Πώς να υπολογίσετε τα τέλη 401K σε λιγότερο από 5 λεπτά

Πόσο σημαντικό; Λοιπόν, αν οι αμοιβές σας 401K είναι μόνο μια ποσοστιαία μονάδα υψηλότερη, θα μπορούσε να σημαίνει κυριολεκτικά εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια διαφοράς στη συνολική απόδοση που δημιουργεί ο λογαριασμός σας συνταξιοδότησης. Αυτό ισχύει και για εσάς εάν εκτελείτε τη δική σας μικρή επιχείρηση και προσπαθείτε να βρείτε ένα σχέδιο 401K μικρής επιχείρησης για εσάς και τους υπαλλήλους σας. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι πληρώνετε. Αλλά πριν αρχίσουμε να υπολογίζουμε τα τέλη 401K σας, ας δούμε γιατί τα τέλη αυτά είναι τόσο δύσκολο να εντοπιστούν.

Pro tip: Μπορείτε να εγγραφείτε για μια δωρεάν ανάλυση 401k μέσω του Blooom και θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε αν πληρώνετε πάρα πολύ σε τέλη. Θα εξετάσουν επίσης πόσο διαφοροποιημένο είναι το χαρτοφυλάκιό σας και αν έχετε τη σωστή κατανομή ενεργητικού.

Γιατί τα τέλη 401K είναι τόσο δύσκολο να βρεθούν?

Με απλά λόγια, οι διαχειριστές 401K δυσκολεύουν να βρουν τέλη. Και προτού να σκεφτείτε ότι συλλέγω τα 401K, ισχύει και για τα συμβόλαια Roth IRA και Traditional IRA. Όταν αρχίσετε να ψάχνετε τα τέλη του σχεδίου 401K, μπορεί να είναι αρκετά απογοητευτικό. Δεν είναι σαν ο διαχειριστής ή ο εργοδότης σας 401K να σας στείλει ένα νομοσχέδιο στο τέλος του έτους που λέει εδώ πόσα οφείλετε για τη διαχείριση της αποχώρησής σας. Δεν θα ήταν ωραίο αν μας έδιναν αυτόν τον τρόπο; Αλλά δεν το κάνουν. Η άποψή μου είναι ότι αυτή η ρύθμιση είναι αποτέλεσμα της μετάβασης από τα συνταξιοδοτικά ταμεία που ελέγχονται από τον εργοδότη στα σχέδια των 401Κ που στρέφονται προς τους εργαζομένους.

Πίσω όταν δεν υπήρχαν σχέδια 401Κ, υπήρχαν συνταξιοδοτικά ταμεία. Οι εργοδότες έλεγαν τα πάντα όσον αφορά τα περιουσιακά σας στοιχεία συνταξιοδότησης. Όταν δημιουργήθηκαν τα 401Κ, οι εταιρείες επενδύσεων ενισχύθηκαν για να γεμίσουν το χάσμα ως διαχειριστές. Αυτοί, μαζί με την εταιρεία, θέτουν τους κανόνες σχετικά με τον τρόπο αναφοράς των πληροφοριών σας. Δυστυχώς, αυτό σήμαινε ότι οι δαπάνες είναι μια δεύτερη σκέψη στην επικοινωνία τους με τους υπαλλήλους. Και όσο δεν ζητούσαν οι εργαζόμενοι, οι εργοδότες και οι διοικητικοί υπάλληλοι δεν μιλούσαν για τις δαπάνες.

Πώς να υπολογίσετε τα τέλη σας

Ας το φτάσουμε. Θα πρέπει να είστε σε θέση να υπολογίσετε τα τέλη 401K σας μέσα σε λίγα λεπτά. Υπάρχουν στην πραγματικότητα δύο τύποι γενικών τελών που θα χρειαστεί να υπολογίσετε: τα διοικητικά και τα επενδυτικά τέλη. Τα διοικητικά τέλη είναι τα πιο δύσκολα να εντοπιστούν και τα λιγότερο κατανοητά. Τα επενδυτικά τέλη βασίζονται στα ατομικά κεφάλαια ή στις επενδύσεις που έχετε στο πρόγραμμα.

Κατανοήστε το κόστος διαχείρισης του σχεδίου σας

Χρειάζονται χρήματα για την εκτέλεση του σχεδίου 401K. Κάποια στιγμή αυτά τα έξοδα μετακυλίονται σε εσάς. Για να βρείτε τα τέλη, εντοπίστε πρώτα την περίληψη της ετήσιας έκθεσης του σχεδίου σας. Σε αυτήν την αναφορά, θα δείτε ένα βασικό τμήμα των οικονομικών καταστάσεων. Εδώ θα πρέπει να βρείτε δύο αριθμούς: τα συνολικά έξοδα του σχεδίου και τα οφέλη που καταβάλλονται. Αφαιρέστε τα οφέλη που καταβάλλονται από τα συνολικά έξοδα του προγράμματος.

Στη συνέχεια, θα διαιρέσετε τον αριθμό από τη συνολική αξία του σχεδίου. Ο αριθμός που προκύπτει είναι το ποσοστό διοικητικού κόστους του σχεδίου σας. Πολλαπλασιάστε το ποσοστό της συνολικής αξίας των συμμετοχών σας στο πρόγραμμα, για να λάβετε το ποσό των διοικητικών εξόδων που πληρώσατε κατά τη διάρκεια του έτους.

Υπολογίστε τα ατομικά σας έξοδα επένδυσης

Εάν οι επενδύσεις σας διαχειρίζονται επενδυτές επαγγελματίες ή οικονομικούς συμβούλους (όπως τα περισσότερα αμοιβαία κεφάλαια), το πρόσωπο αυτό πρέπει να πληρώνονται για τις προσπάθειές τους. Για να εντοπίσετε αυτές τις δαπάνες, βρείτε τον δείκτη δαπανών του ταμείου στο τελευταίο ενημερωτικό δελτίο. Πολλαπλασιάστε τη σχέση δαπανών με το συνολικό ποσό που έχετε επενδύσει σε αυτό το αμοιβαίο κεφάλαιο. Κάντε τον ίδιο υπολογισμό για όλα τα κεφάλαιά σας. Τέλος, προσθέστε όλες αυτές τις δαπάνες και αυτό είναι το συνολικό τέλος επένδυσης για το έτος.

Και τώρα τι? Τι μπορείτε να κάνετε για τα τέλη?

Δυστυχώς, όταν έχετε υψηλά τέλη στο σχέδιο συνταξιοδότησης, δεν υπάρχει πολύς που μπορείτε να κάνετε αμέσως γι 'αυτό. Αλλά μόνο η γνώση των τελών σας θα σας βοηθήσει να απαντήσετε σε ερωτήματα όπως:

• "Πρέπει να εξετάσω το ενδεχόμενο να επενδύσω σε διαφορετικά κεφάλαια στο σχέδιο μου?
• "Τι πρέπει να κάνω με τα δολάρια επενδύσεων, αφού φτάσω στην εταιρεία 401K μου;"
• "Πρέπει να αφήσω το σχέδιο 401Κ της εταιρείας μου λόγω των παράλογα υψηλών αμοιβών;"
• "Θα πρέπει να εκτρέψω τα κεφάλαια σε μια έκπτωση σε μεσίτες χρηματιστών;"
• "Τι πρέπει να κάνω με αυτά τα κεφάλαια μόλις φύγω από τη δουλειά μου;"

Ευτυχώς, η παλίρροια στρέφεται και βλέπουμε νέα πίεση από τους νομοθέτες των ΗΠΑ για να καταστήσουμε πιο εμφανείς αυτές τις πληροφορίες αμοιβής. Τοποθεσίες όπως το BrightScope κάνουν καλή δουλειά και εκθέτουν την αλήθεια για το σχέδιο της εταιρείας 401K.

Αυτή η θέση φιλοξενουμένου προέρχεται από το PT Money: Personal Finance. Ακολουθήστε μαζί ως PT συζητά πράγματα όπως τα καλύτερα μέρη για να αποθηκεύσετε τα βραχυπρόθεσμα μετρητά σας, πώς να ξοδεύετε τα χρήματά σας με σύνεση, και τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες πίσω μετρητά για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα για τις δαπάνες σας.