FHA εναντίον VA έναντι συμβατικών ενυπόθηκων δανείων - Πώς είναι διαφορετικά;

Είτε αγοράζετε ένα νέο σπίτι κατασκευής είτε ένα παλιό οίκημα στερέωσης, είναι πιθανό ότι δεν έχετε αρκετά χρήματα για να αγοράσετε το σπίτι σας εντελώς. Θα χρειαστεί να χρηματοδοτήσετε την αγορά με ενυπόθηκο δάνειο.

Ομοίως, αν έχετε αγοράσει το σπίτι σας όταν τα επιτόκια ήταν υψηλότερα, αλλά δεν έχετε αρκετά μετρητά για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας στο ακέραιο, ίσως είστε έτοιμοι να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο αγοράς σας. Αυτό σημαίνει τη λήψη ενός νέου στεγαστικού δανείου για να εξοφλήσετε το υπάρχον δάνειό σας και να κλειδώσετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο που σας εξοικονομεί χιλιάδες - και ίσως δεκάδες ή ακόμα και εκατοντάδες χιλιάδες - για το υπόλοιπο της θητείας σας.

Τύποι στεγαστικών δανείων: Συμμόρφωση και μη συμμόρφωση

Τα δάνεια αγοράς και αναχρηματοδότησης έρχονται σε πολλές διαφορετικές διαμορφώσεις. Πριν κάνετε μια προσφορά σε ένα σπίτι ή δεσμευθείτε να αναχρηματοδοτήσετε την τρέχουσα υποθήκη σας, θα χρειαστεί να αξιολογήσετε τις επιλογές σας και να επιλέξετε εκείνη που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.

Τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να χωριστούν σε δύο μεγάλες κατηγορίες: συμβατικές και μη συμβατικές. Κατά καιρούς, μπορεί να δείτε αναφορά επίσης σε "συμμορφούμενα" και "μη συμμορφούμενα" δάνεια. Αυτοί οι όροι δεν είναι συνώνυμοι, αλλά μερικές φορές χρησιμοποιούνται εναλλακτικά.

Συμβατικά έναντι μη συμβατικών δανείων: βασικές διαφορές

Η σημαντικότερη διάκριση μεταξύ συμβατικών και μη συμβατικών δανείων είναι ότι τα συμβατικά δάνεια δεν εκδίδονται ούτε υποστηρίζονται από ομοσπονδιακή κρατική υπηρεσία.

Αντιστρόφως, τα μη συμβατικά δάνεια εκδίδονται ή υποστηρίζονται από τμήματα του εκτελεστικού κλάδου, συμπεριλαμβανομένου του Τμήματος Υποθέσεων Βετεράνων (VA), της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης (FHA, τμήμα Τμήματος Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης) και του Τμήματος Γεωργίας (USDA).

Συμμόρφωση προς τις απαιτήσεις δανείου

Τα περισσότερα συμβατικά δάνεια είναι συμμορφώνεται, που σημαίνει ότι πρέπει να συμμορφώνονται με τα όρια δανείων που ορίζονται από την Ομοσπονδιακή Εθνική Ένωση Δανείων (Fannie Mae) και την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Στεγαστικών Δανείων (Freddie Mac), δύο οιονεί κυβερνητικές επιχειρήσεις που ασκούν τεράστια επιρροή στην αμερικανική βιομηχανία στεγαστικών δανείων. Οι Fannie Mae και Freddie Mac εγγυώνται δάνεια που συμμορφώνονται με αυτά τα όρια, εξασφαλίζοντας μια δευτερογενή αγορά ρευστών στεγαστικών δανείων.

Όρια μεγέθους δανείου

Για να χαρακτηριστεί ως συμμορφούμενο δάνειο, το κεφάλαιο του δανείου δεν μπορεί να υπερβεί ένα σκληρό ανώτατο όριο το οποίο προσαρμόζεται προς τα πάνω κάθε χρόνο για να αντικατοπτρίζει τις συνθήκες της αγοράς. Το 2017, το όριο ήταν περίπου 424.000 δολάρια για μονοκατοικίες στις ηπειρωτικές ΗΠΑ και περίπου 625.000 δολάρια σε περιοχές υψηλού κόστους (συμπεριλαμβανομένης της Αλάσκας, της Χαβάης και των δαπανηρών παράκτιων πόλεων όπως το Σιάτλ και το Σαν Φρανσίσκο).

Τα μη κρατικά δάνεια με μεγαλύτερες πιστώσεις είναι γνωστά ως δάνεια jumbo. Τα δάνεια Jumbo δεν είναι εγγυημένα από τους Fannie και Freddie, οπότε η δευτερογενής αγορά γι 'αυτά είναι μικρότερη και πιο επικίνδυνη.

Επιλέξιμοι τύποι ιδιοκτησίας

Οι επιλέξιμοι τύποι ιδιοκτησίας περιλαμβάνουν μονοκατοικίες έως τεσσάρων οικογενειών, συγκυριαρχίες, νέες κατοικίες σε προγραμματισμένες εξελίξεις, στέγαση co-op και κατασκευασμένα σπίτια. Ωστόσο, τα condos, τα co-op homes και τα εργοστάσια υπόκεινται σε ορισμένους πρόσθετους περιορισμούς.

Πιστωτικές και χρεωστικές απαιτήσεις

Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα συμμορφούμενα δάνεια προορίζονται για δανειολήπτες με καλή ή εξαιρετική πίστωση. Είναι σπάνιο για τους δανειολήπτες με βαθμολογία FICO κάτω από 680 να πληρούν τις προϋποθέσεις για συμμορφούμενα δάνεια, αν και οι δανειστές έχουν κάποια διακριτική ευχέρεια να κάνουν εξαιρέσεις. Οι βασικές τιμές προορίζονται για ιδιοκτήτες σπιτιού με εξαιρετική πίστωση.

Επιπλέον, οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν από τους υποψήφιους δανειστές να έχουν δείκτες χρέους προς εισόδημα (DTI) κάτω από 43%. Ορισμένοι δανειστές είναι πιο αυστηροί, απαιτώντας ποσοστά κάτω του 36%. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δείκτες DTI μπορούν να αυξηθούν πάνω από το 50%, αν και τα επιτόκια δανείων υψηλού επιπέδου DTI είναι πιθανόν να είναι υψηλότερα. Ο λόγος χρέους προς εισόδημα ορίζεται ως το ποσοστό (ποσοστό) του μηνιαίου εισοδήματός σας που δαπανάται για την εξυπηρέτηση του χρέους, περιλαμβανομένων των ακάλυπτων πιστωτικών προϊόντων όπως οι πιστωτικές κάρτες και τα εξασφαλισμένα πιστωτικά προϊόντα όπως τα χαρτονομίσματα αυτοκινήτων.

Στις επόμενες ενότητες, θα εξετάσουμε βαθύτερα τις διαφορές μεταξύ των συμβατικών ενυπόθηκων δανείων, των ενυπόθηκων δανείων FHA και των στεγαστικών δανείων VA.

Συμβατικά Στεγαστικά Δάνεια: Τιμές, Όροι & Παράμετροι

Τύποι συμβατικών δανείων

Συμβατικά στεγαστικά δάνεια έρχονται σε διάφορες συνθέσεις. Εκτός εάν σημειώνεται διαφορετικά, αυτοί οι τύποι δανείων μπορούν να χρησιμοποιηθούν για αγορά ή αναχρηματοδότηση:

Σταθερό επιτόκιο. Τα επιτόκια δανείων σταθερού επιτοκίου καθορίζονται για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Οι όροι δανείου σταθερού επιτοκίου κυμαίνονται από 10 έως 40 έτη, αν και οι όροι 15 και 30 ετών είναι συνηθέστεροι. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα μακροπρόθεσμα δάνεια έχουν υψηλότερα επιτόκια - για παράδειγμα στις αρχές του 2018, οι ετήσιες επιτοκίες των 30 ετών ήταν σχεδόν κατά 1 εκατοστιαία μονάδα υψηλότερες από τα δεκαετή ΣΕΠΕ για δανειολήπτες με εξαιρετική πίστωση. Οι καλύτερες τιμές είναι αποκλειστικά για τους πρώτους οφειλέτες - εκείνους με βαθμολογίες FICO πάνω από 740.
Ρυθμιζόμενος ρυθμός. Τα επιτόκια των δανείων ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) παραμένουν σταθερά για μια καθορισμένη αρχική περίοδο. Στο τέλος αυτής της περιόδου, προσαρμόζονται προς τα πάνω και, στη συνέχεια, αλλάζουν ετησίως ή δύο φορές ετησίως με τα επικρατούντα επιτόκια (με το LIBOR ή άλλο ευρέως αποδεκτό πρότυπο ως σημείο αναφοράς). Τα περισσότερα συστήματα ARM έχουν περιοδικά όρια και ανώτατα όρια αύξησης επιτοκίου - συνήθως 1 με 2 ποσοστιαίες μονάδες ετησίως και 5 με 6 ποσοστιαίες μονάδες κατά τη διάρκεια του δανείου, πράγμα που σημαίνει ότι ένα ARM με αρχικό ποσοστό 4% θα μπορούσε να αυξηθεί μόνο στο 5% ή 6 % εντός ενός έτους και από 9% έως 10% καθ 'όλη τη διάρκεια του. Οι αρχικοί όροι μπορούν να είναι τόσο σύντομοι όσο 1 έτος και για 10 χρόνια. Δεδομένου ότι όλα τα υπόλοιπα πράγματα είναι ίσα, τα αρχικά APR του ARM είναι σημαντικά χαμηλότερα από τα APR σταθερού επιτοκίου, αν και πάντοτε αυξάνονται πάνω από τα ισχύοντα APR σταθερού επιτοκίου. Ορισμένα συστήματα ARM είναι μετατρέψιμα, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να μετατραπούν σε δάνεια σταθερού επιτοκίου υπό ορισμένες συνθήκες.
Μόνο ARM ενδιαφέροντος. Μόνο τα συμφέροντα ARM είναι δομημένα όπως τα παραδοσιακά ARM, με μια σημαντική διαφορά: Κατά τη διάρκεια μιας αρχικής περιόδου, ο οφειλέτης πληρώνει μόνο τους τόκους στο υπόλοιπο του δανείου. Αυτό μειώνει ουσιαστικά τις πληρωμές νωρίς, αλλά εμποδίζει την οικοδόμηση μετοχών και δεν μειώνει το κεφάλαιο του δανείου. Μετά την αρχική περίοδο, το δάνειο αποσβένεται και ο οφειλέτης είναι υπεύθυνος για την πληρωμή του κεφαλαίου και των τόκων. Η μετάβαση από τις πληρωμές τόκου μόνο σε πληρωμές με κύριους τόκους μπορεί να προκαλέσει δυσκολίες, οπότε οι δανειολήπτες πρέπει να επιβεβαιώσουν ότι μπορούν να αντέξουν οικονομικά μελλοντικές πληρωμές κεφαλαίου και τόκων πριν εξασφαλίσουν τα ARM που αφορούν μόνο τα συμφέροντα. Μόνο τα συμφέροντα ARM είναι συχνά κατάλληλα για τους αγοραστές που αναμένουν να πουλήσουν τα σπίτια τους βραχυπρόθεσμα και μεσοπρόθεσμα, πριν από την πληρωμή των κεφαλαίων και των τόκων και τα ποσοστά προσαρμογής προς τα πάνω. Ωστόσο, ορισμένα ARM (συμπεριλαμβανομένων και των τόκων) φέρουν ποινές προπληρωμής που ισχύουν όταν πληρώνονται πλήρως εντός προκαθορισμένου χρονικού πλαισίου.

Προκαταβολή

Η προκαταβολή αποτελεί κρίσιμο παράγοντα για τους αγοραστές που αναζητούν δάνεια αγοράς. Τα δάνεια αναχρηματοδότησης δεν απαιτούν προκαταβολές, αν και έχουν σημαντικές δαπάνες κλεισίματος.

Ιστορικά, οι δανειστές χρειάστηκαν τουλάχιστον 20% χαμηλότερα από τα συμβατικά δάνεια, π.χ. 40.000 δολάρια σε δάνειο 200.000 δολαρίων. Τα τελευταία χρόνια, οι δανειστές έχουν γίνει λιγότερο αυστηροί. Έως το 2014, πολλοί άρχισαν να δέχονται προκαταβολές μόλις 3%, π.χ. $ 6,000 σε δάνειο 200.000 δολαρίων.

Τα συμβατικά δάνεια χαμηλών προκαταβολών (προκαταβολές κάτω του 10% της τιμής αγοράς) είναι γνωστά ως Συμβατικά δάνεια 97. Τα επιτόκια μπορεί να είναι υψηλότερα σε αυτά τα δάνεια, ακριβώς όπως αυτά είναι υψηλότερα για τους δανειολήπτες με υποπληρετική πίστωση. Λάβετε υπόψη ότι πολλοί δανειστές αποφεύγουν Συμβατικά δάνεια 97, οπότε μπορεί να είναι πιο δύσκολο να βρεθούν στην περιοχή σας, ειδικά αν έχετε υποπληθυσμιακές πιστώσεις.

Ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών (PMI)

Οι δανειολήπτες που αποθέτουν λιγότερο από το 20% σε ένα συμβατικό δάνειο πρέπει να πληρώνουν ασφάλιση ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων ή PMI. Τα ασφάλιστρα PMI συνήθως πληρώνονται κάθε μήνα. Ανάλογα με τη σχέση δανείου προς αξία (LTV), οι ετήσιες πληρωμές ΙΜΙ για συμβατικά δάνεια μπορούν να ανέλθουν μέχρι και το 1% του κεφαλαίου του δανείου, με υψηλότερους συντελεστές LTV που παράγουν υψηλότερες πληρωμές ΙΜΙ.

Κόστος κλεισίματος

Υπάρχουν πολλά τέλη υποθηκών για να αποφύγετε, αλλά τα περισσότερα συμβατικά δάνεια εξακολουθούν να έρχονται με ένα πλήθος των δαπανών κλεισίματος. Μερικά από τα πιο κοινά στοιχεία περιλαμβάνουν:

Προτιμώμενοι φόροι ιδιοκτησίας. Οι αγοραστές πρέπει γενικά να προκαταβάλλουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας που προκύπτουν μεταξύ της ημερομηνίας λήξης και της επόμενης ημερομηνίας λήξης του φόρου ακίνητης περιουσίας. Οι φορολογικοί συντελεστές ποικίλλουν ευρέως ανάλογα με τη δικαιοδοσία, αλλά οι αγοραστές πρέπει να πληρώνουν τουλάχιστον μερικές εκατοντάδες δολάρια για αυτό το στοιχείο.
Προπληρωμένη Ασφάλεια Κινδύνου. Οι αγοραστές πρέπει επίσης να προπληρώσουν τα ασφάλιστρα πρώτου έτους για τους ιδιοκτήτες σπιτιού τους, τα οποία μπορούν να κυμανθούν από λιγότερο από 0,25% έως περισσότερο από 1% της εκτιμώμενης αξίας του σπιτιού.
Έρευνα και Αξιολόγηση Ακινήτων. Ανάλογα με τον τύπο και την τοποθεσία σας, ίσως χρειαστεί να πραγματοποιήσετε μια έρευνα. Στις περισσότερες περιπτώσεις, μια σχετικά επιπόλαια έρευνα υποθηκών αρκεί με κόστος κάτω των $ 500. Θα χρειαστεί επίσης να χρηματοδοτήσετε μια αξιολόγηση ακινήτων που έχει αναθέσει ο δανειστής, πράγμα που επιβεβαιώνει ότι δεν πληρώνετε υπερβολικά το ακίνητο και, ως εκ τούτου, μειώνετε την έκθεση του δανειστή σε χρηματοοικονομικές ζημίες στον αποκλεισμό. Οι εκτιμήσεις συνήθως κοστίζουν λιγότερο από $ 500.
Προσδιορισμοί πλημμυρών και περιβαλλοντικές εκτιμήσεις. Ακόμη και αν το ακίνητο φαίνεται να μην είναι ευάλωτο στις πλημμύρες, απαιτείται προσδιορισμός των πλημμυρών για να επιβεβαιωθεί αυτό και να επιβεβαιωθεί ότι η ασφάλιση πλημμυρών δεν είναι απαραίτητη. Οι προσδιορισμοί πλημμυρών κοστίζουν συνήθως $ 20 έως $ 50. Σε ορισμένες περιοχές, ενδέχεται να απαιτούνται και άλλες περιβαλλοντικές εκτιμήσεις, όπως εκτιμήσεις κινδύνου από πυρκαγιές.
Αρχική επιθεώρηση. Ο έλεγχος στο σπίτι είναι προαιρετικός, αλλά συνιστάται ιδιαίτερα, καθώς μπορεί να αποκαλύψει πιθανά ελαττώματα και κινδύνους ασφαλείας πριν γίνει η συναλλαγή επίσημη. Το κόστος των λεπτομερών επιθεωρήσεων προσεγγίζει τα $ 500.
Αναζήτηση τίτλου και Ασφάλιση. Μια αναζήτηση τίτλου επιβεβαιώνει ότι ο πωλητής έχει το δικαίωμα να πουλήσει το ακίνητο σε εσάς - ότι κανένας άλλος δεν έχει έγκυρη αξίωση για τον τίτλο του. Η ασφάλεια τίτλου καλύπτει το κόστος καθορισμού οποιωνδήποτε ζητημάτων που ανακαλύπτονται στην έρευνα, καθώς και οποιωνδήποτε ζητημάτων (συμπεριλαμβανομένων αξιώσεων σχετικά με το ακίνητο) που ενδέχεται να προκύψουν στο μέλλον. Τα έξοδα αναζήτησης τίτλου συνήθως συνδέονται με το κόστος ασφάλισης του τίτλου και το σύνολο του πακέτου υπερβαίνει κατά κανόνα τα $ 1.000 (εφάπαξ, πληρωτέα στο κλείσιμο).
Εγγραφή και μεταφορά. Αυτά τα τέλη καλύπτουν το κόστος καταγραφής της πώλησης με τις αρμόδιες αρχές (συνήθως ένα τμήμα πόλης ή νομού) και επισημοποιώντας τη μεταφορά με όργανα γνωστά ως "σφραγίδες". Τα έξοδα εγγραφής και μεταφοράς συνήθως κυμαίνονται από $ 300 έως περισσότερα από $ 700.
Προμήθεια προέλευσης. Πρόκειται για ένα στοιχείο γραμμής που συλλαμβάνει όλο το μικρότερο κόστος κλεισίματος. Τα έξοδα που περιλαμβάνονται συνήθως στην αμοιβή προέλευσης συμπεριλαμβάνουν τα τέλη ταχυμεταφορών, τις επιβαρύνσεις μεσεγγύησης, τα τέλη εγγράφων και τις αμοιβές δικηγόρου. Αυτά τα τέλη θα πρέπει να ορίζονται σαφώς στην Εκτίμηση Καθαρής Πίστης που λαμβάνετε κατά τη διαδικασία κλεισίματος. Τα τέλη προέλευσης μπορεί να διαφέρουν σημαντικά, αλλά το 1% της τιμής αγοράς είναι κοινό.
Πόντοι Έκπτωσης. Πρόκειται για ένα προαιρετικό, αν και κοινό, μέσο για τους δανειστές να αυξήσουν τις αποδόσεις δανείων πάνω από τα δηλωμένα επιτόκια. Τα σημεία έκπτωσης είναι βασικά προκαταβολές τόκων, με κάθε σημείο να αντιστοιχεί στο 1% του συνολικού ποσού του δανείου και να μειώνεται το επιτόκιο του δανείου κατά 0,25%. Οι αγοραστές με επαρκή μετρητά κατά το κλείσιμο μπορούν να μειώσουν τις τρέχουσες μηνιαίες πληρωμές τους.

Τα ενυπόθηκα δάνεια της FHA: Ιδανικά για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών

Τα ενυπόθηκα δάνεια FHA εκδίδονται από ιδιωτικούς δανειστές και είναι εγγυημένα από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης. Σχεδιασμένο για πρώτη φορά homebuyers με περιορισμένα περιουσιακά στοιχεία και λιγότερο από την τέλεια πίστωση, FHA δάνεια αγοράς έχουν ιστορικά ήταν μια κρίσιμη ενίσχυση για τους Αμερικανούς χαμηλότερου εισοδήματος που αναζητούν τα οφέλη της homeownership. Με μια αξιόλογη εξαίρεση, τα σπίτια που αγοράζονται ή αναχρηματοδοτούνται με δάνεια της FHA πρέπει να είναι ιδιοκατοικία και να χρησιμοποιούνται ως κύρια κατοικία του δανειολήπτη.

Τα δάνεια αγοράς FHA μπορούν να είναι σταθερού επιτοκίου (το 203β ενυπόθηκο δάνειο, το οποίο ισχύει για μονοκατοικίες έως τεσσάρων οικογενειών, είναι το πιο συνηθισμένο) ή ρυθμιζόμενο επιτόκιο (το δάνειο του Τμήματος 251 ισχύει για μονοκατοικίες τεσσάρων οικογενειών ). Και οι δύο διαμορφώσεις επιτρέπουν μια ποικιλία όρων, με τους όρους 15 και 30 ετών να είναι οι πιο κοινές επιλογές σταθερού επιτοκίου.

Τα δάνεια αναχρηματοδότησης της FHA, όπως το FHA εξορθολογισμό του προϊόντος αναχρηματοδότησης, επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες ακινήτων της FHA να αναχρηματοδοτούν με χαμηλότερο κόστος από τα συμβατικά δάνεια αναχρηματοδότησης. Διατίθενται επίσης σε διαμορφώσεις σταθερού και ρυθμιζόμενου επιτοκίου. FHA εξορθολογισμό δάνεια αναχρηματοδότησης δεν έχουν απαιτήσεις ασφάλισης υποθηκών (MIP) - μια τεράστια οικονομική βοήθεια για τους ιδιοκτήτες σπιτιού σε σφιχτούς προϋπολογισμούς.

Διαφορές μεταξύ FHA και συμβατικών δανείων

Τα δάνεια FHA και τα συμβατικά δάνεια διαφέρουν κατά μερικούς σημαντικούς τρόπους:

Μέγιστα όρια δανείων. Στις περισσότερες αγορές, το μέγιστο επιτρεπόμενο δάνειο αγοράς FHA είναι 115% της μέσης τοπικής τιμής πώλησης (συνήθως υπολογίζεται σε επίπεδο νομού). Στις ηπειρωτικές Η.Π.Α., το χαμηλότερο μέγιστο είναι $ 271.050 (σε χαμηλού κόστους αγορές) και το υψηλότερο μέγιστο είναι $ 625.000 (σε αγορές υψηλού κόστους). Στην Αλάσκα, τη Χαβάη και τις προτεκτοράτες στο εξωτερικό, όπως το Γκουάμ, το μέγιστο είναι $ 938.250. Τα όρια αυτά υπόκεινται σε αλλαγές με τις επικρατούσες τιμές κατοικίας. Για τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια (ή HECMs, ένα δημοφιλές προϊόν FHA), το ανώτατο επιτρεπόμενο όριο δανείων είναι $ 625.000 παντού στις ηπειρωτικές ΗΠΑ και $ 938.250 σε μη ηπειρωτικές χώρες. Χρησιμοποιήστε τον αριθμομηχανή FDA του HUD για να βρείτε τα τοπικά σας όρια.
DTI και αναλογία στέγασης. Τα δάνεια FHA επιτρέπουν υψηλότερους δείκτες DTI - αξιόπιστα μέχρι 43%, και μερικές φορές υψηλότεροι. Ο δείκτης κατοικίας ή ο λόγος του κόστους στέγασης προς το εισόδημα του δανειολήπτη μπορεί επίσης να είναι υψηλότερος από το συμβατικό πρότυπο δανείου 28% - έως και 31%, στις περισσότερες περιπτώσεις.
Προκαταβολή. Για τους δανειολήπτες με βαθμολογίες FICO στα 580 ή καλύτερα, οι προκαταβολές του δανείου αγοράς FHA μπορούν να φθάσουν το 3,5% της τιμής αγοράς, π.χ. 7,000 δολάρια σε ένα σπίτι αξίας 200,000 δολαρίων. Αυτό είναι σημαντικά μικρότερο από την ιστορική απαίτηση προκαταβολής κατά 20% για συμβατικά δάνεια, π.χ. 40.000 δολάρια σε σπίτι 200.000 δολαρίων. Επίσης, είναι μικρότερο από το όριο αποκοπής 10% μεταξύ συμβατικών και Συμβατικών 97 δανείων, π.χ. $ 20.000 σε ένα σπίτι $ 200.000.
Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων. Η ασφάλεια των ενυπόθηκων δανείων είναι πολύ πιο ακριβή για τα δάνεια αγοράς FHA και τα περισσότερα δάνεια αναχρηματοδότησης FHA (εξαιρουμένων των εξορθολογιστικών δανείων αναχρηματοδότησης). Με νόμο, οι οφειλέτες επιβαρύνονται με πάγιο τέλος 1,75% του ποσού του δανείου κατά το κλείσιμο, ανεξάρτητα από τον τύπο του δανείου, τον όρο ή το επιτόκιο. Αυτό το τέλος είναι συνήθως τυλιγμένο στο δάνειο, αυξάνοντας το κεφάλαιο, αν και μπορεί επίσης να πληρωθεί έξω από την τσέπη. Προχωρώντας προς τα εμπρός, οι δανειολήπτες που ξεκινούν από 90% LTV ή υψηλότεροι (10% ή λιγότερο κάτω) πρέπει να πληρώσουν ασφάλιστρα υποθηκών μέχρι να αποπληρωθεί ολόκληρο το δάνειο - μέχρι το 1,05% του ποσού του δανείου κάθε χρόνο, χρηματοδότηση. Οι δανειολήπτες που ξεκινούν από λιγότερο από 90% το LTV πρέπει να καταβάλλουν ασφαλιστικά ασφάλιστρα για τουλάχιστον 11 έτη. Αντίθετα, οι συμβατικοί δανειολήπτες δανείων που ξεκινούν από 80% LTV ή λιγότερο δεν υποχρεούνται να φέρουν την ασφάλιση υποθηκών. Ο μόνος τρόπος για τους περισσότερους δανειστές της FHA να ακυρώσουν την ασφάλιση υποθηκών τους είναι μέσω του προγράμματος αναχρηματοδότησης FHA.
Επιτόκια. Όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίσοι, τα δάνεια αγοράς και αναχρηματοδότησης από την FHA σχεδόν πάντα έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τα συγκρίσιμα συμβατικά δάνεια. Ωστόσο, η εξοικονόμηση επιτοκίων μπορεί να αντισταθμιστεί από υψηλότερα ασφάλιστρα ασφάλισης υποθηκών.
Πιστωτικές απαιτήσεις. Τα δάνεια της FHA έχουν χαλαρότερες απαιτήσεις αναδοχής από τα συμβατικά δάνεια. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο αγοράς FHA 3,5% κάτω με ένα FICO σκορ 580 ή καλύτερα και ένα δάνειο FHA 10% κάτω με ένα FICO σκορ 500 ή καλύτερα.
Κόστος κλεισίματος που καταβάλλεται από τον πωλητή. Τα δάνεια FHA επιτρέπουν στους πωλητές να πληρώνουν μέχρι και το 6% της τιμής αγοράς προς το κλείσιμο, π.χ. $ 12.000 σε ένα σπίτι $ 200.000. Αυτό είναι ένα δυνητικά τεράστιο όφελος στις αγορές των αγοραστών. Τα συμβατικά δάνεια καλύπτουν το κόστος κλεισίματος που πληρώνει ο πωλητής στο 3% της τιμής αγοράς, π.χ. $ 6,000 σε ένα σπίτι $ 200,000.
Υπόθεση. Τα δάνεια FHA είναι αποδεκτά, που σημαίνει ότι μπορούν να μεταφερθούν από τον πωλητή στον αγοραστή με ελάχιστες αλλαγές στις τιμές και τους όρους. Αν και οι υποθέσεις υπόκεινται στην έγκριση της FHA και την ανάληψη δανείου, καθώς και στην ικανότητα του αγοραστή να καλύψει τη διαφορά (είτε με μετρητά είτε με δεύτερη υποθήκη) μεταξύ του υπόλοιπου υπολοίπου του δανείου και της εκτιμώμενης τιμής του σπιτιού, είναι τεράστιο χρόνο και άγχος -ασταθλητές για τους παρακινημένους πωλητές. Τα συμβατικά δάνεια γενικά δεν είναι αποδεκτά.

Τύποι δανείων FHA

Εκτός από τα δάνεια των 203β και του Τμήματος 251 για μονοκατοικίες με μονοκατοικίες έως τεσσάρων οικογενειών, τα δάνεια FHA λαμβάνουν διάφορες άλλες μορφές:

Δάνεια συγκυριαρχία. Γνωστά ως δάνεια του Τμήματος 234c, τα δάνεια που παρέχονται από το FHA-ασφαλισμένο συγκυριαρχία έχουν πολλά κοινά με τα 30 χρόνια σταθερού επιτοκίου FHA-ασφαλισμένα δάνεια για μονοκατοικίες. Ωστόσο, η σταθερή 30ετία είναι η μόνη επιλογή χρηματοδότησης που υποστηρίζεται από το FHA για αγορές μέσω συγκυριαρχία. Προκειμένου να πληρούνται οι προϋποθέσεις, ένα δάνειο του Τμήματος 234c πρέπει να εφαρμόζεται στην αγορά μιας μεμονωμένης μονάδας συγκυριαρχία εντός μιας ανάπτυξης με τουλάχιστον πέντε μονάδες. Οι απαιτήσεις ιδιοκατοίκησης είναι χαλαρότερες για τα δάνεια του Τμήματος 234c, αλλά το πρόγραμμα απαιτεί τουλάχιστον το 80% των ασφαλισμένων με FHA δανείων σε μια δεδομένη εξέλιξη να γίνει στους ιδιοκτήτες-επιζώντες.
Ασφαλές Αναχρηματοδοτικό Δάνειο. Τα ασφαλή δάνεια αναχρηματοδότησης από την FHA μετατρέπουν τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των δανείων που έχουν μειωθεί σε καθυστέρηση λόγω προσαρμογών ανοδικών επιτοκίων σε συμβατικά συστήματα ARM, σε δάνεια σταθερού επιτοκίου που υποστηρίζονται από την FHA. Αν επιλέγετε αναχρηματοδότηση, το ανώτερο όριο δανεισμού είναι 85% LTV. Για τα αναχρηματοδοτικά μη εκκαθαριστικά, το ανώτατο όριο είναι 97,75% LTV.
FHA Streamline Refinance. Τα εξοικονομούμενα από την FHA δάνεια αναχρηματοδότησης έχουν σχεδιαστεί για την αναχρηματοδότηση των υφιστάμενων δανείων FHA χωρίς κατ 'οίκον εκτίμηση και σχετικά χαμηλό κόστος κλεισίματος (συνήθως λιγότερο από το 4% του κεφαλαίου). Οι απαιτήσεις του προγράμματος είναι αρκετά επιεικείς σε χαρτί - για παράδειγμα, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε τεχνικά μια βαθιά υποβρύχια κατοικία και δεν υπάρχουν επίσημα όρια εισοδήματος ή απασχόλησης. Ωστόσο, οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν αξιοπρεπή πίστωση (FICO σε 620 ή καλύτερα) και επαλήθευση της απασχόλησης. Τα δάνεια δεν μπορούν επίσης να παραβιάζονται σοβαρά. Για να μπορέσετε να πληρώσετε, το νέο σας δάνειο πρέπει να μειώσει τη μηνιαία σας πληρωμή κατά τουλάχιστον 5% (για παράδειγμα, από $ 1.000 έως $ 950). Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν την επιλογή να καλύψουν το κόστος κλεισίματος στο κεφάλαιο του δανείου, με αποτέλεσμα ένα δάνειο "μηδενικού κόστους", αν και αυτό οδηγεί σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή κατά τη διάρκεια του δανείου.
Υποθήκες μετατροπής ιδίων κεφαλαίων (HECM ή αντίστροφη υποθήκη). Επίσης, γνωστά ως αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια, τα δάνεια HECM βοηθούν τους ιδιοκτήτες-κατόχους ηλικιωμένους (εκείνους ηλικίας 62 ετών και άνω) να χτυπήσουν το σπίτι τους δικαιοσύνη χωρίς να πουλήσουν τα σπίτια τους και να απομακρυνθούν. Ασυνήθιστα για ένα προϊόν ενυπόθηκου δανείου, τα HECMs δεν απαιτούν μηνιαίες πληρωμές. Αντ 'αυτού, είναι ιδανικές πηγές χωρίς μετρητά για τους δανειολήπτες με σταθερά εισοδήματα και περιορισμένα περιουσιακά στοιχεία. Ωστόσο, λόγω των σημαντικών νομικών και οικονομικών συνεπειών τους, είναι καλύτερο να μην καταργηθεί ένας HECM προτού συμβουλευτείτε έναν πληρεξούσιο ή έναν οικονομικό σύμβουλο.
Αποπληρωμή Δανείου Πληρωμής. Τα αποπληρωμένα δάνεια πληρωμών ή τα δάνεια του Τμήματος 245 έχουν αρχικά πολύ χαμηλές μηνιαίες πληρωμές. Κατά τη διάρκεια των πρώτων 5 έως 10 ετών της ζωής του δανείου, οι πληρωμές αυτές αυξάνονται σταδιακά σε ποσοστά μεταξύ 2% και 7,5% ετησίως. Στο τέλος της περιόδου επιτάχυνσης, είναι οροπέδιο και παραμένουν σταθερές για το υπόλοιπο του όρου. Τα αποπληρωμένα δάνεια πληρωμών είναι ιδανικά για τους δανειολήπτες που αναμένουν ότι τα εισοδήματά τους θα αυξηθούν σημαντικά με την πάροδο του χρόνου.
Αναπτύσσοντας Δάνειο Μετοχών. Γνωστά ως δάνεια του τμήματος 245α, τα αυξανόμενα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου είναι βασικά πιο ευέλικτα και οικονομικά συγχωρούν τις εκδόσεις των διαβαθμισμένων δανείων πληρωμής. Ισχύουν για τους περισσότερους τύπους κατοικιών, συμπεριλαμβανομένων των μονάδων co-op και των υφιστάμενων κατοικιών που προορίζονται για ανακαίνιση ή αποκατάσταση. Η ετήσια αύξηση των πληρωμών είναι πιο σταδιακή από τη διαβαθμισμένη επιλογή πληρωμής - οι ετήσιες αυξήσεις καλύπτονται στο 5%. Οι όροι είναι επίσης μικρότεροι - 22 χρόνια είναι το μέγιστο.

Πλεονεκτήματα των δανείων FHA έναντι των συμβατικών δανείων

Εδώ είναι μια ανακεφαλαίωση των βασικών πλεονεκτημάτων των δανείων FHA πέρα από τα συμβατικά δάνεια:

Χαμηλότερες απαιτήσεις αναδοχής (πιστοληπτικής ικανότητας)
Οι χαμηλότερες απαιτήσεις πληρωμής (μόλις 3,5% για τους δανειολήπτες με FICO σε 580 ή καλύτερα)
Αναμενόμενη (μπορεί να μεταφερθεί από τον πωλητή στον αγοραστή με ελάχιστη τριβή)
Αύξηση του κόστους κλεισίματος που καταβάλλεται από τον πωλητή
Χαμηλότερα επιτόκια
Χαμηλότερες απαιτήσεις DTI και λόγος στέγασης

Μειονεκτήματα των δανείων FHA έναντι συμβατικών δανείων

Και τα κρίσιμα μειονεκτήματα των δανείων FHA έναντι των συμβατικών δανείων:

Προκαταβολή της ασφάλισης υποθηκών που απαιτείται από το νόμο για τα δάνεια αγοράς και τα μη εξορθολογιστικά δάνεια αναχρηματοδότησης (1,75% του μεγέθους του δανείου)
Υψηλότερα ασφάλιστρα ασφάλισης υποθηκών (έως 1,05% του μεγέθους του δανείου ετησίως)
Δεν είναι δυνατή η ακύρωση της ασφάλισης υποθηκών εκτός από την απλοποίηση της αναχρηματοδότησης
Χαμηλότερα όρια εγγυημένων δανείων σε αγορές χαμηλού κόστους (σε μειονεκτική θέση για τους αγοραστές υψηλού επιπέδου στις περιοχές αυτές)
Τα σπίτια πρέπει να είναι ιδιοκατοικίες, πρωτεύουσες κατοικίες

VA Στεγαστικά δάνεια: Μεγάλη για στρατιωτικές οικογένειες

Εξουσιοδοτημένος από τον νόμο περί αναπροσαρμογής των στελεχών του 1944 (SRA), το πρόγραμμα δανείου στεγαστικών δανείων της VA βοηθά τους σημερινούς και πρώην υπαλλήλους της υπηρεσίας να πραγματοποιήσουν το όνειρο της ιδιοκατοίκησης. Όπως τα δάνεια FHA, τα περισσότερα δάνεια VA προέρχονται από ιδιωτικούς δανειστές και υποστηρίζονται από το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων - δεν προέρχονται από δάνεια με το VA. Όπως και τα δάνεια FHA, τα δάνεια VA μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για κατοικίες που κατέχονται από ιδιοκτήτες και χαρακτηρίζονται ως κύριες κατοικίες των δανειοληπτών.

Τα δάνεια VA μπορούν να χρηματοδοτήσουν τις αγορές και τις προσπάθειες αναχρηματοδότησης. Όπως το FHA και τα συμβατικά δάνεια, είναι διαθέσιμα σε μια μεγάλη ποικιλία διαμορφώσεων, συμπεριλαμβανομένων 15 και 30 ετών σταθερού επιτοκίου και διαφόρων ρυθμιζόμενων ποσοστών. Τα επιτόκια είναι συνήθως συγκρίσιμα με τα συμβατικά δάνεια και υψηλότερα από τα δάνεια της FHA.

Απαιτήσεις επιλεξιμότητας

Οι απαιτήσεις επιλεξιμότητας δανείων VA ποικίλλουν κάπως ανάλογα με το υποκατάστημα, την ημερομηνία και τη διάρκεια της υπηρεσίας.

Κατά γενικό κανόνα, οι υπάλληλοι υπηρεσίας ενεργού υπηρεσίας είναι επιλέξιμοι μετά την παρέλευση 180 διαδοχικών ημερών εργασίας και μερικές φορές μόλις 90 συνεχόμενες ημέρες υπηρεσίας. Οι βετεράνοι, συμπεριλαμβανομένων των εφεδρικών και των μελών της Εθνικής Φρουράς, είναι επιλέξιμοι μετά από 90 έως 180 συνεχείς ημέρες υπηρεσίας σε οποιοδήποτε σημείο της σταδιοδρομίας τους. Οι εφεδρικοί υπάλληλοι και το προσωπικό της Εθνικής Φρουράς που δεν βλέπουν ενεργό καθήκον είναι επιλέξιμοι μετά από έξι συναπτά έτη υπηρεσίας. Αδικαιολόγητες απορρίψεις αποκλείουν.

Ανατρέξτε στον πίνακα επιλεξιμότητας της VA για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα προσόντα και λεπτομέρειες σχετικά με την υποβολή αίτησης για Πιστοποιητικό Επιλεξιμότητας (CoE).

Διαφορές μεταξύ VA και συμβατικών δανείων

Εκτός από τις απαιτήσεις επιλεξιμότητας υπηρεσίας, τα δάνεια VA και τα συμβατικά δάνεια διαφέρουν με διάφορους θεμελιώδεις τρόπους:

Χρέωση χρηματοδότησης. Η μεγαλύτερη και πιο δαπανηρή διαφορά μεταξύ των δανείων VA και των συμβατικών δανείων είναι το τέλος χρηματοδότησης της VA. Το τέλος χρηματοδότησης της VA είναι μια μοναδική χρέωση που δεν ισχύει για τα συμβατικά δάνεια ή τα δάνεια FHA. Διαφέρει σημαντικά ανάλογα με το κλάδο της υπηρεσίας, τον τύπο δανείου και το μέγεθος της προκαταβολής, αλλά ευνοεί γενικά τους πρώτους αγοραστές κατοικιών ή τους αναχρηματοδοτούμενους με προηγούμενη εμπειρία ενεργητικού και υποτομείς 90% LTV. Όσον αφορά τα δάνεια αναχρηματοδότησης αγοράς και εξαργύρωσης, τα τέλη χρηματοδότησης κυμαίνονται συνήθως από 1,25% έως 3,3% του αρχικού κεφαλαίου του δανείου, π.χ. $ 2,500 έως $ 6,600 για ένα δάνειο 200.000 δολαρίων. Σε δάνεια αναχρηματοδότησης χωρίς εξαργύρωση, μπορούν να φθάσουν το 0,50% του κεφαλαίου του δανείου.
Μέγιστο μέγεθος δανείου. Τα VA δάνεια είναι εγγυημένα έως και $ 424,100 στις περισσότερες αγορές, αν και αυτό το κατώτατο όριο μπορεί να αλλάξει με τις συνθήκες της αγοράς. Εάν ο δανειστής σας σας εγκρίνει για μεγαλύτερο δάνειο, είστε ελεύθεροι να το πάρετε, αλλά η VA δεν θα αναλάβει την υπερβολική ευθύνη. Σε αγορές υψηλότερου κόστους, η VA μπορεί να εγγυηθεί μεγαλύτερα δάνεια.
Προκαταβολή. Ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη ενός δανείου VA είναι η έλλειψη προκαταβολής για μικρότερα δάνεια. Εάν δικαιούστε ένα δάνειο VA, μπορείτε να χρηματοδοτήσετε ολόκληρη την τιμή αγοράς του σπιτιού σας. Εντούτοις, το όφελος από την καθυστέρηση πληρωμής έχει βασικό πρακτικό περιορισμό: συνήθως καλύπτεται με τέσσερις φορές το βασικό δικαίωμα VA ύψους 36.000 δολαρίων ανά αγοραστή ή 144.000 δολάρια. Τα μεγαλύτερα δάνεια απαιτούν προκαταβολές, αν και όχι απαραίτητα οι προκαταβολές κατά 10% που απαιτούνται συνήθως από τους συμβατικούς δανειστές.
Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων. Τα δάνεια VA δεν απαιτούν ασφάλιση υποθηκών, ακόμη και όταν το LTV είναι μεγαλύτερο από το 80%.
Πιστωτικές απαιτήσεις. Τα πρότυπα αναδοχής του δανείου VA δεν είναι τόσο χαλαρά όσο το πρόγραμμα του FHA. Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν ένα ελάχιστο σκορ FICO 620 για να πληρούν τις προϋποθέσεις, αν και μπορούν να γίνουν εξαιρέσεις κατά περίπτωση (για παράδειγμα, οι δανειολήπτες υψηλού εισοδήματος).
Κόστος κλεισίματος. Σύμφωνα με το νόμο, οι δανειστές δεν επιτρέπεται να αξιολογούν ορισμένους τύπους τελών για τα δάνεια VA. Αυτά περιλαμβάνουν τις αμοιβές δικηγόρου, τις προμήθειες μεσεγγύησης, τα τέλη αναδοχής και τα έξοδα επεξεργασίας εγγράφων. Αντί για αυτές τις αναλυτικές χρεώσεις, οι δανειστές μπορούν να υπολογίσουν τις χρεώσεις δημιουργίας έως το 1% του ποσού του δανείου.
Υπόθεση. Όπως τα δάνεια FHA, τα δάνεια VA είναι υποτιθέμενα με την έγκριση VA και τον αγοραστή.

Είδη δανείων VA

Δάνεια VA έρχονται σε διάφορες μορφές:

Αγορά Δανείου. Τα VA δάνεια αγοράς δεν απαιτούν χρήματα κάτω - με άλλα λόγια, το επιτρεπόμενο LTV κυμαίνεται μέχρι 100%. Με ορισμένους περιορισμούς, μπορούν να χρησιμοποιηθούν για υπάρχοντες ανεξάρτητους οίκους, κατοικίες κατασκευής, κτιριακές εγκαταστάσεις, κατασκευαζόμενες κατοικίες και παρτίδες και έργα αγοράς και ανακαίνισης (παρόμοια με ένα δάνειο αποκατάστασης FHA 203k).
Αναχρηματοδοτικό δάνειο αναχρηματοδότησης. Όπως τα συμβατικά δάνεια και τα δάνεια αναχρηματοδότησης από την FHA, τα δάνεια αναχρηματοδότησης VA αναχρηματοδοτούν το αρχικό δάνειο και παρέχουν στον οφειλέτη ένα κατ 'αποκοπή ποσό που μπορούν να χρησιμοποιήσουν όπως κρίνουν κατάλληλο. Αυτό το κατ 'αποκοπή ποσό μπορεί να είναι τόσο μεγάλο όσο το 100% των ιδίων κεφαλαίων του δανειολήπτη στο σπίτι - για παράδειγμα, αν ο οφειλέτης χρωστάει 100.000 δολάρια σε σπίτι αξίας 200.000 δολαρίων, μπορεί να πάρει μέχρι και 100.000 δολάρια σε μετρητά. Τα δάνεια αναχρηματοδότησης εκκαθάρισης συνήθως έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τα δάνεια που αντικαθιστούν. Το αρχικό (αναχρηματοδοτούμενο) δάνειο δεν πρέπει υποχρεωτικά να είναι δάνειο VA.
Αναχρηματοδότηση δανείου αναχρηματοδότησης τόκων (IRRRL). Επίσης γνωστό ως δάνειο αναχρηματοδότησης VA Streamline (ή απλά για εξορθολογισμό της αναχρηματοδότησης), τα IRRRLs έχουν σχεδιαστεί ειδικά για να αναχρηματοδοτούν τα υπάρχοντα δάνεια αγοράς VA χωρίς μια δεύτερη αίτηση δανείου VA. Δεν υπάρχει επιλογή εξαργύρωσης, εκτός από την εξόφληση $ 6.000 για ενεργειακά αποδοτικά έργα βελτίωσης κατοικίας.
Πρόγραμμα απευθείας δανεισμού αμερικανικού αμερικανικού φορέα (NADL). Σχεδιασμένο ειδικά για τα μέλη των υπηρεσιών και τους βετεράνους καταγωγής ιθαγενών Αμερικής, τα δάνεια NADL γίνονται απευθείας από την VA. Διαμορφώνονται πάντοτε ως δάνεια σταθερού επιτοκίου, 30 ετών. Ανάλογα με την VA, τα NADLs μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για να «χρηματοδοτήσουν την αγορά, την κατασκευή ή τη βελτίωση κατοικιών στο ομόσπονδο κρατίδιο της Land Trust (γη κρατήσεων) ή να αναχρηματοδοτήσουν μια προηγούμενη NADL για να μειώσουν το επιτόκιο».

Η ΒΑ κάνει επίσης δύο διαφορετικούς τύπους προσαρμοζόμενων στεγαστικών επιχορηγήσεων, οι οποίες είναι πληρωμές εκτός δανείου για βετεράνους με σοβαρές και μόνιμες αναπηρίες που συνδέονται με την παροχή υπηρεσιών. Οι επιχορηγήσεις αυτές έχουν σχεδιαστεί για να χρηματοδοτήσουν την κατασκευή, την αγορά ή τον εκ των υστέρων προσαρμογή κατοικιών για αναπήρους βετεράνους και τις οικογένειές τους. Δεν χρειάζεται να επιστραφούν.

Πλεονεκτήματα των δανείων VA έναντι των συμβατικών δανείων

Εδώ είναι μια γρήγορη ανακεφαλαίωση των βασικών πλεονεκτημάτων των δανείων VA έναντι των συμβατικών ενυπόθηκων δανείων:

Δεν απαιτούνται προκαταβολές για συγκεκριμένα δάνεια
Δεν απαιτείται ασφάλιση υποθηκών
Αναμενόμενη
Μεγάλα όρια δανείων αναχρηματοδότησης (εξαργυρώστε έως και το 100% των ιδίων κεφαλαίων σας στο σπίτι)
Χαμηλό κόστος για εξορθολογισμό των δανείων αναχρηματοδότησης
Περιορισμοί στο κλείσιμο των τύπων και αξιών του κόστους

Μειονεκτήματα των δανείων VA έναντι των συμβατικών δανείων

Και τα βασικά μειονεκτήματά τους:

Τα τέλη χρηματοδότησης της VA απαιτούνται εκ των προτέρων
Περιορίζεται σε μέλη υπηρεσίας, σε βετεράνους, και στις οικογένειές τους
Όρια μεγέθους δανείου που μπορούν να μειώσουν τους αγοραστές στις αγορές υψηλού κόστους
Τα σπίτια πρέπει να είναι ιδιοκατοικίες, πρωτεύουσες κατοικίες

Τελικό Λόγο

Εάν ζείτε σε μια απογραφή καθορισμένη μητροπολιτική περιοχή, οι πιθανότητες είναι ότι θα είστε κατάλληλος για ένα συμβατικό δάνειο VA ή FHA. Ωστόσο, εάν είστε μερικοί σε ευρύχωρους χώρους, η καλύτερη επιλογή για στεγαστικό δάνειο θα μπορούσε να είναι η μία που έχουμε αναφέρει εδώ εδώ πέρα μόνο: το δάνειο USDA.

Υποστηριζόμενοι από το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ, τα δάνεια USDA έχουν σχεδιαστεί ειδικά για τους πρώτους αγοραστές που επιθυμούν να εγκατασταθούν έξω από τις μητροπολιτικές περιοχές που ορίζονται από την Απογραφή, όπου ζει η μεγάλη πλειοψηφία των Αμερικανών. Για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις, το πρόγραμμα δανείου USDA είναι απίστευτα γενναιόδωρο - προσφέρει 100% χρηματοδότηση (χωρίς χρήματα), εξαιρετικά χαμηλά επιτόκια και μειωμένο PMI. Πριν κάνετε αίτηση για συμβατικό δάνειο ή μία από τις πιο κοινές μη συμβατικές εναλλακτικές λύσεις, κάνετε τον εαυτό σας (και το πορτοφόλι σας) μια χάρη και εξετάστε αυτό το φευγαλέο, δυνητικά κερδοφόρο προϊόν χρηματοδότησης ακινήτων.

Εάν θέλετε να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να είστε εγκεκριμένοι για υποθήκη, δείτε αυτό το άρθρο: 6 Συμβουλές για να Εγκρίνονται για ένα Στεγαστικό Δάνειο Home.

Ποιο από τα διαφορετικά ενυπόθηκα δάνεια - FHA, VA, ή συμβατικό - είναι κατάλληλο για εσάς?