Τι είναι ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα - Κατανόηση των πιστοληπτικών βαθμολογιών & εύρους

Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο ευκολότερος τρόπος να προσδιορίσετε την υγεία της πίστωσής σας είναι να εξετάσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, μια αριθμητική αξία που αντικατοπτρίζει μια μαθηματική ανάλυση του χρέους σας, το ιστορικό πληρωμών σας, την ύπαρξη υπολοίπων ή άλλων κρίσεων και άλλα στατιστικά στοιχεία που συλλέγονται από τα πιστωτικά γραφεία. Με άλλα λόγια, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι η συμπαγής, απλουστευμένη έκδοση ολόκληρου του πιστωτικού σας ιστορικού, όλα τυλιγμένα σε έναν καθαρό τριψήφιο αριθμό.

Εάν δεν είστε βέβαιοι για το ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, μπορείτε να το ελέγξετε δωρεάν με Πιστωτικό Σουσάμι.

Γιατί χρειάζεστε καλή πίστωση?

Η σημασία της καλής πίστης δεν μπορεί να υποτιμηθεί. Από τη βοήθεια σας για να πάρετε ένα δάνειο, για να σας προκριθεί για μια εξαιρετική δουλειά, καλή πίστωση απλά κάνει τη ζωή πιο εύκολη και λιγότερο δαπανηρή.

Στα μάτια των δανειστών, των εργοδοτών, των ασφαλιστικών πρακτόρων και πολλών άλλων ανθρώπων και οντοτήτων, η κατάσταση της πίστωσής σας αντιπροσωπεύει το πόσο υπεύθυνο είναι και πόσο δεοντολογικό είστε. Για παράδειγμα, οι δανειστές εξετάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να καθορίσουν όχι μόνο την ικανότητά σας, αλλά την προθυμία σας να επιστρέψετε ένα δάνειο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες βλέπουν ένα άτομο με καλό πιστωτικό αποτέλεσμα ως κάποιος που είναι αξιόπιστος και είναι λιγότερο πιθανό να διαπράξει ασφάλιση απάτης. Ακόμα και πολλοί εργοδότες διενεργούν έλεγχο πιστοληπτικής ικανότητας για να καθορίσουν εάν ένας υποψήφιος είναι πιθανό να είναι υπεύθυνος υπάλληλος. (Ωστόσο, πρέπει να σημειωθεί ότι οι εργοδότες έχουν πρόσβαση μόνο σε μια τροποποιημένη έκδοση της πιστωτικής έκθεσής σας, η οποία παραλείπει ορισμένες προσωπικές πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένων των αριθμών λογαριασμού σας και του έτους γέννησης.)

Η κακή πίστωση μπορεί να σας αποτρέψει από το να μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι, να εργαστείτε σε ορισμένες βιομηχανίες και θα σας τελειώσει, κοστίζοντας ένα πακέτο με υψηλότερα επιτόκια και τέλη. Ωστόσο, αν καταλάβετε τι βλάπτει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, μπορείτε να κάνετε μια προσπάθεια να καθορίσετε κακές συνήθειες και να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα.

Pro tip: Συνήθως το ιστορικό πληρωμών στους λογαριασμούς σας δεν υπολογίζεται στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Όταν εγγραφείτε για δωρεάν λογαριασμό με το Experian Boost, θα αρχίσουν να χρησιμοποιούν αυτές τις πληρωμές έγκαιρης πληρωμής. Το τελικό αποτέλεσμα θα είναι υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα όταν οι πληρωμές γίνονται εγκαίρως.

Οι τρεις μεγάλες πιστωτικές υπηρεσίες

Experian, Equifax και TransUnion

Υπάρχουν τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία που παρέχουν πληροφορίες για την καταναλωτική πίστη (συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών αποτελεσμάτων) στην πλειοψηφία των ενδιαφερομένων μερών: Equifax, Experian και Transunion. Κάθε οργανισμός αναφοράς συλλέγει πληροφορίες σχετικά με το πιστωτικό ιστορικό σας από διάφορες πηγές, συμπεριλαμβανομένων δανειστών, ιδιοκτητών και εργοδοτών, καθώς και από άλλες πηγές. Αυτά περιλαμβάνουν τα δημόσια αρχεία, τα τρέχοντα και τα προηγούμενα δάνεια, το ιστορικό πληρωμών σας και άλλα δεδομένα. Στη συνέχεια αξιολογούν την απόδοσή σας χρησιμοποιώντας ένα ιδιόκτητο σύστημα βαθμολόγησης για να καταλήξουμε σε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα.

Επειδή κάθε οργανισμός μπορεί να έχει πρόσβαση σε διαφορετικές πληροφορίες και έχει τη δική του φόρμουλα για τον υπολογισμό της πιστοληπτικής ικανότητας, δεν είναι ασυνήθιστο κάποιος να έχει τρεις διαφορετικές πιστωτικές βαθμολογίες.

Κατανόηση των πιστωτικών βαθμών

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένας τριψήφιος αριθμός που αντιπροσωπεύει την κατάσταση της πίστωσης σας. Εάν γνωρίζετε το σκορ σας, μπορείτε να πάρετε μια αίσθηση του πώς οι δανειστές, οι ασφαλιστικοί οργανισμοί και οι ενδιαφερόμενοι εργοδότες βλέπουν την πίστωσή σας:

Εξαιρετική πίστωση: Πιστωτική βαθμολογία πάνω από 800

Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πάνω από 800, έχετε ένα εξαιρετικά μακρύ πιστωτικό ιστορικό, το οποίο είναι άθλια από πράγματα όπως καθυστερημένες πληρωμές, λογαριασμοί συλλογής, προνόμια, κρίσεις ή πτωχεύσεις. Όχι μόνο έχετε πολλαπλές καθιερωμένες πιστώσεις, αλλά έχετε ή είχατε εμπειρία με διάφορους τύπους πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων των δανείων δόσεων και των ανακυκλούμενων πιστωτικών γραμμών. Γενικά έχετε ένα σταθερό ιστορικό εργασίας, συνήθως με μία εταιρεία.

Με απλά λόγια, είστε ένας δανειστής A + στα μάτια όλων των δανειστών μεγάλων και μικρών, και δεν θα έχετε κανένα πρόβλημα να εξασφαλίσετε ένα δάνειο της επιλογής σας. Να είστε έτοιμοι να λάβετε τα καλύτερα επιτόκια, τους όρους αποπληρωμής και τα χαμηλότερα διαθέσιμα τέλη. Οι ασφαλιστικές εταιρείες αγαπούν τους ανθρώπους σαν εσάς, επειδή είναι σίγουροι ότι θα πληρώσετε τα ασφάλιστρά σας εγκαίρως και δεν θα δημιουργήσετε σχεδόν κανένα κίνδυνο ασφαλιστικής απάτης. Επιπλέον, οι υποψήφιοι εργοδότες σας αγαπούν επειδή έχετε αποδείξει ότι η προσωπική και οικονομική ευθύνη είναι υψίστης σημασίας για εσάς.

Πολύ καλή πίστωση: Πιστωτικές αποδόσεις μεταξύ 750 και 800

Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μεταξύ 750 και 800, έχετε ένα μακρύ και διακεκριμένο πιστωτικό ιστορικό που δείχνει ένα υπεύθυνο ιστορικό πληρωμών και την ικανότητα να χειρίζεται υπεύθυνα πολλαπλά είδη πιστώσεων. Στην πραγματικότητα, ως επί το πλείστον, θεωρείτε ότι έχετε το ίδιο επίπεδο με τους δανειολήπτες με εξαιρετική πιστωτική ιστορία, με την εξαίρεση ότι μπορεί να έχετε υψηλότερο λόγο χρεών προς έσοδα.

Στα μάτια των δανειστών, των ασφαλιστικών εταιρειών και των εργοδοτών, είστε τόσο καλός όσο οποιοσδήποτε με εξαιρετική πίστωση και, ως επί το πλείστον, θα λάβει την ίδια θεραπεία με κόκκινο χαλί. Τελικά, έχοντας πολύ καλή πίστωση θα σας προσφέρουν ορισμένες από τις καλύτερες προσφορές στην πόλη.

Καλή πίστωση: Πιστωτικές αποδόσεις μεταξύ 700 και 750

Έχοντας καλή πίστωση σημαίνει ότι έχετε δημιουργήσει μια σταθερή πιστωτική ιστορία εργάζοντάς σας σκληρά για να κρατήσετε τους λογαριασμούς σας σε καλή κατάσταση - ωστόσο, μπορεί να υπάρχει καθυστέρηση πληρωμής ή δύο κάπου στο παρελθόν σας. Τα πράγματα συμβαίνουν μερικές φορές, αλλά δεν είναι τίποτε που δεν μπορείτε να χειριστείτε. Ενδέχεται να έχετε αναφέρει έναν λογαριασμό συλλογής, αλλά έχετε πληρώσει. Και ξέρετε ότι έχετε κάποιο επιπλέον χρέος πιστωτικών καρτών, αλλά έχετε κάνει τα βήματα για να τον ελέγξετε.

Σε γενικές γραμμές, οι δανειστές δεν θα έχουν θέματα που δανείζουν χρήματα σε κάποιον σαν εσάς. Το καλό πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα σας προσγειώσει ανταγωνιστικά επιτόκια και χαμηλά τέλη προέλευσης, αν και σίγουρα δεν είναι τόσο καλό όσο θα μπορούσατε να έχετε πάρει με μερικούς περισσότερους πόντους στο σκορ σας. Επίσης, δεν θα έχετε πρόβλημα να αποκτήσετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο για σχεδόν οποιαδήποτε ανάγκη, αλλά θα πρέπει να αναμένετε ότι τα ασφάλιστρά σας θα είναι κάπως υψηλότερα από ό, τι για όσους έχουν άριστη ή και πολύ καλή πίστωση.

Επιπλέον, η καλή πίστη σας δεν πρέπει να έχει αρνητικές επιπτώσεις στην ικανότητά σας να προσληφθείτε.

Πιστή πίστωση: Πιστωτικές αποδόσεις μεταξύ 650 και 700

Έχοντας δίκαιη πίστωση σημαίνει ότι έχετε χτυπήσει λίγες ανατροπές ταχύτητας στο παρελθόν. Οι καθυστερημένες πληρωμές, οι λογαριασμοί συλλογής, και ίσως ακόμη και ένα παλιό δημόσιο ρεκόρ, θέτουν το πιστωτικό σας ιστορικό. Ή, ίσως απλά έχετε πάρα πολύ χρέος.

Ανεξάρτητα από το λόγο για το λιγότερο-από-αστρικό σκορ, θα έχετε έναν σκληρότερο χρόνο βρίσκοντας έναν δανειστή πρόθυμο να εξυπηρετήσει ένα δάνειο, ειδικά εάν το χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι αποτέλεσμα των αργών πληρωμών. Θα εκπροσωπήσετε έναν υψηλότερο κίνδυνο αθέτησης σε έναν δανειστή και, ως εκ τούτου, μπορεί να σας ζητηθεί να εξασφαλίσετε το δάνειο με προκαταβολή ή με ενσώματα πάγια περιουσιακά στοιχεία (αλλιώς γνωστή ως "εξασφάλιση") προτού παραταθεί η προσφορά δανείου.

Επιπλέον, θα είναι πολύ δύσκολο να βρεθεί η ανασφάλιστη αναχρηματοδότηση πίστωσης. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα τείνουν να τιμολογούν ασφαλιστήρια συμβόλαια για τους ανθρώπους της πιστωτικής σας κατηγορίας λόγω της πιθανότητας μη καταβολής ασφαλίστρων ή του υψηλότερου από τον μέσο όρο κινδύνου για τη διάπραξη ασφαλιστικής απάτης. Επίσης, ορισμένες θέσεις εργασίας ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμες σε υποψηφίους με δίκαιη πίστωση, όπως θέσεις εργασίας στον χρηματοπιστωτικό τομέα.

Έχοντας δίκαιη πίστωση σημαίνει ότι έχετε κάποια δουλειά να κάνετε για να επανέλθετε σε καλή οικονομική κατάσταση. Είναι επιτακτική ανάγκη να λάβετε τώρα μέτρα για να αποφύγετε τυχόν πρόσθετη ζημιά στην πιστωτική σας έκθεση και να επιστρέψετε στο δρόμο για καλή οικονομική υγεία. Με τη μείωση του χρέους πιστωτικών καρτών, την εξασφάλιση ότι θα εξοφληθούν οι λογαριασμοί σας εγκαίρως κάθε μήνα και την αποπληρωμή οποιωνδήποτε ανοιχτών συλλογών, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μετακινηθεί αρκετά κατά τους επόμενους τρεις έως έξι μήνες για να σας επιστρέψει στη σφαίρα μιας καλής πιστοληπτικής ικανότητας.

Bad Credit: Πιστωτικές βαθμολογίες Μεταξύ 600 και 650

Η κακή πίστωση δεν είναι μια ευχάριστη εμπειρία. Έχετε στο παρελθόν πολλαπλά πιστωτικά ζητήματα, πιθανότατα με ιστορικό πληρωμών σε έναν ή περισσότερους λογαριασμούς. Έχετε επίσης κατά πάσα πιθανότητα έναν λογαριασμό ή δύο σε συλλογές και θα μπορούσατε ενδεχομένως να έχετε καταθέσει πτώχευση.

Θα είναι εξαιρετικά δύσκολο να βρείτε όσους δανειστές είναι πρόθυμοι να σας δανείσουν χωρίς σημαντική προκαταβολή ή ασφάλεια για να εξασφαλίσετε το δάνειο από την αθέτηση υποχρεώσεων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα εξακολουθούν να ασφαλίζουν ασφαλιστήρια συμβόλαια για εσάς, αλλά τα προϊόντα θα είναι περιορισμένα και θα κοστίζουν σημαντικά περισσότερα από τα ίδια προϊόντα για τους πελάτες με καλύτερα αποτελέσματα. Μπορεί επίσης να έχετε υψηλότερο κόστος ασφάλισης αυτοκινήτου.

Κάποιοι εργοδότες - ιδιαίτερα αυτοί που εργάζονται στον κλάδο της οικονομίας, της άμυνας, της χημείας και της φαρμακευτικής - δεν θα σας προσλάβουν αν δεν έχετε κατασκευάσει ή διατηρήσει αξιόπιστη πίστωση. Μπορεί να πιστεύουν ότι δημιουργείτε υπερβολικό κίνδυνο κλοπής ή απάτης σε εργαζόμενους, γεγονός που θα μπορούσε να δυσκολέψει τη μεταβολή θέσεων ή την προώθηση με τον τρέχοντα εργοδότη σας.

Έχοντας κακή πίστωση σημαίνει ότι ήρθε η ώρα να κυλήσετε τα μανίκια σας και να γίνετε πραγματικός για την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση. Αν και η τρέχουσα θέση σας δεν μπορεί να είναι δικό σας λάθος - χάρη σε απώλεια θέσεων εργασίας, ασθένεια ή άλλη απρόβλεπτη περίσταση - είναι δική σας ευθύνη να λάβετε τα απαραίτητα μέτρα για να αντιστρέψετε την πορεία που βρίσκεστε. Πάρτε μια καλή σκληρή ματιά στο πού βρίσκεστε στη ζωή σας και να λάβετε τα απαραίτητα μέτρα για να αντιστρέψετε τις τάσεις που οδήγησαν στην κακή σας βαθμολογία.

Πολύ κακή πίστωση: Πιστωτικές βαθμολογίες κάτω από 600

Εάν έχετε πολύ κακή πίστωση, είστε περισσότερο από πιθανό παραβάτης σε περισσότερους από έναν λογαριασμούς. Έχετε ενεργούς λογαριασμούς συλλογών, και πιθανόν να έχετε τουλάχιστον μία κρίση, ανάκτηση ή πτώχευση στο αρχείο σας. Αν έχετε πιστωτικές κάρτες, οι πληρωμές αυτές είναι μέγιστες ή σιωπηρές για μη πληρωμή.

Αυτό είναι τόσο κακό όσο παίρνει, καθώς αυτό θα έχει πολλές αρνητικές επιπτώσεις στη ζωή σας. Οι δανειστές, εκτός από όσους ειδικεύονται σε δανεισμό σε δανειολήπτες με κακή πίστωση, δεν θα σας εγκρίνουν για οποιοδήποτε δανειακό προϊόν, ακόμη και αν μπορείτε να παρέχετε μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή ή ασφάλεια και οι ασφαλιστικές εταιρείες πιθανόν θα σας αρνηθούν με βάση τους κινδύνους που στάση. Συχνά, οι εργοδότες που ελέγχουν την πίστωσή σας δεν θα σας προσλάβουν, αν υπάρχει κάποιος άλλος βιώσιμος υποψήφιος ή όχι.

Η κακή πίστωση, όσο κακό είναι, εξακολουθεί να είναι μια προσωρινή κατάσταση. Οι καθυστερημένες πληρωμές θα εξαφανιστούν από τα αρχεία σας μετά από 7 χρόνια και τα δημόσια αρχεία θα καθαριστούν μετά τις 10.

Ενώ μπορεί να είναι δύσκολο να είστε υπομονετικοί, ξέρετε ότι ο χρόνος είναι στο πλευρό σας όταν πρόκειται να αντιμετωπίσετε την κακή πίστωση. Τώρα είναι η στιγμή να αρχίσετε να κάνετε καλές οικονομικές επιλογές: να πληρώσετε τους λογαριασμούς εγκαίρως, να εξοφλήσετε λογαριασμούς συλλογών και να αποφύγετε να αναλάβετε πρόσθετο χρέος. Μέσα σε λίγα μόνο χρόνια, μπορείτε να αποχαιρετήσετε την κακή αξιολόγησή σας και να γιορτάσετε έναν κόσμο οικονομικών δυνατοτήτων.

Τελικό Λόγο

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένα εξαιρετικά σημαντικό μέρος του συνολικού πιστωτικού σας αρχείου, αλλά είναι μόνο ένα κομμάτι της πίτας. Οι δανειστές, οι ασφαλιστικές εταιρείες και ορισμένοι εργοδότες θα τοποθετήσουν πολύ βάρος στην υγεία της πίστωσής σας όταν καθορίζουν την αξία σας.

Ωστόσο, και άλλοι παράγοντες εμπίπτουν στη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Εάν έχετε καλή έως εξαιρετική πίστωση, βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει τα απαραίτητα μέτρα για να την προστατεύσετε με την εξόφληση των δανείων σας εγκαίρως κάθε μήνα, αποφεύγοντας την απόκτηση περισσότερου χρέους από ό, τι είναι απαραίτητο και κρατώντας τους άλλους λογαριασμούς σας καταβλημένους εγκαίρως για να αποφύγετε τους λογαριασμούς συλλογής.

Αν έχετε κακή πίστωση, μην απελπίζεστε - νιφάδα χιονιού το χρέος σας, προσπαθήστε να πληρώσετε τους λογαριασμούς συλλογών και αρχίστε να πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς σας εγκαίρως κάθε μήνα.

Τι θα πρότεινα να βελτιώσετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα?