. Εάν κάποιος χρειάζεται δαπανηρές θεραπείες ή χειρουργική επέμβαση για να ανακτήσει την υγεία του, αυτό το αποδεκτό χρέος για να αναλάβει, δεν έχει σημασία τι.

3. Η εξόφληση υποθήκης σε ένα σπίτι

Μην κάνετε λάθος, η λήψη ενός δανείου αυτού του μεγέθους μπορεί να είναι τρομακτικό, αλλά η αγορά ενός σπιτιού χτίζει ιδιοκτησία σε κάτι που δεν παρέχει μόνο μια στέγη πάνω από το κεφάλι σας, αλλά είναι επίσης μια πιθανή πηγή συνταξιοδότησης χρήματα. Και ενώ η προσπάθειά σας να παραμείνετε εκτός χρέους μπορεί να αισθάνεστε σαν ενθάρρυνση για να θέσετε όλα τα διαθέσιμα ρευστά μετρητά κάτω ως προκαταβολή (πράγμα που μειώνει αποτελεσματικά τις μηνιαίες πληρωμές και τις χρεώσεις τόκων), μπορεί να μην είναι η πιο έξυπνη κίνηση.

Οι τόκοι στεγαστικών δανείων στο σπίτι είναι εκπεστέοι στους φόρους σας και το επιτόκιο είναι πολύ χαμηλότερο στο δάνειο κατοικίας σας από ό, τι στην πιστωτική σας κάρτα, οπότε έχετε μετρητά για να πληρώσετε άλλα έξοδα αντί να χρησιμοποιήσετε την πίστωση σας είναι σημαντική.

Ενώ η αγορά ενός σπιτιού ήταν παλαιότερα θεωρήθηκε ως μια σταθερή, επένδυση για το μέλλον, ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού βρεθούν ανάποδα στο στεγαστικό δάνειο στο σπίτι τους, που οφείλεται περισσότερο στις τράπεζες από ότι τα σπίτια τους αξίζουν. Αλλά προσεκτικός προγραμματισμός, αγοράζοντας μόνο αυτό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και διατηρώντας αυτά τα επιτόκια χαμηλά με καλή πίστωση, σας δίνει τη δυνατότητα να αγοράσετε ένα σπίτι που θα έχετε μια μέρα στο ακέραιο.

4. Αγορά αυτοκινήτου

Αν δεν υπάρχουν μέσα μαζικής μεταφοράς στην περιοχή σας ή δεν μπορείτε να βρείτε κανέναν με τον οποίο θα έχετε αυτοκίνητο, πιθανότατα θα χρειαστεί να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο. Ένα δάνειο αυτοκινήτων μπορεί να πέσει σε αυτή τη γκρίζα περιοχή ανάμεσα σε "καλό" και "κακό", αλλά το κλειδί για τη διατήρηση ενός δανείου αυτοκινήτου πιο κοντά στο καλό χρέος παρά στο κακό είναι να σιγουρευτείτε ότι έχετε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο στο δάνειό σας. Επίσης, είναι σημαντικό να βάζετε όσο το δυνατόν χαμηλότερα, ενώ βεβαιωθείτε ότι έχετε ακόμα μετρητά στο χέρι εάν το χρειάζεστε.

Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να αγοράσετε ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο με καθυστερημένο μοντέλο και όχι ένα ολοκαίνουργιο, πιθανόν να σας εξοικονομήσει χιλιάδες στην τιμή αυτοκόλλητου και οι τόκοι που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια του δανείου.

5. Επιχειρηματικά δάνεια

Ενώ αυτό δεν θα θεωρείται καλό χρέος σε κάθε περίπτωση, δανεισμός χρημάτων για να ξεκινήσετε ή να επεκτείνετε μια επιχείρηση θεωρείται γενικά ως μια καλή ιδέα, ειδικά αν οι επιχειρήσεις είναι ακμή. Μετά από όλα, παίρνει χρήματα για να κερδίσει χρήματα, σωστά?

Μερικές φορές πρέπει να δανειστείτε κεφάλαια για να προσλάβετε νέους υπαλλήλους, να αγοράσετε νέο εξοπλισμό, να πληρώσετε για τη διαφήμιση ή απλά να φτιάξετε την πρώτη εκτέλεση ενός νέου widget που εφευρέσατε. Όσο τα χρήματα δανείζονται με ένα σχέδιο που δημιουργεί περισσότερες επιχειρήσεις ή εισόδημα, τότε η ανάληψη επιχειρηματικού δανείου μετράει ως καλό χρέος.

Ασχημο χρέος

1. Χρέος πιστωτικών καρτών

Ο μέσος όρος των νοικοκυριών των ΗΠΑ μεταφέρει ένα υπόλοιπο πάνω από 10.000 δολάρια στις πιστωτικές κάρτες τους κάθε μήνα. Το χρέος της πιστωτικής κάρτας συχνά συσσωρεύεται πιο γρήγορα από ό, τι συνειδητοποιούμε και συχνά χρησιμοποιείται για να πληρώσει για τα πράγματα που εμείς θέλω προκειμένου χρειάζομαι. Είναι πολύ πιο εύκολο να σκεφτούμε ότι μπορούμε να αντέξουμε κάτι χρησιμοποιώντας μια κάρτα παρά να πληρώσουμε με μετρητά.

Μέχρι να εξοφληθούν οι πιστωτικές κάρτες, τα επιτόκια και οι ελάχιστες πληρωμές μπορούν να μετατρέψουν τα 100 δολάρια σε 200 δολάρια και πολλά στοιχεία υποτιμούν γρήγορα, καθιστώντας την απώλεια πολύ πιο σημαντική. Το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι χωρίς αμφιβολία ένα κακό χρέος και αυτό που εκατομμύρια Αμερικανοί βρίσκονται σήμερα. Είναι δύσκολο να βγούμε από το χρέος της πιστωτικής κάρτας και είναι καλύτερο να το αποφύγουμε στην πρώτη θέση - οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν πρέπει να χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες.

2. Δανεισμός Από 401k

Όταν δανείζεστε χρήματα από το σχέδιο 401k σας, πρέπει να ασχοληθείτε με το IRS, και αν δεν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, θα πρέπει να εξοφλήσετε τα δανειακά χρήματα μέσα σε πέντε χρόνια. Εάν δεν το πληρώσετε πάλι όταν θα έπρεπε, θα μπορούσατε να χτυπήσετε με βαριές ποινές πρόωρης απόσυρσης. Επιπλέον, το ενδιαφέρον που θα πληρώσετε για το δάνειο θα φορολογηθεί αποτελεσματικά δύο φορές - πρώτα όταν το πληρώσετε και πάλι όταν το αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότηση.

Δεν μπορείτε να δανειστείτε χρήματα για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας. Ως εκ τούτου, δανεισμός χρημάτων από το ταμείο συνταξιοδότησής σας για να πληρώσετε για οτιδήποτε άλλο εκτός από τη συνταξιοδότηση είναι μια κακή ιδέα. Βάζετε τη συνταξιοδότησή σας σε κίνδυνο όταν δανειστείτε από ένα 401k, οπότε μην το κάνετε αν δεν είναι απολύτως απαραίτητο.

3. Διακοπές, Κοσμήματα και Ακριβά Ρούχα

Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε για αυτές τις πολυτέλειες με μετρητά στο χέρι, μην το κάνετε. Αυτές δεν είναι ανάγκες, αλλά θέλουν, και επομένως κακό χρέος. Περιμένετε μέχρι να έχετε τα χρήματα για να τα πληρώσετε. Η είσοδος στο χρέος μόνο για να πληρώσει για τις διακοπές ή μια τσάντα είναι σίγουρα μια τρομερή χρήση των δανεισμένων χρημάτων.

4. Payday δάνεια

Μπορεί να είναι εύκολο να δανειστείτε χρήματα από τις εταιρίες δανείου payday, αλλά είναι πολύ δύσκολο να τους επιστρέψετε. Αυτές οι εταιρείες δανείζουν χρήματα με τρομακτικά υψηλά επιτόκια, εκμεταλλευόμενα το γεγονός ότι πολλοί άνθρωποι είναι απελπισμένοι για μετρητά. Ακόμα και ένα μικρό ποσό που δανείστηκε μέσω ενός payday δάνειο εξόδου μπορεί να καταλήξει να κοστίζει μια μικρή περιουσία όταν τελικά επιστραφεί.

Τα δάνεια Payday θεωρούνται συχνά το χειρότερο είδος χρέους που μπορείτε να πάρετε. Εάν είστε σε σοβαρή ανάγκη για ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο, είστε καλύτερα να πάρετε μια προκαταβολή σε μετρητά σε μια πιστωτική κάρτα από το δανεισμό των χρημάτων από αυτές τις εταιρείες.

Τελικό Λόγο

Η σύγχρονη ζωή απαιτεί από πολλούς από εμάς να δανειζόμαστε χρήματα σε κάποιο σημείο ή άλλο. Αλλά γνωρίζοντας τη διαφορά μεταξύ καλού χρέους και κακού χρέους μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στην οικονομική σας υγεία και την πιθανότητα επιτυχίας.

Είναι καλύτερο να μην υποστείτε περισσότερα χρέη από ό, τι μπορείτε άνετα να πληρώσετε, ανεξάρτητα από το αν είναι καλό ή κακό. Επίσης, μην αφήνετε το χρέος να ανέρχεται σε περισσότερο από το 36% του συνολικού ακαθάριστου εισοδήματός σας, καθώς οι πιστωτικοί οργανισμοί δεν κάνουν διάκριση μεταξύ καλού και κακού χρέους όταν καθορίζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και την πιστοληπτική ικανότητα. Εάν βρίσκεστε πολύ βαθιά στο κόκκινο, αναζητήστε τρόπους να νιφάρετε το χρέος σας και να επιστρέψετε στην πορεία.

Μην φοβάστε το χρέος ως γενική ιδέα. Αντ 'αυτού, χρησιμοποιήστε το ως εργαλείο όταν προσπαθείτε να βελτιώσετε τη ζωή σας ή την οικονομική σας κατάσταση, να αυξήσετε τα κέρδη σας ή να επενδύσετε στο μέλλον σας.

Ποια είδη χρέους σας βοήθησαν να βελτιώσετε τα οικονομικά σας και τη ζωή σας; Τι πιστεύετε ότι είναι ο χειρότερος τύπος χρέους για να αναλάβετε?