Κατανόηση των Ομοσπονδιακών Δανείων - Τύποι, Αποπληρωμή και Αναβολή

Για πολλά χρόνια, τα δάνεια σπουδαστών προσφέρθηκαν μέσω δύο κύριων καναλιών: Άμεσων Δανείων μέσω του Τμήματος Εκπαίδευσης ή μέσω Ομοσπονδιακών Οικογενειακών Εκπαιδευτικών Δανείων (FFELP) που προσέφεραν ιδιωτικοί δανειστές, όπως οι τράπεζες. Ωστόσο, την άνοιξη του 2010, ο Πρόεδρος Ομπάμα υπέγραψε τον νόμο περί υγειονομικής περίθαλψης και ανασυγκρότησης της παιδείας του 2010 (H.R. 4872). Αυτός ο νόμος επέτρεψε διάφορες σημαντικές αλλαγές που παγίωσαν και απλοποίησαν τη βιομηχανία φοιτητικών δανείων. Από την 1η Ιουλίου 2010, το Υπουργείο Παιδείας έγινε το μόνο θεσμικό όργανο που θα μπορούσε να προσφέρει ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών και τα δάνεια FFELP δεν είναι πλέον διαθέσιμα.

Τύποι φοιτητικών δανείων

Υπάρχουν διάφοροι τύποι δανείων σπουδαστών που προσφέρονται από διάφορους δανειστές. Η διαθεσιμότητά τους στους φοιτητές ποικίλλει ανάλογα με τις οικονομικές ανάγκες, τα πιστωτικά αποτελέσματα και άλλους παράγοντες.

Απευθείας δάνεια

Το William T. Ford Direct Loan Program είναι το μεγαλύτερο πρόγραμμα δανεισμού που προσφέρεται απευθείας από την κυβέρνηση των ΗΠΑ. Οι τρεις κύριοι τύποι δανείων που απαριθμούνται εδώ εμπίπτουν στη δικαιοδοσία του προγράμματος αυτού, αν εκδόθηκαν μετά την 1η Ιουλίου 2010. Για να μπορούν να τύχουν δανείου στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος, οι οφειλέτες πρέπει να πληρούν τα ακόλουθα κριτήρια:

Να είστε είτε υπήκοοι των Η.Π.Α. είτε υπήκοοι που πληρούν τις προϋποθέσεις και έχουν έγκυρο αριθμό κοινωνικής ασφάλισης
Έχετε ένα δίπλωμα γυμνασίου ή GED ή έχετε ολοκληρώσει ένα προκριματικό πρόγραμμα homeschool
Οι σπουδαστές πρέπει να είναι εγγεγραμμένοι (και να κάνουν ικανοποιητική ακαδημαϊκή πρόοδο) τουλάχιστον στο μισό χρόνο σε ένα πρόγραμμα που απονέμει ένα πτυχίο ή πιστοποιητικό.
Οι άνδρες δανειολήπτες σπουδαστών ηλικίας μεταξύ 18 και 25 ετών πρέπει να εγγραφούν στην Επιλεκτική Υπηρεσία
Δεν είναι δυνατή η προεπιλογή σε ένα Άμεσο Δάνειο που εκκρεμεί αυτήν τη στιγμή
Οι υποψήφιοι δανειολήπτες με ποινικές καταδίκες για ναρκωτικά ή σεξουαλικά εγκλήματα ενδέχεται να αντιμετωπίσουν πρόσθετους περιορισμούς ακόμη και αν είναι κατά τα άλλα επιλέξιμοι

Οι υποψήφιοι δανειολήπτες που πληρούν αυτά τα κριτήρια ενδέχεται να είναι επιλέξιμοι να λάβουν έναν ή περισσότερους από τους ακόλουθους τύπους δανείων:

Federal Direct PLUS Δάνεια. Υπάρχουν δύο τύποι δανείων Direct PLUS: Το ένα είναι σχεδιασμένο για γονείς εξαρτημένων προπτυχιακών φοιτητών και το άλλο για μεταπτυχιακούς φοιτητές. Το δάνειο για τους γονείς απαιτεί έναν πιστωτικό έλεγχο και μπορεί να απαιτήσει έναν πρόσθετο συνυποψήφιο δανείου εάν οι γονείς δεν έχουν καλή πίστωση. Τα Direct Plus Loans προσφέρουν ένα σταθερό επιτόκιο (σήμερα 7,9%) και μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για την κάλυψη του εκκρεμούντος κόστους της σχολικής φοίτησης που δεν καλύπτεται από άλλους τύπους φοιτητικών δανείων ή οικονομικής βοήθειας. Τα δάνεια PLUS διαφέρουν επομένως από τα άλλα είδη φοιτητικών δανείων, δεδομένου ότι βασίζονται στην πίστωση του δανειολήπτη αντί για οικονομική ανάγκη. Ωστόσο, οι οφειλέτες πρέπει να συμπληρώσουν και να υποβάλουν FAFSA για να πληρούν τις προϋποθέσεις.
Επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια. Παλαιότερα γνωστά ως δάνεια Stafford όταν προσφέρθηκαν στο πλαίσιο του προγράμματος FFEL, τα δάνεια αυτά έχουν δύο μορφές: επιδοτούμενες και μη επιδοτούμενες. Και οι δύο τύποι δανείων διατίθενται στους προπτυχιακούς φοιτητές, αλλά μόνο όσοι έχουν οικονομική ανάγκη είναι επιλέξιμοι για επιδοτούμενα δάνεια, ενώ οι μεταπτυχιακοί φοιτητές μπορούν να δικαιούνται μόνο για μη επιδοτούμενα δάνεια. Και τα δύο δάνεια χρεώνουν ένα σταθερό επιτόκιο και η εξόφληση πρέπει να ξεκινήσει μέσα σε έξι μήνες από την παύση των μαθημάτων, εκτός εάν απονεμηθεί μια αναβολή ή ανεκτικότητα. Το Τμήμα Παιδείας πληρώνει το ενδιαφέρον του δανειολήπτη για επιδοτούμενα δάνεια, ενώ ο δανειζόμενος είναι στο σχολείο τουλάχιστον για μισό χρόνο, για τους πρώτους έξι μήνες μετά την αποφοίτηση (περίοδος γνωστής ως περίοδος χάριτος) και κατά τη διάρκεια της αναβολής. Ωστόσο, οι δανειολήπτες που δεν έχουν δικαίωμα υποτροφίας πρέπει να πληρώσουν όλους τους τόκους για τα ίδια τα δάνεια τους - κατά τη διάρκεια του σχολείου, τις περιόδους χάριτος και τις αναβολές, οι τόκοι συσσωρεύονται και προστίθενται στο υπόλοιπο του δανείου. Επειδή τα μη επιδοτούμενα δάνεια δεν βασίζονται σε οικονομικές ανάγκες, αναζητούνται συχνά από εξαρτημένους σπουδαστές και γονείς που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για να λάβουν ένα δάνειο PLUS. Όπως συμβαίνει με τα δάνεια PLUS, οι δανειολήπτες πρέπει να υποβάλουν FAFSA για να πληρούν τις προϋποθέσεις.
Ομοσπονδιακά δάνεια άμεσης εξυγίανσης. Αυτός ο τύπος δανείου είναι διαθέσιμος για δανειολήπτες που έχουν τουλάχιστον ένα δάνειο άμεσης ή FFEL. Οι δανειολήπτες που εδραιώνουν μπορούν να μειώσουν σημαντικά τις μηνιαίες πληρωμές τους με την επιμήκυνση του χρονοδιαγράμματος αποπληρωμής για όλα τα δάνεια τους. Η ενοποίηση μπορεί επίσης να ανανεώσει τα προνόμια απόσβεσης που χορηγήθηκαν στα προηγούμενα δάνεια. Ωστόσο, θα μπορούσατε επίσης να χάσετε τα οφέλη που σχετίζονται με τα αρχικά δάνεια με την ενοποίηση. Το επιτόκιο που χρεώνεται βασίζεται στον σταθμισμένο μέσο όρο όλων των ενοποιημένων δανείων, τα οποία μπορεί να είναι χαμηλότερα από το επιτόκιο που ο οφειλέτης πληρώνει πριν, εάν ενοποιήσει ένα ή περισσότερα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου σε περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου. Οι δανειολήπτες δεν μπορούν πλέον να εδραιώσουν τα δάνεια σπουδαστών που έχουν σχολικό καθεστώς, αλλά μπορούν να ενοποιήσουν τα δάνεια σε περίοδο χάριτος ή σε κατάσταση αποπληρωμής ή αναβολής. Τα δάνεια σε αθέτηση μπορούν επίσης να ενοποιηθούν μόλις αποκατασταθούν.

Άλλοι τύποι δανείων

Τα κριτήρια επιλεξιμότητας για επιλεξιμότητα που ισχύουν για τα άμεσα δάνεια δεν ισχύουν για τους ακόλουθους τύπους δανείων:

Perkins Δάνεια. Σε αντίθεση με τα Direct Loans, το εκπαιδευτικό ίδρυμα ενεργεί ως δανειστής για αυτό το είδος δανείου. Έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει φοιτητές χαμηλού εισοδήματος με σημαντικές οικονομικές ανάγκες και είναι διαθέσιμος τόσο για μεταπτυχιακούς φοιτητές όσο και για προπτυχιακούς φοιτητές. Τα δάνεια χρεώνουν ένα σταθερό επιτόκιο και η αποπληρωμή πρέπει να ξεκινήσει εντός εννέα μηνών από την παύση των μαθημάτων, ανεξάρτητα από το εάν έχει απονεμηθεί πτυχίο. Υπάρχουν ειδικές αναβολές και ανεκτικές παροχές από την Perkins.
Ιδιωτικά δάνεια. Μερικές φορές αναφέρονται ως Εναλλακτικά Δάνεια, τα ιδιωτικά δάνεια ούτε εκδίδονται, ούτε επιδοτούνται ούτε υποβάλλονται σε επεξεργασία από την Ομοσπονδιακή Κυβέρνηση των ΗΠΑ. Αντίθετα, εκδίδονται αποκλειστικά από ιδιωτικούς δανειστές στον εταιρικό τομέα. Είναι διαθέσιμα τόσο για σπουδαστές όσο και για γονείς, ενώ οι όροι αποπληρωμής μπορούν να διαφέρουν σημαντικά. Η έκδοσή τους βασίζεται στην πιστοληπτική ικανότητα και την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη και αποτελούν σημαντική πηγή χρηματοδότησης για όσους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για κρατικά δάνεια ή άλλη βοήθεια.
Θεσμικά Δάνεια. Αυτός ο τύπος δανείου μοιάζει με ιδιωτικά δάνεια, δεδομένου ότι δεν εκδίδονται ούτε υποβάλλονται σε επεξεργασία από την κυβέρνηση των ΗΠΑ. Αυτά παράγονται απευθείας από το ίδρυμα.
Κρατικά δάνεια. Αυτά τα δάνεια προσφέρονται μέσω διαφόρων προγραμμάτων που χρηματοδοτούνται από το κράτος και ενώ διακρίνονται από τα επιδοτούμενα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση δάνεια, ενδέχεται να είναι σε θέση να προσφέρουν καλύτερους όρους και προϋποθέσεις από τα ιδιωτικά δάνεια.

Φορολογικοί κανόνες για δάνεια φοιτητών

Αφαίρεση των καταβληθέντων τόκων
Οι φορολογούμενοι που πραγματοποιούν πληρωμές φοιτητικών δανείων επιτρέπεται να εκπέσουν το ποσό των τόκων που καταβάλλουν για τα δάνεια τους κάθε χρόνο, εφόσον τα έσοδα από το δάνειο χρησιμοποιήθηκαν για την κάλυψη εξόδων ειδικής τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Το ποσό των τόκων που μπορεί να αφαιρεθεί είναι το μικρότερο των 2.500 δολαρίων ή ολόκληρο το ποσό των καταβληθέντων τόκων, εφόσον το εισόδημα του πληρωτή δεν υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσό.

Οι δανειστές που έλαβαν πάνω από 600 δολάρια για τους τόκους που πληρώθηκαν από τον δανειολήπτη πρέπει να εκδώσουν στον δανειολήπτη έντυπο 1098E που να δείχνει το ποσό των καταβληθέντων τόκων. Ένα από τα βασικά πλεονεκτήματα αυτής της έκπτωσης είναι ότι είναι μια έκπτωση από τη γραμμή, πράγμα που σημαίνει ότι οι φορολογούμενοι δεν χρειάζεται να αναγράφουν τις εκπτώσεις για να το λάβουν.

Οι φορολογούμενοι που αξιώνουν αυτή την έκπτωση πρέπει να πληρούν τα ακόλουθα κριτήρια:

Δεν μπορούν να παντρευτούν και να αρχειοθετήσουν χωριστά
Το δάνειο πρέπει να είναι ειδικευμένο δάνειο
Ο οφειλέτης πρέπει να φέρει τη νομική υποχρέωση επιστροφής του δανείου
Ο δανειολήπτης πρέπει να έχει εγγραφεί τουλάχιστον ως φοιτητής με μειωμένο ωράριο σε πρόγραμμα ειδικευμένου πτυχίου ή πιστοποιητικού
Ο δανειολήπτης και ο / η σύζυγός του δεν μπορούν να τύχουν αξιώσεων ως εξαρτώμενων από την επιστροφή άλλου φορολογούμενου
Το ποσό των επιλέξιμων τόκων που μπορούν να αφαιρεθούν αρχίζει να εξαλείφεται όταν το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα του δανειολήπτη υπερβαίνει ένα συγκεκριμένο ποσό που καθορίζεται ετησίως από το IRS

Πιστοποιημένα δάνεια
Επιπλέον, το ίδιο το δάνειο πρέπει να θεωρείται ως ειδικευμένο δάνειο με τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:

Το δάνειο πρέπει να χρησιμοποιείται αποκλειστικά για την απόκτηση τριτοβάθμιας εκπαίδευσης
Το δάνειο πρέπει να καταβληθεί εντός εύλογου χρονικού διαστήματος από τον οφειλέτη που λαμβάνει τα κεφάλαια
Το δάνειο δεν μπορεί να προέρχεται από συγγενή του δανειολήπτη ή από ένα εξειδικευμένο σχέδιο
Το δάνειο πρέπει να καταβληθεί απευθείας στον δανειολήπτη, στον σύζυγο του δανειολήπτη ή σε ένα παιδί με ειδίκευση ή εξαρτώμενο όπως ορίζεται από το IRS (υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις από τον κανόνα που εξαρτάται από τον ίδιο, όπως περιγράφεται στην έκδοση 970)

Ειδικά έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης
Η Δημοσίευση του IRS 970 περιγράφει επίσης τι θεωρεί το IRS ως εξειδικευμένα έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης με σκοπό τη λήψη αυτής της έκπτωσης. Περιλαμβάνουν:

Δίδακτρα και συναφή τέλη, όπως τα έξοδα εργαστηρίου
Textooks, προμήθειες και άλλος εξοπλισμός
Δωμάτιο και συμβούλιο (που περιορίζεται στο ποσό που συμπεριλαμβάνεται από το εκπαιδευτικό ίδρυμα για το κόστος συμμετοχής ή το πραγματικό ποσό των δαπανών διαβίωσης που επιβαρύνει τον σπουδαστή το εκπαιδευτικό ίδρυμα, όπως το κόστος ενός κοιτώνα ή αίθουσας διαμονής)
Άλλα έξοδα που είναι απαραίτητα για την απόκτηση εκπαίδευσης, όπως το κόστος μεταφοράς

Μη επιλέξιμες πηγές εισοδήματος
Τα αναγνωρισμένα εκπαιδευτικά έξοδα μειώνονται επίσης από τις ακόλουθες πηγές εισοδήματος. Μόνο οι τόκοι που καταβάλλονται για δάνεια που χρησιμοποιούνται για την κάλυψη ειδικών εξόδων που υπερβαίνουν τις πληρωμές από τις ακόλουθες πηγές, μπορούν να αφαιρεθούν:

Αναλήψεις από εκπαιδευτικούς λογαριασμούς αποταμίευσης και οχήματα, όπως 529 σχέδια, ESAs της Coverdell, πιστοποιημένα προγράμματα διδασκαλίας (QTPs) και ομόλογα αποταμίευσης Η.Π.Α.
Υποτροφίες και υποτροφίες
Εκπαιδευτική βοήθεια για βετεράνους
Οποιεσδήποτε άλλες πληρωμές που εισπράττονται από αφορολόγητες πηγές εκτός από δώρο ή κληρονομικότητα

Σχέδια αποπληρωμής

Τα Federal Direct Loans προσφέρουν πολλά διαφορετικά προγράμματα αποπληρωμής που ποικίλλουν ανάλογα με το μήκος και άλλα κριτήρια. Οι σπουδαστές μπορούν να επιλέξουν το πρόγραμμα που ταιριάζει καλύτερα στους προϋπολογισμούς και τους οικονομικούς τους στόχους, αν και αρκετά από αυτά τα προγράμματα τους απαιτούν να πληρούν ορισμένα οικονομικά κριτήρια.

Τα πρώτα τρία είδη προγραμμάτων που αναφέρονται είναι διαθέσιμα για όλα τα επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια Direct and Stafford, καθώς και όλα τα δάνεια PLUS, αλλά δεν Δάνεια άμεσης εξυγίανσης. Κανένα από αυτά δεν είναι διαθέσιμο για δάνεια χορηγούμενα από την Perkins, ιδιωτικά, θεσμικά ή κρατικά χορηγούμενα.

Τυπική αποπληρωμή. Αυτό το σχέδιο έχει ένα όριο 10 ετών και έρχεται με υψηλότερη μηνιαία πληρωμή από τα άλλα δικαιώματα αποπληρωμής (ελάχιστο 50 ευρώ). Αυτό το σχέδιο είναι κατάλληλο για τους δανειολήπτες που μπορούν να αντέξουν οικονομικά υψηλότερες πληρωμές και θέλουν να αποπληρώσουν τα δάνεια τους το συντομότερο δυνατό. Οι δανειολήπτες που επιλέγουν αυτό το σχέδιο πληρωμής πληρώνουν λιγότερο τόκους σε σχέση με άλλα σχέδια. Όσοι έχουν υψηλότερα εισοδήματα συχνά επιλέγουν αυτό το σχέδιο για να εξοικονομήσουν χρήματα μακροπρόθεσμα.
Εκτεταμένη αποπληρωμή. Οι οφειλέτες με χρέη άμεσων δανείων άνω των 30.000 δολαρίων, οι οποίοι δεν είχαν υπόλοιπο δανεισμού οποιασδήποτε φύσης πριν ή πριν από τις 7 Οκτωβρίου 1998, είναι επιλέξιμοι για παρατεταμένη αποπληρωμή. Το σχέδιο μπορεί να διαρκέσει έως και 25 χρόνια και οι πληρωμές μπορούν είτε να καθοριστούν είτε να παραμείνουν σταθερές κατά τη διάρκεια του δανείου είτε να έχουν αποφοιτήσει, οι οποίες είναι χαμηλότερες στην αρχή και στη συνέχεια αυξάνονται κάθε δύο χρόνια. Αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο για τους δανειολήπτες που αναμένουν ότι τα εισοδήματά τους θα αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου. Αλλά θα πληρώσουν περισσότερο τόκο για τη ζωή του δανείου σε αντίθεση με την τυποποιημένη επιλογή αποπληρωμής.
Αποπληρωμή αποπληρωμής. Το σχέδιο αυτό μοιάζει με το τυποποιημένο σχέδιο δεδομένου ότι έχει ένα όριο 10 ετών, αλλά έχει βαθμολογήσει τις πληρωμές όπως το εκτεταμένο σχέδιο, αν και υπάρχουν πρόσθετα όρια για το πόσο οι πληρωμές μπορούν να αυξηθούν. Καμία πληρωμή σύμφωνα με αυτό το σχέδιο δεν μπορεί ποτέ να υπερβαίνει το τριπλάσιο του ποσού οποιασδήποτε προηγούμενης πληρωμής.
Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος (IBR). Το πρόγραμμα αυτό είναι διαθέσιμο για επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια Direct and Stafford, δάνεια PLUS για φοιτητές και δάνεια ενοποίησης. Ωστόσο, δεν είναι διαθέσιμη σε γονείς που έχουν συνάψει δάνειο PLUS. Οι πληρωμές στο πλαίσιο αυτού του σχεδίου είναι συνήθως (αλλά όχι πάντα) το χαμηλότερο από οποιοδήποτε είδος σχεδίου. Το σχέδιο IBR έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους δανειολήπτες με μερική οικονομική δυσκολία. Υπολογίζει μια μηνιαία πληρωμή που βασίζεται στο εισόδημα του δανειολήπτη και στον αριθμό των εξαρτώμενων ατόμων (αλλά όχι στο συνολικό ποσό που οφείλεται όπως στο σχέδιο ενδεχόμενου εισοδήματος) και συγκρίνει αυτήν την πληρωμή με αυτό που θα καταβαλλόταν σύμφωνα με το Πρότυπο Σχέδιο Εξόφλησης. Αν η πληρωμή με βάση το εισόδημα και τα εξαρτώμενα άτομα είναι χαμηλότερη, τότε ο δανειολήπτης θεωρείται ότι έχει μερική οικονομική δυσπραγία και είναι δεκτός στο πρόγραμμα. Μόλις ο οφειλέτης πληροί τις προϋποθέσεις, οι πληρωμές ισούνται με το 15% του διακριτικού εισοδήματος του δανειολήπτη και αυτός μπορεί να παραμείνει στο σχέδιο ανεξάρτητα από το εάν εξακολουθεί να υφίσταται ή όχι η μερική οικονομική δυσπραγία. Το σχέδιο προσφέρει επίσης συγχώρεση δανείου μετά από 25 χρόνια.
Υποχρεωτική επιστροφή εισοδήματος. Το πρόγραμμα αυτό είναι διαθέσιμο για επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα άμεσα δάνεια, δάνεια PLUS για φοιτητές και δάνεια ενοποίησης. Ωστόσο, δεν είναι διαθέσιμα για δάνεια FFEL, στεγαστικά δάνεια Stafford ή για γονείς που έχουν συνάψει δάνειο PLUS ή για δάνεια ενοποίησης που έχουν κάποιο από αυτά τα είδη δανείων σε αυτά. Οι δανειζόμενοι που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσχέρειες (όπως η ανεργία) μπορούν να τύχουν αυτού του προγράμματος, το οποίο υπολογίζει μια μηνιαία πληρωμή βάσει του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματος του δανειολήπτη (το εισόδημα του συζύγου συμπεριλαμβάνεται και για τους παντρεμένους δανειολήπτες), τον αριθμό των εξαρτωμένων και το συνολικό οφειλόμενο ποσό. Οι μηνιαίες πληρωμές επανυπολογίζονται κάθε χρόνο και είναι μικρότερες είτε από το 20% του διακριτικού εισοδήματος του δανειολήπτη είτε από το ποσό που ο οφειλέτης θα πληρώνει κάθε μήνα για μια δωδεκάμηνη περίοδο πολλαπλασιασμένη με ένα ποσοστό του ετήσιου εισοδήματος του δανειολήπτη (το οποίο επαναφέρεται ετησίως ). Εάν η υπολογιζόμενη πληρωμή δεν είναι αρκετή για να καλύψει το ποσό των τόκων που συγκεντρώνεται στο δάνειο, τότε ο τόκος κεφαλαιοποιείται (προστίθεται στο κύριο υπόλοιπο). Ωστόσο, το ποσό των μη καταβληθέντων τόκων που κεφαλαιοποιούνται δεν μπορεί να υπερβαίνει το 10% του συνολικού υπολοίπου του δανείου. Το σχέδιο μπορεί να διαρκέσει έως και 25 χρόνια, και κάθε υπόλοιπο σε αυτό το σημείο συγχωρείται.
Πληρώστε καθώς κερδίζετε. Το πρόγραμμα αυτό είναι διαθέσιμο για επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα Direct Loans, PLUS Δάνεια για φοιτητές και Δάνεια Ενοποίησης. Ωστόσο, δεν είναι διαθέσιμα για δάνεια FFEL ή στεγαστικά δάνεια, ούτε για γονείς που έχουν συνάψει δάνειο PLUS ή για δάνεια ενοποίησης που έχουν κάποιο από αυτά τα είδη δανείων σε αυτά. Πρόκειται για ένα νέο είδος διαθέσιμου σχεδίου από το 2013 που επιτρέπει στον οφειλέτη να πληρώσει τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή οποιουδήποτε τύπου σχεδίου. Οι οφειλέτες πρέπει να παρουσιάζουν μερικές οικονομικές δυσκολίες για να πληρούν τις προϋποθέσεις και οι μηνιαίες πληρωμές υπολογίζονται κάθε χρόνο με βάση το διακριτικό εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειας του δανειολήπτη και η συγχώρεση είναι διαθέσιμη μετά από 20 χρόνια.
Σχέδιο ευαισθησίας εισοδήματος. Αυτό το σχέδιο είναι διαθέσιμο μόνο για Δάνεια FFEL και δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οποιοδήποτε είδος Άμεσου Δανείου. Οποιοσδήποτε τύπος δανείου FFEL είναι επιλέξιμος, συμπεριλαμβανομένων επιδοτούμενων και μη επιδοτούμενων στεγαστικών δανείων, πιστώσεων PLUS και δανείων ενοποίησης. Έχει διάρκεια 10 ετών και οι μηνιαίες πληρωμές ποικίλλουν ανάλογα με τις αλλαγές στο ετήσιο εισόδημα του δανειολήπτη. Οι πληρωμές μπορούν επίσης να ποικίλουν ανάλογα με τον συγκεκριμένο τύπο που χρησιμοποιεί ο δανειστής.

Αναβολή, ανεκτικότητα, συγχώρεση & ακύρωση

Όταν καθίσταται δύσκολο για τους δανειολήπτες να πληρώσουν, υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις που επιτρέπουν στους δανειολήπτες να διακόψουν την πληρωμή των φοιτητικών δανείων είτε προσωρινά (ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, μόνιμα) χωρίς να χρεοκοπούν:

Αναβολή

Αυτή είναι μια προσωρινή αναβολή των πληρωμών για φοιτητικά δάνεια. Οι αποσβέσεις αποτρέπουν την είσπραξη τόκων στα άμεσα Ομοσπονδιακά Επιδοτούμενα Δάνεια (συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων) και των δανείων Perkins, αλλά προστίθενται τόκοι στο αρχικό υπόλοιπο για μη επιδοτούμενα δάνεια. Οι αναβολές είναι διαθέσιμες για τους μεταπτυχιακούς φοιτητές και τους μεταπτυχιακούς φοιτητές πλήρους παρακολούθησης, ή για όσους είναι άνεργοι ή ικανοποιούν τα κριτήρια για οικονομικές δυσκολίες. Οι μαθητές με ειδικές ανάγκες μπορούν επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις, καθώς και όσοι καλούνται να υπηρετούν ενεργά το στρατό.

Ανοχή

Πρόκειται για ένα πρόγραμμα στο οποίο οι πληρωμές για φοιτητικά δάνεια μειώνονται ή εξαλείφονται για ένα έτος. Διαφέρει από μια αναβολή στο συμφέρον που εξακολουθεί να συσσωρεύεται στο δάνειο κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Υπάρχουν πολλοί φοιτητές που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για αναβολή.

Υπάρχουν δύο τύποι ανοχής: Οι διακριτικές ανικανότητες χορηγούνται κατά την κρίση του δανειστή σε περίπτωση οικονομικής δυσπραγίας ή ασθένειας και οι υποχρεωτικές αμοιβές απαιτούνται από τους δανειστές υπό τις ακόλουθες περιστάσεις:

Ο οφειλέτης υπηρετεί πρακτική άσκηση ή κατοικία στον ιατρικό ή οδοντιατρικό τομέα και πληροί έναν συγκεκριμένο κατάλογο συναφών κριτηρίων
Το συνολικό ποσό των πληρωμών φοιτητικών δανείων του δανειολήπτη ισούται τουλάχιστον με το 20% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη (ισχύουν επιπλέον κριτήρια)
Ο δανειολήπτης υπηρετεί σε ένα εθνικό πρόγραμμα υπηρεσίας, όπως το AmeriCorps ή το Senior Corps, για το οποίο ο δανειολήπτης έχει λάβει εθνικό βραβείο
Ο δανειολήπτης εργάζεται ως δάσκαλος με την ιδιότητα που του πληροί το πρόγραμμα δανειοδότησης για τους δασκάλους
Ο δανειολήπτης πληροί τις προϋποθέσεις για μερική εξόφληση του δανείου στο πλαίσιο του προγράμματος αποπληρωμής του δανείου σπουδαστών που χρηματοδοτείται από το Υπουργείο Άμυνας
Ο δανειολήπτης είναι μέλος της Εθνικής Φρουράς που ενεργοποιείται από τον κυβερνήτη και δεν πληροί τις προϋποθέσεις για αναβολή του στρατιωτικού δανείου

Συγχώρεση

Η συγχώρεση είναι μια προϋπόθεση κάτω από την οποία ο οφειλέτης απαλλάσσεται από την υποχρέωση να πραγματοποιήσει περαιτέρω πληρωμές για ένα φοιτητικό δάνειο. Οι οφειλέτες που λαμβάνουν έγκριση για να λάβουν τα εναπομείναντα δάνεια σπουδαστών που τους συγχωρούνται, θα λάβουν από τον δανειστή ένα Έντυπο 1099-C, αναφέροντας το ακριβές ποσό του οφειλόμενου χρέους και θα πρέπει να αναφέρουν το ποσό αυτό ως φορολογητέο εισόδημα. Ελέγξτε τον ιστότοπο IRS για λεπτομέρειες.

Υπάρχουν μερικές περιπτώσεις όπου ορισμένα ή όλα τα φοιτητικά δάνεια ενός δανειολήπτη μπορούν να συγχωρεθούν:

1. Συγχώρηση δανείων για τους δημόσιους υπαλλήλους
Το 2007, το Κογκρέσο κατέστησε πιο ελκυστική τη σταδιοδρομία στη δημόσια υπηρεσία σε αποφοίτους κολλεγίων, θεσπίζοντας ένα πρόγραμμα που μπορεί να συγχωρήσει ένα μέρος των υπολοίπων των δανείων τους όταν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις. Οποιοσδήποτε με φοιτητικά δάνεια που λαμβάνει ένα από τα παρακάτω είδη θέσεων εργασίας είναι επιλέξιμος για αυτό το πρόγραμμα:

Όσοι κατέχουν θέση σε ομοσπονδιακή, πολιτειακή ή τοπική κυβέρνηση
Οι υπάλληλοι μιας οργάνωσης 501 (c) 3
Ιδιωτικοί μη κερδοσκοπικοί εργοδότες που παρέχουν κάποια μορφή δημόσιας βοήθειας, όπως υγεία, ασφάλεια, εκπαίδευση ή επιβολή του νόμου

Οι παρακρατικές οργανώσεις, όπως οι πολιτικές οντότητες και τα εργατικά συνδικάτα, δεν πληρούν τις προϋποθέσεις και οι θρησκευτικές οργανώσεις εξαιρούνται. Ο τύπος της εργασίας ή της θέσης που έχει κάποιος με έναν οργανισμό που είναι επιλέξιμος δεν έχει σημασία, εφόσον ο εργοδότης το θεωρεί ως θέση πλήρους απασχόλησης και ο υπάλληλος του δανειολήπτη εργάζεται τουλάχιστον 30 ώρες την εβδομάδα. Οι εκπαιδευτικοί πρέπει να είναι συμβεβλημένοι για να εργάζονται τουλάχιστον οκτώ μήνες από το έτος.

Οι οφειλέτες που πραγματοποιούν 120 πλήρεις, έγκαιρες πληρωμές ενώ εργάζονται σε μια ειδική θέση είναι επιλέξιμες για την παραίτηση του υπολοίπου των υπολοίπων φοιτητικών δανείων ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματός τους. Οι πληρωμές πρέπει επίσης να γίνονται βάσει ενός προγράμματος εξόφλησης, όπως το Πρότυπο Αποπληρωμής ή το Σχέδιο Αποπληρωμής Εισοδήματος, αλλά μόνο οι Άμεσες Δανειοδοτήσεις είναι επιλέξιμες για αυτό το Πρόγραμμα - ιδιωτικό, Perkins και FFEL Δάνεια δεν πληρούν τις προϋποθέσεις. Ωστόσο, οι δανειολήπτες μπορούν να ενοποιήσουν τα δάνειά τους Perkins και FFEL σε απευθείας δάνεια, αλλά το χρονοδιάγραμμά τους πληρωμών 120 δεν θα ξεκινήσει παρά μόνο μετά την ενοποίηση. Μόλις πληρούνται αυτές οι προϋποθέσεις, οι οφειλέτες μπορούν στη συνέχεια να υποβάλουν αίτηση για συγχώρεση με τη FedLoan Servicing.

2. Αμοιβή Δανείου για Δασκάλους
Οι εκπαιδευτικοί που διδάσκουν εδώ και πέντε συναπτά έτη σε προκριματικά χαμηλού εισοδήματος δημοτικά ή δευτεροβάθμια σχολεία και πληρούν ορισμένα άλλα κριτήρια μπορούν να ζητήσουν να εξοφληθούν μέχρι και 17.500 δολάρια των δανείων τους. Αυτό το πρόγραμμα συγχωρεί τόσο τα επιδοτούμενα όσο και τα μη επιδοτούμενα δάνεια, καθώς και τα δάνεια της Perkins (εφόσον πληρούν ορισμένα κριτήρια), αλλά όχι τα δάνεια PLUS.

Ακύρωση

Η ακύρωση αναφέρεται επίσης ως "απαλλαγή". Όταν ένα δάνειο ακυρώνεται, έχει το ίδιο αποτέλεσμα με τη συγχώρεση, εκτός από το ότι το ποσό του οφειλόμενου χρέους δεν αναφέρεται στο έντυπο 1099-C ως συνήθη εισόδημα στον δανειολήπτη.

Οι περιπτώσεις στις οποίες μπορούν να ακυρωθούν τα φοιτητικά δάνεια περιλαμβάνουν:

1. Ακύρωση για τους Εκπαιδευτικούς Προϋπολογισμού
Οι δάσκαλοι μπορούν να ακυρώσουν τα δάνειά τους Perkins αν διδάσκουν σε αναγνωρισμένα σχολεία πρωτοβάθμιας ή δευτεροβάθμιας εκπαίδευσης χαμηλού εισοδήματος ή διδάσκουν ορισμένα μαθήματα, όπως ειδική εκπαίδευση, μαθηματικά, επιστήμη, ξένες γλώσσες ή οποιοδήποτε άλλο θέμα το κράτος του δασκάλου χαρακτηρίζει ως έλλειψη καθηγητές.

2. Θεσμική Ακύρωση
Οι δανειολήπτες που φοιτούν σε ένα σχολείο που κλείνει για οποιονδήποτε λόγο προτού ο δανειολήπτης μπορεί να αποφοιτήσει μπορεί να είναι επιλέξιμος για συγχώρεση δανείου, όπως εκείνοι των οποίων τα δάνεια έχουν πιστοποιηθεί ψευδώς είτε από το ίδιο το σχολείο είτε λόγω κλοπής ταυτότητας. Οι δανειολήπτες που εγκατέλειψαν το σχολείο και δεν τους δόθηκε επιστροφή χρημάτων που δικαιούνταν να τους καταβληθούν δικαιούνται επίσης.

Ωστόσο, τα δάνεια δεν μπορούν να συγχωρεθούν επειδή ένας φοιτητής αποτυγχάνει να αποφοιτήσει, είναι απλώς δυσαρεστημένος με το ίδρυμα ή δεν είναι σε θέση να βρει εργασία στον επιλεγμένο τομέα του. Οι θεσμικές ακυρώσεις δεν είναι επίσης διαθέσιμες για τα δάνεια της Perkins.

3. Θάνατος, αναπηρία και πτώχευση
Οι δανειολήπτες μπορούν να ακυρώσουν τα δάνεια σπουδαστών τους εάν πληρούν τις προϋποθέσεις μόνιμης και ολικής αναπηρίας. Για το σκοπό αυτό απαιτείται πιστοποίηση γιατρού και πρέπει να πληρούνται αρκετοί άλλοι όροι. Τα δάνεια συγχωρούνται για τους αποβιώσαντες δανειολήπτες με την παραλαβή επικυρωμένου αντιγράφου πιστοποιητικού θανάτου. Οι δανειολήπτες που αρχειοθετούν την πτώχευση μπορούν να λάβουν μόνο τα δάνειά τους, αν μπορούν να προσκομίσουν ισχυρά αποδεικτικά στοιχεία που πείθουν τον δικαστή ότι η αποπληρωμή του δανείου θα τους προκαλέσει υπερβολικές οικονομικές δυσκολίες. Ωστόσο, αυτό είναι γενικά πολύ δύσκολο να γίνει, και οι περισσότεροι δανειολήπτες δεν παίρνουν το χρέος φοιτητικών δανείων εκκαθαρίζονται σε οποιοδήποτε είδος πτώχευσης.

Όταν έχετε προεπιλογή στο φοιτητικό σας δάνειο

Παρά τα πολλά διαθέσιμα προγράμματα και μορφές ενίσχυσης, ένας αυξανόμενος αριθμός δανειοληπτών εξακολουθεί να μην είναι σε θέση να πραγματοποιήσει τις πληρωμές τους. Το μέσο χρέος των φοιτητικών δανείων κυμαίνεται από 12.000 έως 23.000 δολάρια και η Fed της Νέας Υόρκης εκτιμά ότι περίπου το 11% όλων των δανειοληπτών είναι πλέον άνω των 90 ημερών πίσω στις πληρωμές τους, ποσοστό μεγαλύτερο της παραβατικότητας από ό, τι για τα χρέη πιστωτικών καρτών.

Το Υπουργείο Παιδείας συνεπώς δημιούργησε μια Προεπιλεγμένη Ομάδα Ψήφισμα που είναι αφιερωμένη στο να βοηθήσει τους δανειολήπτες που παραβαίνουν τα χρέη τους να καλύπτονται από τα δάνειά τους. Οι δανειολήπτες που εκκρεμούν και επιθυμούν να αποκαταστήσουν τα δάνειά τους μπορούν τώρα να καταλήξουν σε συμφωνία με την Ομάδα Προεπιλεγμένης Επίλυσης να πληρώσουν ένα συγκεκριμένο ποσό που θα επαναφέρει το δάνειο σε "τρέχουσα" κατάσταση. Ο οφειλέτης πρέπει να καταβάλει το ποσό αυτό με τη μορφή εννέα ξεχωριστών πληρωμών για περίοδο 10 μηνών και οι πληρωμές πρέπει να πραγματοποιηθούν οικειοθελώς από τον οφειλέτη εντός 20 ημερών από τις ημερομηνίες λήξης τους. Οι υποχρεωτικές πληρωμές που πραγματοποιούνται μέσω καταδίκης ή άλλων μορφών κατάσχεσης δεν πληρούν τις προϋποθέσεις.

Αν αποτύχουν όλα τα άλλα, το Υπουργείο Παιδείας έχει εξουσίες που ανταγωνίζονται εκείνες του IRS όταν πρόκειται για συλλογές. Μπορούν τελικά να γαρνίρετε τις αποδοχές των παραβατών δανειοληπτών, καθώς και να εκμεταλλευτείτε τις επιστροφές φόρου εισοδήματος. Και ενώ είναι δυνατόν σε ακραίες περιπτώσεις να αποπληρωθούν φοιτητικά δάνεια που εκκαθαρίζονται σε πτώχευση, αυτό δεν είναι μια επιλογή για την πλειοψηφία των δανειοληπτών που αθετούν. Το Τμήμα συνεργάζεται επίσης με ένα εκτεταμένο δίκτυο οργανισμών συλλογής σε μια προσπάθεια να επικοινωνήσει με τους παραβατούς δανειολήπτες και να συλλέξει τις καθυστερημένες πληρωμές από αυτούς. Οι οφειλέτες που αντιμετωπίζουν τον κίνδυνο αθέτησης υποχρέωσης πρέπει να σκεφτούν προσεκτικά τις συνέπειες πριν παύσουν να καταβάλλουν τις πληρωμές δανείων.

Τελικό Λόγο

Η βιομηχανία δανείων σπουδαστών έχει εξελιχθεί σε έναν τομέα πολλών δισεκατομμυρίων δολαρίων της οικονομίας των ΗΠΑ. Αλλά ενώ τα δάνεια σπουδαστών μπορεί να είναι ο μόνος τρόπος που πολλοί φοιτητές πρέπει να πληρώσουν για το κολέγιο, θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά το ποσό που αναμένετε να κερδίσετε μετά την αποφοίτηση από το κολέγιο προκειμένου να αξιολογήσετε αν θα είναι επαρκές να εξοφλήσετε τα δάνειά σας και να διατηρήσετε το βιοτικό σας επίπεδο . Σχεδιάστε έναν ρεαλιστικό προσωπικό προϋπολογισμό ενώ βρίσκεστε στο σχολείο για να αποκτήσετε μια σαφή εικόνα των εξόδων σας και να πάρετε τη συνήθεια να υπολογίζετε τον προϋπολογισμό για τις πληρωμές για φοιτητικά δάνεια που θα λάβουν χώρα μετά την απόκτηση του πτυχίου σας.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα δάνεια σπουδαστών, επισκεφθείτε το τοπικό γραφείο χρηματοδότησης φοιτητών ή συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο.