Προσοχή στην ποινή προπληρωμής υποθηκών

Ωστόσο, η ποινή προπληρωμής θα σας βλάψει εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε ή να πουλήσετε "νωρίς". Για το λόγο αυτό, είναι επιτακτική η κατανόηση του ύψους της ποινής καθώς και του πότε και υπό ποιες συνθήκες θα έπρεπε να την πληρώσετε. Μόνο τότε μπορείτε να λάβετε τεκμηριωμένη απόφαση σχετικά με το εάν αξίζει πραγματικά ή όχι υποθήκη με ποινή προπληρωμής.

Τι είναι ποινή προπληρωμής υποθηκών?

Μια ποινή προπληρωμής για μια υποθήκη χρεώνει ουσιαστικά επιπλέον εάν πληρώσετε την υποθήκη νωρίς. Αυτό που θεωρείται νωρίτερα, ωστόσο, θα περιγραφεί στα δάνεια σας και, ως εκ τούτου, πρέπει να εξεταστεί προσεκτικά. Δεν είναι όλα τα ενυπόθηκα δάνεια μαζί τους και σίγουρα δεν είναι απαραίτητα.

Πρέπει να καταβληθεί ποινή προπληρωμής προκειμένου να αναχρηματοδοτηθεί ή να πωληθεί το σπίτι πριν παρέλθει ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως δύο με τρία χρόνια, αν και κάποια δάνεια μπορούν να τα εφαρμόσουν για διάστημα έως δέκα ετών. Επίσης, ορισμένες ποινές προπληρωμής θα μειωθούν με την πάροδο του χρόνου, αλλά οι περισσότεροι δεν το κάνουν.

Επιπλέον, ορισμένες κυρώσεις μπορούν να ενεργοποιηθούν μόνο σε περίπτωση αναχρηματοδότησης και όχι πώλησης στο σπίτι. Συνήθως, η κύρωση εκφράζεται είτε ως ποσοστό του υπολοίπου του δανείου είτε ως συγκεκριμένος αριθμός μηνιαίων τόκων. Αλλά και οι δύο αυτές ποινές είναι συχνά υψηλές και μπορεί να φτάσουν μέχρι και έξι μήνες ενδιαφέρον για το δάνειο.

Λήψη ποινής προπληρωμής

Μια ποινή προπληρωμής είναι μέρος του δανειακού πακέτου, όπως και το επιτόκιο και οποιεσδήποτε μονάδες, και ως εκ τούτου θα καθοριστεί με όρους και προϋποθέσεις στα έγγραφα δανείου. Οι δανειστές δεν μπορούν να το προσθέσουν αργότερα χωρίς τη ρητή άδειά σας.

Ωστόσο, μερικοί μεσίτες ενυπόθηκων δανείων και αξιωματικοί δανείου είναι ένοχοι μη ορατότητας αποκάλυψης, πράγμα που σημαίνει ότι εναπόκειται σε εσάς να κάνετε τη δέουσα επιμέλεια κατά την αναθεώρηση της γραφειοκρατίας, ανεξάρτητα από το τι σας διαβεβαιώνει ο μεσίτης σας προφορικά. Με τη σειρά του, αυτό σημαίνει ότι η υπογραφή εγγράφων δανείου μπορεί να διαρκέσει πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα, αν δεν τα έχετε εξετάσει εκ των προτέρων.

Μην πιέζετε να εξετάζετε τι περικλείει ταχύτερα από ό, τι αισθάνεστε άνετα. Δυστυχώς, πολλές ποινές προπληρωμής έχουν καταστήσει τα δάνεια των ανθρώπων με κάπως θύματα. Ίσως θελήσετε ακόμη και να εξετάσετε τα έγγραφά σας από έναν πληρεξούσιο πριν υπογράψετε, διότι αφού έχετε "συμφωνήσει" με μια ποινή προπληρωμής, δεν μπορείτε να απαλλαγείτε από αυτό μέχρι να λήξει ή να το πληρώσετε.

Όταν μπορεί να σας βοηθήσει μια ποινή προπληρωμής?

Γενικά, ο αξιωματικός δανείου σας θα προτιμήσει μια υποθήκη με ποινή προπληρωμής επειδή πληρώνεται μια μεγαλύτερη προμήθεια. Ωστόσο, αυτό δεν είναι απαραίτητα όλα κακά.

Με τη σειρά του, επιτρέπει ένα ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο ή χαμηλότερο κόστος από το τσέπη στο δάνειο. Για παράδειγμα, αν το μεγαλύτερο μέρος των δωρεάν μετρητών σας έχει προχωρήσει σε προκαταβολή, η αποδοχή δανείου με ποινή προπληρωμής μπορεί να είναι ένας τρόπος για να καλύψετε τα τέλη υποθηκών και να μειώσετε το κόστος κλεισίματος.

Στην πραγματικότητα, δεδομένου ότι ορισμένες ποινές προπληρωμής είναι για σύντομο χρονικό διάστημα, όπως έξι μήνες ή ένα χρόνο, μπορείτε να μειώσετε αυτές τις δαπάνες χωρίς να διακυβεύσετε σημαντικά την ικανότητά σας να πουλάτε ή να αναχρηματοδοτείτε το σπίτι στο μέλλον.

Πότε μπορεί να σας βλάψει μια ποινή προπληρωμής?

Ενώ ορισμένα δάνεια έχουν βραχυπρόθεσμες ποινές προπληρωμής, άλλα μπορούν να ισχύουν για τρία έως πέντε χρόνια. Αλλά επειδή πολλοί άνθρωποι αναχρηματοδοτούν πριν, τότε αυτές οι ποινές μπορούν να κάνουν τη διαδικασία εξαιρετικά ακριβή ή και αδύνατη.

Για παράδειγμα, αν τα επιτόκια μειωθούν τρία χρόνια στο δάνειό σας, μια ποινή προπληρωμής θα μπορούσε να σας απαγορεύσει να αναχρηματοδοτήσετε σε ένα καλύτερο ποσοστό. Αλλά ας πούμε ότι έχετε ήδη πάρει ένα εξαιρετικά χαμηλό ποσοστό και δεν ανησυχείτε για την ανάγκη αναχρηματοδότησης στο μέλλον. Μπορεί ακόμα να χρειαστεί να πουλήσετε. Όλοι γνωρίζουμε ότι τα σχέδια αλλάζουν, οπότε ακόμα κι αν έχετε κάθε πρόθεση να μείνετε, θα μπορούσατε να μεταφερθείτε στη δουλειά σας ή να επιλέξετε να μετακομίσετε κοντά σε ένα άτομο που πάσχει από κάποια ασθένεια.

Να είστε σίγουροι, αν περιστάσεις πέρα ​​από τον έλεγχο σας αναγκάσει να κινηθείτε, ο δανειστής σας δεν θα είναι διατεθειμένος να σας βοηθήσει. Ορισμένες ποινές προπληρωμής, γνωστές ως "μαλακές" ποινές προπληρωμής, θα ενεργοποιηθούν μόνο εάν αναχρηματοδοτήσετε και όχι εάν πουλήσετε. Ωστόσο, πολλές ποινές προπληρωμής θεωρούνται "σκληρές" και θα ενεργοποιηθούν σε κάθε περίπτωση.

Ένα άλλο ζήτημα που ανακύπτει συχνά είναι εάν μπορείτε να πληρώσετε επιπλέον προς τον εντολέα σας χωρίς να αξιολογηθεί η ποινή προπληρωμής. Συνήθως, σας επιτρέπεται να πληρώσετε έως και 20% έναντι του κύριου υπόχρεου σας σε ένα έτος χωρίς να χρεωθείτε.

Ωστόσο, πολλές ποινές προπληρωμής θεωρούνται ποινές "πρώτου δολαρίου", πράγμα που σημαίνει ότι το πρώτο δολάριο που πληρώνετε πάνω από το απαιτούμενο μηνιαίο ποσό θα το ενεργοποιήσει. Προφανώς, αυτό σας περιορίζει να πληρώσετε το δάνειο σας πιο γρήγορα από ό, τι καθορίζεται στα έγγραφα δανείου, ακόμα κι αν έχετε τα χρήματα.

Με άλλα λόγια, μπορεί να είστε συνδεδεμένοι με την πληρωμή τόκων που διαφορετικά δεν θα έπρεπε να πληρώσετε. Για το λόγο αυτό, είναι σημαντικό να επαληθεύσετε με τον υπάλληλο δανείου σας όταν εξετάζετε το δάνειό σας καθώς και την ημέρα που το υπογράφετε, ακριβώς τι είδους ποινή προπληρωμής έχετε.

Πώς να αποφύγετε την πληρωμή μιας ποινής προπληρωμής

Εάν έχετε μια ποινή προπληρωμής, ειδικά μια "σκληρή" ποινή και θέλετε να πουλήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε πριν λήξει η περίοδος ποινής, πιθανότατα δεν μπορείτε να την αποφύγετε. Εξάλλου, υπογράψατε σύμβαση που συμφωνείτε να πληρώσετε. Ακριβώς όπως ο δανειστής σας δεν μπορεί μονομερώς να αποφασίσει να αυξήσει το επιτόκιο σας, δεν μπορείτε μονομερώς να αποφασίσετε να μην πληρώσετε την ποινή προπληρωμής όταν ενεργοποιηθεί.

Επομένως, έχετε μόνο μερικές διαθέσιμες επιλογές για να καταργήσετε μια υπάρχουσα ποινή προπληρωμής:

1. Περιμένετε να λήξει η ποινή
Μάθετε ακριβώς πότε θα λήξει η ποινή προπληρωμής σας και θα αρχίσετε να κάνετε αγορές για αναχρηματοδότηση πριν από λίγες εβδομάδες. Δεδομένου ότι ο τρέχων δανειστής σας μπορεί να μην είναι πολύ γρήγορος για να ενημερώσει τα αρχεία σας, ίσως χρειαστεί κάποιο χρονικό διάστημα για το ποσό της πληρωμής στην δήλωσή σας για να αντικατοπτρίσετε τι πραγματικά χρωστάτε,.

2. Αναχρηματοδότηση με τον ίδιο δανειστή
Αυτό δεν είναι πάντα εφικτό, αλλά μερικές φορές αν προσπαθήσετε να αναχρηματοδοτήσετε τον ίδιο δανειστή, θα σας αφήσουν έξω από το τρέχον δάνειό σας χωρίς να αξιολογήσετε την ποινή. Δυστυχώς, θα χρειαστεί πιθανώς μια ποινή προπληρωμής για το νέο δάνειο επίσης.

3. Πουλήστε το σπίτι εάν έχετε μια "μαλακή" ποινή προπληρωμής
Μια ποινή δεν αξιολογείται αν έχετε μια «μαλακή» ποινή προπληρωμής και πουλάτε το σπίτι σας. Ωστόσο, αυτός ο τύπος ποινής δεν είναι πολύ συνηθισμένος. Τούτου λεχθέντος, αν θέλετε να πουλήσετε το σπίτι σας, ελέγξτε τα δάνεια σας για να δείτε τι είδους ποινή θα μεταφέρετε, αν υπάρχει.

4. Πληρώστε την ποινή
Αν πραγματικά θέλετε να πουλήσετε ή εάν η αναχρηματοδότηση θα σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα, εκτελέστε τους αριθμούς για να δείτε εάν η καταβολή της ποινής θα βελτιώσει πραγματικά την κατάστασή σας. Απλά βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ακριβώς πόσο πρέπει να πληρώσετε και πότε, όπως περιγράφεται στα πρωτότυπα έγγραφα δανείου σας. Μην υποθέσετε ότι ο μεσίτης υποθηκών σας θα ξέρει τι να κάνει, ειδικά αν είναι λίγα χρόνια από τότε που έκλεισε την υποθήκη για εσάς!

Τελικό Λόγο

Μια ποινή προπληρωμής υποθηκών δεν είναι διασκεδαστική για να αντιμετωπίσει και, δυστυχώς, αποτελεί σοκ σε πολλούς ανθρώπους που πρέπει να πουλήσουν το σπίτι τους ή να θέλουν να αναχρηματοδοτήσουν. Ωστόσο, θα μπορούσε να έχει νόημα για εσάς εάν προσπαθείτε να μειώσετε το κόστος δανεισμού σας ή να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο, ειδικά αν έχετε κακή πίστωση. Ακριβώς σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε εάν πρόκειται για «σκληρή» ή «μαλακή» ποινή, όταν λήγει, πόσο είναι η ποινή και εάν είστε σε θέση να κάνετε πρόσθετες πληρωμές με κύριο βάρος χωρίς να το ενεργοποιήσετε.

Αφού αποκτήσετε όλες τις πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένου του ποσού που θέλετε να εξοικονομήσετε, στρέφοντας το ένα, μόνο τότε μπορείτε να αξιολογήσετε εάν μια ποινή προπληρωμής έχει νόημα και αξίζει τον κίνδυνο. Επιπλέον, αφού έχετε κατανοήσει σωστά τα οφέλη και έχετε αποφασίσει αν θα συμπεριλάβετε ένα στο δάνειο σας, βεβαιωθείτε ότι τα έγγραφα δανείου αντικατοπτρίζουν με ακρίβεια την κατανόησή σας προτού υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή.

Έχετε ποινή προπληρωμής για το ενυπόθηκο δάνειο; Αν ναι, αξίζει τον κίνδυνο?