Τι συμβαίνει εάν έχετε προεπιλογή στα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών - Συμβουλές για να το αποφύγετε

Πολλοί δανειολήπτες δυσκολεύονται να διατηρήσουν τις πληρωμές τους για τους ακόλουθους λόγους:

• Υψηλή ανεργία, ιδιαίτερα μεταξύ των πρόσφατων βαθμίδων
• Μια οικονομική ύφεση
• Ομοσπονδιακά (και ιδιωτικά) φοιτητικά δάνεια είναι σχεδόν αδύνατο να απαλλαγούν από την πτώχευση

Συνέπειες της καθυστέρησης στα δάνεια σπουδαστών σας

Όταν κάποιος αθετήσει τα ομοσπονδιακά δάνεια, η ζωή γρήγορα γίνεται αρκετά δύσκολη και επιβάλλονται περισσότερα εμπόδια για την επίτευξη χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Πόσο γρήγορα μπορεί να προκαθορίσει το πρόσωπο; Τα περισσότερα ομοσπονδιακά δάνεια πηγαίνουν από την παραβίαση του καθεστώτος προεπιλογής μετά από εννέα μήνες χωρίς πληρωμές.

1. Οι μισθοί σας μπορούν να γαρνιριστούν χωρίς δικαστική απόφαση
Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μπορεί να γαρνίρει τους μισθούς σας χωρίς δικαστική εντολή και το ποσό που μπορεί να πάρει είναι βαριές, ειδικά για τους περισσότερους Αμερικανούς που αγωνίζονται ήδη να τα βγάλουν πέρα. Σύμφωνα με τον δικτυακό τόπο Βοήθειας δανειολήπτη φοιτητικού δανείου του Εθνικού Κέντρου Καταναλωτών, ο κυβερνητικός οργανισμός ή ένας οργανισμός εγγυήσεων μπορεί να λάβει συνολικά το 15% της διαθέσιμης αμοιβής.

Αν και αυτό μπορεί να γίνει χωρίς δικαστική εντολή, ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να αμφισβητήσει την καταδίκη. Αν σκοπεύετε να γαρνίρετε τους μισθούς σας, θα ενημερωθείτε πριν από τη λήψη μέτρων. Εάν λάβετε τα σωστά βήματα με την πάροδο του χρόνου, η ποινικοποίηση μπορεί να σταματήσει - αν και δεν μπορεί να σταματήσει απαραίτητα σε όλα τα στάδια. Ωστόσο, ένας δανειολήπτης έχει μια ευκαιρία να αποκαταστήσει τα δάνειά τους. Οι πληρωμές αυτές πρέπει να είναι εθελοντικές και να πληρώνονται εγκαίρως για 9 από τους 10 συνεχόμενους μήνες.

Είναι σημαντικό να ζητήσετε ακρόαση προτού ξεκινήσει η περίοδος προειδοποίησης. Εάν, ωστόσο, αυτό δεν είναι δυνατό, μπορείτε ακόμα να τους προκαλέσετε μετά την έναρξη της διαδικασίας.

2. Οι κοινωνικές σας ασφαλίσεις, οι έλεγχοι αναπηρίας και οι επιστροφές φόρων είναι δίκαιοι
Ακριβώς όπως μπορούν να διακοσμήσουν τους μισθούς σας, η κυβέρνηση μπορεί επίσης να αφαιρέσει χρήματα από τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης και τους ελέγχους αναπηρίας. Μπορούν επίσης να πάρουν χρήματα από την επιστροφή του φόρου εισοδήματός σας.

3. Οι κυρώσεις που προστίθενται στο αρχικό ποσό του δανείου μπορούν να είναι αστρονομικές
Μόλις χρεωθείτε στο ομοσπονδιακό σας δάνειο, ολόκληρο το ποσό οφείλεται στο ακέραιο. Επιπλέον, προστίθενται μεγάλες κυρώσεις στο αρχικό ποσό του δανείου, μερικές φορές έως και 50.000 δολάρια.

Ο John Koch, απόφοιτος του Πανεπιστημίου Touro, δανείστηκε αρχικά 69.000 δολάρια, αλλά εκτιμά ότι θα χρωστάει 1,5 εκατομμύρια δολάρια όταν συνταξιοδοτείται σε 23 χρόνια. Επί του παρόντος, χρωστάει $ 300.000. Τα δάνεια σπουδαστών έχουν αναβληθεί και συγκεντρώνουν κάθε μήνα 2.000 δολάρια τόκων. Επιπλέον, το ενδιαφέρον του συγκεντρώνεται ενδιαφέρον.

4. Ο θείος Σαμ μπορεί να σας πει
Προφανώς, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση παίρνει τα δάνεια σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων αρκετά σοβαρά και έχει τη δυνατότητα να σας παραπέμψει ενώπιον δικαστηρίου. Δεν υπάρχει κανόνας περιορισμού, που σημαίνει ότι μπορεί να σας οδηγήσει στο δικαστήριο οποιαδήποτε στιγμή - ακόμα και δεκαετίες μετά την αθέτηση.

Πώς να αποφύγετε την υποβάθμιση των ομοσπονδιακών δανείων σας

Εάν αγωνίζεστε, υπάρχουν τρόποι για να αποφύγετε αυτήν την κατάσταση. Όταν αρχίζετε να λαμβάνετε επιστολές που σας ενημερώνουν ότι είστε παραβατικοί, μην τους αγνοείτε. Επικοινωνήστε με την υπηρεσία δανείου σας και ρωτήστε για τις επιλογές σας.

Όταν μιλάτε με τον δανειστή σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει σχολαστικές σημειώσεις - δημιουργήστε ένα αρχείο και σημειώστε την ημερομηνία, την ώρα και το όνομα του αντιπροσώπου με τον οποίο μιλήσατε. Μετά την τηλεφωνική σας συνομιλία, στείλτε μια επιστολή παρακολούθησης με πιστοποιημένη αλληλογραφία. Σημειώστε όλες τις σημαντικές λεπτομέρειες από τη συζήτηση στην επιστολή σας και φυλάξτε ένα αντίγραφο αυτής της επιστολής για τα αρχεία σας.

Εάν δεν είστε βέβαιοι για το ποιος είναι ο φοιτητής σας, το Υπουργείο Παιδείας έχει μια λίστα.

Πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος

Μπορεί επίσης να δικαιούστε το πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IBR). Εάν δικαιούστε IBR, οι μηνιαίες σας πληρωμές καλύπτονται με βάση το εισόδημά σας. Το σχέδιο πληρωμής επεκτείνεται επίσης σε 25 χρόνια και το μέγεθος της οικογένειάς σας ζυγίζεται όταν καθορίζετε πόσα χρήματα θα πληρώνετε κάθε μήνα.

Ποιος είναι επιλέξιμος για το IBR?

Το IBR δεν είναι διαθέσιμο στους δανειολήπτες με ιδιωτικά δάνεια. Τα ομοσπονδιακά δάνεια που καλύπτει η IBR είναι:

• Άμεσο Δάνειο Stafford (από το Πρόγραμμα Federal Federal Loan του William D. Ford)
• Grad PLUS Δάνεια
• Τα δάνεια ενοποίησης (Ομοσπονδιακά δάνεια οικογενειακής εκπαίδευσης, γνωστά και ως FFEL, σε συνδυασμό με τα άμεσα δάνεια)

Ενώ τα δάνεια FFEL εξαλείφθηκαν από την κυβέρνηση Ομπάμα με το πέρασμα του νόμου για την υγειονομική περίθαλψη και την παιδεία εκπαίδευσης, ένα επιβλητικό δάνειο FFEL αξίας 400 δισεκατομμυρίων δολαρίων εξακολουθεί να είναι στα βιβλία των δανειστών.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι πρέπει να υποβάλλετε εκ νέου αίτηση για IBR κάθε χρόνο. Φροντίστε να το σημειώσετε στο ημερολόγιό σας και να προετοιμάσετε τα χαρτιά μπροστά από το χρόνο. Οι οφειλέτες που έχουν εγγραφεί στο πρόγραμμα έχουν κάνει καταγγελίες σχετικά με την πολυπλοκότητα των εντύπων, επομένως σχεδιάστε το μέλλον. Αν κάνετε πληρωμές εγκαίρως, μετά από 25 χρόνια το υπόλοιπο θα συγχωρεθεί. Το IBR προσφέρεται στους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν προβλήματα αποπληρωμής σε ένα τυπικό σχέδιο αποπληρωμής 10 ετών.

Οι μηνιαίες πληρωμές για το IBR είναι τουλάχιστον $ 50, και συχνά υψηλότερες. Τα ποσά βασίζονται στο ποσό που κερδίζετε. Οι πληρωμές δανείων καλύπτονται στο 15% του εισοδήματός σας, πράγμα που σημαίνει ότι αν κάνετε 50.000 δολάρια ετησίως, ανεξάρτητα από το τι χρωστάτε, η ετήσια πληρωμή σας δεν θα ξεπερνά τα 7.500 δολάρια.

Τελικό Λόγο

Αν νομίζετε ότι κινδυνεύετε να μην λάβετε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας, είναι σημαντικό να λάβετε κάθε δυνατή προσπάθεια για να αποφύγετε κάτι τέτοιο. Ανατρέξτε στο Τμήμα Εκπαίδευσης για να μάθετε σχετικά με εναλλακτικές λύσεις αποπληρωμής, όπως το IBR. Αν δεν είστε κατάλληλοι για προγράμματα, κάντε το καλύτερο για να εργαστείτε με το τμήμα για να αποφύγετε αυτή τη δοκιμασία.

Είναι επίσης σημαντικό να έχετε κατά νου ότι ένα πτυχίο κολλεγίων δεν σημαίνει ότι θα βρείτε αμέσως μια δουλειά μετά την αποφοίτησή τους. Είναι απογοητευτικό το γεγονός ότι πολλοί νέοι με πτυχία κολλεγίων είναι άνεργοι ή υποαπασχολούμενοι. Αυτή η ηλικιακή ομάδα έχει πληγεί περισσότερο από την οικονομική ύφεση που ξεκίνησε το 2008. Γι 'αυτό είναι κρίσιμο να σκεφτούμε τρόπους για να μειώσουμε το κόστος του κολλεγίου. Αυτό δεν είναι εύκολο καθόλου, ειδικά επειδή τα δίδακτρα έχουν αυξηθεί κατά 498% από το 1985.

Για να χειροτερέψει, ο Δείκτης Κοινωνικών Ασφαλίσεων το 2010 ανέφερε ότι το 50% των Αμερικανικών νοικοκυριών έκανε $ 26.000 ή λιγότερα. Όταν λαμβάνετε όλα αυτά υπόψη, το βάρος του συνολικού κόστους της εκπαίδευσής σας - αν δεν είστε ήδη στο σχολείο - είναι κρίσιμο.

Τι άλλες συμβουλές πρέπει να πληρώσετε για το κολέγιο χωρίς να βασίζεστε σε δάνεια σπουδαστών?