Τι σημαίνει αύξηση των επιτοκίων για εσάς; - Επιδράσεις & Πώς να προετοιμαστείτε

Ωστόσο, από το 2016, ο επιδιωκόμενος ρυθμός έχει αυξηθεί σιγά σιγά αλλά σταθερά. Μέχρι τα μέσα του 2018 ήταν πίσω περίπου στο 2% - ποσοστό που εξακολουθεί να είναι χαμηλό βάσει ιστορικών προτύπων, πλησιάζοντας όμως στην κανονική επικράτεια - και η Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Αμερικής πρότεινε να υπάρξουν περισσότερες αυξήσεις.

Καθώς το επιτόκιο-στόχο στρέφεται προς τα πάνω, αυξάνονται επίσης τα επιτόκια άλλων προϊόντων, από πιστωτικές κάρτες σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αυτό, με τη σειρά του, θα έχει επιπτώσεις σε πολλά πράγματα που κάνετε ως καταναλωτής - από το άνοιγμα ενός τραπεζικού λογαριασμού στην αγορά ενός σπιτιού. Ακολουθεί μια επισκόπηση του τι πρέπει να περιμένετε καθώς τα επιτόκια συνεχίζουν να αυξάνονται και τι μπορείτε να κάνετε για να προετοιμαστείτε για αυτό.

Επιδράσεις υψηλότερων επιτοκίων

Τα υψηλότερα επιτόκια μπορούν να επηρεάσουν τη ζωή σας με διάφορους τρόπους. Αλλάζουν το κόστος του δανεισμού, της εξοικονόμησης, της αγοράς ενός σπιτιού ή της επένδυσης χρημάτων. Αυτές οι μεταβαλλόμενες δαπάνες, με τη σειρά τους, θα επηρεάσουν τη συμπεριφορά εκατομμυρίων καταναλωτών όπως εσείς, οι οποίες θα μπορούσαν τελικά να αλλάξουν την κατεύθυνση της οικονομίας στο σύνολό της.

Δανείζομαι χρήματα

Το πιο προφανές αποτέλεσμα των υψηλότερων επιτοκίων είναι ότι τα χρήματα δανεισμού καθίστανται ακριβότερα. Τα τραπεζογραμμάτια από την Federal Reserve δείχνουν ότι τα επιτόκια για τα στεγαστικά δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτων και ειδικά τις πιστωτικές κάρτες έχουν αυξηθεί από τότε που η Fed ξεκίνησε να αυξάνει το επιτόκιο στόχο το 2016.

Τα αυξανόμενα επιτόκια είναι ένα ιδιαίτερο πρόβλημα εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών, επειδή σε αντίθεση με τα περισσότερα δάνεια, οι πιστωτικές κάρτες δεν έχουν σταθερό επιτόκιο και όρο. Καθώς αυξάνονται τα επιτόκια, το ίδιο ισχύει και για το σύνολο του χρέους που δημιουργήσατε όταν τα επιτόκια ήταν πολύ χαμηλότερα. Η μηνιαία πληρωμή σας θα γίνει όλο και πιο δύσκολη, και η εξόφληση του υπολοίπου σας θα διαρκέσει περισσότερο.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς αυτό θα μπορούσε να σας επηρεάσει. Μια μελέτη που κυκλοφόρησε από την Experian το 2018 δείχνει ότι ο μέσος Αμερικανός έχει ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας $ 6.354. Με επιτόκιο 12,31%, τον μέσο όρο τον Αύγουστο του 2016, η ελάχιστη πληρωμή για το υπόλοιπο αυτό θα ήταν $ 125. Μέχρι τον Αύγουστο του 2018, ωστόσο, το μέσο επιτόκιο αυξήθηκε στο 14,14%, αυξάνοντας την ελάχιστη πληρωμή κατά 66 δολάρια. Αυτό σημαίνει ότι τα υψηλότερα επιτόκια κοστίζουν ήδη στον μέσο καταναλωτή επιπλέον 792 δολάρια το χρόνο - και το ποσό αυτό θα αυξηθεί μόνο καθώς τα ποσοστά θα συνεχίσουν να αυξάνονται.

Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι ο μόνος τύπος χρέους που θα επηρεαστεί από υψηλότερα ποσοστά. Το ενδιαφέρον θα αυξηθεί επίσης σε στεγαστικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου ή σε ARM, τα οποία θα μπορούσαν να καταστήσουν τις πληρωμές πιο δύσκολες. Σύμφωνα με τον Motley Fool, κάθε 0,25% αύξηση του επιτοκίου για $ 200,000 ARM θα προσθέσει περίπου 27 δολάρια στη μηνιαία πληρωμή, προσθέτοντας μέχρι και 324 δολάρια ετησίως. Εάν τα ποσοστά αυξάνονται συνολικά κατά 5% τα επόμενα 10 χρόνια, η μηνιαία πληρωμή σας θα μπορούσε να καταλήξει περίπου 50% υψηλότερη από ό, τι ήταν όταν βγάλατε για πρώτη φορά το δάνειο.

Τα καλά νέα είναι ότι οποιοδήποτε δάνειο σταθερού επιτοκίου που έχετε σήμερα, όπως μια υποθήκη, ομοσπονδιακό δάνειο σπουδών, δάνειο αυτοκινήτου, δεν θα αυξηθεί καθώς τα επιτόκια ανεβαίνουν. Η τιμή και οι πληρωμές σας θα μείνουν ακριβώς οι ίδιες. Ωστόσο, αν χρειαστεί να πάρετε ένα νέο δάνειο σταθερού επιτοκίου στο μέλλον, θα πληρώσετε περισσότερους τόκους για αυτό το δάνειο από ό, τι θα κάνατε σήμερα.

Εξοικονόμηση χρημάτων

Η άλλη πλευρά των υψηλότερων επιτοκίων είναι ότι η εξοικονόμηση θα γίνει πιο κερδοφόρα. Όταν βάζετε χρήματα σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης, βασικά το δανείζετε στην τράπεζα - έτσι τα υψηλότερα επιτόκια σας βοηθούν, ακριβώς όπως βλάπτουν τους δανειολήπτες. Κατά τη διάρκεια της ύφεσης, τα επιτόκια ήταν τόσο χαμηλά που δεν έμεναν παράλληλα με τον πληθωρισμό, έτσι χάσατε κυριολεκτικά τα χρήματα κρατώντας μετρητά στην τράπεζα. Αλλά τώρα, καθώς αυξάνονται τα επιτόκια, η διατήρηση των χρημάτων στην τράπεζα θα μπορούσε για άλλη μια φορά να βάλει χρήματα στην τσέπη σας αντί να τα αφαιρέσει.

Αυτή τη στιγμή, το μέσο επιτόκιο σε βασικό λογαριασμό ταμιευτηρίου εξακολουθεί να είναι αρκετά χαμηλό - λιγότερο από 0,1%, σύμφωνα με το Bankrate. Ωστόσο, ορισμένες ηλεκτρονικές τράπεζες προσφέρουν ποσοστά ύψους έως και 2,1%. Αυτό εξακολουθεί να μην είναι τόσο υψηλό όσο το ποσοστό πληθωρισμού, το οποίο το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ υπολογίζει σε 2,4% τον Ιούλιο του 2018, αλλά πλησιάζει. Και δεδομένου ότι το CNBC αναφέρει ότι οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες είναι σήμερα "αυξάνοντας τα επιτόκια σε μια προσπάθεια να ξεπεράσουν ο ένας τον άλλο", stashing τα χρήματά σας σε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς θα μπορούσε να γίνει κερδοφόρα μέσα σε ένα χρόνο περίπου.

Μια διαφορά ενός ή δύο ποσοστιαίων μονάδων σε τόκους μπορεί να κάνει μια τεράστια διαφορά στην κατώτατη γραμμή ενός νοικοκυριού. Τα στοιχεία από την Έρευνα Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών της Federal Reserve δείχνουν ότι το μέσο ποσό που η οικογένεια των ΗΠΑ έχει στην αποταμίευση είναι $ 40.200. Εάν διατηρήσετε αυτό το ποσό σε έναν τραπεζικό λογαριασμό που κερδίζει 0,1% για 10 χρόνια, θα έχετε μόνο 404 δολάρια σε τόκους. Ωστόσο, αυξήστε το επιτόκιο στο 2,1% και το ενδιαφέρον σας για 10 χρόνια ανέρχεται σε πάνω από 14.000 δολάρια.

Αρχική αγορά

Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σπίτι στο εγγύς μέλλον, τα αυξανόμενα επιτόκια θα μπορούσαν να σας επηρεάσουν με δύο τρόπους. Τα κακά νέα είναι ότι το ενδιαφέρον για το στεγαστικό δάνειο θα είναι υψηλότερο. Σύμφωνα με την Fed, το μέσο επιτόκιο για ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών αυξήθηκε κατά 0,75% μεταξύ Αυγούστου 2017 και Αυγούστου 2018. Αν σχεδιάζετε να πάρετε μια υποθήκη αξίας 200.000 δολαρίων, η αλλαγή αυτή θα προσθέσει μια διαφορά περίπου $ 87 στη μηνιαία πληρωμή σας.

Ωστόσο, ακόμη και αν το επιτόκιο της υποθήκης σας είναι υψηλότερο από ό, τι θα ήταν πριν από ένα χρόνο, η συνολική σας πληρωμή μπορεί να μην είναι. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, καθώς αυξάνονται τα επιτόκια, οι τιμές για τα σπίτια μειώνονται. Τα υψηλότερα επιτόκια κάνουν τους ανθρώπους να ενδιαφέρονται λιγότερο να γίνουν ιδιοκτήτες σπιτιού, οπότε οι πωλητές κατοικιών πρέπει να μειώσουν τις τιμές τους για να προσελκύσουν έναν αγοραστή.

Σύμφωνα με τον Zillow, η μέση τιμή των σπιτιών των ΗΠΑ αυξάνεται σταθερά από το 2012. Μεταξύ Ιουνίου 2016 και Ιουνίου 2017, η μέση τιμή αυξήθηκε από $ 200.000 σε $ 217.000, δηλαδή κέρδος 8,5%. Εάν οι τιμές συνέχισαν να αυξάνονται με αυτό το ρυθμό, μέχρι τον Ιούνιο ο μέσος όρος θα κοστίσει 235.445 δολάρια - αλλά αντίθετα, η Zillow προβλέπει ότι θα είναι μόνο 231.000 δολάρια.

Ακόμα ένας άλλος παράγοντας που εξετάζει είναι πόσο ακριβό αγοράζει ένα σπίτι θα είναι σε σχέση με την ενοικίαση. Όταν υπάρχουν λιγότεροι άνθρωποι που ενδιαφέρονται να αγοράσουν σπίτια, αυτό σημαίνει ότι περισσότεροι άνθρωποι ενοικιάζουν, πράγμα που τείνει να αυξήσει τα έξοδα μίσθωσης. Έτσι, ακόμα και αν αγοράσει ένα σπίτι είναι πιο ακριβό το επόμενο έτος από ό, τι ήταν αυτό το έτος, θα μπορούσε να εξακολουθεί να είναι μια φθηνότερη εναλλακτική λύση από την ενοικίαση.

Επένδυση

Τα αυξανόμενα επιτόκια μπορούν επίσης να επηρεάσουν τις επενδύσεις σας. Θα είναι ευκολότερο από πριν να κερδίσουμε καλή απόδοση σε επενδύσεις σχετικά χαμηλού κινδύνου, όπως τα CD, οι τίτλοι του Δημοσίου, τα κεφάλαια της χρηματαγοράς και άλλοι τύποι ομολόγων. Για παράδειγμα, από τον Αύγουστο του 2017 έως τον Αύγουστο του 2018, το επιτόκιο ενός ετήσιου λογαριασμού του Δημοσίου αυξήθηκε από 0,36% σε 2,31%, σύμφωνα με την Fed.

Ωστόσο, υπάρχει μια αλίευση. Καθώς αυξάνονται τα επιτόκια για διάφορους τύπους ομολόγων, οι πραγματικές τους τιμές μειώνονται. Όταν τα ομόλογα πληρώνουν περισσότερα, υπάρχουν περισσότερα άτομα που ενδιαφέρονται να τα αγοράσουν, και η μεγαλύτερη ζήτηση οδηγεί τις τιμές κάτω. Αυτό σημαίνει ότι εάν έχετε ήδη κάποιες δεσμεύσεις και θέλετε να τις πουλήσετε πριν ωριμάσουν, θα τους πάρετε λιγότερα.

Το αποτέλεσμα της αύξησης των ομολόγων στις τιμές των μετοχών είναι λίγο δυσκολότερο να προβλεφθεί. Θεωρητικά, όταν τα επιτόκια ανεβαίνουν, οι τιμές των μετοχών θα πρέπει να μειωθούν, επειδή περισσότεροι άνθρωποι θα είναι πιο πιθανό να επενδύσουν σε ομόλογα. Αλλά όταν το CNBC εξέτασε τι συνέβη με το χρηματιστήριο κατά τις προηγούμενες περιόδους αυξανόμενων επιτοκίων, διαπίστωσε ότι σε πέντε από τις έξι περιπτώσεις, οι τιμές των μετοχών αυξήθηκαν ουσιαστικά κατά σημαντικά ποσά. Έτσι, ακόμα και αν τα ομόλογα γίνουν καλύτερη επένδυση το επόμενο έτος, αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι τα αποθέματα θα είναι χειρότερα.

Οικονομική ανάπτυξη

Πιο δύσκολο να προβλεφθεί το πώς η αύξηση των επιτοκίων θα επηρεάσει τη συνολική οικονομία. Από τη μία πλευρά, τα υψηλότερα επιτόκια καθιστούν πιο δαπανηρό για τις επιχειρήσεις να δανείζονται χρήματα, καθιστώντας τους λιγότερο πιθανό να επενδύσουν στις επιχειρηματικές τους δραστηριότητες. Μπορεί επίσης να αυξήσει τις δαπάνες τους καθώς πληρώνουν περισσότερους τόκους για το χρέος που έχουν ήδη. Και οι δύο αυτοί παράγοντες μπορούν να οδηγήσουν τις επιχειρήσεις να αναπτυχθούν πιο αργά, με αποτέλεσμα τη χαμηλότερη οικονομική ανάπτυξη.

Ενώνοντας αυτό το πρόβλημα, τα υψηλότερα επιτόκια καθιστούν επίσης δυσκολότερο για τους καταναλωτές να δανειστούν χρήματα για σημαντικές αγορές. Ταυτόχρονα, γίνεται πιο κερδοφόρο για αυτούς να κρατούν τα χρήματά τους στην τράπεζα. Ως εκ τούτου, τα αυξανόμενα επιτόκια θα μπορούσαν να οδηγήσουν τις καταναλωτικές δαπάνες να μειωθούν, τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα, να βάλουν ένα περαιτέρω κλονισμό στην οικονομία.

Ωστόσο, είναι σαφές ότι τα υψηλότερα επιτόκια δεν βλάπτουν πάντα την οικονομία. Το άρθρο του CNBC υποστηρίζει ότι ο κύριος λόγος για τον οποίο οι μετοχές αποδόθηκαν τόσο καλά σε προηγούμενες περιόδους αυξανόμενου ενδιαφέροντος ήταν η «επιτάχυνση της οικονομικής ανάπτυξης». Ένα έγγραφο του 2017 στην Οικολογική Οικονομία, το οποίο εξέτασε τα επιτόκια και την οικονομική ανάπτυξη σε τέσσερις χώρες για μια πενταετία, διαπίστωσε ότι στην πραγματικότητα η οικονομία είναι πιθανότερο να αυξηθεί όταν τα επιτόκια είναι υψηλά. Οι συγγραφείς υποστήριξαν ότι τα επιτόκια συνήθως αλλάζουν ως απάντηση στην οικονομία και όχι το αντίστροφο - γεγονός που υποδηλώνει ότι η αύξηση των επιτοκίων είναι απίθανο να επιβραδύνει την οικονομία στο σύνολό της.

Κυβερνητικοί Προϋπολογισμοί

Για την οικονομία των ΗΠΑ ειδικότερα, ωστόσο, υπάρχει ένα ακόμη μεγάλο πρόβλημα: το ενδιαφέρον για το μαζικό δημόσιο χρέος. Σύμφωνα με το αμερικανικό Υπουργείο Οικονομικών, το χρέος έχει υπερδιπλασιαστεί τα τελευταία 10 χρόνια και σήμερα ανέρχεται σε 21,4 τρισεκατομμύρια δολάρια. Ωστόσο, κατά τη διάρκεια της ίδιας περιόδου, το ενδιαφέρον για το χρέος αυξήθηκε ελάχιστα, σύμφωνα με αυτό το διάγραμμα από την Federal Reserve. Τα χαμηλά επιτόκια συνέβαλαν στη διατήρηση των πληρωμών χαμηλά, ακόμη και όταν αυξήθηκε το χρέος.

Ωστόσο, όλα που πρόκειται να αλλάξουν. Σύμφωνα με μια ανάλυση του CNBC, το μέσο εισόδημα που καταβλήθηκε για το δημόσιο χρέος κατά τη διάρκεια των ετών ήταν περίπου 5%. Εάν τα επιτόκια ανακάμψουν σε αυτό το επίπεδο, το CNBC προβλέπει ότι μέχρι το 2020, ο τόκος για το χρέος θα είναι το υψηλότερο στοιχείο στον ομοσπονδιακό προϋπολογισμό, καταναλώνοντας πάνω από το ήμισυ του συνόλου των φορολογικών εσόδων. Επιπλέον, αυτές οι αυξανόμενες πληρωμές τόκων θα προσθέσουν στο έλλειμμα του ομοσπονδιακού προϋπολογισμού, προκαλώντας το χρέος - και τις πληρωμές σε αυτό - να αυξηθεί ακόμη πιο γρήγορα. Το Γραφείο Προϋπολογισμού του Κογκρέσου (CBO) προβλέπει ότι μέχρι το 2048 το εθνικό χρέος θα ανέλθει σχεδόν στο 1,5 φορές το μέγεθος του ακαθάριστου εγχώριου προϊόντος (ΑΕΠ) - μεγαλύτερο από ό, τι ήταν ποτέ πριν.

Δεν είναι σαφές τι θα σημαίνει αυτό για τους απλούς Αμερικανούς. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα μπορούσε να προσπαθήσει να αποκαταστήσει το χρέος με έναν συνδυασμό μαζικών φορολογικών αυξήσεων ή δραστικών περικοπών του προϋπολογισμού, κάτι που θα προκαλούσε πόνο στους καταναλωτές. Το CBO λέει για το Κογκρέσο ότι το χρέος το 2048 θα μειωθεί στο 41% ​​του ΑΕΠ - το μέσο μέγεθος του κατά τα τελευταία 50 χρόνια - θα απαιτούσε συνδυασμό προστιθέμενου φόρου και περικοπών δαπανών που θα φθάνουν το 3% του ΑΕΠ κάθε χρόνο. Και όσο το μακρύτερο Συνέδριο αφαιρεί τη δράση, τόσο μεγαλύτερες θα πρέπει να είναι αυτές οι αλλαγές.

Προγραμματισμός υψηλότερων επιτοκίων

Όπως μπορείτε να δείτε, οι επιδράσεις των αυξανόμενων επιτοκίων είναι πιθανόν να είναι μικτές. Κάποιοι θα βλάψουν την κατώτατη γραμμή των καταναλωτών, ενώ άλλοι θα την βελτιώσουν. Οι φημισμένοι καταναλωτές θα υπολογίσουν πώς να αξιοποιήσουν στο έπακρο τα θετικά αποτελέσματα, όπως είναι η καλύτερη απόδοση των αποταμιεύσεων και των επενδύσεων, ελαχιστοποιώντας παράλληλα τα μειονεκτήματα, όπως οι υψηλότερες πληρωμές χρέους. Ακολουθούν μερικές συμβουλές για τη μετατροπή υψηλότερων επιτοκίων προς όφελός σας.

Αποπληρωμή χρέους

Τα άτομα με μεγάλο χρέος πιστωτικών καρτών πρόκειται να πάρουν το μεγαλύτερο χτύπημα από την αύξηση των επιτοκίων. Έτσι, το πρώτο σας βήμα για να προετοιμαστείτε για υψηλότερα ποσοστά πρέπει να είναι να εξοφλήσετε οποιοδήποτε χρέος πιστωτικών καρτών που έχετε όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Η εξόφληση του υπολοίπου σε μια πιστωτική κάρτα που σας χρεώνει με τόκο 20% είναι σαν να κερδίζετε 20% σε μια επένδυση χωρίς φόρους. Αυτή είναι μια καλύτερη απόδοση από ό, τι θα έχετε από οποιαδήποτε άλλη επένδυση.

Για να πληρώσετε πιο γρήγορα την πιστωτική σας κάρτα, αναζητήστε τρόπους για να μειώσετε τα έξοδά σας και να ρίξετε τα επιπλέον χρήματα στο χρέος σας. Εάν δεν διαθέτετε ήδη προϋπολογισμό νοικοκυριού, τώρα είναι η ώρα να κάνετε μία, με "επιστροφή χρέους" γραμμένο ως στοιχείο γραμμής. Στη συνέχεια, αναζητήστε τρόπους για να περικόψετε τις άλλες κατηγορίες του προϋπολογισμού σας, όπως η στέγαση, οι υπηρεσίες κοινής ωφελείας, η μεταφορά, η παιδική μέριμνα, τα είδη παντοπωλείου και η ψυχαγωγία. Εάν δεν μπορείτε να καταφέρετε να αφαιρέσετε ένα μεγάλο ποσό κάθε μήνα, μπορείτε να απομακρύνετε το χρέος σας από το χρέος του χιονιού - παίρνοντας μικρά ποσά που φτάνουν κάθε μήνα και προσθέτοντάς τα στην πληρωμή με πιστωτική κάρτα.

Αποφύγετε νέο χρέος

Εκτός από τις πιστωτικές σας κάρτες, οποιαδήποτε χρέη έχετε ήδη - όπως τα δάνεια αυτοκινήτων ή τα δάνεια σπουδαστών - είναι πιθανώς δάνεια σταθερού επιτοκίου που δεν θα αυξηθούν σε τιμή. Ωστόσο, οποιαδήποτε νέα δάνεια θα βγάλετε από αυτό το σημείο θα έρθουν με υψηλότερα επιτόκια, γεγονός που θα τους κάνει πιο δύσκολο να αποπληρωθούν. Έτσι, αξίζει να αναζητήσετε τρόπους για να αποφύγετε να αναλάβετε νέο χρέος, αν μπορείτε.

Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε ένα νέο αυτοκίνητο, δείτε εάν μπορείτε να αγοράσετε αυτοκίνητο με μετρητά και να αποφύγετε το γραφείο δανείου. Σκεφτείτε να αγοράσετε ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο για να εξοικονομήσετε χρήματα ή να επιλέξετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο μικρότερο και λιγότερο ακριβό. Κοιτάξτε όχι μόνο το αρχικό κόστος του αυτοκινήτου, αλλά και το πραγματικό κόστος για να το αποκτήσετε μακροπρόθεσμα. Ελέγξτε περιοχές όπως το Edmunds και το KBB για να βρείτε τα μοντέλα που προσφέρουν την καλύτερη αξία.

Ένα πτυχίο κολέγιο κοστίζει συνήθως πολύ περισσότερο από ένα αυτοκίνητο, αλλά εξακολουθούν να υπάρχουν ορισμένοι τρόποι πληρωμής για το κολέγιο χωρίς δάνεια σπουδαστών. Η εκκίνηση ενός σχεδίου αποταμίευσης στο κολέγιο όσο το δυνατόν νωρίτερα μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση του παιδιού σας - ή τη δική σας. Μπορείτε επίσης να μειώσετε το κόστος μιας εκπαίδευσης κολλεγίων επιλέγοντας ένα κολέγιο με χαμηλότερο κόστος ή ακόμα και ένα ελεύθερο κολέγιο, κερδίζοντας υποτροφίες ή παίρνοντας επιπλέον μαθήματα για να αποφοιτήσετε γρηγορότερα. Είναι επίσης πιθανό, αν και όχι εύκολο, να δουλεύετε στο σχολείο και να πληρώνετε όλα ή μέρος των διδάκτρων σας με αυτό τον τρόπο.

Κλείδωμα των επιτοκίων

Αν πρέπει να αναλάβετε απολύτως νέο χρέος, ο καλύτερος χρόνος για να το κάνετε είναι τώρα, ενώ τα ποσοστά εξακολουθούν να είναι αρκετά χαμηλά. Σύμφωνα με την ValuePenguin, το επιτόκιο για 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου ήταν κατά μέσο όρο 8,21% από το 1971 έως το 2017. Αυτό κάνει το σημερινό μέσο επιτόκιο 4,53%, όπως έδωσε η Federal Reserve, να φαίνεται αρκετά καλό. Απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, ώστε να μπορείτε να κλειδώσετε αυτό το επιτόκιο για όλη τη διάρκεια του δανείου σας.

Αν έχετε επί του παρόντος μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, εξετάστε το ενδεχόμενο να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας για να την μετατρέψετε σε δάνειο σταθερού επιτοκίου. Ανάλογα με τους όρους του νέου δανείου σας, ίσως να μην εξοικονομήσετε χρήματα στη μηνιαία πληρωμή σας αμέσως, αλλά θα χαρούμε να το κάνατε αν τα επιτόκια έπληξαν το 7%, 8% ή ακόμα και τα διπλά ψηφία.

Αποθηκεύστε περισσότερα

Η άνοδος των υψηλότερων επιτοκίων είναι ότι η διατήρηση των χρημάτων στην τράπεζα πρόκειται να γίνει πολύ πιο κερδοφόρα. Δυστυχώς, δεν είμαστε ακόμα εκεί. Ο οικονομικός εμπειρογνώμονας Ric Edelman, μιλώντας με το CNBC, σημειώνει ότι οι τράπεζες «είναι διαβόητες για την ταχεία πτώση των επιτοκίων και την άνοδό τους αργά» σε ανταπόκριση των αλλαγών στο επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Επομένως, τα επιτόκια θα πρέπει πιθανότατα να συνεχίσουν να αυξάνονται για αρκετό διάστημα, πριν ο μέσος τραπεζικός λογαριασμός αρχίσει να πληρώνει περισσότερο από ένα λαχτάρα.

Ωστόσο, υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα. Ορισμένες ηλεκτρονικές τράπεζες ήδη πληρώνουν επιτόκια περίπου 2% και πολλές τράπεζες προσφέρουν CD σε ποσοστά 2,5% έως 3%. Το χτύπημα με τα CD είναι ότι δένουν τα χρήματά σας για οπουδήποτε από έξι μήνες έως πέντε χρόνια - οπότε αν τα επιτόκια συνεχίσουν να αυξάνονται, τα χρήματά σας θα κολλήσουν με ένα επιτόκιο.

Για να αποφύγετε αυτό το πρόβλημα, επιμείνετε σε βραχυπρόθεσμα CD. Σύμφωνα με την Bankrate, αν διαθέτετε 10.000 δολάρια για να επενδύσετε, μπορείτε να φτάσετε έως και 2,6% σε CD ενός έτους. Στη συνέχεια, αν τα επιτόκια είναι υψηλότερα από ένα χρόνο, μπορείτε απλά να τα μεταφέρετε σε ένα νέο CD ​​με το υψηλότερο ποσοστό.

Κάνετε το Μαθηματικά για την ιδιοκτησία σπιτιού

Όπως προαναφέρθηκε, τα αυξανόμενα επιτόκια θα έχουν μικτή επίδραση στους δυνητικούς αγοραστές κατοικιών. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων θα είναι υψηλότερα, αλλά οι τιμές των κατοικιών θα μπορούσαν να είναι χαμηλότερες - και η μίσθωση θα μπορούσε επίσης να γίνει πιο δαπανηρή.

Η ουσία είναι ότι δεν υπάρχει κανένας τρόπος να εξαχθούν ευρεία συμπεράσματα σχετικά με το αν η αγορά ή η ενοικίαση ενός σπιτιού είναι μια καλύτερη επιλογή. Θα χρειαστεί να χαλαρώσετε τους αριθμούς για τη συγκεκριμένη περιοχή σας για να καταλάβετε ποια είναι μια καλύτερη συμφωνία. Εργαλεία όπως ο υπολογιστής ενοικίου έναντι αγοράς από την Zillow μπορούν να βοηθήσουν με τα μαθηματικά, αλλά πρέπει επίσης να εξετάσετε τις τιμές ενοικίασης για την περιοχή σας για να υπολογίσετε πόσο σπίτι θα μπορούσατε να πάρετε για μια δεδομένη μηνιαία πληρωμή. Εάν αποφασίσετε ότι η αγορά ενός σπιτιού είναι η σωστή επιλογή για εσάς, επιλέξτε μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, ώστε να μπορείτε να κλειδώσετε το επιτόκιο σας πριν τα επιτόκια αυξηθούν ακόμη περισσότερο.

Έχει επίσης νόημα να καταβάλλετε μια μεγάλη προκαταβολή, όπως μπορείτε λογικά να διαχειριστείτε. Με τη μείωση του ποσού που πρέπει να δανειστείτε, θα έχετε το καλύτερο και από τους δύο κόσμους: επωφελείτε από την πτώση των τιμών των κατοικιών, χωρίς να υποχωρείτε πολύ σκληρά από την αύξηση των επιτοκίων. Μπορείτε να πάρετε τα χρήματα για την προκαταβολή σας χρησιμοποιώντας πολλά από τα ίδια κόλπα και εργαλεία που θα χρησιμοποιούσατε για την πληρωμή ενός υπολοίπου πιστωτικής κάρτας.

Επανεξετάστε τις επενδύσεις σας

Τα αυξανόμενα επιτόκια μπορούν να κάνουν τις επενδυτικές σας επιλογές πιο περίπλοκες. Τα ομόλογα θα προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις, αλλά ταυτόχρονα οι τιμές τους θα μειωθούν, πράγμα που μπορεί να σας βλάψει αν πουλάτε τα ομόλογα σας προτού ωριμάσουν. Αυτό είναι ένα ιδιαίτερο πρόβλημα για τα μακροπρόθεσμα ομόλογα, καθώς θα μπορούσατε να κολλήσετε είτε κερδίζοντας ένα σχετικά χαμηλό επιτόκιο είτε να το εξαργυρώσετε σε χαμηλότερη τιμή.

Ένας τρόπος για να αντιμετωπίσετε αυτό το πρόβλημα είναι να επιμείνετε σε βραχυπρόθεσμα ομόλογα. Ο οικονομικός σύμβουλος Aash Shah, μιλώντας με τον Kiplinger, προτείνει την οικοδόμηση μιας "δεσμευτικής κλίμακας": μια συλλογή ομολόγων που ωριμάζουν σε τακτά χρονικά διαστήματα. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε ομόλογα με λήξη τριών μηνών, έξι μηνών, ενός έτους και δύο ετών. Καθώς αυτά τα ομόλογα ωριμάζουν, μπορείτε να τα μετατρέψετε σε μακροπρόθεσμα ομόλογα, τα οποία θα πρέπει να πληρώνουν περισσότερο από αυτό το σημείο.

Όσον αφορά τα αποθέματα, οι τιμές τους δεν θα πέσουν απαραίτητα, αλλά το CNN λέει ότι είναι πιθανό να γίνουν πιο ασταθείς. Αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να βγείτε εξ ολοκλήρου από τα αποθέματα, αλλά αξίζει να εκτιμήσετε την ανοχή σας σε κινδύνους και να προσαρμόσετε το υπόλοιπο των μετοχών, των ομολόγων σας και άλλων επενδύσεων που ταιριάζουν. Αν όλα αυτά ακούγονται πολύ περίπλοκα για εσάς, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να σας καθοδηγήσει στη διαδικασία.

Σχέδιο για δύσκολους καιρούς

Είναι δύσκολο να προβλέψουμε πόσο αυξανόμενα επιτόκια θα επηρεάσουν την οικονομία στο σύνολό της. Θα μπορούσαν να επιβραδυνθούν, ενδεχομένως να οδηγήσουν σε άλλη ύφεση, ή να κάνουν ακριβώς το αντίθετο. Ομοίως, το αυξανόμενο ενδιαφέρον για το δημόσιο χρέος θα μπορούσε να οδηγήσει σε υψηλότερους φόρους και περικοπές του προϋπολογισμού, αλλά δεν γνωρίζουμε εάν ή πότε θα συμβεί αυτό.

Σε αυτή την κατάσταση, η καλύτερη συμβουλή είναι, "Ελπίδα για το καλύτερο, αλλά προετοιμαστεί για το χειρότερο." Ακολουθούν μερικές γενικές συμβουλές που μπορούν να σας βοηθήσουν να προετοιμαστείτε για κάθε δύσκολη περίοδο:

• Εξόφληση του χρέους. Όπως προαναφέρθηκε, η εξόφληση του χρέους της πιστωτικής κάρτας είναι ιδιαίτερα σημαντική, καθώς σας προστατεύει από το αυξανόμενο ενδιαφέρον. Ωστόσο, η εξόφληση άλλων χρεών, ακόμα και αν είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου, θα ελευθερώσει επίσης εισόδημα, το οποίο είναι πάντα χρήσιμο.
• Αυξήστε τις επείγουσες εξοικονομήσεις. Οποιοσδήποτε οικονομικός τραχύς κώδικας, όπως απώλεια θέσεων εργασίας, θα σας βλάψει πολύ λιγότερο αν έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ξεκινήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης εάν δεν έχετε ήδη ένα, και εάν το κάνετε, προσπαθήστε να το κάνετε μαζικά. Οι θέσεις εργασίας είναι πιο δύσκολο να βρεθούν σε ύφεση, οπότε η διατήρηση των έξι ή και των δώδεκα μηνών δαπανών που αφαιρούνται δεν είναι υπερβολική.
• Κόψτε τα έξοδά σας. Όσο λιγότερα χρήματα χρειάζεστε για να ζήσετε, τόσο πιο εύκολο θα είναι να περάσετε όταν οι χρόνοι είναι δύσκολες. Περάστε τον προϋπολογισμό σας και αναζητήστε τυχόν κρυφό προϋπολογισμό που μπορείτε να κόψετε. Τα χρήματα που εξοικονομούν μπορούν να πάνε προς την αποπληρωμή του χρέους ή την τόνωση των αποταμιεύσεων, καθιστώντας την συμβουλή αυτή κερδοφόρα.
• Έχετε καλή ασφάλεια. Τέλος, βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή ασφάλιση για να προστατευθείτε από μεγάλες οικονομικές απώλειες. Θα πρέπει σίγουρα να ασκήσει ασφάλιση υγείας, καθώς και αυτόματη ασφάλιση αν έχετε ένα αυτοκίνητο και την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού εάν έχετε ένα σπίτι. Και αν άλλα άτομα εξαρτώνται από το εισόδημά σας, η ασφάλιση ζωής είναι χρήσιμη για την προστασία της οικογένειάς σας.

Τελικό Λόγο

Η οικονομία είναι πάντα δύσκολο να προβλεφθεί. Τα επιτόκια αυξάνονται τώρα, αλλά υπάρχει πάντα η πιθανότητα να μην συνεχίσουν να αυξάνονται ή δεν θα αυξηθούν όσο οι περισσότεροι αναμένουν. Αν η οικονομία ξεπεράσει μια κάμψη σε ετήσια βάση κατά το ήμισυ, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ θα μπορούσε να αποφύγει τις αυξήσεις των επιτοκίων ή ακόμα και να τις αντιστρέψει.

Τα καλά νέα είναι ότι τα περισσότερα από τα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να προετοιμαστούν για υψηλότερα επιτόκια θα σας βοηθήσουν ακόμη και αν τα επιτόκια δεν συνεχίσουν να αυξάνονται. Πληρώνοντας το χρέος πιστωτικών καρτών είναι πάντα χρήσιμη, επειδή εξοικονομεί όλα τα χρήματα που πρόκειται να ενδιαφέρουν. Ψάχνετε για έναν τραπεζικό λογαριασμό υψηλότερης απόδοσης θα βάλει σίγουρα λίγο επιπλέον μετρητά στην τσέπη σας, ακόμα κι αν δεν είναι τόσο πολύ όσο ελπίζατε. Και η προσκόλληση σε βραχυπρόθεσμες επενδύσεις καθιστά εύκολο να αλλάξετε τα σχέδιά σας αν η οικονομία ξεκινήσει την αντίστροφη πορεία.

Το κατώτατο σημείο είναι ότι δεν έχετε τίποτα να χάσετε προγραμματίζοντας μπροστά - και πιθανόν να κερδίσετε αρκετά.

Τι κάνατε για να προετοιμαστείτε για την αύξηση των επιτοκίων; Τι σκοπεύετε να κάνετε στο μέλλον?