529 Κολλέγιο Ταμιευτήριο Σχέδιο - καλύτερος τρόπος για να αποθηκεύσετε για την παιδεία κολλεγίων του παιδιού σας;

Για πολλά ζευγάρια, ο προγραμματισμός για το κολέγιο είναι μέρος του καθημερινού προϋπολογισμού. Για άλλους, δεν φαίνεται να υπάρχουν αρκετά χρήματα για να ξεκινήσετε την αποταμίευση. Το παιδί σας θα πάει στο κολέγιο πριν το ξέρεις. Αν έχετε περάσει πέντε χρόνια ή ακόμα και δεκαπέντε, μην περιμένετε να ξεκινήσετε την αποταμίευση. Ξεκινήστε σήμερα. Όταν είστε έτοιμοι να κάνετε το βήμα, βεβαιωθείτε ότι έχετε δει ένα σχέδιο αποταμίευσης 529. Η επένδυση σε ένα σχέδιο 529 είναι ένας από τους πιο αποτελεσματικούς τρόπους εξοικονόμησης για το κόστος των παιδιών σας στο κολέγιο.

Οι πρόσφατοι πτυχιούχοι που έρχονται έξω από το σχολείο με ακόμη και λίγο χρέος φοιτητικών δανείων αντιμετωπίζουν ένα τεράστιο βάρος στον πραγματικό κόσμο. Εν μέσω της πρόκλησης μιας αναζήτησης εργασίας, η επιβάρυνση με το δάνειο σπουδαστικών δανείων δεν είναι τρόπος για να ξεκινήσει η οικονομική ενηλικίωση. Όσο μεγαλύτερη εξοικονόμηση προόδου σας βοηθάτε, τόσο καλύτερα θα είναι τα παιδιά σας όταν θα κατευθυνθούν προς το εργατικό δυναμικό.

Με το να είστε έξυπνοι με το πώς χρηματοδοτείτε την εκπαίδευση του παιδιού σας, μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε δραστικά το κόστος που θα υποστεί το παιδί σας για μια εκπαίδευση κολλεγίων. Οι γονείς και οι παππούδες και οι γιαγιάδες πρέπει να εξετάσουν μερικούς οικονομικούς κανόνες και φορολογικές ρυθμίσεις πριν επιλέξουν ένα έξυπνο σχέδιο. Οι συνεισφορές σε ένα σχέδιο 529 είναι εκπίπτουν από τη φορολογία και εάν σχεδιάζετε σωστά, το παιδί σας μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για έξοδα που σχετίζονται με κολέγιο χωρίς φόρους.

Τι είναι το 529 Κολλέγιο Αποταμιευτικό Σχέδιο?

Αυτά τα σχέδια ονομάζονται μετά από το τμήμα του κώδικα IRS που επιτρέπει την αποταμίευση κολλεγίων: το τμήμα 529. Βασικά, πρόκειται για ένα λογαριασμό αποταμίευσης σχεδιασμένο ειδικά για δίδακτρα και άλλα σχετικά εκπαιδευτικά έξοδα. Είναι η ομοσπονδιακά εγκεκριμένη φορολογική απαλλαγή για οικογενειακές αποταμιεύσεις. Αυτά τα ειδικά προγράμματα σπουδών μπορούν να παρέχουν ειδικά φορολογικά πλεονεκτήματα, όπως εκπτώσεις κρατικού φόρου εισοδήματος και αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη.

Τα περισσότερα από αυτά τα σχέδια λειτουργούν από μεμονωμένα κράτη, και μερικές φορές από τα ίδια τα πανεπιστήμια. Δεδομένου ότι τα φορολογικά οφέλη μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το κράτος, μιλήστε με τον λογιστή σας ή συμβουλευτείτε τις πληροφορίες του κράτους σας για να λάβετε τις λεπτομέρειες.

Μπορείτε να ονομάσετε τον εαυτό σας ως κάτοχο λογαριασμού και το παιδί σας ως δικαιούχο, το οποίο εξασφαλίζει ότι τα χρήματα θα χρησιμοποιηθούν για τα εκπαιδευτικά έξοδα του παιδιού σας. Οι δύο τύποι 529 σχεδίων είναι το σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων και το προπληρωμένο δίδακτρο.

Τύποι 529 σχεδίων

1. Κλιματικά σχέδια αποταμίευσης

Κολλέγιο σχέδια αποταμίευσης είναι επενδυτικά σχέδια που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για δαπάνες σε οποιοδήποτε κολέγιο σε εθνικό επίπεδο. Σε ένα σχέδιο αποταμίευσης σε κολέγιο, έχετε την ευελιξία να επιλέξετε το κατάλληλο χαρτοφυλάκιο με βάση τους επενδυτικούς στόχους σας και την ανοχή κινδύνου. Τα περισσότερα προγράμματα αποταμίευσης κολλεγίων διοικούνται από μια ανεξάρτητη εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων, έτσι τα σχέδια ποικίλλουν από συντηρητική έως επικίνδυνη και ο ρυθμός απόδοσης σας θα ποικίλει ανάλογα με τις επενδυτικές σας επιλογές.

Όταν συμβάλλετε σε ένα σχέδιο 529, μπορείτε να επιλέξετε να καταθέσετε χρήματα μέσω μιας άμεσης κατάθεσης, η οποία σας επιτρέπει να "το ρυθμίσετε και να το ξεχάσετε". Για μένα, αυτός είναι ο καλύτερος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα και βεβαιωθείτε ότι συνεισφέρω αρκετά. Επιπλέον, μόλις ήξερα τι σχέδιο ήθελα, χρειάστηκε μόνο περίπου δέκα λεπτά στο τηλέφωνο και στο διαδίκτυο για να φτιάξω τα πάντα. Ενώ ορισμένα σχέδια έχουν ελάχιστη συμβολή, οι απαιτήσεις αυτές είναι συνήθως πολύ χαμηλές.

Τα περισσότερα κράτη θα σας επιτρέψουν να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας από το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας, μειώνοντας τη φορολογική σας επιβάρυνση. Στο Μέριλαντ, για παράδειγμα, μπορείτε να αφαιρέσετε 2.500 δολάρια από τις συνεισφορές σας. Μπορείτε να πάρετε αυτή την έκπτωση μία φορά ανά δικαιούχο, οπότε αν εξοικονομείτε για δύο παιδιά, μπορείτε να αφαιρέσετε 5.000 δολάρια από τα χρήματα που κερδίζετε. Ορισμένα κράτη, ωστόσο, έχουν χαμηλότερα ανώτατα όρια, όπως το όριο της Γεωργίας των 2.000 δολαρίων, και ορισμένα άλλα κράτη δεν προσφέρουν φορολογικές ελαφρύνσεις.

Δεν χρειάζεται να περιορίζεστε στην επένδυση στο σχέδιο της χώρας σας. Έχετε τη γεωγραφική ευελιξία να συμμετέχετε σε σχέδια άλλων κρατών. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να ζήσετε στο Οχάιο, να επενδύσετε σε ένα σχέδιο 529 στη Φλόριντα και να στείλετε το παιδί σας στο κολέγιο στην Καλιφόρνια και θα ήταν ακόμα καλό να πάτε.

Οι συνεισφορές αυτές, ωστόσο, δεν είναι επιλέξιμες για κρατήσεις ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματος. Τα κέρδη του λογαριασμού σας απαλλάσσονται από τους ομοσπονδιακούς φόρους εφ 'όσον χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια για έξοδα κολλεγίων.

2. Προπληρωμένα δίδακτρα

Τα προπληρωμένα δίδακτρα είναι σχέδια αποταμίευσης που σας επιτρέπουν να πληρώσετε για τις μελλοντικές τιμές διδασκαλίας των πανεπιστημίων με τις σημερινές τιμές. Σύμφωνα με ένα προπληρωμένο σχέδιο, κάνετε σταθερές πληρωμές για μια καθορισμένη χρονική περίοδο και το κράτος εγγυάται το κόστος της διδασκαλίας του κολλεγίου όταν το παιδί σας φοιτά στο κολλέγιο. Οι σημερινές πληρωμές κλειδώνονται στις τιμές του αύριο.

Τα προπληρωμένα προγράμματα αποταμίευσης έχουν συνήθως ηλικιακούς περιορισμούς και απαιτούν να είστε κάτοικοι του κράτους στο οποίο είναι εγκατεστημένο το σχέδιο. Ο εγγυημένος συντελεστής ισχύει μόνο για τα σχολεία του κράτους. Αν το παιδί σας επιλέξει ένα σχολείο εκτός σχολείου, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που έχετε αποθηκεύσει, αλλά θα είστε υπεύθυνοι για τη διαφορά μεταξύ του τι έχετε αποθηκεύσει και του υψηλότερου επιπέδου διδασκαλίας εκτός τάξης.

Αυτά τα σχέδια είναι επίσης εκπίπτουν από τον φόρο για τους κρατικούς σας φόρους και τα κέρδη είναι απαλλαγμένα από ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους. Μπορείτε να επιλέξετε προπληρωμένο δίδακτρο που καλύπτει τουλάχιστον ένα εξάμηνο έως τέσσερα χρόνια κατ 'ανώτατο όριο.

Μειονεκτήματα των 529 σχεδίων

1. Συνδεδεμένο με τα δίδακτρα
Λάβετε υπόψη ότι εάν βάζετε τα χρήματά σας σε ένα σχέδιο αποταμίευσης 529, αυτά τα χρήματα πρέπει να χρησιμοποιηθεί για τα δίδακτρα του κολλεγίου. Σκεφτείτε ότι δεν είναι μεγάλη υπόθεση; Μπορεί να είναι. Τι γίνεται αν το παιδί σας αποφασίσει ότι δεν επιθυμεί να φοιτήσει στο κολέγιο; Ή τι γίνεται αν χρειάζεστε αυτά τα χρήματα για έκτακτη ανάγκη?

Παρόλο που υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, θα αντιμετωπίζετε ποινές όταν χρησιμοποιείτε αυτά τα χρήματα για έξοδα μη δίδακσης. Κατά μία έννοια, είστε "κλειδωμένοι" όταν χρησιμοποιείτε ένα σχέδιο 529, οπότε ενώ είναι έξυπνο να το αποθηκεύσετε, μην το παρακάνετε.

2. Επικίνδυνη επιχείρηση
Με ένα 529, δεν μπορείτε να αποφύγετε τα τέλη και το εσωτερικό κόστος που συνοδεύουν τα περισσότερα επενδυτικά οχήματα. Ομοίως, θα πρέπει επίσης να ανησυχήσετε για τη μεταβλητότητα των μετοχών και των ομολόγων. Όπως μάθαμε κατά τη διάρκεια της πρόσφατης κρίσης - και από το πρόβλημα και στις προηγούμενες δεκαετίες - δεν υπάρχει καμία εγγύηση για τους λογαριασμούς επενδύσεων. Παρά τις αναμενόμενες ετήσιες αποδόσεις που ψάχνετε, μπορείτε επίσης να καταλήξετε να αντιμετωπίζετε μια κακή χρονομετρημένη απώλεια όταν το παιδί σας είναι στο γυμνάσιο. Ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε αυτόν τον κίνδυνο είναι να ξεκινήσετε νωρίς, ώστε να μπορείτε να φορτώσετε εμπρός τα πιο επικίνδυνα αποθεματικά περιουσιακά στοιχεία και να μεταβείτε σταδιακά σε λιγότερο ασταθή ομόλογα και μετρητά ως προσεγγίσεις κολέγιο.

3. Δεν υπάρχουν εγγυήσεις
Τα περισσότερα προπληρωμένα δίδακτρα δεν είναι εγγυημένα, το πιστεύετε ή όχι. Κάθε κράτος έχει τη δική του ωραία εκτύπωση και η δική σας μπορεί να εξηγήσει ότι εάν το σχέδιο είναι υποκεφαλαιοποιημένο για οποιονδήποτε λόγο, τότε οι προπληρωμένες πιστώσεις δεν μεταβιβάζονται πραγματικά. Και πολλά κρατικά σχέδια είναι ανεπαρκή.

Τα περισσότερα από αυτά τα κρατικά σχέδια βασίζονται στην ικανότητα του κράτους να επανεπενδύσει τα χρήματά σας με την ελπίδα να πάρει επιστροφή μεγαλύτερη από την αύξηση των ποσοστών διδάκτρων. Εάν κατά τη διάρκεια των επόμενων δέκα ή είκοσι ετών το ποσοστό διδάκτρων αυξάνεται κατά 6,5%, αλλά οι επενδύσεις δεν μπορούν να συμβαδίσουν με αυτή την αύξηση, μπορεί να μείνει με σχεδόν άχρηστες επενδύσεις.

Το πιο πιθανό επόμενο βήμα θα ήταν οι 529 διοικητικοί υπάλληλοι που απευθύνονται στην κρατική κυβέρνηση για χρήματα για να επαναφέρουν το ταμείο στο 100%. Δυστυχώς, μερικά κράτη δεν μπορούν να βοηθήσουν και μειώνουν τους νέους επενδυτές. Άλλα κράτη, όπως ο Ιλλινόις, λαμβάνουν το ασυνήθιστο βήμα να διπλασιάσουν και να αυξήσουν το προφίλ κινδύνου τους για να προσπαθήσουν να πάρουν υψηλότερη απόδοση.

4. Δεν είναι η μόνη επιλογή

Ενώ 529 σχέδια έχουν πλεονεκτήματα, ίσως μπορείτε να βρείτε τα ίδια φορολογικά οφέλη σε άλλες επενδυτικές επιλογές που δεν έχουν τον περιορισμό μόνο για δίδακτρα. Για παράδειγμα, εάν είστε στην ηλικία των σαράντα και έχετε ένα μικρό παιδί, η ηλικία κατά την οποία θα μπορούσατε να ξεκινήσετε να αποσύρετε κεφάλαια από ένα Roth IRA, Roth 401k ή από παραδοσιακά 401k συμπίπτει με το χρόνο που το παιδί σας θα είναι έτοιμο για κολέγιο. Θα μπορούσατε να πάρετε μερικά μεγάλα φορολογικά οφέλη χωρίς να κρατάτε τη χρήση των χρημάτων σας μόνο για δίδακτρα.

Διαχείριση οικονομικής βοήθειας

Η πολυπλοκότητα της αίτησης και της δυνατότητας χρηματοδότησης είναι αναπόφευκτη. Με ένα σχέδιο 529, δεν μπορείτε μόνο να ερευνήσετε τα θέματα φορολογίας και χρονισμού, πρέπει να λάβετε υπόψη τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των διαφορετικών στρατηγικών όσον αφορά την οικονομική βοήθεια. Επικεντρωθείτε σε αυτά τα τρία ζητήματα:

1. Καταμέτρηση των περιουσιακών στοιχείων των παιδιών έναντι οικονομικής βοήθειας
Ένα κολλέγιο θα εξετάσει προσεκτικά το ποσό των περιουσιακών στοιχείων που βρίσκονται στα ονόματα των παιδιών σας όταν υποβάλλουν αίτηση για οικονομική ενίσχυση. Τα παιδιά αναμένεται να συνεισφέρουν έως και το 20% των χρημάτων που ανήκουν στα ονόματά τους για να βοηθήσουν στην αντιστάθμιση του κόστους των δίδακτικών τους. Οι γονείς, από την άλλη πλευρά, αναμένεται να συνεισφέρουν μόνο το 6% του ενεργητικού τους προς το κόστος του κολλεγίου. Αν και αυτό μπορεί να ακούγεται προς τα πίσω για μερικές οικογένειες, αυτά είναι τα ποσοστά που χρησιμοποιούν τα γραφεία χρηματοοικονομικών βοηθών των φοιτητών κατά τον καθορισμό του ποσού της βοήθειας για την ανάθεση ενός φοιτητή κάθε χρόνο.

2. 529 Τα σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων θεωρούνται περιουσιακό στοιχείο ενός γονέα
Τώρα που καταλαβαίνετε τον κίνδυνο κατοχής κεφαλαίων στο όνομα του παιδιού σας, 529 σχέδια κολλεγίων φαίνονται ακόμη πιο χρήσιμα. Δεδομένου ότι το 529 είναι το πλεονέκτημά σας, όχι το παιδί σας, δεν βλάπτει την ικανότητα του παιδιού σας να πάρει περισσότερη βοήθεια. Εάν επενδύσετε 100 δολάρια το μήνα αρχίζοντας από τη γέννηση του παιδιού σας και ο λογαριασμός σας κερδίζει το 8% του ενδιαφέροντος, τότε το 529 σας θα μπορούσε να έχει $ 48.000 όταν το παιδί σας μετατρέπεται σε 18. Εάν είχατε τα χρήματα αυτά σε ένα λογαριασμό στο όνομα του παιδιού σας, πολύ πιο δύσκολο να πάρει. Δεδομένου ότι είναι στο όνομά σας, θα έχετε μεγαλύτερη πρόσβαση σε βοήθεια.

3. Οι παππούδες πρέπει να δίνουν χρήματα στους γονείς και όχι στα παιδιά
Πολλοί παππούδες και γιαγιάδες που είναι σε θέση να βοηθήσουν θέλουν να δώσουν όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά στα εγγόνια τους. Είναι αξιοθαύμαστο, αλλά η κοπή των γονέων από τις εξισώσεις είναι ένας νομισματικός κίνδυνος.

Εάν ένας παππούς (δηλ. Ο γονέας σας) ανοίξει ένα σχέδιο 529 με το εγγόνι (δηλαδή το παιδί σας) ως δικαιούχο, τότε οι κατανομές από αυτό το σχέδιο θεωρούνται μέρος του εισοδήματος του φοιτητή με τη μέθοδο οικονομικής ενίσχυσης. Ως εκ τούτου, το παιδί σας θα αντιμετωπίσει κυρώσεις που φυσικά δεν επέλεξαν οι γονείς σας. Αντ 'αυτού, αν οι γονείς σας μεταφέρουν τα περιουσιακά στοιχεία σε σας, τότε τα παιδιά σας μπορούν να αποκομίσουν τα οφέλη της βοήθειάς τους χωρίς να χάσουν την οικονομική βοήθεια. Παππούδες και γιαγιάδες μπορούν να μεταφέρουν αυτά τα χρήματα μέσω της ετήσιας απαλλαγής φόρου δώρων ύψους 13.000 δολαρίων.

Τελικό Λόγο

Μπορεί να μην βάλετε ένα σχέδιο 529 μπροστά από την εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότησή σας στη λίστα προτεραιότητας σας, αλλά εάν υπάρχει ένα πράγμα που κάνετε για τα παιδιά σας, κάντε αυτό! Τα παιδιά σας δεν θα σας ευχαριστήσουν στην ηλικία δέκα, αλλά θα σας ευχαριστήσουν μετά την αποφοίτησή τους, όταν συνειδητοποιήσουν ότι έχουν ένα νέο ξεκίνημα με ελάχιστο ή καθόλου χρέος.

Μην ξεχνάτε, μπορείτε να αντισταθμίσετε μερικά από τα ρίσκα σας διαιρώντας τις συνεισφορές σας μεταξύ ενός σχεδίου αποταμίευσης κολλεγίων και ενός προπληρωμένου σχεδίου. Μπορεί να μειώσετε τις πιθανές αποδόσεις σας εάν η οικονομία λειτουργεί καλά, αλλά θα προστατευθείτε επίσης από τους κινδύνους των μειωμένων επιστροφών και των υποπληρωμένων λογαριασμών του κράτους. Κάντε την εργασία σας και βρείτε το καλύτερο σχέδιο, τις επενδυτικές επιλογές και τα επίπεδα συμβολής που είναι κατάλληλα για εσάς. Εξετάστε τα διάφορα προγράμματα που τα κράτη πρέπει να προσφέρουν και λάβετε μια τεκμηριωμένη απόφαση.

Πότε ξεκινήσατε να επενδύετε σε σχέδιο 529 και ποιος τύπος επιλέξατε; Αν είχατε ήδη παιδί να περάσει από το κολλέγιο, ποια επιτυχία ή κόπο βρήκατε, εφαρμόζοντας τελικά τα χρήματα στις αποταμιεύσεις σας 529?