Πόσο σπίτι μπορώ να αντέχω; - Υπολογιστής Προσιτότητας στο Σπίτι

Αλλά μόλις εγκατασταθείς στο νέο σου όμορφο σπίτι, θα ανακαλύψεις ότι δεν μπορείς να χαλαρώσεις και να το απολαύσεις. Είστε πάρα πολύ απασχολημένοι που αγωνίζεστε να κάνετε αυτές τις υψηλές μηνιαίες πληρωμές υποθηκών. Δεν έχετε χρήματα για διασκέδαση και συνεχώς τονίζετε ότι πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς σας. Τότε το ρομαντισμό γίνεται ξινό.

Για να αποφευχθεί η ύπαρξή σας σε μια τέτοια κακή σχέση, πρέπει να σχεδιάσετε μπροστά. Πριν αρχίσετε να ψωνίζετε, υπολογίστε πόση κατοικία μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Στη συνέχεια, βεβαιωθείτε ότι έχετε μείνει στον προϋπολογισμό για την αγορά κατοικίας αρνούμενος να κοιτάξετε κάτι εκτός της περιοχής τιμών σας. Με αυτόν τον τρόπο, δεν κινδυνεύετε να σβήνετε από τα πόδια σας από ένα σπίτι που θα σπάσει μόνο την καρδιά σας.

Οι κίνδυνοι της αγοράς πάρα πολύ σπίτι

Όταν αγοράζετε περισσότερο σπίτι από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, δεν θέτετε μόνο το οικονομικό μέλλον σας σε κίνδυνο. Επίσης θυσιάζετε την ευτυχία σας εδώ και τώρα. Εδώ είναι μερικά από τα προβλήματα που έρχονται με ένα υπερτιμημένο σπίτι:

• Όντας Κακή. Όντας φτωχός στο σπίτι σημαίνει ότι αφιερώνετε τόσο μεγάλο μέρος του εισοδήματός σας στην μηνιαία πληρωμή του σπιτιού σας, ότι δεν υπάρχει τίποτα που πρέπει να διατεθεί. Είστε περιτριγυρισμένοι από πανέμορφο σκληρό ξύλο και μάρμαρο, αλλά είστε έσπασε. Η χαρά της ζωής σε ένα εξαίσιο τετράκλινο Colonial σβήνει γρήγορα όταν δεν μπορείτε ποτέ να αντέξετε οικονομικά να το αφήσετε, γιατί ακόμα και μια ταινία ή ένα δείπνο έξω είναι πάρα πολύ για τον προϋπολογισμό σας.
• Ζώντας στην άκρη. Όταν τεντώνετε για να κάνετε την πληρωμή υποθηκών σας κάθε μήνα, δεν υπάρχει χώρος περισυλλογής στον προϋπολογισμό σας. Εάν υποφέρετε από μια απότομη πτώση του εισοδήματος - ας πούμε, επειδή οι ώρες εργασίας σας μειώνονται - δεν θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές καθόλου. Το ίδιο θα μπορούσε να συμβεί αν τα έξοδα σας αυξηθούν λόγω προβλημάτων υγείας ή απλού παλιού πληθωρισμού. Αυτό σημαίνει ότι μόνο ένα μικρό εμπόδιο θα σας κοστίσει το σπίτι σας.
• Κίνδυνος αύξησης των πληρωμών. Ο κίνδυνος ότι δεν θα είστε σε θέση να πληρώσετε την πληρωμή υποθηκών σας είναι ακόμα μεγαλύτερος αν έχετε ρυθμιζόμενο ποσοστό υποθήκης (ARM). Τα ARM προσφέρουν ένα χαμηλό αρχικό επιτόκιο, το οποίο το κάνει να φαίνεται ότι η μηνιαία πληρωμή σας θα πρέπει να είναι εύκολη στη διαχείριση. Ωστόσο, αυτό το χαμηλό ποσοστό είναι καλό μόνο για μερικά χρόνια. Μετά από αυτό, η πληρωμή σας μεταβαίνει σε ένα επίπεδο με βάση τα τρέχοντα επιτόκια. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τη νέα, υψηλότερη πληρωμή, θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε ή να χάσετε το σπίτι. Αυτό συνέβη σε πολλούς αγοραστές στην κρίση υποθηκών του 2008.
• Στρες χρημάτων. Αν είστε τυχεροί, προβλήματα όπως αυτά δεν θα εμφανιστούν. Αλλά ακόμα κι αν δεν το κάνουν, γνωρίζοντας ότι θα μπορούσαν να είναι μια σταθερή πηγή στρες. Η ζωή κάθε μέρα με αυτό το είδος άγχους μπορεί να βλάψει την υγεία σας και τις σχέσεις σας. Μπορεί να οδηγήσει σε χαμένο ύπνο, αυξημένη αρτηριακή πίεση, ακόμα και καρδιοπάθεια και εγκεφαλικό επεισόδιο. Μπορεί επίσης να σας καταστήσει κατάθλιψη και ευερεθιστότητα με τους φίλους και την οικογένειά σας.
• Αποταμίευση Αποταμιεύσεων. Όταν κάθε εφεδρική πένα πηγαίνει προς την υποθήκη σας, δεν σας αφήνει τίποτα για εξοικονόμηση. Δεν μπορείτε πλέον να αντέξετε οικονομικά χρήματα για συνταξιοδότηση ή να σώσετε για την εκπαίδευση του παιδιού σας. Για να έχετε ένα άνετο σπίτι τώρα, διακινδυνεύετε ολόκληρο το οικονομικό σας μέλλον - και τα παιδιά σας.

Καθορίζοντας τι μπορείτε να κάνετε

Είναι δελεαστικό να υποθέσουμε ότι ο ευκολότερος τρόπος να υπολογίσετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά είναι να ζητήσετε από τον δανειστή υποθηκών σας. Εξάλλου, νομίζετε ότι είναι οι ειδικοί. Αν λένε ότι δικαιούστε δάνειο 300.000 δολαρίων, αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια υποθήκη αξίας 300.000 δολαρίων.

Δυστυχώς, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων δεν είναι οι καλύτεροι άνθρωποι που θα ζητήσουν. Κάνουν τα χρήματά τους με δάνεια, οπότε είναι προς το συμφέρον τους να σας βγάλουν όσο το δυνατόν μεγαλύτερο δάνειο. Για να γίνει αυτό, μπορούν να ζυγίζουν όλα τα είδη των στοιχείων - ενδιαφέρον, σημεία, εισόδημα - να καταλήξουμε σε μια μηνιαία πληρωμή που μόλις ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας. Αν πρέπει να τεντώσετε κάθε μήνα για να κάνετε την πληρωμή σας στο σπίτι, αυτό δεν είναι το πρόβλημά τους, αρκεί να συνεχίζετε να το κάνετε.

Αυτό δεν σημαίνει ότι όλοι οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων είναι ανέντιμοι. Οι περισσότεροι από αυτούς δεν θέλουν να σας εξαπατήσουν σε ένα δάνειο που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά - τουλάχιστον όχι με σκοπό. Αλλά εξακολουθούν να έχουν κάθε λόγο να σας ενθαρρύνουν να δανειστείτε όσο μπορείτε. Επίσης, απλά δεν ξέρουν τόσο πολύ για την οικονομική σας κατάσταση όπως εσείς.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πληρώνει για να ελέγξετε διπλά τα στοιχεία της τράπεζας κάνοντας τα μαθηματικά τον εαυτό σας. Κοιτάξτε τα οικονομικά σας, τραγουδάτε τους αριθμούς και καταθέστε μια πληρωμή που ταιριάζει εύκολα στον προϋπολογισμό σας - όχι μία που θα αγωνιστείτε να συναντήσετε.

Όταν ξεκινάτε να καθορίζετε ακριβώς πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, τα επιτόκια είναι ένα σημαντικό πρώτο βήμα. Μια διαφορά μισού σημείου μπορεί να είναι η διαφορά μεταξύ οικονομικά προσιτού και μη προσβάσιμου. Επικεφαλής στο δάνειο Δάνεια και μπορείτε να πάρετε μια καλή εκτίμηση για τα τρέχοντα ποσοστά σε λίγα λεπτά.

Αναλογία χρέους προς εισόδημα

Όλοι οι δανειστές χρησιμοποιούν τον ίδιο βασικό τύπο για να υπολογίσουν πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Ονομάζεται λόγος χρέους προς εισόδημα ή DTI. Αυτό είναι το ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματός σας που πηγαίνει προς την πληρωμή όλων των χρεών σας, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα. Ο Lou και ο Christy έχουν συνολικό μηνιαίο εισόδημα $ 7.400. Από αυτό, πληρώνουν:

• Σπουδαστικό δάνειο για τον Lou: $ 600 το μήνα
• Δάνειο σπουδαστών για τον Christy: $ 600 το μήνα
• Δάνειο αυτοκινήτου: $ 300 το μήνα
• Ελάχιστες πληρωμές για την πιστωτική κάρτα του Lou: $ 200 το μήνα
• Ελάχιστες πληρωμές στην πιστωτική κάρτα του Christy: $ 150 το μήνα
• Συνολικές πληρωμές χρέους: 1.850 δολάρια το μήνα

Ωστόσο, αν προσθέσουν μηνιαία πληρωμή υποθηκών ύψους 1.500 δολαρίων, η συνολική πληρωμή του χρέους τους ανέρχεται σε 3.350 δολάρια. Αυτό θα έπληττε το DTI τους πάνω από 45%. Με άλλα λόγια, σχεδόν το ήμισυ του εισοδήματός τους κάθε μήνα θα πηγαίνει προς τα χρέη τους. Οι περισσότερες τράπεζες θα συμφωνούσαν ότι είναι πάρα πολύ, οπότε οι Lou και Christy πιθανότατα δεν θα πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτό το ενυπόθηκο δάνειο. Χωρίζοντας το συνολικό χρέος τους με το εισόδημα των $ 7.400, η ​​DTI τους τώρα είναι 25%.

Ωστόσο, εάν πληρώσουν κάποια από τα υπόλοιπα χρέη τους, τα πράγματα φαίνονται πιο φωτεινά. Για παράδειγμα, αν μπορούν να εξοφλήσουν ένα από τα δάνεια σπουδαστών τους, αυτό θα έπεφτε το συνολικό τους χρέος σε 2.750 δολάρια το μήνα, για ένα ΔΤΤ 37%. Η αποπληρωμή των δύο φοιτητικών δανείων θα έπεφτε το χρέος τους στα 2.150 δολάρια το μήνα και το DTI τους στο 29%. Αυτό είναι ένα ποσό που οι περισσότερες τράπεζες θα εγκρίνουν.

Βρείτε μια οικονομικά προσιτή πληρωμή

Για να υπολογίσετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, οι τράπεζες υπολογίζουν το DTI σας με δύο διαφορετικούς τρόπους. Πρώτον, εξετάζουν αυτό που αποκαλούν "λόγο front-end". Αυτό είναι το ποσό του εισοδήματός σας ότι η μηνιαία πληρωμή της στέγης σας - το κεφάλαιο, οι τόκοι, οι φόροι και η ασφάλιση - θα καλύπτονται από μόνα τους.

Ο συνήθης κανόνας είναι ότι η πληρωμή σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 28% του συνολικού σας εισοδήματος. Για παράδειγμα, κοιτάξτε τον Lou και τον Christy. Το μηνιαίο εισόδημά τους είναι 7.400 δολάρια, και το 28% είναι $ 2.072. Αυτό είναι το μέγιστο που θα μπορούσαν να ξοδέψουν για μια πληρωμή στο σπίτι αν δεν είχαν άλλα χρέη.

Ωστόσο, ο Lou και ο Christy έχουν άλλα χρέη, τα οποία επίσης τρώνε στο εισόδημά τους. Προκειμένου να ληφθούν υπόψη αυτά, οι τράπεζες χρησιμοποιούν το δείκτη "back-end ratio". Αυτό είναι το ποσό του εισοδήματός σας που πηγαίνει προς όλα τα χρέη σας σε συνδυασμό.

Οι περισσότερες τράπεζες λένε ότι το σύνολο αυτό δεν θα πρέπει να ανέρχεται σε περισσότερο από το 36% του συνολικού εισοδήματός σας. Για τον Lou και τον Christy, το ποσό αυτό θα ήταν 2.664 δολάρια το μήνα. Ωστόσο, τα άλλα χρέη τους έχουν ήδη κοστίσει 1.850 δολάρια το μήνα. Αυτό αφήνει μόνο $ 814 το μήνα για να δαπανήσουν για την υποθήκη τους.

Ευτυχώς για αυτούς, υπάρχει ένα κενό. Οι τράπεζες είναι συχνά πρόθυμες να τεντώσουν την αναλογία back-end σε ποσοστό έως και 43% για τα "κατάλληλα στεγαστικά δάνεια". Αυτά είναι υποθήκες που πληρούν ορισμένους κανόνες που τους καθιστούν ευκολότερο να πληρώσουν. Για παράδειγμα, δεν μπορούν να είναι υποθήκες με μπαλόνια ή δάνεια με περίοδο ενδιαφέροντος μόνο.

Χρησιμοποιώντας αυτόν τον κανόνα, ο Lou και ο Christy θα μπορούσαν να πληρώσουν έως και $ 3.182 το μήνα για όλα τα χρέη τους. Μείον τα 1.850 δολάρια που πληρώνουν τώρα, τα αφήνει $ 1.332 το μήνα για μια πληρωμή κατ 'οίκον.

Παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Ακόμα κι αν μπορείτε να δικαιούστε ένα δάνειο που σας δίνει ένα 43% DTI, αυτό δεν σημαίνει ότι είναι μια καλή ιδέα. Εάν αφιερώσετε αυτό το μεγάλο μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος στο χρέος, θα έχετε μόνο 57% για να καλύψετε όλες τις άλλες σας ανάγκες. Πρέπει να υπολογίσετε αν αυτό είναι αρκετό για να ζήσετε πριν αποφασίσετε.

Για να καθορίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, εξετάστε αυτούς τους παράγοντες:

1. Μηνιαίο εισόδημα. Το πρώτο πράγμα που πρέπει να ξέρετε είναι ακριβώς πόσα χρήματα φέρετε σε κάθε μήνα. Αυτό περιλαμβάνει τον μισθό σας και οποιεσδήποτε άλλες πηγές εσόδων, όπως οι επενδύσεις. Το συνολικό σας εισόδημα είναι η βασική τιμή για να υπολογίσετε πόσα χρήματα μπορείτε να πληρώσετε για τη στέγαση κάθε μήνα.
2. Πληρωμές χρεών. Αν έχετε υπάρχοντα χρέη, τότε μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος έχει ήδη μιλήσει. Καταλάβετε πόσα πρέπει να δαπανήσετε ανά μήνα για την εξυπηρέτηση οποιωνδήποτε άλλων χρεών που έχετε, όπως τα δάνεια σπουδαστών, τα δάνεια αυτοκινήτων ή τα χρέη πιστωτικών καρτών.
3. Αλλα έξοδα. Φυσικά, οι πληρωμές χρέους δεν είναι το μοναδικό σας κόστος. Πρέπει επίσης να καλύψετε άλλες ανάγκες όπως φαγητό, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, φροντίδα παιδιών και μεταφορά. Οι δανειστές συνήθως δεν ρωτούν για αυτά τα έξοδα όταν σας εξετάζουν για δάνειο. Δεν γνωρίζουν αν δαπανούν πολλά για να στείλουν τα παιδιά σας σε ιδιωτικό σχολείο ή για να σώσουν πολλά από τη ζωή χωρίς αυτοκίνητο. Αυτό είναι κάτι που θα χρειαστεί να υπολογίσετε μόνοι σας. Κοιτάξτε τον προϋπολογισμό του νοικοκυριού σας και υπολογίστε πόσα από τα μηνιαία σας έξοδα πηγαίνουν προς τις ανάγκες που δεν μπορείτε να κόψετε. Αν δεν έχετε προϋπολογισμό, αυτή είναι μια καλή στιγμή για να κάνετε ένα, αφού πιθανότατα θα χρειαστείτε ως ιδιοκτήτης σπιτιού.
4. Οικονομίες. Ένα τελικό μηνιαίο έξοδο είναι τα χρήματα που θέλετε να αποθηκεύσετε. Για παράδειγμα, αν διαθέτετε 250 δολάρια το μήνα για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση ή για να χρηματοδοτήσετε ένα σχέδιο αποταμίευσης για τα παιδιά σας, αυτό είναι ένα άλλο κομμάτι του εισοδήματός σας που δεν μπορείτε να βάζετε προς τη στέγαση.
5. Διαθέσιμο κεφάλαιο. Η κατοχή ενός σπιτιού δεν είναι απλώς θέμα κάλυψης των μηνιαίων πληρωμών. Πρέπει επίσης να έχετε αρκετά μετρητά για να καλύψετε το κόστος προκαταβολής και κλεισίματος. Το ποσό που πληρώνετε μπροστά θα επηρεάσει επίσης τις μηνιαίες πληρωμές. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια μεγάλη προκαταβολή, δεν θα χρειαστεί να δανειστείτε τόσο πολύ για την υποθήκη σας, η οποία θα μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας. Από την άλλη πλευρά, εάν το ποσό που εξοικονομήσατε δεν επαρκεί για προκαταβολή τουλάχιστον 20%, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI). Αυτό θα προσθέσει μεταξύ $ 50 και $ 200 στη μηνιαία πληρωμή σας. Κοιτάξτε όλα τα διαθέσιμα κονδύλια σας, όπως είναι οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις, και υπολογίστε πόσα χρήματα μπορείτε να διαθέσετε για την αγορά κατοικίας σας.
6. Αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας. Τέλος, θα πρέπει να εξετάσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αν έχετε πολύ καλή ή άριστη πίστωση - δηλαδή ένα αποτέλεσμα FICO τουλάχιστον 750 - θα έχετε τα καλύτερα επιτόκια για την υποθήκη σας, η οποία θα κρατήσει τις μηνιαίες σας πληρωμές χαμηλές. Από την άλλη πλευρά, αν έχετε δίκαιη έως φτωχή πίστωση - όχι καλύτερη από 700 - πιθανόν να πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια, αυξάνοντας τις πληρωμές σας. Αν δεν ξέρετε πόσο καλή είναι η πίστωση σας, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να ελέγξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν. Συνήθως χρησιμοποιώ πιστωτικό κάρμα για να λάβω το πιστωτικό αποτέλεσμά μου κάθε μήνα.

Ηλεκτρονικοί υπολογιστές

Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλοί παράγοντες που επηρεάζουν την μηνιαία πληρωμή σας στο σπίτι. Προσπαθώντας να τα προσθέσετε όλα και να υπολογίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μπορεί να είναι απίστευτα περίπλοκη. Σε κάποιο σημείο της διαδικασίας, είναι δελεαστικό να ρίξετε τα χέρια σας και να αποφασίσετε να πάτε με την εκτίμηση της τράπεζας μετά από όλα.

Ευτυχώς, δεν χρειάζεται να κάνετε όλα αυτά τα μαθηματικά μόνοι σας. Υπάρχουν πολλοί υπολογιστές με προσιτές τιμές online που μπορούν να το κάνουν για εσάς. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να χτυπήσετε μερικές πληροφορίες για τον εαυτό σας, όπως το εισόδημά σας, τα χρέη σας και την προκαταβολή. Στη συνέχεια, η αριθμομηχανή χτυπά τους αριθμούς και σας λέει πόσα σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Ένας από τους αγαπημένους μου αριθμομηχανές είναι από την Zillow. Ο υπολογιστής οικονομικής απόδοσης στο Zillow έχει δύο εκδόσεις:

1. Η γρήγορη και εύκολη έκδοση ζητά τρεις αριθμούς - έσοδα, χρέη και προκαταβολή - και εκτοξεύει μια μέγιστη τιμή κατοικίας.
2. Για μια ακριβέστερη εκτίμηση, μπορείτε να κάνετε κλικ στο "advanced" και να εισάγετε λεπτομέρειες σχετικά με τους όρους δανείου. Σε αντίθεση με τους άλλους αριθμομηχανές, αυτό σας επιτρέπει επίσης να προσαρμόσετε το στόχο DTI. Αντί να βασίζεστε στην τυπική τιμή του 36%, μπορείτε να ορίσετε το DTI σε ό, τι μερίδιο του εισοδήματός σας που είστε άνετοι να δαπανήσετε για στέγαση. Όσο χαμηλότερα ρυθμίζετε αυτό το ποσοστό, τόσο πιο σίγουρο είναι ότι το νέο σπίτι σας θα χωρέσει εύκολα στον προϋπολογισμό σας.

Να είμαστε έτοιμοι να αγοράσουμε

Σε ορισμένες περιπτώσεις, βλέποντας πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά είναι μια αγενής αφύπνιση. Μπορεί ακόμη και να είναι πιεστικό εάν το σύνολο είναι τόσο χαμηλό που δεν υπάρχει τίποτα στην περιοχή σας που ταιριάζει στο εύρος τιμών σας.

Ευτυχώς, υπάρχουν τρόποι γύρω από αυτό το πρόβλημα. Αν ρυθμίσετε το οικονομικό σας σπίτι πριν από την έναρξη του κυνηγιού σας, μπορείτε να τεντώσετε τον προϋπολογισμό σας για να καλύψετε πολύ περισσότερα σπίτια. Ακολουθούν μερικά βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε.

1. Δημιουργήστε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Αρχικά, βεβαιωθείτε ότι έχετε δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Η κατοχή ενός σπιτιού είναι δαπανηρή - και απρόβλεπτη. Ποτέ δεν ξέρεις πότε η οροφή σου θα αρχίσει να διαρρέει ή το θερμοσίφωνα σου θα εγκαταλείψει το φάντασμα. Χωρίς μαξιλάρι μετρητών, θα πρέπει να βασιστείτε στην πίστωση για να πληρώσετε για μεγάλες επισκευές όπως αυτό, που θα ασκήσουν μεγαλύτερη πίεση στον προϋπολογισμό σας.

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί επίσης να αποτελέσει τεράστια βοήθεια αν χάσετε ξαφνικά τη δουλειά σας ή έχετε μειώσει τις ώρες σας. Με πολλά χρήματα σε μετρητά, θα είστε σε θέση να κάνετε τις πληρωμές σας, έτσι δεν θα χάσετε το σπίτι που εργαστήκατε τόσο σκληρά για να αγοράσετε.

Οι ειδικοί λένε ότι θα πρέπει να έχετε αρκετά χρήματα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης για να καλύψετε τουλάχιστον έξι μήνες κόστους διαβίωσης. Εάν δεν έχετε τόσο πολύ, δεν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ακόμα ένα σπίτι. Ξεκινήστε να παραμερίστε λίγο κάθε μήνα για να δημιουργήσετε το αυγό σας φωλιά και περιμένετε μέχρι να φτάσει το πλήρες μέγεθος για να ξεκινήσετε την αγορά για ένα σπίτι.

2. Κάντε μια προκαταβολή

Μαζί με την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σας, πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για μια προκαταβολή - τόσο μεγαλύτερα, τόσο καλύτερα. Όσο περισσότερα μετρητά μπορείτε να καταθέσετε μπροστά, τόσο λιγότερο θα πρέπει να δαπανήσετε για τις μηνιαίες πληρωμές σας.

Στην ιδανική περίπτωση, θέλετε να μειώσετε τουλάχιστον το 20% του κόστους του σπιτιού, ώστε να μην χρειαστεί να πληρώσετε PMI. Έτσι, αν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι που αξίζει 200.000 δολάρια, θα πρέπει να επιδιώξετε να έχετε $ 40.000 για την προκαταβολή σας.

Εάν δεν είστε πουθενά κοντά σε αυτό το ποσό ακόμα, θα πρέπει να αρχίσετε να διοχετεύετε όλα τα εφεδρικά διαθέσιμα που μπορείτε να κάνετε στο ταμείο του σπιτιού σας. Ξεκινήστε με να αποκομίζετε ένα μέρος του μισθού σας κάθε μήνα - προτού να το εξοφλήσετε - και να το βάλετε στο ταμείο. Εκτός από αυτό, εξοικονομήστε όλα τα πρόσθετα cash windfalls που έρχονται στο δρόμο σας: μια επιστροφή φόρου, ένα μπόνους απόδοσης, ακόμα και την εξοικονόμηση χρημάτων από την πιστωτική σας κάρτα. Μπορείτε να αποθηκεύσετε ακόμη περισσότερα χρησιμοποιώντας την εφαρμογή Acorns. Συγκεντρώνει κάθε αγορά που κάνετε, επενδύοντας τη διαφορά. Με την πάροδο του χρόνου, όλα προσθέτουν.

3. Καθαρίστε την πίστωσή σας

Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο καλύτερα οι όροι που μπορείτε να πάρετε για την υποθήκη σας. Εάν η πίστωσή σας είναι μόνο έτσι, έτσι ώστε να το ενισχύσετε στην καλή ή πολύ καλή περιοχή μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε ένα δάνειο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας:

• Πληρώστε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως. Ο μεγαλύτερος παράγοντας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι εάν πληρώνετε τους λογαριασμούς σας έγκαιρα. Έχοντας μερικές καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να βλάψει σοβαρά το σκορ σας. Για να βεβαιωθείτε ότι αυτό δεν σας συμβεί, ρυθμίστε τις υπενθυμίσεις πληρωμής στον λογαριασμό ηλεκτρονικής τραπεζικής σας. Η τράπεζα θα σας στείλει μια ειδοποίηση κάθε φορά που έχετε ένα νομοσχέδιο που θα λήξει σε λίγες μέρες. Ή, ακόμα πιο εύκολο, χρησιμοποιήστε ένα αυτόματο πρόγραμμα πληρωμής λογαριασμού για να πληρώσετε το λογαριασμό σας μόλις το λάβετε.
• Πληρωμή χρέους. Έχοντας ένα υψηλό φορτίο χρέους πληγώνει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό συμβαίνει επειδή το μεγαλύτερο χρέος που έχετε ήδη μεταφέρει, τόσο πιο πιθανό είναι να έχετε πρόβλημα να πληρώσετε νέα χρέη. Η εξόφληση των παλαιών χρεών ή η εξόφληση των υπολοίπων τους θα βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ως μπόνους, θα σας απαλλάξει επιπλέον χρήματα για την πληρωμή του σπιτιού σας.
• Αυξήστε τα πιστωτικά σας όρια. Αν και δανεισμός περισσότερων χρημάτων βλάπτει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το να είσαι ικανός να δανειστεί περισσότερα χρήματα το βοηθά. Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια μέγιστη πιστωτική κάρτα με όριο $ 1.000. Αν αυξήσετε το όριο στα 3.000 δολάρια, το συνολικό χρέος σας δεν έχει αλλάξει, αλλά τώρα χρησιμοποιείτε μόνο το 33% της διαθέσιμης πίστωσης. Αυτό σημαίνει ότι δεν περνάτε πλέον κοντά στο οικονομικό πλεονέκτημα, έτσι το σκορ σας βελτιώνεται.
• Πληρώστε τους λογαριασμούς πιο συχνά. Ακόμη και αν πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς σας κάθε μήνα, η πιστωτική σας έκθεση δεν εμφανίζει υπόλοιπο $ 0. Αντίθετα, λέει ότι οφείλετε το ποσό στον τελευταίο μηνιαίο λογαριασμό σας. Έτσι, εάν χρεώνετε 1.000 δολάρια το μήνα και πληρώνετε όλα τα χρήματα, εξακολουθεί να μοιάζει να έχετε χρέη 1.000 δολαρίων. Ωστόσο, εάν πληρώσετε το 50% του λογαριασμού σας νωρίτερα, το ποσό στο λογαριασμό όταν το πάρετε θα είναι μόνο 500 $. Φαίνεται ότι έχετε μειώσει το χρέος σας στο μισό - και δεν σας κοστίζει μια επιπλέον δεκάρα.

4. Αμοιβή άλλων χρεών

Όπως μπορείτε να δείτε από τον Lou και τον Christy, όσο περισσότερο χρέη έχετε, τόσο πιο δύσκολο είναι να αντέξετε οικονομικά μια υποθήκη. Η εξόφληση παλαιών χρεών, όπως δάνειο σπουδαστών ή δάνειο αυτοκινήτου, αφήνει περισσότερα χρήματα δωρεάν για την μηνιαία πληρωμή σας. Επίσης, βελτιώνει τις πιθανότητές σας να έχετε δικαίωμα δανείου με καλούς όρους.

Υπάρχουν διάφορες μέθοδοι για την εξόφληση παλαιών χρεών:

• Χόμπι χρέους. Με αυτήν τη μέθοδο, αφήνετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα και τα τοποθετείτε όλα προς το μικρότερο υπόλοιπο δανείου σας. Η εστίαση στο μικρότερο χρέος σας πρώτα σας βοηθά να το πληρώσετε γρήγορα, ενισχύοντας το ηθικό σας. Μόλις φύγει, μπορείτε να πάρετε όλα τα χρήματα που χρησιμοποιήσατε για να θέσετε προς το χρέος αυτό κάθε μήνα και να το πετάξετε στο επόμενο μικρότερο χρέος. Με την πάροδο του χρόνου, το ποσό που βάζετε στο χρέος σας θα αυξηθεί και θα αυξηθεί και τα χρέη σας θα εξαφανιστούν ένα προς ένα.
• Χρέος χιονοστιβάδα. Αυτή η μέθοδος λειτουργεί σαν τη χιονοστιβάδα του χρέους, αλλά εστιάζετε πρώτα στο δάνειο υψηλότερου ενδιαφέροντος. Ο υψηλός χρεωστικός τόκος κοστίζει τα περισσότερα χρήματα κάθε μήνα, οπότε η πληρωμή του πρώτα σας βοηθά να χτυπήσετε το συνολικό χρέος σας γρηγορότερα.
• Χρεόγραφα Snowflaking χρέους. Εάν δεν έχετε αρκετό χώρο στον προϋπολογισμό σας για να βάλετε ένα σταθερό ποσό προς την εξόφληση του χρέους κάθε μήνα, μπορείτε ακόμα να μειώσετε τα χρέη σας μέσω δανεισμού χρέους. Αυτό σημαίνει ότι παίρνετε όσα μικρά ποσά μπορείτε να παρακρατήσετε κάθε μήνα, από επιστροφή φόρου σε εξοικονόμηση κουπονιών αξίας 10 δολαρίων και τοποθετώντας τα στο χρέος σας. Με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και μικρές πληρωμές όπως αυτές συσσωρεύονται. Μπορείτε επίσης να συνδυάσετε τη νιφάδα χιονιού με τη μέθοδο χιονοστιβάδας ή χιονοστιβάδας, προσθέτοντας αυτά τα μικρά ποσά πάνω από την κανονική μηνιαία πληρωμή.
• Αναχρηματοδότηση. Εάν έχετε χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, μπορείτε να το εξοφλήσετε γρηγορότερα, αναχρηματοποιώντας το με χαμηλότερο επιτόκιο. Για παράδειγμα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια μεταφορά υπολοίπου ή ένα προσωπικό δάνειο από το SoFi για χρέη υψηλής πιστωτικής κάρτας, μπορείτε να μειώσετε τα επιτόκια σπουδαστικών δανείων με την LendKey ή να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους. Η δαπάνη λιγότερων τόκων σημαίνει ότι περισσότερες από τις μηνιαίες πληρωμές σας πηγαίνουν προς το κεφάλαιο, έτσι το χρέος σας συρρικνώνεται γρηγορότερα. Ωστόσο, υπάρχει μια χρέωση για την αναχρηματοδότηση του χρέους, οπότε δεν αξίζει να το κάνετε αν η μηνιαία αποταμίευση είναι μικρή.

Αν καταφέρετε να εξοφλήσετε όλα τα παλαιά χρέη σας, μπορείτε να μετατρέψετε το χρέος χόρτου χρέους σας σε μια εξοικονόμηση χιονοστιβάδας. Ακριβώς πάρτε το μηνιαίο ποσό που χρησιμοποιήσατε για να πληρώσετε για το χρέος σας και να αρχίσετε να το εξοικονομείτε για την προκαταβολή σας. Μπορείτε να πάτε από την παρακολούθηση του χρέους σας συρρικνώνεται να παρακολουθείτε την προκαταβολή σας αυξάνεται μήνα σε μήνα.

5. Ψάξτε για Ειδικές Προσφορές

Εάν είστε σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό, εξετάστε τα προγράμματα που μπορούν να σας βοηθήσουν να πάρετε μια καλή συμφωνία για μια υποθήκη. Πολλές κρατικές κυβερνήσεις προσφέρουν ειδικές εκπτώσεις για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών. Μπορείτε επίσης να λάβετε προσφορές βάσει του εισοδήματός σας, της δουλειάς σας ή του τόπου κατοικίας σας. Επισκεφθείτε το HSH.com για να βρείτε προγράμματα στην πολιτεία σας.

Υπάρχουν επίσης προγράμματα που μπορούν να σας βοηθήσουν να αντέξετε οικονομικά μια προκαταβολή. Για παράδειγμα, το National Homebuyers Fund χορηγεί επιδοτήσεις σε αγοραστές με χαμηλό και μεσαίο εισόδημα μέσω του Προγράμματος Βοήθειας Down Payment. Ειδικά κράτη παρέχουν επίσης προγράμματα για να βοηθήσουν τους αγοραστές με τις προκαταβολές τους. Για να βρείτε ένα, κάντε αναζήτηση για "βοήθεια κάτω από την πληρωμή" με το όνομα της πολιτείας σας.

Τελικό Λόγο

Η κατώτατη γραμμή για τους αγοραστές κατοικιών είναι, μην υπερβείτε τον εαυτό σας. Ίσως θα μπορούσατε να αγοράσετε αυτό το "σπίτι των ονείρων" εάν αποστραγγίσατε τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου και πιέσατε κάθε τελευταία δεκάρα από τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Αλλά αν αλλάξουν τα οικονομικά σας, αυτό το όνειρο θα μπορούσε να μετατραπεί σε εφιάλτη.

Είναι πιο λογικό να αφήνετε λίγο χώρο αναπνοής στον προϋπολογισμό σας. Με αυτόν τον τρόπο, αν οι τιμές των τροφίμων ή των καυσίμων ανεβαίνουν, δεν θα τεντώσουν τον προϋπολογισμό σας στο σημείο θραύσης. Αν βρεθείτε σε μια μεγάλη δαπάνη, όπως η αντικατάσταση του φούρνου σας, θα έχετε τα χρήματα για να το πληρώσετε. Και αν χάσετε τη δουλειά σας ή μέρος του εισοδήματός σας, δεν θα χάσετε απαραίτητα και το σπίτι σας.

Η εύρεση του σωστού σπιτιού, όπως η εύρεση του σωστού συζύγου, απαιτεί χρόνο. Είναι εύκολο να παρασυρθείτε από την καλή εμφάνιση και να αγνοήσετε όλα τα μειονεκτήματα που πηγαίνουν μαζί τους. Αλλά αξίζει τον κόπο για ένα σπίτι που ταιριάζει τόσο εσείς όσο και ο προϋπολογισμός σας. Ένα σπίτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά είναι ένα σπίτι που μπορείτε πραγματικά να ζήσετε ευτυχισμένα πάντα μετά με.

Έχετε πέσει ποτέ για ένα μη προσβάσιμο σπίτι; Ή έχετε κρατήσει έξω για κάτι στο εύρος τιμών σας?