Τι καλύπτει η ασφαλιστική κάλυψη των ιδιοκτητών σπιτιού και πόσο χρειάζομαι;

Δεν μπορείτε να επιλέξετε και να επιλέξετε ποιες κατηγορίες θέλετε - υπάρχουν έξι διαφορετικά στοιχεία για την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού, τα οποία απαιτούνται, τα οποία θα συζητήσουμε παρακάτω.

Ωστόσο, ανάλογα με τα υπάρχοντά σας, τον τύπο του σπιτιού σας και το οικονομικό σας μαξιλάρι, μπορείτε να επιλέξετε ένα επίπεδο κάλυψης για κάθε κατηγορία για να έχετε ένα σχέδιο που λειτουργεί καλύτερα για εσάς, διατηρώντας παράλληλα τα έξοδά σας.

Τι προστατεύει ο ιδιοκτήτης σπιτιού από την ασφάλεια?

Στις περισσότερες τυποποιημένες πολιτικές, θα καλύπτεται η ζημιά στο σπίτι σας και το περιεχόμενό του καθώς και η ευθύνη για ατυχήματα που συμβαίνουν στην ιδιοκτησία σας. Ως ιδιοκτήτης σπιτιού, είναι σημαντικό να ασκείστε ασφάλιση όχι μόνο για ζημιές στο ίδιο το σπίτι, αλλά και για το περιεχόμενο του σπιτιού, εάν κάτι συμβεί, όπως πυρκαγιά ή πλημμύρα.

Επίσης, θα έχετε γενικά ασφάλιση αστικής ευθύνης για να σας προστατέψουμε σε περίπτωση που κάποιος άλλος ή η περιουσία του τραυματιστεί ή καταστραφεί σε ένα ατύχημα στην ιδιοκτησία σας. Χωρίς ασφάλιση, θα μπορούσατε να καταλήξετε σε μια αγωγή που κατατέθηκε εναντίον σας προσωπικά. Η προσθήκη ασφάλισης κάλυψης ομπρέλας μπορεί επίσης να είναι μια καλή ιδέα.

Πόση ασφάλεια χρειάζεστε?

Το επίπεδο ασφαλιστικής κάλυψης των ιδιοκτητών σπιτιού που θα χρειαστείτε από την ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού σας καθορίζεται γενικά από 3 πράγματα:

1. Προστασία περιουσιακών στοιχείων
Ανάλογα με το επίπεδο πριμοδότησης που επιλέγετε, θα πρέπει να πληρώσετε περισσότερο ή λιγότερο από την τσέπη σας εάν συμβεί κάποιο ατύχημα. Αν έχετε μεγαλύτερο οικονομικό μαξιλάρι, ίσως μπορείτε να επιλέξετε ένα χαμηλότερο ασφάλιστρο, το οποίο θα παρέχει λιγότερη οικονομική βοήθεια ή θα έχει μεγαλύτερη έκπτωση. Επίσης, αν έχετε πολλά περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να διακυβεύονται σε μια δίκη, μπορεί να επιθυμείτε να επιλέξετε ένα υψηλότερο επίπεδο ασφάλισης αστικής ευθύνης για την προστασία αυτών των περιουσιακών στοιχείων εάν υποβληθείτε σε δίωξη.

2. Απαιτήσεις δανείου
Αν έχετε υποθήκη, ο δανειστής σας μπορεί να απαιτήσει να μεταφέρετε ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Γενικά, η ελάχιστη κάλυψη είναι το ποσό της υποθήκης, έτσι ώστε εάν υπάρχει ένα καταστροφικό γεγονός όπως μια πυρκαγιά στο σπίτι και το σπίτι είναι μια συνολική απώλεια, η εταιρεία υποθηκών θα είναι σε θέση να αποκαταστήσει το υπόλοιπο του υπολοίπου σας. Προφανώς, η μεγαλύτερη κάλυψη θα σημαίνει ότι η ασφάλιση θα είναι σε θέση να σας ωφελήσει καθώς και την τράπεζά σας.

3. Απαιτήσεις πολιτικής
Η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να απαιτήσει να αγοράσετε συγκεκριμένους τύπους κάλυψης, όπως ασφάλιση πλημμυρών, εάν ζείτε σε περιοχή επιρρεπής σε πλημμύρες, προκειμένου να πραγματοποιήσετε ασφάλιση γενικών ιδιοκτητών σπιτιού.

Τύποι ασφαλιστικών καλύψεων ιδιοκτητών σπιτιού

Υπάρχουν τέσσερις βασικοί τύποι κάλυψης για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, οι οποίοι αναλύονται περαιτέρω σε έξι χωριστούς τύπους κάλυψης παρακάτω. Τα επίπεδα κάλυψης που χρειάζεστε για αυτές τις έξι διαφορετικές περιοχές είναι αυτά που η ασφαλιστική σας εταιρεία θα βασίσει τους ασφάλιστρους υπολογισμούς σας.

1. Ζημιά ιδιοκτησίας

Αυτό καλύπτει ζημιές στο σπίτι σας, όπως από φωτιά, άνεμο ή χαλάζι. Γενικά, το κόστος των επισκευών σε σχέση με την έκπτωση θα καλυφθεί μόλις η ασφαλιστική εταιρεία διαπιστώσει ότι η ζημία μπορεί να καλυφθεί. Σε ορισμένες πολιτικές, δεν συμπεριλαμβάνονται ζημίες από γεγονότα όπως πλημμύρες ή σεισμούς και θα πρέπει να αγοράσετε ειδική κάλυψη για να καλύψετε ζημιές από αυτά τα γεγονότα και να προετοιμαστούν για φυσικές καταστροφές.

Η ασφαλιστική σας εταιρεία θα κατανείμει τα επίπεδα κάλυψης για ζημιές ιδιοκτησίας σε τρεις ξεχωριστές κατηγορίες και γενικά θα μπορείτε να επιλέξετε επίπεδα κάλυψης για κάθε κατηγορία:

Κάλυψη A είναι συνήθως η υψηλότερη και πιο σημαντική κάλυψη, επειδή καλύπτει οτιδήποτε αφορά τη κατοικία σας ή τη φυσική δομή του σπιτιού σας. Περιλαμβάνει την κεντρική δομή του σπιτιού, το δάπεδο, τις στέγες, τις πόρτες, τα ντουλάπια, τις συσκευές, τα φωτιστικά και πολλά άλλα. Εάν φανταστείτε ότι το σπίτι σας ήταν ξαφνικά αναποδογυρισμένο ανάποδα, τίποτα που παρέμεινε στη θέση του και δεν κινήθηκε θα θεωρείται ότι αποτελεί μέρος της Κάλυψης Α. Οι συσκευές κουζίνας και οι πλυντήρια / στεγνωτήρια καλύπτονται μερικές φορές υπό την κάλυψη Α.

Είναι σημαντικό να ελέγξετε αν έχετε μια "ευρεία" μορφή κάλυψης Α ή μια πολιτική κάλυψης όλων των κινδύνων. Να θυμάστε ότι "όλοι οι κίνδυνοι" δεν σημαίνει ότι καλύπτεστε τα πάντα, μόνο ότι καλύπτεστε τα πάντα εκτός από τα στοιχεία που εξαιρούνται συγκεκριμένα από την πολιτική.

Υπάρχουν πολλοί αποκλεισμοί σε μια πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού που πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν. Ο συνηθέστερος αποκλεισμός είναι η φθορά και η φθορά. Εάν η στέγη διαρρεύσει λόγω γήρατος ή παλαιού σωλήνα υδραυλικών σωληνώσεων, η πολιτική δεν θα πληρώσει για την επισκευή της οροφής ή τη στερέωση του σωλήνα. (Μια εγγύηση σπιτιού πιθανότατα θα ήταν, αλλά η ασφάλεια στο σπίτι σας δεν καλύπτει γήρας.) Ωστόσο, η ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού γενικά θα πληρώσει για τις προκύπτουσες ζημιές στο νερό λόγω του συμβάντος. Και πάλι, μπορεί να υπάρχουν κάποιες πολιτικές που αρνούνται αυτήν την κάλυψη εντελώς, αλλά πολλοί θα πληρώσουν για την προκύπτουσα ζημιά στο νερό από ένα περιστατικό φθοράς.

Μερικές ειδικές σκέψεις: Πολλές πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιού δεν πληρώνουν για ζημιές από μούχλα εξ ορισμού. Αποκλείεται, αλλά πολλές πολιτικές θα προσθέσουν ένα περιορισμένο ποσό κάλυψης πίσω. Πολλές πολιτικές επιτρέπουν έως και 10.000 δολάρια για κάλυψη λόγω οποιασδήποτε ζημίας είναι μόνο που προκαλείται από μούχλα. Μην αφήνετε έναν ρυθμιστή να σας πει ότι δεν καλύπτεται ή ότι έχει ένα όριο επειδή εμπλέκεται μούχλα. Εάν η ζημιά υπάρχει ήδη από ζημιά στο νερό, τότε θα καλύπτεται κάτω από το γενικό όριο Κάλυψης Α και όχι κάτω από το όριο της φόρμας.

Επίσης, να θυμάστε ότι τα σπίτια πλαισίου δεν καλύπτονται γενικά για ζημιές από τερμίτες.

Κάλυψη Β καλύπτει όλες τις "άλλες δομές" εκτός από το σπίτι σας που δεν είναι συνδεδεμένες από το σπίτι. Αυτό περιλαμβάνει υπόστεγα, περιφράξεις, ξεχωριστό γκαράζ, σουίτα μητέρα που δεν είναι συνδεδεμένη με το ίδιο ίδρυμα με το σπίτι και οποιαδήποτε άλλη δομή στην ιδιοκτησία σας που δεν έχει προστεθεί από την κύρια βάση.

Αυτό είναι ένα από τα λιγότερο σημαντικά καλύμματα, αλλά εξακολουθεί να φέρει μια μεγάλη ευθύνη. Συχνά είναι η περιοχή όπου οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν ασφαλιστεί. Εάν εγκαταστήσετε ένα ακριβό νέο φράχτη ή ένα καινούργιο γκαράζ στο ακίνητό σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε αυξήσει την Κάλυψη Β στην ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού σας. Πρόκειται για μια περιοχή όπου, σε μια φυσική καταστροφή όπως ένας τυφώνας, πολλοί άνθρωποι θα ανακαλύψουν ότι η ασφάλειά τους καλύπτει επαρκώς την κύρια κατοικία τους αλλά δεν καλύπτει το πλήρες ποσό των ζημιών στις απομακρυσμένες δομές.

Κάλυψη C καλύπτει όλη την προσωπική ιδιοκτησία σας. Οτιδήποτε θα πάρετε μαζί σας όταν μετακομίζετε θεωρείται προσωπική σας περιουσία στον κόσμο της ασφάλισης.

Δυστυχώς, αυτό είναι συχνά ένας τομέας όπου πολλοί άνθρωποι καταλήγουν χωρίς επαρκή κάλυψη και δεν το συνειδητοποιούν. Μεγάλα ατυχήματα όπως απώλειες νερού, πυρκαγιές, τυφώνες και άλλες μεγάλες απώλειες θα καλύψουν την προσωπική σας περιουσία καλά. Ωστόσο, μια πολιτική ιδιοκτητών σπιτιών συχνά περιορίζει τη συνολική αξία σε δολάρια σε ορισμένες κατηγορίες προσωπικών ειδών και πολλές φορές περιορίζει ορισμένα στοιχεία για το ποσό που μπορεί να καλυφθεί εάν υπάρχει διάρρηξη ή κλοπή.

Για ορισμένα ακριβά αντικείμενα, όπως ένα μεγάλο ποσό κοσμημάτων, πρέπει να τα αξιολογήσετε ξεχωριστά και να έχετε την κάλυψη κοσμημάτων που προστίθεται στην πολιτική σας. Πολλές πολιτικές θα περιορίσουν επίσης το ποσό που μπορείτε να λάβετε αν κλαπεί πορσελάνη, όπλα ή μετρητά και η μεγαλύτερη κάλυψη ορίων για κλεμμένα σκάφη ή ρυμουλκούμενα.

Μόλις προσθέσετε αυτήν την ξεχωριστή κάλυψη, θα έχετε πλήρη κάλυψη μέχρι το εκτιμώμενο ποσό, γενικά χωρίς καμία έκπτωση, και σχεδόν οτιδήποτε μπορεί να συμβεί σε αυτό και θα σας επιστραφούν. Αυτό είναι επίσης όπου θα θέλετε να πληρώσετε επιπλέον για να πάρετε ένα ακίνητο αντικατάστασης κόστος, ή η ασφαλιστική εταιρεία θα επιστρέψει μόνο για την τρέχουσα αγοραία αξία. Μετά από όλα, δεν είναι διασκεδαστικό εάν ο πενταετής υπολογιστής σας, που τώρα αξίζει περίπου $ 3, κλέβεται!

Ωστόσο, χωρίς να αποκτήσετε αυτή την ξεχωριστή κάλυψη, διατρέχετε τον κίνδυνο να υποβληθείτε σε ένα όριο αν κλαπεί, συχνά τόσο χαμηλά όσο $ 1.000. Η τυπική πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού χωρίς πρόσθετες εγκρίσεις δεν θα επεκτείνει επίσης την κάλυψη για την απώλεια ενός ακριβά κομμάτι προσωπικής ιδιοκτησίας. Υπάρχουν πολλοί θυμωμένοι πελάτες που ανακαλύπτουν μόνο μετά την απώλεια του γαμήλιου δακτυλίου τους ότι τα κοσμήματά τους δεν καλύπτονται. Έτσι εάν έχετε ακριβά κοσμήματα ή άλλα ακριβά αντικείμενα που εύκολα χάνονται ή κλαπούν, βεβαιωθείτε ότι έχετε ενημερώσει τον ασφαλιστικό σας πράκτορα και ότι έχετε προσθέσει την κατάλληλη κάλυψη στην πολιτική σας.

2. Πρόσθετα έξοδα διαβίωσης

Κάλυψη D είναι η πρόσθετη κάλυψη των εξόδων διαβίωσης. Αυτό καλύπτει τις δαπάνες που μπορεί να υποστείτε εάν δεν είστε σε θέση να ζήσετε στο σπίτι σας για κάποιο χρονικό διάστημα, λόγω βλάβης πέρα ​​από την κατοικία του, εάν ήταν κατεστραμμένο και είναι τώρα υπό κατασκευή ή αν δεν επιτρέπεται να επιστρέψετε στο περιοχή με εντολή της κυβέρνησης (όπως εάν υπάρχουν πυρκαγιές στην περιοχή).

Αυτό ισχύει μόνο σε περιπτώσεις όπου έχει συμβεί κάποιο ατύχημα ή φυσική καταστροφή και όχι εάν, για παράδειγμα, το σπίτι σας βρίσκεται υπό ανακαίνιση μη επείγουσας ανάγκης. Το κύριο πράγμα που πρέπει να θυμάστε με αυτή την κάλυψη είναι ότι η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει μόνο μια "λογική δαπάνη" για προσωρινή στέγαση και επιπλέον έξοδα διαβίωσης. Η πολιτική σας θα καθορίσει πόσο καιρό θα μπορείτε να διεκδικήσετε αυτό το όφελος και πόσα μπορείτε να λάβετε ανά ημέρα στην επιστροφή. Η ασφαλιστική σας εταιρεία θα αξιολογήσει πόσο είναι ασφαλισμένο το σπίτι σας και στη συνέχεια να υπολογίσει ποια θα ήταν μια συγκρίσιμη πληρωμή ενοικίου για παρόμοια κατοικία.

Έτσι, αν έχετε ένα σπίτι ασφαλισμένο για $ 500.000, θα προσπαθήσουν να σας βάλουν σε ένα σπίτι του ίδιου μεγέθους με συγκρίσιμες ανέσεις που ενοικιάζει στην περιοχή από 3.500 δολάρια σε 4.500 δολάρια το μήνα. Εάν το σπίτι σας είναι ασφαλισμένο μόνο για $ 150.000, θα προσπαθήσουν να σας βάλουν σε ένα μικρότερο σπίτι ή αρχοντικό και να πληρώσετε περίπου $ 1.500 έως $ 2.000 για ενοικίαση.

Επίσης, η πολιτική καλύπτει τα έξοδα όπως τα γεύματα, αλλά θα καταβάλει μόνο το ποσό πέρα ​​από τα κανονικά σας έξοδα. Έτσι, εάν δαπανάτε συνήθως 150 δολάρια την εβδομάδα για φαγητό, αλλά ζείτε σε ένα ξενοδοχείο και ξοδεύετε 300 δολάρια την εβδομάδα για φαγητό αφού δεν έχετε κουζίνα για να μαγειρέψετε, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα σας επιστρέψει 150 δολάρια και όχι 300 δολάρια.

3. Προσωπική Ευθύνη

Κάλυψη Ε (προσωπική ευθύνη, σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές) καλύπτει εσάς και τα μέλη της οικογένειάς σας κατά των αγωγών που αφορούν τραυματισμό ή υλική ζημιά. Σας καλύπτει επίσης αν προκαλέσετε ζημιά σε ακίνητη περιουσία κάποιου άλλου.

Η ασφαλιστική σας εταιρεία θα σας υπερασπίσει κατά των αγωγών που εμπίπτουν στους όρους της πολιτικής σας και θα καταβάλετε τυχόν αποφάσεις έως το ποσό που καθορίζεται στην πολιτική σας. Αυτό θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί εάν, για παράδειγμα, το σκυλί σας δαγκώνει έναν επισκέπτη που σας ζητάει τότε, ή αν χτυπήσει τυχαία το ακριβό αγγείο του γείτονά σας. η κάλυψη δεν ισχύει εάν οι αγωγές είναι αυτοδικαίως (π.χ. αξιώσεις τροχαίου ατυχήματος) ή σχετίζονται με τις επιχειρήσεις.

4. Κάλυψη ιατρικών πληρωμών

Κάλυψη F πληρώνει τα ιατρικά έξοδα οποιουδήποτε τραυματίστηκε κατά λάθος στην ιδιοκτησία σας ή σε μια περιοχή που βρίσκεται αμέσως δίπλα της, όπως ένα πεζοδρόμιο ή ένα δρομάκι. Αυτό θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί αν κάποιος έπεσε στο πεζοδρόμιο σας και χρειάστηκε ιατρική φροντίδα, αλλά δεν σας αδίκησε. Ανάλογα με το επίπεδο κάλυψης που επιλέγετε, αυτές οι πληρωμές συνήθως καλύπτονται με συγκεκριμένα ποσά.

Η κάλυψη αυτή δεν ισχύει για εσάς ή τα μέλη της οικογένειάς σας ή άλλα άτομα που ζουν στο σπίτι, ωστόσο. είναι μόνο για τους επισκέπτες. Επίσης, δεν καλύπτει εκ προθέσεως πράξεις ή ο, τιδήποτε σχετίζεται με την εγχώρια επιχείρησή σας.

Τιμή αντικατάστασης έναντι πραγματικής αξίας μετρητών

"Αντικατάσταση αξίας" και "πραγματική αξία μετρητών" είναι δύο διαφορετικοί τρόποι που οι ασφαλιστικές εταιρείες θα χρησιμοποιήσουν για να καθορίσουν το ποσό της πληρωμής προς τον ασφαλισμένο:

Τιμή αντικατάστασης αναφέρεται στην αποζημίωση για ανακατασκευή ή αντικατάσταση ζημιωμένων αντικειμένων ή κατασκευών κατά τρόπο παρόμοιο με την προηγούμενη κατασκευή τους. Έτσι εάν είχατε ένα μεγάλο, ακριβό παράθυρο κόλπων που είχε καταστραφεί και καταθέσατε ασφαλιστικές αξιώσεις των ιδιοκτητών σπιτιού, η αξία αντικατάστασης θα σήμαινε πόσο θα πληρώσει η ασφαλιστική εταιρεία για να την αντικαταστήσει με ένα άλλο μεγάλο παράθυρο με το ίδιο σχέδιο ή παρόμοια ποιότητα και ανθεκτικότητα . Εάν ο καναπές σας καταστρέφεται σε πυρκαγιά σπίτι, θα πληρώσει για να αγοράσει ένα νέο καναπέ που είναι παρόμοια.

Πραγματική αξία μετρητών, από την άλλη πλευρά, σημαίνει ότι η ασφαλιστική εταιρεία θα σας επιστρέψει για την αντικατάσταση του καναπέ, αλλά θα πληρώσει μόνο όσο ο καναπές αξίζει τον χρόνο που καταστράφηκε. (Η διαφορά αναφέρεται και ως απόσβεση.) Παρομοίως, το θρυμματισμένο παράθυρό σας μπορεί να αντικατασταθεί από μια έκδοση χαμηλότερης ποιότητας, αφού το παράθυρο θα είχε πέσει σε αξία από τότε που εγκαταστάθηκε.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να πληρώσει απευθείας την πραγματική αξία μετρητών και στη συνέχεια, μόλις αντικαταστήσετε το στοιχείο και μπορείτε να παράσχετε μια απόδειξη που να δείχνει το κόστος αντικατάστασης, η ασφαλιστική εταιρεία θα σας επιστρέψει το υπόλοιπο του κόστους.

Τελικό Λόγο

Ελέγξατε πρόσφατα τα ποσά των πολιτικών ιδιοκτητών σπιτιού σας, για να βεβαιωθείτε ότι τα ποσά κάλυψής σας συμβαδίζουν με την αξία του σπιτιού και των περιουσιακών σας στοιχείων; Ποια ειδική κάλυψη μεταφέρετε για κοσμήματα ή άλλα περιουσιακά στοιχεία?