Κατανόηση πώς το χρέος δανείου σπουδαστών επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας
Τα δάνεια σπουδαστών θεωρούνται ένα "καλό" είδος πίστωσης και η κατοχή τους στην αναφορά σας θα σας βοηθήσει να αποκτήσετε γρήγορα ένα σωστό σκορ FICO - εφ 'όσον κάνετε τις πληρωμές εγκαίρως. Επιπλέον, οι επιλογές αναβολής και ανεκτικότητας καθιστούν δυνατή την αναβολή της αποπληρωμής των φοιτητικών δανείων σας χωρίς να μειωθεί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αλλά τα δάνεια σπουδαστών είναι δύσκολα (αν όχι αδύνατο) να αποφορτιστούν από την πτώχευση, οπότε μόλις τα αποκτήσετε, τα έχετε για όλη τη ζωή τους.
Για να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο τα φοιτητικά δάνεια σας ακολουθούν καθ 'όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής και για να επηρεάσετε την οικονομική σας υγεία, είναι σημαντικό να εξετάσετε το είδος του δανείου που λαμβάνετε, το είδος του προγράμματος αποπληρωμής που θα αντιμετωπίσετε και ποιες επιλογές έχετε σχετικά με την αναβολή, την ενοποίηση και την αποπληρωμή.
Πώς τα δάνεια σπουδαστών μπορούν να επηρεάσουν την πίστωσή σας
Ιστορικό πληρωμής δανείου σπουδαστών
Τα δάνεια σπουδαστών, όπως και άλλα είδη καταναλωτικού χρέους, αναφέρονται στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Εάν κάνετε τις πληρωμές για φοιτητικό δάνειο πριν από την ημερομηνία λήξης, θα δημιουργήσετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό και αυτό θα βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Τα ιδιωτικά και δημόσια δάνεια εμφανίζονται στην πιστωτική έκθεσή σας. Τα τρία πιστωτικά γραφεία - Experian, Equifax και Transunion - δεν ζυγίζουν δημόσια ή ιδιωτικά δάνεια πιο έντονα από το άλλο, οπότε οι καθυστερημένες πληρωμές είτε μειώνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας εξίσου.
Υπάρχει μια διάκριση ως προς τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να αποπληρωθούν τα ιδιωτικά και τα δημόσια δάνεια σπουδαστών και αυτό είναι όπου η διαφορά είναι πιο σημαντική από την πλευρά του πιστωτικού ιστορικού.
Απόσβεση σπουδαστικού δανείου και ανεκτικότητα
Σε αντίθεση με τα ιδιωτικά δάνεια, τα ομοσπονδιακά δάνεια επιτρέπουν στον οφειλέτη να αναβάλει ή να προκαλέσει πληρωμές. Αυτό δεν επηρεάζει το σκορ σας, αλλά μπορεί να επηρεάσει την απόφαση του δανειστή για το αν θα σας εγκρίνει για δάνειο.
Ποιά είναι η διαφορά? Η αναβολή του δανείου είναι μια προσωρινή περίοδος κατά την οποία δεν χρειάζεται να πληρώσετε το κύριο υπόλοιπο του δανείου σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα δάνειο σπουδών 10.000 δολαρίων σε αναβολή, δεν χρειάζεται να πληρώσετε κανένα από αυτά τα 10.000 δολάρια πίσω. Εντούτοις, ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσετε τόκους που αντιστοιχούν στο δάνειο. Εάν το δάνειο φέρει τόκο 5%, ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσετε για αυτό το ενδιαφέρον - στην περίπτωση αυτή, περίπου 41,67 δολάρια το μήνα.
Μια ανεκτικότητα δανείου είναι σχεδόν το ίδιο πράγμα, αλλά είναι για τους ανθρώπους που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για αναβολή δανείου. Οι ανεκτικές παροχές χορηγούνται κατά περίπτωση και επιτρέπουν στους ανθρώπους να αναβάλουν την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων τους για ορισμένο χρονικό διάστημα.
Και οι δύο αναβολές και η ανεκτικότητα έχουν τον ίδιο αντίκτυπο στην πίστη σας. Ούτε εμφανιστείτε στην πιστωτική σας έκθεση. ενώ το δάνειο είναι σε αναστολή ή ανεκτικότητα, θα εμφανιστεί ως "τρέχουσα" στην πιστωτική έκθεσή σας και θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας σαν να κάνατε πληρωμές έγκαιρα.
Ωστόσο, οι δανειστές -ιδίως οι ενυπόθηκοι δανειστές- συχνά ερευνούν σπουδαστικά δάνεια που δεν έχουν επιστραφεί και έχουν υψηλότερο υπόλοιπο από ό, τι έπρεπε, δεδομένου του αρχικού υπολοίπου του δανείου και του τρέχοντος οφειλόμενου ποσού. Εάν διαπιστώσουν ότι ένα δάνειο βρίσκεται ακόμη σε αναβολή ή ανεκτικότητα, μπορεί να αρνηθεί την υποβολή αίτησης δανείου, ακόμη και αν το πιστωτικό αποτέλεσμά του είναι ακόμη καλό.
Καθυστερημένες πληρωμές ή αθέτηση υποχρεώσεων
Ενώ οι αναβολές και οι υποχωρήσεις δεν επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, οι καθυστερημένες πληρωμές και οι προεπιλογές έχουν άμεσο αρνητικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας έκθεση. Εάν μια πληρωμή καθυστερήσει περισσότερο από 30 ημέρες, θα αρχίσει να επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, χτυπώντας το κάτω κατά 30 πόντους ή περισσότερο.
Όσο περισσότερο καθυστερούν οι πληρωμές για φοιτητικά δάνεια, τόσο χαμηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, έως ότου το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι στην κατηγορία των "φτωχών". Τελικά, ο δανειστής θα συμπεράνει ότι ποτέ δεν θα πληρώσετε το φοιτητικό σας δάνειο και αναφέρετε ότι έχετε αθετήσει το δάνειο σπουδαστών. Αυτό κάνει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας να μειωθεί περαιτέρω. Οι δανειστές αναφέρουν τις προεπιλεγμένες πληρωμές από τις καθυστερημένες πληρωμές και τις προεπιλογές από τη μη πληρωμή και οι δύο μπορούν να χτυπήσουν το σκορ σας FICO στην "κακή" περιοχή.
Κανονικά, οι καθυστερημένες πληρωμές και οι αθετήσεις πληρωμών παραμένουν σε πιστωτική έκθεση για επτά χρόνια, μετά την οποία εξαφανίζονται. Ωστόσο, τα σπουδαστικά δάνεια αποτελούν σημαντική εξαίρεση. Αντίθετα από άλλους τύπους χρέους, οι αθετήσεις δανείων σπουδαστών θα παραμείνουν στην πιστωτική σας ιστορία για πάντα και είναι αδύνατο να εκκαθαριστεί το μεγαλύτερο μέρος του χρέους των φοιτητικών δανείων σε πτώχευση. Αν έχετε προεπιλογή, η προεπιλογή παραμένει στην εγγραφή σας έως ότου εξοφλήσετε το δάνειο.
Δείκτης χρέους προς εισόδημα
Φυσικά, τα δάνεια σπουδαστών πρέπει να εξοφληθούν όπως οποιοδήποτε άλλο χρέος και το ποσό των μηνιαίων πληρωμών σπουδαστικών δανείων σας υπολογίζεται στην αναλογία χρέους / εισοδήματος. Ενώ αυτό το ποσοστό δεν είναι άμεσα ένας παράγοντας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, παίζει σημαντικό ρόλο όταν οι δανειστές εξετάζουν εκτεταμένα ενυπόθηκα δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, προσωπικά δάνεια και επιχειρηματικά δάνεια προς τους αιτούντες, οπότε είναι κάτι που πρέπει να έχετε κατά νου. Ο υψηλός δείκτης χρέους προς εισόδημα που προκαλείται από πολλά δάνεια σπουδαστών καθιστά πιο δύσκολο για σας να επωφεληθείτε από άλλους τύπους δανείων μέχρι να εξοφληθούν αυτά τα δάνεια σπουδαστών.
Μείωση ή εξάλειψη των πληρωμών
Μείωση ή εξάλειψη των πληρωμώνΑκύρωση του δανείου σπουδαστών και συγχώρεση
Υπάρχουν ορισμένες σπάνιες περιπτώσεις κατά τις οποίες τα δάνεια σπουδαστών ακυρώνονται ή συγχωρούνται, συνήθως ως επίδομα για άτομα που υπογράφουν εθελοντική ή στρατιωτική θητεία ή για άλλους σε συγκεκριμένα επαγγέλματα. Τα δάνεια μπορούν επίσης να συγχωρεθούν σε άλλες καταστάσεις ακραίων οικονομικών και νομικών δυσχερειών.
Από την προοπτική των πιστωτικών γραφείων, η ακύρωση και η συγχώρεση του φοιτητικού δανείου φαίνονται τα ίδια: Είναι μια απαλλαγή από χρέη που προκαλείται από μη πιστωτικούς παράγοντες και η συγχώρεση δανείου δεν έχει καμία επίπτωση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ωστόσο, επιλεκτικοί δανειστές μπορούν να ρωτήσουν γιατί τα δάνεια ακυρώθηκαν πριν χορηγήσουν μια υποθήκη ή ένα προσωπικό δάνειο.
Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος
Ανταποκρινόμενος στο υψηλό κόστος διδάκτρων και το χρέος των φοιτητικών δανείων - το οποίο το 2011 υπερέβη το 1 τρισεκατομμύριο δολάρια για να γίνει η μεγαλύτερη μορφή καταναλωτικού χρέους στην Αμερική εκτός από τις υποθήκες - η κυβέρνηση των Ηνωμένων Πολιτειών καθόρισε το πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IBR). Αν πληρώνετε ένα μεγάλο μέρος του μισθού σας για το χρέος των φοιτητικών δανείων, ενδέχεται να δικαιούστε χαμηλότερες πληρωμές σύμφωνα με το πρόγραμμα IBR. Για παράδειγμα, αν είστε παντρεμένοι και έχετε εισόδημα νοικοκυριού ύψους 60.000 δολαρίων, θα πληρώσετε 465 δολάρια το μήνα (5.580 δολάρια ετησίως) για τις πληρωμές σπουδαστικών δανείων στο πρόγραμμα IBR. Αν πληρώνετε περισσότερα, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση συμμετοχής στο πρόγραμμα και να μειώσετε τις πληρωμές σας.
Η ύπαρξη στο πρόγραμμα IBR δεν έχει καμία επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ούτε οι πληροφορίες που αναφέρονται στα γραφεία, οπότε η εγγραφή δεν επηρεάζει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Ωστόσο, το πρόγραμμα IBR είναι διαθέσιμο μόνο για κρατικά, ομοσπονδιακά εγγυημένα δάνεια σπουδαστών. τα ιδιωτικά δάνεια δεν πληρούν τις προϋποθέσεις. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να εξεταστεί προσεκτικά ποια φοιτητικά δάνεια παίρνετε, ποιο σχέδιο αποπληρωμής θα αντιμετωπίσετε μετά την αποφοίτηση και ποιες επιλογές αναβολής είναι διαθέσιμες.
Τελικό Λόγο
Το χρέος των φοιτητικών δανείων και τα δίδακτρα είναι πιθανό να συνεχίσουν να αυξάνονται, οπότε είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς αυτό το χρέος θα επηρεάσει το οικονομικό μέλλον σας. Μπορεί να φαίνεται αφηρημένο τώρα να σκεφτείτε το επιτόκιο που θα πληρώσετε για την αγορά ενός σπιτιού χρόνια κάτω από τη γραμμή, αλλά η κακοδιαχείριση του χρέους σπουδαστών μπορεί τώρα να κοστίσει χιλιάδες δολάρια σε υψηλότερες πληρωμές τόκων στο μέλλον - ή, χειρότερα, ένα δάνειο καθόλου. Ενώ οι πληρωμές για φοιτητικά δάνεια είναι ένας αγώνας από μόνος τους, το πρόσθετο κόστος και η απογοήτευση ενός χαμηλότερου πιστωτικού αποτελέσματος που προκαλείται από κακή διαχείριση του χρέους των φοιτητών θα μπορούσε να κάνει τα πράγματα ακόμα χειρότερα.
Έχετε χρέος φοιτητικών δανείων; Πώς επηρέασε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας?
