Πώς να προετοιμάσετε και να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότησή σας

Με προσεκτικό σχεδιασμό, μπορείτε να αποφύγετε αυτή τη δύσκολη κατάσταση. Προγραμματισμός μπροστά για συνταξιοδότηση σας επιτρέπει να αποφασίσετε πότε και πώς θα συνταξιοδοτηθείτε και αν θα συνεχίσετε να εργάζεστε. Ακόμη και αν δεν έχετε αρχίσει να σχεδιάζετε, μπορείτε να αρχίσετε να προετοιμάζεστε τον εαυτό σας οποιαδήποτε στιγμή - αν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε τα επόμενα χρόνια ή τις επόμενες δεκαετίες. Είναι σημαντικό να δώσετε στον εαυτό σας την καλύτερη ευκαιρία για ένα ευτυχισμένο και ασφαλές μέλλον!

Τι να κάνετε αν είστε κοντά στη συνταξιοδότηση

Ακόμα κι αν πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης, έχετε ακόμα χρόνο να προγραμματίσετε το μέλλον σας.

Διαπραγμάτευση των συνταξιοδοτικών σας παροχών και της ασφάλισης υγείας

Εάν ο εργοδότης σας θα σας παράσχει ασφάλιση υγείας και άλλες παροχές κατά τη συνταξιοδότησή σας, δεν χρειάζεται να λύσετε αυτά που προσφέρουν. Ανάλογα με τις πολιτικές του εργοδότη σας, μπορείτε πραγματικά να διαπραγματευτείτε το ποσό που θα πληρώσετε για την ασφάλιση υγείας, τι καλύπτει και αν μπορείτε να διατηρήσετε το οδοντιατρείο ή το όραμά σας.

Ζητήστε από τον εκπρόσωπο του HR να εξετάσει όλες τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας κατά τη συνταξιοδότησή σας. Επίσης, μάθετε αν μπορείτε να διαρθρώσετε τη σύνταξή σας διαφορετικά. Αυτό μπορεί να σημαίνει να λαμβάνετε ένα εφάπαξ ποσό αντί για ετήσια ή μηνιαία πληρωμή. Σημειώστε ότι εάν λάβετε μια κατ 'αποκοπήν επιλογή, ενδέχεται να χάσετε άλλες παροχές συνταξιοδότησης, όπως η υγειονομική περίθαλψη που παρέχεται από την επιχείρηση. Ζυγίστε προσεκτικά τις επιλογές σας, διότι οι αποφάσεις σας θα έχουν μεγάλες επιπτώσεις.

Μην ξεκινήσετε να συλλέγετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης μέχρι να είστε απολύτως απαραίτητοι

Πολλοί άνθρωποι σκέφτονται πότε είναι η κατάλληλη στιγμή για να αρχίσουν να εισπράττουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές ήδη από την ηλικία των 62 ετών. Ωστόσο, μπορεί να είναι πιο λογικό να καθυστερήσετε αυτά τα οφέλη έως ότου φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, μεταξύ 66 και 67 ετών, ανάλογα με το έτος που γεννήθηκε.

Εάν μπορείτε να αποφύγετε να λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης μέχρι να συμπληρώσετε την ηλικία των 70 ετών, θα λάβετε μεγαλύτερο μηνιαίο έλεγχο. Αν έχετε ήδη αρχίσει να λαμβάνετε επιταγές, αλλά επιθυμείτε να περιμένατε, μπορείτε να εξοφλήσετε αυτό που λάβατε και να αρχίσετε να λαμβάνετε οφέλη σε μεταγενέστερη ημερομηνία.

Επικοινωνήστε με το τοπικό γραφείο της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης για λεπτομέρειες και οδηγίες. Ακόμη και αν καθυστερήσετε να λάβετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης, φροντίστε να επικοινωνήσετε με την Κοινωνική Ασφάλιση για να εγγραφείτε για παροχές Medicare εντός τριών μηνών από τα 65α γενέθλιά σας. Διαφορετικά, τα οφέλη του Medicare θα καθυστερήσουν και ενδέχεται να γίνουν πιο ακριβά.

Αποθηκεύστε τα κονδύλια IRA για αργότερα ή μετατρέψτε σε Roth

Πρέπει να περιμένετε έως ότου φτάσετε στην ηλικία 59 1/2 για να πατήσετε τους παραδοσιακούς IRA ή για να αποκτήσετε πρόσβαση στο σχέδιο 401k της εταιρείας σας χωρίς να υποβάλετε αυστηρές ποινές, με λίγες εξαιρέσεις. Ακόμη και όταν μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα χωρίς να πληρώσετε ποινές, σκεφτείτε να αφήσετε χρήματα σε επενδυτικούς λογαριασμούς για μεγαλύτερες χρονικές περιόδους, έτσι ώστε τα χρήματα να συνεχίζουν να αυξάνονται.

Το IRS απαιτεί από τα άτομα να αρχίσουν να απαιτούν ελάχιστες διανομές από τα σχέδια των 401k και των παραδοσιακών IRA (όχι από τους Roth IRAs) μόλις φτάσουν την ηλικία 70 1/2. Λάβετε υπόψη ότι εάν αναπτύξετε μια μεγάλη ισορροπία, οι αναλήψεις σας θα μπορούσαν να σας οδηγήσουν σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα.

Για να μετριάσετε αυτό - ειδικά αν σκοπεύετε να αφήσετε τα κεφάλαιά σας να αυξηθούν κατά τη συνταξιοδότηση - σκεφτείτε να μετατρέψετε ολόκληρο ή μέρος του λογαριασμού σας IRA ή 401k σε ένα Roth IRA. Με αυτόν τον τρόπο, τα χρήματα μπορούν να αυξηθούν χωρίς φόρους μετά τη μετατροπή και δεν χρειάζεται να τα αποσύρετε στα 70ά γενέθλιά σας.

Φυσικά, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τη μετατροπή Roth IRA, αλλά ποτέ δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για την αύξηση του λογαριασμού, ούτε όταν κάνετε αναλήψεις λογαριασμών. Επιπλέον, επειδή δεν χρειάζεται να κάνετε φορολογικές αποσύρσεις από ένα Roth, μπορείτε εύκολα να μεταβιβάσετε αυτά τα κεφάλαια ως κληρονομία εάν το επιθυμείτε.

Να είστε ρεαλιστικοί σχετικά με τις θέσεις εργασίας ή τα χόμπι που θέλετε να ακολουθήσετε

Οι οικονομικοί προγραμματιστές συχνά λένε ότι θα ξοδέψετε λιγότερα χρήματα στη συνταξιοδότηση από ό, τι κάνατε κατά την εργασία. Ωστόσο, η λήψη ενός ακριβού χόμπι ή η επιστροφή στο σχολείο μπορεί να προκαλέσει την άνοδο των μηνιαίων λογαριασμών σας. Πριν εξερευνήσετε νέες εμπειρίες, δοκιμάστε τα νερά προσεκτικά για να σιγουρευτείτε ότι πραγματικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ξοδέψετε τα χρήματα και το χρόνο.

Για παράδειγμα, αν θέλετε πάντα να αγοράσετε ένα ιστιοφόρο, εγγραφείτε για μαθήματα πριν αγοράζετε ένα σκάφος για να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να συμβαδίσετε με τις φυσικές προκλήσεις της ιστιοπλοΐας. Σκεφτείτε ότι 10 χρόνια από τώρα, ίσως να μην αισθάνεστε τόσο κακή στο τιμόνι. Μπορεί ακόμη και να είναι πιο λογικό να νοικιάσετε μια βάρκα όταν θέλετε να ταξιδέψετε, αντί να αγοράσετε ένα. Ή ίσως να αποφασίσετε να αγοράσετε ένα μικρότερο, χρησιμοποιημένο ιστιοφόρο για να δείτε πόσο συχνά το χρησιμοποιείτε προτού κάνετε μια δαπανηρή επένδυση στο νέο σας χόμπι.

Απελευθερώστε μια ισορροπία ανάμεσα στην "κατάσχεση της ημέρας" και στον προγραμματισμό μπροστά. Η αποχώρησή σας σας επιτρέπει να απολαμβάνετε τους καρπούς της εργασίας σας, αλλά δεν θέλετε να μπείτε στο κεφάλι σας με χρέη.

Τι να κάνετε αν είστε μια δεκαετία ή δύο από τη συνταξιοδότηση

Εάν δεν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε για μια δεκαετία ή περισσότερο, έχετε το χρόνο και την ευελιξία να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις υπάρχουσες εξοικονομήσεις και να μεγιστοποιήσετε τις εισφορές σας για συνταξιοδότηση. Ωστόσο, βρίσκεστε σε μια κρίσιμη συγκυρία όταν μπορείτε να επωφεληθείτε ενσωματώνοντας τη δημιουργικότητα και την κοινή λογική στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης σας, εκτός από την επένδυση περισσότερων χρημάτων.

Μειώστε το σπίτι σας

Αφού τα παιδιά έχουν πετάξει το coop και δεν έχετε πλέον χρήση για επιπλέον υπνοδωμάτια, μπορείτε ακόμα να ζήσετε σε ένα σπίτι που είναι πολύ μεγάλο για τις ανάγκες σας. Ενώ μπορείτε να βρείτε την άνεση στη διατήρηση του σπιτιού που γνωρίζετε εδώ και χρόνια, η επιλογή αυτή μπορεί να επιβαρύνει σοβαρά τα οικονομικά σας και την υγεία σας.

Σκεφθείτε να μετακομίσετε από το μεγάλο οικογενειακό σπίτι σας σε ένα μικρότερο, οικονομικότερο σπίτι. Μειώνοντας το σπίτι σας, μπορείτε να ελευθερώσετε πολλά χρήματα για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Επιπλέον, καθώς γερνάτε, το μεγαλύτερο οικογενειακό σπίτι σας μπορεί να χρειαστεί να εγκατασταθεί εκ νέου για κάποιον με περιορισμένη κινητικότητα. Αυτό απαιτεί χρόνο και χρήμα και μπορεί να κάνει πιο δύσκολη την πώληση του σπιτιού. Ανεξάρτητα από το αν πρέπει να ανανεώσετε το σπίτι σας για να διευκολύνετε την πλοήγηση, πιθανότατα δεν θα αποκαταστήσετε αυτήν την επένδυση όταν τελικά θα πουλήσετε.

Αναζητήστε ένα μικρότερο σπίτι που απαιτεί λιγότερη συντήρηση και είναι εύκολο στην πλοήγηση. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει την αγορά ενός σπιτιού ενός σπιτιού ή ενός σπιτιού με εύκολα προσβάσιμους μετρητές και ηλεκτρικές πρίζες. Η μετακίνηση δεν γίνεται ευκολότερη με την ηλικία. Αν μη τι άλλο, γίνεται πιο δύσκολη.

Μειώστε τα μηνιαία σας έξοδα

Η μείωση σε ένα μικρότερο, λιγότερο ακριβό σπίτι σας βοηθά επίσης να προετοιμαστείτε για συνταξιοδότηση μειώνοντας τα μηνιαία σας έξοδα. Εάν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το μετοχικό κεφάλαιο στο μεγαλύτερο σπίτι σας για μια σημαντική προκαταβολή σε νέο σπίτι, μπορείτε να μειώσετε σημαντικά τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας.

Εάν μετακομίσετε σε μικρότερο σπίτι, μπορείτε επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα σε λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, ασφάλιστρα, φόρους ακίνητης περιουσίας και έξοδα συντήρησης. Εάν πληρώνετε 2.000 δολάρια κάθε μήνα για την υποθήκη σας, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και την ασφάλιση σε ένα σπίτι τεσσάρων υπνοδωματίων και πληρώνετε επιπλέον $ 500 για λογαριασμούς κοινής ωφέλειας και συντήρηση, φανταστείτε πόσο θα εξοικονομήσετε μεταφέροντας σε διαμέρισμα δύο υπνοδωματίων ή αρχοντικό . Τώρα φανταστείτε τι θα μπορούσατε να κάνετε με όλα τα χρήματα που θα σώσει!

Αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας

Ακόμη και αν αποφασίσετε να μείνετε στο σημερινό σπίτι σας, μπορείτε να πάρετε μια μικρότερη υποθήκη αναχρηματοδότησης. Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού που είχαν την ίδια υποθήκη για χρόνια είναι έκπληκτοι στο πόσο χαμηλές πληρωμές τους γίνονται μόλις αναχρηματοδοτηθούν. Στην πραγματικότητα, εάν έχετε κάνει πληρωμές υποθηκών για πολλά χρόνια, η επαναφορά του "ρολογιού" σε περίοδο 30 ετών θα μειώσει σίγουρα τις μηνιαίες σας πληρωμές.

Εάν αποφασίσετε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας, κάντε την εργασία σας και ψωνίστε γύρω. Συγκρίνετε τις τιμές για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το εύλογο κόστος κλεισίματος, τα σημεία και τα επιτόκια. Επιλέξτε έναν μεσίτη ενυπόθηκων δανείων που νιώθετε καλά και διαβάστε προσεκτικά τις εκτυπώσεις για τυχόν συμβάσεις.

Για παράδειγμα, βεβαιωθείτε ότι δεν καταλήγετε σε ποινή προπληρωμής υποθηκών εάν δεν θέλετε κάτι τέτοιο. Επίσης, καθορίστε πόσο καιρό θα σας κάνει να σπάσετε ακόμη και συγκρίνοντας πόσα θα εξοικονομήσετε με μια αναχρηματοδότηση, και πόσο η αναχρηματοδότηση πραγματικά κοστίζει.

Μειώστε το χρέος, αποφύγετε το νέο χρέος και μην αγγίζετε την εγχώρια σας ισότητα

Η εξόφληση του χρέους που έχετε τώρα μπορεί να σας δώσει περισσότερο κτύπημα για το δολάριο σας απλά απλά να στοιβάζετε επιπλέον χρήματα στον IRA σας. Ο ρυθμός απόδοσης που θα λάβετε στα χρήματά σας σε έναν ΙΡΑ είναι επίσης το ενδιαφέρον που σας ενδιαφέρει συνηθισμένος πληρώστε για το χρέος σας. Εάν επικεντρωθείτε στην αποπληρωμή του χρέους σας, αυτό είναι ένα άλλο μηνιαίο νομοσχέδιο που δεν θα πρέπει να ανησυχείτε μετά τη συνταξιοδότησή σας.

Προσπαθήστε να αποφύγετε να αναλάβετε νέο χρέος σε αυτό το σημείο της σταδιοδρομίας σας, καθώς η ικανότητά σας να εξοφλήσετε το χρέος μπορεί να μειωθεί όταν αφήσετε την εργασία σας πλήρους απασχόλησης. Παρομοίως, αποφύγετε να αξιοποιήσετε το δικό σας μετοχικό κεφάλαιο εκτός αν είναι απολύτως απαραίτητο. Το άνοιγμα ενός πιστωτικού ορίου πίστωσης στο σπίτι (HELOC) μπορεί να φανεί σαν μια συνετή κίνηση, αλλά όταν αυτό καθυστερήσει σε 5 ή 10 χρόνια, μπορεί να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτές τις πληρωμές.

Επιπλέον, εάν τελικά αποφασίσετε να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη και δεν έχετε μεγάλο χρέος στο σπίτι σας, το ποσό των μετοχών που μπορείτε να αντλήσετε είναι πολύ μεγαλύτερο, συμψηφίζοντας σας μια μεγαλύτερη πληρωμή από την τράπεζα.

Ξεκινήστε τη μετακίνηση των 401k και των IRA σας προς πιο σταθερές επενδύσεις

Πολλοί άνθρωποι ανακαλύπτουν τον σκληρό τρόπο με τον οποίο η χρηματιστηριακή αγορά δεν παράγει άνετες, προβλέψιμες ετήσιες αποδόσεις. Όταν φτάσετε στο μέσο της επαγγελματικής σας ζωής, ξεκινήστε να μεταφέρετε μερικά από τα χρήματά σας από πιο επικίνδυνες επενδύσεις και προς ασφαλέστερες επενδυτικές ευκαιρίες.

Το ποσό των χρημάτων που μετακομίζετε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου εξαρτάται από το ποσό των χρημάτων που έχετε αποθηκεύσει, το ρυθμό που θέλετε να αυξηθούν οι επενδύσεις σας και την ανοχή του επενδυτικού σας κινδύνου. Αν και μπορεί να αισθάνεστε σαν να χάνετε χρήματα μεταφέροντας ορισμένες από τις αποταμιεύσεις σας σε ομόλογα ή προσόδους επενδυτικού βαθμού, αυτό θα παρέχει ένα δίχτυ ασφαλείας εάν η χρηματιστηριακή αγορά ξαφνικά βυθιστεί, όπως συμβαίνει συχνά.

Εκτός από τη μεταφορά χρημάτων σε ομόλογα ή προσόδους, θα μπορούσατε επίσης να αγοράσετε μετοχές σε αμοιβαία κεφάλαια κύκλου ζωής, τα οποία αναδιανέμουν αυτόματα τον κίνδυνο χαρτοφυλακίου ανάλογα με την ηλικία σας ή θα μπορούσατε να επιλέξετε μεμονωμένους τίτλους που μειώνουν τον κίνδυνο χαρτοφυλακίου. Ωστόσο, αν αποφασίσετε να διαθέσετε τις αποταμιεύσεις σας, επανεξετάστε το χαρτοφυλάκιό σας τακτικά για να βεβαιωθείτε ότι αντικατοπτρίζει τους οικονομικούς στόχους και τα σχέδια συνταξιοδότησης.

Εκπαιδεύστε σε νεαρή ηλικία για μια νέα σταδιοδρομία

Εάν ενδιαφέρεστε να εργαστείτε μετά τη συνταξιοδότησή σας και σχεδιάσετε να ξεκινήσετε μια νέα σταδιοδρομία, προπονούντε για αυτό νωρίτερα και όχι αργότερα για να διαπιστώσετε αν είναι σωστό για εσάς. Η κατάρτιση νωρίτερα σας προετοιμάζει καλύτερα για να βρείτε μια δουλειά στον τομέα αυτό όταν αποσυρθείτε από την τρέχουσα θέση σας.

Για παράδειγμα, πολλοί ηλικιωμένοι αναζητούν νέες σταδιοδρομίες στη νοσηλευτική ή την ιατρική, ενώ τα νοσηλευτικά σχολεία προσφέρουν βολικά και διδασκόμενα μαθήματα για φοιτητές που κατέχουν θέση πλήρους απασχόλησης. Αυτό μπορεί να αποδειχθεί ιδιαίτερα καλά αν μπορείτε να εργαστείτε με μερική απασχόληση σε αυτόν τον τομέα, ενώ εξακολουθείτε να εργάζεστε με πλήρη απασχόληση. Εάν λάβετε κατάρτιση τώρα, μπορείτε να ανταγωνιστείτε όσους έχουν μεγαλύτερη εμπειρία στον τομέα αυτό μόλις αποσυρθείτε.

Τι να κάνετε αν έχετε αρκετές δεκαετίες από τη συνταξιοδότηση

Αν έχετε ακόμα δεκαετίες μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε να διασφαλίσετε ότι θα είναι άνετη, καθώς ο χρόνος είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας κατά την προετοιμασία για το οικονομικό μέλλον σας. Παρόλο που η εκκίνηση τώρα μπορεί να μην φαίνεται τρομερά σημαντική όταν η συνταξιοδότηση είναι τόσο μακριά πολλά χρόνια, μπορεί να έχει τεράστιο αντίκτυπο στο μέγεθος του αυγού σας. Επίσης, μπορεί να σας βοηθήσει αν θέλετε να απολαύσετε πρόωρη συνταξιοδότηση.

Ξεκινήστε να αποθηκεύετε περισσότερα για συνταξιοδότηση τώρα

Πολλοί άνθρωποι δεν αρχίζουν να σκέφτονται για τη συνταξιοδότηση μέχρι τα 40s ή 50s τους. Μέχρι τότε, έχουν περάσει την ευκαιρία να αφήσουν τις αποταμιεύσεις τους να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Δεν μπορείτε να κερδίσετε πολλά χρήματα κατά τα πρώτα έτη εργασίας σας και η προσπάθεια εξοικονόμησης χρημάτων για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι δύσκολη.

Ωστόσο, όταν ξεκινάτε εξοικονόμηση νωρίς στην καριέρα σας, δεν χρειάζεται να αποθηκεύσετε τόσο πολύ αργότερα για να φτάσετε στον στόχο σας για συνταξιοδότηση. Αφήνοντας κατά μέρος ακόμη και το 3% του μισθού σας σε ένα 401k ή σε ένα IRA προσθέτει με την πάροδο του χρόνου. Όταν συμπεριλαμβάνετε τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης στον προϋπολογισμό σας σε νεότερη ηλικία, αναπτύσσετε επίσης καλές συνήθειες από νωρίς αντί να προσπαθείτε να τις μάθετε αργότερα στη ζωή.

Project Πόσο πρέπει να αποθηκεύσετε

Υπάρχουν πολλαπλοί ηλεκτρονικοί υπολογιστές που εξηγούν πόσα χρήματα θα πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση. Αυτά μπορούν να σας δώσουν έναν κατά προσέγγιση στόχο εξοικονόμησης και μπορούν να σας βοηθήσουν ιδιαίτερα εάν δεν απολαμβάνετε ιδιαίτερα την εργασία με αριθμούς. Ωστόσο, για να καθορίσετε πραγματικά τους λογικούς στόχους εξοικονόμησης προσωπικού συνταξιοδότησης, θα πρέπει να λάβετε υπόψη τα τρέχοντα έξοδα σας, τον τρόπο που περιμένετε να αλλάξουν κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, την απόδοση των επενδύσεών σας στη συνταξιοδότηση και πόσο καιρό αναμένετε να ζήσετε.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι τα τρέχοντα ετήσια έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των υποθηκών σας, των λογαριασμών κοινής ωφέλειας, των ιατρικών λογαριασμών, των παντοπωλείων, του φυσικού αερίου, των ρούχων, των εκδρομών, της ψυχαγωγίας και των ασφαλίστρων, ανέρχονται στα $ 40.000. Επιπλέον, ας υποθέσουμε ότι σχεδιάζετε να μειώσετε το ποσό πριν συνταξιοδοτηθείτε και έτσι, στα σημερινά δολάρια, αναμένετε ότι τα έξοδά σας συνταξιοδότησης θα μειωθούν στα 35.000 δολάρια ετησίως.

Στη συνέχεια, σκεφτείτε πόσο θα αξίζει τα 35.000 δολάρια όταν συνταξιοδοτείτε βάσει πληθωρισμού. Παρόλο που ο πληθωρισμός ποικίλλει κατά τη διάρκεια των ετών, ο μέσος όρος κατά την τελευταία δεκαετία ήταν σχεδόν 3% ετησίως.

Σε αυτό το παράδειγμα, αν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε σε 2 έτη, θα χρειαστεί να λάβετε 63.214 δολάρια ετησίως, προσαρμοσμένα για τον πληθωρισμό όταν συνταξιοδοτηθείτε. Επιπλέον, αν αναμένετε να ζήσετε για 30 χρόνια μόλις συνταξιοδοτηθείτε και αναμένετε να καθαρίσετε 5% στις επενδύσεις σας μετά την προσαρμογή για τον πληθωρισμό, θα χρειαστείτε ένα αυγό φωλιών λίγο κάτω από $ 1 εκατομμύριο για να εξασφαλίσετε αυτό το εισόδημα.

Αφού καθορίσετε έναν στόχο εξοικονόμησης, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι οι συνεισφορές σας στη συνταξιοδότηση και η αύξηση του χαρτοφυλακίου επενδύσεων θα σας βοηθήσουν να επιτύχετε τον στόχο σας. Για παράδειγμα, εάν μόλις ξεκινήσατε να σώζετε και έχετε 20 χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, θα μπορούσατε να φτάσετε μέχρι και το Roth IRA και το 401k κάθε χρόνο μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε για να πετύχετε το στόχο σας. Αυτό σημαίνει ότι θα συνεισφέρετε 21.500 δολάρια στη συνταξιοδότησή σας ετησίως. Ωστόσο, θα πρέπει να κερδίζετε τουλάχιστον το 7,9% αυτών των κεφαλαίων ετησίως, κοντά στο 1 εκατομμύριο δολάρια.

Για να επιτευχθεί αυτός ο στόχος, πρέπει να διαθέσετε το χαρτοφυλάκιό σας για να επικεντρωθείτε κυρίως στις επενδύσεις ανάπτυξης, οι οποίες μπορούν λογικά να αποφέρουν ετήσια απόδοση 7,9%. Οι επενδύσεις ανάπτυξης ενδέχεται να περιλαμβάνουν ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή πολλαπλά αμοιβαία κεφάλαια. Μπορείτε να δείτε το ιστορικό απόδοσης για να δείτε τι έχει κάνει το ταμείο στο παρελθόν και να αποκτήσετε μια σταθερή ιδέα για τις προβλεπόμενες αποδόσεις που μπορείτε να περιμένετε να λάβετε. Ωστόσο, πρέπει να σημειωθεί ότι οι προηγούμενες επιδόσεις δεν αποτελούν εγγύηση για μελλοντικά αποτελέσματα.

Ακόμη και με προσεκτικό σχεδιασμό, ο στόχος εξοικονόμησης που υπολογίζετε δεν εγγυάται άνετη συνταξιοδότηση. Αυτοί οι περίπλοκοι υπολογισμοί απαιτούν προηγμένες μαθηματικές δεξιότητες και επηρεάζονται από πολλαπλές μεταβαλλόμενες μεταβλητές, όπως η απόδοση των επενδύσεών σας και ο πληθωρισμός. Στην πραγματικότητα, πολλοί από αυτούς τους υπολογισμούς δεν περιλαμβάνουν φόρους. Χρησιμοποιήστε οποιονδήποτε αριθμό στόχου αποταμίευσης μόνο ως δείκτη αναφοράς και επανεξετάστε τους στόχους σας αποταμίευσης - και τους τρόπους μείωσης των δαπανών - σε τακτική βάση.

Αν θέλετε να προσαρμόσετε τον υπολογισμό σας για συνταξιοδότηση, εξετάστε το ενδεχόμενο να βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο ο οποίος διαθέτει τα εργαλεία για να προβάλετε έναν στόχο εξοικονόμησης και μπορεί να σας προσφέρει πολλές μεθόδους για την επίτευξη αυτού του στόχου.

Σχεδιάστε απαισιόδοξα

Όταν χρησιμοποιείτε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να δείξετε πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε, ίσως χρειαστεί να επιλέξετε την ηλικία στην οποία σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε και να υπολογίσετε πόσο γρήγορα θα αυξηθούν τα χρήματά σας. Δεν μπορείτε να ελέγξετε κανένα από αυτά τα καθοριστικά στοιχεία, επομένως μόνο η εξέταση του καλύτερου δυνατού σεναρίου πρακτικά εγγυάται ότι θα ξεπεράσετε τους στόχους εξοικονόμησης.

Μην υποθέτετε ότι μπορείτε να εργαστείτε όσο θέλετε και μην υποθέστε ότι θα περάσετε όλοι οι χρόνοι εργασίας που πραγματικά εργάζεστε. Μπορεί να αντιμετωπίσετε χρονικές περιόδους όπου δεν μπορείτε να συμβάλλετε πολύ στην αποταμίευσή σας: η απώλεια θέσεων εργασίας, ο τραυματισμός και η διακύμανση της χρηματιστηριακής αγοράς μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά τις αποταμιεύσεις σας. Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να υποθέσετε το χειρότερο εάν δεν μπορείτε να εκπληρώσετε τους στόχους εξοικονόμησης, αλλά πρέπει δεν υποθέστε ότι τα τεράστια κέρδη στο χρηματιστήριο και τα επιπλέον χρόνια εργασίας σε ένα ωραίο υψηλό μισθό θα ξεπεράσουν.

Εξοικονομήστε για τη δική σας συνταξιοδότηση πριν από το κολλέγιο των παιδιών σας

Οι περισσότεροι γονείς ανησυχούν πολύ περισσότερο για το κόστος αποστολής των παιδιών τους στο κολέγιο από το κόστος χρηματοδότησης της συνταξιοδότησής τους. Φαίνεται ότι η ιδέα να δώσετε προτεραιότητα στον εαυτό σας πάνω στα παιδιά σας είναι σχεδόν αναθεματικό στους περισσότερους γονείς.

Αλλά ας εξετάσουμε τα γεγονότα: Το παιδί σας μπορεί να μελετήσει σκληρά και να πάρει υποτροφίες στο κολέγιο, να επιλέξει ένα καλά θεωρημένο κρατικό σχολείο ή να πάρει δύο χρόνια κολλεγίου της κοινότητας για να μειώσει το κόστος. Επιπλέον, υπάρχουν πολλά διαφορετικά προγράμματα φοιτητικών δανείων με χαμηλά επιτόκια και ευέλικτα προγράμματα πληρωμών και συχνά μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους που πληρώνετε για τα δάνεια από τους φόρους σας. Τα παιδιά σας μπορούν επίσης να διερευνήσουν τρόπους να πληρώσουν και να πληρώσουν για το κολλέγιο χωρίς χρέος φοιτητικών δανείων. Τώρα που έχετε εξετάσει αυτό, παραθέστε όλα τα προγράμματα υποτροφιών που θα πληρώσετε για τη συνταξιοδότησή σας.

Τα παιδιά σας θα το εκτιμήσουν σίγουρα αν εξοικονομήσετε κάποια χρήματα για την εκπαίδευσή τους στο κολέγιο και τα βοηθήσετε με έξοδα. Αλλά αυτό που μπορούν να εκτιμήσουν ακόμα περισσότερο δεν είναι να σας δανείζουν χρήματα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας ή με άλλο τρόπο να σας υποστηρίξουμε.

Η μετάβαση σε ένα λιγότερο δαπανηρό σχολείο ή η λήψη δανείων δεν θα καταστρέψει τα παιδιά σας σε αποτυχία. Ωστόσο, αν αποτύχετε να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας, θα κάνει πολύ πιο δύσκολη τη ζωή σας. Ένα παιδί που είναι αρκετά μεγάλος για να πηγαίνει στο κολέγιο είναι αρκετά μεγάλος για να καταλάβει τι κοστίζει το κολέγιο και μπορεί να ζυγίσει αν ένα πιο ακριβό σχολείο αξίζει τα χρήματα - τόσο τα χρήματά σας όσο και τα δάνειά τους.

Αν είστε σε θέση να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να ικανοποιήσετε τους εύλογα απαισιόδοξους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης και οικοδομήσουμε ένα ταμείο κολλεγίων, τότε με κάθε τρόπο, το πράττουν. Αλλά μην κάνετε μικρές αλλαγές και αποζημιώνετε για δεκαετίες αγωνίας όταν είστε μεγαλύτεροι μόνο για να αποφύγετε το παιδί σας από δάνεια σπουδαστών ή κρατική σχολή.

Τελικό Λόγο

Όπως συμβαίνει με πολλά άλλα πράγματα στη ζωή, όσο πιο γρήγορα αρχίζετε, τόσο καλύτερα θα είστε. Αλλά ακόμα κι αν είστε ήδη κοντά στη συνταξιοδότηση, γνωρίζοντας τις επιλογές σας και παίρνοντας τεκμηριωμένες αποφάσεις βάσει των προσωπικών σας οικονομικών και στόχων, θα αποδώσει μακροπρόθεσμα. Η υποβάθμιση, η ανακατανομή του 401k σας, ο υπολογισμός του στόχου αποταμίευσης συνταξιοδότησης και η αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης μπορεί να μην είναι διασκεδαστικό, αλλά θα ευχαριστήσετε αργότερα ότι έχετε πάρει το χρόνο να προετοιμαστείτε τώρα.

Τι συμβουλές έχετε για την αποταμίευση για συνταξιοδότηση; Έχετε αρχίσει να αποθηκεύετε για τη συνταξιοδότησή σας?