Εδραίωση έναντι της αναχρηματοδότησης των δανείων σπουδαστών σας - Ποιο είναι καλύτερο;
Σύμφωνα με το Nitro College, το μέσο δανεισμένο ποσό είναι $ 37.172. Και αυτό είναι μόνο το μέσο ποσό? πολλοί Αμερικανοί οφείλουν πολύ περισσότερο. Ο μέσος φοιτητής του νόμου, για παράδειγμα, δανείζεται 140.616 δολάρια για να αποκτήσει πτυχίο νομικής.
Δεν είναι περίεργο που πολλοί απόφοιτοι αναφέρουν ότι η επιστροφή των φοιτητικών δανείων τους είναι μια οικονομική δυσκολία. Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με μια έκθεση Pew του 2012, σχεδόν το ήμισυ των δανειοληπτών ισχυρίζονται ότι οι πληρωμές σπουδαστικών δανείων τους δυσκολεύουν να τα βγάλουν πέρα και μόνο το 27% των δανειοληπτών με ανεξόφλητα χρέη ισχυρίζονται ότι ζουν άνετα, σύμφωνα με μια έκθεση Pew του 2017.
Επιπλέον, υπάρχει ένα κόστος ευκαιρίας που εμπλέκονται με το χρέος δανείου σπουδαστών. Οι υψηλές μηνιαίες πληρωμές σημαίνουν λιγότερα χρήματα για να βρεθούν σε άλλα πράγματα. Σύμφωνα με την έκθεση Pew του 2012, το 25% των δανειοληπτών αναφέρει ότι οι πληρωμές δανείων τους καθιστούν δύσκολη την εξοικονόμηση για ένα σπίτι, το 24% λέει ότι επηρεάζουν τις επιλογές σταδιοδρομίας τους και το 7% μια οικογένεια. Μια έρευνα του 2015 NerdWallet διαπίστωσε ότι οι πληρωμές σπουδαστικών δανείων θα μπορούσαν να αποτρέψουν τους δανειολήπτες από την εξοικονόμηση κατά μέσο όρο $ 684.474 για συνταξιοδότηση.
Επιλογές για τη διαχείριση των πληρωμών φοιτητικών δανείων
Αν είστε ένα από τα εκατομμύρια των δανειοληπτών φοιτητικών δανείων που αγωνίζονται με τις μηνιαίες πληρωμές τους, υπάρχουν αρκετές επιλογές διαθέσιμες. Αυτά περιλαμβάνουν τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IDR), τις επιλογές συγχωρητικότητας δανείων και την ενοποίηση και επαναχρηματοδότηση σπουδαστικών δανείων.
Αν και υπάρχουν αρκετοί τρόποι για να μειώσετε το ποσό που μπορεί να χρειαστεί να δανειστείτε ενώ παρακολουθείτε το κολέγιο, αν έχετε ήδη δανειστεί τα χρήματα και εγκαταλείπετε το σχολείο, το καθήκον σας τώρα είναι να υπολογίσετε τον καλύτερο τρόπο διαχείρισης της κατάστασης. Για το σκοπό αυτό, αξίζει να αφιερώσετε χρόνο για να καταλάβετε ποιο πρόγραμμα ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας και μπορεί να σας εξοικονομήσει τα περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα.
Εάν χρωστάτε περισσότερα από 100.000 δολάρια, οι καλύτερες επιλογές σας είναι πιθανά σχέδια IDR και συγχώρεση δανείων. Για τους δανειολήπτες που χρωστάνε πιο κοντά στο μέσο ποσό των $ 37.172. Ωστόσο, αυτά τα προγράμματα μπορεί να είναι λιγότερο ευεργετικά. Η Nitro αναφέρει ότι η μέση μηνιαία πληρωμή για $ 37.172 είναι $ 393 σε ένα τυπικό δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής. Εάν το ποσό αυτό φτάσει το 10% ή λιγότερο της αμοιβής σας στο σπίτι, δεν είναι πιθανό να δικαιούστε μεγάλη μείωση του μηνιαίου σας λογαριασμού. Τα ομοσπονδιακά προγράμματα IDR υπολογίζουν τη μηνιαία πληρωμή σας ως το 10% του μισθού σας αφού υπολογίσετε το μέγεθος της οικογένειας.
Περαιτέρω, ακόμα και αν είστε σε θέση να μειώσετε το μηνιαίο ποσό πληρωμής σας, δεν είναι πιθανό να έχετε ένα υπολειπόμενο υπόλοιπο για να συγχωρεθείτε σε 20 χρόνια, το κανονικό χρονικό πλαίσιο για τη συγχώρεση δανείων. Τελικά, θα έχετε πληρώσει πολύ περισσότερο από ό, τι θα έχετε στο πρότυπο δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής.
Εάν πέσετε σε αυτό το στρατόπεδο, αλλά εξακολουθείτε να ψάχνετε τρόπους για να μειώσετε την μηνιαία πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου, ήρθε η ώρα να εξετάσετε τη μείωση του ενδιαφέροντός σας, γεγονός που θα μειώσει τόσο τη μηνιαία πληρωμή σας όσο και το συνολικό ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε πίσω. Οι δύο τρόποι για να γίνει αυτό είναι η ενοποίηση και η αναχρηματοδότηση.
Ενοποίηση φοιτητικού δανείου
Στην ενοποίηση δανείου σπουδαστών, λαμβάνετε πολλαπλά δάνεια και τα συνδυάζετε σε μία βολική μηνιαία πληρωμή. Μετά την αποφοίτησή σας, μπορείτε να συνδυάσετε οποιοδήποτε από τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών σας σε ένα δάνειο, με μία μηνιαία πληρωμή και επιτόκιο, στο πλαίσιο του προγράμματος Federal Direct Student Loan Program (FDSLP). Ουσιαστικά, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση σας εκδίδει ένα νέο δάνειο για το συνολικό ποσό όλων των παλαιών. Αυτό σημαίνει ότι προς τα εμπρός, θα έχετε επίσης μια καινούργια πληρωμή και όχι πολλά.
Μπορείτε επίσης να παρατείνετε τη διάρκεια του δανείου μέχρι και 30 χρόνια. Το επιτόκιο για το νέο ενοποιημένο δάνειο καθορίζεται για τη διάρκεια του δανείου και υπολογίζεται ως ο σταθμισμένος μέσος όρος των επιτοκίων των δανείων που ενοποιείτε.
Πλεονεκτήματα της ενοποίησης
Αν επιλέξετε να ενοποιήσετε τα φοιτητικά δάνεια σας, υπάρχουν πολλά πιθανά οφέλη.
1. Απλοποιεί την πληρωμή σας
Δεν είναι ασυνήθιστο να εγκαταλείπετε το σχολείο με ένα μείγμα διαφορετικών ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να καταλήξετε με αρκετούς μηνιαίους λογαριασμούς, όλα με διαφορετικές ελάχιστες πληρωμές, διαφορετικές ημερομηνίες λήξης, και ενδεχομένως ακόμη και διαφορετικούς δανειολήπτες.
Αν και όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια υποστηρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, εξυπηρετούνται από διαφορετικούς οργανισμούς, όπως το Navient, το Nelnet, το AES και τις Μεγάλες Λίμνες. Η δουλειά του σέρβις είναι να ενεργεί ως ενδιάμεσος φορέας μεταξύ εσάς και του δανειστή, συλλέγοντας πληρωμές, προσφέροντας υποστήριξη πελατών και διαχειρίζοντας προγράμματα όπως η συγχώρεση δανείων και η ανεκτικότητα.
Αν έχετε αρκετούς εξυπηρετητές, αυτό μπορεί σύντομα να γίνει περίπλοκο. Παρακολουθήστε τι οφείλετε κάθε μήνα, όταν το χρωστάτε, και σε ποιον μπορεί να μπερδευτεί, και ίσως χάνετε τις πληρωμές προσπαθώντας να το γελοιοποιήσετε. Εάν προτιμάτε να ανησυχείτε για ένα μόνο σέρβις, ένα δάνειο και μία μηνιαία πληρωμή, η ενοποίηση μπορεί να σας επιτρέψει να το κάνετε αυτό.
2. Η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να είναι χαμηλότερη
Εάν αγωνίζεστε να κάνετε τη μηνιαία πληρωμή σας, η ενοποίηση μπορεί να σας βοηθήσει να το μειώσετε αυξάνοντας το χρονικό διάστημα κατά το οποίο πρέπει να επιστρέψετε το χρέος σας. Η προεπιλεγμένη περίοδος αποπληρωμής είναι 10 χρόνια, αλλά όταν ενοποιήσετε, μπορείτε να την παρατείνετε έως και 30 χρόνια. Αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα μια σημαντικά χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.
Το συμβιβασμό, φυσικά, είναι ότι με τη συγκέντρωση τόκων για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, θα καταλήξετε να πληρώσετε πίσω πολύ περισσότερο από ό, τι αν είχατε κολλήσει στο δεκαετές χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Αλλά εάν η τρέχουσα μηνιαία πληρωμή σας τεντώνει τον προϋπολογισμό σας, αυτό μπορεί να σας δώσει λίγο περισσότερο χώρο αναπνοής. Και μπορείτε πάντα να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο μόλις κερδίζετε περισσότερα για να απαλλαγείτε από το χρέος σας πιο γρήγορα.
3. Έχετε σταθερό επιτόκιο
Αν έχετε παλαιότερα ομοσπονδιακά δάνεια, μπορεί να έχετε κάποια με κυμαινόμενα επιτόκια. Αυτό σημαίνει ότι η πληρωμή σας και οι τόκοι μπορεί να κυμαίνονται ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς. Εάν προτιμάτε να έχετε τη σταθερότητα πάντα γνωρίζοντας ποια θα είναι η πληρωμή σας, καθώς και τη δυνατότητα κλειδώματος με ένα ποσοστό που δεν θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, η ενοποίηση δανείου μπορεί να προβλέψει ότι.
Όταν αντικαθιστάτε τα πολλαπλά δάνεια σας με ένα ενιαίο δάνειο εξυγίανσης, θα πάρετε επίσης ένα σταθερό επιτόκιο στη διάρκεια του δανείου επειδή τα Federal Direct Consolidation Loans έρχονται μόνο με σταθερά επιτόκια.
4. Μπορεί να χρειαστεί να εξοφλήσετε λιγότερο συνολικά
Το σταθερό σας επιτόκιο για το νέο δάνειο εξυγίανσης υπολογίζεται λαμβάνοντας τον σταθμισμένο μέσο όρο των επιτοκίων στα τρέχοντα δάνεια σας, στρογγυλοποιημένα στο πλησιέστερο όγδοο του 1%.
Ο σταθμισμένος μέσος όρος διαφέρει από τον απλό μέσο όρο, επειδή αντί να προσθέσετε τα πάντα και διαιρώντας με τον συνολικό αριθμό των τιμών, δώστε σε κάθε αξία διαφορετική σημασία. Για παράδειγμα, όταν βαθμολογώ βαθμολογίες σπουδαστών μου στο τέλος ενός εξαμήνου, δεν προσθέτω απλά όλες τις εργασίες και διαιρούν με τον συνολικό αριθμό. Αντ 'αυτού, μπορώ να ζυγίσω ένα δοκίμιο που περιλαμβάνει το 25% του συνολικού βαθμού και της εργασίας στο σπίτι ως 20%, που σημαίνει ότι το δοκίμιο είναι πιο σημαντικό από την εργασία στο τελικό μέσο όρο.
Παρόλο που ο ιστότοπος της Ομοσπονδιακής Φοιτητικής Βοηθείας δεν αποκαλύπτει πόση σημασία δίνουν συγκεκριμένα δάνεια στον σταθμισμένο μέσο όρο, ο σταθμισμένος μέσος όρος θα πέσει κάπου ανάμεσα στο σημερινό υψηλότερο και το χαμηλότερο επιτόκιο. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα με τη μείωση αυτών των υψηλότερων επιτοκίων. Ωστόσο, αυτό το μαθηματικό μπορεί να λειτουργεί ή όχι, ανάλογα με το ποσό που οφείλετε στις υψηλότερες τιμές.
Η εξοικονόμηση θα ακυρωθεί αν αποφασίσετε να παρατείνετε την προθεσμία αποπληρωμής πέραν των προεπιλεγμένων 10 ετών. Κάθε φορά που κάνετε πληρωμές σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, αυξάνετε το ποσό των τόκων που πρέπει να πληρώσετε.
Ένας άλλος τρόπος με τον οποίο μπορείτε να μειώσετε το συνολικό ποσό του χρέους σπουδαστών σας είναι μέσω του σταθερού επιτοκίου του νέου δανείου σας. Αν και οι νόμοι για τα φοιτητικά δάνεια υπόκεινται πάντοτε σε αλλαγές, δεν υπάρχει επί του παρόντος κατώτατο όριο στο επιτόκιο των δανείων εξυγίανσης της κυβέρνησης. Πριν από την 1η Ιουλίου 2013, το επιτόκιο περιορίστηκε σε 8,25%.
Επειδή οι συνθήκες της αγοράς υπόκεινται σε αλλαγές, αν κάποιο από τα δάνεια σας έχει μεταβλητό επιτόκιο, ένα σταθερό επιτόκιο για τη διάρκεια ενός δανείου εξυγίανσης θα μπορούσε να αποτρέψει την αύξηση του επιτοκίου σας, μειώνοντας τα χρήματά σας.
5. Αποκτάτε πρόσβαση σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα και συγχώρεση δάνειων δημοσίων υπηρεσιών
Όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια με άμεσες επιδοτήσεις και μη επιδοτούμενα δάνεια είναι επιλέξιμα για σχέδια IDR, τα οποία περιλαμβάνουν την πρόσβαση σε προγράμματα συγχρηματοδότησης δανείων όπως η συγχωρητικότητα δανείων δημοσίου συμφέροντος (PSLF). Ωστόσο, άλλοι τύποι δανείων πρέπει να αποτελούν μέρος ενός δανείου εξυγίανσης για να τύχουν. Αυτά περιλαμβάνουν τα επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια Stafford, τα ομοσπονδιακά δάνεια PLUS για πτυχιούχους και επαγγελματίες φοιτητές και τα Federal Perkins Loans.
Όταν ενοποιήσετε τα δάνειά σας, όλα αυτά γίνονται μέρος του FDSLP. Αυτό σημαίνει ότι, προς τα εμπρός, θα είναι επιλέξιμες για σχέδια IDR και συγχώρεση δάνειο.
Μειονεκτήματα της ενοποίησης
Αν και υπάρχουν σίγουρα οφέλη από την παγίωση των φοιτητικών δανείων σας, υπάρχουν και κάποια πιθανά αρνητικά που πρέπει να λάβετε υπόψη.
1. Χρειάζεται περισσότερος χρόνος για να αποπληρώσετε το δάνειο σπουδαστικού δανείου σας
Αν και είναι σίγουρα δυνατό να ενοποιήσετε τα δάνειά σας και να επιμείνετε στο πρότυπο δεκαετές χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, οι περισσότεροι δανειολήπτες δεν το κάνουν. Συνήθως, όσοι ενοποιήσουν τα δάνεια τους επωφελούνται από τους μεγαλύτερους όρους εξόφλησης που μπορούν να επεκτείνουν τα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής τους μέχρι και 30 χρόνια. Και ενώ αυτό μπορεί να σημαίνει μια πολύ πιο ελκυστική μηνιαία πληρωμή, θα πρέπει να εξετάσετε το κόστος πριν κάνετε αυτή την κίνηση. Ένα από αυτά είναι το κόστος ευκαιρίας ενός λογαριασμού που θα είναι στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
Πολλοί δανειολήπτες αναφέρουν την απόσυρση ή ακόμα και την παραίτηση από την αγορά σπιτιών, το να παντρευτούν, να ξεκινήσουν οικογένειες ή να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση λόγω της ανάγκης εκτροπής χρημάτων για πληρωμές φοιτητικών δανείων. Λαμβάνοντας 30 χρόνια αντί των 10 για να εξοφλήσετε τα δάνειά σας θα μπορούσε να σημαίνει ότι έως και 20 επιπλέον χρήματα δεν έχουν τεθεί σε αποταμίευση συνταξιοδότησης.
Τα επιτόκια λειτουργούν με δύο τρόπους. Ακόμα κι αν θέτετε μικρά ποσά μόνο για τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε να αποκομίσετε τεράστια οφέλη ως αποτέλεσμα της αύξησης του ενδιαφέροντος με την πάροδο του χρόνου. Αλλά εάν απενεργοποιήσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση μέχρι να εξοφλήσετε τα δάνειά σας, θα μπορούσατε να χάσετε πολλά χρήματα - μέχρι και 684.474 δολάρια, σύμφωνα με την έρευνα NerdWallet.
Επιπλέον, το CNBC αναφέρει ότι οι περισσότεροι δανειολήπτες φοιτητικών δανείων αναμένουν να αποπληρώσουν τα δάνεια σπουδαστών τους στην ηλικία των 40 ετών. Αυτή είναι η ηλικία στην οποία πιθανότατα θέλετε να εκτρέψετε τα χρήματά σας σε άλλα πράγματα - όχι μόνο εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, αλλά και αγορά κατοικίας, κάλυψη οικογενειακών δαπανών και ακόμη και εξοικονόμηση για τα εκπαιδευτικά ιδρύματα των παιδιών σας.
Στην πραγματικότητα, η CNBC αναφέρει ότι πολλοί δανειολήπτες δανείων σπουδαστών εξακολουθούν να πληρώνουν πίσω τα δάνεια σπουδαστών τους στα έτη συνταξιοδότησης. Όπως μπορείτε να φανταστείτε, αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει σημαντικά την ποιότητα ζωής σας στη συνταξιοδότηση.
2. Πληρώνετε περισσότερα χρήματα στη μακρά πορεία
Εκτός από το κόστος ευκαιρίας, υπάρχει το απλό γεγονός ότι η εξόφληση ενός δανείου για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα σημαίνει ότι πληρώνετε πολύ περισσότερο μακροπρόθεσμα εξαιτίας των δεδουλευμένων τόκων. Φοβιωδώς, αυτό θα μπορούσε να ανέλθει σε χιλιάδες, δεκάδες χιλιάδες ή ακόμα και εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια ανάλογα με το ποσό που οφείλετε. Ακόμη και αν το επιτόκιο παραμείνει το ίδιο, θα καταλήξετε να επιστρέψετε πολύ περισσότερο όταν επιλέγετε μια μεγαλύτερη προθεσμία αποπληρωμής.
3. Η κύρια ισορροπία σας μπορεί να αυξηθεί
Όταν ενοποιήσετε τα πολλαπλά δάνεια σε ένα καινούργιο, τυχόν οφειλόμενοι τόκοι από τα προηγούμενα δάνεια σας γίνονται μέρος της κύριας ισορροπίας στο δάνειο εξυγίανσης. Επειδή οι οφειλόμενοι τόκοι υπολογίζονται βάσει του αρχικού υπολοίπου, αυτό σημαίνει ότι θα αρχίσετε να συγκεντρώνετε τόκο στο νέο δάνειο σταθεροποίησης σε ένα ποσό μεγαλύτερο από αυτό που μπορεί να έχετε στα παλαιά δάνειά σας.
4. Μπορεί να χάσετε κάποια οφέλη δανειολήπτη
Παρόλο που η ενοποίηση μπορεί να σας δώσει πρόσβαση σε ορισμένα οφέλη δανειολήπτη που ίσως δεν έχετε προηγουμένως πιστοποιήσει, το αντίστροφο είναι επίσης αληθές. ενδέχεται να χάσετε κάποια οφέλη, συμπεριλαμβανομένων των εκπτώσεων επιτοκίων, των βασικών εκπτώσεων ή των επιλογών ακύρωσης δανείου.
Εάν δεν έχετε ακόμη ενοποιήσει και εκκαθαρίζετε τα δικά σας δάνεια βάσει προγράμματος IDR, αυτό σημαίνει ότι έχετε ήδη πραγματοποιήσει αρκετές πληρωμές που υπολογίζονται για πιθανή συγχώρεση δανείου, συμπεριλαμβανομένου του PSLF. Επειδή η ενοποίηση σημαίνει ότι εκδίδετε ένα ολόκληρο νέο δάνειο, θα χάσετε την πίστωση για τυχόν πληρωμές που πραγματοποιήσατε για τη συγχώρεση δανείου. Στην ουσία, το ρολόι συγχώρεσης των 10, 20 ή 25 ετών θα αρχίσει ξανά.
Επίσης, δεν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για ειδικές περιστάσεις που σχετίζονται με συγκεκριμένους τύπους δανείων. Για παράδειγμα, τα δάνεια της Perkins είναι επιλέξιμα για συγχώρεση ή ακύρωση αν πληρούν ορισμένα κριτήρια. Αλλά εάν εδραιώσετε το δάνειό σας, δεν θα έχετε πλέον δάνειο Perkins. θα έχετε ένα Ομοσπονδιακό Άμεσο Δάνειο - και ως εκ τούτου, δεν θα πληρείτε τις προϋποθέσεις για αυτό το πρόγραμμα.
Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι δεν πρέπει απαραίτητα να ενοποιήσετε όλα τα δάνειά σας. Μπορείτε να επιλέξετε να ενοποιήσετε μόνο μερικά από αυτά και να αφήσετε οποιαδήποτε δάνεια που έχουν οφέλη που δεν θέλετε να χάσετε
5. Δεν μπορείτε να είστε στρατηγικοί για την αποπληρωμή δανείων
Η ενοποίηση χρησιμοποιεί τον σταθμισμένο μέσο όρο των επιτοκίων στα τρέχοντα δάνεια για τον υπολογισμό του νέου επιτοκίου σας. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα μειώσετε αναγκαστικά το συνολικό ενδιαφέρον σας, ειδικά αν έχετε ένα ή περισσότερα δάνεια με ιδιαίτερα υψηλό επιτόκιο.
Οι παραδοσιακές μέθοδοι εξόφλησης του χρέους το συντομότερο δυνατό περιλαμβάνουν συχνά την αποπληρωμή του χρέους με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα. Αλλά αν ενοποιήσετε όλα τα δάνειά σας, δεν μπορείτε να είστε στρατηγικοί για το πώς πληρώνετε το χρέος σας.
Εάν θέλετε να εδραιώσετε, αλλά έχετε ένα ή περισσότερα δάνεια υψηλού επιτοκίου, ίσως να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αφήσετε αυτά τα δάνεια, ώστε να έχετε το καλύτερο δυνατό επιτόκιο για το υπόλοιπο των δανείων σας. Στη συνέχεια, βάλτε ό, τι μπορείτε για να πάρει αυτό το υψηλό ποσοστό δάνειο αποπληρωθεί όσο το δυνατόν γρηγορότερα.
6. Δεν μπορείτε να εδραιώσετε ιδιωτικά δάνεια φοιτητών
Μόνο τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών είναι επιλέξιμα για το πρόγραμμα άμεσης σταθεροποίησης δανείων. Εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια που θέλετε να εδραιώσετε, ο μόνος τρόπος για να το κάνετε είναι να τα αναχρηματοδοτήσετε. Αν δικαιούστε να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνειά σας με έναν ιδιωτικό δανειστή, μπορείτε να επιλέξετε να συνδυάσετε όλα - κυβερνητικά και ιδιωτικά δάνεια - σε ένα ενιαίο δάνειο. Αλλά δεν μπορείτε να το κάνετε μέσω του ομοσπονδιακού προγράμματος.
Αναχρηματοδότηση σπουδαστικού δανείου
Παρόλο που μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τους όρους "ενοποίηση" και "αναχρηματοδότηση" εναλλακτικά, είναι στην πραγματικότητα αρκετά διαφορετικοί. Πρώτον, αν έχετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, δεν μπορείτε να τα ενοποιήσετε με τα ομοσπονδιακά δάνειά σας μέσω του προγράμματος Direct Loan Consolidation Program. Ωστόσο, είναι δυνατό να αναχρηματοδοτήσουμε τα πάντα, καθώς η αναχρηματοδότηση αφορά ιδιωτικούς δανειστές.
Δεύτερον, αν και η ενοποίηση των δανείων σας μπορεί να έχει κάποια οφέλη, είναι απίθανο να εξοικονομήσετε χρήματα, ενώ η εξοικονόμηση χρημάτων είναι ο σκοπός της αναχρηματοδότησης. Στην αναχρηματοδότηση, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο από έναν ιδιωτικό δανειστή που πληρώνει τα άλλα φοιτητικά δάνεια σας. Έχετε στη συνέχεια μία μόνο μηνιαία πληρωμή και ένα ενιαίο δάνειο, παρόμοιο με την ενοποίηση.
Ωστόσο, ενώ η ενοποίηση λαμβάνει υπόψη το σταθμισμένο μέσο όρο των προηγούμενων επιτοκίων σας για να υπολογίσετε το νέο σας, το σημείο της αναχρηματοδότησης είναι να έχετε όσο το δυνατόν χαμηλότερο επιτόκιο, το οποίο θα συμβάλει τόσο στη μείωση της μηνιαίας πληρωμής σας όσο και σε λιγότερα χρήματα που πρέπει να κάνετε να επιστρέψετε μακροπρόθεσμα.
Επαγγελματική συμβουλή: Εάν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνεια σπουδαστών σας, ξεκινήστε την αναζήτησή σας Credible.com. Θα λάβετε προσφορές ποσοστού από έως και οκτώ δανειστές μέσα σε λίγα λεπτά. Επιπλέον, προσφέρουν έως και 750 μπόνους σε οποιονδήποτε αναγνώστη Money Crashers.
Πλεονεκτήματα της αναχρηματοδότησης
Εδώ είναι τα πιθανά οφέλη της αναχρηματοδότησης των φοιτητικών δανείων σας.
1. Εξοικονομήστε χρήματα
Αν αναχρηματοδοτήσετε τα φοιτητικά δάνεια σας, θα μπορούσατε να πληρώσετε για χαμηλότερο επιτόκιο. Ανάλογα με το ποσό που χρωστάτε, αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χιλιάδες ή ακόμα και δεκάδες χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια του δανείου σας.
Για παράδειγμα, εάν δανείσαστε τον εθνικό μέσο όρο των 37.172 δολαρίων, σε ένα δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής με επιτόκιο 7%, θα πληρώσατε $ 51.792. Αν όμως αναχρηματοδοτήσετε με επιτόκιο 3%, θα επιστρέψετε συνολικά 43.072 δολάρια για τα ίδια 10 χρόνια - εξοικονόμηση $ 8.720.
2. Η μηνιαία πληρωμή σας είναι χαμηλότερη
Εάν αγωνίζεστε να κάνετε την τρέχουσα μηνιαία πληρωμή σας, η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων σας μπορεί να σας βοηθήσει να τη μειώσετε. Μπορείτε να δικαιούστε χαμηλότερο επιτόκιο και ενδεχομένως να επωφεληθείτε από μια μακρύτερη προθεσμία αποπληρωμής, η οποία μπορεί να μειώσει το ποσό που πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα.
Για παράδειγμα, στο μέσο υπόλοιπο σπουδαστικού δανείου ύψους 37.172 δολαρίων, με 7% επιτόκιο, θα κάνετε μηνιαία πληρωμή ύψους $ 432. Αλλά αν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε με επιτόκιο 3%, η νέα μηνιαία πληρωμή σας θα είναι 359 δολάρια σε ένα δεκαετές χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Αν επιλέξετε να επεκτείνετε τη μηνιαία πληρωμή σας σε 15 χρόνια, η μηνιαία πληρωμή σας θα μειωθεί στα $ 257, αποδεσμεύοντας $ 175 στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας.
Αυτό είναι όπου το κόστος ευκαιρίας μιας υψηλότερης μηνιαίας πληρωμής έρχεται πραγματικά σε παιχνίδι. Θα επεκτείνετε ελαφρώς την προθεσμία αποπληρωμής σας, πηγαίνοντας με δεκαπενταετή θητεία, και θα σας κοστίσει πρόσθετο ενδιαφέρον ύψους $ 3.135. Αλλά αν έχετε πάρει τα επιπλέον 175 δολάρια το μήνα και έχετε επενδύσει στη συνταξιοδότησή σας για αυτά τα 15 χρόνια, θα επενδύσετε συνολικά 31.500 δολάρια. Το 9,8%, η ιστορική μέση απόδοση του S & P 500, ότι τα 31.500 δολάρια θα αυξηθούν στα 72.109 δολάρια - μια αύξηση των $ 40.609 ή περισσότερο από το διπλάσιο της αρχικής σας επένδυσης.
3. Μπορείτε να εδραιώσετε όλα τα δάνειά σας (συμπεριλαμβανομένων των ιδιωτών)
Αντίθετα με το πρόγραμμα Federal Direct Loan Consolidation, εάν αναχρηματοδοτήσετε έναν ιδιωτικό δανειστή, μπορείτε να συνδυάσετε όλα τα δάνειά σας - τόσο ομοσπονδιακά όσο και ιδιωτικά - σε ένα νέο δάνειο. Αυτό συμβαίνει επειδή οι ιδιωτικοί δανειστές είναι σε θέση να διαχειρίζονται ιδιωτικά χρήματα, ενώ η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ασχολείται μόνο με τα ομοσπονδιακά δάνεια.
Μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης
Παρά τα οφέλη της αναχρηματοδότησης, υπάρχουν μερικά μειονεκτήματα που αξίζει να σημειωθεί.
1. Χάνετε πρόσβαση στα Ομοσπονδιακά Οφέλη & Προγράμματα δανείου
Αν αποφασίσετε να αναχρηματοδοτήσετε όλα τα δάνειά σας, θα χάσετε την πρόσβαση σε κυβερνητικά προγράμματα, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων IDR, της συγχώρεσης δανείων, των επιλογών αναβολής και των περιόδων μεγαλύτερης ανεκτικότητας.
Παρόλο που ορισμένοι δανειστές παρέχουν αναβολή για ακαδημαϊκή επανεγγραφή και στρατιωτική ανάπτυξη, καθώς και επιλογές ανεκτικότητας για οικονομικές δυσκολίες, περίοδοι αναβολής και ανεκτικότητας είναι συνήθως πολύ μικρότερες από αυτές που προσφέρουν τα κυβερνητικά προγράμματα.
Επιπλέον, αν αποφασίσετε να πάρετε μια αμοιβή για μια εργασία με καλύτερες συνθήκες εργασίας ή αφήσετε το εργατικό δυναμικό να φροντίσει την οικογένειά σας, δεν θα έχετε πλέον πρόσβαση σε σχέδια IDR, τα οποία υπολογίζουν τη μηνιαία πληρωμή σας με βάση το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειάς σας . Και μόλις αναχρηματοδοτήσετε, δεν υπάρχει επιστροφή. Τα παλιά σας δάνεια θα έχουν εξοφληθεί από το νέο δάνειο και, κατά συνέπεια, δεν θα υπάρχουν πλέον.
Για το λόγο αυτό, είναι σημαντικό να σκεφτείτε προσεκτικά εάν θέλετε πραγματικά να αναχρηματοδοτήσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας. Αν και θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα, θα επηρεάσει επίσης τις μελλοντικές σας επιλογές.
2. Είναι δύσκολο να προκριθείς
Η αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου είναι δύσκολο να τύχει. Όχι μόνο οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν βαθμολογίες πίστωσης προς τα άνω των 700, αλλά πολλοί δανειστές απαιτούν επίσης οι οφειλέτες να έχουν καλά πληρωμένες θέσεις εργασίας. Με άλλα λόγια, εάν ένας δανειστής πρόκειται να αναλάβει τον κίνδυνο δανεισμού σας δεκάδες χιλιάδες - ή ακόμα και εκατοντάδες χιλιάδες - δολάρια, θέλουν να βεβαιωθούν ότι αξίζετε αυτόν τον κίνδυνο.
Όλα αυτά σημαίνει ότι μπορεί να δικαιούστε μόνο για αναχρηματοδότηση εάν είστε ήδη σε καλή οικονομική θέση. Επομένως, αν ψάχνετε για αναχρηματοδότηση ως τρόπο να μειώσετε την μηνιαία πληρωμή σας, επειδή αγωνίζεστε να το κάνετε, πιθανότατα δεν θα βρείτε την απάντηση στην αναχρηματοδότηση. Είναι καλύτερα να ψάχνετε τα σχέδια IDR.
Ποια είναι η καλύτερη για μένα?
Όπως και με οτιδήποτε, κατά τον προσδιορισμό της επιλογής που έχει το πιο νόημα για εσάς, είναι σημαντικό να εξετάσετε προσεκτικά όλες τις γωνίες. Για παράδειγμα, η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε ενδεχομένως να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια μακροπρόθεσμα, αλλά η ενοποίηση σας δίνει πρόσβαση σε κυβερνητικά προγράμματα, όπως τα σχέδια IDR και η συγχώρεση δανείου.
Επίσης, είναι πιο σημαντικό για εσάς να πληρώσετε τα φοιτητικά σας δάνεια το συντομότερο δυνατόν ή να μειώσετε τις μηνιαίες σας πληρωμές; Ποια θα προχωρήσει περισσότερο για να βελτιώσει την ποιότητα ζωής σας και να σας βοηθήσει να ανταποκριθείτε σε μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους?
Όταν πρόκειται να πληρώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας, τα μαθηματικά είναι σημαντικά, αλλά υπάρχουν περισσότερα από αυτά. Έχετε πιθανώς άλλους οικονομικούς στόχους που εργάζεστε προς την κατεύθυνση, όπως η αγορά ενός σπιτιού ή η έναρξη μιας οικογένειας. Έτσι, για εσάς, μπορεί να ευθυγραμμιστεί καλύτερα με τους στόχους σας για να έχετε μεγαλύτερο χρόνο αποπληρωμής αλλά χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Ή μπορεί να είναι πιο λογικό να πληρώσετε τα δάνειά σας όσο το δυνατόν γρηγορότερα, έτσι δεν τα πληρώνετε ακόμα 30 χρόνια από τώρα.
Σκεφτείτε πού βλέπετε τον εαυτό σας τα επόμενα 10, 20 ή ακόμα και 30 χρόνια και πώς οι πληρωμές σπουδαστικού δανείου σας μπορεί να επηρεάσουν αυτά τα μακροπρόθεσμα σχέδια. Στην ιδανική περίπτωση, δανείστηκε τα χρήματα για να μπορέσετε να κάνετε μια καλύτερη ζωή για τον εαυτό σας και την οικογένειά σας. Έτσι λοιπόν η ερώτηση είναι τώρα: Ποια μέθοδος θα σας βοηθήσει να το κάνετε καλύτερα?
Τελικά, πληρώνει για να εξετάσει κάθε πιθανή επιλογή για τη διαχείριση των φοιτητικών δανείων σας και να επιλέξετε εκείνη που λειτουργεί καλύτερα για την κατάστασή σας.
Τελικό Λόγο
Υπάρχει ακόμα ένα πράγμα που πρέπει να εξετάσετε όταν πρόκειται για την ενοποίηση ή την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων σας, και αυτό πρέπει να προσέχετε τις απάτες. Τα τελευταία χρόνια, έχουν προκύψει πολλοί απατεώνες που κακοποιούν απελπισμένους δανειολήπτες που αγωνίζονται να κάνουν τις μηνιαίες πληρωμές τους.
Αυτοί οι απατεώνες προσφέρονται για να σας βοηθήσουν, ενοποιώντας ή αναχρηματοδοτώντας τα δάνεια σπουδαστών σας έναντι αμοιβής. Ωστόσο, η ενοποίηση των ομοσπονδιακών δανείων σας είναι εντελώς δωρεάν και μπορείτε να υποβάλετε αίτηση σε απευθείας σύνδεση σε λιγότερο από 30 λεπτά.
Εάν επιλέξετε να αναχρηματοδοτήσετε αντ 'αυτού, μπορείτε να συγκρίνετε τις προσφορές από πολλούς δανειστές πριν αποφασίσετε για ένα. Επιπλέον, οι περισσότεροι δανειστές αναχρηματοδότησης - και σίγουρα οι καλύτεροι - δεν χρεώνουν τέλη. Έτσι, αν σας προσφέρεται ενοποίηση δανείου σπουδαστών ή αναχρηματοδότηση για μια αμοιβή, εκτελέστε προς την άλλη κατεύθυνση. Είναι απάτη.
Σκέφτεστε την ενοποίηση των δανείων ή την αναχρηματοδότηση δανείων σπουδαστών; Ποια φαίνεται να είναι η καλύτερη επιλογή για την περίπτωσή σας?
