IRA vs. 401 (k) Διαφορές - Ποιο σχέδιο συνταξιοδότησης είναι καλύτερο;

Η κατανόηση του τρόπου εργασίας των 401 (k) s και των IRAs είναι απαραίτητη. Καθένα έχει μια σημαντική θέση στη στρατηγική αποταμίευσής σας, και η αξιοποίησή τους στο μέγιστο δυναμικό τους μπορεί να σας βοηθήσει να χτίσετε το αυγό σας φωλιά συνταξιοδότησης.

Τι είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης και πώς λειτουργεί?

Ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης είναι ένας οικονομικός λογαριασμός που ορίζετε για να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Σε αντίθεση με τους συνήθεις λογαριασμούς ταμιευτηρίου, έχουν οφέλη που ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση πιο αποτελεσματικά, όπως οι περιορισμοί για να διασφαλιστεί ότι χρησιμοποιούνται μόνο για το σκοπό αυτό. Μπορείτε να ανοίξετε ένα σε ένα χρηματιστήριο, μια τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι λογαριασμών συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων 401 (k) s και ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRAs). Και οι δύο έχουν κάποιες μοναδικές λειτουργίες, αν και μερικές βασικές αρχές ισχύουν για όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Ενώ μπορείτε να ανοίξετε ένα CD ή ένα λογαριασμό αποταμίευσης σε έναν IRA, οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν δεκαετίες μεταξύ της στιγμής που αρχίζουν να σώζουν και του χρόνου που αποχωρούν. Αυτό κάνει την επένδυση των χρημάτων ένα καλύτερο σχέδιο για την αύξηση των αποταμιεύσεών τους.

Ανάλογα με το αν χρησιμοποιείτε 401 (k) ή IRA, μπορείτε να επενδύσετε σε πράγματα όπως:

• Αποθέματα: Μερίδια σε μεμονωμένες εταιρείες
• Δεσμούς: Χρέος που εκδίδεται από κρατικές, ομοσπονδιακές και τοπικές κυβερνήσεις ή επιχειρήσεις
• Αμοιβαία κεφάλαια: Καλάθια μετοχών και ομολόγων που μπορείτε εύκολα να επενδύσετε αγοράζοντας μετοχές ενός μόνο ταμείου
• Χρηματοδοτικά Αμοιβαία Κεφάλαια (ETF): Αμοιβαία κεφάλαια που μπορείτε να ανταλλάξετε με άλλους επενδυτές αντί να αγοράσετε και να πωλήσετε αποκλειστικά με τον διαχειριστή του αμοιβαίου κεφαλαίου
• Επιλογές: Οι προηγμένοι επενδυτές χρησιμεύουν για να υποθέσουν εάν η τιμή ενός μετοχικού τίτλου θα αυξηθεί ή θα μειωθεί
• Εμπορεύματα: Καθημερινά αντικείμενα όπως ο άνθρακας, το πετρέλαιο, το φυσικό αέριο ή το καλαμπόκι που οι άνθρωποι αγοράζουν και πωλούν σε μεγάλες κλίμακες

Η πλειοψηφία των επενδύσεων αποχώρησης συμβαίνει σε αμοιβαία κεφάλαια και ETFs, ειδικά όταν χρησιμοποιείτε ένα 401 (k). IRA που ανοίγετε μέσω μεσίτες όπως M1 Finance είναι πιο ευέλικτες και ορισμένοι επενδυτές αγοράζουν μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα στους IRA τους. Οι περισσότεροι επενδυτές αποφεύγουν πιο περίπλοκες και ασταθείς επενδύσεις, όπως επιλογές ή εμπορεύματα.

Όρια συμβολής

Η κυβέρνηση θέτει όρια στο ποσό των χρημάτων που μπορείτε να βάλετε σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης κάθε χρόνο. Αυτά τα όρια εμποδίζουν τους υψηλούς εισοδήματα να λαμβάνουν σημαντικά υψηλότερο όφελος από αυτούς τους λογαριασμούς από τους εργαζόμενους με χαμηλότερα εισοδήματα. Μερικοί λογαριασμοί σας περιορίζουν σε $ 6.000 ή λιγότερο, ενώ άλλοι σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε περισσότερα από $ 50.000.

Κίνητρα για αποθήκευση

Ενώ η εξοικονόμηση χρημάτων είναι σημαντική, δεν είναι ακριβώς διασκεδαστικό. Οι περισσότεροι άνθρωποι προτιμούν να αγοράσουν ένα καινούργιο αυτοκίνητο ή να πάνε σε ένα ταξίδι παρά να θέσουν τα χρήματά τους στο μέλλον.

Για να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να σώζουν, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης προσφέρουν κίνητρα όταν τα χρησιμοποιούν. Αυτά συχνά λαμβάνουν τη μορφή φορολογικών κινήτρων, τα οποία μπορούν να μειώσουν το ποσό που θα οφείλετε στους φόρους τώρα ή στο μέλλον.

Περιορισμοί στις αναλήψεις

Εάν τοποθετείτε χρήματα σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, η ιδέα είναι ότι θα χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για συνταξιοδότηση. Η κυβέρνηση σας προσφέρει φορολογικά κίνητρα ακριβώς επειδή θέλει να ενθαρρύνει τις αποταμιεύσεις από την αποχώρηση. Δεν θέλετε να επιτεθείτε στο ταμείο συνταξιοδότησης για διακοπές πολυτελείας ή δεύτερη κατοικία, επομένως περιορίζει την ικανότητά σας να κάνετε αναλήψεις από όλους τους τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης.

Συνήθως, η κυβέρνηση σας κάνει να πληρώσετε χρηματική ποινή για τα χρήματα που έχουν αποσυρθεί πριν φτάσετε σε μια συγκεκριμένη ηλικία, εκτός εάν την αφαιρέσετε για εγκεκριμένο λόγο, όπως η αγορά πρώτης εκπαίδευσης στο σπίτι ή στη χρηματοδότηση. Ωστόσο, οι εγκεκριμένοι λόγοι διαφέρουν ανάλογα με το λογαριασμό.

Πώς λειτουργεί το 401 (k) s

Όταν οι περισσότεροι Αμερικανοί σκέφτονται λογαριασμούς συνταξιοδότησης, σκέφτονται ένα 401 (k).

Μπορείτε να έχετε πρόσβαση μόνο σε ένα 401 (k) ως παροχές σε εργαζόμενους μέσω ενός εργοδότη, αν και υπάρχουν μόνο 401 (k) s για τους αυτοαπασχολούμενους μέσω Rocket Dollar. Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401 (k), μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA αντ 'αυτού.

Συνεισφορές και όρια

Ο μόνος τρόπος για να κάνετε συνεισφορές στο 401 (k) σας είναι μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας. Αυτά είναι τα χρήματα που λαμβάνονται από το paycheck σας και κατατίθενται στο 401 σας (k). Δεν μπορείτε να κάνετε επιπλέον καταθέσεις στο λογαριασμό. Αλλά μπορείτε να πείτε στην επιχείρησή σας, συνήθως μέσω του συστήματος μισθοδοσίας ή του τμήματος ανθρώπινων πόρων, πόσα χρήματα μπορείτε να λάβετε από κάθε μισθό ως είτε ένα κατ 'αποκοπή ποσό είτε ένα ποσοστό.

Υπάρχει ένα ετήσιο όριο στο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στο 401 (k) σας. Δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερο από το μεγαλύτερο:

• Το ετήσιο εισόδημά σας από τον εργοδότη
• $ 19.500 αν είστε κάτω των 50 ετών ή 25.500 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών

Σπάνια, οι εργοδότες προσθέτουν άλλους περιορισμούς, όπως τον περιορισμό της συνεισφοράς σας στο 30% του μισθού σας ή λιγότερο. Ωστόσο, μερικές φορές, το τμήμα μισθοδοσίας ή το τμήμα HR μπορεί να παρακάμψει αυτούς τους περιορισμούς κατόπιν αιτήματος.

Τα όρια που σχετίζονται με την ηλικία ισχύουν για όλα τα 401 (k) s που δικαιούστε συνολικά. Έτσι εάν έχετε πολλούς εργοδότες που προσφέρουν 401 (k) s, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε το πλήρες ποσό σε κάθε.

Και υπάρχουν ακόμα περισσότεροι περιορισμοί εάν είστε μισθωτός με υψηλό βαθμό αποζημίωσης (HCE), που σημαίνει ότι κάνετε $ 120.000 ή περισσότερα ετησίως από τον εργοδότη σας ή κατέχετε τουλάχιστον το 5% της εταιρείας που σας απασχολεί. Οι HCEs δεν μπορούν να συνεισφέρουν περισσότερο από 2% περισσότερο από τη μέση συνεισφορά των μη HCE στην ίδια εταιρεία. Έτσι, εάν οι μη-ΗΕΕ συνεισφέρουν κατά μέσο όρο το 5% της αμοιβής τους στα 401 (k) s, οι HCE μπορούν να συνεισφέρουν κατ 'ανώτατο όριο το 7% του μισθού τους. Εάν η HCE πραγματοποιήσει υπερβολική συνεισφορά, οι 401 (k) πάροχοι πρέπει να επιστρέψουν το επιπλέον ποσό.

Αυτό το όριο στις συνεισφορές του ΗΕΕ ισχύει μόνο για εταιρείες που δεν προσφέρουν ένα λιμάνι ασφαλείας 401 (k), το οποίο έχει συγκεκριμένες απαιτήσεις αντιστοίχισης εργοδότη.

Αντιστοίχιση εργοδότη

Για να προσελκύσουν νέους υπαλλήλους ή να βοηθήσουν στη διατήρηση του τρέχοντος προσωπικού, οι εργοδότες συχνά προσφέρουν να συμβάλλουν στα 401 (k) άτομα των εργαζομένων. Ορισμένοι εργοδότες ταιριάζουν με τις εισφορές των εργαζομένων, ενώ άλλοι συνεισφέρουν αν ο εργαζόμενος κάνει ή όχι.

Όταν οι εργοδότες ταιριάζουν με τις συνεισφορές των εργαζομένων, βασίζουν συνήθως τον αγώνα για το πόσο κάνει ο εργαζόμενος κάθε χρόνο και πόσο ο εργαζόμενος συνεισφέρει στο 401 (k).

Για παράδειγμα, λέει ένας υπάλληλος κάνει $ 50.000, και ο εργοδότης τους προσφέρει ένα 100% ταιριάζει στο πρώτο 3% του μισθού του υπαλλήλου. Για κάθε δολάριο ο εργαζόμενος συμβάλλει μέχρι 3%, ή 1.500 δολάρια, του μισθού των 50.000 δολαρίων, ο εργοδότης συνεισφέρει $ 1. Αν ο εργαζόμενος επιλέξει να συνεισφέρει πάνω από 1.500 δολάρια, ο εργοδότης σταματά να ταιριάζει με τις εισφορές.

Το ασφαλές λιμάνι 401 (k) πληροί μία από τις τρεις απαιτήσεις αντιστάθμισης εισφορών των εργαζομένων που ορίζει η κυβέρνηση:

• Ένα 100% ταιριάζει με το πρώτο 3% της αποζημίωσης του εργαζομένου συν ένα συν ένα 50% ταιριάζει στο επόμενο 2% συνέβαλε
• Ένας συνδυασμός 100% για το πρώτο 4% συνέβαλε
• Αυτόματη συνεισφορά 3%, ανεξάρτητα από την συνεισφορά των εργαζομένων

Σχεδιάστε την επένδυση

Όταν ο εργοδότης συγκεντρώνει τις εισφορές των εργαζομένων σε 401 (k), ο εργοδότης διατηρεί την κυριότητα των εν λόγω χρημάτων μέχρις ότου ο εργαζόμενος κατοικήσει στο σχέδιο. Εάν ο εργαζόμενος εγκαταλείψει την εταιρεία πριν από την κατοχύρωση, ο εργοδότης επιστρέφει τις αντίστοιχες εισφορές. Η κατοχύρωση δίνει στους εργοδότες έναν τρόπο να διατηρούν τους εργαζόμενους.

Ορισμένες εταιρείες χρησιμοποιούν ένα σχέδιο κατοχύρωσης γκρεμού, στο οποίο ένας εργαζόμενος πηγαίνει αμέσως από το να είναι 0% κατοχυρωμένος στο σχέδιό του σε 100% κατοχυρωμένο όταν φτάσει σε ορισμένο αριθμό ετών υπηρεσίας. Άλλοι χρησιμοποιούν ένα βαθμολογημένο σχέδιο κατοχύρωσης, το οποίο τους επιτρέπει να μεταφέρουν τους υπαλλήλους τους με μικρότερο ποσοστό κάθε έτος υπηρεσίας. Για παράδειγμα, οι εργαζόμενοι μπορούν να είναι 20% κατοχυρωμένοι μετά από ένα έτος, 40% κατοχυρωμένοι μετά από δύο χρόνια, και ούτω καθεξής μέχρι να είναι 100% κατοχυρωμένοι μετά από έξι χρόνια υπηρεσίας.

Εάν εγκαταλείψουν τη δουλειά τους, οι απασχολημένοι υπάλληλοι χάνουν χρήματα που συνέβαλε ο εργοδότης. Μόλις ένας υπάλληλος επιτύχει σε ένα σχέδιο, οι εισφορές του εργοδότη τους γίνονται δικές τους για να κρατήσουν, ακόμα και αν εγκαταλείψουν τη δουλειά τους.

Επενδυτικές επιλογές

Οι εργοδότες επιλέγουν τις εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που διαχειρίζονται τα 401 (k) σχέδια τους. Επιλέγουν επίσης τις επενδυτικές επιλογές που είναι διαθέσιμες στα 401 (k) s. Ανάλογα με την επιχείρηση με την οποία εργάζεται ο εργοδότης σας, αυτό μπορεί να είναι πολύ περιοριστικό, καθώς τα περισσότερα σχέδια δεν προσφέρουν κανένα τρόπο να ξεπεράσουν τις προσφορές τους για να επενδύσουν σε αμοιβαία κεφάλαια ή σε μεμονωμένους τίτλους άλλων παρόχων.

Η πλειοψηφία των σχεδίων 401 (k) προσφέρει βασικά αμοιβαία κεφάλαια και συνταξιοδοτικά ταμεία στόχων. Για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτές είναι καλές επιλογές, αλλά δυσκολεύουν τους έμπειρους επενδυτές να εκτελούν προηγμένες στρατηγικές. Για παράδειγμα, μπορεί να είναι δύσκολο να αντισταθμιστούν οι επενδύσεις χωρίς τη δυνατότητα ανταλλαγής δικαιωμάτων προαίρεσης ή μεμονωμένων τίτλων.

Τα τέλη αποτελούν επίσης ένα σημαντικό μειονέκτημα αυτού του είδους κλειστού συστήματος. Ορισμένες χρηματοπιστωτικές εταιρείες χρεώνουν τεράστιες αμοιβές αν θέλετε να επενδύσετε στα αμοιβαία κεφάλαια τους. Εάν τα κεφάλαια 401 (k) του εργοδότη σας έχουν υψηλές αμοιβές, δεν θα έχετε άλλη επιλογή παρά να τους πληρώσετε. Μακροπρόθεσμα, ακόμη και οι ονομαστικές αμοιβές μπορούν να έχουν τεράστιο αντίκτυπο στις επενδύσεις σας.

Για παράδειγμα, εάν επενδύσετε 400 δολάρια το μήνα κάθε μήνα για 40 χρόνια και κερδίζετε 7% επιστροφές κάθε χρόνο, καταλήγετε με συνολικό ποσό 964.238,32 δολαρίων στο λογαριασμό στο τέλος αυτού του 40 χρόνων. Αν όμως είχατε καταβάλει ετήσια χρέωση 1% κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα μειωνόταν η απόδοσή σας στο 6% και το τελικό υπόλοιπό σας θα ανερχόταν σε 746.971,72 δολάρια. Ένα τέλος μόλις 1% μπορεί να σας κοστίσει περισσότερα από $ 200.000 κατά τη διάρκεια της καριέρας σας.

Pro tip: Εάν έχετε 401 (k) ή IRA, βεβαιωθείτε ότι είστε εγγραφείτε για να λάβετε δωρεάν ανάλυση χαρτοφυλακίου από την Blooom. Θα βεβαιωθούν ότι έχετε τη σωστή κατανομή και ότι έχετε διαφοροποιηθεί σωστά με βάση την ανοχή σας σε κινδύνους. Η Blooom θα αναλύσει επίσης τις χρεώσεις του λογαριασμού σας, ώστε να μην πληρώνετε περισσότερα από όσα θα έπρεπε κάθε χρόνο.

Φορολογικές ελαφρύνσεις

Όταν συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό σχέδιο 401 (k), μπορείτε να αφαιρέσετε αυτό το ποσό από το εισόδημά σας όταν υποβάλετε τους φόρους σας, πράγμα που σημαίνει ότι κάθε δολάριο που εξοικονομούμε στα 401 (k) σας κοστίζει λιγότερο από ένα δολάριο από την τσέπη σας.

Εξετάστε αυτό το παράδειγμα: Ένα άτομο με προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (AGI) $ 50.000 είναι στο φορολογικό σκέλος 22%. Εάν συνεισέφεραν 5.000 δολάρια σε 401 (k), αυτό θα μείωσε το AGI τους σε 45.000 δολάρια, το οποίο εξακολουθεί να είναι στο φορολογικό σκέλος 22%. Λόγω της μείωσης του AGI, ο φόρος τους θα μειωνόταν κατά 1.100 δολάρια. Θα είχαν $ 5.000 σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης με κόστος μόλις $ 3.900 από την τσέπη.

Μπορείτε να αφαιρέσετε μόνο τις συνεισφορές που κάνετε σε ένα 401 (k). Οι εργοδοτικές εισφορές δεν φορολογούνται, αλλά δεν εκπίπτουν.

Αλλά τα 401 (k) s δεν είναι εντελώς αφορολόγητα. Πρέπει να πληρώσετε φόρους στα χρήματα που αποσύρετε από το λογαριασμό. Η ιδέα είναι ότι οι συνεισφορές σας κατά τη διάρκεια των εργασιακών σας χρόνων συμβαίνουν όταν το εισόδημα και ο φορολογικός σας συντελεστής είναι υψηλότεροι. Έτσι, όταν κάνετε αποσύρσεις μόλις αποσυρθείτε και κάνετε λιγότερα, βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Εάν αυτό ισχύει, οι συνολικοί φόροι καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας είναι χαμηλότεροι αν συνεισφέρετε σε ένα 401 (k).

Υπάρχουν επίσης Roth 401 (k) s, τα οποία είναι πιο σπάνια από τα παραδοσιακά 401 (k) s. Με ένα Roth 401 (k), δεν μπορείτε να αφαιρέσετε οποιεσδήποτε συνεισφορές, αλλά δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους για τα χρήματα ή τα κέρδη σας όταν κάνετε αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση. Ως μπόνους, μπορείτε επίσης να αποσύρετε τις συνεισφορές σας - αν και όχι τα κέρδη σας - από ένα Roth 401 (k) ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή.

Πώς λειτουργούν οι IRAs

Οποιοσδήποτε μπορεί να ανοίξει ένα μεμονωμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης επειδή, αντίθετα με τα 401 (k) s, είναι διαθέσιμα ανεξάρτητα από έναν συγκεκριμένο εργοδότη. Αυτό σας δίνει την ελευθερία να επιλέξετε τη μεσιτεία με την οποία θέλετε να εργαστείτε. Μπορείτε να επιλέξετε έναν πιο παραδοσιακό μεσίτη όπως TD Ameritrade ή μια εταιρεία όπως M1 Finance, που σας επιτρέπει να επενδύσετε δωρεάν. Οι IRA σας δίνουν επίσης μεγαλύτερη ευελιξία όταν αποφασίζετε σε τι πρέπει να επενδύσετε.

Υπάρχουν δύο τύποι IRA για να διαλέξετε: οι παραδοσιακοί IRAs και οι Roth IRAs. Ο καθένας έχει τα δικά του πλεονεκτήματα, μειονεκτήματα και περιορισμούς.

Συνεισφορές και όρια

Επειδή ο εργοδότης σας δεν διαχειρίζεται τον IRA σας, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε με παρακρατήσεις μισθοδοσίας όπως κάνετε για ένα 401 (k). Αντ 'αυτού, θα πρέπει να καταθέσετε χρήματα στο λογαριασμό όπως οποιοσδήποτε άλλος τραπεζικός λογαριασμός ή μεσίτης.

Ένα σημαντικό μειονέκτημα των IRAs είναι ότι έχουν χαμηλότερα όρια εισφορών από τα 401 (k) s. Το βασικό όριο για το 2019 είναι $ 6.000. Εάν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον $ 1.000. Εάν κάνετε λιγότερα από 6.000 δολάρια το χρόνο, μπορείτε μόνο να συμβάλλετε μέχρι το πλήρες εισόδημά σας. Εκτός από αυτόν τον περιορισμό, υπάρχουν όρια εισοδήματος που μειώνουν το όφελος από τη χρήση ενός παραδοσιακού IRA. Εάν υπερβείτε το όριο εισοδήματος, μπορείτε να συμβάλλετε, αλλά δεν θα λάβετε τα φορολογικά οφέλη.

Αλλά αυτά τα όρια ισχύουν μόνο αν εσείς ή ο σύζυγός σας εργάζεστε για μια εταιρεία που προσφέρει ένα 401 (k). Το όριο ποικίλλει ανάλογα με το αν συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA.

Παραδοσιακό IRA

Το 2019, αν είστε απλός ή αρχειοθετήσετε ως επικεφαλής της οικογένειας, μπορείτε να αφαιρέσετε το πλήρες ποσό της συνεισφοράς σας εάν κάνετε λιγότερα από 64.000 δολάρια ετησίως. Εάν κάνετε περισσότερα από $ 64.000, μπορείτε μόνο να αφαιρέσετε ένα μέρος της συνεισφοράς σας, με το τμήμα της έκπτωσης να συρρικνώνεται καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας. Μόλις φτάσετε 74.000 δολάρια ετησίως, οι παραδοσιακές συνεισφορές του Ι.Α.Κ. καθίστανται ακατάλληλες.

Για τους ανθρώπους που παντρεύονται και αρχειοθετούν από κοινού, η σταδιακή κατάργηση των εκπτώσεων ξεκινά από 103.000 δολάρια σε ετήσιο εισόδημα. Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας κάνετε περισσότερα από $ 123.000 ετησίως, δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τις παραδοσιακές συνεισφορές του IRA. Οι άνθρωποι που παντρεύονται αλλά αρχειοθετούν ξεχωριστά δεν μπορούν ποτέ να αφαιρέσουν το πλήρες ποσό της συνεισφοράς τους και δεν μπορούν να λάβουν καμία έκπτωση εάν το ετήσιο εισόδημά τους υπερβαίνει τα 10.000 δολάρια.

Roth IRA

Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRAs, οι Roth IRAs έχουν σκληρά όρια εισοδήματος, μετά από τα οποία δεν μπορείτε να συνεισφέρετε.

Το 2019, εάν είστε απλός ή αρχειοθετήσετε ως επικεφαλής του νοικοκυριού, μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι το κανονικό όριο συμβολής του Roth IRA, όσο το ετήσιο εισόδημά σας παραμένει κάτω από $ 122.000. Το όριο συνεισφοράς συρρικνώνεται για κάθε δολάριο πάνω από $ 122.000 που κερδίσατε. Μόλις κερδίζετε $ 137.000 σε ένα χρόνο, δεν μπορείτε πλέον να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA.

Οι έγγαμοι που αρχειοθετούν από κοινού μπορούν να συνεισφέρουν πλήρως σε ένα Roth IRA εάν το συνολικό ετήσιο εισόδημά τους είναι μικρότερο από 193.000 δολάρια. Αν το ετήσιο εισόδημά τους είναι $ 203.000 ή περισσότερο, δεν μπορούν να συμβάλουν καθόλου. Οι άνθρωποι που είναι παντρεμένοι αρχειοθετημένοι ξεχωριστά δεν μπορούν να συνεισφέρουν πλήρως σε έναν Roth IRA και δεν μπορούν να συμβάλουν καθόλου αν κάνουν $ 10.000 ή περισσότερα σε ένα χρόνο.

Επενδυτικές επιλογές

Μεγαλύτερη ευελιξία καθιστά τους IRA πιο ελκυστικούς από 401 (k) s σε πολλούς επενδυτές συνταξιοδότησης. Μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA με οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που προσφέρει ένα, και μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να επενδύσετε σχεδόν σε οτιδήποτε. Αν θέλετε να αγοράσετε μεμονωμένες μετοχές, μπορείτε. Μπορείτε να κάνετε εμπορικές επιλογές, συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης ή εμπορεύματα. Οι ΙΡΑ μπορούν να κατέχουν ακίνητη περιουσία.

Αυτή η ευελιξία σημαίνει ότι μπορείτε να επιλέξετε τα αμοιβαία κεφάλαια με τα χαμηλότερα τέλη ή να εκτελέσετε πολύπλοκες στρατηγικές συναλλαγών που βασίζονται σε αντισταθμίσεις κινδύνου ή επενδύσεις σε ακίνητα. Οι προηγμένοι επενδυτές μπορούν να πάρουν πολλά χιλιόμετρα από τους IRAs τους.

Φορολογικές ελαφρύνσεις

Τόσο οι παραδοσιακοί όσο και οι Roth IRA σας βοηθούν να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Αλλά τα φορολογικά οφέλη τους διαφέρουν.

Παραδοσιακές εκπτώσεις φόρου IRA

Ένας παραδοσιακός IRA λειτουργεί σαν ένα παραδοσιακό 401 (k). Μπορείτε να αφαιρέσετε το ποσό που συνεισφέρετε από το φορολογητέο εισόδημά σας όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση. Αυτό μειώνει τον φόρο σας. Σε αντάλλαγμα, πληρώνετε φόρους επί των χρημάτων που αποσύρετε στο μέλλον.

Roth φορολογικές ελαφρύνσεις

Οι Roth IRA λειτουργούν αντίστροφα. Πληρώνετε φόρους, όπως συνήθως, όταν πραγματοποιείτε εισφορές σε ένα Roth IRA. Ωστόσο, όταν κάνετε αναλήψεις από ένα Roth IRA, δεν πληρώνετε φόρους στα χρήματα που αποσύρετε, συμπεριλαμβανομένων οποιωνδήποτε από τις αποδόσεις που κερδίζουν οι επενδύσεις σας.

Αυτό καθιστά τους Roth IRA μια εξαιρετική επιλογή για τους ανθρώπους των οποίων το εισόδημα είναι αρκετά χαμηλό για να τους βάλει σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα από ό, τι αναμένουν να είναι κατά τη συνταξιοδότηση. Μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα προπληρώνοντας τους φόρους τους με χαμηλότερο συντελεστή και πραγματοποιώντας αφορολόγητες αποσύρσεις όταν θα είχαν πληρώσει ένα υψηλότερο επιτόκιο.

401 (k) εναντίον του IRA: Ποιος πρέπει να χρησιμοποιήσετε?

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε και τα 401 (k) s και τους IRA για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, και πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν και τα δύο. Αλλά αν πρέπει να επιλέξετε, αξιοποιήστε στο έπακρο τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης επιλέγοντας την επιλογή που είναι καλύτερη για εσάς.

Πώς να επιλέξετε ανάμεσα σε ένα 401 (k) και ένα IRA

Εάν διαθέτετε μόνο αρκετά χρήματα για να συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό ή δεν θέλετε να ασχοληθείτε με πολλούς λογαριασμούς, υπάρχουν διάφοροι καλοί κανόνες που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όταν αποφασίζετε μεταξύ των 401 (k) και IRA.

Το A 401 (k) είναι μια καλύτερη επιλογή εάν:

• Ο εργοδότης σας προσφέρει μια αντιστοιχία 401 (k)
• Οι επενδυτικές επιλογές στο 401 (k) σας ταιριάζουν με το επενδυτικό σας σχέδιο
• Το 401 (k) δεν χρεώνει υψηλά τέλη

Ένας IRA είναι μια καλύτερη επιλογή εάν:

• Δεν έχετε πρόσβαση σε ένα 401 (k) μέσω του εργοδότη σας και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για σόλο 401 (k)
• Το 401 (k) σας χρεώνει υψηλά τέλη
• Θέλετε να χρησιμοποιήσετε επενδύσεις που δεν είναι διαθέσιμες στο 401 (k)

Πώς να δώσετε προτεραιότητα στον IRA σας έναντι του 401 σας (k)

Για τους περισσότερους ανθρώπους, ο καλύτερος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση περιλαμβάνει τη χρήση και ενός 401 (k) και ενός IRA. Η σωστή κατάταξη προτεραιοτήτων σε κάθε λογαριασμό σας βοηθά να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση.

Ξεκινήστε συμβάλλοντας στο 401 (k) έως ότου ολοκληρώσετε την αντιστοίχιση του εργοδότη σας. Κάθε αντιστοίχιση που παίρνετε από τον εργοδότη σας είναι σαν τα ελεύθερα χρήματα, και αξίζει να αντιμετωπίσετε τα υψηλά τέλη 401 (k) για να λάβετε τον αγώνα.

Αφού ολοκληρώσετε την αντιστοίχιση 401 (k), ξεκινήστε να συνεισφέρετε σε έναν IRA, εάν είστε πλήρως επιλέξιμοι να συνεισφέρετε και να λάβετε την έκπτωση. Η χρήση ενός IRA σας δίνει μεγαλύτερη ευελιξία και σας επιτρέπει να αποφύγετε τα υψηλά τέλη κοινά με πολλά 401 (k) s.

Αφού ολοκληρώσετε τις συνεισφορές σας στο IRA, μπορείτε να επιστρέψετε για να συμβάλλετε στο 401 (k) σας. Ακόμα κι αν το σχέδιό σας έχει υψηλές αμοιβές, τα φορολογικά οφέλη συνήθως αξίζει τον κόπο, ειδικά αν κάνετε αρκετά για να μεγιστοποιήσετε τόσο τον αγώνα του εργοδότη σας όσο και τις συνεισφορές σας στο IRA.

Αν κατορθώσετε να μεγιστοποιήσετε τόσο το 401 (k) όσο και τον IRA σας, ήρθε η ώρα να μεταβείτε σε έναν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό αν δεν χρησιμοποιείτε ήδη ένα.

Τελικό Λόγο

Οι IRAs και οι 401 (k) s είναι δύο συνήθεις τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Ενώ τα 401 (k) s προσφέρουν πολύ υψηλότερα όρια εισφορών, σας περιορίζουν όταν έρχεται χρόνος να επιλέξετε τις επενδύσεις σας. Οι ΙΡΑ είναι πολύ πιο ευέλικτοι, αλλά δεν μπορείτε να συμβάλλετε σχεδόν εξίσου σε έναν ΙΡΑ.

Επιλέγοντας μεταξύ των δύο και γνωρίζοντας πώς να δώσετε προτεραιότητα σε κάθε ένα μπορεί να είναι δύσκολη. Εάν χρειάζεστε βοήθεια, απευθυνθείτε σε έναν οικονομικό σύμβουλο. Μπορούν να σας βοηθήσουν να καταλήξετε σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που ενσωματώνει τα 401 (k) και IRA σας και χρησιμοποιεί τόσο το πλήρες δυναμικό τους.

Συνεισφέρετε σε ένα 401 (k), τον IRA ή και τα δύο; Γιατί?