Πώς ο ασφαλής νόμος επηρεάζει τον συνταξιοδοτικό σας προγραμματισμό

Πολλές από τις αλλαγές που έγιναν γύρω από το Capitol Hill για χρόνια, και οι υποστηρικτές το θεωρούν ως τις πιο ολοκληρωμένες αλλαγές συνταξιοδότησης από το 2006 Pension Protection Act. Δεδομένης της διστακτικής υποστήριξης, οι αλλαγές δεν είναι ακριβώς επαναστατικές. Οι περισσότερες αλλαγές είναι διαδοχικές, αλλάζοντας τους υπάρχοντες κανόνες λογαριασμού συνταξιοδότησης.

Και επειδή είναι νομοσχέδιο, περιλαμβάνει επίσης έναν έξυπνο τρόπο αύξησης των φορολογικών εσόδων χωρίς αύξηση των φορολογικών συντελεστών. Όλοι στην Ουάσιγκτον παίρνουν να χτυπήσουν τον εαυτό τους στην πλάτη μετά από τέτοιους ελιγμούς.

Καθώς σχεδιάζετε τη συνταξιοδότησή σας, σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τους νέους κανόνες και προσαρμόζετε τον προγραμματισμό της περιουσίας σας με βάση τους νέους κανόνες σχετικά με τους κληρονομικούς IRAs.

Κληρονόμοι IRA: Στραγγίστε στο 10

Πριν από το SECURE Act, οι άνθρωποι που κληρονόμησαν έναν IRA θα μπορούσαν να διαδώσουν τις αναλήψεις καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους. Εξακολουθούν να πρέπει να λαμβάνουν τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) βάσει της ηλικίας τους, του προσδόκιμου επιβίωσης και του διαθέσιμου ποσού στο λογαριασμό. Αλλά οι κληρονόμοι θα μπορούσαν να εξαπλώσουν τις αποσύρσεις τους σε όλο το υπόλοιπο προσδόκιμο ζωής τους.

Οι ημέρες αυτών των "τέντωμα IRA" έχουν τελειώσει. Η πιο σημαντική αλλαγή του νόμου SECURE ήταν να απαιτήσει από τους ανθρώπους να εκκενώσουν όλους τους κληρονομικούς IRA μέσα σε 10 χρόνια - μια ρήτρα γρήγορα έγραφε τον κανόνα "αποστράγγισης σε 10". Αφαιρεί τα ετήσια ΕΜΔ, αλλά απλώς απαιτεί να μην παραμένει τίποτα στο λογαριασμό 10 χρόνια μετά τη μετάβαση σε έναν κληρονόμο.

Σημειώστε ότι ο κανόνας αποστράγγισης σε 10 ισχύει για λογαριασμούς συνταξιοδότησης εκτός Roth όπως οι παραδοσιακοί IRA, 401 (k) s και οι SIMPLE IRAs. Οι λογαριασμοί Roth έρχονται με τους δικούς τους ξεχωριστούς κανόνες κληρονομιάς, οι οποίοι παρέμειναν αμετάβλητοι. Οι κληρονόμοι μπορούν να λάβουν αφορολόγητες αποσύρσεις από τους IRA Roth μέχρι και πέντε χρόνια μετά την κληρονομιά τους.

Ο σκοπός του κανόνα Drain-in-10

Γιατί το Κογκρέσο σταμάτησε να επιτρέπει στους κληρονόμους να αξιοποιήσουν την κληρονομιά τους με πιο αργό και πιο υπεύθυνο ρυθμό?

Με μια λέξη, έσοδα. Οι αποσύρσεις φόρων IRS από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς του IRA ως τακτικό εισόδημα. Αναγκάζοντας τους κληρονόμους να αποσύρουν σχετικά γρήγορα όλα τα χρήματα, οι αποσύρσεις οδηγούν το φορολογητέο εισόδημα σε υψηλότερες φορολογικές κλίμακες.

Φανταστείτε ότι είστε ένα άτομο που κερδίζει ένα μέτριο 40.000 δολάρια ετησίως. Σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος για το 2020, πληρώνετε 10% περίπου για τα πρώτα $ 10.000 αυτού και 12% για τα επόμενα $ 30.000. Ο τελευταίος γονέας σας παραμένει και σας αφήνει $ 400.000 από τον IRA του.

Δεν έχει σημασία τι, πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των αποσύρσεων. Αλλά στο παρελθόν, θα μπορούσατε να διανείμετε αναλήψεις για το υπόλοιπο της ζωής σας και να απολαύσετε μεγάλο μέρος αυτής της κληρονομιάς ως εισόδημα συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να πάρετε 15.000 δολάρια ετησίως από αυτήν για να συμπληρώσετε το εισόδημά σας, καταβάλλοντας το υψηλότερο ποσοστό φόρου 22% σε αυτό, καθώς οδήγησε το εισόδημά σας στην επόμενη φορολογική κλίμακα.

Λόγω της ασφάλειας SECURE, πρέπει τώρα να πάρετε 40.000 δολάρια ετησίως σε αυτό, καθώς και επιστροφές. Πληρώνετε τον υψηλότερο συντελεστή φόρου 22% σε $ 40.000 παρά σε $ 15.000. Τα χρήματα επίσης σταματούν να αυξάνονται, όπως ήταν τα ανέγγιχτα κεφάλαια προ φόρων σε έναν ΙΡΑ.

Αυτό ισοδυναμεί με σοβαρά φορολογικά έσοδα. Οι εκτιμήσεις από το Γραφείο Προϋπολογισμού του Κογκρέσου έθεσαν τα πρόσθετα φορολογικά έσοδα από αυτόν τον νέο κανόνα στα 15,7 δισεκατομμύρια δολάρια για τα επόμενα 10 χρόνια.

Και αν δεν λάβετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές, θα πρέπει να καταβάλετε στην IRS ποινή 50% επί του ποσού που δεν μπορείτε να πάρετε. Έτσι, αν έπρεπε να αποσύρετε 10.000 δολάρια αλλά δεν το κάνετε, πληρώνετε ποινή $ 5.000 στην IRS.

Εξαιρέσεις από τον κανόνα Drain-in-10

Ο νόμος SECURE τέθηκε σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου 2020 και δεν εφαρμόζεται αναδρομικά. Όποιος κληρονόμησε έναν IRA ή 401 (k) προηγουμένως απαλλάσσεται.

Άλλες εξαιρέσεις περιλαμβάνουν συζύγους, κληρονόμους που δεν υπερβαίνουν τα δέκα χρόνια τους ευεργέτες τους - όπως τα αδέλφια - και τα άτομα με αναπηρίες. Οι σύζυγοι μπορούν να κυλήσουν τον κληρονομικό IRA στον δικό τους παραδοσιακό ΙΡΑ ή συζυγικό IRA.

Οι αμερικανοί δεν μπορούν να μεταβιβάσουν κεφάλαια από έναν κληρονομικό ΙΡΑ στη δική τους. Η μόνη επιλογή τους είναι να αποσύρουν τα χρήματα με κανονικούς συντελεστές φόρου εισοδήματος.

Υπάρχει τέταρτη εξαίρεση για τους ανήλικους. Ο κανόνας αποστράγγισης σε 10 ξεκινά μόνο όταν το παιδί γυρίσει το 18 και φτάσει στην ηλικία της πλειοψηφίας. Ως εκ τούτου, τα παιδιά που κληρονομούν έναν IRA έχουν μέχρι την ηλικία των 28 ετών να εκκενώσουν το λογαριασμό χωρίς να αντιμετωπίσουν ποινές IRS.

Δημιουργία προβλημάτων για κληρονόμους

Κάποιοι ευεργέτες βάζουν τα χρήματά τους σε εμπιστοσύνη μετά το θάνατό τους, με λεπτομερείς οδηγίες για το πώς θα αποδεσμεύσουν τα χρήματα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η εμπιστοσύνη πληρώνει τα χρήματα λίγο κάθε φορά ή τα απελευθερώνει μόνο μετά από προκαθορισμένο αριθμό ετών.

Αυτές οι περιοριστικές καταπιστεύσεις μπορούν να δημιουργήσουν πρόβλημα για τους κληρονόμους. Για παράδειγμα, εάν ένα trust μόνο επιτρέπει στον δικαιούχο να λάβει το RMD, αυτό θα μπορούσε να σημαίνει την αποδέσμευση του συνόλου του υπολοίπου ταυτόχρονα μετά από 10 χρόνια - και να ζητήσει από τον δικαιούχο να πληρώσει μαζικούς φόρους εισοδήματος γι 'αυτό.

Αναγκάζοντας τους κληρονόμους να πάρουν ολόκληρη την ισορροπία των κεφαλαίων εμπιστοσύνης το πολύ 10 χρόνια μπορεί να νικήσει ολόκληρο το σκοπό: να εξαπλωθεί η κληρονομιά σε πολλά χρόνια για να εμποδίσει τον κληρονόμο να ανατινάξει τα χρήματα στα αθλητικά αυτοκίνητα και τα gadgets και τα ενδύματα σχεδιαστών.

Ιδέες για ελαχιστοποίηση των φόρων

Εάν σχεδιάζετε την περιουσία σας, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο προτού κάνετε οτιδήποτε άλλο. Οι φορολογικοί κανόνες για τις κληρονομιές είναι περίπλοκοι και γίνονται ακόμα περισσότερο από τους κανόνες χωροταξίας. Εάν δεν έχετε επί του παρόντος έναν οικονομικό σύμβουλο, μπορείτε να βρείτε έναν στην περιοχή σας μέσω SmartAsset.

Οι ευεργέτες που έχουν δημιουργήσει εμπιστοσύνη για τους κληρονόμους τους για να λάβουν έναν ΙΡΑ πρέπει να εξετάσουν τη δομή τους προσεκτικά και να βεβαιωθούν ότι δεν αναγκάζουν τους κληρονόμους τους να πάρουν ολόκληρο το ποσό ταυτόχρονα.

Μια επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε μέρος των κονδυλίων του IRA για να δημιουργήσετε μια ασφαλιστική πολιτική ζωής μέσω του Παραχωρώ με τον κληρονόμο σας ως δικαιούχο. Πληρώνετε φόρους για τα έξοδα ασφάλισης, αλλά ο κληρονόμος σας δεν πληρώνει φόρους επί της πληρωμής.

Μπορείτε επίσης να αναζητήσετε μεταβιβάσεις αξιωματούχων σε αξιόπιστους για κληρονομίες του IRA. Αλλά αυτά σύντομα περιπλέκονται, οπότε μιλήστε σε έναν κτηματομεσίτη ή έναν φοροτεχνικό H & R Block.

Αν βρίσκεστε στο τέλος λήψης μιας κληρονομιάς του IRA, η κοινή λογική προτείνει να κατανέμετε ομοιόμορφα τις αποσύρσεις για τα 10 χρόνια για να ελαχιστοποιήσετε τη φορολογική σας επιβάρυνση. Μπορείτε να τοποθετήσετε τα χρήματα στους δικούς σας λογαριασμούς συνταξιοδότησης που προστατεύονται από φόρο, είτε πρόκειται για λογαριασμό που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως 401 (k) ή 403 (b), ή ένα IRA.

Εναλλακτικά, εάν είστε κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να περιμένετε μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε πριν από τη λήψη των αποσύρσεων. Αποφεύγετε να τραβήξετε χρήματα από τον κληρονόμητο IRA, ενώ παράλληλα να εισπράττετε εισόδημα, έτσι ώστε ο συνδυασμός να μην οδηγεί το φόρο εισοδήματός σας. Ακόμα καλύτερα, μπορείτε να καθυστερήσετε να τραβήξετε τυχόν χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, αφήνοντάς τα να συνθέσουν και να ελαχιστοποιήσουν την ακολουθία των επιστροφών σας.

Πρόσθετες αλλαγές συνταξιοδοτικού λογαριασμού

Ενώ η νέα αλλαγή στο drain-in-10 αλλαγή στους κληρονομικούς IRA προκάλεσε τη μεγαλύτερη αντιπαράθεση και ανησυχία μεταξύ των επενδυτών, απέχει πολύ από τη μόνη αλλαγή που δημιούργησε ο SECURE Act.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει όλες τις αλλαγές των κανόνων, αν προγραμματίζετε τις δικές σας επενδύσεις συνταξιοδότησης ή είστε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης που εξετάζει σχέδιο συνταξιοδότησης για τους υπαλλήλους σας.

1. Δεν υπάρχει περισσότερος περιορισμός ηλικίας στις παραδοσιακές συνεισφορές του ΙΡΑ

Πριν από το SECURE Act, οι Αμερικανοί ηλικίας άνω των 70 ετών δεν μπορούσαν να συνεισφέρουν στους παραδοσιακούς λογαριασμούς τους.

Αλλά οι Αμερικανοί ζουν περισσότερο, πράγμα που συνήθως σημαίνει ότι πρέπει να δουλέψουν περισσότερο και να εξοικονομήσουν περισσότερα για να παρέχουν συνταξιοδότηση. Ο νόμος SECURE επιτρέπει στους Αμερικανούς οποιασδήποτε ηλικίας να συνεχίσουν να προσθέτουν χρήματα στον παραδοσιακό IRA τους.

Και γιατί όχι? Από την οπτική γωνία του IRS, μπορούν να επιτρέψουν στους ηλικιωμένους Αμερικανούς να συνεχίσουν να συμβάλλουν, ασφαλώς γνωρίζοντας ότι τα κεφάλαια μπορούν να παραμείνουν αφορολόγητα μόνο για 10 χρόνια μετά το θάνατο του συνεισφέροντος.

Ιδιαίτερα κατανοητοί προγραμματιστές μπορούν να επωφεληθούν από την απομάκρυνση των οροφών με εισφορές στο πίσω μέρος του Roth, παρέχοντάς τους περισσότερη ευελιξία να ανακατέψουν τα χρήματα με βάση το εισόδημα εκείνου του έτους. Αλλά μιλήστε με έναν οικονομικό σχεδιαστή σχετικά με τέτοιους περίπλοκους ελιγμούς πριν το δοκιμάσετε στο σπίτι.

2. Υψηλότερη ηλικία για τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές

Σύμφωνα με τους προηγούμενους κανόνες του IRA, οι κάτοχοι λογαριασμών έπρεπε να αρχίσουν να παίρνουν RMDs στην ηλικία των 70 1/2. Ο νόμος SECURE αύξησε την ελάχιστη ηλικία έναρξης για τα παιδιά ηλικίας 72 ετών. Και πάλι, έχει νόημα μόνο, με τους Αμερικανούς να ζουν και να εργάζονται περισσότερο.

Η εξαίρεση από την ηλικία RMD παραμένει στη θέση της: οι Αμερικανοί που συνεχίζουν να εργάζονται και δεν κατέχουν περισσότερο από το 5% της εταιρείας στην οποία εργάζονται δεν χρειάζεται να παίρνουν RMDs. Μετά την αποχώρησή τους, πρέπει να ξεκινήσουν να παίρνουν RMDs αν είναι πάνω από την ηλικία των 72 ετών.

3. Προσόδων σε 401 (k) Σχέδια

Σχεδόν κανένας εργοδότης δεν συμπεριέλαβε τις προσόδους ως επιλογή στα 401 (k) σχέδια τους πριν από τον SECURE Act. Ο λόγος ήταν απλός: οι παλαιοί νόμοι κράτησαν τους εργοδότες υπεύθυνους ως έχοντες εμπιστευτική ευθύνη για τις προσόδους που περιλαμβάνονταν στα σχέδια των 401 (k).

Αλλά ο ασφαλιστικός κλάδος άσκησε έντονες προσπάθειες να αλλάξει τον κανόνα αυτό, και τα δολάρια λόμπυ τους αποπληρώθηκαν στον SECURE Act. Το βάρος ευθύνης ανήκει τώρα στους ασφαλιστικούς φορείς και όχι στους εργοδότες, το οποίο ανοίγει τις πόρτες για να μπορέσουν οι εργοδότες να αρχίσουν να εξετάζουν τις προσόδους ως εναλλακτικές λύσεις στα συνταξιοδοτικά τους σχέδια.

Οι προσόδους είναι πολύπλοκες επενδύσεις που πληρώνουν το εισόδημα με την πάροδο του χρόνου. Πριν από την επιλογή ενός στο σχέδιο που υποστηρίζεται από εργοδότες, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο για τις ακριβείς συνέπειες, τους κινδύνους και τις ανταμοιβές.

4. Περισσότερες επιλογές για εργαζόμενους με μερική απασχόληση

Σύμφωνα με τους προηγούμενους νόμους, οι εργοδότες έπρεπε μόνο να προσφέρουν τη συμμετοχή τους στα σχέδια συνταξιοδότησης σε υπαλλήλους που εργάζονταν τουλάχιστον 1.000 ώρες ετησίως για αυτούς.

Ο νόμος SECURE απαιτεί από τους εργοδότες να επιτρέπουν σε περισσότερους εργαζόμενους με μερική απασχόληση να συμμετέχουν. Ενώ ο προηγούμενος κανόνας εξακολουθεί να ισχύει, οι εργοδότες πρέπει επίσης να επιτρέπουν την πρόσβαση σε όλους τους εργαζόμενους που εργάζονται τουλάχιστον 500 ώρες ετησίως για τρία συναπτά έτη ή και περισσότερο.

Η απαίτηση αυτή προστατεύει όλο και περισσότερο τους εργαζόμενους με μερική απασχόληση από το εισόδημά τους και τη συμμετοχή τους στην οικονομία της διοργάνωσης. Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι αρκετά δύσκολη, ακόμη και με ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Η επιβίωση σε μια δουλειά χωρίς οφέλη το καθιστά δραματικά πιο δύσκολο.

5. Αναλήψεις χωρίς ποινή για νέα παιδιά

Η κατοχή παιδιών είναι δαπανηρή. Πραγματικά, πραγματικά ακριβό.

Ο νόμος SECURE επιτρέπει στους κατόχους λογαριασμών να αποσύρουν έως και 5.000 δολάρια από το λογαριασμό συνταξιοδότησης όταν γεννιούνται ή υιοθετούν ένα παιδί. Η απόσυρση υπόκειται σε τακτικούς φόρους εισοδήματος, αλλά δεν υπόκειται στην τυπική ποινή 10%.

Παρόλο που δεν μεταβάλλεται η γη, κάνει τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης πιο ευέλικτο και ενθαρρύνει τους Αμερικανούς να συνεισφέρουν χρήματα προς αυτά. Η εξαίρεση νέου παιδιού λειτουργεί παρόμοια με την εξαίρεση προκαταβολής, η οποία επιτρέπει στους κατόχους λογαριασμών να αποσύρουν έως και 10.000 δολάρια από τους IRA τους χωρίς ποινή για να αγοράσουν ένα σπίτι.

6. Σχέδια συνταξιοδότησης πολλαπλών εργοδοτών

Σε μια προσπάθεια να βοηθήσει περισσότερους εργοδότες να προσφέρουν προγράμματα συνταξιοδότησης, ο νόμος SECURE διευκολύνει τους πολλούς εργοδότες να συγκροτούν μαζί για να διαπραγματευτούν προσιτά σχέδια.

Ο νόμος καταργεί τις φορολογικές κυρώσεις που είχαν προηγουμένως αντιμετωπίσει τα σχέδια πολλαπλών εργοδοτών, εάν ένας εργοδότης δεν τήρησε τις απαιτήσεις. Ο παλιός νόμος τιμωρεί όλους τους εργοδότες που συμμετέχουν. Ο νόμος SECURE απέρριψε αυτόν τον λεγόμενο κανόνα ενός κακού μήλου.

Η πράξη καταργεί επίσης έναν άλλο περιοριστικό κανόνα: την απαίτηση ότι οι εργοδότες πρέπει να μοιράζονται ένα "κοινό χαρακτηριστικό" για να έρθουν μαζί για να προσφέρουν στους εργαζομένους τους ένα σχέδιο πολλαπλών εργοδοτών. Στην πράξη, αυτό σήμαινε χαρακτηριστικά ότι μόνο οι εταιρείες στην ίδια βιομηχανία δημιούργησαν σχέδια για πολλούς εργοδότες. Τώρα, κάθε ομάδα εργοδοτών μπορεί να έρθει μαζί για να διαπραγματευτεί με τους διαχειριστές σχεδίων και να προσφέρει τα καλύτερα δυνατά σχέδια για τους εργαζόμενους.

7. Κίνητρα για αυτόματη εγγραφή

Μια μελέτη του 2018 από την Vanguard βρήκε ένα εκπληκτικό γεγονός. Όταν οι εργαζόμενοι έπρεπε να συμμετάσχουν οικειοθελώς σε σχέδια που χρηματοδοτήθηκαν από εργοδότες, μόνο το 47% από αυτούς το έπραξαν. Όταν ο εργοδότης τους έχει εγγραφεί αυτομάτως, απαιτώντας τους να μην συμμετέχουν, το ποσοστό συμμετοχής σχεδόν διπλασιάστηκε στο 93%.

Είναι λογικό. Οι άνθρωποι τείνουν να ακολουθούν το δρόμο της ελάχιστης αντίστασης. Αλλά σημαίνει επίσης ότι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για την αύξηση της συμμετοχής των εργαζομένων είναι απλώς να ενθαρρυνθούν οι εργοδότες να τις εγγράψουν αυτομάτως.

Ο νόμος SECURE δημιουργεί μια νέα πίστωση φόρου για εργοδότες που ξεκινούν την αυτόματη εγγραφή των υπαλλήλων τους σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης επιχείρησης. Αν και είναι μόνο 500 δολάρια, η φορολογική πίστωση ισχύει όχι μόνο για τους εργοδότες που ξεκινούν ένα νέο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα αλλά και για εκείνους που ξεκινούν αυτόματη εγγραφή για το υπάρχον σχέδιο τους. Οι εργοδότες μπορούν να το πάρουν για έως και τρία χρόνια αφού ξεκινήσουν την αυτόματη εγγραφή υπαλλήλων για μέγιστη συνολική έκπτωση φόρου 1.500 δολαρίων.

Τέλος, αυξάνει το ανώτατο όριο του ποσοστού του εισοδήματος που μπορούν να ορίσουν οι εργοδότες ως συνεισφορά των εργαζομένων σε αθέτηση υποχρεώσεων. Το προηγούμενο προκαθορισμένο όριο ήταν 10% και το SECURE Act αυξάνει σε 15%.

8. Αύξηση της φορολογικής πίστωσης για νέα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες

Σύμφωνα με τον προηγούμενο νόμο, οι εργοδότες θα μπορούσαν να λάβουν μέγιστη έκπτωση φόρου ύψους 500 $ για έως και τρία χρόνια όταν άρχισαν να προσφέρουν πρόγραμμα συνταξιοδότησης για τους υπαλλήλους.

Ο νόμος SECURE επεκτείνει τη φορολογική πίστωση. Οι εργοδότες μπορούν να απαιτήσουν πίστωση φόρου ύψους 250 $ ανά επιλέξιμο υπάλληλο που καλύπτεται, με μέγιστη έκπτωση φόρου 5.000 $. Γλυκοντας το δοχείο, οι εργοδότες μπορούν επίσης να λάβουν την πίστωση φόρου ύψους 500 ευρώ για τους υπαλλήλους που εγγράφονται αυτόματα, πέραν της πίστωσης φόρου, για τη δημιουργία ενός νέου συνταξιοδοτικού προγράμματος που χρηματοδοτείται από εργοδότες.

Ενώ οι αριθμοί αυτοί φαίνονται μικροί, συμβάλλουν στην αντιστάθμιση του κόστους για τις μικρές επιχειρήσεις που επιθυμούν να προσφέρουν προγράμματα συνταξιοδότησης, αλλά έχουν λίγα χρήματα για να τα ξοδέψουν.

Τελικό Λόγο

Ο νόμος SECURE είναι διάρκειας 125 σελίδων και περιλαμβάνει πρόσθετες διατάξεις που δεν αναφέρονται παραπάνω. Για παράδειγμα, απαιτεί 401 (k) διαχειριστές σχεδίων να προσφέρουν "δηλώσεις για την απόκτηση εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής", καταρρίπτοντας το δυναμικό εισοδήματος διαφόρων επενδύσεων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτές τις πιθανές ανωμαλίες εισοδήματος ως συσκευή μάρκετινγκ για να βγάλουν τα έσοδά τους αποδεικνύοντας με βολικά παραδείγματα πόσο πολύ καλύτερα πιστεύουν ότι θα είναι οι εργαζόμενοι εάν επιλέξουν μια προσφορά έναντι των κεφαλαίων με υψηλό κίνδυνο.

Για πλήρη επεξήγηση του τρόπου με τον οποίο ο νόμος SECURE επηρεάζει τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, τον προγραμματισμό ακινήτων και τον φορολογικό προγραμματισμό, μιλήστε στον οικονομικό σας σύμβουλο. Παρόλο που πολλές από τις αλλαγές της πράξης περιλαμβάνουν απλές αλλαγές, η αλλαγή στους κανόνες για τα κληρονομικά κεφάλαια του IRA έχει ιδιαίτερα σύνθετες συνέπειες για τον προγραμματισμό της περιουσίας σας.

Σε περίπτωση αμφιβολίας, επενδύστε περισσότερα χρήματα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που καλύπτονται από φόρο. Μετά από όλα, είναι καλύτερα να οικοδομήσουμε πάρα πολύ πλούτο για τη συνταξιοδότηση από ό, τι δεν είναι αρκετό.

Τι θεωρείτε ως τις σημαντικότερες αλλαγές στο SECURE Act; Πώς θα επηρεάσει ο νόμος πώς επενδύετε για τη συνταξιοδότηση και πώς διαρθρώνετε τον προγραμματισμό της περιουσίας σας?