Ορισμός των μακροπρόθεσμων προσωπικών οικονομικών στόχων και προτεραιοτήτων - Παραδείγματα

Έτσι πώς καθορίζετε τις οικονομικές σας προτεραιότητες; Πώς τα επιτυγχάνετε; Και ίσως το πιο σημαντικό, πώς μπορείτε να κάμψετε τους κανόνες για να εργαστείτε προς την επίτευξη πολλών στόχων ταυτόχρονα?

Καλώς ήρθατε στις επίσημες οικονομικές προτεραιότητές σας.

Κοινές Δημοσιονομικές Προτεραιότητες

Ο καθένας μπορεί να είναι μοναδικός, αλλά οι περισσότεροι από εμάς μοιράζονται μερικούς κοινούς στόχους. Μερικοί από αυτούς τους στόχους είναι παγκόσμιοι που πρέπει όλοι - ή τουλάχιστον πρέπει - να επιτύχουμε, όπως το να έχουμε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθούμε.

Εδώ είναι οκτώ από τις πιο κοινές οικονομικές προτεραιότητες για να προωθήσετε τις σκέψεις σας πριν προχωρήσετε στην άσκηση επιλογής και εκτέλεσης των προσωπικών σας προτεραιοτήτων.

1. Πληρωμή οφειλής

Το χρέος έρχεται σε πολλές μορφές, από το χρέος των φοιτητικών δανείων μέχρι το χρέος της πιστωτικής κάρτας στο χρέος στεγαστικών δανείων Και δεν δημιουργείται όλο το χρέος ίσο. Το χρέος υψηλού επιτοκίου, όπως το χρέος με πιστωτικές κάρτες, θα πρέπει να έχει προτεραιότητα έναντι του χαμηλού χρεωστικού επιτοκίου, όπως μια υποθήκη ενάντια στο σπίτι σας. Αυτό βοηθά στη λήψη αποφάσεων όπως το αν θα πληρώσετε τα φοιτητικά δάνεια πριν εξοφλήσετε την υποθήκη σας ευκολότερα.

Η πληρωμή του χρέους υψηλού επιτοκίου (10% ή υψηλότερο) θα πρέπει κατά κανόνα να έχει προτεραιότητα έναντι κάθε άλλου στόχου αυτού του καταλόγου. Ο λόγος είναι απλός: Έχετε τη δυνατότητα να επιλέξετε ανάμεσα σε μια εγγυημένη υψηλή απόδοση των χρημάτων σας, πληρώνοντας το χρέος, σε σύγκριση με πιθανή απόδοση - ή ακόμα και ζημιές - όταν επενδύετε χρήματα αλλού.

Εάν υποφέρετε από το βάρος του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος, μάθετε πώς λειτουργούν οι μέθοδοι χιονοστιβάδας χρέους και χρέους χιονοστιβάδας χρέους. Προσφέρουν τεχνικές δοκιμασμένες με το χρονοδιάγραμμα για να εξοφλήσετε γρήγορα το χρέος σας. Και θυμηθείτε ότι μπορεί να έχετε πρόσθετες επιλογές για την αντιμετώπιση του χρέους σας. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειολήπτες είναι επιλέξιμοι για προγράμματα συγχρηματοδότησης φοιτητικών δανείων. Μια άλλη επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο από Αξιόπιστος να ενοποιήσετε το χρέος σας κάτω από ένα χαμηλό επιτόκιο.

2. Εξοικονόμηση για ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Μερικοί άνθρωποι χρειάζονται μεγαλύτερο ταμείο έκτακτης ανάγκης από άλλους. Εάν τα έσοδά σας και τα έξοδα σας είναι σταθερά σε μήνα και μήνα και η εργασία σας είναι ασφαλής, τότε δεν χρειάζεστε τόσο ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης όσο κάποιος με κυμαινόμενα έσοδα ή έξοδα. Όμως, όσοι έχουν ακανόνιστα εισοδήματα έχουν τις δικές τους προκλήσεις στην αποταμίευση για ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Άλλοι έχουν αρκετές εναλλακτικές λύσεις, οι οποίες χρειάζονται πολύ λίγο στο ταμείο έκτακτης ανάγκης τους. Για παράδειγμα, ένα άτομο με αχρησιμοποίητο HELOC μέσω Σχήμα.com ή η χαμηλή πιστωτική κάρτα APR μπορεί πάντα να αντλεί από αυτές τις γραμμές πίστωσης σε ένα τσίμπημα. Ομοίως, ένα άτομο με πολλές επενδύσεις χαμηλού κινδύνου μπορεί να στηριχθεί σε αυτές με λιγότερο φόβο από μια συντριβή που αποβάλλει την αξία τους.

Ωστόσο, ως γενικός κανόνας, επιδιώκετε δαπάνες ενός έως τριών μηνών στο ταμείο έκτακτης ανάγκης, εάν έχετε σταθερά έσοδα και έξοδα, και αξίας τριών έως έξι μηνών αν έχετε έλλειψη παρατυπίας.

3. Αγοράζοντας ένα σπίτι

Ο μέσος Αμερικανός ιδιοκτήτης σπιτιού έχει καθαρή αξία $ 231.400. Αντίθετα, ο μέσος ενοικιαστής έχει καθαρή αξία 5.000 δολαρίων, σύμφωνα με την Έρευνα του 2016 για τα οικονομικά των καταναλωτών από την Federal Reserve. Με άλλα λόγια, η καθαρή αξία του τυπικού ιδιοκτήτη σπιτιού είναι πάνω από 46 φορές υψηλότερη από τις αντίστοιχες ενοικιάσεις ». Αυτό είναι ένα συναρπαστικό επιχείρημα για να γίνει ιδιοκτήτης σπιτιού.

Αλλά η αγορά ενός σπιτιού κοστίζει πολλά χρήματα - συνήθως δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε προκαταβολές, κόστος κλεισίματος και ταμειακά αποθέματα (που προσφέρει κάποια εικόνα για το γιατί οι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν συνήθως υψηλότερη καθαρή αξία από τους μισθωτές).

Εξοικονόμηση για να αγοράσει ένα σπίτι δεν πρέπει να είναι μια βάρβαρη σλόγκαν, όμως. Οι ιδιώτες ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να επωφεληθούν από το φόρο πίστωσης για πρώτη φορά στο σπίτι, μαζί με μια σειρά από άλλες στρατηγικές (περισσότερα για αυτά σύντομα).

Τέλος, να έχετε κατά νου ότι δεν είναι όλοι οι ιδιοκτήτες σπιτιού γελούν σε όλη τη διαδρομή προς την τράπεζα. Παρά την υψηλότερη καθαρή αξία τους, το CNBC αναφέρει ότι σχεδόν τα δύο τρίτα των χιλιάδων ιδιοκτήτες σπιτιών λυπάται για την αγορά ενός σπιτιού. Διαβάστε τα λάθη που κάνουν πολλοί αγοραστές για πρώτη φορά, ώστε να ξέρετε πώς να τις αποφύγετε.

4. Αποθήκευση για συνταξιοδότηση

Ο μόνος τρόπος να μηνχρειάζονται αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι να πεθάνουν νέοι - σχεδόν καθόλου αξιοζήλευτη στρατηγική. Έτσι, ενώ οι άλλες οικονομικές προτεραιότητες σε αυτόν τον κατάλογο εξαρτώνται από τις προσωπικές σας ανάγκες και επιθυμίες, οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι κάτι που όλοι χρειάζονται.

Ευτυχώς, έχετε πολλές επιλογές στη διάθεσή σας για να εξοικονομήσετε χρήματα και να επενδύσετε για συνταξιοδότηση. Οι πιο εύκολες είναι οι IRAs και οι Roth IRA μέσω μιας εταιρείας όπως η Betterment, επειδή ο καθένας μπορεί να ανοίξει ένα ανεξάρτητα από τον εργοδότη τους. Αλλά πολλοί υπάλληλοι έχουν επίσης πρόσβαση σε 401 (k) s ή 403 (b) s ή SIMPLE IRA μέσω των θέσεων εργασίας τους, οι οποίες διευρύνουν τα ετήσια όρια εισφορών τους. Ακόμη και μετά το χτύπημα του ετήσιου ανώτατου ορίου, μπορείτε ακόμα να επενδύσετε μέσω του κανονικού λογαριασμού μεσιτείας. Υπάρχουν επίσης μερικοί τρόποι για να εξαπατήσετε (περισσότερα για αυτές σύντομα). Θα μπορούσατε επίσης να ξεκινήσετε την επένδυση μικρών μέσω Βελανίδια. Αυτή η εφαρμογή στρογγυλοποιεί κάθε αγορά που κάνετε με τη χρεωστική και την πιστωτική σας κάρτα και επενδύει τη διαφορά.

Εάν είστε νέος στην επένδυση, ξεκινήστε με αυτές τις ιδέες για το πώς να ξεκινήσετε να επενδύετε με κάτω από $ 1.000. Μην το βάζετε μακριά. ο μεγαλύτερος σύμμαχός σας στην αναζήτηση για συνταξιοδότηση είναι σύνθετο, το οποίο διαρκεί δεκαετίες για να εργαστεί η πιο ισχυρή μαγεία του.

Επαγγελματική συμβουλή: Εάν έχετε 401 (k) μέσω του εργοδότη σας, εγγραφείτε για δωρεάν ανάλυση από Bloom. Θα βεβαιωθούν ότι ο λογαριασμός σας είναι διαφοροποιημένος, έχει την κατάλληλη κατανομή ενεργητικού και ότι δεν πληρώνετε υπερβολικά πολλά τέλη.

5. Εξοικονόμηση για την Παιδική Ακαδημία Εκπαίδευσης

Δεν έχουν όλοι παιδιά, και ακόμη και μεταξύ αυτών που το κάνουν, δεν κάθε γονέας σχεδιάζει να πληρώσει για την εκπαίδευση των ενηλίκων παιδιών τους. Αλλά πολλοί το κάνουν, και αυτό αποδεικνύει μια τρομακτική πρόκληση. Τα τελευταία 30 χρόνια, τα δίδακτρα έχουν τριπλασιαστεί, ακόμα και μετά την προσαρμογή για τον πληθωρισμό, έτσι ώστε οι γονείς να αναζητούν όλο και πιο δημιουργικούς τρόπους για να σώσουν το κολλέγιο.

Εάν θέλετε να βοηθήσετε τα παιδιά σας με δίδακτρα, σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε ένα σχέδιο 529 έτσι ώστε οι αποταμιεύσεις σας να αυξηθούν χωρίς φόρους.

6. Έναρξη επιχείρησης

Έτοιμο να πυροβολήσει το αφεντικό σας και να καταιγίδα από το γραφείο σε μια λάμψη της δόξας?

Η εκκίνηση της δικής σας επιχείρησης δεν είναι τόσο εύκολη όσο δείχνουν οι τηλεοπτικές εκπομπές. Ακόμα και όταν μετατρέπετε το χόμπι σας σε επιχείρηση που κερδίζει χρήματα, παίρνει ακόμα χρήματα.

Χορηγημένος, η εξοικονόμηση κεφαλαίου εκκίνησης δεν είναι η μόνη σας επιλογή. Μπορείτε να πάρετε διάφορες προσεγγίσεις για να συγκεντρώσετε χρήματα για να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση, αν και όλα έρχονται με κάποιο στοιχείο κινδύνου και κόστους. Μπορείτε επίσης να διατηρήσετε χαμηλό το κόστος σας ξεκινώντας μια εικονική επιχείρηση.

Τα χρήματα δεν είναι το μόνο εμπόδιο για την έναρξη μιας επιχείρησης. Πριν πάρετε πάρα πολύ μακριά κατά την ονειροπόλησή σας ότι είναι το αφεντικό σας, κάνετε την εργασία σας για το τι άλλο χρειάζεται για να ξεκινήσετε μια επιχείρηση.

Για όσους επιθυμούν να πάρουν το άλμα της πίστης, λίγες εμπειρίες στη ζωή είναι τόσο ανταμείβοντας και προκλητικές όσο η έναρξη μιας επιχείρησης. Σας αναγκάζει να προωθήσετε τα όριά σας - όχι πάντα μια άνετη εμπειρία, αλλά αυτή που οδηγεί αναπόφευκτα στην ανάπτυξη.

7. Οικονομική Ανεξαρτησία & Πρώιμη Απόσυρση (FIRE)

Ένα μικρό αλλά αυξανόμενο τμήμα του πληθυσμού έχει θέσει ως στόχο τους την προσοχή τους στην οικονομική ανεξαρτησία και την πρόωρη συνταξιοδότηση (FIRE).

Οικονομική ανεξαρτησία σημαίνει ότι είναι σε θέση να καλύψει τα έξοδα διαβίωσής σας με το εισόδημά σας από τις επενδύσεις. Με άλλο τρόπο, σημαίνει ότι η δουλειά σας είναι προαιρετική.

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν οικονομική ανεξαρτησία μέχρι να συνταξιοδοτηθούν, αλλά κανείς δεν λέει ότι πρέπει να εργάζεστε για τέσσερις ή πέντε δεκαετίες για να επιτύχετε οικονομική ανεξαρτησία. Αν κρατάτε τα έξοδα διαμονής σας μέτρια και επενδύετε το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας, μπορείτε να δημιουργήσετε αρκετά παθητικά εισοδήματα για να ζήσετε μέσα σε πέντε ή 10 χρόνια.

Ενώ είναι σίγουρα ένας λιγότερο συμβατικός στόχος, η ιδέα μιας προαιρετικής ζωής εργασίας είναι δύσκολο να απορριφθεί.

8. Γίνετε Εκατομμυριούχος & Διαπιστευμένος Επενδυτής

Ένα εκατομμύριο δολάρια δεν σημαίνει το είδος του πλούτου που κάποτε έκανε. Μια καθαρή αξία ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων παράγει μόνο $ 40.000 ετησίως, βάσει του κανόνα του 4% για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.

Αυτός είναι ένας τρόπος ζωής με μεσαία τάξη που μπορεί να είναι εντάξει, αλλά οι άνθρωποι με μια επενδυτική καθαρή αξία άνω του 1 εκατομμυρίου δολαρίων χαρακτηρίζονται ως διαπιστευμένοι επενδυτές, προσφέροντάς τους πρόσβαση σε μια σειρά επενδυτικών επιλογών που δεν είναι διαθέσιμες για τον υπόλοιπο μας. Με αυτή τη μετρική τουλάχιστον, χαρακτηρίζονται ως "πλούσιοι".

Ανεξάρτητα από το τι σημαίνει νόμιμο να είσαι εκατομμυριούχος, οι περισσότεροι άνθρωποι απλά αγαπούν τον ήχο του. Το να είσαι εκατομμυριούχος παραμένει συνώνυμο με το να το έχεις κάνει στην κοινωνία μας, ακόμα κι αν δεν έχει την ίδια αγοραστική δύναμη, κάποτε.

Είναι ένας στόχος διασκέδασης, αν είναι αυθαίρετος. Και αυτό που οι περισσότεροι νέοι βρίσκουν εφικτό. Το 53% των χιλιετών πιστεύει ότι θα είναι εκατομμυριούχοι μια μέρα, σύμφωνα με μια μελέτη του TD Ameritrade.

Προσδιορισμός των προσωπικών σας οικονομικών προτεραιοτήτων

Υποθέτω ότι τουλάχιστον μερικοί από τους οικονομικούς στόχους που περιγράφονται παραπάνω αντήχθησαν μαζί σας. Αλλά είναι μακριά από μια εξαντλητική λίστα, και ίσως έχετε άλλο στόχο ή δύο ricocheting γύρω στο μυαλό σας. Ακολουθήστε αυτή την άσκηση για να προσδιορίσετε τις δικές σας προτεραιότητες - και στη συνέχεια να τις επιτύχετε.

Βήμα 1: Δημιουργία λίστας

Απλά αρχίστε να γράφετε. Ξεχάστε τι είναι ρεαλιστικό ή μη ρεαλιστικό, ποια σειρά θα έπρεπε να είναι, ή οποιαδήποτε άλλη ενοχλητική λεπτομέρεια. Στην αρχή, απλώς θέλετε να κάνετε καταιγισμό και να πάρετε γραπτώς όλους τους οικονομικούς στόχους και τις προτεραιότητές σας.

Ορισμένες από αυτές θα είναι ανόητες, ακόμη και ενοχλητικές κατά την αντανάκλαση. Εντάξει; αυτό δεν είναι καιρός για προβληματισμό. Για καλό μέτρο, συμπεριλάβετε και τα όνειρα της παιδικής σας ηλικίας. Μπορεί να αποφασίσετε ότι αξίζει να ακολουθήσετε.

Βήμα 2: Προτεραιότητα στη λίστα

Τώρα είναι ώρα για προβληματισμό.

Αρχίστε πρώτα να αναδιατάξετε τη λίστα σας με τις προτεραιότητές σας. Παρόλο που είναι η λίστα σας και μπορείτε να την παραγγείλετε παρόλα αυτά θέλετε, αυτές οι προτάσεις μπορούν να σας βοηθήσουν:

1. Εάν έχετε χρέος με πιστωτική κάρτα, βάλτε το στην κορυφή της λίστας.
2. Εάν ζείτε paycheck σε paycheck και δεν έχετε αποταμιεύσεις, κάνετε την προτεραιότητα να εξοικονομήσετε τουλάχιστον ένα μήνα τα έξοδα διαβίωσης ως ταμείο έκτακτης ανάγκης.
3. Συμπεριλάβετε συνταξιοδότηση που επενδύει στα τρία πρώτα σας.

Εάν αγωνίζεστε με την ιεράρχηση των στόχων σας, ρωτήστε τον εαυτό σας με μερικές απλές ερωτήσεις, όπως: "Εάν αποδώσω προτεραιότητα σε αυτό, ποιες είναι οι συνέπειες;" και "Υπάρχουν άλλες διαθέσιμες επιλογές για να επιτευχθεί το ίδιο αποτέλεσμα, εκτός από τη ρίψη πολλών χρημάτων σε αυτό;"

Για παράδειγμα, πολλοί γονείς δεν γνωρίζουν πώς να ιεραρχήσουν ανάμεσα στα δίδακτρα των κολεγίων των παιδιών τους και τον δικό τους σχεδιασμό συνταξιοδότησης, αλλά εφαρμόζοντας τις παραπάνω ερωτήσεις αποκαλύπτει ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι η πιο επείγουσα προτεραιότητα. Αυτό συμβαίνει επειδή υπάρχουν πολλοί τρόποι πληρωμής για το κολλέγιο, εκτός από το να γράφετε και να σώζετε. Ακόμα κι αν δεν υπήρχε, το κολέγιο θα εξακολουθούσε να παίρνει πίσω κάθισμα για προγραμματισμό συνταξιοδότησης, επειδή τα παιδιά σας μπορούν να πάρουν δάνεια για κολέγιο, αλλά δεν μπορείτε να πάρετε δάνεια για τα έξοδα διαβίωσης στη συνταξιοδότηση.

Βήμα 3: Λάβετε μέτρα στις προτεραιότητές σας και παρακολουθείτε την πρόοδό σας

Σχεδιάστε μια γραμμή που χωρίζει τις τρεις πρώτες σας προτεραιότητες από οτιδήποτε άλλο. Αυτές είναι η κύρια εστίασή σας. τα υπόλοιπα μπορούν να σιγοβράσουν στο πίσω καυστήρα. Ξεκινήστε τη διοχέτευση της μηνιαίας εξοικονόμησης σε αυτές τις τρεις πρώτες προτεραιότητες - και ενδεχομένως μόνο την κορυφαία μία ή δύο.

Να είστε βέβαιος να παρακολουθείτε την πρόοδό σας προς αυτούς τους στόχους κάθε μήνα. Η ακριβής μέτρηση εξαρτάται από το στόχο. Για παράδειγμα, εάν ο στόχος σας εξοφλεί τα φοιτητικά δάνεια, τότε το υπολειπόμενο υπόλοιπό σας και το ποσό που έχετε πληρώσει έως σήμερα είναι οι βασικές σας μετρήσεις.

Δύο μετρήσεις που πρέπει να παρακολουθείτε κάθε μήνα, ανεξάρτητα από το τι, είναι το ποσοστό αποταμίευσης και η επενδυτική σας καθαρή αξία, η οποία μπορεί να γίνει μέσω Προσωπικό κεφάλαιο. Με τη μεγιστοποίηση αυτών, δεν μπορείτε να βοηθήσετε αλλά να βελτιώσετε τη συνολική οικονομική σας υγεία και την πρόοδο προς τους άλλους στόχους σας.

Βήμα 4: Αναθεωρήστε τις οικονομικές σας προτεραιότητες κάθε χρόνο

Τα οικονομικά σας δεν είναι στατικά. Μεταβάλλονται συνεχώς και εξελίσσονται συνεχώς, όπως και οι στρατηγικές προτεραιότητας και οικοδόμησης πλούτου.

Για παράδειγμα, όταν πληρώνετε τα φοιτητικά δάνεια σας, ο στόχος αυτός εξαφανίζεται και μπορείτε να δώσετε άλλη προτεραιότητα. Ή αν βρεθείτε ξαφνικά ότι περιμένετε ένα παιδί, η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να μεταβεί στην κορυφή της λίστας προτεραιότητας.

Αλλά ακόμη και αν δεν υπάρξουν τέτοιες ριζικές αλλαγές, πρέπει να επανεξετάζετε κάθε χρόνο τους οικονομικούς στόχους και τις προτεραιότητές σας. Με την πάροδο του χρόνου, οι λεπτές μετατοπίσεις των οικονομικών και των αναγκών σας μπορούν να πραγματοποιηθούν χωρίς να συνειδητοποιήσετε συνειδητά τους. Αφαιρέστε χρόνο τουλάχιστον μία φορά το χρόνο για να εξετάσετε προσεκτικά τους στόχους σας και ενημερώστε ανάλογα τις προτεραιότητές σας.

Πώς να προσεγγίσετε πολλούς στόχους ταυτόχρονα

Μερικές φορές, μπορείτε πραγματικά να σκοτώσετε δύο παροιμιώδη πτηνά με μια πέτρα. Εδώ είναι μερικές «απατεώνες» που σας βοηθούν να εργαστείτε προς την κατεύθυνση πολλών στόχων ταυτόχρονα και να πάρετε το πλεονέκτημα να επιλέγετε ανάμεσα στις υψηλές προτεραιότητές σας.

1. Επωφεληθείτε από την ευελιξία του Roth IRAs

Οι Roth IRAs είναι οι πιο ευέλικτοι λογαριασμοί που προστατεύονται από τον φόρο και είναι διαθέσιμοι σε εσάς. Επωφεληθείτε από αυτά.

Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας ανά πάσα στιγμή, για οποιονδήποτε λόγο, χωρίς φορολογική κύρωση. Έτσι, ενώ προορίζονται για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια Roth IRA για τα δίδακτρα των κολεγίων των παιδιών σας, για προκαταβολή σε ένα σπίτι, ως ταμείο έκτακτης ανάγκης ή επειδή θέλετε να μετατρέψετε το φορτηγό σας σε σκύλο. (Όχι ότι συνιστώ το τελευταίο, αλλά μπορείτε τεχνικά να το κάνετε.)

Οι πρώτοι αγοραστές κατοικιών μπορούν επίσης να αποσύρουν έως και 10.000 δολάρια των κερδών χωρίς ποινή και χωρίς φόρους. Ακόμη και οι παραδοσιακοί ΙΡΑ, οι ΣΕΠ ΙΡΑ και οι ΑΠΛΟΙ ΙΡΑ σας επιτρέπουν να αποσύρετε έως και 10.000 δολάρια εισφορών χωρίς ποινή, παρόλο που θα χρειαστεί να πληρώσετε τους πίσω φόρους για την απόσυρση αφού τους αποφύγετε όταν εισφέρατε για πρώτη φορά τα χρήματα.

Διαβάστε τις πλήρεις κανόνες αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια του IRA για να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας.

2. Χρησιμοποιήστε HSA Hacks

Ενώ οι λογαριασμοί εξοικονόμησης υγείας (HSA) μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για ιατρικό κόστος, θα εκπλαγείτε από την ευελιξία που αφήνει.

Η προοριζόμενη χρήση για HSA εξυπηρετεί ήδη πολλούς σκοπούς:

1. Για εξοικονόμηση χρημάτων για ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης
2. Για να εξοικονομήσετε χρήματα στα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας
3. Για να εξοικονομήσετε χρήματα σε φόρους

Οι HSA προσφέρουν την καλύτερη φορολογική εξοικονόμηση από οποιονδήποτε λογαριασμό διατίθεται στις Ηνωμένες Πολιτείες. Τα κεφάλαια προστατεύονται από τους φόρους με τρεις τρόπους: οι εισφορές εκπίπτουν από τη φορολογία, τα χρήματα αυξάνονται χωρίς φόρους και οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες όταν χρησιμοποιούνται για δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία. Αλλά μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε με τα HSAs για να τα κάνετε ακόμα πιο ευέλικτα. Σκεφτείτε το HSA σας ως λογαριασμό συνταξιοδότησης πρώτα και κύρια, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης δεύτερο, και ένα τελευταίο ιατρικό απόθεμα.

Κατά τη συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε χρήματα για ιατρικά έξοδα. Το μέσο ζευγάρι ξοδεύει 285.000 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη μεταξύ της ηλικίας των 65 ετών και του χρόνου που πεθαίνουν, σύμφωνα με μια έκθεση του Fidelity του 2019. Στόχεστε λοιπόν να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια HSA σας για να καλύψετε αυτά τα έξοδα συνταξιοδότησης, αξιοποιώντας τα καλύτερα φορολογικά οφέλη που λαμβάνετε από μια HSA, αντί ενός IRA ή 401 (k).

Εν τω μεταξύ, μια ΕΑΑ μπορεί να χρησιμεύσει ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ναι, καλύπτει τις ιατρικές σας καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, αλλά μπορείτε επίσης να προσθέσετε ευελιξία για μη ιατρικά έξοδα. Καθώς επωμίζεστε τα ιατρικά έξοδα καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, πληρώστε για τα χρήματα αυτά με μη χρηματικά ποσά της HSA, όπως μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβής, αν μπορείτε να την αντέξετε οικονομικά. απλά φροντίστε να διατηρήσετε τους ιατρικούς λογαριασμούς και τις αποδείξεις. Στη συνέχεια, εάν χτυπήσει μη επείγουσα ιατρική περίθαλψη και χρειάζεστε κονδύλια για να την καλύψετε, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από την HSA σας για να επιστρέψετε τους ιατρικούς λογαριασμούς που έχουν καταβληθεί προηγουμένως.

Επαγγελματική συμβουλή: Εάν δεν διαθέτετε έναν λογαριασμό HSA, εξετάστε το Ζωηρός. Προσφέρουν 100% δωρεάν λογαριασμούς για άτομα.

3. House Hack

Το σπίτι hacking μπορεί να είναι η μοναδική κίνηση που μπορείτε να κάνετε για να βελτιώσετε τα οικονομικά σας.

Η ιδέα είναι απλή: Παίρνετε κάποιον άλλο για να πληρώσετε για τη στέγαση σας. Επειδή η στέγαση είναι η μεγαλύτερη δαπάνη για τους περισσότερους ανθρώπους, έχει τη μεγαλύτερη δυνατότητα να αυξήσει το ποσοστό αποταμίευσης.

Στην παραδοσιακή hacking σπίτι, αγοράζετε μια μικρή πολυκατοικία, μετακομίζετε σε μία μονάδα και ενοικιάζετε την άλλη. Το ενοίκιο από τη γειτονική μονάδα πληρώνει για την υποθήκη σας.

Όχι μόνο θα έχετε να ζήσετε εκεί δωρεάν, αλλά θα σκοράρετε την πρώτη σας ιδιοκτησία ενοικίασης. Όταν μετακομίζετε, μπορείτε να διατηρήσετε το ακίνητο ως μίσθωση για να δημιουργήσετε συνεχιζόμενο παθητικό εισόδημα - το εισόδημα που μπορείτε να φέρετε για να πληρώσετε το χρέος, τα δίδακτρα των κολεγίων των παιδιών σας, να αποσυρθούν νωρίς ή οποιαδήποτε άλλη οικονομική προτεραιότητα.

Μπορείτε επίσης να στεγάσετε μια κατοικία μιας οικογένειας. διαβάστε περισσότερα σχετικά με τις ιδέες hacking στο σπίτι εδώ.

4. Να επωφεληθείτε από την αντιστοίχιση των εισφορών

Αυτή η συμβουλή είναι παλιό αλλά καλό: Πάντα να επωφεληθείτε από την αντιστοίχιση των συνεισφορών από τον εργοδότη σας. Είναι πραγματικά δωρεάν χρήματα. Μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα για τη συνταξιοδότηση, εξοικονομείτε χρήματα στο φορολογικό σας λογαριασμό και ο εργοδότης σας σας πληρώνει περισσότερα. Νίκη, νίκη, νίκη. Όλα αυτά σας βοηθούν να οικοδομήσετε τον πλούτο χωρίς φόρους και να πλησιάσετε στο να γίνετε εκατομμυριούχος.

Τελικό Λόγο

Η ζωή έρχεται με συμμορίες. Δεν μπορείτε να κάνετε τα πάντα όλα με τη μία. Αλλά μπορείτε να επιτύχετε τις υψηλότερες οικονομικές προτεραιότητές σας, εάν εσείς εστιάζετε σε αυτές. Και μπορείτε ακόμη και να λυγίσετε τους κανόνες προσθέτοντας ευελιξία και σημειώνοντας πρόοδο προς την επίτευξη πολλών στόχων ταυτόχρονα.

Ακολουθήστε τα παραπάνω βήματα, επωφεληθείτε από τους απατεώνες και, το σημαντικότερο, μεγιστοποιήστε το ποσοστό αποταμίευσης. Κάθε οικονομική προτεραιότητα έχει ένα κοινό πράγμα: Όσο περισσότερα χρήματα βάζετε σε αυτό, τόσο πιο γρήγορα θα το φτάσετε.

Ποιες είναι οι οικονομικές σας προτεραιότητες; Τι κάνεις για να τα φτάσεις; Έχετε κάποια διασκεδαστικά ματς για να μοιραστείτε?