9 Συμβουλές για το πώς μπορείτε να βελτιώσετε την αξιολόγηση του πιστωτικού σας σκορ

Πρέπει, όμως. Η αλήθεια είναι ότι ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να επηρεάσει τη ζωή σας σε κάθε είδους τρόπους. Πολλοί τύποι επιχειρήσεων, από τους ασφαλιστές έως τους πιθανούς εργοδότες, ελέγχουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να αποκτήσετε μια ιδέα για το πόσο αξιόπιστο είστε. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χαμηλό, μπορεί να βλάψει τις πιθανότητές σας να αποκτήσετε μια δουλειά, ένα διαμέρισμα, ένα συμβόλαιο κινητής τηλεφωνίας ή ένα αξιοπρεπές επιτόκιο για την ασφάλιση αυτοκινήτου σας.

Ευτυχώς, ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα δεν είναι ένα μόνιμο πρόβλημα. Ακολουθώντας μερικούς απλούς κανόνες, μπορείτε να καθαρίσετε το πιστωτικό ιστορικό σας και να αρχίσετε να βγάζετε αυτό το πιστωτικό αποτέλεσμα. Με την πάροδο του χρόνου, μπορείτε να αυξήσετε το σκορ σας σε ένα επίπεδο που θα σας βοηθήσει, αντί να σας βλάψει.

Πώς λειτουργούν τα πιστωτικά αποτελέσματα

Για να καταλάβετε πώς να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, πρέπει να ξέρετε πώς υπολογίζεται, ειδικά επειδή πολλοί μύθοι πιστωτικών φιλοξενούμενων είναι εκεί έξω. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βασίζεται σε πέντε βασικούς παράγοντες:

• Ιστορικό πληρωμών. Το πρώτο πράγμα που κάθε δανειστής θέλει να ξέρει είναι αν θα πληρώσετε πίσω τα χρήματα που δανείζονται. Όταν βγάζετε ένα δάνειο και το πληρώνετε στο χρόνο, το σκορ σας ανεβαίνει. Εάν πληρώνετε αργά ή χάσετε πληρωμές, το σκορ σας μειώνεται. Το ιστορικό πληρωμών σας αντιστοιχεί στο 35% του συνολικού σας πιστωτικού αποτελέσματος.
• Ποσό χρέους. Δεν ενοχλεί τους δανειστές τόσο πολύ ώστε να βλέπετε ότι ήδη χρωστάτε κάποια χρήματα σε άλλους δανειστές. Ωστόσο, αν φαίνεται ότι χρησιμοποιείτε όσο το δυνατόν περισσότερη πίστωση, μπορείτε να το δείτε ως κόκκινη σημαία. Χρησιμοποιώντας κάθε κομμάτι της διαθέσιμης πίστωσης σας είναι ένα σημάδι ότι είστε τεντωμένο πολύ λεπτό και ενδέχεται να χάσετε πληρωμές στο μέλλον. Το ποσό που χρωστάτε στις πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια, προσθέτει έως και το 30% της πιστωτικής σας φιλοσοφίας.
• Μήκος πιστωτικού ιστορικού. Αν χρησιμοποιείτε πίστωση για μεγάλο χρονικό διάστημα, οι δανειστές βλέπουν αυτό ως θετικό σημάδι. Εάν έχετε δανειστεί χρήματα και πληρώσετε πίσω για χρόνια, αυτό είναι ένα καλό σημάδι που θα συνεχίσετε να το κάνετε. Οι συντελεστές πιστωτικού σας βαθμού στην ηλικία όλων των λογαριασμών σας και πόσο καιρό είναι από τότε που τους έχετε χρησιμοποιήσει. Το πιστωτικό σας ιστορικό αποτελεί το 15% της πιστωτικής σας φιλοσοφίας.
• Credit Mix. Οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν ότι είστε καλοί στην επιστροφή όλων των ειδών χρεών. Ένας δανειολήπτης με διάφορους τύπους δανείων, όπως μια πιστωτική κάρτα, ένα δάνειο αυτοκινήτων και μια υποθήκη, φαίνεται καλύτερα σε αυτούς από εκείνους που έχουν μόνο δύο ή τρεις πιστωτικές κάρτες. Οι συντελεστές πιστωτικού αποτελέσματος τόσο σε τρέχοντα δάνεια όσο και σε αυτά που έχουν ήδη εξοφληθεί. Συνολικά, αποτελούν μόνο το 10% της βαθμολογίας σας, αλλά είναι πιο σημαντικές αν δεν έχετε πολλά άλλα που να βασίζουν το αποτέλεσμά σας.
• Νέες Πιστωτικές Εφαρμογές. Εάν βγάζετε πολλά νέα δάνεια ταυτόχρονα, αυτό είναι ένα σημάδι ότι είστε απελπισμένοι για χρήματα. Αυτό σημαίνει ότι είναι πιο πιθανό να έχετε πρόβλημα να επιστρέψετε αυτό που δανείζετε. Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για ένα νέο δάνειο, αυτό σας κτυπά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - αλλά μόνο λίγο, και μόνο εν συντομία. Τα νέα αιτήματα πίστωσης υπολογίζονται για το 10% της βαθμολογίας σας και αποχωρούν εντός ενός έτους.

Η FICO, η εταιρεία που είναι υπεύθυνη για τα πιστωτικά αποτελέσματα, προσθέτει όλους αυτούς τους παράγοντες για να υπολογίσει το αποτέλεσμά σας. Στη συνέχεια, σας αποδίδει έναν αριθμό μεταξύ 300 και 850. Με ένα εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμα - τουλάχιστον 780 - θα σας προσφερθούν οι καλύτερες τιμές στα περισσότερα δάνεια. Αντίθετα, ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα των 600 ή λιγότερο σημαίνει ότι θα μπορούσατε να έχετε πρόβλημα να πάρετε ένα δάνειο καθόλου.

Βελτίωση του πιστωτικού σας σκορ

Δεν υπάρχει γρήγορη λύση για ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα. Η οικοδόμηση καλής πίστης είναι λίγο σαν να χάνει το βάρος. χρειάζεται χρόνος για να μπει σε κακή κατάσταση και χρειάζεται χρόνος για να βγούμε έξω. Ωστόσο, μόλις αρχίσετε να χρησιμοποιείτε πιστώσεις υπεύθυνα, θα δείτε μια αργή, σταθερή αύξηση της βαθμολογίας σας με την πάροδο του χρόνου.

Εδώ είναι μερικές απλές στρατηγικές που μπορούν να σας βοηθήσουν να πάρετε πίσω την πίστωσή σας.

1. Ελέγξτε την αναφορά πίστωσης

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βασίζεται στις πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας. Αυτή είναι μια περίληψη της δανειστικής σας συμπεριφοράς, η οποία συντίθεται από ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία: Experian, Equifax και Transunion. Στην πραγματικότητα, έχετε τρεις αναφορές πιστώσεων, μία από κάθε γραφείο.

Ωστόσο, οι εταιρείες αυτές βασίζονται στους δανειστές για να τους αναφέρουν πληροφορίες - και οι δανειστές δεν είναι τέλειοι. Μερικές φορές κάνουν λάθη, όπως λέει ότι ακόμα χρωστάτε χρήματα σε δάνειο που πληρώσατε πριν από χρόνια. Λάθη όπως αυτό μπορεί να μεταφέρει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Είναι καλή ιδέα να ελέγχετε τακτικά τις εκθέσεις πίστωσης. Ο καθορισμός πιστωτικών σφαλμάτων αναφοράς που σας βλάπτει είναι ο γρηγορότερος τρόπος για να δώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μια ώθηση. Δείτε πώς να το κάνετε:

1. Παραγγείλετε την αναφορά σας. Σύμφωνα με το δίκαιο των ΗΠΑ, δικαιούστε δωρεάν ετήσια πιστωτική έκθεση από καθένα από τα τρία γραφεία. Μπορείτε να τα παραγγείλετε από την ιστοσελίδα AnnualCreditReport.com. Ωστόσο, δεν χρειάζεται να λάβετε ταυτόχρονα και τις τρεις εκθέσεις. Αντ 'αυτού, μπορείτε να τα εξαπλώσετε όλο το χρόνο, παίρνοντας ένα από ένα διαφορετικό γραφείο κάθε τέσσερις μήνες. Με αυτό τον τρόπο, μπορείτε να παρακολουθείτε τακτικά την πίστωσή σας και να εντοπίζετε γρήγορα λάθη.
2. Ψάξτε για λάθη. Αφού κατεβάσετε την αναφορά σας, διαβάστε προσεκτικά. Βεβαιωθείτε ότι όλοι οι λογαριασμοί που αναφέρονται σε αυτό είναι πραγματικά δικοί σας και ότι ο καθένας δείχνει το σωστό ποσό για αυτό που οφείλετε. Επίσης, ελέγξτε τις πληρωμές που αναφέρονται ως αργά ή μη, και βεβαιωθείτε ότι οι πληροφορίες είναι αληθείς. Τέλος, ελέγξτε για τυχόν αρνητικά στοιχεία, όπως οι καθυστερημένες πληρωμές, ηλικίας άνω των επτά ετών. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα κακά σημάδια όπως αυτό θα πρέπει να αφαιρεθούν από την αναφορά σας μετά από επτά έως δέκα χρόνια.
3. Αμφισβήτηση των σφαλμάτων. Αν βρείτε λάθη στην έκθεσή σας, επικοινωνήστε με το γραφείο για να τα αμφισβητήσετε. Και τα τρία γραφεία έχουν ηλεκτρονικές φόρμες στις ιστοσελίδες τους, τις οποίες μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να υποβάλετε μια διαφορά. Ή μπορείτε να στείλετε μια επιστολή στο γραφείο δίνοντας λεπτομέρειες για τον εαυτό σας και το λάθος, με επίσημο αίτημα να το διορθώσετε. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου έχει ένα δείγμα επιστολής που μπορείτε να αντιγράψετε. Επισυνάψτε ένα αντίγραφο της έκθεσης πίστωσης και οποιωνδήποτε άλλων εγγράφων που υποστηρίζουν την αξίωσή σας.
4. Περιμένετε τα αποτελέσματα. Ο οργανισμός θα πρέπει να σας επιστρέψει σε 30 ημέρες με τα αποτελέσματα της διαφοράς σας. Εάν διαπιστώσει ότι υπήρξε κάποιο σφάλμα, θα το διορθώσει και θα σας στείλει δωρεάν ένα αντίγραφο της ενημερωμένης αναφοράς σας. Θα διαβιβάσει επίσης τις πληροφορίες στον δανειστή που έκανε το λάθος, καθώς και στα άλλα δύο γραφεία.

Ένας άλλος τρόπος να παρακολουθήσετε την πίστωσή σας είναι να ελέγξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν. Υπηρεσίες όπως το Credit Karma σας δίνουν πρόσβαση τόσο στο σκορ σας όσο και στις πληροφορίες στις οποίες βασίζεται. Αυτό σας επιτρέπει να παρακολουθείτε την πιστωτική σας έκθεση όλο το χρόνο και να εντοπίζετε λάθη αμέσως.

2. Πληρώστε τους λογαριασμούς εγκαίρως

Οι πληρωμές on-time είναι το μοναδικό μεγαλύτερο στοιχείο του πιστωτικού σας σκορ. Εάν είστε μερικές μέρες αργά πληρώνετε το λογαριασμό σας, μπορεί να προκαλέσει σοβαρή αποδυνάμωση της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Και όσο αργότερα είστε με την πληρωμή σας, τόσο περισσότερο βλάπτει το σκορ σας.

Αν έχετε πληρώσει αργά λογαριασμούς στο παρελθόν, δεν μπορείτε να εξομαλύνετε αυτό το λάθος. Ωστόσο, μπορείτε να το αντισταθμίσετε με το να ξεπεράσετε τις πληρωμές σας και να παραμείνετε στην κορυφή τους, μήνα μετά το μήνα. Η πρόσφατη συμπεριφορά σας μετράει περισσότερο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, έτσι τα παλιά λάθη θα εξασθενίσουν βαθμιαία στο παρασκήνιο. Όσο περισσότερο συνεχίζετε να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, τόσο περισσότερο θα αυξάνεται η βαθμολογία σας.

Εάν έχετε πρόβλημα να θυμηθείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, η ρύθμιση των υπενθυμίσεων πληρωμής μπορεί να σας βοηθήσει. Πολλές τράπεζες προσφέρουν αυτή την υπηρεσία ως μέρος της ηλεκτρονικής τραπεζικής τους. Όταν έρθει ένας οφειλόμενος λογαριασμός, η τράπεζα σας στέλνει ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή ένα μήνυμα κειμένου για να σας υπενθυμίσει να το πληρώσετε.

Μπορείτε επίσης να ορίσετε ένα αυτόματο πρόγραμμα πληρωμής λογαριασμού που πληρώνει μόλις χρεωθεί ο λογαριασμός σας, χωρίς καμία ενέργεια από εσάς. Ωστόσο, αυτά τα σχέδια δεν σας δίνουν την ευκαιρία να ελέγξετε το λογαριασμό σας για λάθη προτού το πληρώσετε. Επίσης, κάνουν μόνο την ελάχιστη πληρωμή στον λογαριασμό σας με πιστωτική κάρτα, κάτι που δεν σας βοηθά να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας.

3. Πληρωμή χρέους

Δίπλα στην πληρωμή του χρόνου, ο μεγαλύτερος παράγοντας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πόση πίστωση χρησιμοποιείτε. Το τμήμα της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε ονομάζεται ποσοστό χρήσης. Για παράδειγμα, αν έχετε κάρτα με πιστωτικό όριο 3.000 $ και το υπόλοιπό σας σε αυτή την κάρτα είναι 1.500 δολάρια, το ποσοστό χρήσης σας είναι 50%.

Τα πιστωτικά γραφεία λένε ότι είναι καλύτερο να διατηρήσετε το ποσοστό αυτό όχι μεγαλύτερο από 30%. Στο παραπάνω παράδειγμα, θα θέλατε να πάρετε το υπόλοιπό σας σε αυτή την κάρτα $ 3.000 έως $ 900 ή λιγότερο. Θα μπορούσατε να το κάνετε αυτό πληρώνοντας $ 600 από το υπόλοιπο των 1.500 δολαρίων. Όσο περισσότερο αποδίδετε, τόσο περισσότερο θα αυξήσετε το σκορ σας.

Ωστόσο, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν βασίζεται μόνο στη συνολική πιστωτική σας χρήση. Αντικατοπτρίζει επίσης τον αριθμό των διαφορετικών λογαριασμών στους οποίους χρωστάτε χρήματα. Αν έχετε πολλά χαρτιά με μικρές ισορροπίες - $ 100 εδώ, $ 50 εδώ - πληρώνοντάς τα όλα μακριά είναι ένας καλός τρόπος για να δώσετε στο σκορ σας μια γρήγορη ώθηση.

Μόλις ασχοληθείτε με τις μικρές ισορροπίες, στρέψτε την προσοχή σας στα μεγάλα. Κάντε ένα σχέδιο για να πληρώσετε τις πιστωτικές σας κάρτες, σφίγγοντας τη ζώνη σας και αφήνοντας κάθε μέρα ένα σταθερό ποσό για να βάλει το χρέος. Εάν δεν μπορείτε να διαχειριστείτε μια σταθερή πληρωμή κάθε μήνα, δοκιμάστε το χρέος χιονιού. Κάθε φορά που καταφέρνετε να εξοικονομήσετε ένα μικρό ποσό - ακόμα και αν είναι μόνο 10 δολάρια σε παντοπωλεία - προσθέστε το στην πληρωμή του χρέους σας για το μήνα.

Τέλος, εάν έχετε μια μεγάλη ισορροπία που είναι μεγαλύτερη από ό, τι μπορείτε να χειριστείτε, δείτε εάν μπορείτε να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας. Μερικές φορές οι δανειστές είναι πρόθυμοι να εγκατασταθούν για λιγότερο από ό, τι οφείλετε αντί να χάσετε τα χρήματα εντελώς εάν χρεοκοπήσετε. Αυτή η προσέγγιση μπορεί επίσης να λειτουργήσει με παλαιά χρέη που έχουν εισέλθει σε συλλογές. Απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε συνάψει γραπτή συμφωνία.

Ωστόσο, εάν οι πιστωτές σας είναι απρόθυμοι να συγχωρήσουν κάποιο από τα χρέη σας, μπορείτε να αναζητήσετε ένα προσωπικό δάνειο από το SoFi, το οποίο θα συμβάλει στην παγίωση των χρεών σας με χαμηλότερο επιτόκιο.

4. Εγγραφείτε για το Experian Boost

Η Experian, ένας από τους τρεις οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας, εισήγαγε πρόσφατα ένα νέο χαρακτηριστικό που ονομάζεται Experian Boost. Αυτό θα βοηθήσει να δώσει το αποτέλεσμά σας μια ώθηση, δίνοντάς σας πίστωση για το κινητό τηλέφωνο και τις πληρωμές χρησιμότητα. Όταν εγγραφείτε, θα συνδέσετε τον τραπεζικό λογαριασμό που χρησιμοποιείτε για να κάνετε τις πληρωμές σας. Στη συνέχεια, θα μπορείτε να επιλέξετε και να επαληθεύσετε τις πληρωμές που έχετε πραγματοποιήσει, οι οποίες θα σας βοηθήσουν να ενισχύσετε το ιστορικό πληρωμών σας. Επειδή το ιστορικό πληρωμών είναι το μεγαλύτερο κομμάτι του πιστωτικού σας σκορ, το Experian Boost μπορεί να σας βοηθήσει να βελτιώσετε γρήγορα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

5. Κρατήστε την ισορροπία σας χαμηλή

Μόλις καταφέρετε να μειώσετε το υπόλοιπό σας στο 30% της διαθέσιμης πίστωσης ή λιγότερο, θα πρέπει να το κρατήσετε εκεί. Ακολουθούν μερικοί τρόποι για να το κάνετε αυτό:

• Φόρτιση λιγότερο. Μην τρέχετε το λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας να πληρώνετε για πράγματα που δεν είναι απαραίτητα. Δεν χρειάζεται να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε τις κάρτες σας - στην πραγματικότητα, έχοντας κάρτες και να τους πληρώνετε έγκαιρα είναι καλό για το αποτέλεσμά σας. Απλά κολλήστε σε έναν προϋπολογισμό και προσπαθήστε να μην σπρώξετε τις κάρτες σας πέρα ​​από το όριο του 30%.
• Πληρώστε στο ακέραιο. Όταν πάρετε το λογαριασμό σας, πληρώστε το - όλα αυτά. Αυτό θα χτυπήσει την ισορροπία σας στο μηδέν, έτσι ξεκινάτε από μια καθαρή πλάκα. Διαφορετικά, απλά φυλάσσετε νέα χρέη σε παλαιά και οι ισορροπίες γέρνουν. Επιπλέον, έχετε καταβληθεί τόκοι πάνω από αυτό που οφείλετε ήδη.
• Πληρώστε δύο φορές τον μήνα. Ακόμη και αν πληρώνετε ολόκληρη την κάρτα σας κάθε μήνα, το υπόλοιπο στην πιστωτική σας έκθεση δεν θα είναι $ 0. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι περισσότεροι δανειστές αναφέρουν την ισορροπία σας στα πιστωτικά γραφεία όταν στέλνουν τον λογαριασμό σας - όχι όταν το πληρώσατε μόλις. Έτσι, αν χρεώνετε 1.000 δολάρια σε μια κάρτα με όριο 1.000 δολάρια, φαίνεται ότι η κάρτα σας είναι μέγιστη, ακόμα κι αν την πληρώσετε αμέσως. Ωστόσο, μπορείτε να αντιμετωπίσετε αυτό το πρόβλημα διαιρώντας την πληρωμή των $ 1.000 σε δύο πληρωμές ύψους $ 500, σε απόσταση δύο εβδομάδων. Με αυτόν τον τρόπο, το ποσό στο λογαριασμό σας δεν θα είναι ποτέ υψηλότερο από τα $ 500.
• Αυξήστε τα πιστωτικά σας όρια. Υπάρχουν δύο τρόποι για να μειώσετε το ποσοστό χρήσης σας. Μπορείτε να κάνετε την ισορροπία χαμηλότερη ή μπορείτε να αυξήσετε τη διαθέσιμη πίστωση. Για παράδειγμα, αν πάρετε αυτή την κάρτα $ 1.000 και αυξήσετε το όριο σε 3.000 δολάρια, ξαφνικά χρησιμοποιείτε μόνο το 33% της πίστωσής σας. Φυσικά, αυτό λειτουργεί μόνο αν δεν χρησιμοποιήσετε καμία από τις νέες, υψηλότερες πιστώσεις σας. Αν ανεβάσετε το όριο στα 3.000 δολάρια και στη συνέχεια χρεώνετε επιπλέον 2.000 δολάρια, δεν είστε καλύτεροι από πριν.

6. Μην κλείνετε τους παλαιούς λογαριασμούς

Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι τα παλαιά χρέη για την πιστωτική τους έκθεση είναι κακό. Μόλις εξοφλήσουν μια πιστωτική κάρτα, βιάζονται να κλείσουν το λογαριασμό. Εάν πληρώσουν ένα δάνειο αυτοκινήτου, καλούν τα γραφεία πίστωσης να προσπαθήσουν να βγάλουν το χρέος από το αρχείο τους.

Αυτό είναι εξ ολοκλήρου καθυστερημένο. Οποιοδήποτε χρέος που έχετε εξοφλήσει εγκαίρως είναι Καλός για τη βαθμολογία σας. Και όσο περισσότερο παραμένουν τα χρέη σας στα αρχεία σας, τόσο περισσότερο θα σας βοηθήσουν.

Στην πραγματικότητα, η διατήρηση μιας παλιάς πιστωτικής κάρτας ανοιχτής μπορεί να είναι μια καλή ιδέα, ακόμα κι αν δεν τη χρησιμοποιείτε πια. Καταρχάς, προσθέτει το ποσό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας. Όλη αυτή η πίστωση που μένει αχρησιμοποίητη διατηρεί το ποσοστό χρησιμοποίησης χαμηλό. Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό όριο στην κάρτα, τόσο περισσότερο βοηθά το σκορ σας.

Δεύτερον, μια παλαιότερη κάρτα είναι ένα χρήσιμο μέρος του πιστωτικού σας ιστορικού. Όσο μεγαλύτερος είναι ο παλαιότερος ανοικτός λογαριασμός σας, τόσο το καλύτερο είναι για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η ακύρωση αυτής της παλιάς κάρτας θα μειώσει μόνο το πιστωτικό ιστορικό σας και θα βλάψει το σκορ σας. Όσο περισσότερο είχατε την κάρτα, τόσο πιο χρήσιμο είναι να κρατήσετε, ακόμα κι αν απλώς κάθεται σε συρτάρι.

7. Αποφύγετε νέα δάνεια

Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για νέο δάνειο οποιουδήποτε είδους, ο δανειστής τραβάει την πιστωτική σας έκθεση για να το ελέγξει. Αυτή η "έρευνα" προκαλεί μια μικρή πτώση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, επειδή η αναζήτηση νέας πίστωσης μπορεί να είναι σημάδι ότι δεν έχετε μετρητά. (Ωστόσο, μόνο οι έρευνες από τους δανειστές έχουν αυτό το αποτέλεσμα. Η αίτηση και ο έλεγχος της δικής σας πιστωτικής έκθεσης δεν βλάπτει το αποτέλεσμά σας.)

Συνήθως, το ding για την πίστη σας είναι ήσσονος σημασίας. Η βαθμολογία σας μειώνεται μόνο κατά 10 έως 25 μονάδες και επανέρχεται στο φυσιολογικό μετά από μερικούς μήνες. Ωστόσο, εάν υποβάλλετε αίτηση για μια δέσμη νέων δανείων σε σύντομο χρονικό διάστημα, αυτή είναι μια διαφορετική ιστορία. Η υποβολή αίτησης για πολλή πίστωση δημιουργεί μια κόκκινη σημαία για τους δανειστές και μπορεί να βλάψει σοβαρά το σκορ σας.

Ευτυχώς, αυτό ισχύει μόνο αν υποβάλλετε αίτηση για πολλά διαφορετικά δάνεια ταυτόχρονα. Εάν κάνετε αγορές μόνο για το καλύτερο επιτόκιο σε ένα δάνειο, αυτό δεν είναι πρόβλημα. Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για τόσα δάνεια υποθηκών, αυτοκινήτων ή σπουδαστών όπως θέλετε μέσα σε μια περίοδο 30 ημερών και θεωρείται μόνο μία έρευνα. Εφ 'όσον παίρνετε μόνο ένα πραγματικό δάνειο, η πίστωσή σας θα είναι μόνο dinged μία φορά.

Ωστόσο, η λήψη νέων δανείων συχνά μπορεί επίσης να σας βλάψει με άλλο τρόπο. Ακριβώς όπως έχοντας παλιούς λογαριασμούς στο αρχείο σας είναι καλό για το αποτέλεσμά σας, έχοντας πολλά νεότερα λογαριασμούς βλάπτει το αποτέλεσμά σας. Εάν ανοίξετε μία ή δύο νέες πιστωτικές κάρτες κάθε χρόνο, θα έχετε πάντα ένα "νέο" πιστωτικό ιστορικό. Η κατοχή λιγότερων λογαριασμών και η διατήρησή τους για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα δίνει στην πιστωτική σας έκθεση το χρόνο της ηλικίας, βοηθώντας το σκορ σας.

Οι ειδικοί λένε επίσης ότι αν σκοπεύετε να πάρετε σύντομα ένα μεγάλο δάνειο, όπως μια υποθήκη, δεν θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση για νέα πίστωση για τουλάχιστον έξι μήνες πριν. Αυτό συμβαίνει επειδή ακόμη και μια μικρή, βραχυπρόθεσμη βουτιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να σας πέσει κάτω από την αποκοπή για καλύτερα επιτόκια. Για παράδειγμα, εάν τώρα έχετε ένα "καλό" πιστωτικό αποτέλεσμα 705, μια μοναδική έρευνα θα μπορούσε να σας αποβάλει μόνο σε ένα "δίκαιο" πιστωτικό αποτέλεσμα των 685. Θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο για το δάνειό σας, αρνήθηκε τελείως.

8. Εξετάστε την πιστωτική συμβουλευτική

Όλες οι παραπάνω συμβουλές μπορούν να σας βοηθήσουν να δείξετε ότι έχετε υγιή οικονομικά. Με τη διόρθωση λαθών, την εξόφληση του υπολοίπου, τη διατήρηση παλαιών λογαριασμών και την αποφυγή νέων, μπορείτε να αποφύγετε την εντύπωση ότι αντιμετωπίζετε οικονομικό πρόβλημα όταν δεν είστε.

Αλλά τι γίνεται αν αντιμετωπίζετε πραγματικά προβλήματα με το να συναντηθείτε; Πώς μπορείτε να σκάψετε τον εαυτό σας χωρίς να βλάψετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πολύ άσχημα?

Το καλύτερο στοίχημά σας, στην περίπτωση αυτή, είναι μια υπηρεσία παροχής συμβουλών σε πιστωτικά ιδρύματα. Αυτές οι υπηρεσίες μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για να εξοφλήσετε τα χρέη σας σε διαχειρίσιμες μηνιαίες πληρωμές. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορούν επίσης να διαπραγματευτούν με τους πιστωτές σας για να μειώσουν τα ενδιαφέροντα και τις ποινές που πρέπει να πληρώσετε.

Η μετάβαση σε έναν πιστωτικό σύμβουλο δεν θα βοηθήσει άμεσα τη βαθμολογία σας. Ωστόσο, καθώς πραγματοποιείτε πληρωμές και μειώνετε το μέγεθος του χρέους σας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα βελτιωθεί σταδιακά. Και βραχυπρόθεσμα, η αναζήτηση βοήθειας από έναν πιστωτικό σύμβουλο δεν θα βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.

Προσέξτε, όμως. Ενώ υπάρχουν πολλοί πραγματικοί πιστωτικοί σύμβουλοι που μπορούν να σας βοηθήσουν, υπάρχουν επίσης πολλές φωνές που προσπαθούν απλώς να αποσπάσουν χρήματα από απελπισμένους ανθρώπους. Μπορείτε να βρείτε έναν νόμιμο σύμβουλο πίστωσης στην πολιτεία σας μέσω του Αμερικανικού Προγράμματος Καταπιστευματοδόχων που διαχειρίζεται το Υπουργείο Δικαιοσύνης.

9. Προσέξτε για απάτες

Έχετε δει πιθανώς αυτές τις διαφημίσεις για υπηρεσίες που υπόσχονται να "διορθώσουν" μια κακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας. Πολλοί ισχυρίζονται ότι μπορούν να "σβήσουν" την κακή πίστωση, να σκουπίσουν τα κακά χρέη από το αρχείο σας ή ακόμα και να σας δώσουν μια εντελώς νέα πιστωτική ταυτότητα.

Αυτές οι αξιώσεις είναι πολύ καλές για να είναι αληθινές - και είναι. Ενώ υπάρχουν κάποιες νόμιμες υπηρεσίες επισκευής πιστώσεων εκεί έξω, εκείνες που υπόσχονται να κάνουν κακή πίστωση εξαφανίζονται σαν μαγεία δεν είναι παρά απάτες. Αποφύγετε οποιαδήποτε υπηρεσία που κάνει κάποια από τις παρακάτω ενέργειες:

• Υποσχέσεις γρήγορης επιδιόρθωσης. Πολλές εταιρείες πιστωτικών επισκευών λένε ότι μπορούν απλά να κάνουν όλες τις καθυστερημένες πληρωμές, τις προσημειώσεις σας, ακόμα και τις πτωχεύσεις να εξαφανιστούν. Αυτό είναι ψέμα. Μπορείτε να αφαιρέσετε τα λάθη από την πιστωτική σας έκθεση, αλλά δεν υπάρχει κανένας νόμιμος τρόπος για να εξαλείψετε το πραγματικό ρεκόρ δανεισμού σας. Το μόνο που μπορείτε να κάνετε είναι να καθαρίσετε την πράξη σας και να περιμένετε τα κακά σημάδια για να αποβάλλετε την έκθεσή σας μόνοι σας. Αυτό συνήθως διαρκεί επτά χρόνια και δεν μπορείτε να επιταχύνετε την προθεσμία.
• Δεν θα το γράψω. Από νομική άποψη, μια εταιρεία παροχής πιστωτικών επισκευών πρέπει να σας δώσει μια γραπτή σύμβαση που εξηγεί τι ακριβώς θα κάνει για εσάς, πόσο καιρό θα χρειαστεί και τι θα κοστίσει. Αυτή η σύμβαση πρέπει επίσης να περιγράφει τα νόμιμα δικαιώματά σας - δηλαδή, τι μπορείτε νόμιμα να κάνετε για να επιδιορθώσετε την πίστωσή σας μόνοι σας. Τέλος, πρέπει να σας δώσει την ευκαιρία να ακυρώσετε την υπηρεσία χωρίς χρέωση εντός τριών ημερών. Κάθε υπηρεσία που δεν θα κάνει όλα αυτά είναι μια απάτη.
• Ζητάει πληρωμή μπροστά. Σύμφωνα με το νόμο, μια εταιρεία παροχής πιστωτικών επισκευών μπορεί να ζητήσει πληρωμή μόνο μετά την εκτέλεση μιας υπηρεσίας για εσάς. Μια εταιρεία που επιμένει ότι πρέπει να πληρώσετε πρώτα προτού λάβει κάποια μέτρα για να σας βοηθήσει πιθανότατα σχεδιάζει να πάρει τα χρήματά σας και να τρέξει.
• Σας προσφέρει μια νέα ταυτότητα. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν να σας δημιουργήσουν μια εντελώς νέα ταυτότητα με μια καθαρή πιστοληπτική αξιολόγηση. Ορισμένοι σας δίνουν ένα νέο "αριθμό πιστωτικού προφίλ" ή CPN, για να το χρησιμοποιήσετε στη θέση του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης (SSN). Μοιάζει ακριβώς με ένα πραγματικό SSN, και μερικές φορές είναι - αυτό που έχει κλαπεί από άλλο άτομο. Πολλές από αυτές τις εταιρείες κλέβουν τα SSN από τα παιδιά και τα χρησιμοποιούν για να θέσουν τους ανθρώπους με ψεύτικες ταυτότητες. Αυτό το σχέδιο είναι μια μορφή κλοπής ταυτότητας και μπορεί να σας προσγειώσει στη φυλακή.
• Σας λέει να ξαπλώσετε. Χρησιμοποιώντας ένα ψεύτικο CPN δεν είναι το μόνο παράνομο τέχνασμα αυτών των εταιρειών έχουν το μανίκι τους. Μερικοί από αυτούς σας παροτρύνουν να υποβάλετε αίτηση για έναν αριθμό αναγνώρισης εργοδότη (EIN) από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων και να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον αριθμό για να υποβάλετε αίτηση για νέα πίστωση. Τα EIN είναι πραγματικοί αριθμοί που χρησιμοποιούνται από τις επιχειρήσεις, αλλά είναι αντίθετο με το νόμο να υποβάλουν αίτηση για ένα για προσωπική χρήση. Άλλες εταιρείες απλά σας παροτρύνουν να βρεθείτε σε νέες αιτήσεις δανείου ή να χρησιμοποιήσετε το λάθος SSN. Αυτά τα κόλπα είναι επίσης παράνομα και μπορούν να οδηγήσουν σε πρόστιμα ή φυλάκιση.

Η αλήθεια είναι ότι καμία υπηρεσία δεν μπορεί να κάνει τίποτα για να αποκαταστήσει την πίστη σας ότι δεν μπορείτε να κάνετε τον εαυτό σας. Μπορούν να σας βοηθήσουν να αφαιρέσετε τα λάθη από την πιστωτική σας έκθεση ή να διαπραγματευτείτε με τους δανειστές - αλλά αυτά είναι επίσης πράγματα που θα μπορούσατε να κάνετε δωρεάν από μόνος σας. Η πληρωμή για μια υπηρεσία για να τα χειριστείτε μπορεί να σας εξοικονομήσει χρόνο και ταλαιπωρία, αλλά δεν είναι μαγική σφαίρα.

Τελικό Λόγο

Πολλοί άνθρωποι σκέφτονται ότι κρίνονται από το πιστωτικό αποτέλεσμά τους είναι άδικο. Μετά από όλα, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δείχνει μόνο ένα πράγμα για σας: πόσο καλή είστε στην αποπληρωμή του χρέους. Εάν δεν είχατε ποτέ μεγάλο χρέος, δεν θα έχετε υψηλό βαθμό - αλλά αυτό σίγουρα δεν σας κάνει ανεύθυνο.

Μερικοί άνθρωποι προσπαθούν να αλλάξουν το σύστημα. Για παράδειγμα, η Ένωση Καταναλωτών έχει μια ηλεκτρονική αναφορά προς τους κρατικούς ασφαλιστικούς συμβούλους, προτρέποντάς τους να μην επιτρέψουν στις ασφαλιστικές εταιρείες να καθορίσουν τις τιμές τους με βάση τα πιστωτικά αποτελέσματα.

Αλλά για τώρα, δίκαιη ή άδικη, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα έχει σημαντικό αντίκτυπο στη ζωή σας. Έχει νόημα μόνο να το παιχνίδι του συστήματος και να πάρει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας τόσο υψηλό όσο μπορείτε. Πολλές από τις κινήσεις που μπορείτε να κάνετε για να βελτιώσετε τη βαθμολογία σας, όπως η μείωση του χρέους, είναι ωφέλιμες για την οικονομική σας υγεία ούτως ή άλλως. Και οι περισσότεροι από εκείνους που δεν σας βοηθούν δεν μπορούν να κάνουν κακό.

Έχετε κάνει κάποια βήματα για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας; Εάν ναι, δούλευαν?