Γιατί πρέπει να αποφύγετε τις υπηρεσίες υπερανάληψης
Τέλη υπερανάληψης
Η προστασία υπερανάληψης σχεδιάστηκε έτσι ώστε να είναι μια φιλική προς τον πελάτη υπηρεσία που κράτησε τον πελάτη από το να υποστεί τη στιγμιαία αμηχανία μιας αναδρομικής επιταγής ή της απόρριψης συναλλαγής χρεωστικής κάρτας. Οι τράπεζες θα επέτρεπαν στους πελάτες να ξοδεύουν χρήματα που δεν είχαν για μια μικρή αμοιβή που ονομάζεται αμοιβή υπερανάληψης. Το τέλος υπερανάληψης είναι ένα τέλος που χρεώνεται από μια τράπεζα όταν μια αγορά ή ανάληψη υπερβαίνει το διαθέσιμο υπόλοιπο του λογαριασμού. Τα τέλη υπερανάληψης ήταν σχετικά μικρά αλλά σήμερα έχουν γίνει μεγάλη επιχείρηση για τις τράπεζες. Οι τράπεζες απολαμβάνουν απόλυτα τα τέλη υπερανάληψης. Αποκομίζουν σημαντικό μέρος του εισοδήματός τους από τα τέλη υπερανάληψης. Ο τραπεζικός κλάδος των ΗΠΑ συγκέντρωσε περίπου 40 δισεκατομμύρια δολάρια σε τέλη υπερανάληψης το 2009. Τα τέλη υπερανάληψης εισπράττονται στους λογαριασμούς ελέγχου και στις πιστωτικές κάρτες. Οι τράπεζες θα εγκρίνουν μια συναλλαγή που θα θέσει έναν πελάτη πάνω από το όριο του λογαριασμού του και στη συνέχεια θα χτυπήσει τον πελάτη με μια επιπλέον χρέωση. Κάθε μεταγενέστερη συναλλαγή χτυπά με επιπλέον χρέωση μέχρι να ενημερωθεί το υπόλοιπο του λογαριασμού. Ενώ τα τέλη υπερανάληψης είναι ο καλύτερος φίλος της τράπεζας, είναι συχνά ο χειρότερος εφιάλτης του πελάτη.
Ιστορίες τρόμου της Τράπεζας
Οι υπερχρεωμένες ιστορίες φρίκης γίνονται συνηθισμένες. Οι άνθρωποι θα μιλούν συχνά ότι χρεώνονται 35 δολάρια για μια αγορά $ 4 στο τέλος McDonald's ή $ 35 για μια αγορά 1,99 δολαρίων αναψυκτικών. Έχω ακούσει ιστορίες ανθρώπων που χρεώνονται τέλη υπερανάληψης ύψους $ 39 για κάθε συναλλαγή. Πρόσφατα μίλησα με έναν φίλο μου και μου είπε για τη δική του ιστορία φρίκης με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Ήταν μέλος της τράπεζάς του για πάνω από 8 χρόνια. Το συνολικό διαθέσιμο υπόλοιπό του ήταν 760,00 δολάρια στις 10 Δεκεμβρίου. Είχε γράψει δύο επιταγές συνολικού ύψους 750,00 δολαρίων στις 10 Δεκεμβρίου. Ένας έλεγχος ήταν για 500,00 δολάρια για μια πληρωμή δανείου και η δεύτερη επιταγή ήταν για $ 250,00 για μια πληρωμή λογαριασμού κοινής ωφέλειας. Έκανε μια κακή δουλειά να παρακολουθεί την ισορροπία του και συνέχισε να χρησιμοποιεί τη χρεωστική κάρτα του για να αγοράσει αέριο, κόμμι, καφέ και ποτά νωρίτερα την εβδομάδα. Η τράπεζα ξεκίνησε πρώτα τις δύο επιταγές, παρόλο που αυτές γράφτηκαν πολύ μετά τις συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες και χρεώνουν τα τέλη υπερανάληψης για όλες τις μικρότερες συναλλαγές λογαριασμού. Χρεώθηκε 35 δολάρια το καθένα για 11 συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες. Κάθε συναλλαγή ήταν μόνο για λίγα δολάρια. Ορισμένες από αυτές ήταν τόσο μικρές όσο δύο δολάρια. Καταλήγει να πληρώσει 385 δολάρια για συναλλαγές ύψους περίπου 45 δολαρίων. Εάν η τράπεζα απλά επεξεργάστηκε τις πληρωμές με τη σειρά που τους παραλήφθηκαν, τα συνολικά τους τέλη θα ανερχόταν σε 35 δολάρια.
Αυτό το τέχνασμα χρησιμοποιείται συχνά από μεγάλες τράπεζες. Θα αλλάξουν τη σειρά των ελέγχων για την εκκαθάριση ή την καθυστέρηση της απόσπασης των καταθέσεων ώστε να μπορούν να αυξήσουν το συνολικό ποσό των υπεραναλήψεων. Αυτή η μέθοδος είναι η πολιτική "μεγαλύτερου ελέγχου πρώτα". Οι τράπεζες ισχυρίζονται ότι ξεκαθαρίζουν πρώτα τη μεγαλύτερη συναλλαγή έτσι ώστε η πληρωμή υποθηκών ή ενοικίου πελάτη να μην αναπηδήσει. Αυτό είναι ένα συνολικό ψέμα. Καθαρίζουν πρώτα τη μεγαλύτερη συναλλαγή, έτσι ώστε όλες οι μικρότερες συναλλαγές να υπερβαίνουν το λογαριασμό ενός πελάτη και μπορούν να λάβουν αμοιβές υπερανάληψης. Εάν πρώτα διαγράψουν τις μικρότερες συναλλαγές, η τράπεζα θα είναι σε θέση να χρεώνει μόνο τον πελάτη με χρέωση 35 $ για τη μεγαλύτερη συναλλαγή. Με την εκκαθάριση της μεγαλύτερης συναλλαγής πρώτα, μπορούν να αποκτήσουν μεγαλύτερο ποσό εισοδήματος από τέλη.
Τι μπορείτε να κάνετε για τα τέλη υπερανάληψης?
Τα καλά νέα είναι ότι έχετε τη δυνατότητα να μειώσετε το πρόγραμμα δανείων υπερανάληψης της τράπεζάς σας. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να καλέσετε την τράπεζά σας και να ενημερώσετε ότι θέλετε να εξαιρεθείτε από το πρόγραμμα υπερανάληψης. Με την απενεργοποίηση μπορεί να υποστείτε την αμηχανία μιας αγοράς με μειωμένη χρεωστική κάρτα, αλλά είναι πολύ καλύτερη από την πληρωμή των τελών που σχετίζονται με την αποφυγή στιγμιαίας αμηχανίας. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να είστε πιο πειθαρχημένοι με την εξισορρόπηση του λογαριασμού ελέγχου, την καταγραφή κάθε αγοράς χρεωστικής κάρτας και τη διασφάλιση ότι υπάρχουν επαρκείς πόροι στο λογαριασμό σας ανά πάσα στιγμή για να καθαρίσετε σημαντικούς ελέγχους. Εάν μια επιταγή δεν καταργηθεί, θα χρεωθείτε με πρόστιμο για την αναδρομική επιταγή.
Έχετε ποτέ χρεωθείτε με τέλη υπερανάληψης; Πείτε μας τις ιστορίες φρίκης σχετικά με τις χρεώσεις υπερανάληψης ή τη γνώμη σας για το θέμα.
