Τι είναι η συμβουλευτική πίστης - πώς λειτουργούν τα σχέδια διαχείρισης χρέους

Μια βιομηχανία δισεκατομμυρίων δολαρίων, η οποία διευθύνεται από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς και κυβερνητικούς οργανισμούς καθώς και εταιρείες κερδοσκοπικού χαρακτήρα, υπάρχει για να βοηθήσει τους Αμερικανούς να αντιμετωπίσουν τα προβλήματα χρέους τους. Ορισμένες από τις υπηρεσίες που προσφέρονται στους λαούς που αγωνίζονται με το χρέος περιλαμβάνουν την αναχρηματοδότηση δανείων, τα δάνεια εξυγίανσης χρέους, τις υπηρεσίες διακανονισμού χρεών και την παροχή συμβουλών πίστωσης. Πολλοί Αμερικανοί επιλέγουν να αντιμετωπίσουν το αυξανόμενο χρέος σε μια DIY βάση, παίρνοντας ακάλυπτα προσωπικά δάνεια για να εξοφλήσουν τα χρέη υψηλότερων επιτοκίων και να μετατοπίσουν τις διαφορετικές υποχρεώσεις τους σε μια ενιαία μηνιαία πληρωμή.

Σχέδια Διαχείρισης Χρεών: Βασική Υπηρεσία Πιστοληπτικής Συμβουλευτικής

Πολλοί διαφορετικοί οργανισμοί προσφέρουν υπηρεσίες πιστωτικής συμβουλευτικής. Πολλοί, αν και όχι όλοι, έχουν μη κερδοσκοπικό ή δημόσιο καθεστώς. Μπορεί να είναι αυτόνομοι οργανισμοί που προσφέρουν μόνο υπηρεσίες πιστωτικής συμβουλευτικής ή τμήματα μεγαλύτερων οντοτήτων, όπως πιστωτικές ενώσεις, πανεπιστήμια και στρατιωτικές βάσεις. Ορισμένες τράπεζες κερδοσκοπικού χαρακτήρα προσφέρουν επίσης υπηρεσίες πιστωτικής συμβουλευτικής.

Πολλοί άνθρωποι έρχονται σε πιστωτικές υπηρεσίες παροχής συμβουλών για την κατάρτιση ενός σχεδίου διαχείρισης χρέους (DMP) για την εξόφληση του ανεξέλεγκτου χρέους. Παρόλο που δεν συνιστάται για όλους, αυτό μπορεί να είναι μια χρήσιμη δυνατότητα συμβουλευτικής πίστωσης.

Ένα DMP είναι μια δεσμευτική, γραπτή συμφωνία μεταξύ εσάς και του πιστωτικού σας συμβούλου για την εξόφληση ορισμένων ή όλων των χρεών σας εντός συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου. Μόλις εγγραφείτε, η υπηρεσία παροχής συμβουλών θα ενεργήσει ως ενδιάμεσος μεταξύ εσάς και των πιστωτών που περιλαμβάνονται στο σχέδιο. Ο οργανισμός παροχής συμβουλών μπορεί να διαπραγματευτεί μειώσεις επιτοκίων ή ποινών με ορισμένους ή όλους τους πιστωτές σας, αν και αυτό δεν είναι εγγυημένο. Πρέπει να κάνετε μια τακτική, μηνιαία κατάθεση σε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης, τον οποίο η πιστωτική σας συμβουλευτική εταιρεία βγάζει για να πληρώσει τους πιστωτές σας.

Πόσο κοστίζει?

Τα DMP έρχονται με τέλη, όπως αρχικές χρεώσεις και μηνιαία τέλη συντήρησης. Για παράδειγμα, η μη κερδοσκοπική εταιρεία GreenPath Debt Solutions χρεώνει τέλη εγκατάστασης $ 50 ή λιγότερο και μηνιαία αμοιβή $ 75 ή λιγότερο. (Η μηνιαία πληρωμή σας εξαρτάται από το μέγεθος των χρεών σας και τον αριθμό των πιστωτών που συμμετέχουν στο σχέδιο). Αυτά τα τέλη δεν μπορούν να εισπραχθούν νόμιμα έως ότου έχετε κάνει τουλάχιστον μία πληρωμή σε έναν συμμετέχοντα πιστωτή.

Οφέλη και μειονεκτήματα

Ανάλογα με το μέγεθος των χρεών σας και την ικανότητά σας να πληρώνετε, το DMP θα μπορούσε να διαρκέσει από δύο έως πέντε χρόνια για να ολοκληρωθεί. Παρόλο που η πιστωτική σας έκθεση θα σημάνει ότι μια υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστωσης χρεώνει χρέη για λογαριασμό σας, το γεγονός και μόνο ότι είστε εγγεγραμμένος σε ένα DMP δεν θα επηρεάσει άμεσα το βαθμό FICO.

Ωστόσο, οι περισσότεροι οργανισμοί παροχής συμβουλών πίστωσης απαιτούν από εσάς να ακυρώσετε τις συμμετέχουσες πιστωτικές κάρτες, με την εξαίρεση μιας κάρτας έκτακτης ανάγκης και άλλων λογαριασμών χρέους. Αυτό είναι πιθανό να προκαλέσει πτώση της βαθμολογίας σας. Είναι αδύνατο να πούμε πόσο σοβαρό θα είναι το αποτέλεσμα ή πόσο καιρό θα είναι. Αλλά επειδή η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού σας καθορίζει το 15% της βαθμολογίας σας FICO, με μεγαλύτερο ιστορικό να μεταφράζεται σε υψηλότερο σκορ, το χτύπημα θα είναι πιο οδυνηρό εάν αναγκαστείτε να κλείσετε παλαιότερους λογαριασμούς.

Επιπλέον, πολλά σχέδια σας απαγορεύουν να υποβάλετε αίτηση για νέα δάνεια ή πιστωτικές κάρτες για τη διάρκεια. Και όλα τα DMPs απαιτούν μεγάλες μηνιαίες πληρωμές χωρίς διακοπή. Όπως και με άλλα χρέη, η καθυστέρηση στις πληρωμές DMP μπορεί να έχει πιο δραματική επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Συνεχιζόμενες εκτιμήσεις

Πριν ξεκινήσετε το DMP, θα πρέπει να συμφωνήσετε με τους όρους του σε μια νομικά δεσμευτική σύμβαση. Μην υπογράφετε τίποτα χωρίς να επιβεβαιώσετε τα εξής:

• Πόσο χρόνο θα πάρει το σχέδιο
• Ποια χρέη περιλαμβάνονται
• Πώς θα αποκτήσετε πρόσβαση στον λογαριασμό σας, π.χ. ηλεκτρονικά, μέσω τηλεφώνου ή μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου
• Πώς το σχέδιο θα επηρεάσει την πίστωσή σας - να είστε σκεπτικοί σχετικά με τους ισχυρισμούς ότι δεν θα έχει αρνητικό αντίκτυπο, ειδικά αν πρέπει να ακυρώσετε τις συμμετέχουσες πιστωτικές κάρτες
• Πώς και πότε οι πιστωτές σας θα πληρώνονται κάθε μήνα

Μόλις ξεκινήσει το DMP, παρακολουθήστε προσεκτικά την πρόοδό του. Βεβαιωθείτε ότι κάθε πιστωτής έχει συμφωνήσει να συμμετάσχει προτού σταματήσετε να πληρώνετε άμεσα και να αρχίσετε να κάνετε τις μηνιαίες καταθέσεις DMP. Συνεχίστε να επικοινωνείτε με τους πιστωτές σας κάθε μήνα για να βεβαιωθείτε ότι η υπηρεσία παροχής συμβουλών τους πληρώνει εγκαίρως. Και ελέγξτε τις δηλώσεις της υπηρεσίας πιστωτικών συμβουλών σας έναντι των πιστωτών σας για να επιβεβαιώσετε ότι τυχόν μειώσεις του επιτοκίου ή απαλλαγές από τέλη είναι πραγματικές.

Άλλες υπηρεσίες που προσφέρονται από συμβουλευτικές υπηρεσίες πίστωσης

Σε αντίθεση με την πτώχευση, η οποία επιβάλλεται από ένα δικαστήριο και γίνεται θέμα δημόσιου αρχείου, ένα DMP είναι τόσο εμπιστευτικό όσο και εθελοντικό για εσάς και τους πιστωτές σας. Αλλά ακόμα και αν αντιμετωπίζετε σοβαρό χρέος, θα πρέπει να εξαντλήσετε επιλογές που δεν θα επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας τόσο πολύ και θα υποβάλετε σε μια διεξοδική οικονομική αξιολόγηση πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία. Εάν ο πιστωτικός σας σύμβουλος σας ωθήσει να εγγραφείτε πριν προσφέρετε άλλες επιλογές, συμπεριλαμβανομένου ενός εξατομικευμένου προϋπολογισμού για το νοικοκυριό, να είστε σκεπτικοί.

Εκτός από τα σχέδια διαχείρισης χρέους, οι οργανισμοί παροχής συμβουλών πίστωσης προσφέρουν πολλές άλλες υπηρεσίες:

• Αρχικές πληροφορίες και διαβουλεύσεις. Όταν τις έρχεστε σε επαφή με αυτούς, οι νόμιμοι οργανισμοί παροχής συμβουλών σε θέματα πιστωτικής κάρτας σας αποστέλλουν γενικά δωρεάν πληροφορίες σχετικά με τις υπηρεσίες τους. Μόλις δώσετε κάποιο βασικό υπόβαθρο σχετικά με την κατάστασή σας, θα προγραμματίσετε επίσης μια δωρεάν διαβούλευση για να εξετάσετε καλύτερα τα οικονομικά σας. Να είστε δύσπιστοι σε οργανισμούς που δεν προσφέρουν αυτές τις υπηρεσίες δωρεάν.
• Υποστήριξη προϋπολογισμού. Οι συμβουλές για τον προϋπολογισμό και τη διαχείριση των χρημάτων είναι τα χαρακτηριστικά γνωρίσματα της συμβουλευτικής πίστης. Πολλοί οργανισμοί παροχής συμβουλών προσφέρουν αυτή τη στήριξη μέσω προσωπικών διαβουλεύσεων με αντιπροσωπευτικά σεμινάρια και σεμινάρια ομάδων (τα οποία ενδέχεται να απαιτούν πρόσθετη αμοιβή) και έντυπο ή ψηφιακό εκπαιδευτικό υλικό. Θα πρέπει επίσης να έχετε πρόσβαση σε έναν εξατομικευμένο μηνιαίο προϋπολογισμό, ο οποίος συνήθως συντάσσεται από πιστοποιημένο εκπρόσωπο σε στενή συνεννόηση μαζί σας. Σε γενικές γραμμές, το πρακτορείο παροχής συμβουλών πίστωσης θα πρέπει να σας παρέχει μια πολύ καλύτερη πείρα στη βασική κατάρτιση του προϋπολογισμού και των προσωπικών ιδεών χρηματοδότησης.

Οι αξιόπιστοι οργανισμοί θα πρέπει να σας ενθαρρύνουν να δοκιμάσετε άλλες υπηρεσίες πριν υπογράψετε για ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών. Οι οργανισμοί που είναι διαπιστευμένοι από το Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικής για Πιστωτικές Υπηρεσίες (NFCC), ένας διαιτητής μη κερδοσκοπικών υπηρεσιών συμβουλευτικής πίστης, προσφέρουν γενικά αυτές τις υπηρεσίες δωρεάν. Εκείνοι που δεν είναι διαπιστευμένοι, συμπεριλαμβανομένων των οργανισμών κερδοσκοπικού χαρακτήρα, ενδέχεται να χρεώνουν για ορισμένες υπηρεσίες παροχής συμβουλών.

Προσδιορισμός του εάν ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους είναι κατάλληλο για εσάς

Τα σχέδια διαχείρισης χρέους δεν συνιστώνται για όλους. Ωστόσο, οι συμβουλές σχετικά με τον προϋπολογισμό που παρέχονται από αξιόπιστους οργανισμούς παροχής συμβουλών σε θέματα πιστοληπτικής ικανότητας ισχύουν ευρέως, ακόμη και αν δεν έχετε σοβαρά χρέη. Απλά να καθίσετε και να μιλήσετε με κάποιον που καταλαβαίνει την προσωπική χρηματοδότηση μπορεί να είναι εξαιρετικά χρήσιμο αν ζείτε paycheck σε paycheck αλλά δεν έχετε καταλήξει σε έναν φαύλο κύκλο απλήρωτων υποχρεώσεων.

Εάν απαντήσετε "ναι" στις ακόλουθες ερωτήσεις, θα πρέπει να επιμείνετε σε υπηρεσίες συμβουλευτικής πίστωσης μη DMP ή να αναζητήσετε μια άλλη κατάλληλη εναλλακτική λύση σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους.

1. Μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας?

Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους δεν είναι μια μαγική σφαίρα. Παρόλο που μπορεί να είναι χρήσιμο να ενοποιήσετε τις διαφορετικές υποχρεώσεις σας σε μια ενιαία μηνιαία πληρωμή και να βάλετε κάποια απόσταση μεταξύ σας και των πιστωτών σας, ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους απαιτεί μηνιαίες πληρωμές και θα μπορούσε να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αν είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να δημιουργήσετε έναν βιώσιμο προϋπολογισμό, να εξοφλήσετε τα χρέη της πιστωτικής σας κάρτας, να ξαναφτιάξετε την πιστοληπτική σας ικανότητα και να δημιουργήσετε μόνοι σας ένα σχέδιο για μελλοντικές χρηματοοικονομικές καταστάσεις, μια DMP πιθανώς δεν είναι απαραίτητη.

2. Δεν μπορείτε να δεσμευτείτε σε μια μακρά διαδικασία?

Για να είναι πραγματικά αποτελεσματική, ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους απαιτεί από εσάς να δεσμευτείτε για μια πορεία δράσης και να διατηρήσετε την πειθαρχία για την μακρά μεταφορά. Όταν ο σύμβουλός σας σας παρουσιάζει έναν εξατομικευμένο προϋπολογισμό για να εξοφλήσετε τα χρέη σας και να αρχίσετε να σώζετε για το μέλλον, δεν μπορείτε απλά να το ακολουθήσετε για λίγες εβδομάδες και στη συνέχεια να επιστρέψετε στις παλιές συνήθειες.

Η έξοδος από το χρέος απαιτεί χρόνο και απαιτεί κάποιες θυσίες, όπως είναι οι εξής:

• Μειώνοντας τα μη απαραίτητα έξοδα, όπως τα γεύματα εστιατορίων
• Μείωση ή αποκοπή δαπανηρών κοινωνικών συνηθειών όπως το κάπνισμα και το ποτό
• Εξάλειψη των περιττών αγορών ηλεκτρονικών αγορών
• Η εμπορία ενός νεότερου, ακριβότερου αυτοκινήτου για ένα με χαμηλότερη πληρωμή (ή μείωση του αριθμού των αυτοκινήτων του νοικοκυριού σας από δύο σε ένα)
• Εξοικονόμηση χρημάτων σε παντοπωλεία, όπως αγοράζοντας γενικά είδη διατροφής
• Λαμβάνοντας λιγότερα, κοντύτερα ταξίδια αναψυχής, εάν μπορείτε ρεαλιστικά να αντέξετε οικονομικά να πάρετε καθόλου

Με την πειθαρχία, αυτές οι αλλαγές δεν πρέπει να είναι μόνιμες - αλλά μπορεί να αποτελούν αναπόσπαστο μέρος της επίλυσης των άμεσων προβλημάτων χρέους σας.

3. Θα μπορούσε μια εναλλακτική λύση να σας κοστίσει καλύτερα?

Ακόμη και αν έχετε ανεξέλεγκτα χρέη, ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους μπορεί να μην είναι η καλύτερη λύση. Αν το βασικό ζήτημα είναι η σύνθλιψη υποθήκης, αυτόματου δανείου ή άλλης ασφαλισμένης υποχρέωσης, μιλήστε απευθείας στον δανειστή σας σχετικά με τις επιλογές αναχρηματοδότησης που θα μπορούσαν να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές σας χωρίς να σας ωθήσουν στην προεπιλογή.

Εναλλακτικά, απλά εκμεταλλευτείτε τις υπηρεσίες προϋπολογισμού και προγραμματισμού του πιστωτικού σας συμβούλου. Δεν μπορούν να πληρώσουν τα χρέη σας για σας, αλλά θα μπορούσαν να σας δώσουν μια νέα ματιά στα προσωπικά σας οικονομικά.

Ωστόσο, είναι σημαντικό να αναγνωρίσετε πότε μια DMP είναι η καλύτερη εναλλακτική λύση. Εάν είστε πίσω σε πολλαπλές πληρωμές μέσω πιστωτικών καρτών, δεν μπορείτε να βρείτε επιπλέον λίπος για να μειώσετε τον προϋπολογισμό σας και να ανησυχήσετε ότι η πτώχευση μπορεί να είναι στο μέλλον σας, το προσωρινό χτύπημα στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας και οι πληρωμές του μηνιαίου σχεδίου ίσως αξίζει τον κόπο.

Εναλλακτικές λύσεις για τα DMP και την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών σε θέματα πίστωσης

Η εγγραφή σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους είναι μόνο μία από τις πολλές δημοφιλείς επιλογές για τους καταναλωτές που αγωνίζονται με το χρέος. Εάν δεν νομίζετε ότι είναι σωστό για εσάς, μπορείτε να εξερευνήσετε διάφορες άλλες επιλογές:

1. Διαπραγμάτευση απευθείας με τους πιστωτές σας

Αν και δεν τους αρέσει να το δημοσιοποιούν, πολλοί πιστωτές διαπραγματεύονται με τους δανειολήπτες. Μετά από όλα, κανείς δεν θέλει να πάρει μια συνολική απώλεια από την επένδυσή τους. Πρέπει να ξεκινήσετε αυτή τη διαδικασία καλώντας τον αξιωματικό δανείου ή την ομάδα εξυπηρέτησης πελατών της πιστωτικής σας κάρτας.

2. Δάνεια για την εξυγίανση του χρέους

Ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους είναι ένα είδος εργαλείου αναχρηματοδότησης που κυλά τα υφιστάμενα χρέη σας σε ένα ενιαίο πακέτο. Αυτό είναι παρόμοιο με τη μεταφορά υπολοίπου: Αν έχετε συνολικό χρέος πιστωτικών καρτών ύψους 15.000 δολαρίων από πέντε διαφορετικά ιδρύματα, το δάνειό σας θα αρχίσει με ένα υπόλοιπο 15.000 δολαρίων. Μπορεί να έρχεται με χαμηλότερο επιτόκιο από τους παλαιούς λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας, αν και αυτό εξαρτάται από την πιστωτική ιστορία σας και αν εξασφαλίζετε το δάνειο με ασφάλεια (όπως το σπίτι σας).

Ανάλογα με την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας και το ιστορικό σας, ίσως μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Εξειδικευμένες εταιρείες χρηματοδότησης, όπως το OneMain Financial, προσφέρουν επίσης αυτά τα δάνεια. Αν η πίστωσή σας δεν είναι μεγάλη, μια υπηρεσία δανεισμού peer-to-peer όπως το δανειοδοτικό κέντρο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή επίσης.

3. Μεταφορές ισορροπίας

Αν μπορείτε να δεσμευθείτε να τα πληρώσετε εντός συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου, η μεταφορά υπολοίπων πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος σε κάρτες με χαμηλότερα επιτόκια μπορεί να μειώσει σημαντικά το μακροπρόθεσμο κόστος των χρεών σας. Αλλά εάν τα ποσοστά αυξάνονται στη νέα κάρτα, θα μπορούσατε να καταλήξετε πάλι από όπου ξεκινήσατε. Πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών προσελκύουν πελάτες με 0% ΣΕΠΕ για 18 έως 24 μήνες σε νεοεκδοθέντα δελτία, με ποσοστά να φτάνουν στο 15% ή 20% μετά την εισαγωγική περίοδο.

4. Διευθέτηση χρεών

Οι πάροχοι διακανονισμού χρεών διαπραγματεύονται άμεσα με τους πιστωτές σας για να μειώσουν τα ανεξόφλητα υπόλοιπα σας, παρέχοντας λογαριασμούς μεσεγγύησης (παρόμοιοι με τα σχέδια διαχείρισης χρέους) για να χρηματοδοτήσετε κάθε διακανονισμό. Αυτές οι εταιρείες δεσμεύονται από τους ίδιους κανονισμούς που διέπουν τις εταιρείες παροχής συμβουλών σε πιστώσεις, αλλά οι περισσότεροι είναι κερδοσκοπικοί και συνεπώς πιο πιθανό να λάβουν μεγαλύτερο μερίδιο στις αποταμιεύσεις των πελατών τους. Όπως ένα σχέδιο διαχείρισης του χρέους, ο διακανονισμός του χρέους μπορεί να επηρεάσει σοβαρά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

5. Πτώχευση

Ανάλογα με τη σοβαρότητα των χρεών σας, η πτώχευση μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Τα μέτρια προβλήματα χρέους θα μπορούσαν να επιλυθούν από το Κεφάλαιο 13 (αναδιοργάνωση), ενώ οι δυσβάστακτες επιβαρύνσεις ενδέχεται να απαιτούν Κεφάλαιο 7 (εκκαθάριση). Είτε η επιλογή μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, να στραγγίξει κάποιες από τις αποταμιεύσεις σας και να απαιτήσει από εσάς να χωρίσετε με συγκεκριμένα περιουσιακά στοιχεία.

Πού να βρείτε βοήθεια

Οι υπηρεσίες συμβουλευτικής πίστης, συμπεριλαμβανομένων των σχεδίων διαχείρισης χρέους, διατίθενται από ένα ευρύ φάσμα μη κερδοσκοπικών πηγών. Όπως και με κάθε σημαντική οικονομική απόφαση, είναι καλύτερο να μην επιλέξετε την αντιπροσωπεία σας σε μια βιασύνη. Θυμηθείτε ότι η έλλειψη παρελθόντων καταγγελιών δεν εγγυάται ότι ένας οργανισμός θα είναι πάνω από το πλοίο.

Αυτά είναι μερικά καλά σημεία για να ξεκινήσετε:

1. Η τοπική πιστωτική σας ένωση

Εάν εσείς ή ένα μέλος της οικογένειας ανήκετε σε μια πιστωτική ένωση, μιλήστε σε έναν εκπρόσωπο σχετικά με τις υπηρεσίες συμβουλευτικής πίστης (αν υπάρχουν) που προσφέρει. Εάν δεν υπάρχει τίποτα διαθέσιμο στο σπίτι, μπορείτε να απευθυνθείτε σε μια αξιόπιστη εξωτερική υπηρεσία.

2. Στρατιωτική βάση σας

Αν και οι πιστωτικές ενώσεις όπως η Navy Federal προσφέρουν υπηρεσίες παροχής συμβουλών σε στρατιωτικά μέλη και στις οικογένειές τους, οι στρατιωτικές βάσεις (ή γενικά οι ένοπλες δυνάμεις) δεν τους παρέχουν άμεσα. Ωστόσο, οι στρατιωτικές οικογένειες μπορούν να βρουν αξιόπιστα στοιχεία σχετικά με τις τοπικές υπηρεσίες συμβουλευτικής πίστης, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που προσφέρουν στρατιωτικές εκπτώσεις ή απαλλαγές από τα τέλη, στο γραφείο χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών της βάσης τους. Αν σκέφτεστε να ενταχθείτε στον στρατό με σημαντικό χρέος στα προσωπικά σας βιβλία, αυτό πρέπει να θυμάστε.

3. Το κράτος σας ή η Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης

Το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης (HUD) των ΗΠΑ συνάπτει συμβάσεις με τις τοπικές αρχές στέγασης για την παροχή δωρεάν ή χαμηλού κόστους υπηρεσιών παροχής συμβουλών σε ιδιώτες. Οι συμβουλές και η υποστήριξη του προϋπολογισμού που παρέχουν είναι προσανατολισμένες στο να βοηθήσουν τους ανθρώπους να αποφύγουν να χάσουν τα στεγαστικά δάνεια τους και να διακινδυνεύσουν τον αποκλεισμό τους, αλλά είναι εξουσιοδοτημένοι να μιλούν για γενικά θέματα προσωπικής χρηματοδότησης.

4. Το Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικής για Πιστωτικές Υπηρεσίες

Όπως και το AICCCA, το NFCC διατηρεί αυστηρά πρότυπα ποιότητας για τα μη κερδοσκοπικά μέλη του. Τα μέλη της NFCC απαγορεύεται να ζητούν από τους πιθανούς πελάτες προσφορές που έχουν υποβληθεί σε προκαταρκτικές εξετάσεις (παρόμοια με τις προσυμφωνημένες προσφορές πιστωτικών καρτών) για σχέδια διαχείρισης χρέους, μια ενδεχομένως καταχρηστική τακτική και πρέπει να λάβουν διαπίστευση από τον οργανισμό προτού προωθηθούν. Επιπλέον, όλοι οι υπάλληλοι μέλη πρέπει να πιστοποιούνται ως ειδικοί πιστωτικής συμβουλευτικής.

5. Ένωση οικονομικών συμβουλών της Αμερικής

Ο Σύνδεσμος Οικονομικών Συμβουλευτικών Υπηρεσιών της Αμερικής (FCAA) είναι η μόνη εμπορική ομάδα συμβουλευτικών υπηρεσιών που απευθύνεται σε κερδοσκοπικούς οργανισμούς. Αν και η κύρια λειτουργία του είναι η πολιτική υπεράσπιση, μπορεί επίσης να σας συνδέσει με οργανισμούς πιστωτικής συμβουλευτικής που δεν διαφημίζουν αλλού.

6. Κρατικά και τοπικά γραφεία προστασίας των καταναλωτών

Όλες οι κυβερνήσεις των κρατών, και πολλές κομητείες και πόλεις, διατηρούν τα γραφεία προστασίας των καταναλωτών που αξιολογούν τα κερδοσκοπικά και μη κερδοσκοπικά γραφεία συμβουλευτικής πίστης. Ελέγξτε τους ιστότοπους τοπικής και κρατικής κυβέρνησης.

7. Το Γραφείο Καλύτερης Επιχειρηματικότητας

Το Better Business Bureau (BBB) ​​συγκεντρώνει τα στοιχεία, τα ιστορικά των καταγγελιών και τα σχόλια των πελατών σχετικά με τις ανεξάρτητες υπηρεσίες συμβουλευτικής πίστης της χώρας (τόσο για μη κερδοσκοπικούς όσο και για μη κερδοσκοπικούς), καθώς και τις μεγαλύτερες οργανώσεις που προσφέρουν υπηρεσίες συμβουλευτικής πίστης. Ελέγξτε σε απευθείας σύνδεση ή στο τοπικό σας κατάστημα για πληροφορίες σχετικά με τις τοπικές επιλογές.

8. Το Πρόγραμμα Καταπιστευματοδόχων των Ηνωμένων Πολιτειών

Ένα τμήμα του αμερικανικού Υπουργείου Δικαιοσύνης, το USTP διατηρεί μια βάση δεδομένων κάθε μη κερδοσκοπικού οργανισμού παροχής συμβουλών πίστωσης που προσφέρει υπηρεσίες συμβουλευτικής πριν από την πτώχευση. Κάθε καταχώρηση περιέχει πληροφορίες επικοινωνίας, λίστες υπηρεσιών και ανατροφοδότηση από πρώην πελάτες.

9. Το Σύστημα Επέκτασης Συνεργαζόμενων Η.Π.Α.

Ένα τμήμα του Υπουργείου Γεωργίας των ΗΠΑ (USDA), το Σύστημα Επέκτασης Συνεταιρισμών των ΗΠΑ (USCES) είναι ένα δίκτυο χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης που απευθύνεται σε κατοίκους της υπαίθρου, αλλά είναι διαθέσιμο σε όλους. Τα τοπικά γραφεία της, τα οποία υπάρχουν σε κάθε κράτος, δεν παρέχουν απευθείας υπηρεσίες διαχείρισης χρέους, αλλά μπορούν να σας συνδέσουν με αξιόπιστους οργανισμούς που - μαζί με άλλα χρηματοπιστωτικά προϊόντα και υπηρεσίες που ενδιαφέρουν τους αγροτικούς λαούς, όπως τα στεγαστικά δάνεια USDA.

Συμβουλές για την αποφυγή απάτης

Ως προμηθευτές της υποστήριξης του προϋπολογισμού, των υπηρεσιών χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και των συμβουλών για το χρέος, οι περισσότερες υπηρεσίες συμβουλευτικής πίστης είναι αξιόπιστες και καλές. Αλλά τα σχέδια διαχείρισης χρέους που προσφέρονται από πολλούς πιστωτικούς συμβούλους μπορεί να επηρεάσουν αρνητικά την πιστοληπτική σας ικανότητα. Και η μη κερδοσκοπική κατάσταση δεν αποδίδει αυτόματα την αξιοπιστία - ορισμένοι οργανισμοί μπορούν να χρησιμοποιήσουν ταλαιπωρημένες τακτικές για να αποσπάσουν περισσότερα χρήματα από τους πελάτες τους.

Για να αποφύγετε τη θήρα σε μια απάτη, να έχετε υπόψη σας αυτές τις συμβουλές:

1. Μην πληρώσετε για τίποτα προκαταβολικά

Μην εργάζεστε με πρακτορεία που απαιτούν από εσάς να πληρώσετε για οικονομική αξιολόγηση πριν λάβετε πληροφορίες σχετικά με τις υπηρεσίες της. Οι αξιόπιστοι πιστωτικοί σύμβουλοι παρέχουν πληροφορίες για το τι κάνουν - και πώς να διαχειρίζονται τα χρήματά σας - πριν χρεώσουν τα τέλη ή υποβάλλοντας τους πελάτες σε επεμβατικές αξιολογήσεις. Επίσης, πιστωτικοί σύμβουλοι που πωλούν υπηρεσίες μέσω τηλεφώνου δεν επιτρέπεται να εισπράττουν τέλη προγράμματος διαχείρισης χρέους, συμπεριλαμβανομένων των τελών εκκίνησης και μηνιαίας συντήρησης, μέχρι να ολοκληρώσουν τις διαπραγματεύσεις με όλους τους συμμετέχοντες πιστωτές και να αποδεχτούν την πρώτη σας μηνιαία κατάθεση στο σχέδιο. Κάνοντας κάτι διαφορετικό είναι παράνομο σύμφωνα με τον Κανονισμό Πωλήσεων Telemarketing της Federal Trade Commission.

2. Πάρτε ένα χρονοδιάγραμμα αμοιβής

Πολλοί οργανισμοί παροχής συμβουλών πίστωσης παρέχουν βοήθεια για τον προϋπολογισμό χωρίς κόστος για όλους τους συμμετέχοντες, ενώ ορισμένοι επιδοτούν επίσης εργαστήρια, μαθήματα και διαβουλεύσεις one-on-one. Μπορούν επίσης να μειώσουν τα τέλη του προγράμματος διαχείρισης χρέους για πελάτες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες. Αποφύγετε τους οργανισμούς που δεν είναι ευθυγραμμισμένοι με αυτό που χρεώνουν και προτού εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους, βεβαιωθείτε γραπτώς ότι δεν θα χρειαστεί ποτέ να πληρώσετε περισσότερο από ένα συγκεκριμένο ποσό ανά μήνα.

3. Βεβαιωθείτε ότι είναι διαπιστευμένοι και Διαφάνεια ζήτησης

Να είστε σκεπτικοί με τους οργανισμούς που δεν έχουν πιστοποιηθεί από έναν εξωτερικό οργανισμό όπως το AICCCA ή το NFCC. Βεβαιωθείτε ότι οι υπάλληλοί τους είναι πιστοποιημένοι από αυτούς τους οργανισμούς ή έχουν επίσης σχετική οικονομική κατάρτιση. Και πάντα επιβεβαιώνουν την πηγή χρηματοδότησης ενός οργανισμού - τα μέλη του NFCC, τα οποία λαμβάνουν το μεγαλύτερο μέρος της χρηματοδότησής τους από τους πιστωτές που συμμετέχουν σε προγράμματα διαχείρισης χρέους, υποχρεούνται να αποκαλύψουν αυτές τις πληροφορίες.

4. Ζητήστε γραπτή διαβεβαίωση απορρήτου και ασφάλειας

Μην εργάζεστε με οργανισμούς που δεν θα συμφωνήσουν να διατηρήσουν τα οικονομικά και προσωπικά σας στοιχεία ασφαλή και εμπιστευτικά.

5. Διερεύνηση της αποζημίωσης των εργαζομένων

Να είστε προσεκτικοί σχετικά με τη συνεργασία με οργανισμούς που ενθαρρύνουν τους υπαλλήλους τους μέσω προμήθειας για την πώληση σχεδίων διαχείρισης χρέους ή άλλων υπηρεσιών. Οι ωριαίοι ή μισθωτοί εργαζόμενοι είναι πιο πιθανό να έχουν τα καλύτερα συμφέροντά σας κατά νου.

6. Καταλάβετε ότι τα σχέδια διαχείρισης χρέους δεν είναι η μόνη απάντηση

Εάν η επιλεγμένη υπηρεσία παροχής συμβουλών πιστωτικής σας προσπάθειας προσπαθεί να σας ωθήσει σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους χωρίς να παρέχετε πρώτα άλλες υπηρεσίες, μιλήστε με άλλους οργανισμούς και δείτε αν κάνουν το ίδιο. Ένα DMP είναι η πιο προσοδοφόρα υπηρεσία για τους οργανισμούς, έτσι υπερβολικά πιεστικοί πιστωτικοί σύμβουλοι μπορεί να ψάχνουν έξω για την κατώτατη γραμμή τους, όχι τη δική σας.

7. Να είστε σκεπτικός για ευρείες αξιώσεις

Αποφύγετε τους οργανισμούς που ισχυρίζονται ότι είναι σε θέση να επιδιορθώσουν αμέσως το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, να απαλλαγούν από τα χρέη σας σε λίγους μήνες ή να κρατούν πληροφορίες από μελλοντικούς πιστωτές σχετικά με τα παρελθόντα πιστωτικά προβλήματα (όπως οι καθυστερημένες πληρωμές ή τις αναλήψεις). Αυτά τα πράγματα δεν είναι δυνατά.

Τελικό Λόγο

Πριν εγγραφείτε, μιλήστε σε πολλαπλά πρακτορεία παροχής συμβουλών - και άλλους οικονομικούς επαγγελματίες, αν είναι δυνατόν - για να βεβαιωθείτε ότι το DMP είναι κατάλληλο για εσάς. Θα πρέπει επίσης να δημιουργήσετε ένα λιτό αλλά βιώσιμο προσωπικό προϋπολογισμό και να δεσμευθείτε να το ακολουθήσετε. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται ορισμένες θυσίες, όπως μείωση των διακοπών ή γεύματα εστιατορίων, αλλά αξίζει τον κόπο. Και αν είστε ήδη πίσω από πολλαπλές πιστωτικές κάρτες ή άλλα χρέη, ίσως είναι καλύτερο να ζητήσετε βοήθεια από ένα DMP τώρα - αντί να περιμένετε έως ότου χρειαστεί να κάνετε ακόμα πιο δραστικές ενέργειες, όπως η υποβολή για πτώχευση - και να εργαστείτε στο δικό σας προϋπολογισμού μόλις είστε ήδη εγγεγραμμένοι.

Έχετε ποτέ χρησιμοποιήσει μια οικογένεια μέλος μιας μη κερδοσκοπικής υπηρεσίας παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών; Θα συνιστούσατε την εμπειρία ή καλύτερα να αντιμετωπίσετε το χρέος με άλλα μέσα?