Τι είναι το σύνθετο ενδιαφέρον - ορισμός, τύποι & εμπόδια

Πριν από χιλιάδες χρόνια στην εύφορη ημισέληνο της Μέσης Ανατολής, οι αρχαίοι άνθρωποι εγκατέλειψαν τους νομαδικούς τρόπους τους, σχημάτιζαν τις πρώτες κοινότητες του κόσμου και άρχισαν να φθάνουν στο έδαφος, αυξάνοντας το σιτάρι, το κριθάρι και άλλους σπόρους. Οι αυξανόμενες εποχές ολοκληρώθηκαν με τη συγκομιδή και την αποθήκευση σιτηρών, η οποία χρησιμοποιήθηκε κατά τη διάρκεια μηνών κατά τις οποίες η γεωργία δεν ήταν δυνατή και άλλες πηγές τροφίμων ήταν σπάνιες.

Αλλά επειδή οι μεγάλες ποσότητες σιτηρών αποθηκεύονταν σε στέγες (σιλό), παρείχαν μια ακαταμάχητη πηγή τροφής Mus musculus - το κοινό ποντίκι στο σπίτι - το οποίο θα γιορτάζει προστατευμένο από τους φυσικούς εχθρούς του από το καταφύγιο των σιλό. Ως αποτέλεσμα, τα ποντίκια έγιναν εξαιρετικά παραγωγικά, οδηγώντας τελικά στην εξάπλωση των ποντικών σε όλο τον κόσμο ακολουθώντας τους μετανάστες γεωργούς. Στην πραγματικότητα, ένα μόνο ζευγάρι ποντίκια μπορεί να παράγει 70 νεογνά κατά τη διάρκεια της διετούς ζωής τους, με μέσο όρο των 7 νεογνών, πέντε φορές το χρόνο.

ΠΗΓΗ: M.R. Lewis, 8 Νοεμβρίου 2013

Η προσθήκη 70 ποντικών σε διάστημα δύο ετών θα ήταν ενοχλητική, αλλά όχι καταστροφική. Ένα μόνο ποντίκι τρώει περίπου ένα γραμμάριο τροφής την ημέρα. 70 ποντικοί θα έτρωγαν περίπου 70 γραμμάρια, ή λιγότερο από ένα ενιαίο καρύδι σίτου κάθε χρόνο. Ωστόσο, όταν εξετάζουμε την επίδραση της "σύνθεσης", τα ποντίκια αποτελούν σοβαρή απειλή.

Κάθε ζευγάρι ποντικών πρόκειται να παράγει άλλα 70 νεογνά, τα οποία με τη σειρά τους θα έχουν τα δικά τους γουρούνια και ούτω καθ 'εξής μέσω των επόμενων γενεών. Μέχρι το τέλος των δύο ετών, το αρχικό ζευγάρι των ποντικών μπορεί να παράγει έναν πληθυσμό πάνω από έξι εκατομμύρια πεινασμένα πλάσματα, που καταναλώνουν συλλογικά πάνω από 223 μπουλνιές αποθηκευμένου σίτου ανά ημέρα.

Οι αρχαίοι σιταποθήκες αποθηκεύτηκαν μεταξύ 60 και 80 τόνων σιταριού, ή περίπου 2.500 κουκούλες. Ένα μόνο ζευγάρι ποντίκια, που θα μείνει ανεξέλεγκτο, θα μπορούσε να αναπτυχθεί - ή "σύνθετο" - σε μια μάζα από πλάσματα ικανά να τρώνε αποθηκευμένη τροφή σε ολόκληρο το χωριό σε λιγότερο από δύο εβδομάδες. Έμμεσα, η επίδραση της σύνθεσης οδήγησε στην εξημέρωση των άγριων γατών, στον έλεγχο των εκρηκτικών πληθυσμών τρωκτικών και ίσως στην επιβίωση των πόλεων και των κοινοτήτων όπως τις γνωρίζουμε σήμερα.

Σύνθεση και Πλούτος

Ακριβώς όπως τα ποντίκια παράγουν γενεές απογόνων, καθένα από τα οποία παράγει τους δικούς του απογόνους, ο πλούτος δημιουργεί περισσότερους πλούτους με τη μορφή ενδιαφέροντος που με τη σειρά του παράγει περισσότερους πλούτους και μεγαλύτερο ενδιαφέρον. Ο Τζάκ Λονδίνο, ο συγγραφέας των αρχών του 20ού αιώνα, αναφέρθηκε σε «σύνθετο ενδιαφέρον» σε ένα δοκίμιο του 1906, το αποκαλώντας «μια αξιοσημείωτη εφεύρεση του ανθρώπου». Το Λονδίνο κατέληξε στο συμπέρασμα ότι "εάν ξεκινήσω αμέσως και εργάζομαι και σώσω μέχρι την ηλικία των 50 ετών, τότε θα μπορούσα να σταματήσω να εργάζομαι και να συμμετέχω σε ένα δίκαιο κομμάτι από τις απολαύσεις και την καλοσύνη που τότε θα ήμουν ανοιχτό για μένα ψηλότερα στην κοινωνία. "

Η σύνθεση του πλούτου (ή των ποντικών, όπως στο παραπάνω παράδειγμα) επηρεάζεται άμεσα από τα ακόλουθα:

• Αυξητική αύξηση κάθε κύκλου (επιτόκιο). Στην περίπτωση των ποντικών, η αύξηση θα ήταν το μέσο μέγεθος των στρωμάτων. Όσον αφορά τα χρήματα, θα ήταν το ποσό των εσόδων της βασικής αρχής, που συνήθως αναφέρεται ως "τόκος" - ένα υψηλότερο επιτόκιο που κερδίζεται σταθερά μέσα σε μια ορισμένη περίοδο παράγει ένα μεγαλύτερο τελικό ποσό από ένα χαμηλότερο επιτόκιο κατά την ίδια περίοδο.
• Μήκος κάθε κύκλου. Στον πληθυσμό των ποντικών μας, ένας βασικός παράγοντας είναι το μήκος της κύησης και της βρεφικής φροντίδας που απαιτούνται πριν από την παραγωγή της επόμενης γενιάς. Στον οικονομικό κόσμο, η διάρκεια κάθε κύκλου είναι η περίοδος για την οποία κερδίζονται και πληρώνονται οι τόκοι. Για παράδειγμα, ο τόκος μπορεί να καταβάλλεται κάθε έξι μήνες ή μπορεί να καταβάλλεται ετησίως. Η λήψη πληρωμών τόκων για μικρότερο κύκλο έχει μεγαλύτερο αντίκτυπο στη συνολική συσσώρευση του πλούτου. Κερδίζοντας 5% ετησίως σε κεφάλαιο 1.000 $ θα δημιουργήσει ισορροπία σε 10 χρόνια $ 1.629. Εάν πληρώσατε 5% κάθε έξι μήνες και όχι ετησίως, το υπόλοιπό σας θα ήταν σχεδόν 60% μεγαλύτερο, συσσωρεύοντας στα $ 2.653 κατά τη δεκαετία.
• Αριθμός κύκλων εντός της περιόδου σύνθεσης. Η σημασία του χρόνου παραβλέπεται συχνά όταν εξετάζεται ο αντίκτυπος της σύνθεσης. Καθώς περνούν τα χρόνια και ο αριθμός των κύκλων αυξάνεται, η συνολική συσσώρευση επιταχύνεται. Για παράδειγμα, ο πληθυσμός ποντικών στο τέλος ενός έτους που αρχίζει με ένα μόνο ζευγάρι θα ανερχόταν σε 3.285. Εάν οι απόγονοι τους αναπαραχθούν με τον ίδιο ρυθμό, θα προστεθούν απίστευτα έξι εκατομμύρια μόνο το δεύτερο έτος. Μια επένδυση $ 10,000 που κερδίζει 5% ετησίως θα αυξήσει τα $ 500 στο τέλος του πρώτου έτους, αλλά αυτό το κέρδος κάθε χρόνο θα αυξηθεί κατά περισσότερο από 50% στα $ 775 το δέκατο έτος. Καθώς το επιτόκιο αυξάνεται, το όφελος από μια μακρύτερη περίοδο συμμετοχής επιταχύνεται.

Εμπόδια στην Επεξεργασία

Οι πληθυσμοί των ζώων αντιμετωπίζουν φυσικά εμπόδια - αρπακτικά ζώα, ασθένειες, αβέβαιες προμήθειες τροφίμων - που περιορίζουν την αύξηση του πληθυσμού τους και την επίδραση της σύνθεσης. Οι επενδυτές που αναζητούν το πλεονέκτημα της ανάμειξης στον χρηματοπιστωτικό κόσμο αντιμετωπίζουν παρόμοια εμπόδια, μεταξύ των οποίων είναι τα εξής:

• Ανθρώπινη φύση. Η παρόρμηση να καταναλώνουμε, αντί να σώζουμε, είναι ισχυρή και κλιμακωτή από την πληθώρα των διαθέσιμων και σίγουρα διαφημιζόμενων προϊόντων από τους ψυχολόγους και τους διαφημιστές. Χρειάζεται μεγάλη πειθαρχία για να αποποιηθεί η άμεση ικανοποίηση υπέρ της συσσώρευσης σημαντικού πλούτου με την πάροδο του χρόνου. Ως εκ τούτου, η προθυμία να παραμείνουν αμετάβλητες οι επενδύσεις είναι σπάνια.
• Κλοπή. Αριστερά χωρίς προστασία, το κεφάλαιο υπόκειται σε θήραμα από κλέφτες μέσω απάτης και διάρρηξης. Κατά συνέπεια, χάνονται, μειώνονται τα ποσοστά κερδών και περιορίζονται οι περίοδοι διακράτησης.
• Ανταγωνισμός. Οι επενδυτές ανταγωνίζονται για περιορισμένο αριθμό επενδυτικών ευκαιριών με μέγιστη απόδοση και ελάχιστο κίνδυνο. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα την μείωση των ποσοστών κερδών δεδομένου ότι περισσότερο κεφάλαιο (προμήθεια) ακολουθεί τις ίδιες επενδύσεις (ζήτηση).
• Κίνδυνος. Ορισμένοι επενδυτές, που επιδιώκουν υψηλότερες αποδόσεις, επενδύουν σε περιουσιακά στοιχεία που υπόκεινται σε μεγαλύτερους κινδύνους, εκθέτοντας έτσι το κεφάλαιό τους σε σημαντική απώλεια. Η ακατάλληλη ανάληψη κινδύνου χωρίς αντιστάθμιση υψηλότερων αποδόσεων - ή αδυναμία διαχείρισης της - είναι πιθανό να οδηγήσει σε απώλεια κεφαλαίου.
• Φόροι. Ενώ πολλά εμπόδια στην οικοδόμηση πλούτου είναι σποραδικά και ιδιόμορφα, οι δημόσιοι φόροι είναι σταθεροί, μειώνοντας τα ετήσια καθαρά ποσοστά απόδοσης μέχρι 39,6% και μειώνοντας δραστικά τη συνολική συσσώρευση. Για παράδειγμα, ο φορολογικός συντελεστής για μια οικογένεια με φορολογητέο εισόδημα μεταξύ $ 72.500 και $ 146.400 είναι 25%, μειώνοντας ουσιαστικά μια ετήσια απόδοση 6% σε 4,5%. Ευτυχώς, το Κογκρέσο, αναγνωρίζοντας τα κοινωνικά οφέλη της αποταμίευσης, παρέχει νομικές μεθόδους για την αναβολή ή την εξάλειψη των φόρων μέσω φορολογικά πλεονεκτικών λογαριασμών, όπως οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs) και τα 401k σχέδια.

Το να είσαι πρόθυμος να δεχτείς χαμηλότερη απόδοση για διασφάλιση ενός μεγαλύτερου, πιο σταθερού και ασφαλέστερου επιτοκίου εσόδων είναι το κλειδί για την αύξηση της επιτυχίας, όπως και οι τακτικές συνεισφορές σε φορολογικά προστατευμένα οχήματα όπως οι IRA και 401ks. Μια επένδυση 10.000 δολαρίων ετησίως με απόδοση 5% ετησίως θα αυξηθεί στα 948.363 δολάρια σε 35 χρόνια. Η επένδυση του ίδιου ποσού με τον ίδιο ρυθμό, αλλά με ετήσιο φόρο 25% για την ανάπτυξη κάθε χρόνο, θα μείωσε το κεφάλαιο σε 726.887 δολάρια. Η διαφορά μεγαλύτερη από $ 220.000 μεταξύ των δύο τιμών είναι μόνο η συνέπεια της χρήσης ενός φοροαπαροποιημένου λογαριασμού.

Ένας τύπος Super Growth

Εξοικονόμηση τακτικά και αφήνοντας το εισόδημα στο λογαριασμό όπου μπορεί να συνθέσει είναι το κλειδί για την οικοδόμηση μεγάλων ποσών του πλούτου. Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα:

Εξοικονόμηση τακτικά

Ο Andy άνοιξε έναν IRA με φορολογική προστασία το 1974 στην αρχή της καριέρας του ως πωλητής εξοπλισμού HVAC. Ξεκίνησε να συνεισφέρει $ 125 το μήνα στον IRA, το μέγιστο ποσό που θα μπορούσε να συνεισφέρει εκείνη την εποχή. Συνέχισε τις συνεισφορές του παρόλο που παντρεύτηκε, αγόρασε ένα σπίτι, άλλαξε δουλειές αρκετές φορές και πλήρωσε για δύο παιδιά να περάσουν από το τοπικό κολέγιο.

Κατά τα επόμενα 39 χρόνια, ο νόμος άλλαξε αρκετές φορές για να επιτρέψει την αύξηση των ετήσιων ποσών στο προστατευόμενο από φόρους IRA - το 2013, για παράδειγμα, η μέγιστη συνεισφορά για τα άτομα ηλικίας άνω των 50 ετών ήταν 5.500 δολάρια. Συνεισφέροντας πάντα το μέγιστο επιτρεπόμενο, οι συνολικές συνεισφορές του Andy για την περίοδο των 40 ετών ήταν $ 180.000. Η αξία του λογαριασμού του σήμερα, εντούτοις, είναι σημαντικά μεγαλύτερη, ως αποτέλεσμα της αύξησης του ενδιαφέροντος.

Εμπλουτισμός τόκων

Όντας ένας πρακτικός άνθρωπος, οι επενδύσεις του Andy ήταν πάντοτε συντηρητικές, βαριά προς κυβερνητικούς και εταιρικούς ομόλογους, με λιγότερο από το ένα τρίτο του συνόλου των επενδύσεων σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο χωρίς χρέωση που συνιστά ο γείτονάς του. Ως εκ τούτου, η μέση ετήσια απόδοση του 6% ήταν σημαντικά μικρότερη από ό, τι θα είχε κερδίσει αν είχε επενδύσει εξ ολοκλήρου σε αμοιβαίο κεφάλαιο με μέση απόδοση κατά την ίδια περίοδο μεγαλύτερη από 9%.

Εντούτοις, η ισορροπία στο λογαριασμό της Andy είχε αυξηθεί στα 502.000 δολάρια μέχρι τα μέσα του 2013, ένα ταμείο αρκετά μεγάλο ώστε να παρέχει ένα μηνιαίο εισόδημα $ 2.082 χωρίς να εισβάλει στον κύριο του. Αυτό το εισόδημα, καθώς και τα εκτιμώμενα 3.200 δολάρια το μήνα που αυτός και η σύζυγός του λαμβάνουν από το πρόγραμμα κοινωνικής ασφάλισης, εξασφαλίζει ότι και οι δύο θα είναι ασφαλείς στη συνταξιοδότησή τους. Ενώ είναι παλαιότερος από την ηλικία των 50 ετών του Jack London, ο Andy θα πρέπει να μπορεί να σταματήσει να εργάζεται και να "απολαμβάνει ένα δίκαιο κομμάτι από τις απολαύσεις και την καλοσύνη" της ζωής στα υπόλοιπα χρόνια του.

Εάν δεν έχετε αρχίσει να επενδύετε, είναι σήμερα η μέρα. Μπορείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό στο M1 Finance και να λάβετε δωρεάν συναλλαγές χωρίς προμήθειες. Μπορείτε να ορίσετε τις επενδύσεις σας να είναι αυτόματες και να απολαύσετε τα οφέλη από το σύνθετο ενδιαφέρον.

Τελικό Λόγο

Η ενοποίηση μπορεί να είναι μια δύσκολη ιδέα για να κατανοήσετε αρχικά, αλλά μόλις μάθει και εκτιμάται, μπορεί να πληρώσει μερίσματα για χρόνια. Αρχίζοντας να εξοικονομείτε νωρίς και τακτικά, προσεκτικά επιλέγοντας τις επενδύσεις σας και αντισταθμίζοντας την ώθηση για να δαπανήσετε τα συσσωρευμένα ποσά μπορεί να προσφέρει άνεση και σταθερότητα όταν δεν είστε πλέον σε θέση ή έχετε την επιθυμία να εργαστείτε. Είναι το θεμέλιο του πλούτου και, όπως κάθε σταθερό υπόβαθρο, υποστηρίζει και ενθαρρύνει απεριόριστη ανάπτυξη.

Έχετε δει στοιχεία για την αύξηση του ενδιαφέροντος για τις αποταμιεύσεις σας?