Θα πρέπει να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο για να χρηματοδοτήσετε το γάμο σας;

Βεβαίως, η μελέτη της Knot ήταν κατά μέσο όρο πάνω από 14.000 γαμήλιους λογαριασμούς. Το μέγεθος του δείγματος της περιλαμβάνει, χωρίς αμφιβολία, γάμους με τελετουργικό χαρακτήρα με ετικέτες με έξι μεγέθη, καθώς και μερικά θέματα χαμηλής καμπύλης, τα οποία κοστίζουν λίγα δολάρια το πολύ. Τα περισσότερα ζευγάρια που κερδίζουν κοντά στο μέσο εισόδημα των νοικοκυριών των ΗΠΑ δεν εκτοξεύουν $ 34.000 για να δέσουν τον κόμπο. Αλλά μερικοί είναι, και πιθανότατα στρέφονται προς εξωτερικές πηγές χρηματοδότησης για βοήθεια.

Εκείνοι που ευλογούνται με οικογενειακά χρήματα ή φιλάθλους μπορεί να μην έχουν κανένα πρόβλημα στη χρηματοδότηση ενός γενναιόδωρου γάμου με ιδιωτικές συνεισφορές, ίσως σε συνδυασμό με προσωπική αποταμίευση. Αυτοί που δεν είναι τόσο τυχεροί δεν έχουν άλλη επιλογή παρά να περιορίσουν το γάμο τους ή να αναβάλουν την γιορτή μέχρι να είναι καλύτερα τοποθετημένοι για να πραγματοποιήσουν το όραμά τους.

Ορισμένα ζευγάρια με περιορισμένο προϋπολογισμό επιλέγουν διαφορετική πορεία: δανεισμό για να καλύψουν μέρος ή το σύνολο του κόστους γάμου τους.

Για πολλούς ένα νεώτερο ζευγάρι χωρίς σημαντικά περιουσιακά στοιχεία για να δανειστεί εναντίον, ένα ακάλυπτο προσωπικό δάνειο μέσω μιας εταιρείας όπως Αξιόπιστος είναι η πιο ευέλικτη, προσιτή επιλογή δανεισμού. Αυτό δεν είναι να πούμε ότι είναι σκόπιμο να πάρει ένα προσωπικό δάνειο για τη χρηματοδότηση ενός γάμου? στην πραγματικότητα, πληρώνει για ένα γάμο με πίστωση σπάνια ζητείται και όλα τα φορολογικά υπεύθυνα ζευγάρια οφείλουν στον εαυτό τους και τους γάμους τους να εξετάσουν προσεκτικά τα μειονεκτήματα πριν από αυτό το μάθημα.

Εδώ είναι μια ματιά στο πώς δουλεύουν προσωπικά γαμήλια δάνεια, όταν χρησιμοποιούνται τα προσωπικά δάνεια για να καλύψουν τα έξοδα γάμου έχει νόημα, και οι εναλλακτικές επιλογές και στρατηγικές που όλα τα ζευγάρια θα πρέπει να ζυγίζουν προσεκτικά πριν πάτε στο χρέος για να κάνετε μια μνήμη.

Πώς δουλεύουν τα δάνεια γάμου

Η κάλυψη του κόστους γάμου είναι ένας κοινός λόγος για να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο. Για πρακτικούς λόγους, ένα μη εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο που αποσύρεται για το ρητό σκοπό της χρηματοδότησης του γάμου σας δεν διαφέρει από εκείνο που έχει ληφθεί για άλλους επιτρεπόμενους σκοπούς, όπως η ενοποίηση χρέους, τα έξοδα βελτίωσης κατοικίας ή ιατρικά έξοδα. Τα επιτόκια και οι όροι των προσωπικών δανείων γενικά δεν διαφέρουν ανάλογα με το σκοπό του δανείου. Το επιτόκιο ή οι προσφερόμενοι όροι δεν θα πρέπει να αλλάζουν απλώς και μόνο επειδή δηλώνετε ότι σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το προσωπικό σας δάνειο για να καλύψετε τα έξοδα γάμου και όχι, για παράδειγμα, να ενοποιήσετε το χρέος πιστωτικών καρτών.

Τιμές & όροι δανείου γάμου

Τα ποσοστά προσωπικών δανείων και οι όροι ποικίλλουν σημαντικά από τον δανειστή και τον δανειολήπτη. Ένας καλοπληρωμένος δανειολήπτης με ελάχιστο βαθμό FICO 720 - ιδανικά, πάνω από 740 - μπορεί να αναμένει προσωπικές προσφορές δανείου με:

• Προέλευση 2% ή λιγότερο (εάν υπάρχει)
• Ποσοστά κάτω του 12% του ΣΕΠΕ (συμπεριλαμβανομένης οποιασδήποτε αρχικής προμήθειας και υπόκεινται σε αλλαγές με τα επικρατέστερα σημεία αναφοράς)
• Όροι τουλάχιστον πέντε ετών, και ίσως όσο επτά

Ένας δανειολήπτης με καλή πίστωση (ελάχιστο σκορ FICO από 660 έως 680) μπορεί να αναμένει προσωπικές προσφορές δανείου με:

• Τέλη αρχής 4% ή λιγότερο (εάν υπάρχουν)
• Ποσοστά κάτω του 15% (συμπεριλαμβανομένων των τελών προέλευσης και των τιμών αναφοράς)
• Όροι τουλάχιστον τριών ετών, και ίσως όσο πέντε

Εάν το προφίλ του δανειολήπτη δεν είναι τόσο ελκυστικό - το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χαμηλότερο από 660 ή ο λόγος χρέους προς έσοδα είναι υψηλότερο από 40% - τότε θα πρέπει να περιμένετε προσφορές με υψηλότερα ποσοστά, υψηλότερα τέλη και συντομότερους όρους.

Συγκρίνοντας τα δάνεια γάμου

Επειδή κάθε δανειστής είναι διαφορετικός, είναι επιτακτική ανάγκη να ψωνίζετε γύρω σας με πολλαπλούς δανειστές και να αντισταθείτε στον πειρασμό να αποδεχθείτε την πρώτη αξιοπρεπή προσφορά δανείου που βρίσκετε.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η πρόσκληση για μια αρχική προσφορά δανείου δεν βλάπτει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μόνο όταν δέχεστε την προσφορά του δανειστή και ζητήσετε επισήμως το δάνειο, το οποίο απαιτεί τη συγκατάθεση σε πιστωτικό έλεγχο, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να χρειαστεί προσωρινό χτύπημα. Εάν οι πληροφορίες που δώσατε κατά την αρχική σας έρευνα είναι ακριβείς και δεν προκύπτουν κρυφά ζητήματα (όπως μια ασυνήθιστα υψηλή αναλογία χρέους προς εισοδήματα) κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναδοχής, μπορεί να χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση για ένα μόνο δάνειο - ευνοϊκή προσφορά που λαμβάνετε.

Τι κάνει για μια ευνοϊκή προσφορά; Για παράδειγμα, μπορείτε να δείτε πώς οι φαινομενικά μικρές μεταβολές των επιτοκίων και των προθεσμιών θα μπορούσαν να επηρεάσουν τη μηνιαία πληρωμή σας και το συνολικό κόστος χρηματοδότησης για ένα δάνειο ύψους 10.000 δολαρίων:

• 8% Απρίλιος: Με διάρκεια 36 μηνών, η μηνιαία πληρωμή είναι 313,36 δολάρια και οι χρεωστικοί τόκοι ανέρχονται συνολικά σε 1,281.09 δολάρια. Με διάρκεια 60 μηνών, η μηνιαία πληρωμή είναι 202,76 δολάρια και οι χρεωστικοί τόκοι ανέρχονται συνολικά σε 2,165.84 δολάρια.
• 11% Απρίλιος: Με διάρκεια 36 μηνών, η μηνιαία πληρωμή είναι 327,39 δολάρια και οι χρεωστικοί τόκοι ανέρχονται συνολικά σε 1,785,94 δολάρια. Με προθεσμία 60 μηνών, η μηνιαία πληρωμή είναι $ 217,42 και οι χρεωστικοί τόκοι ανέρχονται συνολικά σε $ 3,045.45.
• 14% APR: Με διάρκεια 36 μηνών, η μηνιαία πληρωμή είναι $ 341,78 και οι χρεώσεις τόκων ανέρχονται συνολικά σε $ 2,303.95. Με διάρκεια 60 μηνών, η μηνιαία πληρωμή είναι 232,68 δολάρια και οι χρεωστικοί τόκοι ανέρχονται συνολικά σε 3.960,95 δολάρια.
• 17% Απρίλιος: Με διάρκεια 36 μηνών, η μηνιαία πληρωμή είναι 356,53 δολάρια, και οι χρεωστικοί τόκοι ανέρχονται συνολικά σε 2,834,98 δολάρια. Με διάρκεια 60 μηνών, η μηνιαία πληρωμή είναι 248,53 δολάρια και οι χρεωστικοί τόκοι ανέρχονται συνολικά σε 4,911,55 δολάρια.

Όταν τα επιτόκια παραμείνουν σταθερά, η συντόμευση της διάρκειας του δανείου μειώνει πάντα τις συνολικές χρεώσεις τόκων ενώ αυξάνει τη μηνιαία πληρωμή. Η παράταση της διάρκειας του δανείου μειώνει πάντοτε τη μηνιαία πληρωμή, αυξάνοντας παράλληλα τις συνολικές χρεώσεις τόκων.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα του δανείου σας με έναν ή περισσότερους από τους παρακάτω τρόπους.

Πληρώστε απευθείας τα έξοδα γάμου

Σε αυτό το σενάριο, το δάνειό σας πρέπει να χρηματοδοτηθεί πριν κάνετε την πρώτη σας δαπάνη σχετικά με το γάμο - πιθανότατα η κατάθεση στον τόπο σας ή με έναν πωλητή σε ζήτηση, όπως ένας ανθοπώλης ή ένας επίσημος.

Προχωρώντας μπροστά, κρατάτε τα έσοδα του δανείου σε έναν ασφαλισμένο λογαριασμό FDIC και χρησιμοποιήστε τη χρεωστική κάρτα αυτού του λογαριασμού για να τοποθετήσετε καταθέσεις και να πληρώσετε τους λογαριασμούς όπως προκύπτουν. Θα χρειαστεί να διατηρήσετε επαρκή κεφάλαια στο χέρι μέσα από τη μεγάλη μέρα για να καλύψετε τα έξοδα τελευταίας στιγμής και να αναφέρετε μια πιθανή αναταραχή των λογαριασμών μετά το γάμο.

Επιστρέψτε τα σχέδια εξοικονόμησης που σχετίζονται με το γάμο

Σε αυτό το σενάριο, εσείς αντλείτε από την εξοικονόμηση υγρών για να καλύψετε τα έξοδα γάμου καθώς προκύπτουν. Στη συνέχεια, υποβάλλετε αίτηση για το γαμήλιο δάνειο σας και χρησιμοποιήστε τα χρήματα για την ανασύσταση των αποταμιεύσεών σας ανάλογα με τις ανάγκες σας.

Τα σημαντικότερα μειονεκτήματα εδώ είναι η πιθανή οικονομική επιβάρυνση, ενώ οι οικονομίες σας εξαντλούνται - εξάλλου, δεν μπορείτε να ελέγξετε πότε χρεώνεστε οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης - και το ενδεχόμενο μακροπρόθεσμης ζημίας στους προσωπικούς σας στόχους εξοικονόμησης ή συνταξιοδότησης. Υπό κανονικές συνθήκες, δεν θέλετε να βουτήξετε σε εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης ή να κάνετε πρόωρες αποσύρσεις από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης με προνομιακό φόρο (με την εξαίρεση που θα λάβουμε αργότερα) για να τοποθετήσετε καταθέσεις ή να πληρώσετε τους πωλητές μπροστά.

Αν δεν έχετε επαρκή εξοικονόμηση για να καλύψετε όλα τα αναμενόμενα έξοδα γάμου μπροστά, ίσως χρειαστεί να ακολουθήσετε μια υβριδική προσέγγιση εδώ - καλύπτοντας τι μπορείτε να αποφύγετε από τις αποταμιεύσεις σας, στη συνέχεια χρησιμοποιήστε μέρος του δανείου για να αναπληρώσετε τις αποταμιεύσεις σας και το υπόλοιπο για κάλυψη των δαπανών άμεσα.

Πληρώστε τις χρεώσεις πιστωτικών καρτών που σχετίζονται με το γάμο, προτού να συγκεντρωθούν τόκοι

Σε αυτό το σενάριο, χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβής μετρητών ή ταξιδιού για να πραγματοποιήσετε αρχικές καταθέσεις και πληρωμές λίγο πριν τη χρηματοδότηση του δανείου σας. Αφού χρηματοδοτηθεί το δάνειό σας, συνεχίζετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα για να καλύψετε τα έξοδα γάμου, ανάλογα με τις ανάγκες σας. Στη συνέχεια, χρησιμοποιείτε τα έσοδα του δανείου σας για να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών σας στο σύνολό τους προτού φθάσουν στο τέλος τους, αποφεύγοντας τους τόκους επί των τελών. (Εξακολουθείτε να πληρώνετε τόκο για το υπόλοιπο του δανείου σας).

Το κύριο πλεονέκτημα αυτής της στρατηγικής είναι η ενίσχυση από 1% έως 2% - και ίσως και περισσότερο - από το πρόγραμμα ανταμοιβών της πιστωτικής σας κάρτας. Υποθέτοντας ότι είστε σε θέση να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα του δανείου σας για να μηδενιστούν τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών μετά τη χρηματοδότηση, το κύριο μειονέκτημα αυτής της στρατηγικής είναι ο κίνδυνος η αίτηση προσωπικών δανείων σας να απορριφθεί απροσδόκητα μετά την απόκτηση σημαντικών υπολοίπων πιστωτικών καρτών.

Πλεονεκτήματα της χρήσης ενός προσωπικού δανείου για τη χρηματοδότηση του γάμου σας

Δεν είναι ποτέ απαραίτητο να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για τη χρηματοδότηση του γάμου σας. Εσείς και ο δεσποτικός σας μπορείτε πάντα να επιλέξετε μια εναλλακτική πορεία δράσης που δεν απαιτεί τη λήψη σημαντικού χρέους. Χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο για τη χρηματοδότηση του γάμου σας, έχετε ορισμένα πλεονεκτήματα.

1. Δεν χρειάζεται να συμβιβαστείτε το όραμά σας

Έχετε ονειροπόληση για την ημέρα του γάμου σας από τότε που ήσασταν παιδί, και είναι τελικά κοντά. Είστε πρόθυμοι να συμβιβαστείτε στο όραμα που έχετε καλλιεργήσει εδώ και χρόνια?

Πολλά ζευγάρια δεν είναι - ή, τουλάχιστον, δεν εξαντλούνται όλες οι άλλες επιλογές. Όποια και αν είναι τα μειονεκτήματα, η χρηματοδότηση ή η συμπλήρωση του προϋπολογισμού γάμου σας με δάνεια προσωπικού δανείου μειώνει την πιθανότητα ότι θα χρειαστεί να υπονομεύσετε σοβαρά το όραμα του γάμου σας. Μπορείτε να κάνετε πολλά περισσότερα με, ας πούμε, ένα δάνειο 15.000 δολαρίων και εξοικονόμηση 2.000 δολαρίων από ό, τι μόνο με εξοικονόμηση 2.000 δολαρίων.

Απλά γνωρίζετε ότι ένα προσωπικό δάνειο δεν είναι άδεια χρήσης και ότι είναι απίθανο να μπορείτε να δανειστείτε το πλήρες κόστος ενός γενναιόδωρου γάμου. Οι περισσότεροι μεμονωμένοι δανειστές για προσωπικούς δανειστές περιορίζονται στα όρια δανεισμού από $ 30.000 έως $ 40.000, κοντά στο μέσο κόστος ενός γάμου των ΗΠΑ - και αυτό είναι για τους δανειολήπτες με βαθμολογία FICO βόρεια 740 και εισοδήματα άνω των $ 100.000. Οι λιγότερο ειδικοί δανειολήπτες αναμένουν χαμηλότερα όρια δανεισμού.

2. Θα έχετε τα χρήματα έτοιμα για καταθέσεις

Εάν προγραμματίζετε έναν παραδοσιακό γάμο, θα πρέπει σχεδόν βέβαια να καταγράψετε πολλαπλές καταθέσεις για να εξασφαλίσετε βασικά στοιχεία του γάμου σας, όπως:

• Ο χώρος
• Catering, εάν είναι χωριστά από τον χώρο
• Φωτογραφία γάμου ή βιντεοσκόπηση
• Μουσική (DJ ή μπάντα)
• Νυφική ​​ενδυμασία
• Ο επίσημος
• Ο χώρος δείπνου πρόβα, αν είναι ξεχωριστός από τον χώρο υποδοχής
• Μεταφορά

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως αναμένεται να πληρώσετε ολόκληρο το λογαριασμό του πωλητή μπροστά. Ανάλογα με τον αριθμό των προκαταβολών που πρέπει να κάνετε και το κόστος καθενός, πιθανότατα θα εξετάσετε μια πιθανή δαπάνη τεσσάρων αριθμών, προτού ακόμα να δηλώσετε τους όρκους σας. Αν δεν έχετε αυτά τα χρήματα στο χέρι, ένα προσωπικό δάνειο κατ 'αποκοπή θα μπορούσε να έρθει χρήσιμο.

3. Μπορεί να μην χρειαστεί να βυθίσετε στις αποταμιεύσεις σας

Ακόμα κι αν εσείς και ο / η σύντροφός σας έχετε σημαντικές οικονομίες, ίσως έχετε νόμιμες ανησυχίες για την επιδρομή τους προσωρινά ή όχι. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε μόνο ένα είδος εξοικονόμησης αυτή τη στιγμή - ας πούμε, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που έχετε εργαστεί προσεκτικά για να χτίσετε τα χρόνια και ότι έχετε δεσμευτεί να μην αγγίζετε, εκτός από περιόδους πραγματικού προβλήματος. Μπορείτε να αποφασίσετε ότι το κόστος των τόκων ενός δανείου και οι δημοσιονομικές επιπτώσεις αξίζει τον κόπο σε σχέση με την εξάντληση του αποθεματικού έκτακτης ανάγκης.

4. Μπορεί να είναι φθηνότερη από τη χρήση πιστωτικής κάρτας

Αν δεν είστε επιλέξιμοι για προαγωγή 0% για το APR (περισσότερο σε αυτό σε μια στιγμή) ή πληρούν τις προϋποθέσεις για μια πολύ χαμηλή τακτική APR, μεταφέροντας τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών είναι σχεδόν πάντα πιο ακριβό από το ξεπούλημα, ειδικά αν κάνετε το γυμνό τις ελάχιστες πληρωμές και τον αγώνα με τα υπόλοιπα αυτά για χρόνια. Ενώ οι ισορροπίες μπορεί να είναι αναπόφευκτες σε πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, ο γάμος σας δεν πληροί τις προϋποθέσεις.

5. Η χρηματοδότηση είναι ταχύτερη από κάποια άλλα πιστωτικά προϊόντα

Πολλοί χρηματοδότες που χρηματοδοτούνται μόνο από το διαδίκτυο χρηματοδοτούν εγκεκριμένα δάνεια σε μόλις μία εργάσιμη ημέρα. Υποθέτοντας ότι δεν υπάρχουν καθυστερήσεις αναδοχής, οι δανειολήπτες με υψηλό βαθμό εξειδίκευσης ενδέχεται να περιμένουν μόνο 36 έως 48 ώρες από τον αρχικό γύρο των αιτήσεων δανείων μέχρι την πλήρη χρηματοδότηση.

Αυτό είναι πολύ πιο γρήγορα από ό, τι ακόμη και οι καλύτεροι ειδικοί δανειολήπτες μπορούν να περιμένουν από κάποια άλλα πιστωτικά προϊόντα. Ακόμη και αν η online αίτηση πιστωτικής σας κάρτας είναι εγκεκριμένη επί τόπου, όπως συμβαίνει με πολλούς ειδικούς δανειολήπτες, θα περιμένετε αρκετές ημέρες για να λάβετε την κάρτα σας μέσω ταχυδρομείου.

Εάν είστε δανειζόμενοι για να χρηματοδοτήσετε το γάμο σας και ο χρόνος είναι ουσιαστικός, η επιλογή είναι ξεκάθαρη. Αυτό όμως δεν το κάνει η συνετή επιλογή.

Μειονεκτήματα της χρήσης ενός προσωπικού δανείου για να χρηματοδοτήσετε το γάμο σας

Η εδραίωση του χρέους υψηλής πιστωτικής κάρτας είναι μια πολύ καλύτερη χρήση του προϊόντος των προσωπικών δανείων από το να καλύπτετε αυτό που είναι τελικά ένα μεγάλο κόστος ματαιοδοξία, όσο σημαντική είναι για εσάς και τους αγαπημένους σας. Εξετάστε αυτά τα μειονεκτήματα της χρήσης ενός προσωπικού δανείου για τη χρηματοδότηση των εορτασμών σας - ή οποιαδήποτε άλλη διακριτική αγορά.

1. Δεν θα αποφύγετε τη χρηματοδότηση χρεώσεων

Όλοι οι άλλοι είναι ίσοι, τα επιτόκια πιστωτικών καρτών συνήθως κορυφαία ποσοστά προσωπικών δανείων. Αλλά μπορείτε να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών σας στο ακέραιο, προτού να συγκεντρωθούν οποιουδήποτε ενδιαφέροντος. Αυτό δεν ισχύει για τα προσωπικά δάνεια.

Όταν βγάζετε ένα προσωπικό δάνειο, δεσμεύεστε να πληρώσετε τουλάχιστον κάποιο ενδιαφέρον για το δανεισμένο υπόλοιπό σας. Αυτό συμβαίνει επειδή κάθε πληρωμή προσωπικού δανείου περιλαμβάνει κεφάλαιο και τόκο. πόσο εξαρτάται από το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης του δανείου σας. Μόλις κάνετε την πρώτη σας πληρωμή, το δάνειο δεν είναι πλέον δωρεάν, ακόμα και αν δεν έχει αμοιβή προέλευσης.

2. Μπορεί να επηρεάσει αρνητικά τη φερεγγυότητά σας

Το δάνειό σας θα μπορούσε προσωρινά να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ή με άλλο τρόπο να μειώσει την έκκλησή σας προς τους δανειστές.

Στο μέτωπο πιστωτικού αποτελέσματος, ο μεγαλύτερος κίνδυνος είναι η πιθανότητα να χάσετε μια πληρωμή δανείου. Λείπει ακόμη και μία ημερομηνία λήξης πληρωμής είναι λόγος για ορισμένους δανειστές να εκδώσουν μια αρνητική έκθεση στα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων. Εάν η οικονομική σας κατάσταση επηρεάζεται σοβαρά από ξαφνική απώλεια θέσεων εργασίας ή από μεγάλη απροσδόκητη δαπάνη και δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές δανείων για πολλούς μήνες, το χτύπημα στην πιστωτική σας κάρτα θα μπορούσε να καταλήξει σε πολύ χειρότερα, ειδικά εάν το δάνειό σας χρεώνεται και αποστέλλεται σε συλλογές. Τα στοιχεία του ιστορικού πληρωμών παραμένουν γενικά στην πιστωτική σας έκθεση επί επτά χρόνια, οπότε μια καθυστέρηση μπορεί να έχει σοβαρές συνέπειες.

Στο μη πιστωτικό μέτωπο, ένα νέο δάνειο δόσης στον προσωπικό ισολογισμό σας αυξάνει τον δείκτη χρέους προς εισόδημα (DTI), ελλείψει αναλογικής αύξησης του εισοδήματος. Παρόλο που δεν είναι μια συνιστώσα της βαθμολογίας FICO, η DTI είναι ένας σημαντικός παράγοντας στις αποφάσεις αναδοχής των δανειστών. Το υψηλό DTI αποτελεί λόγο απόρριψης. λίγοι πάροχοι προσωπικών δανείων δανείζουν στους δανειολήπτες με DTI άνω του 50% και πολλοί καταγράφουν εκείνους που υπερβαίνουν το 40%. Οι ενυπόθηκοι δανειστές γενικά δεν δανείζουν στους δανειολήπτες με DTI πάνω από 43% - κάτι για το οποίο σκέφτεστε αν σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι σύντομα μετά τη δέσμευση του κόμβου.

3. Μπορεί να χρειαστεί να τοποθετήσετε εγγύηση

Εάν η πίστωσή σας είναι καλή - γενικά, αν το σκορ σας FICO είναι υψηλότερο από 660 έως 680 - πιθανότατα δεν θα σας ζητηθεί να δώσετε ασφάλεια για να εξασφαλίσετε το δάνειό σας. Αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χαμηλότερο, μπορεί να χρειαστεί να τοποθετήσετε τον τίτλο στο αυτοκίνητό σας ή σε άλλο περιουσιακό στοιχείο αρκετά υψηλό για να εξασφαλίσετε το δάνειό σας. Τα ακάλυπά δάνειά σας, αν υπάρχουν, πιθανόν να εμφανίζουν υψηλά επιτόκια, βραχυπρόθεσμα όρια και υψηλά τέλη προέλευσης πέρα ​​από αυτά που είστε διατεθειμένοι ή ικανοί να δεχτείτε.

Πέρα από τις πιστωτικές ζημίες, η εγγύηση δανειακής παράλειψης παρουσιάζει σοβαρό κίνδυνο: την απώλεια του περιουσιακού στοιχείου που εξασφαλίζει το δάνειο. Σκεφτείτε προσεκτικά πριν προχωρήσετε.

4. Πιθανότατα να εξετάζετε μια τριετή δέσμευση (τουλάχιστον)

Τρία χρόνια είναι ο βραχύτερος όρος δανείου που προσφέρονται αξιόπιστα από τους παρόχους online δανείου. Αυτό σημαίνει ότι εάν πραγματοποιείτε πληρωμές έγκαιρα χωρίς προπληρωμές, μπορείτε να αναμείνετε να εξοφλήσετε το δάνειο γάμου σας για 36 μήνες από την ημερομηνία έναρξης της - όχι τόσο όσο ελπίζετε ότι ο γάμος σας θα διαρκέσει, αλλά και πολύ καιρό.

Υποθέτοντας ότι το δάνειο γάμου σας δεν έχει ποινές προπληρωμής - και τα περισσότερα ακάλυπά προσωπικά δάνεια για τους δανειολήπτες με καλή πίστωση δεν - μπορείτε και πρέπει να βάζετε οποιοδήποτε αχρησιμοποίητο δάνειο κεφάλαια προς την αποπληρωμή μετά την τακτοποίηση του τελευταίου λογαριασμού σας. Τούτου λεχθέντος, αν έχετε δανειστεί προσεκτικά και μείνετε κοντά σε έναν ακριβή προϋπολογισμό του γάμου, είναι απίθανο να έχετε αφήσει πολλά.

5. Ο γάμος σας δεν αποτελεί επένδυση στο μέλλον σας

Ορισμένοι σκοποί προσωπικών δανείων έχουν καλύτερη απόδοση από άλλες επενδύσεις. Για παράδειγμα, μερικά έργα βελτίωσης στο σπίτι αυξάνουν την αξία μεταπώλησης του σπιτιού σας και μια συνεχής προσπάθεια για την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος μπορεί να σας φέρει στην πορεία προς την οικονομική ελευθερία. Δυστυχώς, όσο όμορφη ή αξέχαστη είναι η μέρα, ο γάμος σας είναι απίθανο να ενισχύσει την προσωπική ή οικογενειακή σας οικονομική κατάσταση. στην πραγματικότητα, είναι πιθανό να κάνει το αντίθετο.

6. Μπορεί να είναι κακό για τον προϋπολογισμό σας

Η λήψη ενός προσωπικού δανείου για τη χρηματοδότηση του γάμου σας είναι κακό για τον προϋπολογισμό σας με δύο τρόπους.

Πρώτον, αν υποθέσετε μια τριετή δέσμευση, εξετάζετε 36 ίσες επισκέψεις στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Χρησιμοποιώντας το πιο πάνω παράδειγμα δανείου χαμηλότερου κόστους - 10.000 δολάρια που δανείστηκαν σε APR 8% για 36 μήνες - είναι 36 ισόποσες πληρωμές ύψους 313,36 δολ. Η κάθε μία ή 10,4% του εισοδήματος για ένα ζευγάρι που κερδίζει $ 3,000 το μήνα μετά τους φόρους.

Δεύτερον, χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο, αντί για εξοικονόμηση, για να καλύψει τα έξοδα γάμου μπορεί να οδηγήσει σε υπερβολική επιβάρυνση. Χωρίς προσεκτικό προγραμματισμό και υγιή μέτρο πειθαρχίας, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να ξοδέψετε περισσότερα από όσα θα κάνατε αν εξαντλούσατε τις δικές σας αποταμιεύσεις. Είναι σαν τον πληθωρισμό στον τρόπο ζωής. μετά από όλα αυτά που λέγονται και γίνονται, μπορείτε να διαπιστώσετε ότι επιτρέπετε στον προϋπολογισμό του γάμου σας να επεκταθεί ώστε να ταιριάζει στο υπόλοιπο του δανείου σας χωρίς να το συνειδητοποιήσετε.

7. Ορίζει μια επικίνδυνη προηγούμενη

Πέρα από τις πιθανές βραχυπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες συνέπειες για τον προϋπολογισμό σας, ένα γαμήλιο δάνειο θα μπορούσε να θέσει ένα αμφισβητήσιμο προηγούμενο που σας στοιχειώνει για τα επόμενα χρόνια.

Εάν είστε σε θέση να διευθετήσετε το δάνειο του γάμου σας χωρίς να παραμείνετε πίσω στις πληρωμές ή να υποφέρετε από σοβαρούς οικονομικούς πόθους, ίσως αισθάνεστε εξουσιοδοτημένοι να λάβετε ακόμη πιο επιπόλαια δάνεια στο μέλλον - ας πούμε, για να χρηματοδοτήσετε οικογενειακές διακοπές ή να χρηματοδοτήσετε μια αγορά καφέ κοσμήματος. Η συνεχής εξυπηρέτηση του χρέους δόσεων θα μπορούσε να επιβραδύνει το μακροπρόθεσμο ποσοστό αποταμίευσής σας, να επηρεάσει την οικονομική σας αντοχή, να περιορίσει τις εκπαιδευτικές επιλογές των παιδιών σας και ίσως να καθυστερήσει τη συνταξιοδότησή σας.

Εναλλακτικές λύσεις για να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για να χρηματοδοτήσετε τον γάμο σας

Πριν από την αίτηση για ένα δάνειο γάμου, εξετάστε προσεκτικά κάθε μία από αυτές τις εναλλακτικές λύσεις. Οι περισσότεροι δεν απαιτούν νέο χρέος, και εκείνοι που κάνουν μπορεί να φέρουν χαμηλότερο κόστος από ένα ακάλυπτο προσωπικό δάνειο.

1. Δραστικά μειώστε τα σχέδια γάμου σας

Αν έχετε ονειρευτεί την ημέρα του γάμου σας για χρόνια, αυτή είναι αναμφίβολα η πιο επώδυνη επιλογή για σας. Αλλά είναι επίσης αναμφισβήτητα το πιο φορολογικά υπεύθυνο. Και σύμφωνα με ορισμένους ειδικούς, ένας φθηνότερος γάμος θα μπορούσε να είναι καλός και για το γάμο σας.

Ακόμα κι αν τελειώσετε να παίρνετε κάποιο χρέος για να χρηματοδοτήσετε το γάμο σας, θα πρέπει πάντα να αναζητάτε ευκαιρίες για να εξοικονομήσετε χρήματα στο γάμο σας. Σκεφτείτε:

• Κάνοντας όσο το δυνατόν περισσότερη προετοιμασία μόνοι σας (με τη βοήθεια φίλων και εθελοντών)
• Έχοντας φίλους και γνωστούς εφοδιάζετε την εργασία με την ημέρα του γάμου σας αντί για δώρα
• Κλήση σε εύρος ή προσφορά σε είδος για να μειωθούν οι λογαριασμοί πωλητών (για παράδειγμα, μπορείτε να προσφέρετε δωρεάν τις επαγγελματικές σας υπηρεσίες στους πωλητές που κάνουν το ίδιο για εσάς, αν οι ανάγκες σας ευθυγραμμιστούν)
• Απαλλαγή από έναν πληρωμένο DJ ή συγκρότημα
• Ψάχνετε για λογικές ευκαιρίες για τη μείωση του κόστους των γαμήλιων φαγητών και ποτών (όπως η παράκαμψη του ανοιχτού μπαρ και η εξυπηρέτηση γευμάτων οικογενειακού τύπου)

Τελικά, τα μήκη για τα οποία είστε διατεθειμένοι να πάτε για να ελέγξετε τον προϋπολογισμό του γάμου σας εξαρτώνται από το βαθμό στον οποίο είστε πρόθυμοι να θέσετε σε κίνδυνο τα όνειρα του γάμου σας.

2. Ξεκινήστε ένα Ταμείο Γάμων Αποταμίευσης

Αν δεν το έχετε κάνει ήδη, σχεδιάστε ένα λεπτομερές όραμα για το γάμο σας και υπολογίστε το συνολικό κόστος. Για να λειτουργήσει αυτή η άσκηση, θα χρειαστεί να λάβετε αποσπάσματα από τους πωλητές και να κάνετε μερικούς υπολογισμούς κατανάλωσης ανά πελάτη. Η εκτίμησή σας - ή πιθανότατα η εκτιμώμενη εμβέλεια - είναι το ποσό που θα χρειαστεί να δανειστείτε για τη χρηματοδότηση του γάμου σας χωρίς άλλες πηγές χρηματοδότησης.

Στη συνέχεια, λάβετε εισαγωγικά δελτία από τουλάχιστον μισή δανειστές. Αυτό μπορεί γρήγορα να γίνει μέσω Αξιόπιστος. Μέσα σε λίγα λεπτά θα έχετε αποσπάσματα από μέχρι και 11 διαφορετικούς δανειστές. Επιλέξτε ένα απόσπασμα με έναν όρο που ταιριάζει στον χρονικό σας ορίζοντα και μια μηνιαία πληρωμή που μπορεί να απορροφήσει ο προϋπολογισμός σας. Αντί να κάνετε αίτηση για αυτό το δάνειο, ωστόσο, κάλτσα μακριά ένα ποσό ίσο με την μηνιαία πληρωμή σας κάθε μήνα σε ένα Λογαριασμός οικονομολόγων αποταμιευτών της CIT Bank.

Εάν δεν θέλετε να περιμένετε τρία έως πέντε χρόνια για να χτίσετε το ταμείο γάμου σας, αναζητήστε ευκαιρίες για να κόψετε το υπερβολικό λίπος από τον προϋπολογισμό σας και να αυξήσετε το εισόδημά σας. Μια πώληση γκαράζ είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να δημιουργήσετε ένα απλό απροσδόκητο. για να δημιουργείτε τακτικά ένα πρόσθετο ρεύμα εισοδήματος, εξετάστε το ενδεχόμενο μιας πλευρικής φασισμού. Χρησιμοποιήστε μια αυτοματοποιημένη εφαρμογή εξοικονόμησης όπως Βελανίδια για να καταγράψετε ψηφιακές χαλαρές αλλαγές που διαφορετικά θα μπορούσατε να ξοδέψετε.

3. Ζητήστε μετρητά (μπροστά) στη θέση των δώρων

Τα περισσότερα από τα αντικείμενα ενός γαμήλιου μητρώου προορίζονται να συγκεντρώσουν τη σκόνη στη σοφίτα σας. Τα μετρητά είναι πολύ πιο χρήσιμα.

Οι περισσότεροι πεντικιούρ 20-somethings δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν για πλούσιο μήνα του μέλιτος προορισμού από την τσέπη. Πολλοί δεν διαθέτουν το εύρος ζώνης του προϋπολογισμού για να εξοικονομήσουν για ένα μήνα του μέλιτος καθόλου. Αντί των παραδοσιακών μητρώων δώρων, ενθαρρύνουν τους επισκέπτες του γάμου να συνεισφέρουν μετρητά στα μητρώα του μήνα του μέλιτος - ένας δοξασμένος αποταμιευτικός λογαριασμός.

Το μητρώο μήνα του μέλιτος είναι μια όλο και συχνότερη χάκ για λιτή νεόνυμφοι που δεν μπορούν να περιμένουν να πάρουν τις διακοπές της ζωής τους. Είναι επίσης επιπόλαιο. Πιο πρακτικό είναι ένα μητρώο προϋπολογισμού γάμου - ένα διακριτικό ταμείο που συλλέγει εκ των προτέρων τα μετρητά δώρων των επισκεπτών, τα οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καλύψετε τα έξοδα γάμου καθώς προκύπτουν ή να πληρώσετε τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια μιας περιόδου προαγωγών.

4. Αύξηση χρημάτων (ή λήψη δανείων χαμηλού επιτοκίου) από τους φίλους και την οικογένεια

Εάν ο άμεσος κύκλος σας περιέχει ρευστά περιουσιακά στοιχεία και γενναιοδωρία σε μεγάλο βαθμό, ένα μητρώο προϋπολογισμού γάμου μπορεί να είναι υπερβολικό - και μπορεί να μειώσει τον όγκο των ταμειακών δώρων που λαμβάνετε στην πραγματική ημέρα του γάμου σας. Μπορεί να είστε σε θέση να αυξήσετε το μεγαλύτερο μέρος ή το σύνολο του προϋπολογισμού του γάμου σας μέσω επιχορηγήσεων ή δανείων χαμηλού επιτοκίου από τους αγαπημένους σας.

Θα θελήσετε να διαπραγματευτείτε όρους με κάθε συνεισφέροντα μεμονωμένα, λαμβάνοντας υπόψη το πλαίσιο. Οι γονείς σας μπορεί να είναι διατεθειμένοι να συνεισφέρουν χρηματοδότηση χωρίς χρηματοδότηση αν οι περιστάσεις το επιτρέψουν, αλλά να καταστήσει σαφές σε πιο απομακρυσμένες σχέσεις και μη συγγενείς ότι είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε τα χρήματα πίσω με ή χωρίς τόκο.

5. Επωφεληθείτε από την προώθηση πιστωτικής κάρτας 0% APR (ή Low-APR)

Αυτή είναι μια επιλογή για τους καλώς καταρτισμένους δανειολήπτες που επιθυμούν να χρηματοδοτήσουν σχετικά μικρά ποσά.

Οι περισσότεροι εκδότες πιστωτικών καρτών περιορίζουν την προσφορά προώθησης αγορών APR 0% για τους υποψηφίους με βαθμολογίες FICO άνω των 680 ή 700, χαμηλή αξιοποίηση της πίστωσης και χαμηλή αναλογία χρέους προς εισόδημα. Όσο καλύτερο είναι το πιστωτικό σας αποτέλεσμα και το DTI, τόσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σας όριο. Ωστόσο, για να αποφύγετε να καταστρέψετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα θέλετε να διατηρήσετε τον δείκτη απόδοσης χρήσης πίστωσης κάτω από 50%, ή όχι περισσότερο από 3.000 δολάρια με όριο πίστωσης 6.000 $.

Είναι αυτονόητο ότι θα θέλετε να περιορίσετε τις χρεώσεις της πιστωτικής κάρτας στα έξοδα γάμου κατά τη διάρκεια της περιόδου προώθησης. Θα θελήσετε επίσης να αποφύγετε να χρεώνετε περισσότερα από όσα μπορείτε να πληρώσετε κατά τη διάρκεια της προώθησης. Οι προσφορές που διαρκούν περισσότερο από 21 μήνες είναι όλο και πιο σπάνιες και οι περισσότερες διαρκούν περισσότερο από 15 έως 18 μήνες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τόκοι ανακυκλώνονται αναδρομικά, με αποτέλεσμα καταστροφικές επιβαρύνσεις για τα υπόλοιπα που μεταφέρονται μετά το τέλος της προαγωγής. Προσπαθήστε να χρεώσετε το μεγαλύτερο μέρος των γαμήλιων δαπανών σας, ή τουλάχιστον των δαπανηρότερων, κατά το πρώτο ή δύο μήνες, στη συνέχεια να εστιάσετε στην πληρωμή τους για το υπόλοιπο της προώθησης.

6. Χρησιμοποιήστε ένα εξασφαλισμένο δάνειο ή πιστωτική γραμμή

Για πολλά νεαρά ζευγάρια, ο γάμος έρχεται πριν από την ιδιοκτήτρια κατοικίας. Αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Και οι δεύτεροι γάμοι είναι πολύ πιο πιθανό να φέρουν τουλάχιστον έναν ιδιοκτήτη σπιτιού στο βωμό.

Αν εσείς ή ο / η σύζυγός σας να είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού, σκεφτείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) μέσω Σχήμα.com. Είναι πιθανό, αν και δεν είναι εγγυημένο, ότι το επιτόκιο του εξασφαλισμένου προϊόντος εγχώριας δικαιοσύνης σας θα είναι χαμηλότερο από το μη εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο και μπορείτε να επωφεληθείτε από φορολογικές παροχές αν εσείς και ο / η σύζυγός σκοπεύετε να προβείτε σε απαλλαγές - αν και θα θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό για καθοδήγηση.

Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας έχετε ένα καλά χρηματοδοτούμενο σχέδιο 401 (k), μπορεί να έχετε ακόμα χαμηλότερο κόστος δανεισμού. Σε γενικές γραμμές, οι κάτοχοι του προγράμματος μπορούν να δανειστούν το μεγαλύτερο ποσό των 10.000 ή 50% του εγγεγραμμένου υπολοίπου του λογαριασμού τους, μέχρι το ποσό των 50.000 δολαρίων κατ 'ανώτατο όριο. Αν και πρέπει να επιστρέψετε το δάνειο με τόκους, τελικά εξοφλείτε τον εαυτό σας - αυτό σημαίνει ότι, το δολάριο για το δολάριο, μπορείτε πραγματικά να κάνετε τα χρήματα για το δάνειο.

Τελικό Λόγο

Δεν έχω πάει ποτέ σε ένα γάμο που δεν ήταν αξέχαστο με τον δικό του τρόπο, και θυμάμαι ακόμα τον γάμο μου όπως ήταν χθες. Υπάρχει κάτι που πρέπει να ειπωθεί ότι τραβάτε όλες τις στάσεις για να δημιουργήσετε μια μοναδική εμπειρία που εσείς, ο / η σύζυγός σας και οι φιλοξενούμενοί σας θα αγαπούν τα επόμενα χρόνια.

Υπάρχει επίσης κάτι που πρέπει να ειπωθεί για την έναρξη της παντρεμένης ζωής σε υγιή φορολογική βάση. Ποια θα επιλέξετε?

Σκέφτεστε να βγάλετε ένα προσωπικό δάνειο για να χρηματοδοτήσετε το γάμο σας; Έχετε εξετάσει τυχόν εναλλακτικές λύσεις?