Τι είναι η ασφάλεια DIF (Ταμείο Ασφάλισης Καταθετών της Μασαχουσέτης) - Πώς λειτουργεί

Η ασφάλεια FDIC εγγυάται την ασφάλεια των καταθέσεων σε λογαριασμούς ελέγχου, αποταμίευσης και CD που τηρούνται σε τράπεζες μελών της FDIC. Όταν μια τράπεζα μέλους αποτύχει, η FDIC επιστρέφει στον κάθε καταθέτη μέχρι 250.000 δολάρια ανά λογαριασμό. Από τα μέσα του 2015, υπάρχουν περίπου 6.400 τράπεζες μέλη του FDIC, σύμφωνα με το FDIC.

Προέλευση & Ιστορία του Ταμείου Ασφάλισης Καταθετών (DIF)

Το FDIC δεν διαχειρίζεται το μοναδικό σύστημα εγγύησης καταθέσεων των Ηνωμένων Πολιτειών. Το Ταμείο Ασφάλισης Καταθετών (DIF) είναι ένα λιγότερο γνωστό, λιγότερο διαδεδομένο σύστημα που παρέχει συμπληρωματική προστασία για κεφάλαια κατατεθειμένα στις τράπεζες καταθέσεων ταμιευτηρίου της Μασαχουσέτης. Οι τράπεζες αποταμιεύσεων δέχονται κατά κύριο λόγο καταθέσεις ταμιευτηρίου και χρησιμοποιούν τα κεφάλαια αυτά για την έκδοση στεγαστικών δανείων, προσωπικών δανείων, επιχειρηματικών πιστώσεων και άλλων τύπων πιστωτικών οχημάτων.

Ωστόσο, συχνά διαχειρίζονται και λογαριασμούς ελέγχου. Πολλές μικρότερες κοινοτικές τράπεζες έχουν δομηθεί ως τράπεζες αποταμίευσης. Η συμμετοχή στο DIF είναι υποχρεωτική - εάν η τράπεζά σας είναι δομημένη ως τράπεζα ταμιευτηρίου και έχει έδρα τη Μασαχουσέτη, οι καταθέσεις σας καλύπτονται από ασφάλιση DIF.

Το DIF δεν πρέπει να συγχέεται με το Ταμείο Ασφάλισης Καταθέσεων, το οποίο είναι το κεφάλαιο που χρησιμοποιεί το FDIC για να αποπληρώσει τις καταθέσεις του κατόχου λογαριασμού που χάθηκαν λόγω αποτυχιών της τράπεζας μέλους.

Σήμερα, το DIF προστατεύει όλες τις καταθέσεις ταμιευτηρίου της Μασαχουσέτης, οι οποίες δεν προστατεύονται από την ασφάλιση της FDIC, ποσό που υπερβαίνει το όριο των 250.000 δολαρίων ανά λογαριασμό του FDIC. Σύμφωνα με την DIF, "Ο συνδυασμός της ασφάλισης FDIC και DIF παρέχει στους πελάτες των τραπεζών καταθέσεων ταμιευτηρίου της Μασαχουσέτης πλήρη εγγύηση καταθέσεων σε όλους τους καταθετικούς λογαριασμούς τους. Κανένας καταθέτης δεν έχει χάσει ποτέ μια δεκάρα σε μια τράπεζα που είναι ασφαλισμένη τόσο από την FDIC όσο και από το ΔΟΕΕ ».

Με το DIF, δεν υπάρχει μέγιστο ασφαλισμένο ποσό ανά λογαριασμό - τα κεφάλαια των καταθετών απολαμβάνουν θεωρητικά απεριόριστη προστασία. Ωστόσο, καθώς οι περισσότερες τράπεζες επιβάλλουν μέγιστα όρια καταθέσεων - συνήθως κυμαίνονται από 1 εκατομμύριο έως 10 εκατομμύρια δολάρια ανά λογαριασμό - υπάρχει ένα πρακτικό ανώτατο όριο για κάλυψη DIF.

Με άλλο τρόπο, οι FDIC και DIF συνδυάζουν τις δυνάμεις τους για να παρέχουν στους καταθέτες των τραπεζών της Μασαχουσέτης τις πιο ισχυρές ασφαλιστικές καλύψεις των καταθέσεων της χώρας. Κατά τη διάρκεια σημαντικών περιόδων ύφεσης, όπως η αποτυχία της αποταμίευσης και των δανείων (όταν 19 τράπεζες της Μασαχουσέτης απέτυχαν) και η χρηματοπιστωτική κρίση στα τέλη της δεκαετίας του '90, η DIF ήταν περισσότερο από επαρκής για να καλύψει τις απώλειες των καταθετών.

Το 1932, ύστερα από μια αποτυχία τραπεζικών αποτυχιών της Μασαχουσέτης, ο κρατικός νομοθέτης της Μασαχουσέτης ψήφισε υπέρ της δημιουργίας του Προκαταρκτικού Ταμείου Αμοιβαίων Αποταμιεύσεων (MSCF). Μια παράλληλη πράξη του νομοθέτη δημιούργησε τη Συνεργατική Κεντρική Τράπεζα, η οποία εξασφάλιζε ασφάλεια καταθέσεων για τους κατόχους λογαριασμών με πιστωτικές ενώσεις και συνεταιριστικές τράπεζες με έδρα τη Μασαχουσέτη.

Ως το πρώτο κρατικό ασφαλισμένο ασφαλιστικό ταμείο καταθέσεων των ΗΠΑ, η MSCF σχεδιάστηκε για να παρέχει πλήρη προστασία των καταθέσεων για μεμονωμένους και επιχειρηματικούς καταθέτες με αποτυχημένες τράπεζες μελών. Μετά τη δημιουργία του FDIC, το οποίο αρχικά επιστρέφει καταθέσεις μέχρι $ 5.000, το χαρτοφυλάκιο της MSCF τροποποιήθηκε για να καλύψει τις καταθέσεις πέραν του ορίου κάλυψης του FDIC. Δεν είναι σαφές όταν το MSCF άλλαξε το όνομά του σε DIF.

Κύρια χαρακτηριστικά του ασφαλιστικού καλύμματος DIF

• Τοποθεσία και Κατοικία. Η ασφάλεια DIF καλύπτει μόνο καταθέσεις σε τράπεζες καταθέσεων ταμιευτηρίου της Μασαχουσέτης. Εάν η τράπεζα αποταμιεύσεών σας είναι ναυλωμένη στο Κονέκτικατ ή το Νιου Χάμσαϊρ, το DIF δεν μπορεί να σας βοηθήσει. Ωστόσο, η DIF δεν επιβάλλει περιορισμούς διαμονής. Εάν ζείτε στο Κοννέκτικατ, το Νιου Χάμσαϊρ ή σε οποιοδήποτε άλλο κράτος, προστατεύονται οι καταθέσεις ταμιευτηρίου σας στη Μασαχουσέτη - ένα σημαντικό ζήτημα αν κάνετε συναλλαγές με μια ηλεκτρονική τράπεζα που εδρεύει στη Μασαχουσέτη. Επίσης, η ασφάλεια DIF καλύπτει τις καταθέσεις που γίνονται σε οποιοδήποτε υποκατάστημα τράπεζας μέλους, ακόμη και αν το υποκατάστημα αυτό βρίσκεται εκτός της Μασαχουσέτης. Έτσι, εάν ζείτε στο Νιού Χάμσαϊρ, για παράδειγμα, και συνεργάζεστε με μια τράπεζα που εδρεύει στη Μασαχουσέτη και λειτουργεί υποκατάστημα στην πατρίδα σας, οι καταθέσεις σας προστατεύονται.
• Δεν προστέθηκε κόστος. Η ασφάλεια DIF είναι δωρεάν για όλους τους καταθέτες. Δεν χρειάζεται να καταβάλλετε τέλη ή προσαυξήσεις για να επωφεληθείτε από το πρόγραμμα.
• Δεν υπάρχουν απαιτήσεις εφαρμογής. Όπως και η ασφάλιση FDIC, η ασφάλιση DIF καλύπτει αυτόματα όλους τους νέους καταθέτες από τη στιγμή που ανοίγουν λογαριασμό σε τράπεζα μέλους. Δεν χρειάζεται να συμπληρώσετε μια αίτηση συμμετοχής στο πρόγραμμα ή να δώσετε οποιαδήποτε πληροφορία πέρα ​​από το τι είναι απαραίτητο για να ανοίξετε το λογαριασμό.
• Καμία κάλυψη για επενδυτικά προϊόντα. Όπως και η ασφάλιση του FDIC, η ασφάλιση DIF δεν καλύπτει επενδύσεις σε αμοιβαία κεφάλαια, προσόδους, μετοχές, ομόλογα ή άλλα επενδυτικά προϊόντα. Μόνο λογαριασμοί καταθέσεων - συνήθως έλεγχοι, αποταμιεύσεις, CD και αγορές χρήματος - καλύπτονται.

Μέλη DIF, χρηματοδότηση, περιουσιακά στοιχεία και εποπτεία

Μέλη θεσμικά όργανα

Η συμμετοχή στο DIF υπόκειται σε αλλαγές καθώς οι τράπεζες ξεκινούν, αποτυγχάνουν ή αλλάζουν τη θέση της ναύλωσής τους. Σύμφωνα με το Ταμείο Ασφάλισης Καταθετών, από τα μέσα του 2015, τα μέλη του Δ.Ο.Π. περιλαμβάνουν τα εξής:

Μηχανισμοί χρηματοδότησης και επενδύσεις

Αν και ο προκάτοχος του DIF δημιουργήθηκε με νομοθετική πράξη, ο σύγχρονος οργανισμός λειτουργεί ως ιδιωτικός οργανισμός χρηματοδοτούμενος από τις τράπεζες μέλη του. Κάθε μέλος του ΔΟΕ υποχρεούται να συνεισφέρει ετήσια αξιολόγηση ή πληρωμή στο γενικό ταμείο. Η εκτίμηση κάθε μέλους βασίζεται στη συνολική αξία των καταθέσεων των πελατών του. Σύμφωνα με την ετήσια έκθεση του ΔΟΕ για το 2014, το ταμείο πήρε συνολικά 2,04 εκατομμύρια δολάρια σε εκτιμήσεις κατά τη διάρκεια του οικονομικού έτους 2014. Οι εκτιμήσεις των μεμονωμένων τραπεζών μελών δεν γνωστοποιούνται.

Το DIF επενδύει αξιολογούμενα κεφάλαια σε τρεις κύριες κατηγορίες τίτλων: βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα αμερικανικά κρατικά ομόλογα, χρεωστικές υποχρεώσεις που εκδίδονται από εταιρείες που χρηματοδοτούνται από τις κυβερνήσεις των ΗΠΑ (ομοσπονδιακές εταιρίες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών όπως οι Fannie Mae και Freddie Mac) - και τίτλους που εξασφαλίζονται με περιουσιακά στοιχεία. Η DIF επενδύει το μεγαλύτερο μέρος του ενεργητικού της σε υποχρεώσεις που εγγυάται η ομοσπονδιακή κυβέρνηση.

Δεδομένου ότι η αξία και τα έσοδα από αυτούς τους τίτλους μπορούν να αλλάξουν (και τα έξοδα του Δ.Ο.Χ. κυμαίνονται ανάλογα με διάφορους παράγοντες), το καθαρό εισόδημα του αμοιβαίου κεφαλαίου δεν είναι σταθερό από έτος σε έτος. Για παράδειγμα, σύμφωνα με την ετήσια έκθεσή της για το 2014, το καθαρό εισόδημα 2013 του ΔΤΠ ανήλθε στα 2,53 εκατομμύρια δολάρια. Τα καθαρά έσοδα του 2014 ανήλθαν σε 2,46 εκατομμύρια δολάρια.

Το συνολικό υπόλοιπο του DIF - συμπεριλαμβανομένων των μετρητών, των ισοδύναμων μετρητών και των χρεογράφων - ανήλθε σε περίπου 374,71 εκατομμύρια δολάρια το 2013 και 376,19 εκατομμύρια δολάρια το 2014. Σε σύγκριση, οι ασφαλισμένες υπερβολικές καταθέσεις του (καταθετικά κεφάλαια ασφαλισμένα πάνω από το όριο FDIC) ανήλθαν σε 10,1 δισεκατομμύρια δολάρια το 2013 11,39 δισεκατομμύρια δολάρια το 2014. Με άλλα λόγια, το ΔΤΠ ήταν σε θέση να καλύψει το 3,77% των πλεονάζοντων κεφαλαίων των καταθετών το 2013 και το 3,31% των πλεονασματικών κονδυλίων το 2014.

Εποπτεία & Εποπτεία μελών

Το DIF εποπτεύεται από το Μασαχουσέτη τμήμα των τραπεζών, μια κρατική ρυθμιστική αρχή. Σύμφωνα με το νόμο, πρέπει επίσης να υποβάλλεται σε ανεξάρτητους ελέγχους από έναν ιδιωτικό, τρίτο ελεγκτή. Σε καθημερινή βάση, διοικείται από πρόεδρο και εκτελεστική ομάδα. Η εκτελεστική ομάδα αναφέρει περιοδικά σε ένα 13μελές διοικητικό συμβούλιο αποτελούμενο από στελέχη από τις τράπεζες μέλη του DIF, από μεγάλους εργοδότες με σημαντική παρουσία στη Μασαχουσέτη (όπως η IBM) και δημόσιους οργανισμούς με έδρα τη Μασαχουσέτη (όπως η MBTA, η αρχή διέλευσης της περιοχής της Βοστώνης).

Η DIF δεν έχει την εξουσία να εξετάζει ανεξάρτητα τα οικονομικά της τράπεζάς της. Ωστόσο, απαιτεί από κάθε τράπεζα να υποβάλει τριμηνιαία οικονομική κατάσταση. Συνεργάζεται επίσης με το Τμήμα Τραπεζών της Μασαχουσέτης, το FDIC και την Ομοσπονδιακή Τράπεζα, τα οποία έχουν όλες νομική εξουσία να ελέγχουν τις τράπεζες που εδρεύουν στη Μασαχουσέτη. Η DIF βασίζεται σε εκθέσεις από αυτές τις οντότητες για να καθορίσει οριστικά εάν μια τράπεζα-μέλος κινδυνεύει να αποτύχει ή να αδυνατεί να εξοφλήσει τις υποχρεώσεις της.

Σε περίπτωση που μια αποτυχία εμφανιστεί επικείμενη, η DIF καταγράφει μια αναμενόμενη υποχρέωση στον ισολογισμό της. Εάν και όταν μια τράπεζα-μέλος αποτύχει, το ΔΠΙΕ εντείνει, εάν είναι απαραίτητο και όπως απαιτείται από το νόμο, να αποζημιώσει τους καταθέτες για τυχόν απολεσθέντα ποσά πέραν του ασφαλιστικού ορίου της FDIC. Η ιδιότητα μέλους της τράπεζας μέλους σε πτώχευση γενικά ακυρώνεται εάν εξαγοράζεται από πτώχευση από άλλο μέλος του ΔΤΚ ή άλλως ανακεφαλαιοποιείται. Ανεξάρτητα από τη φερεγγυότητά του, ένα μέλος του DIF επίσης χάνει την ιδιότητα του μέλους όταν τα περιουσιακά του στοιχεία αγοράζονται από μια τράπεζα που δεν είναι μέλος του DIF (με άλλα λόγια μια τράπεζα με έδρα εκτός της Μασαχουσέτης) και στη συνέχεια παραιτείται από τη χάρτα της Μασαχουσέτης.

Τελικό Λόγο

Η Μασαχουσέτη φιλοξενεί σχεδόν 7 εκατομμύρια ανθρώπους, ή περίπου το 2% του αμερικανικού πληθυσμού. Οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν έζησαν ποτέ στο κράτος του Κόλπου, και πολλοί δεν έχουν βάλει ούτε ένα πόδι σε αυτό. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι η ασφάλιση DIF δεν έχει καμία σημασία για τους κατοίκους, για παράδειγμα, του Τέξας ή της Καλιφόρνιας.

Αφενός, οι Αμερικανοί είναι κινητοί. Ακόμη και αν δεν έχετε κανένα συμφέρον να μετακομίσετε στη Μασαχουσέτη, θα μπορούσατε να βρεθείτε υποχρεωμένος από έναν εργοδότη ή με κάποιες απρόβλεπτες συνθήκες ζωής να το κάνετε στο μέλλον. Στη μέση της προσπάθειας να βρεθεί η σωστή πόλη ή γειτονιά για την οικογένειά σας, είναι πιθανό να βρεθείτε να αναζητήσετε μια τοπική τράπεζα που προστατεύει τις καταθέσεις με ασφάλεια DIF.

Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας βάρους των καλύτερων λογαριασμών ελέγχου ή λογαριασμών ταμιευτηρίου από μια από τις πολλές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες που εδρεύουν στη Μασαχουσέτη, οι οποίες προσφέρουν ασφάλιση DIF εκτός από την ασφάλεια FDIC. Ή θα μπορούσατε να ζήσετε σε μια πολιτεία που συνορεύει με τη Μασαχουσέτη, όπου οι τράπεζες του Bay State είναι πιο πιθανό να έχουν δορυφορικά κλαδιά.

Και αν ενδιαφέρεστε για τη δημόσια πολιτική ή τη νομοθετική διαδικασία, θα μπορούσατε ακόμη και να κρατήσετε την ασφάλιση DIF ως πρότυπο για πιο ισχυρή προστασία λογαριασμών καταθέσεων στο κράτος σας. Εξάλλου, τόσο η ασφάλιση DIF όσο και η ασφάλεια FDIC - κρίσιμες προστασίες των καταναλωτών που θεωρούνται δεδομένες σήμερα - ήταν ανήκουστες πριν από τη δεκαετία του 1930.

Οι τραπεζικές σας καταθέσεις καλύπτονται από ασφάλιση DIF?