Κατανόηση γιατί οι προϋπολογισμοί αποτυγχάνουν - 8 βήματα για να διορθώσετε ένα σπασμένο προϋπολογισμό

Ωστόσο, η αποτυχία επίτευξης οικονομικών στόχων δεν οφείλεται κατ 'ανάγκη στην έλλειψη προσπάθειας ή επιθυμίας. Παρά τις καλύτερες προθέσεις για εξοικονόμηση χρημάτων, η προσκόλληση σε έναν προσωπικό προϋπολογισμό μπορεί εξίσου εύκολα να οδηγήσει σε έναν κύκλο απόσχισης και υπέρβασης, καθώς μπορεί να γίνει ένας βαρύς τραπεζικός λογαριασμός.

Μερικοί έχουν προτείνει τον λόγο ότι οι Αμερικανοί ζουν πέρα ​​από τα μέσα τους είναι ότι υπάρχει απλώς μια έλλειψη διαθέσιμων πληροφοριών για να τους καθοδηγήσουν. Ωστόσο, μια πρόσφατη έρευνα του Amazon.com έδειξε τη διαθεσιμότητα περισσότερων από 58.000 βιβλίων αφιερωμένων στην εξοικονόμηση χρημάτων. Ομοίως, η τηλεόραση και το ραδιόφωνο δείχνουν για την εξοικονόμηση γεμίζουν τα ερτζιανά κύματα, και οι δείκτες προϋπολογισμών αφθονούν στο Internet.

Επιπλέον, 223.400 προσωπικοί οικονομικοί σύμβουλοι παρέχουν συμβουλές από το 2015 και ο τομέας αναπτύσσεται "πολύ πιο γρήγορα" από τον μέσο όρο σε σχέση με άλλα επαγγέλματα, σύμφωνα με το Bureau of Labor Statistics. Φαίνεται σαφές ότι υπάρχει ένας άλλος λόγος για τον οποίο οι προϋπολογισμοί δεν είναι τόσο επιτυχείς όσο έπρεπε να είναι.

Pro tip: Θελήσατε να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο για να σας οδηγήσει στην σωστή πορεία προς την οικονομική επιτυχία? SmartAsset έχει ένα εργαλείο που θα σας ταιριάξει με τρεις συμβούλους βασισμένους σε μια σειρά ερωτήσεων. Αυτό σημαίνει ότι θα βρείτε έναν σύμβουλο που είναι ο καλύτερος τρόπος για εσάς.

Γιατί οι προϋπολογισμοί αποτυγχάνουν

Ένας προϋπολογισμός είναι ένα σχέδιο για την επίτευξη ενός θεωρητικού επιπέδου οικονομικής υγείας στο μέλλον, με έμφαση στη μείωση των δαπανών και την αύξηση του εισοδήματος. Οι προϋπολογισμοί τείνουν να αποτυγχάνουν επειδή είναι ακατάλληλα σχεδιασμένοι, δεν εφαρμόζονται σωστά ή και οι δύο. Το πιο σημαντικό είναι ότι οι ρίζες της αποτυχίας μπορούν συχνά να εντοπιστούν στις φυσικές μας ανθρώπινες τάσεις που έχουν εξελικτικά ενσωματωθεί στην ψυχολογία μας.

Σύμφωνα με το Harvard Business Review, η υπομονή και ο αυτοέλεγχος δεν έρχονται φυσικά για την πλειοψηφία των ανθρώπων, μια υπενθύμιση των αρχαίων χρόνων, όταν η ζωή ήταν πιο αβέβαιη. Η αναμονή για κατανάλωση ενός βρεγμένου σφαγίου προσέλκυσε άλλους σαρωτές και σαρκοφάγους, οι περισσότεροι από τους οποίους ήταν μεγαλύτεροι, ισχυρότεροι και πιο θανατηφόροι. Για τους εξελικτικούς μας προγόνους, η αναβολή ενός γεύματος ίσως σήμαινε να γίνει γεύμα. Κατά συνέπεια, ο άνθρωπος δυσκολεύεται να αναβάλει την ευχαρίστηση σήμερα υπέρ της μεγαλύτερης ευχαρίστησης αύριο.

Pro tip: Ο καλύτερος τρόπος για να πετύχετε κατά τον προϋπολογισμό για να βεβαιωθείτε ότι είναι σωστά και εύκολα κατανοητή. Γνωρίζοντας πού πηγαίνουν τα χρήματά σας κάθε μήνα, είναι ευκολότερο να κάνετε τις απαραίτητες αλλαγές. Προσωπικό κεφάλαιο είναι ένα από τα αγαπημένα μας εργαλεία προϋπολογισμού. Κάνουν τη διαδικασία απλή στην κατανόηση και περιλαμβάνουν ακόμα και άλλα εργαλεία διαχείρισης χρημάτων.

Αργοπορημένη αναγνώριση

Κάθε ένας από εμάς ασχολείται με τον πειρασμό της άμεσης ικανοποίησης σε καθημερινή βάση. Ακριβώς όπως ένα κουδούνι πυροδότησε σάλιο στα σκυλιά του Pavlov, η λέξη "πώληση" προσελκύει άμεσα το ενδιαφέρον μας. Πράγματι, η άμεση ικανοποίηση αποτελεί τη βάση του μεγάλου μέρους του σύγχρονου μάρκετινγκ.

Εταιρείες όπως η Walmart διαθέτουν το εύρος της απογραφής τους, ώστε να μην χρειαστεί ποτέ να αφήσετε ένα κατάστημα με άδεια χέρια. Το Amazon.com πειραματίζεται με ρομποτικά drones για να μειώσει τους χρόνους παράδοσης. και το διαφημιστικό αντίγραφο υπόσχεται οφέλη που θα επιτευχθούν αμέσως μετά την αγορά. Όταν η σχέση μεταξύ θυσιότητας και απολαβής καθίσταται αβέβαιη ή εκτεταμένη, η δυσκολία διατήρησης του αυτοελέγχου - που ζει μέσα σε έναν προϋπολογισμό - γίνεται όλο και πιο δύσκολη. Ένας από τους κύριους λόγους που αποτυγχάνουν οι προϋπολογισμοί είναι ότι τα μελλοντικά οφέλη είναι συχνά πολύ δύσκολο να απεικονιστούν και οι άνθρωποι δεν έχουν απεριόριστη προσφορά αυτοέλεγχου.

Εξόρυξη αυτοελέγχου

Μια μελέτη του 2007 που δημοσίευσε το Πανεπιστήμιο της Φλώριδας στο περιοδικό Journal of Consumer Psychology πρότεινε ότι ο αυτοέλεγχος λειτουργεί σαν ένας μυς - ένας λόγος που το ονομάζουμε "willpower" - με μια πεπερασμένη χωρητικότητα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί και πρέπει να αναπληρωθεί. Επιπλέον, η άσκηση αυτοέλεγχου σε έναν τομέα οδηγεί σε έλλειψη ελέγχου σε άλλους τομείς. Αρκετές μελέτες που αναφέρθηκαν στην Εφημερίδα της Ψυχολογίας των Καταναλωτών σχετικά με τρόφιμα και παζλ έδειξαν ότι ο έλεγχος των παρορμήσεων ενός ατόμου για να φάει ένα επιθυμητό φαγητό μείωσε την ικανότητα των υποκειμένων να λύσουν παζλ. Αυτός μπορεί να είναι ο λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι δυσκολεύονται να κάνουν δίαιτα και να παραμείνουν ταυτόχρονα σε έναν οικονομικό προϋπολογισμό.

Ευτυχώς, οι άνθρωποι λειτουργούν με αυτόματη ή μη συνειδητή απόκριση τις περισσότερες φορές - ανταποκρινόμενοι στο περιβάλλον μας χωρίς να σκέφτονται. Στο βιβλίο του Thinking Fast and Slow, ο ψυχολόγος Daniel Kahneman θεωρεί ότι οι εγκέφαλοί μας έχουν δύο συστήματα: Το Σύστημα Ένα είναι η γρήγορη, αυτόματη και διαισθητική προσέγγιση, ενώ το Σύστημα Δύο είναι η πιο αργή αναλυτική λειτουργία του μυαλού όπου κυριαρχεί ο λόγος. Το Σύστημα Ένα βασίζεται σε διανοητικές συντομεύσεις και απαιτεί λιγότερη ενέργεια. Το Δύο Σύστημα απαιτεί πνευματική προσπάθεια, συνειδητά εμπλέκεται και μπορεί να παρακάμψει το Σύστημα Ένα όταν είναι απαραίτητο.

Για παράδειγμα, οι νέοι εγκέφαλοι των αυτοκινητιστών λειτουργούν κυρίως κάτω από το σύστημα δύο, επικεντρώνοντας έντονα σε κάθε πλευρά του περιβάλλοντός τους και συνεχώς προσαρμόζοντας την ταχύτητα και το τιμόνι. Οι νέοι οδηγοί σχολιάζουν συχνά την κόπωση όταν τελειώνουν τις συνεδρίες πρακτικής άσκησής τους. Αντίθετα, έμπειροι οδηγοί ελέγχουν το αυτοκίνητό τους χωρίς συνειδητή σκέψη, συμμετέχοντας σε συνομιλίες με τους επιβάτες τους, αλλάζοντας τα ραδιοφωνικά κανάλια κ.ο.κ. Το σύστημα One ελέγχει τους πεπειραμένους οδηγούς, εκτός αν υπάρχει ανάγκη κατά τη διάρκεια ενός ταξιδιού - καιρικές συνθήκες, συνθήκες κυκλοφορίας, μηχανική βλάβη - για το Σύστημα Δύο.

Η ανάπτυξη ενός προϋπολογισμού και η υλοποίησή του εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το δεύτερο σύστημα του εγκεφάλου, σταθμίζοντας τις εναλλακτικές λύσεις, προβάλλοντας τις συνέπειες και λαμβάνοντας αποφάσεις. Η εφαρμογή προϋπολογισμού προϋποθέτει επίσης την εξάρτηση από το Δεύτερο Σύστημα έως ότου οι απαντήσεις γίνουν αυτόματες ή συνήθεις και το σύστημα One μπορεί να αναλάβει.

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι προσωπικοί προϋπολογισμοί αποτυγχάνουν, αλλά η εγκατάλειψη πολύ σύντομα είναι ένα από τα πιο κοινά. Πολλοί προϋπολογιστές δεν επιτρέπουν ποτέ στο System One να αναλάβει τις αποφάσεις έτσι ώστε οι αποφάσεις να είναι αυτόματες και σχεδόν αβίαστες.

Επιστροφή στο Track

Η εξομάλυνση των δαπανών σας δεν πρέπει να είναι μια οδυνηρή διαδικασία. Στην πραγματικότητα, όσο πιο δύσκολο το κάνετε, τόσο πιο πιθανό είναι να καταλήξετε σε αποτυχία. Χρησιμοποιώντας τις παρακάτω συμβουλές κατά τη διάρκεια του σχεδιασμού του προϋπολογισμού και των σταδίων υλοποίησης μπορεί να διευκολυνθεί η εργασία με αντί να αντιταχθεί στις τάσεις ηλικίας πέτρας και μπορεί να σας βοηθήσει να αξιοποιήσετε στο έπακρο την ικανότητά σας για αυτοέλεγχο. Ως αποτέλεσμα, θα πρέπει να βρίσκετε να ζείτε σε έναν προϋπολογισμό πιο εύκολο, αποφεύγοντας τον πόνο να ξοδεύετε χρήματα που δεν έχετε και πιθανόν να βελτιώσετε τις πιθανότητες επίτευξης των οικονομικών σας στόχων.

1. Εστίαση στη μείωση των δαπανών μάλλον παρά στην αύξηση του εισοδήματος

Οι προϋπολογισμοί έχουν ως στόχο να κρατήσουν τα έξοδά σας χαμηλότερα από το εισόδημά σας, με τη διαφορά να είναι η μερίδα που μπορείτε να εξοικονομήσετε για βραχυπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη ασφάλεια. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι, που εξαρτώνται από έναν τακτικό έλεγχο μισθοδοσίας, μπορούν σπάνια να επηρεάσουν τα εισοδήματά τους βραχυπρόθεσμα.

Για προϋπολογισμούς, υποθέστε ότι το εισόδημά σας για το επόμενο έτος θα είναι παρόμοιο - στο 2% - του περασμένου έτους, με μοναδικές εξαιρέσεις την προώθηση, την αύξηση ή το μπόνους που είστε σίγουροι ότι θα συμβεί. Αν προκύψει καλή τύχη και ξαφνικά συγκεντρώσετε ένα απροσδόκητο κέρδος, το πλεόνασμα εισοδήματος θα είναι ένας παράγοντας ασφάλειας εάν δεν είστε σε θέση να μειώσετε τα έξοδά σας τόσο γρήγορα όσο αναμενόταν. Εξετάστε την εφαρμογή τακτικών εξοικονόμησης χρημάτων, όπως η χρήση κουπονιών (ή μια εναλλακτική λύση όπως η Ibotta), η αγορά μεταχειρισμένων και η μαγειρική στο σπίτι αντί για φαγητό.

Επιπλέον, μπορείτε να εγγραφείτε για Trim. Trim θα αναλύσει τους λογαριασμούς τραπεζών και πιστωτικών καρτών σας για να βρει τρόπους για να εξοικονομήσετε χρήματα. Μπορούν να ακυρώσουν τις ανεπιθύμητες συνδρομές, να διαπραγματευτούν επιλεγμένους λογαριασμούς και να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα από την ασφάλειά σας.

2. Κοιτάξτε τη μεγάλη εικόνα

Εξετάστε τις επιπτώσεις του συνολικού προϋπολογισμού σας στις συνήθειες των δαπανών σας. Έχετε υπερβεί τις αναμενόμενες δαπάνες σας σε κάθε κατηγορία εξόδων; Έχει μειωθεί το επίπεδο των δαπανών σας συνολικά, αν και ίσως λίγο λιγότερο από το προβλεπόμενο?

Αν ναι, πιθανόν να έχετε μη ρεαλιστικές προσδοκίες σχετικά με την ικανότητά σας να δεχτείτε σημαντικές αλλαγές. Αντί να χτυπάτε τον εαυτό σας ψυχολογικά και να εγκαταλείπετε την προσπάθειά σας να ελέγξετε τις δαπάνες, να είστε υπερήφανοι για την προσπάθειά σας και αυτό που έχετε μάθει.

Αναθεωρήστε τις κατηγορίες του αρχικού σας προϋπολογισμού και τις προβολές των μελλοντικών δαπανών. Αν οι προβλέψεις σας βασίζονταν στα δικά σας ιστορικά επίπεδα δαπανών, προσπαθήστε να αντικαταστήσετε γενικούς κανόνες αντίχειρας ή κατευθυντήριες γραμμές.

Για παράδειγμα, η κάλυψη των ακόλουθων εξόδων μπορεί να σας εξοικονομήσει τουλάχιστον το 10% του εισοδήματός σας:

• Στέγαση. Δεν θα πρέπει να πληρώνετε περισσότερο από το 35% του εισοδήματός σας προς τη στέγαση, συμπεριλαμβανομένου του ενοικίου, των πληρωμών υποθηκών, των φόρων ιδιοκτησίας, των επισκευών, της συντήρησης και των δαπανών κοινής ωφέλειας.
• Μεταφορά. Χορηγήστε λιγότερο από το 20% για δάνεια αυτοκινήτων, πληρωμές μισθωμάτων, ασφάλειες, συντήρηση και επισκευές, καθώς και ταξί και τέλη στάθμευσης.
• Εξοδα διαβίωσης. 20% ή λιγότερο σε δαπάνες όπως τα τρόφιμα, τα είδη ένδυσης, η ψυχαγωγία και τα ιατρικά έξοδα.
• Επιστροφή χρεών. 15% ή λιγότερο, συμπεριλαμβανομένων των τόκων και του κεφαλαίου, εξαιρουμένου όμως ενός δανείου υποθηκών ή αυτοκινήτου.

Οι κατευθυντήριες γραμμές βασίζονται σε "μέσους όρους", έτσι σίγουρα δεν ισχύουν για όλους. Εάν βασίσατε τον προϋπολογισμό σας σύμφωνα με τις προτεινόμενες οδηγίες, αναθεωρήστε τις δαπάνες σας και τροποποιήστε τις προβολές για να αντικατοπτρίσετε τον τρόπο ζωής σας καθώς πηγαίνετε.

Για να διευκολύνετε τη μετάβαση, καθορίστε τις αναλογίες στόχων σας σταδιακά, μειώνοντας τις δαπάνες σταδιακά μέχρι να φτάσετε σε έναν άνετο στόχο. Για παράδειγμα, εάν η ψυχαγωγία καταναλώνει το 25% του διακριτικού εισοδήματός σας και θέλετε να ξοδέψετε όχι περισσότερο από 10%, ορίστε στόχο 21% για το πρώτο τρίμηνο, 17% για το δεύτερο τρίμηνο, 13% για το τρίτο τρίμηνο και 10 % για το τελευταίο τρίμηνο. Οι αυξητικοί στόχοι μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση του άγχους της αλλαγής και να σας επιτρέψουν να φτάσετε σε ένα εύλογο χρονικό διάστημα.

Pro tip: Εάν τα έξοδα για τη στέγαση ή το δάνειο αυτοκινήτων σας είναι υψηλότερα από ό, τι θα έπρεπε, εξετάζοντας την αναχρηματοδότηση των δανείων σας. LendingTree θα σας δείξει πολλούς δανειστές μέσα σε λίγα λεπτά.

3. Εστίαση στον καθορισμό των βλαβών σας

Οι αποτυχίες του προϋπολογισμού δεν εμφανίζονται συνήθως σε όλες τις κατηγορίες - μόνο σε λίγες. Σε αυτές τις περιπτώσεις, καθορίστε αν η αποτυχία ήταν αποτέλεσμα υπερβολικά αισιόδοξου σχεδιασμού ή δυσκολίας στην εφαρμογή των απαραίτητων αλλαγών. Η μείωση του σταθερού κόστους είναι ιδιαίτερα δύσκολη και συνήθως απαιτεί αρκετό χρόνο, οπότε η κύρια εστίασή σας πρέπει να είναι η διακριτική δαπάνη.

Πολλοί εμπειρογνώμονες στον προϋπολογισμό χαρακτηρίζουν όλα τα μη σταθερά έξοδα ως διακριτικά, μια περιγραφή που οι ψυχολόγοι θα έλεγαν ότι είναι συνεπείς με μια "επιθυμία" και όχι μια "ανάγκη". Για παράδειγμα, επειδή οι άνθρωποι χρειάζονται προστασία από τα στοιχεία, έχοντας μια στέγη πάνω από το κεφάλι κάποιου είναι μια "ανάγκη". Ωστόσο, η επιλογή ενός πολυκατοικίου αρχοντικού με πισίνα, γήπεδο τένις και αίθουσα βίντεο έναντι μικρότερης δομής θα θεωρούταν "επιθυμία". Καθώς αυξάνεται το προσωπικό εισόδημα, ο λόγος μεταξύ αναγκών και επιθυμιών μειώνεται συχνά. Με άλλα λόγια, όσο περισσότερα χρήματα κάνετε, τόσο περισσότερος έλεγχος έχετε για τη χρήση του.

Δεδομένου ότι οι δαπάνες διακριτικής ευχέρειας μπορούν να αλλάξουν εύκολα, είναι συχνά η μεγαλύτερη αποταμίευσή μας. Ωστόσο, υπάρχουν πρακτικά όρια στην ταχύτητα με την οποία η αλλαγή μπορεί να συμβεί άνετα για όλους. Δεν είναι ρεαλιστικό για κάποιον που βγαίνει από κάθε γεύμα να ξαφνικά μετατραπεί σε προγραμματιστή γεύματος και παρασκευαστή πλήρους απασχόλησης. Ένα πρόσωπο του οποίου η κοινωνική ζωή επικεντρώνεται γύρω από ψώνια ρούχων είναι απίθανο να εγκαταλείψει τα εμπορικά κέντρα και εμπορικά κέντρα κρύα γαλοπούλα.

Μια πιο πρακτική προσέγγιση θα ήταν να καθοριστεί ένα επιδιωκόμενο ποσό που θα επιτευχθεί σε μια περίοδο έξι μηνών και να μειωθούν σταδιακά τα έξοδα αγορών κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Για παράδειγμα, αν το μέσο κόστος ιστορικής τραπεζαρίας είναι 500 δολάρια το μήνα, ο στόχος θα μπορούσε να οριστεί στα 200 δολάρια, μειώνοντας το κόστος κατά 50 δολάρια ανά μήνα για περίοδο έξι μηνών.

4. Απλοποιήστε, απλοποιήστε

Αν και δεν υπάρχει όριο στον αριθμό των κατηγοριών προϋπολογισμού που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε, περισσότεροι από 10 ή 12 μπορούν να αυξήσουν τις πιθανότητες να απογοητευτείτε και να σταματήσετε. Το 2010, η Journal of Marketing διαπίστωσε ότι οι αγοραστές παντοπωλείων που προσπαθούν να εντοπίσουν τις αγορές τους σε πολύ μεγάλες ποσότητες, γρήγορα απογοητεύονται και εγκαταλείπουν τις προσπάθειές τους. Ένα παρόμοιο αποτέλεσμα συμβαίνει στην παρακολούθηση των δαπανών του προϋπολογισμού σε υπερβολικές λεπτομέρειες, επειδή απαιτεί πάρα πολύ αυτοέλεγχο.

Ελέγξτε την πρόοδό σας ανά τρίμηνο, αντί μηνιαία, για να εξομαλύνετε τις παραλλαγές. Σύμφωνα με την εφημερίδα Journal of Consumer Research, τα στοιχεία του προϋπολογισμού βραχυπρόθεσμα είναι συνήθως πολύ ασταθή - λιγότερο έτσι ώστε οι περίοδοι αξιολόγησης να αυξάνονται σε διάρκεια. Η αξιολόγηση πολύ νωρίς μπορεί να αφήσει ψευδείς εντυπώσεις σχετικά με την πρόοδό σας ή την έλλειψή της.

5. Συμπεριλάβετε τους "Παράγοντες Fudge" στους Προϋπολογισμούς σας

Οι άνθρωποι έχουν την τάση να θέλουν και να αναμένουν τελειότητα. Αναμένουμε ότι οι προϋπολογισμοί μας θα είναι ακριβείς, χωρίς ελαττώματα ή ελαττώματα. Ως εκ τούτου, όταν αποτυγχάνουμε να φθάσουμε σε συγκεκριμένα ποσά, κατηγορούμε τον εαυτό μας για την απόκλιση, κλιμακώνοντας αισθήματα ανεπάρκειας και ενοχής.

Δυστυχώς, ούτε η φύση ούτε οι άνθρωποι είναι τέλειοι - υπάρχει σε κατάσταση συνεχούς σφάλματος και διόρθωσης. Οι αποτυχίες του προϋπολογισμού πιθανότατα προκύπτουν από τις λανθασμένες αντιλήψεις μας κατά τη δημιουργία ενός προϋπολογισμού παρά από την αποτυχία εκτέλεσης. Η παράλειψη ακανόνιστων ή ασυνήθιστων δαπανών που μπορεί να προκύψουν ή η αντιμετώπιση στόχων προϋπολογισμού ως απόλυτα όρια και όχι ως εκτιμήσεις είναι μια σίγουρη φόρμουλα για αποτυχία. Συγκεκριμένα, μην καταλογίζετε κάθε δολάριο εισοδήματος σε έναν προϋπολογισμό - δώστε στον εαυτό σας κάποιο περιθώριο για τα απροσδόκητα έξοδα που μπορεί να προκύψουν κατά τη διάρκεια του έτους.

6. Αυτοματοποιήστε τις δαπάνες σας όπου είναι δυνατόν

Εάν ζείτε μέσα στον προϋπολογισμό σας, σας κάνει να νιώθετε στερημένος και απαιτεί συνεχή, αυστηρό αυτοέλεγχο, είναι πιθανό να αποτύχει. Το κλειδί για να ζείτε μέσα σε έναν προϋπολογισμό - ή να παραμείνετε σε δίαιτα - έγκειται στο να επιτρέπετε στον εγκέφαλό σας να λειτουργεί μέσω του Συστήματος Ένα, του αυτόματου συστήματος που κατευθύνει τη συμπεριφορά, για να ρυθμίζει τις επιλογές όσο το δυνατόν περισσότερο, αντί να χρειάζεται να σκέφτεται και να λαμβάνει αποφάσεις συνεχώς. Για παράδειγμα, η καθιέρωση αυτόματων πληρωμών - η μεταφορά χρημάτων απευθείας από τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας σε προκαθορισμένη βάση - για εξοικονόμηση και κατηγορίες μεγάλων δαπανών, όπως η στέγαση, οι πληρωμές αυτοκινήτων και οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να αντικαταστήσουν τη μηνιαία λήψη αποφάσεων.

Pro tip: Εάν θέλετε να εξοικονομήσετε ενέργεια πλήρως, ανοίξτε έναν τραπεζικό λογαριασμό με το Chime. Θα στρογγυλοποιήσουν κάθε αγορά και θα μεταφέρουν τη διαφορά στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Εναλλακτικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την εφαρμογή Acorns. Θα συγκεντρώσει κάθε αγορά και θα την προσθέσει σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων.

7. Δημιουργήστε φυσικά εμπόδια για τη χρήση πιστωτικών καρτών

Αφήστε τις πιστωτικές σας κάρτες στο σπίτι, διατηρώντας τις διαθέσιμες μόνο για απρόβλεπτες δαπάνες ή καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Το άνοιγμα ενός δεύτερου τραπεζικού λογαριασμού και η μεταφορά χρηματικών ποσών που θα χρησιμοποιηθούν αποκλειστικά για διακριτικές δαπάνες - ή μόνο με μετρητά - θα πρέπει να περιορίζουν τις δαπάνες αυτές κάθε μήνα. Με άλλα λόγια, μπορείτε να ξοδέψετε το διαθέσιμο ποσό χωρίς ενοχή μέχρι να εξαντληθεί ο λογαριασμός ή τα μετρητά σας στο τέλος του μήνα.

Κατά το κλείσιμο λογαριασμών πιστωτικών καρτών μπορεί να μην είναι συνετή ή δικαιολογημένη, καθιστώντας τη χρήση τους πιο δύσκολη μπορεί να πληρώσει μερίσματα. Εάν χρειάζεστε μια απόδειξη για τη φύλαξη αρχείων ή την ασφάλεια, εξετάστε τη χρήση μιας χρεωστικής κάρτας από τον ειδικό λογαριασμό εξόδων σας ή από έναν τρίτο μεσάζοντα όπως το PayPal.

Τοποθετήστε τις πιστωτικές σας κάρτες σε μια φυσική θέση, ώστε η ανάκτηση τους να απαιτεί χρόνο και προσπάθεια, επιτρέποντας στο σύστημα δύο να τεθεί σε λειτουργία και απαιτώντας από εσάς να λάβετε μια ορθολογική απόφαση σχετικά με τις προβλεπόμενες δαπάνες σας. Στο Christian Science Monitor, ο Trent Hamm, ένας ενθουσιώδης καταναλωτής που βρέθηκε ανίκανος να αντισταθεί στο δέλεαρ των πιστωτικών καρτών, τα περιέβαλε στο νερό και τα κράτησε στην κατάψυξη - ίσως μια δραστική λύση, αλλά λειτούργησε γι 'αυτόν.

8. Να επιμείνει, να επιμείνει

Με την πάροδο του χρόνου, οι επαναλαμβανόμενες ενέργειες γίνονται συνήθειες, απτές ενδείξεις ότι το σύστημα One λειτουργεί. Οι έρευνες που αναφέρθηκαν από το Πανεπιστημιακό Κολλέγιο Λονδίνου δείχνουν ότι η διαδικασία απαιτεί 21 έως 66 ημέρες ή περισσότερο, ειδικά για πολύπλοκες ή πολύπλοκες ενέργειες. Παρόλα αυτά, ο νους επιδιώκει συνεχώς να αντικαθιστά τις αποφάσεις του συστήματος δύο με την αυτόματη συμπεριφορά του συστήματος One. Αυτή η τάση είναι τόσο έντονη ώστε ελαχιστοποιούνται οι κακές αποφάσεις όπως η υπερβολική εξάντληση στη διαδικασία σχηματισμού συνήθειας.

Παρά τις τυχόν καθυστερήσεις στη συμπεριφορά σας, η επιστροφή στις πρότυπες δαπάνες σας πριν από τον προϋπολογισμό μπορεί τελικά να προκαλέσει αλλαγή. Όπως και οι περισσότεροι στόχοι στη ζωή, η επιτυχία έρχεται σε εκείνους που επιμένουν.

Κάθε φορά που υπερβαίνετε, προσπαθήστε να προσδιορίσετε τους παράγοντες που οδηγούν στην αγορά και εάν η απόφαση ήταν ή όχι δικαιολογημένη. Εάν πιστεύετε ότι είναι, επανεξετάστε τον προϋπολογισμό σας για τις απαραίτητες τροποποιήσεις. Αν όχι, αναγνωρίστε την αποτυχία και ξεκινήστε εκ νέου να χτίσετε τις συνήθειες των δαπανών χρησιμοποιώντας μερικές από τις συμβουλές που αναφέρονται παραπάνω. Με την πάροδο του χρόνου, καθώς τις ενσωματώνετε στις δαπάνες σας, η δημοσιονομική πειθαρχία πρέπει να γίνει πολύ πιο εύκολη.

Τελικό Λόγο

Ενώ ζείτε με προϋπολογισμό μπορεί να είναι δύσκολη - ειδικά στις πρώτες εβδομάδες - η επιμονή μπορεί να αποδειχθεί επιτυχής. Η ζωή μέσα στα μέσα σας δεν μπορεί μόνο να αυξήσει την αίσθηση της ασφάλειας, μπορεί επίσης να μειώσει το άγχος και να μετατρέψει τα χρήματα σε ένα εργαλείο που θα σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους σας.

Στην αρχή, η τήρηση ενός προϋπολογισμού είναι αρκετά παρόμοια με τη διατήρηση μιας δίαιτας. Τα μυαλά και τα σώματά μας αντιστέκονται στην αλλαγή, αν και το τελικό αποτέλεσμα μας ωφελεί σαφώς. Γιορτάστε τις καθημερινές σας νίκες όταν είστε σε θέση να μείνετε στο στόχο. Όταν γλιστρήσετε, αναγνωρίστε ότι η ζωή σε έναν προϋπολογισμό είναι μια αλλαγή ζωής - όχι προορισμός. Μάθετε από τα λάθη σας και προχωρήστε, γνωρίζοντας ότι η επιμονή είναι βέβαιο ότι θα οδηγήσει σε συνήθειες ευφορίας και δημοσιονομικής πειθαρχίας.

Πώς λειτουργεί ο προϋπολογισμός για εσάς; Τι προκλήσεις πρέπει να ξεπεράσετε?