Ομοσπονδιακά έναντι ιδιωτικών δανείων φοιτητών - ποια είναι καλύτερα; (Πλεονεκτήματα μειονεκτήματα)

Πριν να εξετάσετε το ενδεχόμενο δανεισμού για την κάλυψη των δαπανών του κολλεγίου, βεβαιωθείτε ότι έχετε μεγιστοποιήσει όλες τις άλλες μορφές βοήθειας. Αυτό περιλαμβάνει υποτροφίες και επιχορηγήσεις, ευκαιρίες μελέτης εργασίας και οποιεσδήποτε αποταμιεύσεις που εσείς ή η οικογένειά σας έχετε θέσει στη διάθεση σας για το σκοπό αυτό. Αν και πολλοί χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες θεωρούν ότι τα δάνεια σπουδαστών είναι "καλό" χρέος, οποιοδήποτε χρέος έχει τη δυνατότητα να περιορίσει το οικονομικό μέλλον.

Αν βρεθείτε ακόμα να δανειστείτε χρήματα για το σχολείο, όπως κάνει η πλειοψηφία των σπουδαστών, είναι σημαντικό να σταθμίσετε τις επιλογές σας. Όχι όλα τα δάνεια σπουδαστών δημιουργούνται ίσα. Η ανάληψη των σωστών δανείων είναι ένα βασικό μέρος της ικανότητας διαχείρισης του χρεωστικού σας χρέους μετά την αποφοίτησή του. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να σταθμίσετε τις επιλογές σας.

Ομοσπονδιακά κρατικά δάνεια

Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών είναι αυτά που χορηγούνται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, ενώ τα ιδιωτικά δάνεια παρέχονται από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και ορισμένα κράτη.

Τύποι Ομοσπονδιακών Δανείων

Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών: Δάνεια άμεσης επιχορήγησης, άμεσες αδιάθετες πιστώσεις και δάνεια Direct Plus.

Άμεσα επιδοτούμενα δάνεια

Με ένα άμεσο επιδοτούμενο δάνειο, η κυβέρνηση καταβάλλει τους τόκους των δανείων σας ενώ βρίσκεστε στο σχολείο, κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος μετά την αποφοίτηση και κατά τη διάρκεια οποιωνδήποτε περιόδων αναβολής.

Τα επιδοτούμενα δάνεια είναι διαθέσιμα για φοιτητές που παρουσιάζουν οικονομικές ανάγκες. Το σχολείο σας θα μπορεί να σας πει εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις αφού συμπληρώσετε μια δωρεάν αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια φοιτητών (FAFSA).

Λόγω των δυνατοτήτων τους για να σώσει τους σπουδαστές δανειολήπτες ένα σημαντικό χρηματικό ποσό για τόκους, θα πρέπει πάντα να δέχονται επιδοτούμενα δάνεια πριν από οποιαδήποτε άλλα. Δυστυχώς για τους μεταπτυχιακούς φοιτητές, τα επιδοτούμενα δάνεια είναι διαθέσιμα μόνο για τους πτυχιούχους.

Άμεση μη επιδοτούμενα δάνεια

Όταν παίρνετε ένα Άμεσο Αδιάθετο Δάνειο, είστε υπεύθυνος για την πληρωμή οποιουδήποτε και όλου ενδιαφέροντος που συγκεντρώνεται. Τα τόκχα αρχίζουν να συγκεντρώνουν το δεύτερο δάνειο που σας εκταμιεύει, συγκεντρώνεται όλο το χρόνο που είστε εγγεγραμμένος και συνεχίζετε να συγκεντρώνετε για τη ζωή του δανείου έως ότου το πληρώσετε. Συσσωρεύεται επίσης μέσω οποιωνδήποτε περιόδων χάριτος ή αναβολών.

Αφού ολοκληρώσετε την αποφοίτησή σας και η περίοδος χάριτος σας έχει λήξει, το σύνολο του ενδιαφέροντος που έχει συγκεντρωθεί στο δάνειο ενώ βρισκόσασταν στο σχολείο θα κεφαλαιοποιηθεί. Αυτό σημαίνει ότι θα προστεθεί στο κύριο υπόλοιπο - το αρχικό ποσό που δανείστηκε - και θα αρχίσετε να κερδίζετε ενδιαφέρον για το νέο υπόλοιπο.

Δάνεια γονικού PLUS

Επειδή υπάρχουν όρια για το πόσο ένας φοιτητής μπορεί να δανειστεί σε κρατικά δάνεια, πολλοί γονείς βρίσκουν ότι παίρνουν δάνεια σπουδαστών για τα παιδιά τους. Σε ομοσπονδιακό επίπεδο, αυτά έρχονται με τη μορφή δανείων Parent PLUS. Τα δάνεια Parent PLUS απευθύνονται ειδικά σε γονείς με εξαρτώμενους φοιτητές.

Προσέξτε εάν είστε γονέας που σκέφτεστε να πάρετε ένα δάνειο Parent PLUS. Παρόλο που μπορούν να σας βοηθήσουν να καλύψετε το κόστος της εκπαίδευσης των παιδιών σας, είναι εύκολο να εισέλθετε πάνω από το κεφάλι σας μαζί τους. Δεν υπάρχουν ειδικά ανώτατα όρια για τα δάνεια PLUS. μπορείτε να δανειστείτε όσο χρειάζεται μέχρι το πιστοποιημένο συνολικό κόστος παρακολούθησης του σχολείου. Αυτό περιλαμβάνει δίδακτρα και αμοιβές, δωμάτιο και συμβούλιο, βιβλία και προμήθειες, μείον οποιαδήποτε άλλη οικονομική βοήθεια που λαμβάνει το παιδί σας.

Αλλά τα δάνεια PLUS λειτουργούν περισσότερο σαν ιδιωτικά δάνεια από τα ομοσπονδιακά. Έρχονται με υψηλότερα επιτόκια και τέλη προέλευσης και απαιτούν πιστωτικό έλεγχο, πράγμα που σημαίνει ότι το πιστωτικό σας ιστορικό πρέπει να είναι εξαιρετικό για να δικαιούστε.

Grad PLUS Δάνεια

Όπως και τα δάνεια Parent Plus, τα δάνεια Grad PLUS αποτελούν πρόσθετη πηγή κεφαλαίων για μεταπτυχιακούς και επαγγελματίες σπουδαστές που επεκτείνονται πέρα από τα όρια δανεισμού των ομοσπονδιακών επιδοτούμενων και μη επιδοτούμενων δανείων.

Όπως συμβαίνει και με τα δάνεια Parent PLUS, δεν υπάρχουν ανώτατα όρια για το δανεισμό εκτός από το τι πιστοποιεί το σχολείο σας ως το συνολικό κόστος συμμετοχής.

Σε αντίθεση με τα ομοσπονδιακά επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια, τα δάνεια Grad PLUS απαιτούν πιστωτικό έλεγχο, οπότε πρέπει να έχετε καλή πίστωση για να δικαιούστε. Το πιστωτικό σας ιστορικό πρέπει να είναι απαλλαγμένο από οποιαδήποτε αρνητικά στοιχεία, όπως πτωχεύσεις, χρεώσεις ή χρέη που είναι σε συλλογές. Εάν η πίστωση σας είναι μικρότερη από αστρική, είναι δυνατή η υποβολή αίτησης με συναινετικό.

Επειδή όλα τα δάνεια PLUS έρχονται με υψηλότερα επιτόκια από άλλα δάνεια της κυβέρνησης, σιγουρευτείτε για να μεγιστοποιήσετε τα ομοσπονδιακά επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια πριν μεταβείτε σε ένα δάνειο PLUS.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε?

Το μέγιστο ποσό των ομοσπονδιακών δανείων που μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται από πολλούς παράγοντες: το έτος σπουδών σας, το καθεστώς του εξαρτημένου ή ανεξάρτητου φοιτητή και το είδος του δανείου. Υπάρχουν όρια για το πόσο μπορείτε να δανειστείτε ανά έτος, καθώς και για το πόσο μπορείτε να δανειστείτε συνολικά. Τα συνολικά όρια για τους πτυχιούχους δανειολήπτες περιλαμβάνουν οποιοδήποτε ποσό που δανείστηκε ως προπτυχιακό.

Όπως αναφέρθηκε, δεν υπάρχει καθορισμένο ανώτατο όριο για το δανεισμό PLUS δανείων. Ωστόσο, το σχολείο σας θα καθορίσει ένα ποσό "συνολικού κόστους συμμετοχής" και δεν θα μπορείτε να δανειστείτε πέρα από ό, τι είναι αυτό το όριο.

Τα ακόλουθα όρια δανεισμού είναι μόνο για τα Federal Direct Unsubsidized και τα Federal Direct Subsidized δάνεια.

Όρια δανεισμού για έναν εξαρτώμενο φοιτητή

Ένας εξαρτημένος φοιτητής μπορεί να δανειστεί από 5.500 δολάρια το πρώτο έτος μέχρι 7.500 δολάρια στο τρίτο έτος και μετά. Αυτό περιλαμβάνει τόσο τα Ομοσπονδιακά Άμεσα Επιδοτούμενα όσο και τα Μη Επενδυθέντα δάνεια. Το συνολικό συνολικό ποσό που ένας εξαρτημένος φοιτητής μπορεί να δανειστεί είναι $ 31.000.

Για να καταταγείτε ως εξαρτώμενος, πρέπει να είστε κάτω των 24 ετών κατά την 31η Δεκεμβρίου του έτους χορήγησης της ενίσχυσης, ακόμη και αν οι γονείς σας δεν σας υποστηρίζουν οικονομικά και δεν μπορούν ή δεν θα σας βοηθήσουν να πληρώσετε για το κολέγιο. Ωστόσο, εάν οι γονείς σας δεν είναι επιλέξιμοι να δανειστούν ένα δάνειο Parent PLUS, ίσως μπορείτε να δανειστείτε πέρα από τα ανώτατα όρια για έναν εξαρτώμενο φοιτητή.

Όρια δανεισμού για ανεξάρτητο φοιτητή

Θεωρείτε ότι είστε ανεξάρτητοι αν είστε άνω των 24 ετών ή αν είστε κάτω των 24 ετών και:

Είναι παντρεμένοι
Έχετε εξαρτώμενα μέλη
Είναι ορφανό
Είναι βετεράνος ή ενεργό μέλος των ενόπλων δυνάμεων των ΗΠΑ

Οι ανεξάρτητοι προπτυχιακοί φοιτητές μπορούν να δανειστούν περισσότερα χρήματα από τους εξαρτώμενους φοιτητές - οπουδήποτε από τα 9.500 δολάρια στο πρώτο έτος μέχρι τα $ 12.500 στο τρίτο έτος και μετά. Το συνολικό ποσό που μπορούν να δανειστούν είναι $ 57.500.

Όρια δανεισμού για μεταπτυχιακούς και επαγγελματίες σπουδαστές

Οι πτυχιούχοι και οι επαγγελματίες σπουδαστές, από τη φύση τους, ταξινομούνται ως ανεξάρτητοι, ανεξαρτήτως ηλικίας. Όχι μόνο δεν υπάρχει καμία προσδοκία ότι οι γονείς θα βοηθήσουν να περάσουν το λογαριασμό για το μεταπτυχιακό σχολείο, αλλά τα όρια δανεισμού είναι υψηλότερα επειδή το μεταπτυχιακό και το επαγγελματικό σχολείο μπορεί να είναι πολύ πιο ακριβό από μια προπτυχιακή εκπαίδευση.

Ένας πτυχιούχος ή επαγγελματίας φοιτητής μπορεί να δανειστεί μέχρι $ 20.500 κατά τη διάρκεια κάθε έτους που είναι εγγεγραμμένοι στο σχολείο και μέχρι $ 138.500 συνολικά. Αυτό περιλαμβάνει οποιοδήποτε ποσό που έχει ήδη δανειστεί για να πληρώσει για προπτυχιακές σπουδές.

Πλεονεκτήματα των Ομοσπονδιακών Δανείων

Εάν πρέπει να δανειστείτε για να πληρώσετε για το σχολείο, υπάρχουν διάφορα πλεονεκτήματα για να δανειστείτε μέσω προγραμμάτων ομοσπονδιακών δανείων.

Συνήθως έχουν χαμηλότερες τιμές και τέλη. Κάθε χρόνο, το Κογκρέσο καθορίζει ένα νόμιμο όριο για το ύψος των τόκων που μπορούν να χρεωθούν στα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Το όριο αυτό είναι συνήθως χαμηλότερο από την προσφορά επιτοκίων ιδιωτών δανειστών. Τα ομοσπονδιακά επιτόκια δανείων καθορίζονται επίσης κατά τη διάρκεια του δανείου.
Μπορείτε να τους ενοποιήσετε. Μετά την αποφοίτησή σας, μπορείτε να ενοποιήσετε όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας σε ένα νέο δάνειο με μία μηνιαία πληρωμή και επιτόκιο. Αυτό μπορεί να απλοποιήσει σημαντικά τη διαδικασία αποπληρωμής του δανείου σας.
Προσφέρουν εκτενείς οικονομικές επιλογές. Εάν υποφέρετε από οικονομικές δυσκολίες, μπορείτε να αναβάλλετε τις πληρωμές σε ομοσπονδιακό δάνειο για έως και τρία χρόνια και ο τόκος παύει κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Λίγοι ιδιωτικοί δανειστές προσφέρουν περισσότερο από 12 μήνες εάν προσφέρουν καθυστέρηση καθόλου. Αν εξαντλήσετε την ικανότητα αναβολής, τα ομοσπονδιακά δάνεια έχουν επίσης εκτεταμένες επιλογές αντοχής. Κατά τη διάρκεια της ανεκτικότητας, το δάνειό σας συγκεντρώνει τόκους.
Οι Προεπιλεγμένοι Όροι είναι πιο γενναιόδωροι. Εάν παραμείνετε πίσω με τις πληρωμές σας, τα ομοσπονδιακά δάνεια σας δίνουν επιπλέον χρόνο, πριν να θεωρηθείτε ως προεπιλογή. Δεν θα υποβάλετε αναφορά στα πιστωτικά γραφεία ή θα θεωρήσετε παράνομη μέχρι να χάσετε τρεις μήνες πληρωμών και τα δάνεια σας δεν θα πάθουν σε αθέτηση, εκτός αν χάσετε εννέα μήνες πληρωμών. Ένας ιδιώτης δανειστής μπορεί να σας θεωρήσει ως προεπιλογή μετά από λίγες μόνο αποτυχημένες πληρωμές.
Προσφέρουν μια μεγάλη ποικιλία επιλογών επιστροφής χρημάτων. Με αρκετές επιλογές αποπληρωμής, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων ενοποίησης και αποζημίωσης βάσει εισοδήματος (IDR), τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι εύκολο να συνεργαστούν αν πέσετε σε δύσκολους καιρούς. Αν έχετε εργασία χαμηλού εισοδήματος ή είστε άνεργος και δεν μπορείτε πλέον να αναβάλλετε τα δάνειά σας, θα μπορούσατε να πληρώσετε για μηνιαία αποπληρωμή ύψους $ 0 εγγραφόμενος σε πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IBR). Ακόμα καλύτερα, αυτές οι μηνιαίες πληρωμές $ 0 υπολογίζονται για το ρολόι συγχώρεσής σας 20- έως 25 ετών (περισσότερα για το παρακάτω).
Μπορούν να συγχωρεθούν. Εάν δανειστείτε ένα μεγάλο ποσό σε φοιτητικά δάνεια και εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα Qualified IDR, μπορεί να έχετε δικαίωμα να έχετε το υπόλοιπο των δανείων σας συγχωρεθεί σε 20 έως 25 χρόνια. Εάν εργάζεστε με πλήρες ωράριο σε μια δημόσια υπηρεσία, μπορεί επίσης να δικαιούστε να σας χορηγηθούν τα δάνεια σας συγχρόνως ακόμη και νωρίτερα μέσω του προγράμματος PSLF.
Μπορούν να ακυρωθούν ή να εκφορτιστούν. Εάν εσείς ή το σχολείο σας πληροίτε ορισμένα κριτήρια, δικαιούστε ακύρωση ή απαλλαγή δανείου. Τα κριτήρια περιλαμβάνουν την εκκαθάριση των δανείων σας σε πτώχευση, την πλήρη και μόνιμη αναπηρία, το θάνατό σας, το κλείσιμο σχολείου ή το σχολείο σας που βρέθηκε ότι έχει κάνει ψευδείς υποσχέσεις.
Δεν απαιτούν Good Credit ή ένα Cosigner. Εκτός από τα δάνεια PLUS, τα ομοσπονδιακά δάνεια δεν απαιτούν πιστωτικό έλεγχο, πράγμα που σημαίνει ότι δεν χρειάζεστε συναινετικό ή ακόμα και καλή πίστωση για να κάνετε αίτηση. Αυτό είναι χρήσιμο για πολλούς προπτυχιακούς φοιτητές που δεν έχουν ακόμη καθιερώσει πιστωτικό ιστορικό.

Μειονεκτήματα των Ομοσπονδιακών Δανείων

Αν και τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι γενικά προτιμότερα από τα ιδιωτικά, έχουν κάποια μειονεκτήματα.

Υπάρχουν κεφαλαιοποιήσεις για το πόσο μπορείτε να δανειστείτε. Το μέσο κόστος διδασκαλίας σε ιδιωτικό πανεπιστήμιο κατά τη διάρκεια του σχολικού έτους 2018 έως 2019 ήταν 35.676 δολάρια. Ωστόσο, ένας προπτυχιακός φοιτητής πρώτου έτους μπορεί να δανειστεί μόνο δάνεια Federal Federal Subsidised ή Unsubsidized μέχρι $ 5.500. Αυτό είναι ανεπαρκές για πολλές οικογένειες, αναγκάζοντάς τους να στραφούν σε λιγότερο ελκυστικές πηγές δανεισμού, όπως το PLUS και τα ιδιωτικά δάνεια.
Δεν μπορείτε να τους απαλλάξετε από την πτώχευση. Αν δεν μπορείτε να αποδείξετε ότι η επιστροφή των δανείων σας είναι μια "αδικαιολόγητη οικονομική δυσκολία", δεν μπορείτε να απαλλαγείτε από τα ομοσπονδιακά δάνεια σε πτώχευση. Η απόδειξη αδικαιολόγητων δυσκολιών είναι εξαιρετικά δύσκολη ανεξάρτητα από το εισόδημά σας ή το μέγεθος του χρέους σας.
Η κυβέρνηση μπορεί να γαρνίρει τους μισθούς σας χωρίς να χρεωθεί πρώτα. Αν έχετε προεπιλογή για τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας, η κυβέρνηση μπορεί να γαρνίρει αυτομάτως τους μισθούς σας ή να συλλάβει τις επιστροφές φόρων ή τις παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης χωρίς να σας απαλλάξει. Ωστόσο, με τόσες πολλές επιλογές για την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας, δεν υπάρχει λόγος να βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση.
Τα δάνεια PLUS είναι περισσότερο όπως ιδιωτικά δάνεια. Σε αντίθεση με άλλα ομοσπονδιακά δάνεια, τα δάνεια PLUS απαιτούν πιστωτικό έλεγχο. Έχουν υψηλότερα επιτόκια και αμοιβές από άλλα ομοσπονδιακά δάνεια, ενώ τα δάνεια Parent PLUS έχουν λιγότερες επιλογές αποπληρωμής. Εξαιτίας αυτού, οι γονείς δανειολήπτες μπορούν να βρουν μια καλύτερη διαπραγμάτευση μέσω ενός ιδιωτικού δανειστή, ειδικά εάν έχουν εξαιρετική πίστωση.

Πώς να εφαρμόσει

Για να υποβάλετε αίτηση για ομοσπονδιακή βοήθεια φοιτητών, θα χρειαστεί να ολοκληρώσετε το FAFSA. Το FAFSA είναι η αίτησή σας για όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια, καθώς και κάθε βοήθεια που βασίζεται στην ανάγκη, όπως οι ομοσπονδιακές επιχορηγήσεις, η μελέτη εργασίας και ορισμένες υποτροφίες

Αφού υποβάλετε το FAFSA, θα λάβετε μια Αναφορά Βοήθειας Φοιτητών που περιγράφει την αναμενόμενη οικογενειακή σας συμβολή (EFC). Δεν χρειάζεται να πληρώσετε αυτό το ποσό από την τσέπη για την εκπαίδευσή σας. Ωστόσο, το EFC σας είναι το ποσό που η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αναμένει ότι η οικογένειά σας - ή αν είστε πτυχιούχος φοιτητής - είναι σε θέση να πληρώσετε, ανεξάρτητα από το αν σκοπεύετε να συνεισφέρετε οτιδήποτε. Το σχολείο σας χρησιμοποιεί αυτό το ποσό για να καθορίσει το ποσό της βοήθειας, συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων, που δικαιούστε να λάβετε.

Φροντίστε να συμπληρώσετε ένα FAFSA ταυτόχρονα με τα σχολεία και να συμπεριλάβετε τα σχολεία στα οποία υποβάλετε αίτηση στην αίτησή σας. Με αυτόν τον τρόπο, όταν λάβετε τις επιστολές αποδοχής από το κολλέγιο σας, θα λάβετε επίσης ένα οικονομικό βοήθημα που θα προσδιορίζει ποια είδη βοήθειας πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Ιδιωτικά δάνεια

Πριν εξετάσετε ιδιωτικά δάνεια, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπληρώσει όλες τις άλλες πηγές βοήθειας, συμπεριλαμβανομένων των ομοσπονδιακών δανείων. Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών - τα οποία γίνονται από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα - δεν προσφέρουν το ίδιο επίπεδο προστασίας του δανειολήπτη ή επιλογές αποπληρωμής όπως τα ομοσπονδιακά δάνεια.

Εάν χρειάζεστε επιπλέον βοήθεια μετά την εξάντληση όλων των άλλων πηγών ή είστε σε θέση να αποκτήσετε ένα καλύτερο επιτόκιο με ένα ιδιωτικό δάνειο και γνωρίζετε ότι δεν θα χρειαστείτε την προστασία των ομοσπονδιακών δανείων, τα ιδιωτικά δάνεια είναι μια επιλογή να εξετάσετε.

Τύποι ιδιωτικών φοιτητικών δανείων

Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών υπάρχουν για κάθε είδους σκοπούς, συμπεριλαμβανομένων των εξόδων διαβίωσης, των ιατρικών σχολικών δαπανών και της προετοιμασίας των εξετάσεων. Για να βρείτε ιδιωτικά δάνεια που ταιριάζουν στις ανάγκες σας, δοκιμάστε ένα ηλεκτρονικό εργαλείο, όπως Αξιόπιστος. Το Credible σάς επιτρέπει να συγκρίνετε επιλογές σε μια μεγάλη ποικιλία δανειστών. Χρειάζεται μόνο να συμπληρώσετε μία αίτηση για να λάβετε εξατομικευμένες προσφορές από πολλούς δανειστές. Η διαδικασία είναι δωρεάν και δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Μερικοί από τους κορυφαίους δανειστές δανείου σπουδαστών περιλαμβάνουν το Ascent, το Citizens One, το College Ave, το CommonBond, το Discover Student Loans, το LendKey, το Navy Federal, το PNC, το RISLA, το Sallie Mae, το SunTrust και το Wells Fargo. Καθένα έχει τους δικούς του τύπους δανείων, τα ποσοστά, τους όρους και τα ανώτατα όρια δανεισμού.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε?

Τα όρια δανεισμού ποικίλλουν ανάλογα με το δανειστή. Ορισμένοι δανειστές δεν επιτρέπουν το ποσό που δανείζεται να υπερβεί το πιστοποιημένο συνολικό κόστος της σχολικής φοίτησης του σχολείου. Άλλοι σας επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα πέραν αυτού του κόστους. Εάν είστε πτυχιούχος, ιατρικός φοιτητής ή φοιτητής του δικαίου και χρειάζεστε περισσότερα χρήματα από όσα πιστοποιεί το σχολείο σας, τα ιδιωτικά δάνεια μπορούν να σας βοηθήσουν. Ενώ ένα δάνειο Grad PLUS δεν μπορεί να υπερβεί το πιστοποιημένο από το σχολείο κόστος συμμετοχής, τα ιδιωτικά δάνεια μπορούν.

Επιπλέον, τα δάνεια PLUS δεν είναι διαθέσιμα για τους προπτυχιακούς δανειολήπτες, οπότε αρκετοί ιδιωτικοί δανειστές έχουν προχωρήσει για να καλύψουν τα κενά χρηματοδότησης που απομένουν από τα ομοσπονδιακά ανώτατα όρια δανείων. Και τα ιδιωτικά δάνεια μπορεί να προσφέρουν καλύτερες τιμές από ένα δάνειο Parent PLUS για τους γονείς δανειολήπτες με εξαιρετική πίστωση.

Μην δανείζεστε περισσότερα από όσα μπορείτε λογικά να έχετε

Λάβετε υπόψη ότι μόνο επειδή μπορείτε να δανειστείτε ένα συγκεκριμένο ποσό, αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει. Κάνετε ό, τι μπορείτε για να αποφύγετε όσο το δυνατόν μεγαλύτερο χρέος φοιτητικών δανείων.

Σχεδόν όλοι οι δανειολήπτες φοιτητών που χρωστάνε πάνω από 100.000 δολάρια σε δάνειο σπουδαστικού δανείου που δανείστηκε για να αποκτήσει βαθμούς προηγμένων σπουδών. Αλλά δεν είναι όλοι οι προχωρημένοι βαθμοί δημιουργούνται ίσοι. Για παράδειγμα, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας (BLS), οι γιατροί κερδίζουν ένα μεσαίο εισόδημα $ 208.000 ετησίως, το οποίο μπορεί να κάνει δανεισμό μεγάλα χρηματικά ποσά για το σχολείο που αξίζει τον κόπο. Οι δικηγόροι, ωστόσο, κερδίζουν ένα μέσο ετήσιο εισόδημα περίπου το μισό από τα $ 120.910. Και το διάμεσο εισόδημα ενός δασκάλου κολλεγίων, η κύρια επιλογή σταδιοδρομίας του Ph.D. φοιτητές, είναι μόνο $ 78.470 ετησίως. Αυτό κάνει το δανεισμό μεγάλων ποσών για αυτούς τους βαθμούς να μην αξίζει τον κόπο.

Έτσι πριν δανειστείτε έξι αριθμούς ή περισσότερα σε φοιτητικά δάνεια, σκεφτείτε ποια θα είναι τα μελλοντικά κέρδη σας για να καθορίσετε πόσο εύκολα θα είστε σε θέση να επιστρέψετε τα δάνεια. Και όταν πρόκειται να δανειστείτε ιδιωτικά χρήματα, να έχετε κατά νου ότι δεν θα έχετε επιλογές όπως IDR ή συγχώρεση για να επιστρέψετε αν αντιμετωπίζετε προβλήματα.

Πλεονεκτήματα των ιδιωτικών δανείων

Για όλα τα μειονεκτήματά τους, τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών προσφέρουν τα ακόλουθα οφέλη.

Μπορούν να καλύψουν τα κενά στη χρηματοδότηση. Και πάλι, βεβαιωθείτε ότι εξαντλείτε κάθε άλλη πηγή πριν μεταβείτε σε ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών. Αλλά εάν το έχετε κάνει και χρειάζεστε επιπλέον χρήματα, ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών μπορεί να αντιμετωπίσει αυτή την ανάγκη.
Μπορείτε να δανειστείτε χρήματα για συγκεκριμένους σκοπούς. Οι ιδιωτικοί δανειστές προσφέρουν μια πολύ ευρύτερη ποικιλία τύπων δανείων από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Λόγω αυτού, μπορείτε να βρείτε ιδιωτικά δάνεια που ειδικεύονται στη χρηματοδότηση των πάντων από τα έξοδα εξετάσεων bar, όπως τα μαθήματα προετοιμασίας και τα τέλη αίτησης, στη διεθνή μελέτη. Οι ιδιώτες δανειστές προσφέρουν επίσης ιατρικά δάνεια με χαμηλότερα επιτόκια από τα ομοσπονδιακά δάνεια για όσους έχουν καλή πίστωση.
Ορισμένοι έχουν καλύτερες επιτοκίες από τα ομοσπονδιακά δάνεια. Οι γονείς με άριστη πίστωση που αναζητούν να δανειστούν χρήματα για να χρηματοδοτήσουν έναν εξαρτώμενο φοιτητή μπορούν να βρουν μια καλύτερη συμφωνία με έναν ιδιωτικό δανειστή παρά με ένα δάνειο PLUS. Ωστόσο, εάν η βαθμολογία τους είναι μικρότερη από 700, είναι πιθανότατα καλύτερα με ένα δάνειο PLUS.
Μπορείτε να τους αναχρηματοδοτήσετε. Αφού αποφοιτήσετε και έχετε δημιουργήσει ένα καλό πιστωτικό ιστορικό και πιστωτικό αποτέλεσμα, μπορεί να είστε σε θέση να εξοικονομήσετε χρήματα με την αναχρηματοδότηση με έναν ιδιωτικό δανειστή. Όταν αναχρηματοδοτείτε, ο δανειστής πληρώνει τα τρέχοντα δάνεια και σας εκδίδει νέο δάνειο με νέο επιτόκιο και όρους. Χαμηλότερο επιτόκιο και χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή είναι οι κύριοι λόγοι για την αναχρηματοδότηση. Ωστόσο, θα χρειαστείτε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 700 για να είστε κατάλληλος για αναχρηματοδότηση με τους περισσότερους ιδιώτες δανειστές.

Μειονεκτήματα των ιδιωτικών δανείων

Τα μειονεκτήματα των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων είναι πολλά και μπορεί να είναι σοβαρά. Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν την εξάντληση των επιλογών σας για άλλες πηγές βοήθειας προτού στραφούν σε ιδιωτικά δάνεια.

Απαιτούν εξαιρετική πίστωση. Τα ιδιωτικά δάνεια απαιτούν καλό πιστωτικό ιστορικό και πιστωτικό αποτέλεσμα 700 ή υψηλότερο. Αυτό θέτει ιδιωτικά δάνεια μακριά από τους περισσότερους προπτυχιακούς φοιτητές, αφού λίγοι έχουν καθιερώσει πιστωτικές ιστορίες.
Οι αιτούντες χωρίς άριστη πίστωση χρειάζονται Cosigner. Ενώ η δυνατότητα προσθήκης ενός συναινετικού στην αίτησή σας μπορεί να φαίνεται σαν ένα συν, η συνένωση έχει τους δικούς της κινδύνους. Εάν ο φοιτητής δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει το δάνειο, ο συναινετικός είναι υποχρεωμένος να το πράξει. Και ενώ ορισμένοι δανειστές έχουν μια επιλογή για την αποδέσμευση συνωμοτών, η διαδικασία είναι συχνά περίπλοκη. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών εναντίον του Navient, ιδιωτικού φορέα παροχής δανείου σπουδαστών, σε αυτό το θέμα.
Τα επιτόκια βασίζονται στο πιστωτικό σας ιστορικό. Αν και οι ιδιώτες δανειστές διαφημίζουν επιτόκια τόσο χαμηλά όσο τα μισά από τα ομοσπονδιακά δάνεια, μόνο οι δανειολήπτες με τα υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα δικαιούνται αυτές τις τιμές. Για τους δανειολήπτες με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα ή χωρίς πιστωτικό ιστορικό, τα επιτόκια θα μπορούσαν να είναι όσο το διπλάσιο ή και περισσότερο το νόμιμο όριο για τα ομοσπονδιακά δάνεια.
Δεν υπάρχουν νομικά όρια στα επιτόκια. Ενώ οι δανειστές προσπαθούν να παραμείνουν ανταγωνιστικοί μεταξύ τους, προσφέροντας ένα παρόμοιο εύρος επιτοκίων, δεν υπάρχει καθορισμένο νομικό όριο για το τι μπορούν να χρεώσουν. Μπορούν να αυξήσουν τις τιμές σας για καθυστερημένες πληρωμές, ακριβώς όπως κάνουν οι πιστωτικές κάρτες. Και τα ποσοστά τους είναι συχνά μεταβλητά, πράγμα που σημαίνει ότι κυμαίνονται με τις συνθήκες της αγοράς.
Τα τέλη αρχίζουν να χρεώνονται αμέσως. Σε αντίθεση με τα ομοσπονδιακά επιδοτούμενα δάνεια, τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών αρχίζουν να συγκεντρώνουν τόκους μόλις εξοφληθούν σε εσάς. Αφού αποφοιτήσετε και λήξει η περίοδος χάριτος αποπληρωμής, ο τόκος κεφαλαιοποιείται.
Προσφέρονται περιορισμένες επιλογές για οικονομικές δυσκολίες. Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών έχουν πολύ λιγότερο γενναιόδωρους όρους για οικονομικές δυσκολίες από τα ομοσπονδιακά δάνεια. Πιθανότατα θα πληρώνετε τα δάνεια σπουδαστών σας για μια δεκαετία ή και περισσότερο, και δεν υπάρχει λόγος για ποια γεγονότα ζωής μπορεί να συμβούν. Ακόμη και αν χάσετε τη δουλειά σας χωρίς δικό σας λάθος, θα εξακολουθείτε να είστε υπόλογος για την αποπληρωμή των ιδιωτικών δανείων σας.
Δεν μπορούν να συγχωρεθούν. Για τους φοιτητές που δανείζουν πάνω από 100.000 δολάρια, η συγχώρεση φοιτητικού δανείου μπορεί να είναι κρίσιμη και είναι κάτι που τα ιδιωτικά δάνεια δεν προσφέρουν. Οι ιδιωτικοί δανειστές δεν παρέχουν επιλογές για τη συγχώρεση δανείου δημοσίου συμφέροντος.
Έχουν λιγότερους γενικούς όρους προεπιλογής. Οι συνέπειες της έλλειψης πληρωμών για ιδιωτικά δάνεια μπορεί να είναι σοβαρές. Ορισμένα ιδιωτικά δάνεια πηγαίνουν σε αδυναμία πληρωμής, το δεύτερο χάνετε μια πληρωμή, πράγμα που σημαίνει ότι αναγγέλλονται αμέσως σε πιστωτικά γραφεία και ενδεχομένως τοποθετούνται σε συλλογές. Όταν συμβεί αυτό, το δάνειό σας καθίσταται ολοσχερώς οφειλόμενο. Τα επιτόκια σας μπορούν επίσης να αυξηθούν ως αποτέλεσμα των χαμένων πληρωμών, και ο δανειστής μπορεί να σας μηνύσει. Το χειρότερο είναι ότι η έλλειψη επιλογών αποπληρωμής, όπως η αναβολή και η IDR, σημαίνει ότι η απουσία πληρωμής είναι πιθανό για τους δανειολήπτες που πέφτουν σε δύσκολους καιρούς.
Δεν μπορείτε να τους απαλλάξετε από την πτώχευση. Ενώ είναι εξαιρετικά δύσκολο να εκκαθαριστούν τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών σε πτώχευση επίσης, η έλλειψη επιλογών αποπληρωμής για ιδιωτικά δάνεια καθιστά πιο πιθανό ότι οι οφειλέτες θα χρεοκοπούν αν πέσουν πίσω. Η αθέτηση υποχρεώσεων μπορεί να οδηγήσει τους δανειστές να μηνύσουν τους δανειολήπτες και τους συνιδιοκτήτες τους, και μια κρίση θα μπορούσε να οδηγήσει σε καταβολή μισθών, ανεξάρτητα από την οικονομική σας κατάσταση ή την ικανότητα αποπληρωμής.
Πολλά δάνεια δεν μπορούν να αποφορτιστούν εάν πεθάνετε. Εάν πεθάνετε με χρήματα για ένα ιδιωτικό δάνειο, το χρέος αυτό γίνεται δανειστής έναντι της περιουσίας σας. Αν έχετε δανειστεί με έναν συναινετικό, γίνονται υπεύθυνοι για την πληρωμή του υπολοίπου στο δάνειό σας ακόμα και μετά την έξοδό σας. Ευτυχώς, πολλοί δανειστές προσφέρουν τώρα την απαλλαγή από το θάνατο, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση του δανειστή σας πριν υπογράψετε ένα δάνειο.

Πώς να εφαρμόσει

Υποβάλετε αίτηση για ιδιωτικό φοιτητικό δάνειο απευθείας μέσω της τράπεζας ή του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος από τον οποίο θέλετε να δανειστείτε. Εάν χρησιμοποιείτε Αξιόπιστος, θα είστε σε θέση να εισάγετε όλες τις προσωπικές σας πληροφορίες μία φορά και να λάβετε μέχρι και εννέα προκριματικά ποσοστά εισαγωγικά σε λίγα μόνο λεπτά.

Κάθε δανειστής έχει τις δικές του απαιτήσεις, αλλά γενικά, τα ιδιωτικά δάνεια απαιτούν πλήρη διαδικασία αναδοχής. Οι ιδιώτες δανειστές θέλουν να δουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, την πιστωτική έκθεσή σας και την απόδειξη ότι έχετε ή θα έχετε μια καλά πληρωμένη δουλειά και τα μέσα για την αποπληρωμή του δανείου. Εάν δεν πληροίτε αυτές τις βασικές απαιτήσεις, θα χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση με συναινετικό.

Επειδή υπάρχουν τόσες πολλές ιδιωτικές επιλογές δανείου σπουδαστών, είναι σημαντικό να συγκρίνετε τους δανειστές. Διάφοροι παράγοντες διαφοροποιούν τα ιδιωτικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των επιτοκίων και των τελών. Άλλοι σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να προσέξουμε είναι οι δυνατότητες προστασίας των δανειοληπτών, το αν το δάνειο προσφέρει μια απελευθέρωση συνιδιοκτήτη και αν υπάρχουν οφέλη, όπως τα χαμηλότερα επιτόκια για σπουδαστές με καλή βαθμολογία.

Ποιο είδος δανείου είναι καλύτερο για εσάς?

Δεν πρέπει καν να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάρετε ένα ιδιωτικό δάνειο για να καλύψετε το κόστος του σχολείου, εκτός αν έχετε εξ ολοκλήρου άλλες επιλογές. Τα μειονεκτήματα είναι πολύ σοβαρά και αν δεν είστε προσεκτικοί, θα μπορούσατε να βρεθείτε σε σοβαρό οικονομικό πρόβλημα.

Εάν χάσετε τις πληρωμές σας ή πηγαίνετε σε αδυναμία πληρωμής για ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα καταρρεύσει, καθιστώντας σχεδόν αδύνατο για σας να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, να πάρετε υποθήκη ή ακόμα και να μισθώσετε ένα διαμέρισμα. Και δεδομένου ότι είναι σχεδόν αδύνατο να εκφορτώσετε οποιοδήποτε φοιτητικό δάνειο σε πτώχευση, δεν μπορείτε να ξεφύγετε από τις μηνιαίες σας πληρωμές, ακόμη και αν οι πράξεις τους γίνονται σοβαρή δυσκολία.

Από την άλλη πλευρά, αν πέσετε ποτέ σε δύσκολους καιρούς και δεν είστε σε θέση να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές σας σε ομοσπονδιακό δάνειο, έχετε πολλές επιλογές αποπληρωμής, συμπεριλαμβανομένης της παύσης των πληρωμών μέσω αναβολής ή της πληρωμής των $ 0 μέσω IBR.

Αυτό κάνει σχεδόν κάθε ομοσπονδιακό δάνειο μια καλύτερη επιλογή από τα ιδιωτικά δάνεια, ακόμη και αν έχετε την πίστωση για να επωφεληθείτε από ένα καλύτερο επιτόκιο σε ένα ιδιωτικό δάνειο. Μεταβείτε σε ιδιωτικά δάνεια μόνο αφού έχετε συμπληρώσει κάθε άλλη επιλογή.

Προσοχή κατά την άσκηση πριν από τη λήψη οποιουδήποτε δανείου

Γυρίστε στα ομοσπονδιακά δάνεια μόνο αφού έχετε εξαντλήσει όλους τους πόρους για "δωρεάν" βοήθεια, όπως επιχορηγήσεις, υποτροφίες, μελέτη εργασίας και τις δικές σας αποταμιεύσεις. Υπάρχει ένας λόγος που το χρέος των δανείων σπουδαστών καλείται κρίση στην Αμερική. είναι το παγιδευτικό οικονομικό μέλλον πολλών οικογενειών.

Σύμφωνα με το ερευνητικό κέντρο Pew, σχεδόν το ήμισυ (48%) των δανειοληπτών των φοιτητικών δανείων αναφέρουν ότι η πληρωμή των δανείων τους είναι οικονομική δυσπραγία και μόνο το 27% λένε ότι ζουν άνετα. Οι πληρωμές σπουδαστικών δανείων καθιστούν δύσκολο για το 25% των δανειοληπτών να αγοράσουν ένα σπίτι, να επηρεάσουν τις επιλογές σταδιοδρομίας για το 24% των δανειοληπτών και το 7% των δανειοληπτών να αναβάλουν το γάμο ή να ξεκινήσουν μια οικογένεια λόγω των πληρωμών τους.

Το χρέος μπορεί να γίνει γρήγορα μια οικονομική φυλακή που περιορίζει τις επιλογές σας για τη δημιουργία της ζωής που επιθυμείτε. Δυστυχώς για τη συντριπτική πλειοψηφία των φοιτητών, δανεισμός χρημάτων για να πληρώσει για το σχολείο είναι αναπόφευκτη. Αλλά εάν το χρέος σας καταλήξει να ξεπεράσει την ικανότητά σας να σας επιστρέψει, το κολλέγιο και η μεταπτυχιακή μελέτη θα αισθανθείτε άξια της επένδυσης.

Έτσι, ανεξάρτητα από το αν δανείζετε ομοσπονδιακά ή ιδιωτικά χρήματα, βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να διαχειριστείτε τις μηνιαίες πληρωμές. Χρησιμοποιήστε αριθμομηχανές όπως αυτό στο FederalStudentAid για να μάθετε ποιες θα είναι οι πληρωμές σας και πόσο καιρό θα μπορούσε να χρειαστεί να πληρώσετε ένα δάνειο. Ζυγίστε αυτές τις πληροφορίες ενάντια στη δυνατότητα να βρουν δουλειά και ποιος είναι ο πιθανός μισθός σας. Αναζητήστε τη βιομηχανία σας σε έναν ιστότοπο όπως το Glassdoor για να πάρετε μια ιδέα για το μισθό σας.

Τελικό Λόγο

Και πάλι, μόνο και μόνο επειδή πληρείτε τις προϋποθέσεις για να δανειστείτε ένα συγκεκριμένο ποσό, αυτό δεν σημαίνει ότι θα έπρεπε. Πάντα να εξαντλείτε οποιαδήποτε άλλη οικονομική βοήθεια, καθώς και τις δικές σας αποταμιεύσεις, πριν αναλάβετε το χρέος, καθώς κάθε είδος χρέους μπορεί να έχει σοβαρές συνέπειες. Αν και πολλοί χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες ταξινομούν τα χρήματα που δανείζετε για το κολέγιο ως "καλό" χρέος, μπορεί να μετατραπεί σε χειρότερο είδος χρέους, εάν εισέλθετε πάνω από το κεφάλι σας.

Έχω πολλές απογοητεύσεις για το δανεισμό περισσότερων για το διδακτορικό μου από όσο θα μπορούσα ποτέ να εξοφλήσω το εισόδημα διδασκαλίας μου. Και παρόλο που δανείστηκα πολύ περισσότερο σε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών από ό, τι έκανα σε ιδιωτικά, είναι τα ιδιωτικά δάνεια που λυπάμαι περισσότερο λόγω της έλλειψης επιλογών αποπληρωμής.

Προσπαθήστε λοιπόν να δανειστείτε όσο πιο υπεύθυνα γίνεται. Μόνο να δανειστείτε φοιτητικά δάνεια αφού εξαντλήσετε όλους τους άλλους πόρους, δανειστείτε ομοσπονδιακά δάνεια στο μέγιστο ποσό που μπορείτε πριν στρίψετε σε ιδιωτικά δάνεια και δανειστείτε μόνο όσο χρειάζεται.

Καταλαβαίνετε πώς να πληρώσετε για το κολλέγιο ή το μεταπτυχιακό σχολείο; Είστε πτυχιούχος με οποιαδήποτε οικονομική συμβουλή για τους εισερχόμενους φοιτητές?