Πώς να αποσύρετε από το 401k σας ή IRA για την προκαταβολή σε ένα σπίτι

Ωστόσο, εάν έχετε ήδη χρήματα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ίσως μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να επιταχύνετε τη διαδικασία. Θα συζητήσουμε ποιοι λογαριασμοί δεν σας τιμωρούν όταν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να αγοράσετε ένα πρώτο σπίτι καθώς και στρατηγικές για την αποταμίευση των κυρώσεων και των φόρων.

Χρησιμοποιώντας το IRA σας για μια Αρχική προκαταβολή

Το IRS σας αποθαρρύνει να ανακαλέσετε νωρίτερα τα χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας, επιβάλλοντας ποινή 10% στις αποσύρσεις προτού γυρίσετε 59 1/2.

Roth IRA

Μεταξύ των διαφόρων ειδών λογαριασμών συνταξιοδότησης, το τράβηγμα χρημάτων από ένα Roth IRA θα σας κοστίσει το λιγότερο στους φόρους και τις ποινές. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι μπορείτε να αποσύρετε εισφορές ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή ή φόρο. Επιπλέον, αφού έχετε κρατήσει τον λογαριασμό για πέντε χρόνια, μπορείτε να κάνετε ανάληψη έως και 10.000 δολαρίων κερδών χωρίς ποινή ή φόρο για την αγορά, επισκευή ή αναδιαμόρφωση ενός πρώτου σπιτιού. Με άλλα λόγια, εάν αποσύρετε όλες τις συνεισφορές σας, μπορείτε ακόμα να αποσύρετε άλλα 10.000 δολάρια και να μην πληρώσετε το 10% ποινή ή φόρους σε οποιοδήποτε από αυτά.

Υπάρχει όμως μια προειδοποίηση: έχετε μόνο 120 ημέρες για να ξοδέψετε τα απολεσθέντα κέρδη ή μπορεί να είστε υπεύθυνοι για την καταβολή της ποινής. Επίσης, για την καλύτερη εξυπηρέτησή σας, η εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σας θα αποδώσει αυτόματα προτεραιότητα στην απόσυρση όλων των συνεισφορών σας από ένα Roth IRA πριν οποιαδήποτε κέρδη.

Παραδοσιακό IRA

Η επόμενη καλύτερη επιλογή είναι ένας παραδοσιακός IRA. Εξακολουθείτε να μπορείτε να αποσύρετε έως και 10.000 δολάρια για την αγορά, επισκευή ή αναδιαμόρφωση ενός πρώτου σπιτιού χωρίς να πληρώσετε ποινή, αλλά θα πρέπει να καταβάλετε τακτικό φόρο εισοδήματος για ολόκληρο το ποσό. Τα SIMPLE και οι SEP IRA ακολουθούν τους ίδιους κανόνες.

Με ένα παραδοσιακό IRA, πρέπει επίσης να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα εντός 120 ημερών για την αγορά ενός σπιτιού ή θα χτυπήσετε με την ποινή του 10%. Εναλλακτικά, μπορείτε να αποσύρετε έως και 10.000 δολάρια χωρίς ποινή για την αγορά ενός σπιτιού για τη σύζυγό σας, τους γονείς, τα παιδιά ή τα εγγόνια σας.

Όπως και με ένα Roth IRA, ο σύζυγός σας μπορεί επίσης να αποσύρει 10.000 δολάρια από τον παραδοσιακό IRA του, έτσι ώστε να μπορείτε να πάρετε συλλογικά $ 20.000 χωρίς ποινή για μια προκαταβολή αν είστε παντρεμένοι. Το όριο των 10.000 δολαρίων είναι ένα όριο διάρκειας ζωής για κάθε άτομο.

Χρησιμοποιώντας τα 401k για μια προκαταβολή

Δεν υπάρχει συγκεκριμένη απαλλαγή από τις ποινές για τις αγορές στο σπίτι όταν τραβήξετε χρήματα από ένα ποσό 401k, έτσι τα χρήματα που βγάζετε θα ταξινομηθούν ως "απαλλαγή από κακοποιήσεις". Θα σας επιβληθεί ποινή 10% επί του ποσού που έχει αποσυρθεί και θα πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος και σε αυτό.

Εάν είναι δυνατόν, μεταφέρετε το ποσό που θέλετε να αποσύρετε σε έναν ΙΡΑ, ώστε να αποφύγετε την καταβολή της ποινής. Ωστόσο, δεν μπορείτε να μεταβείτε σε ένα 401k που είναι με έναν εργοδότη για τον οποίο εργάζεστε ακόμα. Εάν έχετε ένα παλιό 401k από έναν πρώην εργοδότη, το κυλά αυτό. Δεδομένου ότι η ανατροπή μπορεί να χρειαστεί χρόνο για επεξεργασία, συμπληρώστε τα απαραίτητα χαρτιά το συντομότερο δυνατό.

Δανεισμός από τα 401k σας

Μια άλλη επιλογή με ένα 401k είναι να πάρει ένα δάνειο. Το δάνειό σας μπορεί να φτάσει έως και 50.000 δολάρια ή το ήμισυ της αξίας του λογαριασμού, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο. Όσο μπορείτε να χειριστείτε τις πληρωμές (ναι, πρέπει να εξοφλήσετε αυτό το δάνειο), αυτό είναι συνήθως μια λιγότερο δαπανηρή επιλογή από μια απλή απόσυρση. Αν και θα πληρώσετε τόκους, δεν θα πληρώσετε φόρους ή ποινές για το ποσό του δανείου.

Λίγα πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για δάνεια 401k:

• Δεδομένου ότι έχετε υποστεί χρέος και θα χρειαστεί να κάνετε μηνιαίες πληρωμές για το δάνειο, η ικανότητά σας να πάρετε μια υποθήκη μπορεί να επηρεαστεί.
• Το επιτόκιο των δανείων 401k είναι γενικά περίπου δύο μονάδες πάνω από το βασικό επιτόκιο. Το ενδιαφέρον που πληρώνετε, ωστόσο, δεν καταβάλλεται στην εταιρεία - πηγαίνει στον λογαριασμό σας 401k.
• Πολλά σχέδια σας δίνουν μόνο πέντε χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειο. Με άλλα λόγια, εάν δανειστείτε ένα μεγάλο ποσό, οι πληρωμές θα μπορούσαν να είναι σημαντικές.
• Αν εγκαταλείψετε την επιχείρησή σας, ίσως χρειαστεί να επιστρέψετε το υπόλοιπο εντός 60 έως 90 ημερών ή να αναγκαστείτε να το λάβετε ως απόσυρση. Αυτό σημαίνει ότι θα χτυπήσετε με φόρους και ποινές για το ποσό που οφείλετε ακόμα.
• Εάν οι πληρωμές αφαιρεθούν από το paycheck σας, οι πληρωμές κεφαλαίου δεν θα φορολογηθούν αλλά οι πληρωμές τόκων θα είναι. Δεδομένου ότι θα φορολογηθείτε ξανά στις αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση, οι πληρωμές τόκων θα καταλήξουν σε διπλή φορολογία.

Μερικές φορές έχει νόημα να λάβετε ένα δάνειο από τα 401k σας για να καλύψετε την προκαταβολή, σαν να λαμβάνετε ένα δάνειο FHA και χρειάζεστε μόνο μια μικρή προκαταβολή. Ωστόσο, μια μεγάλη πληρωμή δανείου θα μπορούσε να έχει μεγάλη επίδραση στην πιστοποίηση υποθηκών σας.

Θεωρήστε ότι ένα δάνειο ύψους $ 5,000 401k θα έχει πληρωμή $ 93 το μήνα (με επιτόκιο 6%) για πέντε χρόνια, ενώ ένα δάνειο $ 25.000 θα έχει πληρωμή $ 483 το μήνα. Η τελευταία αυτή πληρωμή θα μπορούσε να εμποδίσει σοβαρά την ικανότητά σας να πληρώνετε την υποθήκη κάθε μήνα και η τράπεζα θα το λάβει αυτό υπόψη όταν υπολογίζει τι πληρείτε.

Ως εκ τούτου, είναι σωστό να τρέξετε αριθμούς και να ζητήσετε από τον μεσίτη υποθηκών σας πώς ένα τέτοιο δάνειο θα επηρεάσει το προσόν σας προτού να πάρετε ένα έξω. Αντίθετα, αν το ποσό που χρειάζεστε θα έχει πολύ αρνητικό αντίκτυπο στο προσόν σας, θα ήταν λογικό να αποσύρετε το ποσό της προκαταβολής και να πληρώσετε τους φόρους και τις ποινές.

Pro tip: Θα θέλατε να μάθετε περισσότερα για το 401k σας; Όταν εγγραφείτε για δωρεάν ανάλυση από το Bloom, θα κάνουν μια βαθιά κατάδυση στο λογαριασμό σας. Πρόκειται να σιγουρευτείτε ότι είστε κατάλληλα διαφοροποιημένοι, έχετε τη σωστή κατανομή βάσει της ηλικίας σας και δεν πληρώνετε υπερβολικά τέλη.

Στρατηγική φορολογίας επιτοκίων υποθηκών

Λάβετε υπόψη ότι θα αφαιρέσετε τους τόκους των στεγαστικών δανείων από τους φόρους σας αφού αγοράσετε το σπίτι σας. Αυτό μπορεί πραγματικά να "πλύνετε" με μερικά ή όλα τα εισοδήματα που αναφέρετε από την απόσυρση ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε αποσύρει 25.000 δολάρια από τα δικά σας 401k και έχετε πληρώσει $ 25.000 σε τόκο υποθηκών το ίδιο έτος. Τα $ 25.000 που θα αναφέρετε σε πρόσθετο εισόδημα (από την απόσυρση 401k) θα "πλύνετε" με την έκπτωση τόκων ύψους 25.000 δολαρίων. Με άλλα λόγια, το φορολογητέο εισόδημά σας δεν θα αυξηθεί με την απόσυρση και δεν θα καταβάλλετε πραγματικά κανένα φόρο γι 'αυτό.

Ωστόσο, εξακολουθείτε να ευθύνεστε για την ποινή 10%, η οποία είναι 2.500 δολάρια σε αυτήν την περίπτωση. Αυτός ο τύπος στρατηγικής μπορεί να λειτουργήσει για αναλήψεις IRA, SIMPLE και SEP, αλλά δεν θα είστε υπεύθυνοι για την ποινή του 10% εκτός αν αποσύρετε περισσότερα από $ 10.000.

Σύγκριση απόσυρσης λογαριασμού συνταξιοδότησης

Ποιο είναι το καλύτερο; Αυτό εξαρτάται από τους λογαριασμούς που έχετε και πόσα έχετε συνεισφέρει σε αυτά. Αλλά γενικά, θα υπολογίσετε λιγότερους φόρους και ποινές εάν ανακαλέσετε χρήματα για την προκαταβολή σας από έναν Roth πριν από έναν παραδοσιακό IRA και από οποιοδήποτε από αυτά πριν από ένα 401k. Το αν ένα δάνειο 401k είναι καλύτερο από την απόσυρση του IRA εξαρτάται από το πόσο μεγάλο είναι και αν θα επηρεάσει την ικανότητά σας να πληρείτε τις προϋποθέσεις για το ποσό και τον τύπο υποθήκης που θέλετε.

• Συνεισφορές στο Roth IRA σας: Δεν υπάρχει οφειλόμενος φόρος εισοδήματος, δεν θα οφείλεται ποινή 10%.
• Κέρδη στο Roth σας IRA μέχρι $ 10.000 για την αγορά ενός πρώτου σπιτιού: Δεν υπάρχει οφειλόμενος φόρος εισοδήματος, δεν θα οφείλεται ποινή 10%.
• Μικρό δάνειο 401k: Δεν θα χρωστάω φόρο εισοδήματος ή ποινή. Οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι μικρές και θα έχουν ελάχιστη επίδραση στην πιστοποίηση των ενυπόθηκων δανείων.
• Οποιαδήποτε απόσυρση από ένα παραδοσιακό IRA, SEP-IRA, ή απλό IRA μέχρι $ 10.000 για την αγορά ενός πρώτου σπιτιού: Ο οφειλόμενος φόρος εισοδήματος, δεν οφείλει ποινή 10%
• Κέρδη στο Roth σας IRA Πάνω από $ 10.000 για την αγορά ενός πρώτου σπιτιού: Ο οφειλόμενος φόρος εισοδήματος θα οφείλεται σε ποινή 10%.
• Οποιαδήποτε απόσυρση από έναν παραδοσιακό IRA, SEP-IRA ή απλό IRA Πάνω από $ 10.000: Ο οφειλόμενος φόρος εισοδήματος θα οφείλεται σε ποινή 10%
• Μεγάλο δάνειο 401k (περιορισμένο στο ήμισυ της ισορροπίας ή $ 50.000, όποια είναι μικρότερη): Δεν θα χρωστάω φόρο εισοδήματος ή ποινή. Οι μηνιαίες πληρωμές μπορούν να είναι μεγάλες και να επηρεάζουν σημαντικά τα προσόντα των στεγαστικών δανείων.
• 401k Απόσυρση οποιουδήποτε ποσού: Θα χρωστούν φόρο εισοδήματος και ποινή 10%.

Τελικό Λόγο

Αποσύρασα χρήματα από την IRA μου για να αγοράσω το σπίτι μας και είμαι ιδιαίτερα χαρούμενος από τότε που η χρηματιστηριακή αγορά κατέστρεψε σύντομα. Η εξοικονόμηση χρημάτων για μια προκαταβολή μπορεί να διαρκέσει αρκετά. Όσο πιο γρήγορα φτάσετε σε ένα σπίτι, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να αρχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα για ενοίκια και να αφαιρείτε κάθε χρόνο τους τόκους των στεγαστικών δανείων από τους φόρους σας. Μπορείτε επίσης να αποσύρετε έως και 10.000 δολάρια χωρίς ποινή από αυτούς τους λογαριασμούς για την αναδιαμόρφωση ή την επισκευή ενός πρώτου σπιτιού.

Σκοπεύετε να αγοράσετε ένα σπίτι σύντομα; Ποια είναι η πηγή σας για την προκαταβολή?