Πώς να αυξήσετε τον οικονομικό σας αλφαβητισμό και το IQ - Γιατί έχει σημασία

Αλλά υπάρχει ένα μάθημα που ποτέ δεν μου δίδαξε το σχολείο: πώς να χειριστείς τα χρήματα.

Όπως αποδεικνύεται, είμαι μακριά από μόνος σε αυτό. Σε μια έρευνα του 2016, όταν η Bank of America ζήτησε από 18 έως 26 ετών σε ολόκληρη τη χώρα ό, τι θέλουν να μάθαιναν περισσότερα στο σχολείο, όλες οι κορυφαίες απαντήσεις αφορούσαν την προσωπική χρηματοδότηση. Πάνω από το 40% των φοιτητών θα ήθελαν να μάθουν περισσότερα για την επένδυση, το 40% επιθυμούν να μάθουν πώς να κάνουν τους φόρους τους και το 26% επιθυμούν να έχουν μάθει πώς να χειρίζονται μηνιαία τιμολόγια. Λιγότεροι από έναν στους τρεις ερωτηθέντες δήλωσαν ότι η δευτεροβάθμια εκπαίδευση τους είχε κάνει μια ικανοποιητική δουλειά να τους διδάσκει καλές οικονομικές συνήθειες.

Όπως δείχνει αυτή η έρευνα, το οικονομικό αλφαβητισμό - η ικανότητα κατανόησης χρημάτων και οικονομικών - είναι θέμα που έχει σημασία για τους Αμερικανούς. Δυστυχώς, πάρα πολλοί από εμάς δεν μαθαίνουμε αρκετά γι 'αυτό. Αυτή η έλλειψη χρηματοοικονομικού αλφαβητισμού έχει πολλούς από εμάς ζωντανό paycheck σε paycheck, αδυνατεί να εξοικονομήσει για συνταξιοδότηση, να αγοράσει σπίτια, ή ακόμα και να πληρώσει για απρόσμενες δαπάνες, όπως επισκευές αυτοκινήτων.

Ποιος είναι ο οικονομικός γραμματισμός;

Το να είσαι οικονομικά γραμματέας σημαίνει να έχεις μια βασική κατανόηση των ζητημάτων που σχετίζονται με το χρήμα και τη χρηματοδότηση, ειδικά τα προσωπικά σου οικονομικά. Αν είστε οικονομικά γραμματέας, μπορείτε:

• Πληρώστε όλους τους λογαριασμούς του νοικοκυριού σας
• Δημιουργήστε έναν οικογενειακό προϋπολογισμό και ακολουθήστε τον (αυτό μπορεί εύκολα να γίνει με Οιακοστροφίο)
• Ανοίξτε έναν τραπεζικό λογαριασμό και παρακολουθήστε το υπόλοιπό σας για να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης
• Καταλάβετε πόσο πληρώνετε για μια πιστωτική κάρτα ή άλλο δάνειο
• Υποβάλετε μια επιστροφή φόρου εισοδήματος
• Επενδύστε σε σχέδιο 401 (k) ή άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, συμπεριλαμβανομένης της επιλογής των σωστών επενδύσεων
• Ρυθμίστε έναν λογαριασμό που θέλετε να αποθηκεύσετε για το κολλέγιο (ανατρέξτε σε έναν λογαριασμό με το CollegeBacker)
• Αγοράστε ένα στεγαστικό δάνειο
• Βρείτε μια οικονομική απάτη
• Προστατεύστε τα προσωπικά σας στοιχεία από κλοπή ταυτότητας (εξετάστε το ενδεχόμενο να εγγραφείτε Φρουρά ταυτότητας)

Δυστυχώς, πολλοί Αμερικανοί δεν μπορούν να τηρήσουν αυτό το πρότυπο. Μια έρευνα του 2018 από το Ινστιτούτο TIAA διαπίστωσε ότι η πλειοψηφία των Αμερικανών «στερούνται τις γνώσεις που είναι απαραίτητες για να λαμβάνουν οικονομικές αποφάσεις ρουτίνας». Σε μια δοκιμασία βασικών χρηματοοικονομικών εννοιών σε οκτώ τομείς - κερδίζοντας, καταναλώνοντας, εξοικονομώντας, επενδύοντας, δανειοποιώντας, ασφαλίζοντας, κατανοώντας τον κίνδυνο και βρίσκοντας οικονομικές πληροφορίες - ο μέσος ενήλικας των ΗΠΑ μπόρεσε να απαντήσει σωστά μόνο στις μισές ερωτήσεις.

Γιατί τα θέματα χρηματοοικονομικής παιδείας

Τα χρήματα επηρεάζουν τη ζωή σας κάθε μέρα. Το χειρίζεστε κάθε φορά που πηγαίνετε για ψώνια, επισκεφθείτε την τράπεζα ή πληρώστε ένα λογαριασμό. Συχνά ασχολείσαι με τα χρήματα με τρόπους που κανείς δεν παρατηρεί καν, όπως η καταβολή του μισθού σας απευθείας στην τράπεζα ή η συνεισφορά σας 401 (k) που λαμβάνεται αυτόματα από το μισθό σας.

Το οικονομικό σας αλφαβητισμό επηρεάζει κάθε απόφαση που κάνετε σχετικά με τα χρήματα: πώς κερδίζετε, δαπανάτε, αποθηκεύετε και επενδύετε. Σας βοηθά να πληρώνετε καθημερινά τις άκρες, να επιλέγετε τη σωστή πιστωτική κάρτα, εκτός από το κολλέγιο, να επιλέγετε επενδύσεις και να προγραμματίζετε τη συνταξιοδότησή σας. Οι πιθανότητές σας να συναντήσετε σχεδόν οποιοδήποτε οικονομικό στόχο, από το να βγείτε από το χρέος στην αγορά ενός σπιτιού, εξαρτάται από το πόσο οικονομικά είναι εγγράφως.

Η αυξανόμενη σημασία του οικονομικού αλφαβητισμού

Αυτές τις μέρες, η χρηματοοικονομική παιδεία είναι πιο σημαντική από ποτέ - όχι επειδή τα χρήματα έχουν μεγαλύτερη σημασία από ό, τι παλιότερα, αλλά επειδή η αντιμετώπιση τους έχει γίνει πιο περίπλοκη. Πολλές τάσεις στον σύγχρονο κόσμο καθιστούν περισσότερο απαραίτητο από ποτέ να κατανοήσετε τα χρήματά σας και πώς λειτουργεί.

1. Η μετατόπιση σε ατομικό συνταξιοδοτικό προγραμματισμό

Πριν από πενήντα χρόνια, οι περισσότεροι Αμερικανοί εργαζόμενοι δεν έπρεπε να ανησυχούν για το πώς θα διαχειριστούσαν κατά τη συνταξιοδότησή τους. Θα μπορούσαν να υπολογίζουν στις συντάξεις από τους εργοδότες τους καθώς και σε παροχές κοινωνικής ασφάλισης.

Ωστόσο, λίγες εταιρείες σήμερα προσφέρουν συντάξεις και το Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης δεν έχει χρήματα, καθιστώντας πιθανό ότι θα μειωθούν τα οφέλη. Αυτό σημαίνει ότι οι περισσότεροι εργαζόμενοι πρέπει να χρηματοδοτήσουν τη δική τους συνταξιοδότηση μέσω σχεδίων στο χώρο εργασίας όπως το 401 (k) s ή ένας IRA που δημιουργείτε μέσω ενός robo-advisor όπως Βελτίωση.

Έχει γίνει η δική σας ευθύνη να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να συνταξιοδοτηθείτε, να αφαιρέσετε χρήματα σε ένα ταμείο και να το επενδύσετε με σύνεση έτσι ώστε να αυξηθεί. Και καθώς οι Αμερικανοί ζουν και περισσότερο από ό, τι συνηθίζαμε, θα έχετε περισσότερα χρόνια συνταξιοδότησης για να χρηματοδοτήσετε από ό, τι θα είχατε στο παρελθόν.

2. Αύξηση των επιλογών

Καθώς οι Αμερικανοί πρέπει να κάνουν περισσότερες επιλογές σχετικά με το οικονομικό μας μέλλον, ο αριθμός των χρηματοπιστωτικών προϊόντων που πρέπει να επιλέξουμε αυξήθηκε δραματικά. Αν ψάχνετε για ένα μέρος για να σταθμεύσετε τις αποταμιεύσεις σας, δεν πηγαίνετε αυτόματα στην τοπική τράπεζά σας. μπορείτε να επιλέξετε από διάφορους τύπους τραπεζών, συμπεριλαμβανομένων πολυεθνικών τραπεζών, κοινοτικών τραπεζών, ηλεκτρονικών τραπεζών όπως CIT Bank, και τις πιστωτικές ενώσεις. Και πρέπει να εξετάσετε όχι μόνο την ίδια την τράπεζα, αλλά και τον τύπο λογαριασμού που πρέπει να ανοίξετε: εξοικονόμηση, έλεγχος, αγορά χρήματος ή CD.

Είναι το ίδιο με σχεδόν οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό προϊόν που μπορείτε να ονομάσετε. Υπάρχουν εκατοντάδες διαφορετικές πιστωτικές κάρτες, πολλαπλοί τύποι υποθηκών, ποικίλα σχέδια συνταξιοδότησης και αμέτρητες επενδυτικές επιλογές. Ακόμα κι αν θέλετε να σταματήσετε να ανησυχείτε και να μεταφέρετε τα οικονομικά σας σε έναν επαγγελματία, πρέπει να αποφασίσετε τι είδους οικονομικός επαγγελματίας χρειάζεστε και ποιο είναι το σωστό άτομο για να φροντίσετε τα χρήματά σας.

3. Περισσότερες πληροφορίες

Εάν έχετε περισσότερες οικονομικές αποφάσεις για να κάνετε αυτές τις μέρες, τουλάχιστον υπάρχουν πολλές διαθέσιμες πληροφορίες για να σας βοηθήσουν. Μπορείτε να παραλάβετε το πρωινό χαρτί ή να ενεργοποιήσετε το ραδιόφωνο για να ακούσετε όλα σχετικά με τις τελευταίες διακυμάνσεις στην αγορά, αν τα επιτόκια αναμένεται να αυξηθούν ή να μειωθούν και πώς οι αλλαγές στην κυβερνητική πολιτική θα μπορούσαν να επηρεάσουν την οικονομία ή συγκεκριμένους τομείς της . Και αν θέλετε περισσότερες λεπτομέρειες, υπάρχουν απεριόριστες πηγές οικονομικών πληροφοριών για να συμβουλευτείτε: βιβλία, ενημερωτικά δελτία, podcasts, ιστοτόπους, σχολιαστές τηλεοπτικών εκπομπών και ακόμη και βίντεο YouTube.

Αλλά έχοντας όλες αυτές τις πληροφορίες δεν κάνει τις οικονομικές σας επιλογές ευκολότερες. Στην πραγματικότητα, τα κάνει πολύ πιο περίπλοκα. Για αρχάριους, υπάρχουν τόσα πολλά πηγές πληροφοριών εκεί έξω που δεν μπορείτε να δώσετε προσοχή σε όλα αυτά, έτσι πρέπει να αποφασίσετε ποιες είναι οι πιο σημαντικές και αξιόπιστες.

Ακόμη και όταν μάθετε ποιες πηγές να επικεντρωθεί, ο αριθμός των γεγονότων που σας ρίχνουν είναι ακόμα ένα φοβερό μέρος για να πάρετε in. Μια απλή απόφαση, όπως η επιλογή ενός ταμείου για σας 401 (k) μπορεί να γίνει παράλογη πολύπλοκο καθώς προσπαθείτε να παράγοντας σε όλα όσα έχετε ακούσει και διαβάσετε σχετικά με την οικονομία. Υπάρχουν τόσοι πολλοί παράγοντες για να θεωρήσετε ότι θα μπορούσατε να κάνετε μια εργασία πλήρους απασχόλησης από απλά προσπαθώντας να τα καταλάβετε όλα.

Προβλήματα που προκαλούνται από τον οικονομικό αναλφαβητισμό

Δεδομένου ότι τα χρήματα έχουν γίνει όλο και πιο περίπλοκα, ο αριθμός των Αμερικανών που έχουν καλή αντίληψη από αυτούς έχει μειωθεί. Στη μελέτη του 2016 για τις εθνικές οικονομικές δυνατότητες που πραγματοποίησε το Ίδρυμα FINRA, μόνο το 37% των ερωτηθέντων θα μπορούσε να απαντήσει επιτυχώς σε τουλάχιστον τέσσερα από τα πέντε ερωτήματα σχετικά με τις βασικές χρηματοοικονομικές έννοιες. Πρόκειται για πτώση από το 39% των ερωτηθέντων το 2012 και 42% το 2009.

Αυτή η έλλειψη χρηματοοικονομικής παιδείας μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή για τους Αμερικανούς. Σε μια έρευνα του 2019, που αφορούσε 1.500 ενήλικες από το Εθνικό Συμβούλιο Χρηματοοικονομικών Εκπαιδευτών, οι ερωτηθέντες εκτιμούν ότι είχαν χάσει κατά μέσο όρο 1.230 δολάρια το προηγούμενο έτος, επειδή δεν κατάλαβαν επαρκώς την προσωπική χρηματοδότηση. Σχεδόν ένας στους πέντε δήλωσε ότι η έλλειψη γνώσεων τους είχε κοστίσει 2.500 δολάρια ή περισσότερο.

Ακολουθούν μερικά από τα ειδικά προβλήματα που συνδέονται με αυτή την έλλειψη χρηματοοικονομικής παιδείας:

1. Η αύξηση του χρέους

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα αναφέρει ότι οι Αμερικανοί ως έθνος οφείλουν πλέον περισσότερα από 4 τρισεκατομμύρια δολάρια για το χρέος των καταναλωτών. Σύμφωνα με τη μελέτη του 2016 FINRA, το 18% των Αμερικανών δαπάνησε περισσότερο από το εισόδημά τους κατά το παρελθόν έτος, χωρίς να υπολογίζει μεγάλες αγορές, όπως σπίτι ή αυτοκίνητο. Περισσότεροι από ένας στους πέντε ερωτηθέντες στη μελέτη FINRA είχαν ιατρικούς λογαριασμούς που ήταν ληξιπρόθεσμες.

2. Κόστος Χρέος

Οι Αμερικανοί δεν δανείζονται μόνο περισσότερα χρήματα από ποτέ. το δανείζουν με ιδιαίτερα δαπανηρούς τρόπους. Περίπου ένας στους τέσσερις ερωτηθέντες της FINRA είχε δανειστεί χρήματα τα τελευταία πέντε χρόνια μέσω κάποιας μορφής μη τραπεζικού δανείου, όπως ένα δάνειο payday, αυτόματο δάνειο τίτλου, ενεχυροδανειστήριο ή κατάστημα ενοικίου προς δική του. Περίπου ένας στους τρεις ερωτηθέντες δήλωσαν ότι είχαν καταβάλει ελάχιστο ποσό σε πιστωτική κάρτα τουλάχιστον μία φορά το προηγούμενο έτος. Ένας στους 11 ερωτηθέντες δήλωσε ότι ήταν υποβρύχια σε στεγαστικό δάνειο, οφειλόμενη περισσότερο στην υποθήκη από ότι αξίζει το σπίτι.

3. Έλλειψη Εξοικονόμησης Έκτακτης Ανάγκης

Περίπου το ήμισυ του συνόλου των ερωτηθέντων της FINRA δεν διέθετε ταμείο έκτακτης ανάγκης που θα μπορούσε να καλύψει όλους τους λογαριασμούς τους για τρεις μήνες ή περισσότερο. Μια αναφορά του 2018 από την Federal Reserve διαπίστωσε ότι ένας στους πέντε Αμερικανούς δεν θα ήταν σε θέση να καλύψει ακόμη και μια δαπάνη έκτακτης ανάγκης αξίας $ 400 χωρίς να δανειστεί χρήματα ή να πουλήσει κάτι.

Επαγγελματική συμβουλή: Εάν δεν έχετε δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, ξεκινήστε σήμερα. Ανοίξτε έναν λογαριασμό δημιουργίας αποταμιεύσεων από την CIT Bank. Θα κερδίσετε 2,20%, και θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά μια απροσδόκητη δαπάνη αν εμφανιστεί.

4. Έλλειψη συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων

Σύμφωνα με την Federal Reserve, λιγότερο από το 40% των Αμερικανών πιστεύουν ότι εξοικονομούν αρκετά για να συνταξιοδοτηθούν. Ένας στους τέσσερις λέει ότι δεν έχουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης καθόλου.

Πώς να αξιολογήσετε το οικονομικό σας αλφαβητισμό

Ίσως να διαβάζετε αυτό το θέμα και να σκεφτείτε: "Λοιπόν, ίσως ο μέσος Αμερικανός δυσκολεύεται να καταλάβει τη χρηματοδότηση, αλλά δεν το κάνω." Και ίσως έχετε δίκιο για αυτό - ή ίσως δεν είστε. Στη μελέτη FINRA, το 76% των ερωτηθέντων χαρακτήρισαν τους εαυτούς τους ως πολύ πεπειραμένους για τα χρήματα, αλλά μόνο το 37% αυτών θα μπορούσε να απαντήσει σε τέσσερα από τα πέντε σχετικά απλά ερωτήματα.

Έτσι εάν οι δικές σας εντυπώσεις δεν είναι ένας αξιόπιστος τρόπος για να αξιολογήσετε το οικονομικό σας αλφάβητο, τι είναι; Υπάρχουν δύο πράγματα που πρέπει να εξετάσετε: τις οικονομικές σας συνήθειες και τις γνώσεις σας για βασικές οικονομικές έννοιες.

Οι οικονομικοί σας συνήθειες

Το οικονομικό αλφάβητο είναι απαραίτητο για κάθε πτυχή της οικονομικής σας ζωής. Χωρίς αυτό, θα έχετε πρόβλημα να κολλήσετε σε έναν προϋπολογισμό, να επενδύσετε χρήματα ή ακόμα και να πληρώσετε όλους τους λογαριασμούς σας. Συνεπώς, εάν κάνετε καλή δουλειά με όλα αυτά τα πράγματα, το οικονομικό σας αλφάβητο είναι πιθανώς αρκετά σταθερό.

Ακολουθούν κάποιες καλές συνήθειες που συνδυάζονται με ισχυρό οικονομικό αλφαβητισμό.

1. Έχετε έναν προϋπολογισμό (και να τη διατηρήσετε)

Έχοντας έναν προϋπολογισμό νοικοκυριού είναι ο πιο αξιόπιστος τρόπος για να κρατήσετε τις δαπάνες σας κάτω από το εισόδημά σας και να διαθέσετε χρήματα για εξοικονόμηση κάθε μήνα. Ωστόσο, απλώς κάνετε έναν προϋπολογισμό με μια εταιρεία όπως Προσωπικό κεφάλαιο δεν είναι αρκετό για να σας κρατήσει σε καλό δρόμο. πρέπει να το ακολουθήσετε. Σε μια έρευνα του 2018 GuideVine για 1.000 Αμερικανούς ενήλικες άνω των 30 ετών, το 66% των ερωτηθέντων δήλωσε ότι είχε έναν προϋπολογισμό νοικοκυριού, αλλά το 70% πρόσθεσε ότι προσπάθησαν να τηρήσουν. Οι άνδρες υπερνίκουν τους προϋπολογισμούς τους κατά μέσο όρο 125 δολάρια το μήνα, ενώ οι γυναίκες - παρά το χαμηλότερο μέσο εισόδημά τους - υπερβαίνουν κατά μόλις 71 δολάρια το μήνα.

Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με έναν προϋπολογισμό, ίσως το πρόβλημα είναι ότι ο παραδοσιακός τρόπος δημιουργίας ενός, με αυστηρά όρια για δαπάνες σε διάφορες κατηγορίες, δεν λειτουργεί καλά για εσάς. Ίσως να είστε καλύτεροι με μια εναλλακτική λύση του προϋπολογισμού που είναι πιο ευέλικτη, όπως η παρακράτηση ενός συγκεκριμένου ποσού για εξοικονόμηση κάθε μήνα και να κάνετε ό, τι θέλετε με τα υπόλοιπα.

2. Δεν είστε χρέος

Το χρέος είναι ένα πρόβλημα που τροφοδοτείται από τον εαυτό του. Όταν ένα μεγάλο κομμάτι του εισοδήματός σας κάθε μήνα πηγαίνει να καταβάλει τόκους για τα χρέη σας, γίνεται όλο και πιο δύσκολο να ζήσετε από ό, τι έχει απομείνει, αναγκάζοντάς σας να δανειστείτε περισσότερα για να τα βγάλουμε πέρα. Αντίθετα, καθιστώντας απαλλαγμένο από χρέη, διευκολύνεται η εξοικονόμηση για κολλέγιο, συνταξιοδότηση και άλλοι μακροπρόθεσμοι οικονομικοί στόχοι.

Ωστόσο, οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες γενικά συμφωνούν ότι υπάρχει καλό χρέος και κακό χρέος. Ο δανεισμός χρημάτων για να αγοράσετε ένα σπίτι ή να πάρετε μια εκπαίδευση κολλεγίων μπορεί να σας κάνει οικονομικά καλύτερα σε μακροπρόθεσμη βάση, ενώ δανεισμός για να πληρώσει για ένα γάμο ή διακοπές δεν θα. Η εξόφληση δανείων υποθηκών ή σπουδαστών μπορεί να είναι χρήσιμη, αλλά η κατοχή αυτού του τύπου χρέους δεν είναι απαραίτητα σημάδι οικονομικού αναλφαβητισμού.

3. Είστε καλά ασφαλισμένοι

Η ασφάλιση είναι αναγκαιότητα, όχι πολυτέλεια. Είναι ο μόνος τρόπος για να προστατεύσετε τα χρηματοοικονομικά σας περιουσιακά στοιχεία - το σπίτι, το αυτοκίνητο και ακόμη και τις επενδύσεις σας - από μια καταστροφή που θα μπορούσε να τους εξαλείψει.

Ένας τύπος ασφάλισης που όλοι χρειάζονται είναι η ασφάλιση υγείας, η οποία μπορεί να κρατήσει υψηλά ιατρικά έξοδα από το σβήσιμο όλων των αποταμιεύσεών σας και στη συνέχεια κάποια σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας. Επιπλέον, υπάρχουν διάφοροι άλλοι τύποι ασφάλισης που μπορεί να χρειαστείτε ανάλογα με τις περιστάσεις σας:

• Ασφάλεια αυτοκινήτου. Εάν διαθέτετε αυτοκίνητο, ο νόμος απαιτεί από εσάς να μεταφέρετε ασφάλιση αστικής ευθύνης για να καλύψετε τυχόν ζημιά που προκαλείτε σε άλλους οδηγούς σε ένα ατύχημα. Ανάλογα με την ηλικία του αυτοκινήτου σας, θα μπορούσε επίσης να αξίζει να καλύπτετε κάλυψη σύγκρουσης, η οποία πληρώνει για ζημιά στο αυτοκίνητό σας σε ένα ατύχημα που προκάλεσε και μια ολοκληρωμένη κάλυψη που σας προστατεύει από κλοπή ή βανδαλισμό. Εάν έχει περάσει από τότε που αγοράσατε τα ποσοστά αυτόματης ασφάλισης, προχωρήστε Allstate και Liberty Mutual και να δούμε αν τα ποσοστά τους είναι χαμηλότερα από αυτά που πληρώνετε σήμερα.
• Ασφαλιστές κατοικιών ή ενοικιαστές. Όποιος είναι ιδιοκτήτης ενός σπιτιού χρειάζεται ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού. Θα καλύψει τα έξοδά σας εάν το σπίτι σας υποστεί βλάβη από φυσική καταστροφή, καθώς και καλύπτει την ευθύνη σας για ατυχήματα στην ιδιοκτησία σας. Οι περισσότερες πολιτικές καλύπτουν επίσης κλοπή και άλλες ζημίες στην προσωπική ιδιοκτησία. Όπως και με την αυτόματη ασφάλιση, είναι σημαντικό να ψωνίζετε κάθε δυο χρόνια για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τα χαμηλότερα επιτόκια. PolicyGenius σας δίνει εισαγωγικά από 10 διαφορετικές εταιρείες μέσα σε λίγα λεπτά. Εάν νοικιάσετε το σπίτι σας, μπορείτε να αγοράσετε ασφάλεια ενοικιαστής για να σας προστατεύσει από κλοπή και ζημιά στα αντικείμενα σας.
• Ασφάλεια ζωής. Το σημείο της ασφάλισης ζωής δεν είναι να σας προστατεύσει προσωπικά. είναι να προστατέψετε την οικογένειά σας από οικονομικές απώλειες εάν πεθάνετε. Θα καλύψει τα έξοδα κηδείας σας και θα βοηθήσει να αντισταθμίσετε την απώλεια του εισοδήματός σας, αγοράζοντας τα μέλη των οικογενειών σας για να ξαναβρεθείτε οικονομικά. Αν δεν έχετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση με Σκάλα σε πέντε λεπτά και να λάβετε μια άμεση απόφαση.
• Ασφάλεια ομπρέλας. Εάν διαθέτετε πολλά περιουσιακά στοιχεία, οι πολιτικές σας σχετικά με τα αυτοκίνητα και τους ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να μην επαρκούν για την προστασία τους, εάν λάβετε αγωγή. Αυτή είναι η εγγύηση για ομπρέλα. Προστατεύει τα περιουσιακά σας στοιχεία σε περίπτωση οποιασδήποτε αγωγής, ανεξάρτητα από το είδος του.

4. Έχετε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Έχοντας ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ ανωμαλιών σε μια οικονομική καταστροφή και να οδηγηθείτε σε χρέος. Εάν σπάσετε ένα δόντι, το αυτοκίνητό σας καταρρεύσει ή ο κλίβανος σας σταματήσει να λειτουργεί, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για να καλύψετε τις δαπάνες αντί να στραφείτε στις πιστωτικές κάρτες. Μπορεί ακόμη και να σας δει μέσα από μια περίοδο ανεργίας.

Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να έχετε έξοδα διαμονής τριών έως έξι μηνών σε ασφαλείς επενδύσεις, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου, CD ή λογαριασμούς χρηματαγοράς. Ωστόσο, ακόμη και ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης ύψους $ 1.000 ή έτσι θα σας βοηθήσει να περάσετε μια μικρή κρίση χωρίς δανεισμό.

5. Οι αποταμιεύσεις αποχώρησής σας βρίσκονται σε καλό δρόμο

Μια τελική δοκιμασία του χρηματοοικονομικού αλφαβητισμού εξοικονομείται αρκετά για συνταξιοδότηση. Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να έχετε αποθηκεύσει αρκετά για να συνταξιοδοτηθείτε τώρα, μόνο ότι είστε σε καλό δρόμο για να έχετε αρκετό μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Σύμφωνα με την Fidelity, θα πρέπει να εξοικονομήσετε τον μισθό ενός έτους κατά ηλικία 30 ετών, έξι φορές το μισθό σας κατά 50 ετών και 10 φορές το μισθό σας κατά την ηλικία των 67 ετών.

Δυστυχώς, οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν πλησιάζουν αυτούς τους αριθμούς. Μια έκθεση του Ινστιτούτου Οικονομικής Πολιτικής του 2016 διαπίστωσε ότι οι Αμερικανοί από τα πρώτα τους ως τα μέσα της δεκαετίας του '30 έχουν μόνο $ 31.644 που εξοικονομούνται κατά μέσο όρο. Οι άνθρωποι που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση στα τέλη της δεκαετίας του '50 και στις αρχές της δεκαετίας του '60 έχουν συνήθως μόνο $ 163,577. Έτσι, εάν συναντάτε τα ορόσημα που ορίστηκαν από την Fidelity, αυτό είναι ένα καλό σημάδι ότι είστε οικονομικά εγγράψιμοι.

Οι οικονομικές σας γνώσεις

Η διαχείριση των προσωπικών σας οικονομικών είναι ο καλύτερος τρόπος για να δείξετε ότι είστε οικονομικά προσόντα, αλλά δεν είναι ο μόνος τρόπος. Η TIAA και η FINRA εξέτασαν αμφότερα τα οικονομικά προβλήματα των Αμερικανών, ζητώντας τους ερωτήσεις σχετικά με ποικίλες οικονομικές ιδέες. Μόνο το 37% των ερωτηθέντων της FINRA και το 16% των ερωτηθέντων της TIAA θα μπορούσαν να απαντήσουν σωστά στο 80% των ερωτήσεων. Και σε μια δοκιμή του 2015 από την Standard and Poor's που καλύπτεται στο The Guardian, μόνο το 64% των Αμερικανών θα μπορούσε σωστά να απαντήσει σε πέντε ερωτήσεις σχετικά με τέσσερις βασικές οικονομικές έννοιες.

Ακολουθεί μια δειγματοληψία των ερωτήσεων που τέθηκαν σε αυτές τις δοκιμές. Πόσα από αυτά μπορούν να απαντήσουν?

Ερώτημα 1: Σύνθετο ενδιαφέρον

Ας υποθέσουμε ότι έχετε $ 100 σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης κερδίζοντας 2% επιτόκιο κάθε χρόνο. Υποθέτοντας ότι αφήνετε τα χρήματα στο λογαριασμό, χωρίς να κάνετε καταθέσεις ή αναλήψεις, ξέρετε πόσα χρήματα θα έχετε στο λογαριασμό στο τέλος των πέντε ετών; Για να γίνει αυτό πιο εύκολο, ας το κάνουμε με πολλαπλές επιλογές: Θα έχετε περισσότερα από $ 102, λιγότερα από $ 102, ή ακριβώς $ 102?

Η σωστή απάντηση είναι "πάνω από $ 102". Τα $ 100 σας θα κερδίσουν 2% τόκους, ή $ 2, κατά το πρώτο έτος - έτσι μετά από μόλις ένα χρόνο, θα έχετε $ 102 στο λογαριασμό. Θα κερδίσετε 2% τόκους από αυτά τα 102 δολάρια το δεύτερο έτος και θα συνεχίσετε να κερδίζετε 2% στο νέο σας, ελαφρώς υψηλότερο υπόλοιπο κάθε χρόνο μετά από αυτό. Στο τέλος των πέντε ετών, θα έχετε λίγο περισσότερο από $ 110.

Ερώτημα 2: Πληθωρισμός

Ας υποθέσουμε ότι, ενώ κερδίζετε 2% ετησίως στον αποταμιευτικό λογαριασμό σας, ο πληθωρισμός είναι 3%. Στο τέλος των πέντε ετών, τα χρήματα στο λογαριασμό σας θα αγοράσουν περισσότερα από όσα θα γινόταν σήμερα, λιγότερα από ό, τι σήμερα, ή ακριβώς το ίδιο ποσό?

Η απάντηση είναι ότι, στο τέλος των πέντε ετών, τα χρήματα στο λογαριασμό σας θα αγοράσουν λιγότερα από όσα μπορεί σήμερα. Παρόλο που προσθέτετε χρήματα στο λογαριασμό κάθε χρόνο, το κόστος των αγαθών και των υπηρεσιών αυξάνεται ταχύτερα από ό, τι οι αποταμιεύσεις σας. Έτσι, παρόλο που η ισορροπία στο λογαριασμό σας αυξάνεται, η πραγματική αγοραστική σας δύναμη συρρικνώνεται.

Ερώτημα 3: Διαφοροποίηση

Ας πούμε ότι αποφασίζετε να πάρετε τα 100 δολάρια σας από την τράπεζα και να τα τοποθετήσετε σε κάποιες άλλες επενδύσεις, ώστε να μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Ποια είναι ασφαλέστερη: επενδύοντας τα 100 δολάρια σας στο απόθεμα μιας μόνο εταιρείας ή την τοποθέτησή της σε ένα χρηματιστηριακό ταμείο που καλύπτει μια μεγάλη ποικιλία αποθεμάτων?

Η απάντηση ότι το ταμείο δείκτη είναι μια ασφαλέστερη επένδυση. Αν βάζετε όλα τα χρήματά σας στο απόθεμα μίας μόνο εταιρείας και η εταιρεία σβήνει, θα χάσετε τα πάντα. Ένα ταμείο δεικτών, αντίθετα, έχει ενσωματωμένη διαφοροποίηση, κατανέμοντας τα χρήματά σας σε μετοχές πολλών εταιρειών. Ακόμη και αν μία από αυτές τις εταιρείες χρεοκοπήσει, θα χάσετε μόνο ένα μικρό μέρος της επένδυσής σας.

Ερώτημα 4: Όροι δανείου

Ετοιμάζετε να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας. Μπορείτε να επιλέξετε δύο στεγαστικά δάνεια: 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου με τόκο 6% ή 15ετής υποθήκη με τον ίδιο ρυθμό. Ποιο θα σας κοστίσει περισσότερο στο γενικότερο ενδιαφέρον?

Η απάντηση είναι ότι η 15ετής υποθήκη θα σας κοστίσει λιγότερο συνολικά επειδή θα το πληρώσετε γρηγορότερα. Και τα δύο δάνεια σας κοστίζουν 6% ετησίως για το οφειλόμενο υπόλοιπο - δηλαδή, το ποσό που έχετε ακόμα να πληρώσετε - και όχι το ποσό που αρχικά δανείστηκε. Με ένα δάνειο 15 ετών, θα εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας γρηγορότερα, επομένως θα πληρώσετε λιγότερο από το ήμισυ στο συνολικό ενδιαφέρον που θα κάνατε με ένα δάνειο 30 ετών. Το μειονέκτημα είναι ότι κάθε μηνιαία πληρωμή για το 15ετές δάνειο θα είναι υψηλότερη επειδή θα πρέπει να πληρώσετε ένα μεγαλύτερο κομμάτι του κεφαλαίου κάθε φορά.

Πώς να βελτιώσετε το οικονομικό σας αλφαβητισμό

Αν απαντήσατε σωστά σε όλες τις παραπάνω ερωτήσεις, συγχαρητήρια. είστε πιο οικονομικά γραμματέας από τον μέσο Αμερικανό. Οι πιθανότητες είναι ότι τα προσωπικά σας οικονομικά είναι επίσης καλύτερα σε σχέση με το μέσο όρο. Τα οικονομικά σας σμίγματα σας βοηθούν να ζήσετε μέσα στα μέσα σας, να διαχειριστείτε το χρέος και να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση.

Ωστόσο, αν είχατε προβλήματα με μερικές από τις ερωτήσεις - ή εάν αγωνίζεστε με ορισμένους από τους οικονομικούς σας στόχους - τότε θα μπορούσατε πιθανώς να σταθείτε για να μάθετε περισσότερα για τα χρήματα. Και ακόμα κι αν το οικονομικό σας IQ είναι αρκετά υψηλό, ποτέ δεν πονάει να μάθετε περισσότερα.

Ευτυχώς, υπάρχουν πολλοί τρόποι για να αυξήσετε το οικονομικό σας αλφάβητο, όπως:

1. Ηλεκτρονικά άρθρα

Ελέγξτε τα αρχεία εδώ στο MoneyCrashers για πληροφορίες σχετικά με μια μεγάλη ποικιλία οικονομικών θεμάτων. Μπορείτε να μάθετε πώς να διορθώσετε έναν σπασμένο προϋπολογισμό, να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας, να αποκαταστήσετε την ζημιωμένη πίστωση, να πληρώσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και να επιλέξετε επενδύσεις για το 401 (k) - και αυτό είναι μόνο το ξύσιμο της επιφάνειας.

2. Βιβλία

Προχωρήστε στην τοπική δημόσια βιβλιοθήκη και ελέγξτε την επιλογή των βιβλίων που υποβάλλονται με προσωπική χρηματοδότηση, επένδυση, ιδιοκτησία σπιτιού ή οποιοδήποτε άλλο οικονομικό θέμα που σας ενδιαφέρει. Μερικά κλασικά που πρέπει να αναζητήσετε περιλαμβάνουν το "The Total Money Makeover" του Dave Ramsey, "Τα χρήματά σας ή η ζωή σας" από τον Vicki Robin και τον Joe Dominguez και τον "The Millionaire Next Door" από τους Thomas Stanley και William Danko.

3. Ήχος

Πολλές ραδιοφωνικές εκπομπές και podcasts ασχολούνται με τα χρήματα. Δείτε το "The Dave Ramsey Show" για συνολική συμβουλή χρήματος, "So Money" για να μάθετε περισσότερα για επιχειρηματικά θέματα, το "Smart Passive Income" για να μάθετε για τους τρόπους να κερδίζετε παθητικό εισόδημα όταν δεν εργάζεστε και "Money Planet" πληροφορίες σχετικά με την οικονομία.

4. Βίντεο

Εάν προτιμάτε την οπτική ψυχαγωγία, μπορείτε να επιλέξετε από μια μεγάλη ποικιλία τηλεοπτικών εκπομπών και βίντεο YouTube σχετικά με την επένδυση και την προσωπική χρηματοδότηση. Συντονιστείτε στο "Mad Money" στο CNBC για συμβουλές σχετικά με την επένδυση, το κέρδος για το CNBC ή το Hulu για τις επιχειρήσεις και η οικονομική διατροφή στο YouTube για συμβουλές χρήματος για νέους.

5. Τάξεις

Εάν θέλετε να μάθετε περισσότερα οικονομικά θέματα σε βάθος, σκεφτείτε να πάρετε μια τάξη. Πολλά κολέγια προσφέρουν μαθήματα που μπορείτε να πάρετε στο διαδίκτυο για μια μέτρια αμοιβή ή ακόμα και δωρεάν. Το τοπικό κολέγιο της κοινότητας σας μπορεί επίσης να προσφέρει μαθήματα χρηματοδότησης σε λογικές τιμές. Μπορείτε να βρείτε οικονομικά μαθήματα σε ιστότοπους όπως Udemy και Coursera.

6. Οικονομικοί Επαγγελματίες

Τέλος, εάν θέλετε πραγματικά να χειριστείτε τα προσωπικά σας οικονομικά, μιλήστε με έναν οικονομικό επαγγελματία. Ένας λογιστής μπορεί να σας συμβουλέψει για τη φορολογική σας κατάσταση, ένας σύμβουλος επενδύσεων μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε επενδύσεις και ένας οικονομικός αρμόδιος για το σχεδιασμό μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε καλύτερα την οικονομική σας κατάσταση στο σύνολό του.

Επαγγελματική συμβουλή: Εάν σκέφτεστε να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο για να σας καθοδηγήσει σε αυτές τις σημαντικές επιλογές, ελέγξτε SmartAsset. Απαντήστε σε μερικές ερωτήσεις και θα σας δώσουν τρεις συνιστώμενους συμβούλους στην περιοχή σας.

Τελικό Λόγο

Η βελτίωση του οικονομικού σας γραμματισμού δεν σας βοηθά μόνο. Καθώς μαθαίνετε περισσότερα για τα χρήματα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ό, τι μαθαίνετε για να διδάξετε τα παιδιά σας - ή οποιαδήποτε παιδιά που είναι μέρος της ζωής σας, όπως οι ανιψές και οι ανιψιές, οι σπουδαστές, οι γείτονες και οι φίλοι.

Μεταβιβάζοντας τις οικονομικές σας γνώσεις σε αυτούς, μπορείτε να βοηθήσετε την επόμενη γενιά να είναι καλύτερα προετοιμασμένη για την αντιμετώπιση των χρημάτων. Όπως εξελίσσεται με το Διαδίκτυο και τα smartphones έχει κάνει τα παιδιά του σήμερα περισσότερο τεχνολογικά καταλαβαίνω από τους γονείς τους, μεγαλώνοντας γνωρίζοντας περισσότερα για τα χρήματα - όπως τα βασικά του προϋπολογισμού, οι κίνδυνοι του χρέους και η δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος - να είναι πιο έτοιμοι να περιηγηθούν στον περίπλοκο κόσμο των σύγχρονων οικονομικών. Με τύχη, όταν φτάσουν στην ενηλικίωση, δεν θα κάνουν τα ίδια λάθη με τους Αμερικανούς σήμερα.

Πώς θα αξιολογήσατε το οικονομικό σας αλφάβητο; Πόσο νομίζετε ότι γνωρίζετε για τα χρήματα και τι θα θέλατε να μάθετε περισσότερα?