Εγχώριο δάνειο μετοχικού κεφαλαίου έναντι πιστωτικής σειράς (HELOC) - Ποιο είναι το σωστό για εσάς;

Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιών βρίσκουν ισότιμα ​​και ευχάριστα. Διαθέτουν ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο με δεκάδες ή ακόμα και εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια ανεκμετάλλευτου μετοχικού κεφαλαίου, αλλά η πρόσβαση σε αυτή τη δικαιοσύνη δεν είναι ούτε εύκολη ούτε φθηνή.

Ο πρώτος κανόνας της εγχώριας δικαιοσύνης είναι να θυμόμαστε ότι υπάρχει μόνο σε χαρτί. Δεν γίνεται πραγματική σε καμία λειτουργική έννοια μέχρι να πουλήσετε το σπίτι σας, το οποίο δεν μπορείτε να προγραμματίσετε να κάνετε για χρόνια.

Το πλησιέστερο που μπορείτε να φτάσετε στο να το συνειδητοποιήσετε πριν πωλήσετε δανείζεται εναντίον του. Έχετε αρκετές επιλογές για να τραβήξετε μετοχές από το σπίτι σας, οι δύο πιο συνηθισμένες είναι τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης (δεύτερη στεγαστικά δάνεια) και οι πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC).

Όπως κάθε άλλο χρέος, κάθε ένα από αυτά έρχεται με τους δικούς τους κινδύνους και πλεονεκτήματα. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και HELOCs πριν υπογράψετε στη διακεκομμένη γραμμή για επιπλέον χρέος.

Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης

Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι μια νέα υποθήκη έναντι ενός σπιτιού που ήδη είστε κάτοχος, που χρησιμοποιείται για την αξιοποίηση των υφιστάμενων ιδίων κεφαλαίων. Με άλλα λόγια, πρόκειται για υποθήκη μη αγοράς. LendingTree είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε όταν ψάχνετε για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.

Συνήθως, αυτό σημαίνει μια δεύτερη υποθήκη - αν και, τεχνικά μιλώντας, εάν είστε κύριος του σπιτιού σας ελεύθερος και σαφής, θα μπορούσατε να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ως πρώτη υποθήκη. Μια υποθήκη αναχρηματοδότησης, ακόμη και μια αναχρηματοδότηση εξόφλησης, δεν εμπίπτει στον ορισμό του δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.

Οι τεχνικές διαφορές, εντούτοις, οι όροι "δεύτερη υποθήκη" και "δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης" χρησιμοποιούνται συχνά συνώνυμα.

Πλεονεκτήματα των δανείων εγχώριας δικαιοσύνης

Ο καλύτερος τρόπος για να κατανοήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των δανείων για δάνεια στο σπίτι είναι να τα συγκρίνετε με άλλα είδη χρέους.

Ας πούμε ότι είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού με 100.000 δολάρια στα ίδια κεφάλαια και θέλετε να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια. Ο δανειστής υποθηκών σας συνεχίζει να σας στέλνει αποστολείς που σας παροτρύνουν να αναχρηματοδοτήσετε για να τραβήξετε μετρητά έξω, και είστε στον πειρασμό.

Αλλά συχνά είστε καλύτερα να βγάζετε μια δεύτερη υποθήκη αντί να αναχρηματοδοτείτε την πρώτη υποθήκη σας. Πρώτον, οποιαδήποτε σημεία χρεώνονται από το δανειστή σε μια δεύτερη υποθήκη θα είναι με μικρότερο ποσό δανείου. Ένα "σημείο" είναι ένα τέλος δανειστή που χρεώνεται σε τόπο ισοδύναμο με το 1% του συνολικού ποσού του δανείου. Έτσι, ένα σημείο για $ 50.000 δευτερόλεπτα υποθήκη είναι μόνο $ 500, ενώ ένα σημείο σε μια πλήρη αναχρηματοδότηση υποθήκη $ 350.000 είναι $ 3.500. Μπορείτε να δείτε πόσο σημαντικό είναι το μέγεθος όταν πρόκειται για στεγαστικά δάνεια.

Τα τέλη στην άκρη, υπάρχει ένας πιο λεπτός λόγος για τον οποίο οι δανειστές προτιμούν να αναχρηματοδοτήσουν την πρώτη σου υποθήκη - και γιατί πρέπει να είσαι επιφυλακτικός. Ονομάζεται απόσβεση, και η σύντομη εξήγηση πηγαίνει έτσι: Στην αρχή της θητείας σας, σχεδόν όλες οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας πηγαίνουν προς το ενδιαφέρον του δανειστή και σχεδόν κανένας δεν πηγαίνει να πληρώσει το κύριο υπόλοιπό σας. Με το πέρασμα του χρόνου, που αρχίζει να μετατοπίζεται, και σταδιακά, περισσότερες από τις μηνιαίες πληρωμές σας πηγαίνουν στην εξόφληση του υπολοίπου σας αντί για τόκους. Μέσα από τα τελευταία χρόνια της υποθήκης σας, το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής σας πηγαίνει προς το κεφάλαιο.

Έτσι, όσο περισσότερο είστε κατά τη διάρκεια του δανείου σας, τόσο λιγότερα κέρδη ο δανειστής κάνει. Θέλουν να ξεκινήσουν ξανά το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης έτσι ώστε να μπορούν να διεκδικήσουν περισσότερες από τις πληρωμές σας ως τόκο - γι 'αυτό θα πρέπει να προφυλαχθείτε από την αναχρηματοδότηση εκτός εάν το τρέχον επιτόκιο σας είναι δραματικά υψηλότερο από το επιτόκιο αναχρηματοδότησης που προσφέρετε. Και δεδομένου του πόσο μακροχρόνια είναι τα επιτόκια χαμηλά, λίγοι Αμερικανοί είναι επί του παρόντος τεντωμένοι με υποθήκες υψηλού ενδιαφέροντος.

Μιλώντας για τα επιτόκια, μπορείτε να κλειδώσετε ένα σταθερό επιτόκιο με μια δεύτερη υποθήκη, η οποία είναι μεγάλη. Το ίδιο δεν μπορεί να ειπωθεί για τα HELOC (περισσότερα σχετικά με αυτά σύντομα).

Μειονεκτήματα των δανείων εγχώριας δικαιοσύνης

Επειδή οι δανειστές δανείων κάνουν περισσότερα χρήματα με αναχρηματοδότηση, προσπαθούν να σας ενθαρρύνουν να αναχρηματοδοτήσετε παρά να πάρετε μια δεύτερη υποθήκη. Είναι επίσης καλύτερα προστατευμένα από τις αθετήσεις όταν έχουν πρώτη θέση στο κατάσχεση και όχι δεύτερη.

Ο πρώτος τρόπος που σας πειράζει να αναχρηματοδοτήσετε είναι να προσφέρετε σημαντικά χαμηλότερα επιτόκια, οπότε να είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε περισσότερα τόκο για δεύτερη υποθήκη και όχι για πρώτη.

Οι δανειστές μπορούν επίσης να χρεώνουν περισσότερα σε τέλη και βαθμούς για δεύτερη υποθήκη. Ακολουθήστε αυτές τις συμβουλές για να εξασφαλίσετε μια υποθήκη χαμηλού ενδιαφέροντος όταν κάνετε αγορές και διαπραγματεύεστε με τους δανειστές.

Και παρόλο που το ποσό του δανείου είναι σχετικά μικρό για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, εξακολουθείτε να πρέπει να πληρώσετε όλα τα ίδια κατ 'αποκοπή τέλη στον διακανονισμό. Αυτά τα τέλη περιλαμβάνουν εκθέσεις τίτλου και άλλες χρεώσεις, αμοιβές πράκτορα διακανονισμού, αμοιβές ανεπιθύμητων δανείων δανειστών, αμοιβές αξιολόγησης και τέλη εγγραφής. Είτε δανείζετε 30.000 δολάρια είτε 300.000 δολάρια, αυτά τα τέλη συνήθως παραμένουν τα ίδια.

Στην πραγματικότητα, όλα αυτά τα τέλη διακανονισμού σημαίνουν συχνά ότι είστε καλύτερα να βγάλετε ένα προσωπικό δάνειο ή μια προκαταβολή μετρητών στην πιστωτική σας κάρτα, ακόμα κι αν το επιτόκιο είναι πιθανότατα υψηλότερο. Συγκρίνετε τα συνολικά κόστη ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης, συμπεριλάβετε όλα τα έξοδα κλεισίματος και τα ενδιαφέροντα ζωής του δανείου, στις εναλλακτικές λύσεις πριν λάβετε μια απόφαση (περισσότερα για εναλλακτικές λύσεις αργότερα).

Τέλος, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι άκαμπτα σε σχέση με τις περιστρεφόμενες πιστωτικές διευθύνσεις, όπως τα HELOC. Είναι κλασικά δάνεια χωρίς ευελιξία. μπορείτε να πάρετε μια εφάπαξ προκαταβολή των μετρητών, και στη συνέχεια κάνετε μηνιαίες πληρωμές για τα επόμενα 15 έως 30 χρόνια - το τέλος.

Κοινές χρήσεις δανείων εγχώριας δικαιοσύνης

Μία από τις συνηθέστερες χρήσεις των δεύτερων στεγαστικών δανείων είναι τα έργα ανακαίνισης. Ονειρεύεστε να εγκαταστήσετε μια πισίνα, ηλιοθεραπεία ή τούρκικο λουτρό του 15ου αιώνα, αλλά δεν μπορείτε να πληρώσετε με μετρητά. Έτσι, δανείζετε τα χρήματα από τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας, αναφέροντας ότι οι βελτιώσεις θα αυξήσουν την αξία του σπιτιού σας.

Αυτή είναι μια επικίνδυνη υπόθεση που πρέπει να γίνει, καθώς δεν όλες οι ανακαινίσεις βελτιώνουν τις αξίες της κατοικίας, και οι περισσότεροι δεν πληρώνουν για τον εαυτό τους με τη μορφή δικαιοσύνης. Ίσως να είστε καλύτεροι να κάνετε κάποιες βελτιώσεις στο σπίτι που μειώνουν το κόστος ιδιοκτησίας σας. τουλάχιστον εσείς θα εξοικονομήσετε χρήματα σε μηνιαία βάση.

Μια άλλη κοινή χρήση των δανείων για δάνεια από το σπίτι είναι η εξυγίανση του χρέους. Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με 10 διαφορετικά δάνεια, που κυμαίνονται από φοιτητικά δάνεια έως δάνεια αυτοκινήτων με χρεωστικές κάρτες, μπορεί να αποφασίσει ότι προτιμούν να έχουν ένα μεγάλο δάνειο από 10 μικρά δάνεια. Και πάλι, αυτό μπορεί ή δεν μπορεί να έχει οικονομικό νόημα. διαβάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ενοποίησης χρέους προτού προχωρήσετε.

Ο κατάλογος των δαπανών που πληρώνουν οι άνθρωποι για δεύτερη δόση είναι ατελείωτος: δίδακτρα για κολέγια ενηλίκων, ιατρικά έξοδα, έναρξη μιας επιχείρησης - το ονομάζετε. Αν είναι ακριβό, οι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν στραφεί σε μια δεύτερη υποθήκη για να πληρώσουν για αυτό.

Πιστωτικές μονάδες εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC)

Ένα HELOC είναι μια περιστρεφόμενη πιστωτική γραμμή, σαν μια πιστωτική κάρτα, που ασφαλίζεται έναντι του σπιτιού σας. Με άλλα λόγια, ο δανειστής τοποθετεί μια ασφάλεια ενάντια στο σπίτι σας, ακριβώς όπως κάνει ένας δανειστής ενυπόθηκων δανείων, οπότε αν δεν έχετε προεπιλογή, αποκλείετε. Ενώ οι πιστωτικές κάρτες χρεώνουν τα τέλη προκαταβολής και τοποθετούν χαμηλότερα όρια στις προκαταβολές σε μετρητά από τις αγορές λιανικής, τα HELOC σχεδιάζονται ειδικά για αναλήψεις μετρητών.

Τα HELOC έχουν συνήθως δύο φάσεις: μια φάση έλξης και μία φάση αποπληρωμής. Στην αρχική φάση της κλήρωσης, η οποία διαρκεί πέντε έως 10 χρόνια, μπορείτε να τραβήξετε χρήματα ή να τα επιστρέψετε. Μετά τη λήξη της φάσης κλήρωσης, η ισορροπία σας κλειδώνει και εισέρχεστε στη φάση αποπληρωμής. Σε αυτό το σημείο, το HELOC γίνεται ουσιαστικά δεύτερη υποθήκη και πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές σε διάστημα 10 έως 20 ετών.

Pro tip: Σχήμα.com προσφέρει μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι, με χρεώσεις που ξεκινούν από 4,99%. Μπορείτε να εγκριθείτε σε πέντε λεπτά και να χρηματοδοτήσετε σε μόλις πέντε ημέρες.

Πλεονεκτήματα των HELOC

Το πιο προφανές όφελος των ΗΕLΟC είναι η ευελιξία τους. Μπορείτε να δανειστείτε τα χρήματα όπως το χρειάζεστε, να το επιστρέψετε και στη συνέχεια να δανειστείτε περισσότερα.

Και όπως και με τα δεύτερα στεγαστικά δάνεια, έχετε πρόσβαση στα δικαιώματά σας χωρίς αναχρηματοδότηση και επανεκκίνηση της απόσβεσης από την αρχή.

Τα επιτόκια HELOC είναι συχνά παρόμοια με τα υπόλοιπα ενυπόθηκα δάνεια ». Αυτό τους καθιστά υψηλότερα από τα πρώτα στεγαστικά δάνεια, αλλά χαμηλότερα από τις περισσότερες πιστωτικές κάρτες ή προσωπικά δάνεια, καθώς η πιστωτική γραμμή εξασφαλίζεται με ασφάλεια έναντι της κατοικίας σας.

Μειονεκτήματα των HELOC

Σε αντίθεση με τις δεύτερες υποθήκες, τα HELOC δεν προσφέρουν σταθερά επιτόκια. Δεδομένου ότι είναι μια περιστρεφόμενη γραμμή πίστωσης, μπορείτε να περιμένετε το ενδιαφέρον να συνδέεται με το κυμαινόμενο βασικό επιτόκιο. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να κλειδώσετε ένα δάνειο στα σημερινά χαμηλά επιτόκια. Η σημερινή προσιτή πιστωτική γραμμή μπορεί να μετατραπεί σε ένα συντριπτικό υψηλότατο χρέος αύριο.

Μια άλλη διαφορά από τα δεύτερα στεγαστικά δάνεια είναι ότι τα HELOCs μπορούν να παγώσουν την πίστωσή σας εάν το σπίτι σας πέσει σε αξία. Μπορείτε να υπολογίζετε μόνο στο HELOC σας στο βαθμό που η αξία σας δεν μειώνεται.

Κάποιος κίνδυνος λίγοι ιδιοκτήτες σπιτιών συνειδητοποιούν είναι ο περιορισμός της ενοικίασης που οι περισσότεροι δανειστές HELOC επιβάλλουν. Με μια υποθήκη, μπορείτε να απομακρυνθείτε από το σπίτι σας και να το κρατήσετε ως μίσθωση αν έχετε ζήσει εκεί για τουλάχιστον ένα χρόνο. Αλλά πολλοί δανειστές HELOC καλούν την πιστωτική σας γραμμή αν μετακινηθείτε από το σπίτι.

Για όλες αυτές τις διαφορές, τα ΗΕLOCs μοιράζονται μερικές αόριστες ομοιότητες με τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Το πρώτο είναι τα έξοδα κλεισίματος. αναμένουν να καταβάλουν συγκρίσιμα υψηλά τέλη και χρεώσεις στον πίνακα διακανονισμού, από τις αμοιβές τίτλου έως τις αμοιβές των εκτιμητών σε τέλη δανεισμού.

Στη συνέχεια, υπάρχει ο κίνδυνος ποινών προπληρωμής. Ενώ είναι και αυτοί οι κίνδυνοι με δεύτερες υποθήκες, δημιουργούν μεγαλύτερο πρόβλημα με τα HELOC. Μια ποινή προπληρωμής είναι μια χρέωση που χρεώνεται από τον δανειστή εάν πληρώσετε ολόκληρο το χρέος πριν από μια συγκεκριμένη ημερομηνία - η οποία μπορεί να νικήσει ολόκληρο το σκοπό μιας εύκαμπτης γραμμής πίστωσης για να αντλήσει ή να αποπληρώσει, όπως κρίνετε κατάλληλο. Ορισμένα HELOC δεν περιλαμβάνουν ποινή προπληρωμής, οπότε κάνετε διπλό έλεγχο πριν από το δανεισμό.

Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στο "κανένα κόστος κλεισίματος" HELOCs. Οι εγχώριοι δανειστές δεν είναι ακριβώς φιλανθρωπικές φιλανθρωπικές οργανώσεις, οπότε αν δείτε ένα "δεν κλείνει το κόστος" HELOC διαφημίζεται, σκάβουμε βαθύτερα για να ανακαλύψουμε ακριβώς πού τα κρυφά τέλη - όπως ποινές προπληρωμής -.

Τέλος, να έχετε κατά νου ότι μόλις το HELOC μεταφερθεί στη φάση αποπληρωμής, προχωρεί σε ένα χρεολυσικό χρονοδιάγραμμα ακριβώς όπως μια παραδοσιακή υποθήκη. Όπως περιγράφεται παραπάνω, αυτό σημαίνει ότι το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής σας πηγαίνει προς τόκους για το μεγαλύτερο μέρος του δανείου.

Κοινές χρήσεις για HELOCs

Όπως και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, οι ιδιοκτήτες σπιτιού χρησιμοποιούν τα HELOC για να πληρώσουν για μεγάλα εισιτήρια όπως ανακαινίσεις στο σπίτι, δίδακτρα για κολέγια, ενοποίηση χρέους και ιατρικούς λογαριασμούς.

Αλλά η πρόσθετη ευελιξία των HELOCs επιτρέπει και κάποιες πιο δημιουργικές χρήσεις. Για παράδειγμα, ως επενδυτής ακίνητης περιουσίας, έχω δει συντροφικούς επενδυτές να χρησιμοποιούν τα HELOCs δημιουργικά για να χρηματοδοτήσουν τις προκαταβολές τους ή το κόστος ανακαίνισης για νέα ενοικιαζόμενα ακίνητα ή σπίτια. Μετά την ολοκλήρωση των ανακαινίσεων, είτε πωλούν το σπίτι (στην περίπτωση ανατροπής) είτε αναχρηματοδοτούν με μακροχρόνια σταθερή υποθήκη (στην περίπτωση ενοικιάσεων) και αποδίδουν πλήρως το HELOC τους.

Εναλλακτικά, ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού διατηρούν τα HELOCs ως ένα επιπλέον επίπεδο προστασίας από καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Αντί να κρατούν πολλά χρήματα σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης σε μετρητά, κρατούν ένα κλάσμα των χρημάτων σε μετρητά, γνωρίζοντας ότι μπορούν να αντλήσουν το HELOC τους σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Αυτό τους ελευθερώνει να επενδύσουν περισσότερα από τα χρήματά τους, εκμεταλλευόμενοι την επιτάχυνση και την προστασία από τον πληθωρισμό.

Εναλλακτικές λύσεις για τα Second Mortgages & HELOC

Και τα δύο στεγαστικά δάνεια και τα στεγαστικά δάνεια HELOC έρχονται με ανησυχητικά υψηλό κόστος κλεισίματος. Μιλάμε τέσσερα ψηφία. Και αν έχετε προεπιλογή, χάνετε το σπίτι σας.

Για όλες τις χρήσεις τους, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα HELOC δεν είναι οι μόνο σας επιλογές. Εξετάστε αυτές τις εναλλακτικές λύσεις πριν υπογράψετε ένα δεύτερο χρέος ενάντια στο σπίτι σας.

1. Προσωπικά δάνεια

Αξίζει να επαναλάβουμε: Τα κόστη κλεισίματος των δανείων συμμετοχής στο σπίτι και τα HELOC είναι δαπανηρά. Προετοιμαστείτε να φυσήξετε $ 3.000 σε $ 10.000 ή περισσότερα.

Σε κάθε περίπτωση, το σαγόνι σας θα πέσει στο να χάσει αυτά τα χρήματα. Ωστόσο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού βουρτσίζουν τα έξοδα αυτά για δύο λόγους: εισάγονται στο δάνειο και φαίνονται μικρότεροι σε σχέση με τον υψηλό αριθμό εγχώριων αξιών και στεγαστικών δανείων.

Ναι, τα προσωπικά δάνεια έρχονται συνήθως με υψηλότερα επιτόκια από τα δεύτερα ενυπόθηκα δάνεια. Αλλά έρχονται επίσης με δραματικά χαμηλότερα τέλη επειδή ο δανειστής δεν χρειάζεται να τρέξει ιστορικό τίτλου, να διατάξει μια αξιολόγηση ή να πραγματοποιήσει επίσημη συμφωνία.

Συγκρίνετε το συνολικό κόστος κλεισίματος και το επιτόκιο ζωής πριν από τη δέσμευση για δεύτερη υποθήκη επί προσωπικού δανείου. Μπορεί να εκπλαγείτε να βρείτε τα προσωπικά δάνεια είναι φθηνότερα παρά το ονομαστικά υψηλότερο επιτόκιο.

Pro tip: Αν ψάχνετε για ένα προσωπικό δάνειο, ξεκινήστε την αναζήτησή σας Credible.com. Θα λάβετε τιμές από πολλούς δανειστές σε μόλις δύο λεπτά.

2. Πιστωτικές κάρτες

Ακριβώς όπως τα προσωπικά δάνεια προσφέρουν μια μη εξασφαλισμένη εναλλακτική λύση στα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν μια μη εξασφαλισμένη εναλλακτική λύση στα HELOCs.

Η ίδια λογική ισχύει: Παρόλο που τα επιτόκια είναι υψηλότερα για τις πιστωτικές κάρτες, δεν έχουν τεράστιο κόστος κλεισίματος. Πολλές κάρτες επίσης δεν έρχονται με καμία αρχική ή ετήσια αμοιβή, για αυτό το θέμα.

Και ενώ μπορεί να σας αρέσει η ιδέα να τραβήξετε μετρητά από ένα HELOC, μπορείτε ακόμα να δανειστείτε μετρητά από μια πιστωτική κάρτα. Τυπικά τέλη προκαταβολής μετρητών εμπίπτουν στο εύρος 3% έως 4%, το οποίο εξακολουθεί να είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό που θα πλήρωνε στο συνολικό κόστος κλεισίματος HELOC.

Επεκτείνετε αυτές τις χαμηλές πιστωτικές κάρτες APR, οι οποίες μπορούν να χρεώνουν μόνο οριακά υψηλότερο επιτόκιο από το HELOC χωρίς καμία από τις επιβαρυντικές εκκαθαρίσεις.

3. Αναχρηματοδότηση

Ναι, πρέπει να εξετάσετε τα χρονοδιαγράμματα απόσβεσης και τους παραπλανητικούς δανειστές που στρέφουν το χέρι σας για να αναχρηματοδοτήσουν. Ωστόσο, η αναχρηματοδότηση εξακολουθεί να αποτελεί εναλλακτική επιλογή ως εναλλακτική λύση στα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και στα HELOC.

Αν έχετε επί του παρόντος υποθήκη υψηλού ενδιαφέροντος που δεν είναι πολύ μακριά κατά την απόσβεσή του, μπορεί να σας φανεί λογικό να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου. Για παράδειγμα, αν έχετε αγοράσει το σπίτι σας όταν είχατε κακή πίστωση και από τότε έχετε ενισχύσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας κατά 100 μονάδες, μπορεί να βρείτε πολύ φθηνότερες επιλογές δανείου που είναι διαθέσιμες σε σας σήμερα.

4. Αντίστροφη υποθήκη

Για τους συνταξιούχους ιδιοκτήτες σπιτιού άνω των 62 ετών, τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια προσφέρουν μια πρόσθετη πηγή εισοδήματος.

Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια έρχονται σε πολλά χρώματα? μπορείτε να πάρετε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή, να συλλέξετε μηνιαίες πληρωμές ή να επιλέξετε μια πιστωτική γραμμή παρόμοια με μια HELOC. Ή, για αυτό το θέμα, μπορείτε να επιλέξετε έναν συνδυασμό αυτών των επιλογών.

Σε αντίθεση με τα παραδοσιακά δάνεια, δεν κάνετε καμία πληρωμή σε αντίστροφη υποθήκη, ποτέ. Όταν πεθάνετε ή πουλάτε το ακίνητο, ο δανειστής παίρνει τα χρήματά του πίσω.

Επειδή δεν κάνετε μηνιαίες πληρωμές, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν έχει σημασία. Αλλά μόνο και μόνο επειδή δεν κάνετε πληρωμές, αυτό δεν σημαίνει ότι το δάνειο είναι δωρεάν. Αναμένετε να πληρώσετε όλες τις παραδοσιακές χρεώσεις διακανονισμού, συν μια ετήσια πριμοδότηση υποθήκης ύψους 1,5%.

Κάνετε την εργασία σας σε αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια πριν δανειστείτε ένα. Είναι ασυνήθιστο και εύκολο να παρεξηγηθεί, αλλά μπορούν να προσφέρουν το πολύ αναγκαίο εισόδημα για τους συνταξιούχους που δέχονται μετρητά.

5. Ιδιωτικά Ταμεία

Κανείς δεν λέει ότι πρέπει να δανειστείτε από μια τράπεζα ή έναν εταιρικό δανειστή. Μπορείτε να δανειστείτε από τους φίλους και την οικογένειά σας και συχνά πληρώνετε σημαντικά χαμηλότερα επιτόκια και τέλη.

Από την εμπειρία μου, δεν συμβαίνει καν στους ιδιωτικούς "δανειστές" να χρεώνουν τέλη επειδή δεν ακολουθούν το επιχειρηματικό μοντέλο του δανειστή. Αντιθέτως σκέφτονται σαν επενδυτές, εξετάζοντας τον κίνδυνο και την επιστροφή. Όταν τους προσεγγίζετε για να συζητήσετε τα δάνεια, μην προσφέρετε προπληρωμένες αμοιβές, αλλά αντ 'αυτού προσφέρετε υψηλά επιτόκια για να ικανοποιήσετε την επιθυμία τους για ισχυρές αποδόσεις.

Για να τους καθησυχάσετε ότι είστε μια επένδυση χαμηλού κινδύνου, προσφέρετε ασφάλεια. Θα μπορούσατε να τους αφήσετε να κρατήσουν ένα πολύτιμο κοσμηματοπωλείο ή την πράξη στο αυτοκίνητό σας ή ακόμα και στο σπίτι σας - κάτι που εξυπηρετεί για να θέσει το μυαλό τους άνετα χωρίς να χρειάζεται να πληρώσετε έξω από την τσέπη για τα βαριά έξοδα κλεισίματος.

Όπως και με τους άλλους τύπους μη εξασφαλισμένων πιστώσεων που περιγράφηκαν παραπάνω, αυτό που παραιτείστε με μεγαλύτερο ενδιαφέρον, ανακάμπτει στα αποφευχθείτα έξοδα διακανονισμού. Και η αδελφή σας πιθανώς δεν θα σας κλωτσήσει από το σπίτι σας αν δεν την πληρώσετε στην ώρα σας. Πιθανώς.

6. Ενισχύστε το συντελεστή αποταμίευσης και αποφύγετε το χρέος συνολικά

Ναι, υπάρχει τεχνικά ένα τέτοιο πράγμα όπως καλό χρέος. Εξ ορισμού, το καλό χρέος σας καθιστά πλουσιότερους μακροπρόθεσμα. παραδείγματα περιλαμβάνουν χρέος φοιτητικών δανείων και δάνεια επενδύσεων σε ακίνητα, τα οποία και τα δύο μπορούν να αυξήσουν το εισόδημά σας Αλλά πολύ λίγοι ιδιοκτήτες σπιτιού λαμβάνουν ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή HELOC για λόγους "καλούς χρέους".

Αντί να ζυγίζετε τον εαυτό σας με το χρέος της εγχώριας δικαιοσύνης, κάνετε το μέλλον του εαυτού σας υπέρ και αυξάνετε το ποσοστό αποταμίευσης. Η δαπάνη λιγότερων και η εξοικονόμηση περισσότερων μπορεί να μην είναι τόσο σέξι όσο να πάρει τα χρήματα δεξιά αυτό το δευτερόλεπτο για να εγκαταστήσετε εκείνη την πισίνα, αλλά είναι πώς βγαίνετε μπροστά στο παιχνίδι της οικοδόμησης του πλούτου.

Για έναν εύκολο τρόπο επιβράδυνσης του ποσοστού αποταμίευσης, σκεφτείτε το hacking για να εξαλείψετε την πληρωμή της στέγης σας. Στη συνέχεια, μπορείτε να λάβετε τις αποταμιεύσεις σας κάθε μήνα και να το επενδύσετε σε έναν επενδυτικό λογαριασμό με M1 Finance ή να το βάλετε σε λογαριασμό οικοδόμησης εξοικονόμησης υψηλής απόδοσης με CIT Bank.

Τελικό Λόγο

Υπήρχε ένα ρητό που οι ειδήμονες αγαπούσαν να πετάξουν μετά την κρίση κατοικιών του 2008. Επέκριναν στους ιδιοκτήτες σπιτιού ότι «χρησιμοποιούν τα σπίτια τους σαν ΑΤΜ».

Ναι, ήταν επευφημίες. Μην κάνετε κανένα λάθος, μιλούσαν για τους ανθρώπους που πήραν δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και HELOCs έτσι θα μπορούσαν να ξοδέψουν τα δικαιώματά τους τώρα αντί να περιμένουν μέχρι να συνειδητοποιήσουν αυτά τα κέρδη με την πώληση των σπιτιών τους.

Καθώς αξιολογείτε τις επιλογές σας για δανεισμό χρημάτων, πάντα να είστε προσεκτικοί για να εκτελέσετε το συνολικό κόστος ζωής δανείου. Συγκρίνετε όχι μόνο τα υπέρ και τα κατά HELOC και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, αλλά και τις εναλλακτικές λύσεις που περιγράφονται παραπάνω. Και να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί για να μην μεγαλώσετε εαυτούς για να ξοδέψετε 5.000 δολάρια για το κλείσιμο του κόστους απλώς και μόνο επειδή φαίνεται μικρό στο πλαίσιο της αρχικής αξίας των 250.000 δολαρίων.

Έχετε πάρει ένα δάνειο HELOC ή εγχώριο μετοχικό δάνειο; Ποια ήταν η εμπειρία σας με αυτό?